Analiza unui produs bancar de economisire-creditare

Creditul LOCUINȚA TA- oferit de Raiffaisen Banca pentru

Locuințe

IAŞI

2009

CUPRINS

CAPITOLUL I. Aspecte generale cu privire la activitatea desfășurată de Raiffeisen Banca

pentru Locuințe...............................................................................................................................2

1.1 Scurt istoric al Raiffeisen Banca pentru Locuințe (RBL)......................................................2

1.2 Informaţii generale referitoare la produsele de economisire - creditare pentru domeniul

locativ.........................................................................................................................................10

CAPITOLUL II. Creditul LOCUINȚA TA și Creditul Intermediar pentru LOCUINȚA TA

.......................................................................................................................................................14

2.1 Descrierea celor două produse de economisire-creditare -Creditul LOCUINȚA TA și

Creditul Intermediar pentru LOCUINȚA TA............................................................................14

2.2 Modalitățile de achiziție și plată a unei locuințe..................................................................18

2.3 Paşii desfăşurării contractului de economisire-creditare.....................................................22

CAPITOLUL III. Studiu de piață al produselor de economisire-creditare oferite de Raiffeisen

Banca pentru Locuințe.................................................................................................................27

3.1 Evoluția creditelor locative acordate de RBL (2008- 2009)...............................................27

3.2 Ponderea deținută pe piață a contractelor de economisire-creditare....................................29

3.3 Principalele rezultate obţinute de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe în primul an de

înființare 2004…………………………………………………………………………….…...30

3.4 Studiu de piață asupra creditelor de economisire-creditare acordate pe 2009 de Raiffaisen

BRL.............................................................................................................................................31

BIBLIOGRAFIE...........................................................................................................................34

1

CAPITOLUL I.

Aspecte generale cu privire la activitatea desfășurată de Raiffeisen Banca pentru Locuințe

1.1 Scurt istoric al Raiffeisen Banca pentru Locuințe (RBL)

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL), prima bancă de economisire – creditare din

sistemul bancar românesc, a fost înfiinţată în iunie 2004 şi funcţionează potrivit O.U.G. 99/2006

- Bănci de economisire şi creditare în domeniul Locativ (Titlul II).

Potrivit actului constitutiv, acţionarii RBL sunt Raiffeisen Bank România, Bausparkasse

Schwabish Hall Germania, care deţin fiecare câte 33,324 % din acţiuni, şi Raiffeisen

Bausparkasse Austria care deţine alte 33,35% din participaţii. Capitalul social iniţial a fost de 15

milioane Euro, ajungând în prezent la valoarea de 25 milioane Euro, echivalentul în RON.1

Raiffeisen Bank S.A este o bancă universală pe piața românească, iar Raiffeisen

Bausparkasse și Bausparkasse Schwabish Hall, au o experiență îndelungată în activitatea de

economisire-creditare, fiind lideri de piață pe segmentul băncilor de economisire-creditare în

Austria și, respectiv, Germania.2

Adresă:  Bd.Dimitrie Pompeiu, Nr.6A, Tronson2, Etaj 1 Bis, Spaţiu 20A 1 http://www.rbl.ro/home/despre_noi.aspx2 http://www.rbl.ro/comunicat.pdf

2

Sector 2,  Cod 020337 , Bucureşti

 O.P. 30, C.P. 22, Bucureşti

Telefon: +4021/2 333 000

Fax:  +4021/2 322 316

E-mail:  info@railoc.ro

Internet:  www.rbl.ro

Reg. Com:  J40/5871/09.04.2004

C.U.I:  16324968

Reg. Bancar:  RB-PJR-40-051/31.05.2004

Cap. social:  96 000 000 lei

Raiffeisen Banca pentru Locuințe s-a extins prin mai multe reprezentanțe în întreaga țară,

prima reprezentanță a fost inaugurată la Iași în vara anului 1996. Strategia de dezvoltare a băncii

a vizat încă de la început deschiderea de reprezentanțe în principalele orașe din țară, potențialul

zonei fiind principalul atuu în alegerea locațiilor.Sediul băncii din Iași se află în Str. Golia, Nr. 1.

Anul 2008 rămâne în istoria băncii drept anul unei triple schimbări: businessul își

schimbă managementul, trece printr-o fuziune și își reformuleaza și strategia.

Raiffeisen Locuințe are în prezent circa 130.000 de clienți, și a ajuns la un portofoliu de

2.500 de credite în valoare totală de 50 mil. lei (11,8 mil. euro), dintre care aproximativ 40%

acordate anul 2009. Din valoarea totală de 50 de milioane de lei a creditelor acordate, jumătate

au fost acordate cu o dobândă de 6%, restul fiind credite intermediare și anticipate (acordate pe

parcursul sau la începutul contractului, cu o dobândă de 10%, respectiv 15% pe an).

În data de 1 decembrie 2009 fuziunea dintre Raiffeisen Banca pentru Locuințe (RBL) și

HVB Banca pentru Locuințe (HVB BpL) a fost aprobată de Banca Națională a României (BNR),

procesul propriu-zis se va încheia până la sfârșitul primului trimestru din 2010. După fuziunea

băncilor, RBL și-a majorat capitalul social de la 96 milioane de lei la 131,07 milioane de lei.

Raiffeisen Banca pentru Locuințe, în calitate de bancă absorbantă a preluat toate drepturile și

obligațiile ale HVB BpL.

Scurt istoric Raiffeisen Bank România

3

Raiffeisen Bank România, una din primele trei bănci ale României, este o subsidiară a

Raiffeisen International Bank-Holding AG (Raiffeisen International), o unitate consolidată în

întregime de grupul RZB (Raiffeisen Zentralbank Österreich AG) care reprezintă instituţia

centrală a Grupului Bancar Raiffesen din Austria.

Înfiinţată în 1927, Raiffeisen Bank oferă o gamă diversificată de produse şi servicii,

pentru companii şi persoane fizice, atât în Austria cât şi în Europa Centrală şi de Est (Ungaria-

Raiffeisen Bank Rt., Slovacia-Tatra banka, a.s., Polonia-Raiffeisen Bank Polska S.A., Republica

Cehă-Raiffeisenbank a.s., Bulgaria-Raiffeisenbank (Bulgaria) E.A.D., Croaţia-Raiffeisenbank

Austria d.d., Rusia-ZAO Raiffeisenbank Austria, Ucraina-JSCB Raiffeisenbank Ukraine şi JSPP

Bank Aval, România Raiffeisen Bank SA, Bosnia şi Herzegovina-Raiffeisen Bank d.d. Bosna I

Hercegovina, Serbia şi Muntenegru-Raiffeisenbank a. d., Slovenia-Raiffeisen Krekova banka

d.d., Kosovo-Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C., Belarus-Priorbank, JSC, Albania-Raiffeisen Bank

Sh.a.)

Prezenţa Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în România a început în anul 1994

prin deschiderea unei reprezentanţe la Bucureşti. În 1998, reprezentanţa a fost transformată într-o

subisidară a RZB, oferind servicii şi produse pentru companie.

În acelaşi timp, una dintre cele mai mari bănci deţinute de statul român - Banca Agricolă-

se afla într-o situaţie financiară dificilă. Datorită măsurilor luate de autorităţile române - precum

preluarea creditelor neperformante de către stat - banca a fost pregatită pentru privatizare în anul

2000.

4

În februarie 2001, RZB, împreună cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), şi-a

exprimat interesul de a achiziţiona pachetul majoritar de acţiuni ale Băncii Agricole. Contractul

de achiziţie a fost semnat la sfârşitul lunii iulie 2002.

Raiffeisen Bank este o bancă universală, oferind o gamă completă de produse şi servicii

de cea mai bună calitate persoanelor fizice, IMM-urilor şi corporaţiilor mari prin multiple canale

de distribuţie: unităţi bancare (peste 200 în întreaga ţară), reţele de ATM şi EPOS, phone-

banking (Raiffeisen Direct) şi mobile banking (myBanking).

