Planul

Introducere

Capitolul 1. Noiunea contractului de depozitbancar i tipurile depozitelor

1. Noiunea i natura juridic a contractului de depozit bancar; 2. Tipurile depozitelor bancare;

Capitolul 2. Elementele contractului de depozitbancar

1. Subiecii contractului de depozit bancar; 2. Obiectul contractului; 3. Forma i termenul contractului; 4. Dobnda ( preul contractului );

Capitolul 3. Efectele contractului de depozit bancar

1. Drepturile i obligaiile bncii; 2. Drepturile deponentului; 3. Rspunderea n contractului de depozit bancar; 4. Modificarea i rezilierea contractului;

ncheiere.

1

NTRODUCERE

Statele din ziua de azi, dac doresc bunstarea poporului su, trebuie s gseasc

diferite metode pentru a o asigura. Astfel, majoritatea statelor au trecut sau trec prin

perioada economiei de pia.

Aceast perioad se bazeaz pe mai multe relaii, ca cele sociale, juridice i

altele. Relaiile juridice ntr-un stat la rndul lor depind foarte mult de contractele

civile ncheiate ntre persoane. Deci, putem s afirmm, c economia de pia depinde

mult de totalitatea raporturilor juridice civile i ndeosebi de contractele civile.

Au existat pn acum i exist i n prezent o serie de contracte foarte necesare

ntr-un stat. Dar omenirea nu st pe loc. Astfel, deseori auzim despre contracte noi,

nentlnite pn acum. Totui nu trebuie s uitm i de contractele mai vechi, care

au istorii de dezvoltare, de modificri i performane.

Unul din contractele ntlnite nc din secolele trecute, considerat aprut odat

cu bncile, este contractul de depozit bancar. Este un contract relativ vechi, dar care

2

nu i-a pierdut importana pe parcursul anilor, ba chiar secolelor. Este la fel de

important i astzi, cptnd o amploare din ce n ce mai mare.

Este un contract care permite participarea le dezvoltarea economiei statului

diferitor persoane, indiferent de apartenena sa social.

De ce spun acest lucru? E foarte simplu. tim cu toii c bncile acumulnd

mijloace disponibile de la persoane, le investesc n diferite sfere ale economiei

statului pentru ca mai apoi s capete venit i s achite anumite dobnzi, pe lng

suma datorat persoanei.

Tot pe baza depozitelor bancare se acord i creditele, pe care persoanele le

investesc, de obicei, n afaceri. Deci, vedem c, depozitele bancare, obiectul

contractului de depozit bancar, n mod indirect particip la economia rii.

Dar s ne ntoarcem puin n timp. n perioada URSS, lipsea necesitatea

acumulrii depozitelor pe termen, ca izvor al depunerilor creditare pe termen mediu i

lung, deoarece n diferite sfere ale economiei statului se foloseau mijloace bneti din

fondurile bugetare. De asemenea existau doar bnci de stat, care nu-i prea ddeau

interesul n atragerea mijloacelor bneti.

ns, datorit trecerii la sistema bancar de dou nivele, formarea bncilor

comerciale economic independente, transferarea economiei la autofinanare au stabilit

problema formrii pasivelor ca una din cele mai actuale probleme n lucrul bncilor.

Astzi, multitudinea bncilor ncearc s atrag ct mai muli clieni, care ar

depune banii, prin diferite condiii avantajoase. Dar nu ntotdeauna cele mai

avantajoase condiii trebuie s fie luate ca baz pentru ncheierea contractului.

Nu rareori se ntmpl c cele mai avantajoase condiii le propune banca, care

este n pragul falimentului i atunci foarte multe persoane cad n plasa acestor bnci,

devenind victime ale acestora i toate acestea din cauza, ncheierii contractului doar

pe baza ratei procentuale, nestudiind poziia bncii pe pia.

3

O alt problem referitor la acest contract este faptul c multe persoane

consider c pe baza lui vor putea s se mbogeasc. Nu este chiar aa. Pe baza

acestui contract se pot mbogi sau s triasc numai din procentele primite, doar

persoanele, care introduc o sum foarte mare (un capital), numii rantie.

La majoritatea deponenilor, nu tiu de ce, i pn n prezent predomin o prere

greit despre destinaia bncilor. ns banca este o instituie n care se pstreaz,

adic nu se pierd banii n urma unei inflaii, ca urmare a unei sustrageri, incendiu, sau

altui caz de for major.

Dup cum am menionat mai sus, bncile au predestinaia de a pstra banii, iat

de ce ani la rnd au existat divergene referitoare la natura juridic a contractului de

depozit bancar. Unii considerau c este un contract de depozit, alii considerau c este

un contract de mprumut, deoarece se presupunea c deponentul i mprumut bncii

mijloacele bneti, pentru ca mai apoi acestea s-i fie ntoarse.

Dar nu era aa. Contractul de depozit bancar are natura sa juridic proprie:

caractere juridice proprii, elemente proprii, efecte proprii. Adic este un contract

juridic civil de sine stttor. Mai bine acest lucru se va vedea n lucrarea ce urmeaz.

Lund n consideraie cele expuse pn acum, pot s afirm c contractul de

depozit bancar este un contract destul de important i foarte interesant.

i, deoarece a vrea s aflu rspunsul la ntrebrile expuse mai sus, i la multe

alte ntrebri, care apar referitor la contractul de depozit bancar, mi-am propus s

studiez acest contract, s aflu ct mai multe despre el i astfel s pot propune unele

modificri sau prevederi noi, care dup prerea mea vor fi binevenite.

Deci, n lucrarea ce urmeaz, m voi strui s studiez contractul de depozit

bancar din toate punctele de vedere, pentru a vedea toate ajunsurile i neajunsurile

acestuia.

4

CAPITOLUL I. NOIUNEA I TIPURILE

CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR

1. NOIUNEA CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR

Pentru a-i desfura activitatea, o banc are nevoie de mijloace bneti, pe care

le atrage fie de la persoane juridice, fie de la persoane fizice. Mijloacele atrase de

ctre bnci sunt diferite dup coninut. Principalele tipuri sunt mijloacele atrase de

bnci n procesul lucrului cu clientela (aa numitele depozite ) i mijloacele

mprumutate de la alte instituii creditare ( prin intermediul creditului interbancar i

creditelor BNM ).

Pentru a putea desfura subiectul dat, trebuie mai nti s vedem de unde vine

acest cuvnt depozit. DEPOZIT vine de la latinescul depozitum- ceea ce

nseamn lucru dat la pstrare . Depozitul este o relaie economic n privina

transmiterii mijloacelor clientului n folosina temporar a bncii.1

1 .. , .. , pag. 64

5

Studiind esena depozitului bancar, Z.S. Kaelenbaum meniona particularitatea

depozitului, care const n natura sa dubl: Depozitele sunt pentru clieni bani

poteniali. Deponentul poate s scrie un cec i s transmit suma dat n circulaie.

ns n acelai timp banii bancari aduc un procent. Ei apar n faa deponentului ntr-

un rol dublu: pe de o parte, n calitate de bani, pe de alt parte n calitate de capital

care aduce venit. 2

ns cel mai bine ar fi s ncepem a desfura noiunea de la cea legal,

continund cu alte noiuni ntlnite n literatur. Deci:

DEPOZITUL este o sum de bani depus care: urmeaz s fie rambursat fie la

vedere, fie la termen, cu sau fr dobnd ori cu alt beneficiu, fie n

condiiile convenite n comun de ctre deponent ( persoana care depune

banii ) sau de mputernicitul acestuia i de depozitar ( persoana care

accept banii spre pstrare).3

n Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din

RM sunt prevzute definiiile conturilor de depozit la termen i la vedere ( tipurile

depozitelor ).

O definiie larg este redat de I. Turcu : Contractul de cont de depozit este

convenia ncheiat ntre banc i clientul acesteia pentru constituirea unui depozit

bancar i efectuarea operaiunilor cu disponibilul acestui cont n sensul majorrii sau

diminurii depozitului iniial, banca avnd dreptul de a dispune de aceste fonduri n

propriul su interes, dar i obligaia de a le restitui la cererea deponentului sau de a

executa ordinele acestuia date prin cec, prin virament ( ordin de plat sau aviz de

2 Ibidem, pag. 643 Legea instituiilor financiare, art. 1

6

prelevare ) sau prin card bancar cu privire la transferul fondurilor n favoarea altor

persoane .4

Conform legislaiei ruse, contractul de depozit bancar este o convenie n baza

creia o parte (banca), care a primit de la o parte (deponent) o sum de bani, se oblig

s ntoarc suma depozitului i s plteasc procentele pe ea n condiiile i ordinea

prevzut de contract ( art.834 Cod Civil al Federaiei Ruse). Observm c este o

noiune dei mai mic, ns destul de cuprinztoare i cuprinde toate elementele

contractului dat.

Profesorul rus .. , consider c depozitul bancar este o convenie n

baza creia banca primete de la client pe termen sau fr, bani cu obligaia de a-i

ntoarce aceeai sum, cu sau fr procente.5

O alt noiune este redat n regulamentul unei bnci, deoarece fiecare banc se

struie s formuleze n regulamentul su noiunea contractului de depozit bancar,

astfel:

DEPOZIT sunt mijloacele bneti, primite de banc la cererea clientului cucondiia ntoarcerii lor la termen sau la cerere cu procente sau fr, ncorespundere cu contractul i cu acordarea bncii dreptului de a dispune de acestemijloace n activitatea lui.

