SISTEMUL BANCAR SI RETEAUA BANCAR SECTIUNEA I ORIGINILE SISTEMULUI BANCAR

Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la originea bncilor 2. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori, noiunea de banc este asociat momentului n care un grup de persoane a avut idea s primeasc disponibiliti bneti, sub form de depuneri de la cei ce doreau s fac economii i, n baza acestor depozite, s ofere mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Primele dovezi ale unei activiti bancare se regsesc n Orientul Apropiat (Babilon) i Egiptul Antic. n acea perioad templele erau, deopotriv, loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Au fost descoperite mrturii scrise privind activitatea de depuneri i mprumuturi efectuat de temple. ncrederea pe care o aspirau templele furniza intermedierea monetar, asemntor bncilor de mai trziu. Detaliile referitoare la depozite, mprumuturi, dobnda perceput i rambursarea creditelor se gsesc deja n Codul lui Hammurabi3, descoperit la Susa, n anul 1901. n secolul VI .Ch. orae-state i temple din Grecia Antic au nceput s emit monede proprii. Datorit faptului c fiecare ora-stat i avea moneda proprie a aprut necesitatea schimbrii valutare. n aceeai perioad, preoii ofereau mprumuturi ranilor, iar unele persoane specializate n negoul cu bani ofereau aceleai servicii altor2 3

Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiuni bancare; Hammurabi a fost suveran al regatului babilonian; a trir n sec. XVIII .Ch.;

categorii sociale. n timp, aceti creditori, cunoscui sub denumirea de trapezii4 au nceput s perceap dobnzi foarte mari, avnd multe nemulumiri n rndul populaiei. Drept urmare, unele ceti greceti au decis s creeze bnci publice. Aceste instituii erau conduse i controlate de ageni publici n faza unor norme ce pot fi asociate primelor reglementri statale cu privire la activitatea bncilor. n perioada timpurie a dezvoltrii imperiului roman, romanii nu s-au artat interesai n activiti specifice bncilor. ns, pe msur ce au cucerit teritoriile greceti i au vzut cum funcionau bncile, am neles importana lor. Foarte curnd dup aceea n ntregul imperiu roman au aprut att bnci de stat ct i private. Pentru facilitile de mprumut acordate, aceste bnci aveau permisiunea, s solicite plata unei taxe al crei nivel nu rea limitat. Excepie fceau bncile din Roma unde, pentru aceste taxe, a fost fixat o limit serioas. Este interesant de remarcat faptul c aceste bnci nu putem s perceap comisioane pentru serviciile acordate. Totodat, bncile furnizau clienilor situaii ale conturilor pentru operaiunile efectuate. Din aceste informaii se observ c serviciile oferite clienilor erau n proces de diversificare. n Evul Mediu, mnstirile, ca i templele din Egiptul sau Grecia Antic, au continuat s joace un rol important n efectuarea unor activiti specific bancare. Dei oficial, nu aveau voie s perceap dobnzi, foloseau alte metode pentru comisioanelor pentru credite acordate etc. La sfritul sec. al IX-lea activitile n acest domeniu s-au retras datorit cruciadelor i ptrunderii de tip n spaiul europene a popoarelor de migratoare. Primele instituii efectuau preponderent operaiunii transfer(ceea ce azi se cunoate sub denumirea de cas de compensare), astfel nct sistemul de pli s devin mai eficient. Denumirea de trapezii vine de la trapeza care era o mas instalat n piee la care i rezolvau afacerile;4

Prima banc de acest tip a fost Banca Veneiei, creat n 1171 i recunoscut oficial n 1597 ca Banca de Rialto. n secolele urmtoare au aprut bnci similare i n alte centre comerciale: Geneva(n 1407), Amsterdam(n 1609), Hamburg (n 1619) i Rotterdam (n 1635). Dezvoltarea comerului i a bncilor a condus la necesitatea existenei unor centre permanente de afaceri. Astfel, n 1531 s-a decis la Anvess prima pia financiar, cunoscut ca burs de valori i imediat dup aceea a aprut i Bursa Londra. n perioada aceea exista o diferen remarcabil ntre operaiunile de pe pieele financiare i cele efectuate de bnci. n timp, activitatea bancar a continuat s se dezvolte att prin diversificarea i mbuntirea serviciilor oferite, ct i prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de activitate. n secolele XVII-XVIII, activitatea bancar se dezvolt n toate formaiunile statale din Europa. Banca din Amsterdam i Banca Angliei pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior. Dezvoltarea comerului i a transporturilor, n special a celor maritime a determinat, implicit, sporirea activitilor bancare. Drept urmare, nr. Bncilor a crescut i din ce n ce mai muli oameni au nceput s le foloseasc serviciile. Tot n acest interval de timp, au nceput i specializarea bncilor, iar cambia a nceput s fie utilizat i n comerul maritim. Pe msur ce comerul, ntre oraele unei ri precum i cel internaional, a continuat s se dezvolte, bncile au nceput s rspund noilor cerine ale comercianilor. Au fost stabilite relaii, ntre bnci, prin care s asigure finanarea dezvoltrii afacerilor i a comerului. Dup revoluia industrial din Anglia, sistemele de transport s-au mbuntit substanial, asigurnd astfel servicii eficiente . acesta a fost unul dintre factorii care au impulsionat activitatea bancar, att pe plan naional, ct i pe plan internaional, schimbrile au determinat necesitatea supravegherii i reglementrii guvernamentale.