După privatizare, Raiffeisen Bank a reuşit o schimbare radicală. În 2004 banca a obţinut

un profit net de 28,3 milioane EUR, de şase ori mai mare decât în anul 2003 (4,6 milioane EUR).

Activele totale s-au dublat faţă de 2003, depăşind 2.000 milioane EUR. În 2005, banca a

continuat să implementeze un plan de investiţii semnificativ, destinat în principal infrastructurii

şi sistemelor IT&C, modernizării reţelei de unităţi şi extinderii reţelelor de ATM şi POS. Banca

are peste 1,8 milioane de clienţi.

Rezultatele excelente obţinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase

publicaţii româneşti şi străine. Revista britanică Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul

pentru cea mai bună bancă de investiţii din România, iar revista Global Finance a desemnat

banca, atât în 2004 cât şi în 2005 drept “Cea mai bună bancă din România”.

Cadrul legislativ

Banca Comercială Raiffeisen se supune atât reglementărilor BNR, privind politica

monetară, de credit, valută, de plăţi, de asigurare a prudenţei bancare şi de supraveghere bancară,

precum şi ale celor emise de Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare.Raiffeisen Bank îşi

desfăşoară activitatea conform Legii bancare nr. 58/1998 (republicată în Monitorul Oficial al

României, partea I, nr 78/24.01.2005) raportul cu BNR este reglementat general de Legea

privind Statutul Băncii Naţionale a României, Legea nr. 312 din 28 28 iunie 2004.

Un alt act legislativ care reglementează activitatea Raiffeisen este Ordonanţa Guvernului

nr. 10/22.01.24, privind falimentul instituţiilor de credit, aprobată, completată şi modificată prin

Legea nr. 278/23.05.2004.

Legea nr. 64/22iun.1995 privind procedura reorganizării juridice şi a falimentului,

republicată în temeiul dispoziţiilor art. 8 aliniatul 1 din legea nr. 149/2004, precum completarea

şi modificarea legii 64/1995 privind procedurile reorganizării juridice şi a falimentului,precum şi

5

ale altor acte normative cu incidenţă a acestei proceduri publicată în Monitorul Oficial al

Româiei nr. 424/2004.

Legea nr. 83/15 apr.1998 privind procedura falimentului băncii. Băncilor legal constituite

în România, aflate în stare de insolvabilitate, li se aplică procedura stabilită de lege. O bancă e

considerată insolvabilă dacă se află în una din următoarele situaţii:

- banca nu a onorat integral creanţe certe lichide şi exigibile, de cel puţin 30 de zile;

- valoarea obligaţiilor băncii depăşeşte valoarea activului său.

Procedura falimentului va începe pe baza unei cereri introduse de către banca debitoare

sau de creditori ai acesteia ori de către BNR, după constatarea de către BNR că aplicarea

măsurilor de supravechere specială, desfăşurate în scopul redresării băncii active, nu a condus la

evitarea stării de insolvabilitate.

Banca comercială Raiffeisen este organizată şi funcţionează conform următoarelor acte

normative:

- Normele BNR nr. 2/1998 privind autorizarea băncilor, modificate de normele

nr.10/2000 şi 3/2000 privind modificările din situaţia băncilor;

- Legea privind regimul investiţiilor străine nr.35/1991;

- Decret lege nr. 54/1990 - privind organizarea şi desfăşurarea unor activităţi economice

pe baza liberei iniţiative;

- Statutul Raiffeisen Bank;

- Norme ale BNR nr. 5/1992, privind împrumuturile mari acordate clienţilor de către

sociatăţi bancare;

- Norme ale BNR nr. 10/1992, privind împrumuturile debitorilor aflaţi în relaţii speciale

cu societăţile bancare;

- Norme ale BNR nr. 2/1992, privind fondurile proprii;

- Circularele emise de BNR;

- Hotărârea Guvernului nr.335/1995, privind regimul constituiri, utilizări şi

deductibilităţii fiscale a provizioanelor agenţiloreconomici şi societăţilor.

Legea nr. 58/1998 privind Legea bancară

Banca Naţională a României – banca centrală a statului român, având personalitate

juridică.

6

Banca – persoană juridică autorizată să desfăşoare, în principal, activităţi de retragere de

depozite şi de acordare de depozite şi de credite în nume şi pe cont propriu.

Filiala – persoană juridică în care o altă persoană sau grup de persoane care acţionează

impreună deţin 50% sau mai mult din acţiunile cu drept de vot sau o participaţie semnificativă,

care permite acestora să exercite controlul efectiv asupra conducerii sau a politicilor filialei.

Sucursala – unitate operaţională fără personalitate juridică a unei bănci şi care efectuează

în mod mod direct toate sau unele dintre activităţile băncii, în limita mandatului dat de acesta.

Depozit – sumă de bani încredinţată în următoarele condiţii: să fie rambursată în

totalitate, cu sau fără plata de dobândă sau orice alte faciltăţi, la cerere sau la un termen convenit

de către deponent cu depozitarul; să nu se referela transmiterea proprietăţii, la furnizarea de

servicii sau la acordarea de garanţii.

Credit - orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la

rambursarea sumei plătite, precum şi la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de acesteă

sumă sau orice prelungire a scadenţei unei datorii şi orice angajament de achiziţionare a unui

titlu care încorporează o creanţă sau a altui drept la plata unei sume de bani. Din punct de vedere

al scadenţei creditele pot fi: pe termen scurt (de pană la un an), pe termen mediu (cu perioadă de

rambursare cuprinsă între 1 an şi 5 ani) şi pe termen lung (a cărui durată de rambursare depăşeşte

5 ani).

Expunere – orice angajament asumat de o bancă faţă de un singur debitor, indiferent dacă

este efectiv sau potenţial, evidenţiat în bilanţul contabil sau în afara bilanţului, încluzând, fără a

se limita la acestea, credite, efecte de comerţ, investiţii în acţiuni şi alte valori mobiliare, efecte

de comerţ scontate, garanţii emise, acreditive deschise sau confirmate.

Supravegherea prudenţială bancară – stabilirea unor norme şî indicatori de prudenţă

bancară şi urmărirea respectării acestora, în scopul prevenirii şi limitării riscului bancar şi

asigurarea stabilităţii şi viabilităţii întregului sistem bancar.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al Băncii îl constituie

activitatea de intermediere monetară şi activităţile de creditare. În acord cu legea bancară,

obiectul de activitate al Băncii include:

- atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile;

- contractare de credite, incluzând printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanţarea

tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;

7

- servicii de transfer monetar;

- emitere şi administrare de mijloace de plată, cum ar fi: cărţi de credit, cecuri de călătorie şi alte

asemenea, inclusiv emitere de monedă electronică;

- emitere de garanţii şi asumare de angajamente;

- tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor, în condiţiile legii, cu:

• instrumente ale pieţei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de

depozit;

• valută;

• contracte futures;

• instrumente având la bază cursul de schimb şi rata dobânzii;

• valori mobiliare şi alte instrumente financiare;

- intermediere, în condiţiile legii, în oferta de valori mobiliare şi alte instrumente financiare, prin

subscrierea şi plasamentul acestora ori prin plasament şi prestarea de servicii aferente;

- acordare de consultanţă cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri şi alte aspecte

legate de aceasta, consultanţă şi prestare de servicii cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi

comerciale;

- intermediere pe piaţa interbancară;

- administrare de portofolii ale clienţilor şi consultanţă legată de aceasta;

- păstrare în custodie şi administrare de valori mobiliare şi alte instrumente financiare;

- prestare de servicii privind furnizarea de date şi referinţe în domeniul creditării;

- închiriere de casete de siguranţă;

- depozitarea activelor fondurilor de investiţii şi societăţilor de investiţii;

- distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiţii şi acţiuni ale societăţilor de investiţii;

- acţionarea ca operator al arhivei electronice de garanţii reale mobiliare;

- operaţiuni cu metale şi pietre preţioase şi obiecte confecţionate din acestea;

- operaţiuni în mandat;

- servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru

terţi;

- participare la capitalul social al altor entităţi;

- închirierea de bunuri mobile şi imobile către terţe părţi, în condiţiile legii;

8

- servicii auxiliare sau conexe legate de activităţile desfăşurate, cum ar fi: deţinerea şi

administrarea de bunuri mobile şi imobile necesare desfăşurării activităţii sau pentru folosinţa

salariaţilor, şi efectuarea oricăror alte activităţi ori operaţiuni necesare pentru realizarea

obiectului de activitate autorizat.