O alt noiune dat contractului de depozit bancar este aceea c acesta estecontractul n virtutea cruia o persoan (fizic sau juridic) remite o sum de bani saualte bunuri mobile de valoare spre pstrare unei bnci ce se oblig s i le restituie lacerere n condiiile convenite.6 Din totalitatea noiunilor expuse mai sus, rezult c depozitul este un contract de

sine stttor. Rdcinile sale se trag de la contractul de mprumut i reprezint

relaiile creditare ntre banc (debitor) i deponent (creditor). Anterior n literatur

erau expuse diferite puncte de vedere referitor la natura contractului de depozit

4 Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare, pag. 254 5 .. , pag.656 M. N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor, vol.1

7

bancar. El era privit n calitate de pstrare iregulat (pstrarea banilor lucrurilor, n

dependen de trsturile de gen ) sau ca o totalitate a celor dou contracte. n noua

legislaie rus, n rnd cu noiunea de depunere bancar este folosit i termenul

depozit de la latinescul depozitum. Acest lucru este legat de terminologia

bancar stabilit deja.7

n Comentariul la Codul Civil al Federaiei Ruse este expus faptul c contractul

de depozit bancar este o varietate a contractului de mprumut, prevzut n art. 807

Cod Civil, n care mprumuttor este deponentul, iar mprumutat este banca.8

Dup prerea lui I.Turcu, depozitele reprezint o operaiune bancar, de atragere

a resurselor bneti de la persoanele fizice i juridice, n vederea pstrrii i

fructificrii lor. Scopul atragerii acestor resurse bneti este constituirea

disponibilitilor necesare pentru efectuarea operaiunilor active, de acordare de

credite. Sursa creditului ca operaiune activ o constituie aadar depozitele, rezultatul

operaiunilor pasive. Aceast caracteristic este esenial pentru calificarea ambelor

categorii de operaiuni ca acte de comer, de interpunere n circulaia numerarului i a

titlurilor i pentru distingerea lor de operaiunile civile (contractul de depozit i

contractul de mprumut) cu care se aseamn n aparen. Deosebirea esenial ntre

mprumutul civil i creditul bancar const n aceea c creditorul civil mprumut

propriul su capital, pe cnd bancherul mprumut banii altuia, pe care el i pstreaz

i i fructific cu mijloace specifice.9

Pentru banc scopul contractului const n mobilizarea mijloacelor bneti

disponibile ale deponentului pentru operaiile comerciale, iar pentru deponent

primirea procentului de pe capitalul su. ns totui CC al RM nu consider depozitul

o simpl varietate a contractului de mprumut i de aceea nu prevede aplicarea direct

7 .. , .. , pag. 446 8 , pag. 3989 Ion Turcu, op. cit., pag.100

8

a normelor capitolului 25 CC al RM. Este doar prevzut n art.275 CC c operaiile

de mprumut ale bncilor sunt prevzute n legislaia RM.10 Se presupune c folosirea

acestor norme este posibil doar printr-o form subsidiar.

ns Codul Civil al Federaiei Ruse prevede expres noiunea, felurile

contractului de depozit bancar i alte date importante despre acesta n Capitolul 44,

care poart aceeai denumire Depozitul bancar. Acestuia i sunt dedicate mai multe

articole, din aceasta observndu-se c legislatorul rus nu a scpat din vedere acest

contract, incluzndu-l dup cum i se cuvine n Codul Civil.

Aceste contracte sunt ncheiate de bnci cu precdere cu acei clieni, care nu au

calitatea de comerciani.

Contul de depozit se deosebete de contul curent prin aceea c, primul

ndeplinete numai funcia de reglementare a creanelor, n timp ce al doilea

ndeplinete i funcia de garanie.

ncheierea contractelor de cont de depozit n Romnia este monopolul bncilor

i al Caselor de Economii i Consemnaiuni, n Federaia Rus este monopolul

bncilor, ns au dreptul s primeasc depozite i unele instituii depozitare, fapt

prevzut de Codul Civil al Federaiei Ruse. La noi n Republica Moldova acest drept

l au doar bncile, dei exist unele opinii precum c companiile de asigurri ncheie

i ele contracte similare.

Acum a vrea s vorbesc despre natura juridic a acestui contract. Specificitatea

naturii juridice a contractului de cont de depozit n banc deriv din caracterul

neregulat al depozitului. Depunerea de sume de depozit n contul curent la o banceste considerat depozit impropriu: astfel banii considerai bunuri fungibile i

10 Codul Civil al RM, cap.25, art.275

9

consumptibile, trec n proprietatea bncii, transfernd asupra ei riscul pieirii fortuitetotale sau pariale. Pe cale de consecin, mpotriva termenului sau la cerere, earestituie aceeai sum, indiferent de fluctuaia de cumprare a banilor depui i chiardac n perioada executrii contractului, banca a utilizat aceti bani i a realizat profit.

n principiu, depozitele bneti sunt purttoare de dobnd, datorit ncasrii

dobnzii contractului de cont de depozit avnd, sub aspect economic aparena unui

mprumut acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la termen.

n practica bancar se utilizeaz, n mod impropriu, denumirea de cont curent

i n cazul unui contract de cont de depozit, invocndu-se argumentul c i n acest

cont se opereaz cronologic mai multe operaiuni succesive de depunere i de

retragere, sau de plat prin virament, ori prin cec. Profesorul rus ..,

consider c natura juridic a depozitului este dubioas. Din punctul de vedere a

unora, depozitul constituie prin sine un contract de mprumut. Alii consider c este

un contract de depozit iregulat.

Este de menionat aici, c n cazul depozitului bancar, banca primete asupra sa

obligaia de a ntoarce clientului aceeai sum, dar nu aceeai bani. De aceea,

depozitul bancar trebuie deosebit de predarea mijloacelor bneti spre pstrare, prin

care aceti bani nu se devalorizeaz. n ultimul caz are loc un obinuit contract de

depozit, prin care depozitarul este obligat s ntoarc deponentului aceleai mijloace

bneti, pe care le-a luat de la el (depozit regulat). Depozitul mijloacelor bneti are

loc cteodat i n practica bancar.11

Acum a vrea s menionez definiia i unele idei despre depozit date de autorul

rus . El menioneaz c operaiunile de depozit sunt operaiuni efectuate

de banc pentru atragerea mijloacelor bneti ale persoanelor fizice sau juridice n

depozite pe un termen anumit sau la vedere. Printre economitii sovietici era

rspndit prerea c la depozite se refer mijloacele, depuse n conturi la vedere.

11 .. , pag.65

10

ns, reieind din cele menionate mai sus, aceasta nu corespunde practicii bancare

mondiale.

Depozitele sunt obiectele operaiunilor de depozit. Ele reprezint prin sine

anumite sume de bani, pe care subiecii operaiunilor de depozit i depun la banc,

sau care n baza operaiunilor bancare i financiare se pstreaz o anumit perioad

de timp pe conturi n banc.12

Contractul de depozit bancar este real i se ncheie n momentul transmiterii de

ctre deponent ( sau alt persoan ) a sumei depozitului bncii. Deoarece deponentul

capt doar dreptul de a cere bncii ntoarcerea sumei depozitului bncii. Deoarece

deponentul capt doar dreptul de a cere bncii ntoarcerea sumei depozitului i

procentelor la el, i nu are nici o obligaie fa de contraagentului su, acest contract

este unilateral obligaional i oneros.13

Trebuie de menionat c acest contract este unul de adeziune deoarece

deponentul doar ader la condiiile lui ( dei exist i unele excepii ), fapt despre

care vom vorbi mai detaliat la forma contractului.

n cazurile cnd ntr-un contract ca deponent apare un cetean, acesta este

considerat public. Respectiv, banca nu este n drept s refuze ceteanului ncheierea

contractului de depozit bancar n urmtoarele condiii:

a) Cnd conform documentelor de constituire i licenei banca are dreptul la

efectuarea operaiunilor de depozitare;

b) Cnd primirea depozitului nu va duce la nclcarea legislaiei i normelor

economice obligatorii stabilite de banca naional;

c) Cnd banca n-a suspendat primirea depozitelor de la populaie n condiiile

economice existente sau de alt caracter;

12 C. , pag. 12313 A. , , nr.9/1998, pag. 15-17

11

d) Cnd la banc sunt posibiliti tehnice i de producere necesare pentru

primirea depozitului;

e) Cnd nu exist alte pricini, care ar lipsi banca de posibilitatea de a primi

depozite.

n cazul existenei mprejurrilor menionate mai sus i refuzului bncii de a

primi depozitul unui cetean, acesta este n drept s se adreseze n instana de

judecat cu o aciune de impunere a bncii s ncheie contractul n condiiile care sunt

propuse i altor deponeni al acestei bnci i de asemenea s cear recuperarea

pagubelor aprute din cauza refuzului bncii. Cu toate acestea unele acte normative

pot stabili anumite situaii n care banca poate refuza ncheierea contractului.14

Banca de asemenea nu este n drept s stabileasc diferite condiii pentru diferii

deponeni, inclusiv plata procentelor pe depozite, sau s acorde careva preferine unui

deponent fa de altul.15

Astfel, banca nu este n drept s acorde un procent mai nalt la contract nici chiar

lucrtorilor si (n comparaie cu ali ceteni), ns aceast regul acioneaz numai

pentru depozitele primite cu unele i aceleai condiii. Cu toate acestea banca este n

drept s diferenieze procentele sale n dependen de termenul de aciune a

contractului, suma depozitului i condiiile de ntoarcere a ei. n acest context este

permis de a stabili diferite rate procentuale la depozitele persoanelor fizice i juridice,

deoarece n practic condiiile contractelor cu aceti deponeni se deosebesc radical.16

Contractul de depozit ncheiat cu persoane juridice, nu are calitatea de publicitate i banca poate folosi o politic economic difereniat fa de depozitele diferitor persoane juridice.

Primirea depozitului este nsoit de deschiderea unui cont. De aceea n relaiile

bncii cu clientul se aplic normele corespunztoare contractului contului bancar,

14 , pag.398-39915 .. , .. , op.cit., pag. 446 16 , pag.399

12

dac altceva nu este prevzut de lege sau de contract. De exemplu, contractul de

depozit bancar (spre deosebire de contractul de cont bancar) nu permite efectuarea

operaiunilor de decontare pentru produse, servicii, lucrri. De aceea, normele despre

decontri nu se rsfrng asupra raporturilor din contractul de depozit bancar.17

Contractul de cont de depozit de fonduri n banc are o configuraie specific

decurgnd din caracterul neregulat al depozitului. Banca devine proprietar fondurilor

(dup prerea lui Lucian C. Ionescu banii atrai de o banc nu devin proprietatea

bncii, ci sunt pstrai de banc, pn cnd cei ce i-au depus i retrag)18, care sunt

bunuri fungibile i consumptibile i totodat ea suport riscul pieirii sau degradrii

fortuite. La cerere sau la termen ea restituie nu aceiai valoare, ci aceeai sum,

indiferent de fluctuaia puterii de cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada

executrii contractului banca a utilizat aceti bani i a realizat profit.

n Romnia deseori nici nu se restituie numerar ci se predau carnete de cecuri sau

se opereaz viramente, tot aa cum uneori nu se depune numerar, ci contul se

alimenteaz prin virament sau pe baza scontrii de ctre banc a unui efect de comer.

n Republica Moldova de asemenea se ntlnesc cecuri.

