Universitatea Valahia Targoviste

Facultatea de Stiinte Economice

Analiza ofertei de produse si

servicii bancare

Specializarea Marketing Anul al III lea Ggupa a III a

1

Cuprins:

Cap. 1. Introducere in marketing bancar

Cap. 2. Rolul si importanta marketingului in serviciile bancare

Cap. 3. Oferta bancara de servicii si produse

3.1. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane juridice

3.2. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane fizice

3.3. Diversificarea cererii

3.4. Raspunsuri in termeni de oferte bancare

3.5. Marketing pentru produsele si serviciile bancare

Cap.4. Perspective ale sistemului bancar in Romania

Cap.5. Tendinte in dezvoltarea sectorului bancar in context european (oferta

de servicii in tari din UE)

Cap.6. Studiu de caz-oferta de produse si servicii

2

Cap.1. Introducere in marketingul bancar

Marketingul serviciilor bancare are ca scop dezvoltarea cunostintelor personalului bancar

referitoare la unele concepte privind marketingul. Integrarea activitatilor de marketing in operatiunile

societatilor bancare este o necesitate majora, specifica economiei de piata, care, determina aparitia de

noi legi, procese si proceduri de lucru aplicabile in sistemul bancar, tehnologii imbunatatite si o gama

mai larga de produse si servicii oferite clientilor-persoane fizice si juridice.

In cele din urma, supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale

clientilor. Intr-o economie de piata si bancile, ca orice societate comerciala, isi realizeaza venitul in

“arena piatei”. Clientii sunt si dornici de o calitate cat mai buna a serviciilor si de o gama cat mai

diversificata a produselor si serviciilor bancare, de aceea competitia se intensifica odata cu dezvoltarea

economica. Este vital, pentru orice banaca, ca produsele si serviciile pe care le ofera sa fie prezentate pe

piata cu succes pentru obtinerea cresterii, dezvoltarii si puterii in sectorul bancar.

Definirea marketingului banacar, imbraca o diversitate de acceptiuni. Una din acestea ar

constitui-o formulare ca “Marketingul bancar este managementul proceselor care conduc la satisfacerea

necesitatilor financiare, intr-o maniera profitabila pentru banca”.1

Cu alte cuvinte, marketingul bancar reprezinta satisfacerea clientului si a societatii bancare. In

literatura de specialitate se utilizeaza foarte des termenul de “orientare spre piata”, care pentru o banca

are urmatoarea semnificatie:

a) Banca vine cu succes in intampinarea nevoilor financiare ale clientului, respectiv : identifica noi

necesitati ale clientilor;remodeleaza produsele si serviciile, daca este cazul; creeaza noi produse

se servicii; lnseaza pe piata produsele si serviciile solicitate;

b) Banca detine o structura organizatorica si functionala flexibila, care ii permite readaptarea

continua la nevoile financiare ale clientilor, aflate intr-o evolutie continua.

Realizarea cu succes a procesului de marketing, obilga societatile bancare sa: identifice pietele

care sunt cele mai profitabile pentru ele; sa analizeze nevoile clientilor lor, atat in prezent cat si in

perspectiva; sa elaboreze planurile de afaceri si setul de obiective pentru a realiza aceste nevoi; sa

precizeze serviciile si sa promoveze produsele pentru pealizarea planului.

Toate acestea implica segmentarea piatei, identificarea nevoilor si cerintelor clientilor, stabilirea

obiectivelor si strategiilor concrete, pentru fiecare segment, dezvoltand un plan de marketing si apoi

implementand acest plan.

Dezvoltarea activitatilor de marketing planificat, apare la sfarsitul secolului al XVIII-lea, in

Anglia, cand apar primele cataloage de produse ( ex. Firma “Flight and Barr” ce realiza produse de

1 A. Olteanu-Managementul bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003, pag. 3573

olarit si ceramica), care cuprindeau in afara de produse si posibilitati de vanzare, conditiile de

calitate si proceduri de comanda, inclusiv primul sistem de comanda prin posta. A urmat dezvoltarea

procedurilor in SUA. Aparitia de noi tehnici de marketing a avut loc, la sfarsitul anului 1930, cand

au luat fiinta in Marea Britanie si SUA companii specializate pentru cercetarea piatei.

Ca raspuns la presiunile competitionale, tehnicile de marketing au devinit o parte importanata

pentru numeroasele industrii.