Ca orice bancă, Raiffeisen Bank întreţine în activitatea sa curent-operativă relaţii cu toţi

cei care acţionează asupra conturilor sale sau ale clienţilor ei.

Toate aceste activităţi şi relaţii se concretizează în evenimente pe care Raiffeisen Bank

trebuie să le organizeze în cadrul sistemului său informaţional pentru profitabilitatea activităţii

sale, corespunzător exigenţelor ce decurg din aplicarea în practică a cerinţelor mecanismelor

economiei de piaţă.

Raiffeisen Bank este liderul pieţei bancare prin calitate, dinamism şi inovare. Oferind

produse şi servicii de înaltă calitate, cu o atitudine constant dinamica şi axându-se pe inovare,

Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima opţiune pentru clienţi şi poate fi recunoscută ca

fiind liderul pieţei bancare.

Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toţi clienţii săi, oferind o gama

completă de servicii financiare la standarde ridicate şi generând un profit pe acţiune peste medie.

Este o bancă universală, aparţinând unui grup care oferă servicii financiare integrate în

următoarele domenii: bancar, bancă de investiţii, analiză şi consultanţă financiară, leasing,

asigurări.

Standardele ridicate se aplică fiecărui aspect al activităţii: servicii şi produse de calitate,

investiţii în infrastructură, conceptul original Raiffeisen pentru‚ sucursala modernă, multiple

canale de distribuţie, inovare constantă în ceea ce priveşte produsele, soluţii alternative sau

personalizate nevoilor specifice ale clienţilor noştri.

Raiffeisen Bank este o bancă de prim rang pe piaţa produselor şi serviciilor de trezorerie.

Echipa tanără şi dinamică de la Treasury Sales, în strânsă colaborare cu dealerii experimentaţi de

pe piaţa valutară şi monetară interbancară, poate oferi soluţii personalizate bazate pe o inţelegere

profundă a operaţiunilor clienţilor.

Datorită poziţiei sale de market maker pe piaţa interbancară, Raiffeisen Bank oferă cele

mai noi produse, soluţii inovatoare şi cotaţii competitive atât pentru piaţa valutară, cât şi pentru

piaţa monetară.

9

1.2 Informaţii generale referitoare la produsele de economisire - creditare pentru domeniul locativ

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă produse destinate îmbunătăţirii sistemului

locativ. Filozofia produsului este bazată pe combinarea etapei de economisire cu cea de

creditare. Clienţii pot beneficia de credite cu rate de dobândă foarte avantajoase. În plus, în

perioada de economisire pe lângă dobânda oferită de RBL de 3% pe an, clienţii beneficiază şi de

o primă de la stat de 25 % pe an, dar nu mai mult de 250 Euro pe an. 

Scopul declarat al Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. este de a-i ajuta pe cetăţenii

români să-şi realizeze un mare vis:

casă nouă;

modernizarea celei existente;

acces la lucrări de modernizare şi întreţinere;

o locuinţă cu un confort sporit.

Economisirea şi creditarea pentru domeniul locativ este un produs financiar, care se

bucură deja de o largă recunoaştere pe plan internaţional. Sistemul de economisire-creditare

pentru domeniul locativ este un produs relativ nou pe piaţa bancară românească.

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe are ca principal obiect de activitate finanţarea pe termen lung a

domeniului locativ prin economisirea şi creditarea în sistem colectiv (produsul LOCUINTA TA).

Activitatea de economisire şi creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ

presupune acceptarea de depozite de la clienţi şi acordarea acestora de credite cu dobândă fixă,

avantajoasă, din sumele acumulate pentru activităţi în domeniul locativ. Dobânda la credit este

fixă şi este stabilită la semnarea contractului, fiind independentă de fluctuaţiile randamentelor pe

piaţa de capital.

Dacă se ţine cont că în momentul lansării acestui produs pe piaţa financiară din Slovacia

(1992) şi Cehia (1993) indicatorii macroeconomici din aceste ţări erau comparabili cu cei

existenţi acum în România – şi mai exact produsul intern brut pe cap de locuitor, nivelul

veniturilor şi rata inflaţiei – se constată că există condiţii similare la lansarea acestui produs. În

anul 2003 în ambele ţări s-au înregistrat cifre record: 220.000 contracte în Slovacia, şi respectiv

945.000 contracte în Cehia.

10

Pentru moment produsul de economisire-creditare este oferit în moneda națională

deoarece se consideră că angajamentele asumate de clienţi în moneda naţională oferă o stabilitate

mult mai mare faţă de fluctuaţiile de pe piaţa valutară. În condiţiile unei devalorizări a monedei,

un angajament în valută ar duce la creşterea obligaţiei lunare în lei, ceea ce ar dezechilibra

bugetul de cheltuieli al unei persoane/familii ale cărei venituri în lei nu ţin întotdeauna pasul cu

inflaţia.

Clienţii pot fi persoane fizice sau juridice care îşi doresc un contract de economisire-

creditare. Cel puţin pentru perioada de economisire nu există restricţii de vârstă, în cazul

persoanelor fizice sau de formă juridică, în cazul societăţilor. Deosebirea dintre clienţii persoane

fizice şi clienţii persoane juridice constă în faptul că prima de stat este acordată numai

persoanelor fizice cu cetăţenie română şi cu domiciliul stabil în România.

De primă beneficeaza persoanele titulare ale contractului, indiferent cine a efectuat

depunerea în numele acestora. Ceea ce înseamnă că şi minorii pot fi titulari de contract, părinţii

urmând să efectueze depunerile în numele lor, iar minorii sunt îndreptăţiţi să primească prima de

stat .

În cazul în care nu se doreşte contractarea creditului şi se solicită restituirea soldului

economisit, prima de stat poate fi păstrată dacă este respectată condiţia privind perioada de

valabilitate a contractului de economisire-creditare de 5 ani, sau dacă există una dintre excepţiile

special prevăzute de lege. Păstrarea primei de stat este posibilă deoarece statul încurajează

procesul de economisire al populaţiei privit şi separat, nu numai împreună cu creditarea pentru

activităţi în domeniul locativ.

Mecanismul de funcţionare este extrem de simplu: clientul trebuie să stabilească

împreună cu agentul de vânzări suma de bani de care va avea nevoie peste o anumită perioadă de

timp. Dupa ce stabileşte acest cuantum clientului trebuie să-i fie foarte clar că va trebui să

economisească jumătate din această sumă, iar cealaltă jumătate o va primi sub formă de credit de

la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Suplimentar, pe lângă economiile pe care le face individual,

clientul beneficiază anual de o subvenţie din partea statului, subvenţie concretizată într-o primă

ce se acordă pentru sumele economisite în anul calendaristic respectiv de către client, în

condiţiile legii. La finalul perioadei de economisire, care poate să fie de minimum 18 luni,

clientul poate beneficia de un credit cu o dobândă foarte avantajoasă, fixă pe tot parcursul

contractului, de 6% pe an în lei. Banca pune la dispoziţia clienţilor trei tarife - rapid, standard şi

11

moderat. În funcţie de tariful ales, clientul va ştii cât este rata lunară de economisire, rata lunară

de rambursat, perioada de economisire sau perioada de rambursare a creditului.

În termen de 30 de zile de la data primirii cererii pentru încheierea unui contract de

economisire-creditare, clientul va primi confirmarea acceptării sau refuzul solicitării de încheiere

a contractului de economisire-creditare de la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. În funcţie de

modalitatea de plată aleasă de client,acesta va începe să achitate o rată lunară de economisire, a

cărei valoare este specificată în cerere; această rată de economisire poate fi suplimentată oricând

cu plăţi speciale, menite să scurteze perioada de economisire până la momentul acordării

creditului.