Depozitele bneti pot fi purttoare de dobnd. ns aceasta nu este o obligaie

legal a bncii, spre exemplu dispoziiile art. 1608 i 1147 p.2 CC al Romniei permit

reglementarea raporturilor cu depuntorii, astfel nct, banca s plteasc numai dup

ce a fost pus n ntrziere n privina obligaiei de restituire. n practic o banc nu va

folosi aceast posibilitate, ci va acorda dobnzi pentru atragerea depuntorilor care

privesc aceste depozite att ca instrumente de economisire, pstrare i prevedere, ct

i ca mijloc de fructificare i surs de credit.

17 Ibidem, pag. 40018 Lucian C. Ionescu Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, pag. 117

13

Datorit ncasrii dobnzii, contractul de cont de depozit are sub aspect

economic aparena unui mprumut acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la

termen.19

n ncheiere ar fi bine s menionm prerea autorilor francezi Jean Stoufflet i

Cristian Gavalda referitor la natura juridic a depozitului: legtura strns, care exist

n practic ntre depozit i cont, ascunde litigiul de un secol referitor la natura juridic

a depozitului bancar. ntrebarea pstreaz un interes teoretic. Anexele practice sunt

dubioase. O caracteristic elementar i important a depozitului bancar este dreptul

bancherului de a dispune de suma depozitului.

Soluia reiese din interlocuibilitatea banilor, care nu se supun individualizrii,

doar dac ei nu sunt ascuni ntr-un sac sigilat. Aceast soluie este baza activitii

bancare. Depozitele primite de la populaie sunt izvoare eseniale de finanare a

operaiilor bancare.20

19 Ion Turcu, op. cit., pag. 256 20 . , . , pag.195-197

14

2. TIPURILE CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR

Conturile de depozit pot fi diferite i la baza clasificrii lor se afl aa criterii ca:

izvorul depozitului, scopul lor, nivelul dobnzii i altele, ns cel mai des n calitate

de criteriu apare categoria deponentului i formele de retragere a depozitului.

Reieind din categoria deponentului, se deosebesc depozite ale:

persoanelor juridice ( ntreprinderi, organizaii, alte bnci );

persoanelor fizice.

Dup forma retragerii depozitele se mpart n :

la vedere ( nu au un termen concret );

la termen ( obligaii, care au un termen anumit );

condiionate ( se supun retragerii n cazul apariiei condiiilor din timp stabilite ).21

Clasificarea depozitelor n funcie de remunerarea lor, are n vedere ( n ordinea

crescnd a remuneraiei ):

depozite la vedere ;

depozite de economii ;

depozite la termen .22

Regulamentul bncii, menionat mai sus, doar enumer tipurile de depozite,

printre care observm i noiuni noi :

depozite la vedere depozite pe care proprietarul lor le poate cere n orice

moment;

depozite speciale depozitele atrase n condiii speciale, care difer de normele

primite asupra altor depozite;

21 .. , .. , pag. 6522 Cezar Basno, N. Bardac Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, pag.55

15

depozite de garanie depozitele primite de la clieni n calitate de garanie

acordat bncii privind ndeplinirea operaiunilor de broker pentru vnzarea -

cumprarea hrtiilor de valoare sau valut;

depozite de economii tip al depozitelor procentuale la vedere, amplasate pentru

economisirea mijloacelor n anumite scopuri, pentru care se elibereaz livretul de

economii;

depozite la termen mijloace depuse de client, care se oblig s nu le cear pn la

scurgerea unui termen anumit.23

Autorii Cobzari i Dicova clasific depozitele dup mai multe criterii, fcnd

chiar i o schem la acest moment (vezi anexa nr.1).24

Un lucrtor al bncii, care se ocup de operaiuni depozitare, trebuie mai nti de

toate s grupeze depozitele dup coninutul lor economic. n practica bancar

mondial este primit urmtoarea clasificare, care mparte depozitele n patru grupe:

1. depozite la termen ( cu felurile sale certificatele de depozit);

2. depozite la vedere;

3. depozite de economii ale populaiei;

4. hrtii de valoare.

Primul grup se clasific dup termen:

- depozite pe termen pn la trei luni;

- depozite pe termen de la trei luni pn la ase luni;

- depozite de la trei luni pn la un an;

- depozite pe un termen mai mare de un an;

- certificate de depozit.

23 Regulamentul bncii comerciale24 Cobzari, Dicova Management bancar , pag.90-91

16

Sunt de prerea c aici ar fi binevenit o descriere mai detaliat a unor tipuri de

depozite din cele menionate mai sus.

A. Forma de baz a contractului de depozit de fonduri la banc este depozitul lavedere, care implic obligaia bncii de a restitui fondurile n orice moment, la

cererea depuntorului. Aceast varietate exclude total ideea de mprumut acordat de

client bncii.

Restituirea fondurilor de ctre banc se datoreaz chiar i n situaia n care

nscrisul constatator al contractului de depozit a fost pierdut, furat sau distrus.25

Profesorul rus menioneaz c depozitele la vedere se clasific n

dependen de caracterul i apartenena mijloacelor, ce se pstreaz n cont:

o mijloacele n conturile de decontare curente ale ntreprinderilor,

organizaiilor, cooperativelor, instituiilor;

o mijloace n conturi speciale de pstrare a diferitor fonduri;

o mijloacele proprii ale ntreprinderilor, predestinate pentru investiii

capitale i care se pstreaz n conturi separate;

o mijloace pentru decontri;

o resturi creditare de mijloace pe conturi de corespondent cu alte bnci;

o mijloacele bugetelor locale i altele.26

n Germania depozitele la vedere sunt unele din cele mai lichide tipuri de

depozite i n acelai timp una din cele mai neprofitabile forme de depozit. Ele sunt

supuse ntoarcerii n orice timp fr prentmpinare prealabil, ns pentru aceste

depozite rata procentual este de 0,5 % anual. De obicei, n practica german

25 Ion Turcu, op.cit.., pag.258 26 , op. cit., pag. 124

17

depozitele fr termen sunt folosite pentru ndeplinirea decontrilor fr numerar. De

menionat c pe un termen anumit se depun doar sume mai mari de bani (mai mult de

zece mii de mrci germane).27

Depozitele la vedere sunt reprezentate de suma soldurilor conturilor titularilor la

banca respectiv. Ele se mai numesc i depozite monetare i se caracterizeaz prin

aceea c permit utilizarea general, direct i imediat a sumelor aflate n aceste

depozite. S analizm, pe rnd semnificaiile acestor caracteristici.

Folosirea general ca moned a depozitului implic potenialul depozitului de

a fi folosit n orice moment ca moned, respectiv pentru a ndeplini oricare funcie a

banilor: de mijloc de schimb, de rezerv a valorii i prin aceasta implicit mijloc de

plat.

Folosirea direct a depozitului nseamn capacitatea de a fi utilizat fr alt

stadiu intermediar.

Folosirea imediat nseamn libertatea de a dispune n orice moment de

depozitele pe care le are titularul de cont. n acest sens, banca trebuie s fie pregtit

ca n orice moment s ndeplineasc dispoziiile titularului de cont:

fie de a transfera sume n contul unor beneficiari desemnai de titular;

fie de a elibera sume n numerar (bancnote i monede) la cererea titularului de

cont.

n cele de mai sus ne-a preocupat modul de utilizare a soldului disponibilului,

care subliniaz specificul depozitului la vedere.28

Pentru a fi utilizat disponibilul din cont, depozitul la vedre trebuie s fie

permanent regenerat. Din cele expuse pe parcurs, rezult c depozitul bancar la

vedere aparinnd unei persoane este echivalent n expresie specific bancar cu soldul

contului de depozit al titularului. 27 . , nr.8/1999, pag.9828 Cezar Basno, N. Bardac, op.cit., pag.55

18

Conform legislaiei romne, depozitele bancare la vedere, respectiv conturile

titularilor la banc sunt alimentate cu continuitate prin urmtoarele operaiuni

depunerea unor sume de bancnote sau monede, de ctre titular, sau de ctre alte

persoane, n favoarea titularului de cont;

transferul unei sume din contul altui titular de cont la dispoziia acestuia, n

favoarea titularului de cont;

acordarea unui credit de ctre banc.29

Revenind la legislaia Republicii Moldova ntlnim o astfel de definiie a

depozitului la vedere: cont bancar n care sunt depuse mijloace bneti fr dobnd

sau cu dobnd n scopul consumului sau economisirii fr fixarea termenului de

pstrare.30

Autorul romn R. Motica menioneaz c forma de baz a contractului de

depozit de fonduri n banc este depozitul la vedere, care este constituit de ctre

client sub rezerva obligrii bncii de a-i restitui fondurile n orice moment, la simpla

cerere a depuntorului.

Restituirea fondurilor de ctre banc trebuie fcut chiar i n situaia n care

nscrisul constatator al contractului de depozit a fost pierdut, furat sau distrus.31

Autorul rus .. menioneaz c depozitul la vedere se primete fr

indicarea termenului cu achitarea la cererea deponentului. Acelai autor menioneaz

c exist i aa numitul depozit pe cont curent, care este o form a depozitului la

vedere, avnd o particularitate i anume: posibilitatea deponentului de a-i completa

depozitul pe calea introducerii sumei pe contul deschis. Astfel, depozitul la vedere

simplu poate fi total sau parial cerut de deponent. ns depozitul pe contul curent

poate fi nu numai micorat, ci i mrit depuneri ulterioare. Contul curent, datorit

29 Ibidem., pag.5630 Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RM , art.231 Radu I. Motica, V. Popa Drept comercial romn i drept bancar, pag.388

19

acestei particulariti, deosebit de comod pentru client, este practic unul din cele mai

principale operaii de depozit. Astfel, clientul se folosete de contul curent ca de cas.

n practica bancar, depozitele la vedere sunt grupate n dou categorii, care la

rndul lor se divid i ele:

1. fr procente:

conturi curente;

alte depozite la vedere;

2. cu procente:

conturi curente;

depozite speciale;

depozite de garanie;

depozite pe cri de debit;

alte depozite la vedere.32

B. O alt categorie a depozitelor bancare sunt cele la termen. Conform definiiei

legale acestea sunt: conturile bancare n care sunt depuse mijloace bneti cu

dobnd, pentru o perioad fixat de timp.33

Depozitele la termen, cu durata normal ntre trei i dousprezece luni (se

ntlnesc i depozite pe termen de o lun ), se aseamn cu un mprumut cu dobnd

acordat bncii. Dobnda acordat de banc variaz n raport cu durata obligatorie a

depozitului ( perioadele de timp difer de la o banc la alta ). Astfel de conturi se

folosesc att de ctre clieni persoane juridice, care au un surplus de capital, ct i

persoane fizice, care i permit ca o perioad de timp s depoziteze o anumit sum

de bani. Contul se deschide n lei sau valut i de obicei, ca i la depozitul la vedere,

32 Regulamentul Bncii Comerciale33 Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RM , art.2

20

bncile cer o sum minim, care poate fi depus. Depozitul la termen are un termen

precis determinat, are un procent fixat i, ca regul, exist limitri n ce privete

retragerea nainte de termen. Adic, se ntmpl cazuri cnd proprietarul contului i

retrage depozitul nainte de termen i atunci, automat banca transform depozitul la

termen n unul la vedere, fapt care aduce la micorarea procentului dobnzii.