Drept urmare n aceast perioad au aprut i bncile care ndeplineau funciile care astzi pot fi schimbate cu acelea ale bncilor centrale. n S.U.A., n 1971, Congresul a autorizat crearea i funcionarea primei bnci a S.U.A. The First Bank of the United States care a mbinat rolul unei bnci centrale cu operaiuni specifice bncilor comerciale (aceast banc a funcionat pn n 1811). n Frana, n 1776, dup mai multe ncercri de creare a bncii centrale, a aprut prima cas de cont. n 1880 a fost creat Banca Franei. Pn n sec. al XIX-lea sistemul bancar s-a structurat pe trei domenii specifice: Bncile de emisiune, care deineau monopolul emiterii de bancnote naionale; Bncile comerciale, care activau ca instituii de intermediere financiar; Instituii financiare specifice, ca de exemplu; casele de economii i cooperativele de credit. SECIUNEA II EVOLUIA SECTORULUI BANCAR ROMNESC N PERIOADA MODERN

n perioada modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut loc la nceputul sec. al XIX-lea. Dei au existat i anterior preocupri n acest sens, abia n 1856 a fost creat Banca Naional a Moldovei cu sediul la Iai, care a fost astfel prima instituie bancar ce-i desfoar activitatea pe teritoriul Romniei. Banca a fost creat ca urmare a demersurilor unui bancher prusac i afost concesionat acestuia. n anul urmtor, banca a dat faliment datorit lipsei de fonduri, recurgeri la credite din strintate, precum i datorit faptului c din capitolul subscris a fost vrsat doar o mic parte. Dup unirea rii Romneti cu Moldova, n 1859 cu nceput s funcioneze i alte bnci. Ca urmare a legii adoptat la 24 noiembrie 1864, a

fost fondat Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast instituie, pn la crearea B.N.R. n 1880, a avut un rol foarte important ntruct a fost principala Banc de emisiune, o banc, care iniial a avut de Banc de emisiune i de scont. Ulterior, datorit modificrii statului su a pierdut aceste privilegii, desfurnd o activitate pur comercial. Activitatea acestei bnci a continuat pn la naionalizarea sistemului bancar din Romnia, n iunie 1948. n aceeai perioad au mai aprut i alte bnci : Banca Albina, prima banc cu capital integral romnesc, ce s-a nceput activitatea n 1872 la Sibiu; Creditul Financiar Rural care a aprut n 1873, ca i Banca Aurora din Nsud. n anul urmtor a fost creat Creditul Financiar Urban i Rural. Cea mai important banc nfiinat n aceast perioad, a fost Banca Naional, care din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dup modelul Bncii Naionale a Belgiei (aceasta, la rndul ei folosite dup modelul Bncii Angliei). Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem bancar nou i modern. nfiinarea B.N.R. a creat premisele pentru apariia altor bnci i pentru dezvoltarea sistemului bancar romnesc. Crearea bncii centrale n Romnia a suscitat multe discuii referitoare la structura capitalului bncii i proporia capitalului strin maxim permis5. n final, s-a decis ca majoritatea capitalului s fie constituit din surse romneti, astfel nct s se asigure controlul asupra economiei naionale i, totodat, s nu existe posibilitatea a sistemului bancar s fie supus dominaiei strine. Statutul prin care s-a creat Banca Naional a fost aprobat de Parlamentul Principatelor Unite la 17 aprilie 1880. B.N.R. s-a constituit ca important instituie destinat creditrii activitii economice i comerciale, scontrii cambiilor i operaiunilor cu alte instrumente financiare. Ulterior, Banca Naional a acordat un sprijin semnificativ modernizrii sectorului agricol. Au devenit evidente efectele benefice ale asistenei acordate de banca central dezvoltrii pieei prin intermediul creditelor. Rapid, au aprut i alte bnci noi. Banca central, prin5

Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiunile bancare;

emisiuni monetare, a ajutat noile bnci comerciale s susin dezvoltarea activitii economice. Corespunztor dezvoltrii economice a rii, la nceput, activitatea bncilor se baza n principal, pe acordarea de credite persoanelor particulare. Odat cu industrializarea i, implicit, cu dezvoltarea forelor de producie, a aprut necesitatea concentrrii sumelor disponibile pentru a fi satisfcute proiectele concepute de proprietarii de pmnt, de comerciani i de marii industriai. Procesul de creare a noilor instituii de credit a fost accelerat prin aportul de capital autohton, aparinnd reprezentanilor moierimii romne, dar i prin infuzia de capital strin. n noul context, n 1881, la Bucureti, a fost nfiinat Bursa de Valori i apoi Bursa de Mrfuri. La sfritul sec. al XIX-lea a nceput s se fac simit o puternic centralizare a capitalului bancar n Romnia. n aceast perioad unele case bancare sau asociaii bancare, aprute anterior, dar care n noul context nu dispuneau de suficient potenial financiar, i-au schimbat statutul juridic sau au fost absorbite de altele. Dup 1880 a crescut numrul i importana bncilor romneti, de la numai 5 bnci existente ntre 1880-1890, la aproape 200 bnci nainte de Primul Rzboi Mondial. Patru dintre principalele bnci din acea vreme Banca General Romn, Marmorosch Bank & Co., Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn erau finanate i prin capital strin. Alte patru bnci Banca Agricol (1894), Banca de Scont (1898), Banca Comerului din Craiova (1898) i Banca Romneasc (1911) au fost create cu capital autohton, participnd apoi la formarea capitalului altor bnci, ntreprinderi industriale i firme comerciale. Astfel, capitalul autohton cuta s ctige teren n concurena cu capitalul strin, urmrind n acest mod, dobndirea unei poziii avantajoase pe piaa financiar romneasc. n perioada Primului Rzboi Mondial, s-a intensificat activitatea bancar n Romnia. Ca rezultat al neutralitii Romniei, n aceast burgheziei i

perioad, au aprut oportuniti noi de comer cu toate prile implicate n conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar. Anii care au urmat imediat rzboiului au adus o ncetinire dramatic a activitii economice. Recensiunea a cuprins ntreaga Europ, specula i inflaia atingnd nivelul record. Treptat, rile din Europa au nceput s-i refac economia, fenomen resimit i n Romnia. Rezultatele acestui proces s-au regsit imediat i n sistemul bancar. Bncile au atras importante fonduri disponibile de pe pia i, prin intermediul creditelor acordate de ctre B.N.R. au reuit s ramburseze sumele n bani devalorizai. Dup Primul Rzboi Mondial, numrul bncilor din Romnia a continuat s creasc pn la criza economic din perioada 1929-1933. Aceast depresiune a determinat falimentul unor bnci sau fuzionarea pentru a supravieui. Ca i guvernele rilor dezvoltate din acea vreme, Guvernul Romniei a trebuit s intervin pentru a contracara efectele crizei economice, bancare i monetare. Guvernul a adoptat politici de conducere i control n vederea acordrii ajutorului necesar revigorrii sistemului bancar. n 1934 a fost nfiinat Consiliul Superior Bancar, al crui preedinte era guvernatorul Bncii Naionale. Au fost adoptate mai multe legi, att pentru a ajuta economia ct i pentru a mbunti sistemul bancar. Cele mai importante reglementri cu inciden asupra activitii bancare au fost: legea pentru lichidarea datoriilor agricole i urbane (7 aprilie 1934); legea pentru organizarea i reglementarea comerului de banc (8 mai 1934); legea pentru nlesnirea i refacerea creditului (20 aprilie 1935). Aceste legi au contribuit la salvarea bncilor mai mari, dar circa 600 bnci au fost lichidate sau au fuzionat. Astfel, dac la apariia legii pentru organizarea i reglementarea comerului de banc (n 1934) existau 1.204 bnci n 1940 mai erau operaionale doar 446 bnci.

n anii 40, sistemul bancar a fost dominat de 5 bnci principale: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Aceste bnci realizau peste 50% din totalitatea operaiunilor bancare din Romnia. Pn n 1947 sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor internaionale, iar personalul bancar era format din specialiti n condiii de concuren i standarde profesionale ridicate, aa cum erau stabilite de Banca Naional. B.N.R. avea un rol foarte important: deinea monopolul emisiunii monetare i asigura acoperirea creditelor de scont, n formarea altor bnci. Dup 1947 sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic.

SECIUNEA III SISTEMUL BANCAR N PERIOADA ECONOMIEI CENTRALIZATE

La 28 decembrie 1946, B.N.R. a fost etatizat, devenind Banca Republicii Populare Romne Banc de Stat. Odat cu introducerea metodelor de conducere centralizat n economie s-a redus numrul bncilor. Prin decretul nr. 197/1948 s-a prevzut c toate bncile, private sau de stat, s fie lichidate sau dizolvate. Singurele excepii au fost: Banca de Credit pentru Investiii, Casa Naional de Economii i Cecuri Potale i Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast din urm instituie a deinut monopolul n domeniul depunerilor populaiei pn la sfritul anului 1989.