În cazul economisirii imediate a soldului minim, timpul de aşteptare minim va fi de:

a). 27 luni (varianta tarifară AR)

b). 41 luni (varianta tarifară AS)

c). 58 luni (varianta tarifară AM)

Prima de stat se acordă numai persoanelor fizice române cu domiciliul stabil în România

care au încheiat un contract de economisire-creditare.

Valoarea ratei de rambursare (credit + dobândă) depinde de varianta de tarif aleasă şi are

acelaşi cuantum cu rata regulată de economisire. Prima rată de rambursare trebuie achitată în

prima lună după acordarea integrală a creditului pentru domeniul locativ; în cazul în care creditul

este acordat în tranşe, prima rată trebuie achitată cel mai târziu în cea de-a patra lună după

acordarea primei tranşe a creditului.

Obiectivul băncii pe termen mediu şi lung este să se menţină lider de piaţă pe nişa

economisirii şi creditării în domeniul locativ din România având experienţa internaţională a

acţionarilor Schwaebisch Hall şi Raiffeisen Bausparkasse, experienţa specialiştilor acestora

acumulată pe mai multe pieţe europene, sprijinul intern al Raiffeisen Bank şi al reţelei sale din

întregul teritoriu şi nu în ultimul rând o echipă tânără.

Destinaţiile creditelor pentru domeniul locativ sunt reglementate prin Legea nr. 541/2002

privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ cu modificarile şi

completările ulterioare, care susţine construirea, cumpărarea, reabilitarea, modernizarea,

consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaţie preponderent locativă.

În ceea ce priveşte creditarea (activitate începută în octombrie 2006), RBL oferă

clienţilor săi două tipuri de credite:

12

Creditul LOCUINŢA TA economisire-creditare  

Creditul Intermediar pentru LOCUINŢA TA

Creditul LOCUINŢA TA economisire-creditare presupune, în primul rând, economisirea

unui sold minim din suma contractată timp de minim 18 luni, urmată de acordarea unui credit în

lei cu o dobândă de 6% pe an, fixă pe toată perioada creditului. 

Creditul Intermediar pentru LOCUINŢA TA este creditul care se acordă imediat, fară să

existe o perioadă minimă de economisire, clienţilor care au deja 50% din suma contractată; rata

dobânzii la Creditului Intermediar garantat cu ipoteca  este de 10% pe an, fixă pe toată perioda

creditului. 

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe a venit cu o filozofie nouă pentru sistemul bancar

românesc în ceea ce priveşte strategia de distribuţie a produselor sale; banca merge la client,   nu

asteaptă ca acesta să vină la ghişeul bancar. Astfel, banca îşi vinde produsele prin trei canale de

distribuţie: prin  reţeaua Raiffeisen Bank  cu cele aproximativ 550 de agenţii, prin parteneri de

afaceri si nu in ultimul rand prin reteaua de agenti proprii.

13

CAPITOLUL II.

Creditul LOCUINȚA TA și Creditul Intermediar pentru LOCUINȚA TA

2.1 Descrierea celor două produse de economisire-creditare Creditul LOCUINȚA TA și Creditul Intermediar pentru LOCUINȚA TA

I. Creditul LOCUINȚA TA

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă produse în moneda naţională, care

presupun existenţa unei perioade minime de economisire urmată de acordarea unui credit cu

dobândă fixă pentru activităţi în domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire, statul

oferă o primă de 25% din depunerile anuale, primă ce se acordă pentru sumele economisite în

anul calendaristic respectiv de către clienţi, în condiţiile legii. Dobânda la credit - de 6% pe an  la

lei - va fi fixă pe toată perioada creditului, indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piaţa

monetară. 

Condiții de acordare

Pentru a putea beneficia de Creditul LOCUINTA TA economisire-creditare, clientul RBL

trebuie sa indeplineasca simultan urmatoarele conditii:  

1. Perioada minimă de economisire este de 18 luni;  Economisire = Banii depuşi în bancă +

prima de stat (25% dar nu mai mult de 250 de euro pe an) + dobânda de 3% pe an

2.  Sold minim de 50 % din valoarea contractului;

3.  Cifra de evaluare minimă (un scor care depinde de volumul economiilor, tariful ales,

perioada de economisire, etc.).

Perioada de rambursare

Perioada de rambursare a creditului, depinde de varianta de tarif aleasa de client la

incheierea unui contract de economisire-creditare cu RBL:

a)   aproximativ 8 ani (tarif Rapid)

  b)   aproximativ 12 ani (tarif Standard)

c)    aproximativ 15 ani(tarif Moderat)

Valoarea creditului este diferenţa dintre valoarea contractului şi soldul economisit.

14

Condiții de vârstă

Pentru perioada de economisire nu există restricţii de vârstă, ceea ce înseamnă că şi

minorii pot fi titulari de contract, părinţii urmând să efectueze depunerile în numele acestora. 

În ceea ce priveşte perioada de creditare, vârsta minima este de 18 ani iar cea maximă

este reprezentată de vârsta legală de pensionare la sfârşitul perioadei de creditare.

Garanții

Garanţiile acceptate de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe sunt:

1. Asigurări de viaţă;

2.  Depozite la termen;

3. Ipoteca;

4. Altele (ex. Gaj asupra unui bun mobil, etc)

Documente necesare

Documentele solicitate de RBL in cazul contractarii Creditului LOCUINTA TA

economisire-creditare sunt:

1. Cerere de credit;

2. Documente care să ateste veniturile;

3. Acord de consultare a bazei de date a CRB;

4. Acte de identitate/certificate de căsătorie;

5. Documentaţie de identificare a destinaţiei creditului.

Avantajele produsului LOCUINȚA TA

Subventia de stat de 25% din depunerile anuale;

Acordarea de credite cu o dobanda avantajoasa, fixa, de 6% pe an în lei;

Evitarea riscului valutar pentru ca tot sistemul de economisire-creditare este In lei;

Cunoasterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de economisire, va

permite o flexibilitate In acordarea creditului;

Accesul la finantari bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu venituri mici si

sub medie;

Posibilitatea “modelarii” acestuia In functie de necesitatile fiecarui client;

Flexibilitatea – produsul poate suferi o multitudine de modificari;

Inexistenta unor limite de varsta si implicit Incheierea unor contracte de economisire -

creditare chiar si pentru minori;

15

Încheierea individuala de catre fiecare membru al unei familii (inclusiv minorii) a unor

contracte de economisire-creditare;

Prima de stat este obtinuta de fiecare titular de cont In parte indiferent de cine a facut

alimentarea contului;

Clientii beneficiaza de consiliere din partea consultantilor bancii.

Creditul poate fi utilizat pentru:

Incurajarea activitatilor din domeniul locativ, respectiv construirea, cumpararea,

reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie preponderent locativa;

lucrari de modernizare;

refacerea si marirea spatiului de locuit;

renovarea fatadei casei;

instalarea unei centrale proprii/unor ferestre noi;

lucrari destinate economisirii de energie;

cumpararea de terenuri intravilane cu destinatie preponderent locativa;

refinantarea altor credite de tip ipotecar.3

II. Creditul Intermediar pentru LOCUINȚA TA

Este un împrumut care se acordă în lei clientului care are 50% din suma contractată,

acesta nefiind obligat să economisească. 

Rata dobânzii la credit este de 10% pe an pe toată perioada creditului intermediar

LOCUINŢA TA , pentru creditul garantat cu ipotecă (creditul intermediar LOCUINŢA TA se

transforma în creditul LOCUINŢA TA economisire-creditare după ce clientul îndeplineşte

anumite condiţii impuse de bancă). În această situaţie şi dobânda se va reduce la 6% pe toată

durata rămasă.

Condiții de acordare

Sold minim de 50% din valoarea contractului.