Iar acum, s vedem care este deosebirea ntre aceste dou tipuri de depozite. E

de menionat, c n dreptul englez, distincia este mai net ntre depozitele la vedere

( current accounts ) i cele la termen ( deposit accounts). Deci:

n majoritatea bncilor depozitele la vedere ocup un loc primordial, formnd cel

mai ieftin izvor de formare a resurselor unei bnci, ns cu un nivel nalt de risc,

deoarece n orice moment persoana poate s-i retrag banii. Pe cnd depozitele la

termen formeaz un capital mai sigur, dei mai costisitor, persoana neputnd

retrage banii n orice moment ( cu excepia micorrii procentului );

Dobnda oferit pentru depozitele la vedere este cu mult mai mic, din cauza

nivelului nalt de risc.

ns cea mai mare diferen const n termen: contractul de depozit la vedere nu

are un termen, pe cnd cel la termen are unul precis determinat i cu ct acesta este

mai mare, cu att mai nalt va fi rata dobnzii.

Autorul rus consider c la depozitele la termen se atribuie

mijloacele bneti, care se pstreaz n conturile bancare pe o perioad anumit de

timp, stabilit la deschiderea lor printr-o nelegere ntre banc i client.34

n Germania se consider c dac termenul de ntoarcere este stabilit dinainte,

atunci aa operaiuni se numesc depozite la termen. Dac ns, pe lng mai este

stabilit i condiia de prentmpinare prealabil pentru ntoarcerea sumei, atunci

acest depozit se numete cu ntiinare (n practic se ntlnete foarte rar).Pentru

34 , op. cit., pag.125

21

majoritatea depozitelor la termen acioneaz principiul, conform cruia, dac clientul

nu cere achitarea lor, la expirarea termenului, depozitul se prelungete pe acelai

termen, pe care au fost depuse i cu rata procentual activ n acest moment. Ratele

procentuale n primul rnd sunt stabilite reieind din situaia existent pe pia, ns

ele depind i de termenele depozitelor, i de mrimea sumei depuse.35

Profesorul . d o noiune foarte simpl a depozitului la termen i

anume: acesta este depozitul primit pe o perioad determinat de timp. E de

menionat aici, c chiar i n fosta URSS, bncile primeau depozite pe un termen nu

mai mic de o lun.

n SUA se consider c depozitele le termen (aici ele sunt identice cu cele de

economii) sunt predestinate pentru atragerea mijloacelor clienilor, care doresc s-i

pstreze banii n ateptarea cheltuielilor viitoare i apariiei necesitilor de mijloace

financiare. n genere, pentru aceste depozite se acord o rat procentual mult mai

mare dect pe cele tranzacionale. i, dei, rata lor procentual este mai nalt,

deservirea depozitelor la termen este mai puin costisitoare pentru banc.

O perioad destul de ndelungat de timp n SUA populaia se folosete de

depozitele la termen, asupra crora sunt stabilite termene fixate (de obicei 30, 60, 90

sau 180 de zile) i rate procentuale fixate. Nu demult au nceput s fie propuse

depozite la termen cu revederea periodic a ratei procentuale ( de exemplu, la fiecare

90 de zile; ele se numesc leg sau roll perioade). n SUA, depozitele la termen

trebuie s aib un termen minimal de ctva zile i ntoarcerea lor poate s se

efectueze pn la scurgerea termenului.

n Comentariul la Codul Civil al Federaiei Ruse, n articolul 837, punctul 3 este

menionat c contractul la termen se ntoarce deponentului la cererea lui, pn la

scurgerea termenului stabilit n contract, procentele n cazul acesta se achit n

35 . , op. cit., pag. 89

22

mrimea corespunztoare procentelor pltite pentru depozitele la vedere, dac de

contract nu este prevzut o alt rat procentual.36

Conform practicii bancare, bncile primesc depozite la termen de dou tipuri:

a) de acumulare;

b) la termen.

Creterea procentului pe depozitul de acumulare are loc n fiecare zi cu

decontarea lunar a procentelor calculate la suma de baz a depozitului.

La scurgerea termenului depozitului la termen, acesta nu se prelungete.

Depozitele neridicate n ziua scurgerii termenului se transfer n categoria conturilor

fr procente a altor depozite la vedere.

Banca deschide depozite la termen de urmtoarele feluri:

1) Depozite la termen cu achitarea procentelor la scurgerea termenului depozitului;

2) Depozite la termen cu achitarea procentelor pe trimestru;

3) Depozite la termen cu achitarea pentru fiecare lun.37

C. Banca deschide depozite de economii, predestinate pentru acumularea

mijloacelor pentru anumite scopuri. n aceste conturi se pstreaz mijloacele, care i

aduc proprietarului un venit procentual i care nu este predestinat decontrilor cu

persoane tere. Specificul depozitelor de economii const n aceea c el nu are un

termen fixat i de la proprietar nu se cere ntiinarea din timp despre scoaterea

mijloacelor.

Autorul rus menioneaz c depozitele de economii ale populaiei se

clasific n dependen de termen i de condiiile operaiunii de depozit i cuprind:

36 , pag. 405 37 Regulamentul Bncii Comerciale

23

depozite la termen; la termen cu adugiri; ctigtoare; condiionate; tinereti

premiale; la cerere; pe cont curent; la vedere; certificate de depozit.38

n Romnia depozitul de economii este mai larg i mai rspndit. Aici bncile au

introdus sistemul de depozit de economii, care cunoate o mare varietate de forme:

libretul de economii, economii pentru locuin, economii pentru plasament industrial

i altele.39

Libretele de economii presupun nscrierea operaiunilor n libretul eliberat

titularului. Aceste librete ofer un serviciu de cas restrns, care nu permite i

eliberarea de cecuri, ci doar retragerea de numerar sau efectuarea de viramente din /

sau n alt cont, aparinnd aceluiai titular.

Depozitele de economii pentru construirea sau cumprarea unei locuine sunt

similare ca i mecanism juridic cu creditele accesibile dup un anumit termen: dup o

perioad de economisire n depozit, se procedeaz la acordarea unui credit, a crui

surs l constituie tocmai depozitele de economii.

n cazul contului de economii pentru locuin, sumele depuse sunt rambursabile

la vedere, rata dobnzii este redus i scutit de impozit.40

n Moldova rmne de dorit un astfel de sistem.

D. Contractul de depozit de titluri este convenia ncheiat ntre banc i client,

care i pred n depozit titluri de credit sau alte titluri, iar banca se oblig s le

pstreze i s le restituie la cererea depuntorului.

n cazul titlurilor de credit, obligaia de pstrare asumat poate fi nscris i de

obligaia de a gira titlurile conform dispoziiei clientului, aceast prerogativ a bncii

rezultnd dintr-un contract de mandat ncheiat cu clientul. 41

38 , op. cit., pag.12439 Ion Turcu, op.cit., pag. 259-26040 R. Motica, V. Popa, op. cit., pag.388-38941 Ibidem, pag. 261

24

E. Un alt tip ar fi depozitele condiionate sau speciale. n acest caz deponentul

depune banii n cont i-i poate lua la survenirea unei anumite condiii expuse expres

n contract. Aceast condiie poate fi: majoratul, mariajul i altele. Pe parcurs desigur

c cresc procente.

n Federaia Rus se deosebesc aa numitele depozite cu scop i depozite

condiionate. Depozitele cu scop pot fi introduse pe zece ani pe numele persoanelor

care n-au mplinit 16 ani. Depozitele cu scop pentru copii se ntorc deponentului la 16

i mai muli ani, cu condiia pstrrii contului mai mult de zece ani.

Condiionate sunt considerate depozitele, care se introduc pe numele altei

persoane, care se poate folosi de depozit doar la respectarea condiiilor i la

survenirea mprejurrilor, indicate de deponent la momentul deschiderii contului.42

Am vorbit pn acum despre tipurile de depozite ntlnite n Republica

Moldova. Dar, acum a vrea s mai menionez i cteva date, informaii despre

depozitele ntlnite n alte state. Astfel, n SUA, cantitatea i diapazonul serviciilor

acordate de bnci n privina depozitelor sunt impuntoare i des aduc clienii bncii

ntr-o confuzie (ncurctur). Cantitatea diferitor depozite, predestinate pentru

atragerea mijloacelor clienilor, la ziua de azi trece de 31 la numr, mai ales c fiecare

din ele are particularitile sale, care corespund fie cerinelor unei firme sau unei

gospodrii casnice la efectuarea unor economi de mijloace bneti i a plii pentru

produse i servicii.

42 , pag. 404

25

Una din categoriile depozitelor ntlnite n SUA sunt depozitele tranzacionale

(de plat).

Unul din cele mai vechi servicii oferite de banc privind depozitele const n

plile efectuate din numele clienilor bncii. Deservind depozitele tranzacionale, sau

depozitele la vedere, banca este obligat s efectuieze imediat orice plat de mijloace

fcut de client sau de o persoan ter la ordinul clientului. Depozitele tranzacionale

include depozitele la vedere obinuite, fr dobnd care nu aduc careva venituri

procentuale, ns uureaz clientului efectuarea decontrilor, asigurnd integritatea

mijloacelor i fixnd orice operaie cu cecuri.

Depozitele la vedere fr procente.

Odat cu primirea Legii Glass Stigal n 1933 au fost interzise plile

procentuale pe conturile de cec obinuite. Congresul n acea perioad considera c

plile procentuale pe depozitele de pe care se pot oricnd extrage bani, scad

stabilitatea bncii, ns de ctre cercettori n susinerea acestei propuneri au fost

descoperite puine probe.