n septembrie 1948 Banca de Credit pentru Investiii a devenit Banca de Investiii. ncepnd cu 15 noiembrie 1948, toate operaiunile bancare au fost concentrate la nivelul unei singure instituii Banca de Stat (fosta B.N.R.), care funciona ca centru de ncasri i control al numerarului. Aceast metod de distribuire planificat a banilor a permis guvernului s instituie propriul su sistem de conducere centralizat, supraveghere i control a economiei naionale. Sistemul a funcionat astfel pn n 1967 cnd au aprut bnci noi. A fost creat Banca pentru Agricultur i Industria Alimentar i Banca Romn pentru Comer Exterior, iar Banca Naional a fost reorganizat. Aceste schimbri au fost nsoite de un anumit grad de deschidere, dar conducerea centralizat a continuat s funcioneze n acelai mod. Prin reglementrile Bncii Naionale, rolul i funciile bncilor au fost strict limitate i priveau, n principal, la atragerea disponibilitilor de la populaie i din economie i distribuirea acestora, conform planului de credite, unor ntreprinderi sau unor persoane. ns, bncile trebuiau s respecte anumite reglementri stricte, ca de exemplu aveau voie s transfere fonduri ctre ntreprinderi, numai n conformitate cu planul naional unic. Ele funcionau ca parte pasiv a afacerilor i erau, n principal, uniti administrative. Sistemul centralizat elimina orice form de concuren ntre bnci, ntruct funcionau i acionau numai n cadrul unor linii directoare foarte stricte. SECIUNEA IV SISTEMUL BANCAR N PERIOADA TRECERII ROMNIEI LA ECONOMIA DE PIA

Pn la sfritul anului 1989, sistemul bancar Romn, oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. Dup 1989, Romnia a fost martor a multor schimbri, iar trecerea lor la o economie de pia a determinat creterea continu a numrului

agenilor economici privai. Acest aspect a determinat nevoia dezvoltrii unui sistem bancar care s rspund solicitrilor pieei i s asigure oferte de produse i servicii bancare necesare unei economii de pia. Reforma sistemului bancar a nceput n 1990, n 1991 prin elaborarea i adaptarea unei noi legislaii bancare privind organizarea i funcionarea bncii centrale i a bncilor comerciale. Noua legislaie bancar se referea, n principal, la Legea privind activitatea bancar (nr. 33/1991) i Legea privind statutul B.N.R. (nr. 34/1991). De asemenea, o importan deosebit o deine Legea societilor comerciale (nr. 31/1990) datorit faptului c bncile sunt, la rndul lor, organizate ca societi comerciale, n plus fiind necesar autorizarea acordat de B.N.R., pe baza criteriilor stabilite prin reglementri i norme speciale. n acelai timp, au nceput s apar noi bnci, finanate fie de stat, fie prin aport de capital privat. Aceste bnci ofer servicii att statului ct i agenilor economici privai; bncile private prefer s ncurajeze i s susin procesul de privatizare. Aceste reglementri au fost concepute pentru a acorda flexibilitate economiei de pia i pentru a ncuraja iniiativa privat. n vederea susinerii bncilor n realizarea obiectivelor menionate i asigurrii realizrii standardelor internaionale bancare, Romnia a primit sprijinul rilor cu sisteme bancare dezvoltate. Sistemul bancar din Romnia este structurat pe dou nivele, respectiv o banc central i instituiile financiare, crora, prin lege, li s-a acordat statutul de bnci. B.N.R. este banca central a rii, instituia de emisiune a statului romn. B.N.R. coordoneaz i stabilete reglementrile n domeniile: monetar, de credit, valutar i de pli, asigurnd totodat supravegherea celorlalte instituii bancare. Prin noile reglementri, Banca Naional ncearc s creeze un sistem bancar modern i, n acelai timp s-i ndeplineasc rolul de banc central. Operaiunile comerciale ndeplinite pn n 1989 de Banca Naional au fost transferate unei noi bnci comerciale (B.C.R.).

n cadrul sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediarii nemonetari, care au ca funcii principale: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre beneficiari pentru investiii, ipotec, comer exterior, consum sau prin angajarea de capitaluri pentru acreditare prin titularizare sau prin alte forme. Dei structurile naionale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite, totui pretutindeni n lume s-au delimitat cu claritate la un moment dat. Bncile de depozit comerciale efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Deci, au o activitate diversificat ce se poate modifica liber n funcie de cerine, posibiliti i propria orientare. Totui operaiunile de baz sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite a agenilor economici. Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea unui profit. Bncile specializate includ o sfer larg de instituii de credit cu o gam larg de diferenieri i, implicit, cu statute deosebite de la o ar la lata. ntre bncile specializate un loc important l ocup instituiile de credit specializate crora le-a fost ncredinat o misiune de interes public: creditarea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri frecvent agricultura , sprijinirea aciunilor de credit ipotecar imobiliar, creditarea colectivitilor locale, etc. Societile financiare, n fapt societi de credit, sunt prezene importante n activitile economice n toate rile dezvoltate. Sunt instituii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate s primeasc depozite, iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaii pentru care a u fost abilitate prin lege sau convenie. Principalele lor orientri sunt: leasing-ul, factoringul, acordarea i garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru ntreprinderi, creditarea mrfurilor cu plata n rate, etc. n considerarea structurii sistemului bancar trebuie s avem n vedere ca n componentele naionale se afirm i trsturi generale, dar i particulariti ale alctuirii verigilor componente. SISTEMUL BANCAR I REEAUA BANCAR SECIUNEA I ORIGINILE SISTEMULUI BANCAR

Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la originea bncilor 2. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori, noiunea de banc este asociat momentului n care un grup de persoane a avut idea s primeasc disponibiliti bneti, sub form de depuneri de la cei ce doreau s fac economii i, n baza acestor depozite, s ofere mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Primele dovezi ale unei activiti bancare se regsesc n Orientul Apropiat (Babilon) i Egiptul Antic. n acea perioad templele erau, deopotriv, loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Au fost descoperite mrturii scrise privind activitatea de depuneri i mprumuturi efectuat de temple. ncrederea pe care o aspirau templele furniza intermedierea monetar, asemntor bncilor de mai trziu. Detaliile referitoare la depozite, mprumuturi, dobnda perceput i rambursarea creditelor se gsesc deja n Codul lui Hammurabi3, descoperit la Susa, n anul 1901. n secolul VI .Ch. orae-state i temple din Grecia Antic au nceput s emit monede proprii. Datorit faptului c fiecare ora-stat i avea moneda proprie a aprut necesitatea schimbrii valutare. n aceeai perioad, preoii ofereau mprumuturi ranilor, iar unele persoane specializate n negoul cu bani ofereau aceleai servicii altor categorii sociale. n timp, aceti creditori, cunoscui sub denumirea de

2 3

Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiuni bancare; Hammurabi a fost suveran al regatului babilonian; a trir n sec. XVIII .Ch.;

trapezii4 au nceput s perceap dobnzi foarte mari, avnd multe nemulumiri n rndul populaiei. Drept urmare, unele ceti greceti au decis s creeze bnci publice. Aceste instituii erau conduse i controlate de ageni publici n faza unor norme ce pot fi asociate primelor reglementri statale cu privire la activitatea bncilor. n perioada timpurie a dezvoltrii imperiului roman, romanii nu s-au artat interesai n activiti specifice bncilor. ns, pe msur ce au cucerit teritoriile greceti i au vzut cum funcionau bncile, am neles importana lor. Foarte curnd dup aceea n ntregul imperiu roman au aprut att bnci de stat ct i private. Pentru facilitile de mprumut acordate, aceste bnci aveau permisiunea, s solicite plata unei taxe al crei nivel nu rea limitat. Excepie fceau bncile din Roma unde, pentru aceste taxe, a fost fixat o limit serioas. Este interesant de remarcat faptul c aceste bnci nu putem s perceap comisioane pentru serviciile acordate. Totodat, bncile furnizau clienilor situaii ale conturilor pentru operaiunile efectuate. Din aceste informaii se observ c serviciile oferite clienilor erau n proces de diversificare. n Evul Mediu, mnstirile, ca i templele din Egiptul sau Grecia Antic, au continuat s joace un rol important n efectuarea unor activiti specific bancare. Dei oficial, nu aveau voie s perceap dobnzi, foloseau alte metode pentru comisioanelor pentru credite acordate etc. La sfritul sec. al IX-lea activitile n acest domeniu s-au retras datorit cruciadelor i ptrunderii de tip n spaiul europene a popoarelor de migratoare. Primele instituii efectuau preponderent operaiunii transfer(ceea ce azi se cunoate sub denumirea de cas de compensare), astfel nct sistemul de pli s devin mai eficient.

Denumirea de trapezii vine de la trapeza care era o mas instalat n piee la care i rezolvau afacerile;4

Prima banc de acest tip a fost Banca Veneiei, creat n 1171 i recunoscut oficial n 1597 ca Banca de Rialto. n secolele urmtoare au aprut bnci similare i n alte centre comerciale: Geneva(n 1407), Amsterdam(n 1609), Hamburg (n 1619) i Rotterdam (n 1635). Dezvoltarea comerului i a bncilor a condus la necesitatea existenei unor centre permanente de afaceri. Astfel, n 1531 s-a decis la Anvess prima pia financiar, cunoscut ca burs de valori i imediat dup aceea a aprut i Bursa Londra. n perioada aceea exista o diferen remarcabil ntre operaiunile de pe pieele financiare i cele efectuate de bnci. n timp, activitatea bancar a continuat s se dezvolte att prin diversificarea i mbuntirea serviciilor oferite, ct i prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de activitate. n secolele XVII-XVIII, activitatea bancar se dezvolt n toate formaiunile statale din Europa. Banca din Amsterdam i Banca Angliei pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior. Dezvoltarea comerului i a transporturilor, n special a celor maritime a determinat, implicit, sporirea activitilor bancare. Drept urmare, nr. Bncilor a crescut i din ce n ce mai muli oameni au nceput s le foloseasc serviciile. Tot n acest interval de timp, au nceput i specializarea bncilor, iar cambia a nceput s fie utilizat i n comerul maritim. Pe msur ce comerul, ntre oraele unei ri precum i cel internaional, a continuat s se dezvolte, bncile au nceput s rspund noilor cerine ale comercianilor. Au fost stabilite relaii, ntre bnci, prin care s asigure finanarea dezvoltrii afacerilor i a comerului. Dup revoluia industrial din Anglia, sistemele de transport s-au mbuntit substanial, asigurnd astfel servicii eficiente . acesta a fost unul dintre factorii care au impulsionat activitatea bancar, att pe plan naional, ct i pe plan internaional, schimbrile au determinat necesitatea supravegherii i reglementrii guvernamentale.