Perioada de rambursare

Perioada  maximă de rambursare a creditului intermediar este de 60 luni, urmând ca,

după această perioadă creditul intermediar să se transforme în creditul  LOCUINŢA TA

economisire-creditare.

3 http://www.rbl.ro/home/locuintata/economisire-creditare.aspx

16

Perioada de rambursare a creditului LOCUINŢA TA economisire-creditare:

aproximativ 8 ani (Tarif Rapid)

aproximativ 12 ani (Tarif Standard)

aproximativ 15 ani (Tarif  Moderat)

În timpul perioadei creditului intermediar LOCUINŢA TA® clientul nu plăteste decât

dobânda, el fiind obligat să economisească.

Condiții de vârstă

Pe toată perioada de economisire nu există restricţii de vârstă ceea ce înseamnă că şi

minorii pot fi titulari de contract, părinţii urmând să efectueze depunerile în numele acestora. În

ceea ce priveşte perioada de creditare, vârsta minimă este de 18 ani iar cea maximă este

reprezentată de vârsta legală de pensionare pentru sfârsitul perioadei de creditare.

Garanții

Garanţiile acceptate de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe sunt:

Asigurări de viaţă

Depozite la termen

Ipoteca    

Altele (ex. Gaj asupra unui bun mobil, etc)

Documente generale

Documentele solicitate sunt:

1. Cerere de credit;

2. Documente care să ateste veniturile;

3. Acord de consultare a bazei de date a CRB;

4. Acte identitate/certificate de căsătorie;

5. Documentaţie de identificare a destinaţiei creditului.

Avantaje

Subvenţia de stat pentru  depunerile anuale;

Posibilitatea de a obţine un credit intermediar,  garantat cu ipotecă, cu dobândă fixă de

10% pentru primii aproximativ 5 ani, urmând ca,  pentru restul perioadei de rambursare a

creditului în lei, dobânda să fie de 6%, fixă.   

Evitarea riscului valutar pentru că tot sistemul de economisire-creditare este în lei;

17

Cunoaşterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de economisire, va

permite o flexibilitate în acordarea creditului;

Accesul la finanţări bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu venituri mici şi

sub medie;

Posibilitatea “modelării” în funcţie de necesitaţile fiecărui client;

Flexibilitatea – produsul poate suferi o multitudine de modificări;

Inexistenţa unor limite de vârsta şi implicit încheierea unor contracte de economisire -

creditare chiar şi pentru minori;

Încheierea individuală de către fiecare membru al unei familii (inclusiv minorii) a unor

contracte de economisire-creditare;

Prima de stat este obţinută de fiecare titular de cont în parte, indiferent de cine a făcut

alimentarea contului;

Clienţii beneficiază de consiliere din partea consultanţilor băncii. 4

2.2 Modalitățile de achiziție și plată a unei locuințe

Este  important ca, în momentul când ne decidem să cumpărăm o locuinţă, să ştim care

este cea mai bună metodă de finanţare pe de-o parte, dar şi etapele întregului proces de

cumpărare a locuinţei, pe de altă parte.

De aceea, chiar dacă clientul se hotărăște să apeleze la un agent imobiliar sau să cumpere

proprietatea direct de la vânzător, fără intermediari, acesta trebuie să cunoască foarte bine care

sunt avantajele şi dezavantajele celor două tipuri de achiziţii. 

Achiziţie printr-un agent imobiliar

În ceea ce privesc avantajele atunci când vine vorba ca un client să apeleze la serviciile

unor agenţi imobiliari, acestea sunt numeroase. Aceştia îi pot oferi clientului o listă a

proprietăţilor disponibile care ar putea întruni condiţiile impuse de acesta legate de preţ, locaţie,

4 http://www.rbl.ro/home/locuintata/creditul_intermediar.aspx

18

facilităţi social – culturale şi comerciale. În mod normal, cumpărătorii vor afla informaţii mai

complete despre un număr mult mai mare de proprietăţi aflate în vânzare cu ajutorul unui agent,

decât dacă ar face-o pe cont propriu.

Alegerea agentului imobiliar trebuie facută cu mare atenţie, solicitând eventuale

recomandări, verificând experienţa şi competenţa sa profesională, firma pe care o reprezintă şi

serviciile pe care aceasta le oferă.

Principalele clauze cuprinse într-un contract de servicii imobiliare sunt:

1. Datele de identificare ale părţilor contractante: agenţie, agent, client.

2. Obiectul contractului.

3. Obligaţiile părţilor:

a) agenţiei: prezentarea de oferte, date de vizionare, consultanţă, asistenţă procedurală de-a

lungul fiecărei etape a tranzacţiei;

b) clientului: plata comisionului negociat (de regulă 2% - 3% la finalizarea tranzacţiei),

comunicarea verbală sau în scris a deciziei de renunţare la serviciile agenţiei.

4. Clauze finale.

5. Anexe

Achiziţie   directă

Este posibilă şi cumpărarea proprietăţii direct de la vânzător. Atunci când clientul

cumpără pe cont propriu, este foarte important să se asigure de toate aspectele juridice ale

tranzacţiei  şi de corectitudinea acestora. Cumpărătorul va trebui să apeleze totuşi la un avocat

sau notar care să examineze oferta, precum şi orice alte documente înainte de a fi semnate, să se

asigure că acestea sunt corespunzătoare din punct de vedere juridic şi conţin termenii agreaţi.

Sursele principale de informaţii, atunci când se i-a decizia de a cumpăra o locuintă, sunt :

cotidiane naţionale, locale sau specializate ;

broşuri, ziare, reviste cu profil imobiliar ;

agenţii imobiliare ;

internet;

administratorii de clădiri rezidenţiale.

19

De obicei, este recomandabil a se apela la serviciile unei agenţii imobiliare specializate,

care oferă toată gama de servicii imobiliare : prezentări de locuinţe şi terenuri, studii de piaţă,

evaluări, asistenţă juridică.

Atunci când achiziţia se face cu ajutorul unui credit ipotecar sau imobiliar, între

proprietar şi cumpărător se încheie mai întâi un ante-contract de vânzare – cumpărare, în care

sunt precizate principalele clauze asupra cărora părţile au căzut de acord (cum ar fi preţul,

termenele de plată, avansul plătit, etc.) şi în baza căruia banca analizează cererea de creditare.

După completarea tuturor documentelor solicitate de bancă şi obţinerea aprobării 

creditului, părţile încheie în faţa notarului contractul de vânzare – cumpărare în forma

autentică. Contractul in formă autentică este trimis la Cartea Funciară pentru a se intabula dreptul

de proprietate al noului proprietar şi a se înregistra ipoteca în favoarea băncii asupra locuinţei

achiziţionate. După finalizarea acestei etape, banca virează în contul vânzătorului restul de plată

stipulat în contract.

În cazul în care cumpărătorul achită contravaloarea locuinţei în întregime din surse

proprii, la data semnării contractului de vânzare – cumpărare în forma autentică, acesta achită

restul de plată vânzătorului.

Modalități de plată

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă, clienţilor săi, diferite modalităţi de plată a ratelor

aferente încheierii unui contract de economisire-creditare cu RBL:

1. Pentru a veni în sprijinul clienţilor care doresc să efectueze plăţi din stăinătate în

conturile aferente contractelor de economisire – creditare, Raiffeisen Banca pentru Locuinţe le

propune următoarea soluţie.

Înainte de deplasarea lui în stăinătate clientul trebuie:

să îşi deschidă un cont curent în lei;

să solicite un card de debit în lei;

să îşi deschidă un cont curent într-o valută convertibilă (euro, dolari, franci elveţieni,etc);

să semneze un contract cu Raiffeisen Bank SA pentru serviciul Raiffeisen Online (plata

se realizează prin intermediul Internetului) sau Raiffeisen Direct (plata se realizează prin

intermediul telefonului)

Din străinătate clienţii RBL trebuie:

20

să efectueze o plată în valută la o bancă din străinătate în contul Raiffeisen Bank;

să îşi consulte apoi contul de valută din Raiffeisen Bank, folosind serviciul Raiffeisen

Online

sau Raiffeisen Direct;

să efectueze un schimb valutar, din contul de valută în contul de lei (ambele deschise la

Raiffeisen Bank) folosind serviciul Raiffeisen Online sau Raiffeisen Direct;

din contul de lei, se va plăti suma în lei pentru contractul de economisire-creditare,

folosind serviciul Raiffeisen Online sau Raiffeisen Direct.