Termenul de marketing este foarte utilizat si are sensuri diferite. La modul general, marketingul

se defineste ca un ansamblu de actiuni vizand adaptarea ofertei unei intreprinderi la nevoile agentilor ce

exprima cererea.

Marketingul bancar se refera deci la actiunile intreprinse prin banci pentru a satisface nevoile

clientelei lor.2 Nu trebuie totusi sa se inteleaga ca marketingul bancar este o transformare pur si simplu a

metodelor de marketing ale intreprinderii industriale si comerciale catre firmele bancare. Marketingul

bancar constituie un element original al marketingului general si deci obiectivele sunt identice, demersul

si metodele sunt diferite: nu se poate concepe in acelasi mod marketingul produselor alimenatare si cel

al produselor bancare, pentru ca, comportamentul cansumatorilor fata de aceste produse este diferit.

Metodele de marketing ale intreprinderilor industriale si comerciale pot avea la baza experienta,

exemple si referinte, dar specialitatea produselor bancare implica cercetarea metodelor originale.

Aceasta clientela fiind multa vreme neglijata de banci, cucerirea pietei a fost realizata conform

metodelor de marketing, pentru ca descoperirea acestei clientele si introducerea functiei de marketing au

reprezentat o simultaneitate remarcabila.

In prezent, marketingul bancar are un camp de aplicare mai intens si include toti clientii unei

banci : particulari si intreprinderi.

Daca, pana de curand, aproape toate bancile din Romania isi orientasera oferta de produse si

servicii de preferinta doar spre anumite categorii de clienti persoane juridice-de regula marile sociatati

multinationale si nationale, cu cifre de afaceri importante-lasand nesatisfacute sau, pur si simplu, chiar

ignorate nevoile, cerintele si astepatrile ( de exemplu IMM-urile si, mai ales, personae fizice), in present

asistam la o abordare tot mai dinamica, uneori chiar agresiva, si a acestor categorii de cilenti.

Doar o zecime din bancile operand in Romania au reusit pana in present sa implementeze si sa

certifice un sistem de management al calitatii. Acestea au aflat astfel ca principiile, metodele si

instrumentele managementului calitatii pot fi aplicate cu success si in bancile noastre ( conform

practicilor bancilor din strainatate) si ca managementul calitatii poate fi un redutabil mijloc de a face fata

concurentei tot mai dure pe piata bancara.

Succesul este posibil doar daca cerintele, nevoile si asteparile clientilor sunt nu numai integral

cunoscute, inclusiv in dinamica lor, ci si anticipate, in scopul obtinerii si mentinerii unui grad de 2 V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, , Suceava, 1994, pag. 200

4

satisfactie maxim, cu scopul de a fideliza clientul. Evaluarea masurii in care satisfacerea acestora

determina satisfactia clientului este esentiala.

Cap.2. Rolul si importanta marketingului in serviciile bancare

Activitatile de marketing au devenit vitale pentru sectorul de peoduse si servicii bancare, fata de

care societatile bancare si-au schimbat atitudinea mai ales in ultimele trei decenii cand structura

operatiunilor bancare s-a consolidate considerabil.

Atitudinea societatilor bancare in privinta marketingului a evoluat, parcurgand, potrivit

cercetatorului american Philip Kotler3, cinci etape :

Marketingul inseamna reclama, promovarea vamzarilor de publicitate. Marketingul a

patruns in domeniul bancar nu sub forma “conceptului de marketing” ci sub cea a

“conceptului de reclama si promovare”, deoarece atragerea economiilor de la populatie

devenise concurentiala si clientii sau potentialii clienti trebuiau atrasi.

Marketingul inseamna zambet si atmosfera deschisa. Bancile au realizat treptat ca este

usor sa faci pe oameni sa apeleze la o banca, dar este mai greu sa faci pe clienti sa fie fideli.

In consecinta, ele au inceput sa elaboreze programe menite sa satisfaca clentela; au fost

amenajate sedii cu o atmosfera calda si prietenoasa, dar, pe masuratrecerii timpului acest

aspect a incetat sa mai fie factorul decisiv pentru clienti.