Drept urmare n aceast perioad au aprut i bncile care ndeplineau funciile care astzi pot fi schimbate cu acelea ale bncilor centrale. n S.U.A., n 1971, Congresul a autorizat crearea i funcionarea primei bnci a S.U.A. The First Bank of the United States care a mbinat rolul unei bnci centrale cu operaiuni specifice bncilor comerciale (aceast banc a funcionat pn n 1811). n Frana, n 1776, dup mai multe ncercri de creare a bncii centrale, a aprut prima cas de cont. n 1880 a fost creat Banca Franei. Pn n sec. al XIX-lea sistemul bancar s-a structurat pe trei domenii specifice: Bncile de emisiune, care deineau monopolul emiterii de bancnote naionale; Bncile comerciale, care activau ca instituii de intermediere financiar; Instituii financiare specifice, ca de exemplu; casele de economii i cooperativele de credit. SECIUNEA II EVOLUIA SECTORULUI BANCAR ROMNESC N PERIOADA MODERN

n perioada modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut loc la nceputul sec. al XIX-lea. Dei au existat i anterior preocupri n acest sens, abia n 1856 a fost creat Banca Naional a Moldovei cu sediul la Iai, care a fost astfel prima instituie bancar ce-i desfoar activitatea pe teritoriul Romniei. Banca a fost creat ca urmare a demersurilor unui bancher prusac i afost concesionat acestuia. n anul urmtor, banca a dat faliment datorit lipsei de fonduri, recurgeri la credite din strintate, precum i datorit faptului c din capitolul subscris a fost vrsat doar o mic parte. Dup unirea rii Romneti cu Moldova, n 1859 cu nceput s funcioneze i alte bnci. Ca urmare a legii adoptat la 24 noiembrie 1864, a

fost fondat Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast instituie, pn la crearea B.N.R. n 1880, a avut un rol foarte important ntruct a fost principala Banc de emisiune, o banc, care iniial a avut de Banc de emisiune i de scont. Ulterior, datorit modificrii statului su a pierdut aceste privilegii, desfurnd o activitate pur comercial. Activitatea acestei bnci a continuat pn la naionalizarea sistemului bancar din Romnia, n iunie 1948. n aceeai perioad au mai aprut i alte bnci : Banca Albina, prima banc cu capital integral romnesc, ce s-a nceput activitatea n 1872 la Sibiu; Creditul Financiar Rural care a aprut n 1873, ca i Banca Aurora din Nsud. n anul urmtor a fost creat Creditul Financiar Urban i Rural. Cea mai important banc nfiinat n aceast perioad, a fost Banca Naional, care din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dup modelul Bncii Naionale a Belgiei (aceasta, la rndul ei folosite dup modelul Bncii Angliei). Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem bancar nou i modern. nfiinarea B.N.R. a creat premisele pentru apariia altor bnci i pentru dezvoltarea sistemului bancar romnesc. Crearea bncii centrale n Romnia a suscitat multe discuii referitoare la structura capitalului bncii i proporia capitalului strin maxim permis5. n final, s-a decis ca majoritatea capitalului s fie constituit din surse romneti, astfel nct s se asigure controlul asupra economiei naionale i, totodat, s nu existe posibilitatea a sistemului bancar s fie supus dominaiei strine. Statutul prin care s-a creat Banca Naional a fost aprobat de Parlamentul Principatelor Unite la 17 aprilie 1880. B.N.R. s-a constituit ca important instituie destinat creditrii activitii economice i comerciale, scontrii cambiilor i operaiunilor cu alte instrumente financiare. Ulterior, Banca Naional a acordat un sprijin semnificativ modernizrii sectorului agricol. Au devenit evidente efectele benefice ale asistenei acordate de banca central dezvoltrii pieei prin intermediul creditelor. Rapid, au aprut i alte bnci noi. Banca central, prin5

Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiunile bancare;

emisiuni monetare, a ajutat noile bnci comerciale s susin dezvoltarea activitii economice. Corespunztor dezvoltrii economice a rii, la nceput, activitatea bncilor se baza n principal, pe acordarea de credite persoanelor particulare. Odat cu industrializarea i, implicit, cu dezvoltarea forelor de producie, a aprut necesitatea concentrrii sumelor disponibile pentru a fi satisfcute proiectele concepute de proprietarii de pmnt, de comerciani i de marii industriai. Procesul de creare a noilor instituii de credit a fost accelerat prin aportul de capital autohton, aparinnd reprezentanilor moierimii romne, dar i prin infuzia de capital strin. n noul context, n 1881, la Bucureti, a fost nfiinat Bursa de Valori i apoi Bursa de Mrfuri. La sfritul sec. al XIX-lea a nceput s se fac simit o puternic centralizare a capitalului bancar n Romnia. n aceast perioad unele case bancare sau asociaii bancare, aprute anterior, dar care n noul context nu dispuneau de suficient potenial financiar, i-au schimbat statutul juridic sau au fost absorbite de altele. Dup 1880 a crescut numrul i importana bncilor romneti, de la numai 5 bnci existente ntre 1880-1890, la aproape 200 bnci nainte de Primul Rzboi Mondial. Patru dintre principalele bnci din acea vreme Banca General Romn, Marmorosch Bank & Co., Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn erau finanate i prin capital strin. Alte patru bnci Banca Agricol (1894), Banca de Scont (1898), Banca Comerului din Craiova (1898) i Banca Romneasc (1911) au fost create cu capital autohton, participnd apoi la formarea capitalului altor bnci, ntreprinderi industriale i firme comerciale. Astfel, capitalul autohton cuta s ctige teren n concurena cu capitalul strin, urmrind n acest mod, dobndirea unei poziii avantajoase pe piaa financiar romneasc. n perioada Primului Rzboi Mondial, s-a intensificat activitatea bancar n Romnia. Ca rezultat al neutralitii Romniei, n aceast burgheziei i

perioad, au aprut oportuniti noi de comer cu toate prile implicate n conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar. Anii care au urmat imediat rzboiului au adus o ncetinire dramatic a activitii economice. Recensiunea a cuprins ntreaga Europ, specula i inflaia atingnd nivelul record. Treptat, rile din Europa au nceput s-i refac economia, fenomen resimit i n Romnia. Rezultatele acestui proces s-au regsit imediat i n sistemul bancar. Bncile au atras importante fonduri disponibile de pe pia i, prin intermediul creditelor acordate de ctre B.N.R. au reuit s ramburseze sumele n bani devalorizai. Dup Primul Rzboi Mondial, numrul bncilor din Romnia a continuat s creasc pn la criza economic din perioada 1929-1933. Aceast depresiune a determinat falimentul unor bnci sau fuzionarea pentru a supravieui. Ca i guvernele rilor dezvoltate din acea vreme, Guvernul Romniei a trebuit s intervin pentru a contracara efectele crizei economice, bancare i monetare. Guvernul a adoptat politici de conducere i control n vederea acordrii ajutorului necesar revigorrii sistemului bancar. n 1934 a fost nfiinat Consiliul Superior Bancar, al crui preedinte era guvernatorul Bncii Naionale. Au fost adoptate mai multe legi, att pentru a ajuta economia ct i pentru a mbunti sistemul bancar. Cele mai importante reglementri cu inciden asupra activitii bancare au fost: legea pentru lichidarea datoriilor agricole i urbane (7 aprilie 1934); legea pentru organizarea i reglementarea comerului de banc (8 mai 1934); legea pentru nlesnirea i refacerea creditului (20 aprilie 1935). Aceste legi au contribuit la salvarea bncilor mai mari, dar circa 600 bnci au fost lichidate sau au fuzionat. Astfel, dac la apariia legii pentru organizarea i reglementarea comerului de banc (n 1934) existau 1.204 bnci n 1940 mai erau operaionale doar 446 bnci.

n anii 40, sistemul bancar a fost dominat de 5 bnci principale: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Aceste bnci realizau peste 50% din totalitatea operaiunilor bancare din Romnia. Pn n 1947 sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor internaionale, iar personalul bancar era format din specialiti n condiii de concuren i standarde profesionale ridicate, aa cum erau stabilite de Banca Naional. B.N.R. avea un rol foarte important: deinea monopolul emisiunii monetare i asigura acoperirea creditelor de scont, n formarea altor bnci. Dup 1947 sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic.

SECIUNEA III SISTEMUL BANCAR N PERIOADA ECONOMIEI CENTRALIZATE

La 28 decembrie 1946, B.N.R. a fost etatizat, devenind Banca Republicii Populare Romne Banc de Stat. Odat cu introducerea metodelor de conducere centralizat n economie s-a redus numrul bncilor. Prin decretul nr. 197/1948 s-a prevzut c toate bncile, private sau de stat, s fie lichidate sau dizolvate. Singurele excepii au fost: Banca de Credit pentru Investiii, Casa Naional de Economii i Cecuri Potale i Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast din urm instituie a deinut monopolul n domeniul depunerilor populaiei pn la sfritul anului 1989.