2. Serviciu FIX PAY.

 Presupune deschiderea unui cont curent la Raiffeisen Bank S.A. şi încheierea unui

contract prin care clientul împuterniceşte banca (Raiffeisen Bank S.A.) să efectueze, în locul său,

plaţile în contul RBL.

Avantajele acestui serviciu sunt numeroase: comoditate pentru plata ratelor, economie de

timp, evitarea aglomeraţiei de la ghişee etc.

3. Ordin de plata

Toţi cei care au încheiat un contract de economisire-creditare cu RBL pot să plătească

ratele aferente contractului şi prin ordin de plată din contul curent la orice bancă din România în

contul de economisire – creditare deschis la RBL 

4. Orice altă metodă de plată agreată de banca respectivă

5. Plaţi planificate, prin intermediul Internetului etc.

Figura 1. Procedura de derulare a unui contract de economisire-creditare

21

Sursa: SCP servicii clienţi privaţi RBL

2.3 Paşii desfăşurării contractului de economisire-creditare

Etapa de economisire

Pasul 1: Suma contractată

Clientul stabileşte împreună cu agentul Raiffeisen Banca pentru Locuinţe sau cu un ofiţer

de cont al Raiffeisen Bank care este suma de care doreşte să beneficieze la sfârşitul perioadei de

economisire, în momentul acordării creditului. Această sumă va fi denumită în continuare suma

contractată.

Clientul se hotărăşte asupra sumei pe care doreşte să o folosească pentru domeniul

locativ, conform disponibilităţilor sale financiare, aceasta devenind suma sa contractată.

 Acesta este un multiplu de 100 LEI şi nu este admisă o sumă contractată mai mică de

3.000 LEI.

Pasul 2: Varianta de tarif

22

Clientul alege una dintre variantele de tarif, prin care poate începe economisirea.

EX: Suma contractată - 50.000 LEI.

AR - varianta rapidă - 7‰ din suma contractată → 350 LEI /lună

AS - varianta standard - 5‰ din suma contractată → 250 LEI /lună

AM - varianta moderată - 4‰ din suma contractată → 200 LEI /lună

Pasul 3: Depuneri suplimentare

Clientul poate efectua, oricând pe parcursul perioadei de economisire, depuneri

suplimentare, în afara ratei regulate de economisire, stabilită prin varianta de tarif. Depunerile

suplimentare ajută la creşterea dobânzii la soldul economisit.

Pasul 4: Dobânda la sold

Atât ratei regulate de economisire, eventualelor depuneri suplimentare efectuate de client,

cât şi primei din partea statului, li se acordă o dobândă fixă de 3% pe an, calculată la zi, pentru

luna calendaristică de 30 de zile şi anul calendaristic de 360 de zile. Dobânzile se creditează în

contul de economisire la sfârşitul anului calendaristic sau la data restituirii soldului economisit şi

se eliberează doar odată cu acesta.

Pasul 5: Prima din partea statului

Pentru depunerile efectuate de către client, statul acordă o primă pentru sumele

economisite în anul calendaristic respectiv de către client, în condiţiile legii. 

Prima de la stat este acordată doar clienţilor cetăţeni români, cu domiciliul în România,

iar în calculul său nu se iau în considerare dobânzile la depozite, sumele acordate drept prime de

stat sau depunerile ce depăşesc valoarea sumei contractate. 

Dreptul de a beneficia de prima de la stat este independent de vârstă, stare civilă sau

venitul clientului.

Pasul 6: Modificările contractului de economisire-creditare

Clientul are dreptul de a solicita modificări ale contractului de economisire-creditare.

Aceste modificări se fac doar cu acordul Raiffeisen Banca pentru Locuinţe şi pot fi:

divizarea sau conexarea contractelor de economisire-creditare; 

reducerea sau majorarea sumei contractate;

modificarea variantei de tarif;

cesiune;

drepturi derivând din contractul de economisire-creditare.

23

Etapa de creditare

Pasul I – Obţinerea creditului (repartizarea contractului de economisire-creditare)

Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiţii:

economisirea soldului minim de 50% din suma contractată;

împlinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data încheierii

contractului;

îndeplinirea unor condiţii minime solicitate de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe;

declaraţia clientului privind acceptarea contractării creditului;

constituirea garanţiilor suficiente pentru creanţele rezultate din acordarea creditului.

Pasul II – Rambursarea creditului Rata de rambursare (credit şi dobândă)

Este aceeaşi cu rata cu care clientul a economisit (7 ‰, 5 ‰ sau 4 ‰ lunar, din suma

contractată). Perioada de rambursare a creditului va fi mai lungă decât perioada de economisire,

deoarece rata de rambursare va conţine şi dobândă la credit; clientul are dreptul, însă, de a

rambursa anticipat creditul, fără a se calcula penalizări pentru această operaţiune.

Pasul III – Dobânda la credit

Clientul va trebui să ramburseze creditul cu o dobândă anuală fixă de 6% la lei, calculată

de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, pe baza decontării la zi a tuturor creditărilor şi debitărilor

efectuate pe contul de credit. Această dobândă nu se va modifica pe durata contractului

Tabel .1. Prezentare generală a variantelor de tarif cu principalele caracteristici

24

Sursa: SCP servicii clienţi privaţi RBL Variante de tarif Rapid (AR) Standard (AS) Moderat (AM)Comision deschidere de cont, respectiv 1% din suma contractata la încheierea contractului,

respectivcomision de majorare a sumei contractate 1% din valoarea cu care se majorează suma contractataRata regulata de economisire 7 5 4lunara în %0 din suma contractata      Dobânda acordata la depuneri 3 3 3anuala în %, capitalizare anuala      Durata minima de economisire 18 18 18in luni      Cifra minima de evaluare 80 80 80       Soldul minim economisit 50 50 50in % din suma contractata      Comision pentru credit 3 3 3in % din valoarea creditului      Rata dobânzii la credit 6 6 6anuala în %, calcul şi scadenta lunara      Rata de rambursare (dobânda şi rata) 7 5 4lunara în %0 din suma contractata      Perioada minima de rambursare 1) 7 ani şi 5 luni 11 ani şi 7 luni 16 ani şi 5 luni       Perioada de pentru clienţi cu rate de 5 3/4 ani 7 3/4 ani 10 1/4 anieconomisire pana

economisire regulate, aprox. 2)      

la repartizareapentru clienţi care depun 50% 27-28 luni 41-42 luni 57-58 luni

contractuluidin suma contractata, aprox. 2)      

Comision anual de administrare de cont   (12 RON) (12 RON) (12 RON)

1)fără comision de administrare de cont

2)bazele de calcul: comisionul de deschidere de cont se achită separat, comisionul de administrare de cont şi o eventuala primă nu sunt luate în considerare. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. nu are voie să se oblige înainte de repartizare să achite suma contractată la un anumit termen. Din acest motiv perioadele de economisire sunt orientative.

Comisioane:

I. Creditul LOCUINŢA TA

25

Comision de credit - 3% 

Comision analiză dosar: 0% 

Comision anual de administrare cont : 24 Lei

Comision de modificare garanţii la creditele aprobate: 100 Lei

Comision de remitere a notificării de întârziere la plată/justificare: 6 Lei/ fiecare

notificare transmisa

Comision rambursare anticipată: 0%

II. Credit Intermediar 

Comision de credit - 1%, minim 100 Lei 

Comision analiză dosar: 0,5%, minim 50 Lei 

Comision anual de administrare cont : 24 Lei

Comision de modificare garanţii la creditele aprobate: 100 Lei

Comision de remitere a notificării de întârziere la plată/justificare: 6 RON/ fiecare

notificare transmisa

Comision rambursare anticipată: 0%

26

CAPITOLUL III

Studiu de piață al produselor de economisire-creditare oferite de Raiffeisen Banca pentru Locuințe

3.1 Evoluția creditelor locative acordate de RBL (2008- 2009)

Contractele de economisire-creditare standard pentru domeniul locativ se desfasoară în

doua faze: una de economisire, în care RBL oferă o dobândă de 3% și una de creditare în care

dobânda cerută este de 6%.