Totui, depozitele la vedere se refer la izvoarele cele mai puin stabile i cele

mai imprevizibile de mijloace bancare, cu cele mai mici termene, deoarece mijloacele

de pe ele pot fi oricnd extrase fr prentmpinarea prealabil.

Cea mai mare parte a depozitelor fr procente se deschid de ctre firme

comerciale, ns muli clieni transfer mijloacele sale n alte tipuri de depozite de

cec, care aduc dobnd.

Depozite la vedere care prevd plata dobnzilor.

26

n Marea Britanie n anii 70 a aprut un hibrid al depozitelor de cec i de

economii, aa numitul NOW cont, sau un ordin de plat de transfer al mijloacelor

din contul de economii al clientului. Conturile NOW sunt depozite de economii, care

asigur un venit procentual; n acest caz banca are dreptul s cear prentmpinarea

prealabil pentru ca clientul s poat lua mijloacele din cont. Deoarece cerina de

prentmpinare se ndeplinete rar, conturile NOW sunt pur i simplu folosite ca

conturi de cec pentru plata produselor i serviciilor. Din 1981, dup primirea Legii

despre dereglarea ntreprinderilor depozitare n 1980, conturile NOW au fost permise

n toat ara. ns ele puteau fi deschise numai pentru persoane fizice sau organizaii

necomerciale. Cnd conturile NOW au fost permise pe ntregul teritoriu, Congresul

de asemenea a sancionat crearea Sistemei transferului automatic de mijloace (ATS),

care le-a permis clienilor bncii s-i ordone transferul de mijloace de pe contul de

economii pe conturile de cec, pentru acoperirea overdraftului (tip de credit pe termen

scurt). n rezultat procentele se acumulau pe contul tranzacional i erau egale cu

procentele primite pe contul de economii.

nc dou tipuri principale de conturi tranzacionale, care aduceau dobnzi au

fost create n SUA n 1982 n conformitate cu Legea Garn San-Germaine despre

instituiile depozitare. Bncile i instituiile nebancare de depozit putea deschide

depozite, care concurau cu conturile de cot-parte propuse de fondurile pieii bneti,

asupra crora se aplicau rate procentuale nalte nefiscale i care se asigurau cu un

pachet de hrtii de valoare de o calitate superioar. n rezultat, au aprut conturi de

depozit ale pieii monetare (MMDAs) i conturile super NOW (SNOWs), care

propuneau rate procentuale fluente pe piaa monetar, ns ce primeau cecuri semnate

sau la dispoziia clientului, care transfera banii pentru plata produselor sau serviciilor.

MMDAs sunt depozite pe termen scurt, care pot fi deschise numai pe cteva

zile, sptmni sau luni i banca poate plti orice rat procentual, destul de

27

concurent, pentru a atrage i a ine depozitele clienilor. Se permite de a efectua pn

la apte transferuri n lun, ns numai trei decontri de mijloace pot fi efectuate cu

cecuri semnate. Limita pentru extragerea de mijloace personal de client nu se

stabilete (dei bncile las dup sine dreptul s stabileasc suma maximal i

cantitatea decontrilor fcute de client). Spre deosebire de conturile NOW, MMDAs

pot fi deschise ct pentru persoane fizice, att i pentru persoane juridice.

Conturile super NOW au fost introduse aproximativ n acela timp cu MMDAs,

ns pot fi folosite numai de ctre ceteni i organizaii necomerciale. Cantitatea

cecurilor pe care le poate scrie deponentul, nu este limitat de nici o norm. ns

bncile stabilesc o rat procentual mai mic privind conturile super NOW, dect pe

cele MMDAs, deoarece pe conturile super NOW se elibereaz clienilor mai des

credite pe termen scurt, dect pe conturile MMDAs. Nu degeaba Ageniile Federale

de Control astzi atribuie MMDAs nu la depozitele tranzacionale, ci la cele de

economii.43

Deci acestea au fost tipurile de depozite, dar nu sunt singurele, existnd i alte

forme.

CAPITOLUL II. ELEMENTELE CONTRACTULUI

DE DEPOZIT BANCAR

1. PRILE CONTRACTULUI

43 . , pag. 360-361

28

Ca i orice alt contract, contractul de depozit bancar are mai multe elemente

obligatorii. Unul dintre acestea sunt prile. Pri ale acestui contract sunt BANCA i

DEPONENTUL.

Pentru a putea fi ncheiat este necesar consimmntul neviciat a ambelor pri.

Consimmintul constituie acea conditie esentiala de fond si generala a

contractului care consta in hotarirea partilor de a incheia contractul prin atingerea

acordului de vointa. Avind in vedere faptul, ca consimtamintul este nu altceva decat o

exterioriyare a unui act de vointa interior si real, este necesar ca manifestarea acestuia

sa fie realizata cu respectarea anumitor conditii.

Astfel, in vederea constatarii valabilitatii consimtamintului este necesar de a

respecta urmatoarele conditii:

Sa provina de la o persoana cu discernamint;

Sa fie exprimat cu intentia de a produce efecte juridice;

Sa fie exteriorizat;

Sa nu fie viciat.44

n ceea ce privete consimmntul bncii, el trebuie s fie exprimat n form

scris i individualizat n funcie de persoana clientului i de categoria contractului ce

se ncheie. Simpla ofert adresat de banc publicului, n general nu o oblig pe

aceasta ea putnd refuza oricnd i orice client, conform legislaiei romne, fr a fi

obligat s motiveze acest refuz. Conform legislaiei Federaiei Ruse, banca are

dreptul s refuze doar persoanele juridice. Iar legislatorul nostru, n aceast privin

nu i-a exprimat opinia.

Iar n ceea ce privete clientul, consimmntul lui va fi valabil exprimat numai

dac el are capacitate de exerciiu deplin. Minorul sub 15 ani (n Romnia 14 ani) i

44I. Trifimov Dreptul contractelor, Chisinau, 2002, pag.29

29

persoanele lipsite de capacitate de exerciiu, i vor exprima consimmntul prin

intermediul reprezentantului lui legal, iar persoanele cu capacitate de exerciiu

restrns (15-18 ani) va fi asistat de persoana care l ocrotete. Referitor la

persoanajuridic este de menionat c ea i va exprima consimmntul prin

intermediul persoanei fizice desemnate ca reprezentant n conformitate cu statutul sau

potrivit legii.45

Pentru a fi valabil, consimmntul trebuie s fie liber i neviciat de eroare, dol

sau violen.

Referitor la banc este de menionat c ea trebuie s aib dreptul la atragerea

mijloacelor bneti n depozite n conformitate cu autorizaia primit. Trebuie de

menionat c n conformitate cu art. 1, 26 ale Legii instituiilor financiare, p.1, lit.a,

numai banca are dreptul de a atrage n depozite mijloacele bneti ale persoanelor

fizice i juridice, aceasta constituind o operaiune bancar. n Federaia Rus mai

exist i alte reglementri stricte n privina bncilor, de exemplu ele trebuie s aib

doi ani de activitate, pentru a putea atrage depozite. De asemenea legislaia acestei

ri prevede o rspundere sever pentru nclcarea coninutului de subiect a

depozitelor.46 Mai mult ca att, Codul Civil al Federaiei Ruse n art.64, p.1 prevede

c la lichidarea bncii, cerinele deponentului se satisfac n primul rnd, pe cnd la

noi, conform Legii instituiilor financiare, art.48, p.1, lit. c - abia n al treilea rnd.

La deschiderea i meninerea conturilor banca se conduce de legislaia RM n

vigoare, de instruciunile i alte acte normative ale BNM. Banca garanteaz

integritatea depozitelor prin investirea lor raional, ce se manifest prin respectarea

normativelor stabilite de BNM i prin proprietatea ce-i aparine.

45Radu I. Motica, V. Popa Drept comercial romn i drept bancar pag. 378 - 379 46 .. , .. , op.cit., pag. 448

30

Datele despre operaiunile clienilor, despre mijloacele rmase pe depozit,

despre existena i coninutul testamentului, despre alte date referitoare la depozit i

proprietarul lui constituie tain bancar. Toi funcionarii bncii sunt obligai s

pstreze ca pe o tain bancar informaia care le-a devenit cunoscut referitor la

depozitele clienilor bncii.

Deponent al contractului n cauz poate fi orice persoan fizic sau juridic,

care posed mijloace bneti disponibile. Deponentul este n drept nu numai singur s

introduc banii pe cont, ci i, dac altceva nu este prevzut de contract, s primeasc

n contul su mijloace bneti, parvenite de la tere persoane care au prezentat date

despre contul clientului. Acordul deponentului se presupune prin faptul prezentrii de

ctre tera persoan a datelor despre contul acestuia.47

n continuare voi vorbi despre deponentul persoan fizic. Proprietar al contului

este persoana fizic, pe numele creia a fost deschis contul. Proprietarul poate

dispune de cont att personal, ct i prin persoana mputernicit n ordinea prevzut

de legislaia n vigoare. Banca poate primi ordinele clientului, referitoare la contul

su, transmise prin telex sau fax. Clientul va formula acest drept al su printr-o cerere

separat. Banca nu poart rspundere pentru nenelegerile aprute n urma

transmiterii textului ordinelor, n caz de falsificare i alte pricini ce nu depind de

banc.

Banca nu poart rspundere pentru plata mijloacelor de pe cont, fcut pe temei

legal, n acelai rnd pentru prevederile fcute de proprietarul contului n cazul morii

sale.

Vorbind despre doctrin, trebuie s menionm c autorii rui consider c

contractul de depozit bancar cu participarea persoanei fizice deponent are o

particularitate: ceteanul deponent, care a deschis un cont n banc, este n drept s

47 Ibidem, pag. 449

31

nsrcineze banca cu obligaia de a transfera persoanelor tere mijloace bneti de pe

contul de depozit. Pentru persoanele juridice, conform legislaiei ruse, o astfel de

operaiune este strict interzis. Drepturile lor se mrginesc cu ntoarcerea depozitului

i primirea dobnzii.48

E de menionat i faptul c n literatura rus i anume la autorii: .

i . , ntlnim un subiect interesant i anume: n cazul

ncheierii contractului de depozit bancar cu o persoan fizic, contractul se

recunoate public ( art. 426 CC al FR ), adic banca nu este n drept s-i refuze

ceteanului n ncheierea contractului i de asemenea nu este n drept s stabileasc

diferite condiii pentru diferii deponeni sau s-i acorde preferine unui deponent fa

de altul.49

Conform legislaiei n vigoare pot fi deschise conturi pe numele altei persoane,

sau conturi comune. Contul poate fi deschis:

de o persoan fizic pe numele altei persoane fizice, care

este proprietarul contului;

pe numele a dou sau mai multe persoane fizice soi i

membrii familiilor lor, care vor fi coproprietarii contului

cont comun. ns membri ai familiilor lor sunt

considerai copiii.

n legislaia rus, la fel, construcia contractului de depozit, care se conine n

noul Cod Civil al Federaiei Ruse prevede posibilitatea deschiderii depozitului pe

numele unei a treia persoane, cnd banca primete suma, parvenit pentru o persoan

ce nu are cont, de la alt persoan ( art. 834, 842 CC al FR ).