n septembrie 1948 Banca de Credit pentru Investiii a devenit Banca de Investiii. ncepnd cu 15 noiembrie 1948, toate operaiunile bancare au fost concentrate la nivelul unei singure instituii Banca de Stat (fosta B.N.R.), care funciona ca centru de ncasri i control al numerarului. Aceast metod de distribuire planificat a banilor a permis guvernului s instituie propriul su sistem de conducere centralizat, supraveghere i control a economiei naionale. Sistemul a funcionat astfel pn n 1967 cnd au aprut bnci noi. A fost creat Banca pentru Agricultur i Industria Alimentar i Banca Romn pentru Comer Exterior, iar Banca Naional a fost reorganizat. Aceste schimbri au fost nsoite de un anumit grad de deschidere, dar conducerea centralizat a continuat s funcioneze n acelai mod. Prin reglementrile Bncii Naionale, rolul i funciile bncilor au fost strict limitate i priveau, n principal, la atragerea disponibilitilor de la populaie i din economie i distribuirea acestora, conform planului de credite, unor ntreprinderi sau unor persoane. ns, bncile trebuiau s respecte anumite reglementri stricte, ca de exemplu aveau voie s transfere fonduri ctre ntreprinderi, numai n conformitate cu planul naional unic. Ele funcionau ca parte pasiv a afacerilor i erau, n principal, uniti administrative. Sistemul centralizat elimina orice form de concuren ntre bnci, ntruct funcionau i acionau numai n cadrul unor linii directoare foarte stricte. SECIUNEA IV SISTEMUL BANCAR N PERIOADA TRECERII ROMNIEI LA ECONOMIA DE PIA

Pn la sfritul anului 1989, sistemul bancar Romn, oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. Dup 1989, Romnia a fost martor a multor schimbri, iar trecerea lor la o economie de pia a determinat creterea continu a numrului

agenilor economici privai. Acest aspect a determinat nevoia dezvoltrii unui sistem bancar care s rspund solicitrilor pieei i s asigure oferte de produse i servicii bancare necesare unei economii de pia. Reforma sistemului bancar a nceput n 1990, n 1991 prin elaborarea i adaptarea unei noi legislaii bancare privind organizarea i funcionarea bncii centrale i a bncilor comerciale. Noua legislaie bancar se referea, n principal, la Legea privind activitatea bancar (nr. 33/1991) i Legea privind statutul B.N.R. (nr. 34/1991). De asemenea, o importan deosebit o deine Legea societilor comerciale (nr. 31/1990) datorit faptului c bncile sunt, la rndul lor, organizate ca societi comerciale, n plus fiind necesar autorizarea acordat de B.N.R., pe baza criteriilor stabilite prin reglementri i norme speciale. n acelai timp, au nceput s apar noi bnci, finanate fie de stat, fie prin aport de capital privat. Aceste bnci ofer servicii att statului ct i agenilor economici privai; bncile private prefer s ncurajeze i s susin procesul de privatizare. Aceste reglementri au fost concepute pentru a acorda flexibilitate economiei de pia i pentru a ncuraja iniiativa privat. n vederea susinerii bncilor n realizarea obiectivelor menionate i asigurrii realizrii standardelor internaionale bancare, Romnia a primit sprijinul rilor cu sisteme bancare dezvoltate. Sistemul bancar din Romnia este structurat pe dou nivele, respectiv o banc central i instituiile financiare, crora, prin lege, li s-a acordat statutul de bnci. B.N.R. este banca central a rii, instituia de emisiune a statului romn. B.N.R. coordoneaz i stabilete reglementrile n domeniile: monetar, de credit, valutar i de pli, asigurnd totodat supravegherea celorlalte instituii bancare. Prin noile reglementri, Banca Naional ncearc s creeze un sistem bancar modern i, n acelai timp s-i ndeplineasc rolul de banc central. Operaiunile comerciale ndeplinite pn n 1989 de Banca Naional au fost transferate unei noi bnci comerciale (B.C.R.).

n cadrul sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediarii nemonetari, care au ca funcii principale: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre beneficiari pentru investiii, ipotec, comer exterior, consum sau prin angajarea de capitaluri pentru acreditare prin titularizare sau prin alte forme. Dei structurile naionale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite, totui pretutindeni n lume s-au delimitat cu claritate la un moment dat. Bncile de depozit comerciale efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Deci, au o activitate diversificat ce se poate modifica liber n funcie de cerine, posibiliti i propria orientare. Totui operaiunile de baz sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite a agenilor economici. Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea unui profit. Bncile specializate includ o sfer larg de instituii de credit cu o gam larg de diferenieri i, implicit, cu statute deosebite de la o ar la lata. ntre bncile specializate un loc important l ocup instituiile de credit specializate crora le-a fost ncredinat o misiune de interes public: creditarea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri frecvent agricultura , sprijinirea aciunilor de credit ipotecar imobiliar, creditarea colectivitilor locale, etc. Societile financiare, n fapt societi de credit, sunt prezene importante n activitile economice n toate rile dezvoltate. Sunt instituii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate s primeasc depozite, iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaii pentru care a u fost abilitate prin lege sau convenie. Principalele lor orientri sunt: leasing-ul, factoringul, acordarea i garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru ntreprinderi, creditarea mrfurilor cu plata n rate, etc. n considerarea structurii sistemului bancar trebuie s avem n vedere ca n componentele naionale se afirm i trsturi generale, dar i particulariti ale alctuirii verigilor componente.