Din punct de vedere al volumelor înregistrate în cadrul activității de creditare, se constată

o creștere, astfel încât volumul creditelor înregistrate la sfârsitul anului 2008 a crescut cu 38%

față de volumul creditelor înregistrate la sfărșitul anului 2007(de la 34 milioane la 47 milioane

RON).

Și numărul de credite a cunoscut o creștere semnificativă, numărul creditelor la sfărșitul

anului 2008 fiind cu 75% mai mare decât cel înregistrat la sf anului 2007.

În 2009, preponderente au fost solicitările de credite intermediare (75% din totalul

creditelor acordate în 2008), clienții beneficiind în acest fel de facilitatea acordată de bancă prin

finanțarea în baza contractului de economisire-creditare, înainte de data de repartizare a

contractului.

La sfârșitul anului 2008, prin repartizarea creditelor intermediare, creditele locative au

ajuns la 63,33% din numărul total al creditelor.

În cursul anului 2008, numărul creditelor anticipate s-a dublat față de anul 2007.

Promovarea produselor de creditare a fost efectuată și în 2009, în principal de Canalul de

Distrinuție Serviciul de Clienți Privați(SCP), cu un procentaj de 68% din totalul creditelor

acordate.

Creditele au fost solicitate în principal pentru modernizarea imobilelor(70%), dar și

pentru achiziționare(16%) și construire de imobile noi(10%).

Datorită motodelor de selecție prudentă a clienților solicitanți de credite, precum și a

condițiilor privind economisirea în prealabil a unor sume care să demonstreze capacitatea

27

clientului de a rambusa ratele de credit, rata de nerambursare a creditelor acordate de Bancă a

fost de 0% pe tot parcursul anului 2008.

Încă de la începutul activității de creditare, RBL a avut în cadrul Departamentului de

Creditare structura de Colectare Creanțe, activă din noiembrie 2006. Au fost astfel

preîntâmpinate eventualele întârzieri la plată ale clienților prin contactarea în timp util a acestora

în vederea achitării ratelor de credit.

Spre sfârșitul anului 2008, BNR a aprobat noua normă de creditare, cu grade de

îndatorare majorate, de până la 65% din venitul net. Noile norme de creditare prevăd și

introducerea în analiza de credit a unor criterii de scorare în funcție de evaluarea cărora sunt

prestabilite nivelurile maxime ale gradelor de îndatorare pe categorii de clienți.

Pe lângă activitatea de creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ desfășurată de

RBL în baza contractelor de economisire-creditare, noua normă de creditare validă de BNR

reglementează și activitatea de creditare directă. Produsul de creditare directă oferit de către RBL

este caracterizat printr-o singură fază, și anume cea de creditare concretizată doar prin încheierea

unui contract de credit în care clienții care îndeplinesc condițiile de acordare a creditului devin

eligibili pentru a primi credite directe în lei.5

Anul 2009 este primul an încheiat pe profit, după cinci ani de activitate. Conducerea

băncii anticipează că pe anul 2010 profitul va crește cu un procent asemănător celui de creștere a

numărului de noi clienți, prognozat la 40%.

Avantajul acestor contracte îl reprezintă prima de la stat de 25% din sumele economisite

anual, dar nu mai mult de echivalentul în lei a 250 de euro. Astfel, randamentul ajunge la 9,5%

pe an la sumele economisite în prima etapă a contractului.

Dobanda de 6% la lei în etapa de creditare este mult sub media pieței, de aproximativ

13%. Totusi, în jur de 6.000-7.000 de clienți au renunțat în 2009 la contractele de economisire-

creditare. Pe de altă parte, raportul dintre sumele economisite efectiv față de cele planificate a

urcat la 85%.6

Potrivit unui studiu IRSOP, piața potențială a băncilor pentru locuințe este estimată la

600.000 de persoane, respectiv aproximativ 9% din totalul populației.  Studiul mai arată că un

client mediu ar putea economisi lunar 61 de euro, fără beneficiile de pe urma economiilor, ar

putea plăti o rată lunară tot de 61 de euro și ar rambursa datoria în cinci ani. Clientul mediu ar

5 Raport de activitate 2008 Raiffaisen Banca pentru Locuinte6 http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/rbl-a-dat-credite-de-25-mil-lei-cu-6-dobanda-5182194/

28

avea nevoie în total de 6.061 de euro, suma care cuprinde economii personale, beneficii de pe

urma economiilor și creditul acordat de banca pentru locuințe.

3.2 Ponderea deținută pe piață a contractelor de economisire-creditare

Doar 200.000 de romani sunt clienti ai bancilor de locuinte Ponderea contractelor de eco-

nomisire-creditare este de doar 1% in numarul populatiei din Romania, in timp ce in alte tari

depaseste 50%. Statul acorda in prezent o prima de 25% din valoarea unui contract, dar nu mai

mare de 250 de euro. Raiffeisen Banca pentru Locuinte si-a intarit pozitia pe aceasta piata dupa

ce a cumparat HVB Banca pentru Locuinte, iar fuziunea a fost aprobata de BNR.

Piata bancara a produselor de economisire-creditare are un potential foarte mare de

dezvoltare in Romania, deoarece pana acum ponderea acesteia este insignifianta in comparatie cu

alte tari. In acest an, numarul bancilor cu acest profil s-a redus, dupa ce Raiffeisen Banca pentru

Locuinte (RBL) a achizitionat HVB Banca pentru Locuinte (HVB BpL). Recent, Banca

Nationala a aprobat fuziunea dintre acestea si, de asemenea, noua conducere a RBL.

O pondere de pana la 5% din clientii Raiffeisen Banca pentru Locuinte au renuntat in

anul 2009 la contractele de economisire-creditare pentru domeniul locativ pe care le aveau

incheiate, potrivit noii conduceri a bancii, instalata dupa plecarea presedintelui Alexandru

Ciobanu la competitorul BCR Banca pentru Locuinte.

Conducerea RBL indica faptul, ca numarul contractelor incheiate este de doar 1% din

populatia Romaniei, adica de aproximativ 200.000. In alte tari in care acest sistem de creditare

functioneaza de mai mult timp, procentul este mult mai mare. De exemplu, in Austria numarul

contractelor reprezinta 65% din populatie, in timp ce in Cehia procentul este de 54%. Din analiza

acestor cifre rezulta ca in Romania piata produselor de economisire-creditare are un potential de

crestere de 50 de ori fata de nivelul inregistrat la ora actuala. 2009 a fost un an foarte important,

pentru ca a fost primul an de activitate intreaga a concurentei. In Romania, penetrarea este de sub

1% si atunci concurenta este benefica. Avantajele produsului de economisire-creditare constau in

dobanzi fixe, acordarea primei de la stat si in faptul ca produsul nu este influentat de fluctuatiile

de pe piata monetara.

29

3.3 Principalele rezultate obţinute de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe în primul an de înființare 2004

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe a încheiat în 2004 aproape 32.500 de contracte de

economisire-creditare;

Valoarea medie a unui contract este de 4.773 euro, în creştere cu 36% faţã de valoarea

bugetatã;

Investiţiile programate pentru 2005 se ridicã la aproximativ 4,5 milioane de euro;

Veniturile înregistrate de RBL in 2004 si structura clienţilor după oraşul de provenienţa si

pe categorii de vârsta;

Banca pentru Locuinţe şi Poşta Românã anunţã primul parteneriat strategic.