48 Ibidem, pag. 44849 A. , , nr.9/1998, pag. 15-17 . , , nr.7/1996, pag. 15-21.

32

O astfel de situaie se poate crea n cazul deschiderii depozitului de ctre prini

pentru copii sau binefctor ( mecenat ) pentru un muzeu. n acest caz deponent este

considerat tera persoan i nu partea, care a introdus n favoarea ei depozitul i

astfel a ncheiat acest contract. Deoarece aici nu are loc transmiterea banilor de ctre

tera persoan deponentului, ci se formeaz nsi depozitul, figura persoanei tere se

manifest n contract mai trziu. Drepturile sale aceast persoan le capt din

momentul naintrii bncii primei cerine, bazat pe drepturile deponentului, sau

manifestarea dorinei, fa de banc, de a se folosi de contul deschis pe numele su.

Un alt moment de cptare a drepturilor din contract poate fi stabilit la acordul

prilor. Important este ca s se indice numele ceteanului deponent sau denumirea

persoanei fizice n folosul creia se depun banii. Respectiv, contractul n folosul unei

persoane inexistente ( un cetean mort sau o persoan juridic nenregistrat ) este

nul. Specificul contractului dat const n aceea c persoana ter este un subiect

alternativ al depozitului, care poate s se foloseasc de dreptul su dar poate i s nu

s se foloseasc. Pn la exprimarea de ctre ea a inteniei de a se folosi de drepturile

sale ca deponent, persoana, care a ncheiat contractul, poate singur s-i exercite

acest drept n privina mijloacelor depuse.

Nu trebuie s privim persoana ter n calitate de succesor obinuit al prii, care

a ncheiat contractul. n cazul dat este vorba despre un contract n folosul terei

persoane cu particularitile specifice depozitului. Persoana ter este beneficiar,

drepturile creia sunt supuse voinei prii, care a ncheiat contractul, pn la

momentul naintrii ctre banc a unei cerine referitor la depozit.50

Dup efectuarea cerinei date persoana ter complet nlocuiete persoana

beneficiarului i devine deponent.51

50 , pag.402-40351 Ibidem, pag.403

33

Datele despre operaiunile clienilor, despre soldul n cont, despre existena

testamentului i altele, dup cum am menionat mai sus constituie tain bancar.

Banca poate prezenta aceste date doar clientului ( sau reprezentantului lui ). Pentru

primirea datelor despre cont, care constituie secret bancar, de ctre organele de stat

sau persoanele cu funcie de rspundere, un astfel de drept trebuie s fie prevzut n

lege.

Deci, date despre contul persoanelor fizice conform legii pot fi acordate:

a) proprietarului contului i reprezentantului lui legal ( prinilor, tutorelui,

curatorului );

b) persoanelor special indicate de proprietarul contului n cererea despre deschiderea

contului sau n contractul de depozit, la fel i n procur perfectat n mod legal;

c) instanelor judectoreti, organelor de anchet i organelor de cercetare n cazul

dosarelor ce se afl n procedura lor i n cazurile aplicrii confiscrii averii;

d) instanelor judectoreti n cazul dosarelor civile, n acelai timp care reies din

dosare penale, pe dosarele de plat a pensiei alimentare, fie mprirea contului,

care este un bun comun al soilor;

e) BNM, inspectorilor si mputernicii i auditorilor externi;

f) Curii de Conturi a RM.

Informaii despre contul deponentului decedat, n afar de cazurile indicate mai

sus se prezint de asemenea persoanelor indicate de proprietarului contului n

prevederea testamentar adresat bncii, Birourilor Notariale, la fel consulatelor

strine din RM ( n cazul morii proprietarului contului cetean strin ).

Drept baz pentru eliberarea de ctre banc a informaiilor date, pot servi doar

demersurile lor scrise, n care trebuie s fie indicat motivul pentru primirea acestora.

34

n cazul cnd informaia este prezentat asupra contului persoanei decedate, n

ea se indic numele, prenumele, patronimicul persoanei succesor, cu prentmpinarea

c despre dispoziia testamentar poate afla doar persoana dat i nu altele.

Informaia despre conturile bancare este semnat de conductorul sau

lociitorul Seciei Operaiuni Necomerciale ale bncii sau directorul filialei n care

sunt conturile n cazul prezentrii acesteia subiecilor indicai mai sus la lit. a) i b) i

de ctre Preedintele Conducerii Bncii sau lociitorii lui n cazul prezentrii acesteia

subiecilor indicai la lit. c), d), e), f).52

O varietate a depozitului care poate fi deschis de ctre o persoan fizic este

contul comun. Deschiderea contului comun se efectuiaz din numele tuturor

coproprietarilor. Dreptul de a dispune de contul comun l are fie unul din

coproprietari, fie toi, la dorina lor, adic sub semntura unuia sau sub semntura

tuturor.

Dac asupra contului comun lipsete o dispoziie testamentar, dup decesul

unuia din coproprietari cellalt se poate folosi de cont cu condiia prezentrii

certificatului de deces la banc.

Banca ndeplinete ordinele coproprietarilor contului care au dreptul de a

dispune de el separat, n ordinea pe care le-a primit. n cazul primirii concomitente a

ordinelor complet diferite, banca pstreaz dup sine dreptul de a nu le ndeplini,

pn ce nu va fi soluionat litigiul.

n ceea ce privete dispunerea de cont de ctre o persoan strin, trebuie s

menionm urmtoarele:

Fiecare persoan major poate acorda alteia o procur pentru dispunerea de contul

su. Drepturile persoanei care a primit procura sunt determinate de condiiile

52 Regulamentul Bncii Comerciale

35

acesteia, volumul drepturilor acordate proprietarului nsui, precum i de regimul

contului.

Procura poate fi de folosin unic sau de lung durat. Termenul de aciune a

creia nu poate fi mai mare de trei ani. Dac n procur nu este indicat termenul ea

este valabil timp de un an de zile de la emiterea ei. Procura trebuie s conin

data emiterii ei, volumul mputernicirilor persoanei creia i s-a dat procura i

trebuie s fie semnat de proprietarul contului. Procura n care nu este indicat

data emiterii ei este nul. n procur, cu excepia procurii generale de dispunere cu

toat averea, trebuie s fie indicat numrul contului persoanei care emite

procura.53

Deci, fcnd o concluzie, putem spune c la contractul de depozit bancar

particip dou pri i anume: persoana care depune banii DEPONENTUL i banca,

care primete banii DEPOZITARUL. n unele cazuri mai apare a treia persoan

BENEFICIARUL, pe numele cruia se deschide contul. Fiecare din pri i are

drepturile i obligaiile specifice, ce rezult din acest contract.

2. OBIECTUL CONTRACTULUI

53 Ibidem

36

Contractul de depozit bancar dispune de un obiect al su propriu. Conform

definiiei contractului dat n Codul Civil al Federaiei Ruse i dup prerea autorilor

rui A.. , .. i . , obiectul contractului de

depozit bancar l constituie suma de bani ( depozitul ), care poate fi exprimat att n

bani naionali, ct i n valut strin.54

ns autorul romn Ion Turcu consider c obiectul contractului l constituie

efectuarea operaiunilor de depozite la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu

titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane juridice i fizice. 55

Autorii Cezar Basno, Nicolae Bardac consider c o persoan ncredineaz bncii

efectuarea operaiunilor legate de gestiunea disponibilitilor monetare, de unde

rezult dou consecine: banca presteaz servicii de ncasare i efectuere de pli i a

doua consecin-const n formarea depozitelor bancare. Acestea, aflate sub

administrarea efectiv a bncii, pe de o parte, asigur resurse temporare ce pot fi

utilizate de ctre banc. 56 Deci rezult c obiectul contractului l constituie resursele

temporare.

ns, autorul rus E. menioneaz urmtoarele: vorbind despre

contractul de depozit bancar este important de avut n vedere un termen condiional,

care ne spune despre depozitul (pstrarea) banilor. Nectnd la folosirea acestui

termin, nu poate fi vorba despre nici un depozit al mijloacelor bneti. n majoritatea

cazurilor, mai ales n cazul persoanelor juridice, obiect al acestor relaii snt banii n

cont, care nu exist n general sub form de bancnote de hrtie, ci reprezint prin sine

dreptul de a cere ( plata sau decontarea sumei ).57

54 .. , .. , op.cit., pag. 447 . , 9/ 1998, pag.15-17 55 Ion Turcu, op.cit., pag. 256 56 Cezar Basno, Nicolae Bardac, op.cit., pag. 5557 . 7/ 1996, pag. 15 -21

37

Deci, fcnd o analiz a celor menionate mai sus, am ajuns la concluzia c

obiectul contractului l constituie suma de bani. Deponentul poate s o transmit n

numerar sau n cont. n orice caz, banca capt dreptul de proprietate asupra acelor

mijloace, care se afl la ea n depozit.

Deponentul din contra, pierde dreptul de proprietate asupra mijloacelor ce I-au

aparinut i capt un drept obligaional, sau pstreaz dup sine dreptul de a cere, dar

care reiese deja din contract ( n cazul decontrilor fr numerar de pe cont).