Marketingul inseamna segmentare si innoire. Segmentarea si oferirea de servicii specifice

fiecarui segment a apatut ca o necesitate importanta pentru banci, pe masura ce crestea

activitatea concurentiala. Serviciile bancare pot fi usor de copiat si avantajele fiecarui

serviciu are o viata scurta. De aceea, bancile au fost obigate sa adopte o politica de innoire

permanenta a acestora.

Marketingul inseamna pozitionare pe piata. In permanenta, societatile bancare trebuie sa

caute noi metode de devansare a concurentei, stiind ca nici o banca nu poate oferi toate

serviciile. De aceea, bancile trebuie sa-si analizeze posibilitatile si sa-si aleaga o anumita

pozitie pe piata, pentru a se deosebi de concurentii lor, prin dimensiuni reale. Fiecare banca

va trebui sa se preocupe sa deviva banca preferata a clientilor sau, satisfacandu-le cel mai

bine necesitatile.

Marketingul inseamna analiza, planificare si control. In ultimii ani s-a dezvoltat o viziune

superioara asupra conceptului de marketing, ceea ce presupune, elaborarea de catre banca a

3 A. Olteanu-Managementul bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003, pag. 3585

unor sisteme eficiente de analiza, planificare, implementare si control asupra activitatilor de

marketing.

Dupa anul 1990, in sectorul bancar din Romania au avut loc numeroase schimbari, prin

introducerea de produse si servicii noi ( de ex. Swift), stabilirea de noi proceduri ( ex. sistemul de

compensare), aparitia de noi reglemetari, introducerea hehnologiilor de informatizare, etc. Daca ne

refeream la procesul de restructurare si modernizare a sistemului bancar romanesc se constata ca este

lent si de aceea este vital ca bancile sa aiba o orientare mai accentuata catre marketing si sa-si asigure o

cota de piata cat mai buna.

In ultimele trei decenii, structura operatiunilor privind serviciile s-a schimbat considerabil. In

acelasi timp, atitudinea bancilor si prezenta marktingului bancar , a parcurs, conform cerctatorului

American Kotler, 5 etape care pentru marketing a insemnat:4

a. reclama, promovarea serviciilor si publicitate;

b. segmentarea serviciilor si innoirea acestora;

c. pozitionarea pe piata;

d. analiza, planificare si control

pornind de la cele 5 activitati de baza ale marketingului bancar se pot

Cap.3. Oferta bancara de servicii si produse

3.1. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane juridice

-Produse de baza: conturi curente ( in moneda nationala sau valuta)

-Produse de econimisire: conturi pentru depozite la termen in lei si valuta ( cu scadenta la 30, 60, 90,

120, 180, 270 si 360 zile avand posibilitatea capitalizarii dobanzii), certificate de depozit : disponibile in

diverse combinatii de sume in moneda nationala si pe diferite perioade de scadenta.

-Produse de creditare: credite in moneda nationala si valuta pentru ( necesitati de productie, linii de

credite, proiecte de investitii, export, descoperit de cont, etc.), factoring, forfetare.

-Garantii bancare ( emitere de garantii bancare si consultanta pentru deverse operatiuni in moneda

nationala si valuta, emitere de garantii bancare pentru operatiunile de leasing, emitere/notificare a

acreditivelor stand-by, emitere de rapoarte pentru clienti, etc.).

-Carduri de debit/credit ( in lei/valuta)

4 A. Olteanu, F.M. Olteanu, L. Badea – Management bancar. Caracteristici. Strtategii. Studii de caz, Ed. Dareco, , Bucuresti 2003

6

-Operatiuni valutare (plati/incasari in numerar, schimburi valutare, operatiuni de comert, ordine

comerciale de plata, emiterea si confirmarea acreditivelor, remiterea spre incasare a cecurilor

comerciale, acceptarea si vanzarea cecurilor de calatorie, etc.)

-Servicii diverse: cumpararea-vnzarea de valuta contra monedei nationale sau a altei monede;

consultanta pentru evaluarea firmelor (pentru privatizare, fuziune, lichidare, marire de capital, etc.),

evaluarea activelor (elaborarea de planuri de afaceri, elaborarea de studii de fezabilitate, analizarea

oportunitatilor de investitii, efectuarea de analize financiare, finantarea proiectelor, realizarea de

tranzactii pe piata extrabursiera, etc.), utilizarea unor instrumente de plata fara numerar, tranzactii

valutare (operatiuni pe piata monetara interna si internationala, tranzactii valutare cu optiuni pe piata

internationala), servicii bancare legate de emisiuni de titluri financiare, managementul portofoliului de

obligatiuni, casete de valori.