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, prima bancă dedicată în totalitate domeniului locativ, a

raportat la sfârşitul anului 2004 un total de 32.467 contracte de economisire–creditare, cu o sumă

contractată totală de aproape 155 milioane euro. Suma medie contractată a fost de 4.773 euro, cu

36% mai mare faţă de valoarea bugetată.

Banca Raiffeisen pentru Locuinţe a încheiat in anul 2004, 35.000 de contracte pentru

finanţare imobiliara, în valoare totala de 155 de milioane euro, pentru care clienţii băncii au făcut

depuneri totale de şase milioane de euro. Suma medie contractată a fost de 4.773 euro, fată de

3.500 de euro cat era prevăzut in bugetul previzionat de managementul băncii.

Banca a înregistrat o pierdere de numai 3,5 milioane euro, fata de 4,9 milioane euro planificat,

datorita volumului ridicat al economisirilor, ratei dobânzii ridicate si costurilor mai mici.

Venitul net din dobânzi a totalizat 942.546 euro,

veniturile din comisioane 1.463.497 euro,

profitul net din comisioane 558.319 euro.

Investiţiile făcute in perioada de constituire a băncii au atins 1,5 milioane euro,

investiţiile in activitatea de distribuţie au fost de 1.300.237 euro.

30

Figura 2. Principalele oraşe după numărul de contracte încheiate

Bu-curesti

Cluj Sibiu Iasi Brasov

Galati

Mures

Arges

Constanta

Pro-hova

Valcea

Maramures

Neamt

Suceava

Bacau

Timis

Gorj

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

Cei mai mulţi clienţi ai RBL sunt din categoria de vârsta

26 - 40 ani /14.632/, urmaţi de salariaţii cu vârsta intre

41 - 60 de ani /10.443/,

studenţi /4.154/,

minori /1.643/

pensionari /1.452/

3.4 Studiu de piață asupra creditelor de economisire-creditare acordate pe 2009

de Raiffaisen Banca pentru Locuințe

In urma unui studiu 45% dintre romani, intrebati ce-ar face cu banii daca ar avea sumele

necesare, au indicat investitiile in case sau apartamente. Motivatia nu vine atât din previziunea ca

pretul pe piata locativa este in continua crestere, cât din dorinta omeneasca de a avea un acoperis

proprietate personala deasupra capului.

Pe segmentul de piata al persoanelor cu venituri medii si mici au aparut banci de nisa care

ofera produse de economisire - creditare pentru locuinta. In prezent, acestea ofera cea mai ieftina

31

optiune celor care planuiesc sa-si cumpere o locuinta pe credit si este prezenta pe piata din

Romania prin bancile pentru locuinte Raiffeisen si HVB. Produsele de finantare imobiliara se

adreseaza in special clientilor care nu dispun de resursele financiare pentru achizitionarea ori

construirea unei locuinte sau pentru avansul solicitat de banci in vederea acordarii unui credit

imobiliar.

Din datele de pina acum – care arata o valoare medie a unui contract de economisire-

creditare in jur de echivalentul in lei a 5.500 euro –, rezulta ca actualii clienti se orienteaza mai

mult spre renovare, modernizare sau reconstructia locuintei actuale si mai putin spre cumparare

sau constructie. Sint insa si clienti care au contracte in valoare de echivalentul in lei a peste

50.000 de euro. Rezultatele inregistrate arata ca peste 80% dintre clientii RBL au venituri mici si

medii. Ponderea cea mai mare o are segmentul 26 - 40 de ani, iar referitor la studii, clientii sint

din toate categoriile sociale, de la functionari publici la profesori, doctori, persoane cu studii

universitare.

In perioada de criza, cei cu venituri medii vor fi tentati sa se reorienteze catre

economisire. Astfel, comportamentul populatiei se modifica pe timp de criza, dintr-unul mai

riscant catre o atitudine mai prudenta si indreptata catre economisire. Daca pana acum

majoritatea populatiei era tentata sa contracteze credite imobiliare in principal datorita

dobanzilor tot mai mici, odata cu venirea crizei produsele de economisire-creditare par mult mai

avantajoase.

Peste 85% dintre clientii RBL au folosit banii pentru reamenajarea locuintei, in timp ce

restul de 15% au folosit produsul pentru achizitionarea unei locuinte.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte a inregistrat, in primul semestru al anului 2009, un

profit de circa 4,5 milioane lei, fiind de altfel si primul an cu profit pentru RBL.   

Anul 2009 este unul foarte important pentru Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, si asta

pentru ca pe langa faptul ca prima de stat a crescut la 25%, este primul an din cei cinci de la

infiintare in care banca a inregistrat profit. Printre factorii cei mai importanti care au dus la

obtinerea acestor rezultate, au fost dublarea numarului de contracte fata de aceeasi perioada a

anului trecut si cresterea calitatii acestora, precum si politica de reducere a costurilor

administrative.

Produsele oferite de Raiffeisen Banca pentru Locuinte, prin componenta lor de

acumulare, au o contribuţie ridicată la creşterea gradului de economisire din sistemul bancar

32

românesc. Având în vedere că produsele băncii se adresează în principal clienţilor cu venituri

medii şi mici, banca caută să ofere produse cât mai ieftine pentru populație.

RBL a incheiat anul 2008 cu o pierdere estimata la 500.000 euro, insa in 2009 situația s-a

modificat.

Pierderea estimata pe anul 2008 este de 500.000 euro, fata de 1,5 milioane euro cat era

prevazut. In ceea ce priveste volumul economisirii clientilor RBL, acesta se ridica in prezent la

230 milioane lei si echivalentul in lei a 18 milioane euro credite acordate.

Dupa fuziunea celor doua banci, RBL si-a majorat capitalul social de la 96 de milioane de

lei la peste 131 de milioane de lei, in timp ce activele bancii vor urca la valoarea de 337,5

milioane de lei.

Costurile fuziunii s-au ridicat la aproximativ un milion de euro, dar, in pofida acestui

lucru, RBL a incheiat anul 2009 cu profit. In primele sase luni ale anului 2009, profitul bancii s-a

ridicat de la 4,5 milioane de euro, iar de atunci in fiecare luna s-a inregistrat un profit in crestere.

In anul 2009, nivelul mediu intre sumele efectiv economisite si sumele economisite prin con-

tracte a fost de 85%.Fata de anii precedenti, nivelul de economisire a crescut cu aproximativ

40%, fiind comparabil cu cel din statele din vestul Europei. Pentru anul 2010, se asteapta o

crestere a numarului de contracte cu 40% si o majorare a profitului cu acelasi procent.

La sfarsitul anului 2009, Raiffeisen Locuinte avea in portofoliu aproximativ 135.000 de

contracte, incluzand pe cele 20.000 preluate de la HVB Locuinte cu care a fuzionat anul acesta,

cheltuind peste un milion de euro.

Astfel, in jur de 6.000-7.000 de clienti au renuntat anul acesta la contractele de economisire-

creditare.

Banca nu a inregistrat niciun credit neperformant, ceea ce inseamna ca nu trebuie sa

constituie provizioane, insa institutia de credit a decis sa aiba o strategie mai prudenta,

constituind provizioane de 0,5% din valoarea portofoliului.

RBL mizeaza pe cresterea numarului de contracte incheiate, pe fondul cresterii nivelului

de economisire a populatiei in ultimele 12 luni, de la circa 25 mld. lei la 40 mld. lei, potrivit

datelor BNR, si al reducerii apetitului pentru creditare al clientilor si bancilor comerciale. Banca

de economisire-creditare tinteste in special clientii din categoria parintilor, avand in vedere ca in

Austria produsul este comercializat in proportie de peste 40% acestei categorii si clientilor care

au credite in derulare.

33

BIBLIOGRAFIE

I.Web

1. www.rbl.ro

2. www.zf.ro

3. www.raiffeisen.ro

4. www.ghiseulbancar.ro

II.Publicații, articole

5. Ziarul financiar din 2009

6. Piaţa Financiara 2008

7. New Business 2008

8. Capital 2008

9. Raport de activitate 2008 Raiffaisen Banca pentru Locuinte

10. Situații financiare pe anul 2008

34