Dreptul deponentului asupra mijloacelor bneti predate bncii la depozit, nu

este unul material, ci este un drept de a cere ntoarcerea banilor i plata procentelor ce

i se cuvin. Aceasta a fost prerea autorilor .. i .. , ns

autorul romn Lucian C. Ionescu menioneaz contrariul: Banii atrai de o banc

( sumele depozitate ) nu devin proprietatea bncii, ci sunt pstrai de banc pn cnd

cei ce i-au depus i retrag. Aceste sume de bani snt considerate ca pasiv n conturile

bncilor, la fel ca i banii datorai de ctre banc deponenilor.58

n acest capitol trebuie s menionm c obiectul depozitului de titluri l

constituie depozitarea titlurilor de valoare, care pot fi titluri de credit, hrtii de valoare

i altele ( acest subiect este reglementat de Instruciunea privind evidena de ctre

organizaia de depozitare a operaiunilor cu hrtiile de valoare ale fondului de

investiii din 27.01.2000), iar banca la rndul ei percepe un comision pentru pstrare.

n Romnia contractul de depozit bancar poate avea ca obiect i titluri pe care

clientul le remite bncii cu obligaia acesteia de a le conserva sau cu obligaia de a le

conserva i gira, formndu-se astfel un depozit de titluri. n acest din urm caz (cnd

depozitarul se oblig s conserve, dar i s gireze titlurile), contractul de depozit

bancar se dubleaz cu un contract de mandat; practic este ns posibil ca acestor dou

58 Lucian C. Ionescu Fundamentele operaiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, pag. 117

38

contracte s le se adauge i o gestiune de afaceri, care survine atunci cnd banca

gestionnd titlurile primite spre pstrare acioneaz fr acordul clientului.59

Deci, n concluzie putem spune c obiect al contractului de depozit bancar l

constituie banii conform legislaiei n vigoare, iar n ceea ce privete titlurile de

valoare, n Republica Moldova acest tip de depozit de abia ncepe a se forma.

3. FORMA I TERMENUL CONTRACTULUI

59 M.N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor vol. II

39

Pentru a deschide un cont de depozit se prezint documentele analogice pentru

deschiderea contului curent att pentru persoanele juridice, ct i pentru cele fizice,

rezidente i nerezidente prevzute n Regulamentul privind deschiderea i nchiderea

conturilor la bncile din Republica Moldova ( art. 10).

Pentru a deschide un cont de depozit persoanele juridice rezidente prezint:

Cererea ( coform modelului );

Copia certificatului de nregistrare;

Copia certificatuuli de atribuire a codului fiscal (autentificat notarial );

Certificatul de nregistrare fiscal;

Fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei (autentificat notarial);

Extrasul din Registrul Comercial de Stat ce confirm persoana mputernicit s

administreze ntreprinderea.60

Pentru a deschide un cont curent persoanele fizice prezint urmtoarele

documente:

Cererea de a deschide contul ( conform modelului );

Actul de identitate;

Alte documente la cerea bncii.61

Pentru a deschide un cont de depozit se poate ntocmi un contract sau alt

document convenit ntre banc i titularul de cont, care va include: adresa titularului

de cont, suma depozitului, rata dobnzii, termenul de pstrare i modul de restituire

dup expirarea termenului i alte condiii stabilite de pri.62 Din norma dat

observm, c ntocmirea contractului nu este obligatorie se poate ntocmi,

adic este la libera alegere a prilor. Totui, nu vei gsi un bancher, care s ncheie

contractul n form oral i nu scris. Forma scris, deci, este folosit n practic ad

60 Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova, art.461 Ibidem, art.862 Ibidem, art.10, al. 2.

40

probationem i nu ad validitataem. Astfel conform legislaiei Republicii Moldova,

forma contractului nu este un element obligatoriu, forma scris folosindu-se dar

pentru a proba existena acestui contract.

n Federaia Rus, ns, conform Codului Civil, art.836 contractul de depozit

bancar trebuie s fie obligatoriu ntocmit n form scris.

Forma scris se consider respectat, dac introducerea depozitului este atestat

de livretul de depozit, certificatul de economii sau de depozit, sau de un alt document

eliberat de banc, care corespunde cerinelor prevzute de lege pentru astfel de

documente, stabilite n concordan cu regulile bancare.

Contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n form simpl scris, ceea

ce este necesar pentru coordonarea condiiilor contractului cu banca. Contractul

nsui este un contract real, de aceea n afar de documentul scris este necesar

transmiterea banilor pentru ncheierea lui. Contractul poate fi oformat pe calea

ntocmirii unui singur document n dou exemplare, unul din care se transmite

clientului. n afar de aceasta, contractul de depozit bancar poate fi ncheiat pe calea

transmiterii deponentului a livretului de economii, certificatului de economii sau de

depozit, sau alte documente care corespund cerinelor legale.

Atragerea mijloacelor bneti libere ale persoanelor fizice i juridice n practic

deseori este nsoit de eliberarea diferitor hrtii de valoare: aciuni, obligaiuni,

cambii. Astfel de contracte nu sunt interzise de legislator. ns n acest caz ntre

clieni i banc apar raporturi de drept de alt natur juridic, dect contractul de

depozit bancar. La soluionarea conflictului n instana de judecat se poate afla c,

ncheind contractul de vnzare-cumprare a aciunilor, obligaiunilor sau efectund

convenii cu cambiile, prile ntr-adevr (din cauze diferite) au tins de fapt s

acopere ncheierea unui contract de depozit bancar.

41

n cazul nerespectrii formei scrise a contractului de depozit bancar, conform

legislaiei ruse el este considerat nul. Mijloacele depuse sunt restituite, ca fiind

obinute n mod ilegal. Deponentul de asemenea este n drept s primeasc dobnda

neobinut de el i procentele prevzute pentru acest tip de depozit.63

De aici rezult c nerespectarea acestei prevederi duce la nulitatea contractului.

Revenind la legislaia Republicii Moldova, putem meniona c titularului

contului i se nmneaz Livretul de depozit sau al doilea exemplar al contractului n

care se indic numrul contului. Acest livret are forma indicat n anexa nr. 2.

n cazul sosirii la contul titularului a valutei strine sau a documentelor de plat

n valut acestuia i se nmneaz copia ordinului valutar de intrare cu tampila casei,

iar la primirea leilor chitana de primire, cu tampila casei.

n cazul parvenirii n cont a mijloacelor bneti n forma scriptual, clientului i

se nmneaz copia documentului de plat, pe care au venit mijloacele.

Proprietarii conturilor pot cere n orice moment extrase ale conturilor, banca

fiind obligat s elibereze aceste extrase. Adresa proprietarului contului este cea

indicat n cerere. n cazul schimbrii adresei, proprietarul este obligat s comunice

bncii n scris acest fapt.

Este important ca n livretul de depozit s fie prezente toate coloanele: numrul

de ordine, suma intrat, data intrrii, procentele acumulate, suma ieit i soldul total.

n fiecare dintre acestea se fac nscrierile cuvenite, astfel devenind cunoscute

toate operaiunile svrite.

Livretul de economii n Federaia Rus, ca i n Republica Moldova, confirm

ncheierea contractului de depozit bancar. ns n Federaia Rus n contractul de

depozit bancar poate s fie prevzut faptul c se elibereaz un livret de economii fie

nominativ, fie la purttor.

63 , pag.402-403

42

Livretul de economii la purttor este o hrtie de valoare. n livretul de economii

trebuie s fie indicat i autentificat locul aflrii bncii i denumirea ei, iar dac

depozitul este depus la o filial atunci se indic datele acesteia, numrul contului de

depozit. De asemenea n livretul de economii se nscriu toate sumele decontate sau

nscrise n cont precum i soldul mijloacelor bneti n cont, la momentul prezentrii

livretului de economii la banc.

Dac nu sunt demonstrate alte date, cele indicate n livretul de economii sunt

considerate drept baz legal pentru decontri, ntre banc i client.

Plata depozitului, achitarea procentelor pe el i ndeplinirea indicaiilor

clientului despre decontarea mijloacelor bneti din cont se efectueaz de ctre banc

la prezentarea livretului de economii.

Dac livretul de economii nominativ este pierdut sau adus ntr-o stare imposibil

de folosit, banca la cererea deponentului i elibereaz un nou livret anulnd-ul pe cel

anterior.

Restabilirea drepturilor asupra livretului de economii la purttor pierdut se

efectueaz n ordinea prevzut pentru hrtiile de valoare.

Livretul de economii nominativ se folosete ca prob scris de ncheiere a

contractului de depozit bancar cu un cetean i de introducere a mijloacelor bneti

n contul lui. El nu este o hrtie de valoare i poate exista att mpreun cu contractul

de depozit bancar oformat ca un document unic, ct i fr el. ns dac contractul de

depozit bancar a fost efectuat ca un document unic, iar livretul de economii n-a fost

eliberat din careva cauze, introducerea banilor n cont poate fi demonstrat prin

chitana ordinului de ncasare n cas, semnat de casierul bncii.

Livretul de economii la purttor este o hrtie de valoare care i acord

deintorului toate drepturile asupra contractului de depozit bancar, ns folosirea de

aceste drepturi este posibil numai odat cu prezentarea livretului de economii. De

43

aceea, livretul la purttor are nu numai o importan ca prob scris, ci i importan

creatoare de drepturi (importan constitutiv). Lipsa livretului nu poate fi nlocuit

cu contractul de depozit bancar, n calitate de document semnat de banc i client.

Folosirea livretului de economii are o serie de particulariti n legtur cu faptul

c el permanent se gsete la client. Astfel, operaiunea de introducere a unor sume n

cont de ctre terele persoane nu pot fi reflectate n livret cel puin pn la momentul

nfirii clientului la banc. Rezult, deci c livretul nu reflect ntotdeauna corect

realitatea, dei n articolul 843 Cod Civil al Federaiei Ruse este prevzut aceast

prezumie. Ea poate fi combtut de materiale unui dosar judiciar. Obligaia de a

demonstra aceste circumstane cade asupra deponentului.

Plata depozitului i efectuarea altor operaiuni de ctre banc are loc doar odat

cu prezentarea livretului.

n cazul pierderii sau deteriorrii livretului este stabilit o ordine anumit. Dac

livretul este nominativ, banca nu este scutit de obligaiile sale contractuale i este

obligat la cerere s acorde un nou livret de economii.

Lipsa la deponent a livretului la purttor elibereaz banca de obligaii pn la

restabilirea de ctre deponent a drepturilor sale pierdute prin aciunea de stabilire a

faptelor, prevzut de procedura special a procesului civil. Dac ns proprietarul

ilegal este cunoscut deponentului el poate s nainteze o aciune vindicatorie.64

Cu titlu de propunere a vrea s menionez n tez, despre certificatul de depozit

ntlnit n alte ri, inclusiv i n Federaia Rus.

Astfel, conform articolului 844 al Codului Civil al Federaiei Ruse, certificatul

de depozit (de economii) este o hrtie de valoare care certific suma depozitului,

introdus la banc i drepturile deponentului pentru primirea ei la scurgerea

64 Ibidem, pag. 411-413

44

termenului stabilit i a procentelor prevzute n certificat de ctre banca care l-a

eliberat, sau n orice filial a acestei bnci.

Certificatele de economii pot fi nominative sau la purttor.

n cazul prezentrii nainte de termen a certificatului de economii pentru achitare

banca pltete suma depozitului i dobnda, care este stabilit pentru depozitele la

vedere, dac condiiile certificatului nu stabilesc o alt mrime a procentelor.

Certificatul de economii este hrtia de valoare, care certific faptul introducerii

la banca-emitent a mijloacelor bneti n calitate de depozit i dreptul deponentului

de a primi, la scurgerea termenului, suma depozitului i procentele cuvenite, n orice

instituie a bncii date. Deintor al unui certificat de economii poate fi numai o

persoan fizic. Certificatul de depozit este o hrtie de valoare analogic cu

certificatul de economii, ns deintor al acestuia poate fi doar o persoan juridic.

La baza relaiilor dintre banca-emitent al certificatului, stau raporturile de depozit

bancar (mprumut).

Regulile de circulaie a certificatelor trebuie s fie stabilite de Banca Naional.

Certificatul de economii poate s fie eliberat doar cetenilor statului sau a altui

stat, ce folosete moneda naional ca o moned oficial. n cazul certificatului de

depozit, persoana juridic trebuie s fie nregistrat n ar sau n alt stat, ce folosete

moneda naional ca unitate bneasc oficial. Certificatele nu pot fi scoase n afara

zonelor indicate i nu pot servi ca mijloc de plat pentru mrfurile vndute.

Certificatele pot fi la vedere sau la termen. Termenul de aciune a certificatului

de depozit se limiteaz la un an, iar a celui de economii este de trei ani. Dac

termenul de primire a depozitului s-a scurs, certificatul devine hrtie de valoare la

vedere. Adic, banca este obligat s ntoarc suma indicat la prima cerere a

posesorului.

Formularul certificatului trebuie s conin urmtoarele rechizite:

45

a) denumirea de certificat de depozit (de economii);

b) n baza la ce s-a eliberat certificatul (depozit sau depozit de economii);

c) data introducerii depozitului;

d) mrimea depozitului;

e) obligaia necondiionat a bncii de a restitui suma;

f) data limit;

g) rata procentual;

h) suma procentelor ce se cuvin;

i) denumirea i adresa bncii emitent;

j) numele (denumirea) deintorului certificatului (pentru certificatul nominativ);

k) semntura a dou persoane mputernicite de a efectua astfel de operaiuni i

tampila bncii.

Lipsa n textul certificatului a oricrui din rechizitele obligatorii l face nul.

Banca, care elibereaz certificatul, poate introduce n el i alte rechizite, care s nu

contravin legislaiei.

Certificatele pot fi nominative sau la purttor. Certificatele la purttor se

transmit doar pe calea predrii. Cele nominative se transmit pe calea ncheierii

contractului de cesiune a dreptului.

La cererea deponentului persoan fizic banca este obligat (iar la cererea

deponentului persoan juridic banca este n drept, dac altceva nu este prevzut de

contract), pn la termenul stabilit s ntoarc depozitul la termen, oformat respectiv

cu certificat de economii sau de depozit.

Totui se achit procentele, stabilite de banc pentru depozitele la vedere, dac

de condiiile certificatului pentru un astfel de caz nu este prevzut o alt mrime.65

65 , pag.414-415

46

Aceasta a fost informaia despre certificatele de economii (de depozit). Consider

c aceast informaie ar trebui s fie folosit de legislatorul moldovean, pentru a da o

nou posibilitate clienilor bncii de a se folosi de mai multe servicii acordate de

aceasta.

TERMENUL CONTRACTULUI

Termenul n contractul de depozit bancar nu constituie un element obligatoriu, cu

excepia depozitului la termen. n cazul depozitului la vedere, termenul este nelimitat,

iar suma depozitului este restituit la prima cerere.

Cu totul alt situaie este n cazul contractului de depozit la termen. Termenul

minimal care se ntlnete n practic este de o lun, termenul maximal ajungnd n

unele cazuri pn la trei, cinci ani. Cu toate c sunt stabilite asemenea termene,

legislaia nu prevede nici unul dintre acestea. Din aceasta rezult c bncile de sine

stttor stabilesc termenele, iar n unele cazuri pot negocia aceste termene cu clienii.

Cele mai des ntlnite termene n practica bancar constituie: o lun, trei luni,

ase luni, dousprezece luni, iar uneori se ntlnesc i termene exprimate n ani.

Proporional cu creterea termenului crete i rata dobnzii, adic procentul. i

invers, aceasta scade odat cu micorarea termenului. n unele bnci, n cazul

pstrrii banilor mai puin de o lun, procentul nici nu se pltete: de exemplu la

Banca Social, la FinComBanc i altele.

Un alt exemplu: la OguzBanc n anul 1998 se primeau la depozit bani pe

termen de la o lun la un an, procentul variind de la 16 la 24,5 %. Desigur, mult

depinde i de tipul depozitului, astfel la aceeai banc se primeau bussines-depozite,

termenul crora fiind trei luni, procentul constituind 24,5 %. Cnd deponentul nu

solicit suma la scurgerea termenului, depozitul automat se transform n depozit la

47

vedere. Ordinea plii procentelor difer de la o banc la alta, depinznd n acela

timp de tipul depozitului, dar i de termenul acestuia.

Deci, din cele menionate rezult c termenul joac un rol important doar n

cazul depozitului la termen.

4. PREUL CONTRACTULUI

48

Principala obligaie a bncii o constituie plata sumei i a procentelor ce se

cuvin. Dup prerea autorului rus B.T. C, procentele constituie preul

creditului, acordat de deponent bncii.66 Serviciul prestat de banc n baza

contractului este aciunea ei, care garanteaz ntoarcerea sumei depozitului i plata

procentelor. Onorariul bncii l constituie dreptul de a dispune de bani, n urma creia

ea capt un venit. Astfel autorul rus A. consider c banca acord

servicii fr plat, dar nu gratis.67 Deci, putem s afirmm c: n contractul de depozit

bancar exist pre, att pentru banc exprimat n achitarea procentelor, ct i pentru

deponent, exprimat n folosirea resurselor sale de ctre banc, pe toat perioada

pstrrii lor. Autorul romn Ion Turcu menioneaz c la cerere sau la termen, banca

restituie nu aceeai bani, nici aceeai valoare, dar aceeai sum, indiferent de

fluctuaia puterii de cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada executrii

contractului banca a utilizat aceti bani i a obinut profit. Conform legislaiei romne

depozitele bneti pot fi purttoare de dobnd, aceasta nefiind o obligaie legal a

bncii.68

Pe cnd n legislaia rus, banca este obligat s restituie deponentului suma

depozitului cu plata procentelor prevzute n contract. Lund n consideraie

caracterul oneros al contractului de depozit bancar, obligaia bncii de a plti

deponentului procentele este o condiie esenial a acestuia. ns lipsa acestei condiii

n contract nu duce la nulitatea lui, ci se completeaz cu prevederile articolului 838,

punctul 1. n acest caz banca este obligat s achite procentele existente la locul de

trai (de aflare) a deponentului.

Dac n contract este direct prevzut, c banca nu este obligat s-i plteasc o

remuneraie deponentului pentru folosirea de mijloacele lui, atunci o astfel de

66 .. , .. , op.cit., pag. 450 67 . , , pag.16

68 Ion Turcu, op.cit., pag.255

49

convenie nu trebuie privit ca contract de depozit bancar. Acesta va avea o alt

natur juridic, de exemplu contract de mprumut gratuit.

Rata dobnzii stabilit de orice banc, depinde de factorii economici, de

msurile adoptate de banca central, de concuren, de termenul depunerii, de

necesitatea bncii n mijloace bneti i de eficiena sa operaional. Este de

menionat faptul c dac rata dobnzii este prea mic, banca nu va atrage depozitele

necesare, iar dac este prea mare, banca poate pierde din profit n mod inutil.

Dobnda pltit pentru depozite este cea mai important cheltuial a unei bnci.

Desigur, o banc poate oferi diferite rate ale dobnzii pentru depozite. ns n general,

cea mai mare rat este oferit pentru depozitele constituite pe termen lung, deoarece

depozitele cu un termen mai mare aduc bncii un profit potenial mai mare dect

depozitele la vedere.69

nainte de a trece la modul de calculare a procentelor, in s menionez, c

conform legislaiei romne: dobnda reiese din natura contractului de depozit bancar

i nu din esena acestuia, fiecrei societi revenindu-i libertatea de a decide n

aceast privin.

Conform legislaiei romne, ratele dobnzii pentru depozitele la termen depind

de perioada pentru care s-a fcut depozitul i difer de la banc la banc. Ratele

dobnzii se pot modifica n funcie de nivelul inflaiei, de evoluia de ansamblu a

dobnzilor pe pia sau a dobnzilor practicate de alte bnci. Rata dobnzii stabilit n

momentul deschiderii unui cont de depozit se menine neschimbat pe toat perioada

pentru care s-a constituit depozitul. n Republica Moldova ns exist cazuri, cnd

rata dobnzii se modific n acest termen.

Rata dobnzii poate fi diferit n funcie de client (persoan fizic sau juridic).

Dobnda se calculeaz pentru o lun (treizeci de zile), lundu-se n consideraie rata

69 Lucian C. Ionescu, op.cit., pag.116

50

dobnzii pentru un an de zile (360 de zile). Calculul se face lunar, lundu-se n

consideraie rata anual a dobnzii stabilit de banc pentru tipul respectiv de depozit.

Rata dobnzii se trece n contractul de deschidere a contului i este cea stabilit

de banc n momentul deschiderii contului. Dobnda pentru conturile de depozit se

pltete la sfritul lunii.

n Federaia Rus ordinea acumulrii procentelor este determinat de legislaie.

Ele se acumuleaz ncepnd cu ziua urmtoare celei n care au fost depui banii pn

n ziua precedent celei n care deponentul i-a retras banii sau ei au fost teri de pe

contul acestuia din alte motive. Dac altceva nu este stabilit de contractul de depozit

bancar, procentele se achit la cererea deponentului la expirarea fiecrui trimestru

diferit de suma depozitului, iar procentele nesolicitate n acest termen mresc suma