3.2. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane fizice

-Conturi curente (in moneda nationala sau valuta)

-Produse de economisire: conturi pentru depozite la termen (in moneda nationala si valuta cu scadenta

la 30, 60, 90, 120, 180, 230 si 360 zile, dobanda fiind platita la scadenta sau lunar), certificate de depozit

(disponibile in diverse combinatii de sume).

-Credite in lei/valuta (pentru constructii de locuinte, case de vacanta, cumpararea de apartamente,

cumpararea de masini, cumpararea de teren pentru construirea de locuinte, cumpararea de bunuri de larg

consum)

-Carduri de debit/credit (in lei/valuta);

-Tranzactii valutare (operatiuni pe piata monetara interna si internationala, tranzactii valutare cu optiuni

pe piata internationala, plati si incasari in numerar, schimbari valutare, acceptarea si vanzarea cecurilor

de calatorie, etc.)

-Servicii diverse (emisiuni de titluri financiare, casete de valori, etc.)

Prodesele si serviciile bancare nu sunt, in general, mai cunoscute cum sunt elementele prealabile

elaborate de serviciile tehnice ca si veritabili factori ale mixului de marketing destinati a satisface

nevoile dovedite de clientii-tinta alesi. Oferta ( produse si/sau servicii) devine un atent raspuns la cerere.

Dupa multi ani, asiatam la o diversificare a cererii si, paralel, la o explozie a ofertei bancare.

3.3. Diversificarea cererii

Astazi, doua motivatii sunt la baza cererii emise de clientela bancara: cercetarea comoditatii si

nevoilor de consiliere.

7

Cercetarea comoditatii corespunde unei cliente de mare simplicitate si conduce clientul la

cumpararea produselor care le cunoaste, si care dau calitate si regularitate, precum si standardizare.

Nevoia de consiliere a clientului consta in a vedea o oferta ajustata la situatia sa, la motivatiile si

comportamentele sale. Aceasta cerere implica o valoare adaugataesentiala care se afla in analiza si

diagnosticul financiar, si in oferta propusa.

Este o strategie de oferta de a da o consiliere adaptata si/sau o anticipare a respunsului la nevoile

clientilor.

3.4. Raspunsuri in termeni de oferte bancare

Pentru a respunde la nevoile si amabilitatile clientilor, banca poate utiliza diferite metode5:

-oferta fragmentata, care consta in a se adresa unei nevoi “sensibile” a clientului. Aceasta oferta poate

avea loc la cerea precisa a unui client sau poate beneficia de o campanie generala institutionala la

lansarea unui nou produs (lansarea Planului de Economii Populare, etc);

-oferta “harpon”, careare ca obiectiv raspunsul la o nbevoie specifica, uneori usoara a clientului, apoi

construirea unei relatii durabile prin fidelitate si echipari progresive;

-oferta periferica, care se adreseaza unui client printr-un produs sau serviciu secundar, insa, care

raspunde la un obiectic tinta a acestuiaş

-oferta de serviciu global, raspunde unei nevoi specifice a clientului printr-un ansamblu de produse si

servicii vandute simultan in cursul unei actiuni de vanzare. Apelarea, in acelasi timp, la oferte “package”

(pachete) permite sa respunda la obiectivele clientului prin adaptarea produselor bancare la imbinari pe

masura.

-demersul fidelizarii sau echiparile, permite construirea progresiva a unei sfere de relatii comerciale,

conduse de un serviciu global specific, personalizat prin servicii complementare.

3.5. Marketing pentru produsele si serviciile bancare

Un produs este un obiect palpabil care poate fi oferit pietei bancare pentru satisfacerea unei

necesitati. De exemplu, putem defini un produs:cambia (tangibil). Cu toate acestea, cambia este putin

folosita fara beneficiul facilitatilor serviciului bancar (intangibil), care este oferit clientului.

Un serviciu reprezinta o activitate presata sau un beneficiu intangibil oferit unui client

In domeniul bancar, exista o diferenta mai putin evidenta intre un produs si servicii bancare. In

termeni clasici de marketing, bancile nu au produse bancare ci numai servicii. Barcile trebuie sa asigure

anumite aspecte de tangibilitate serviciilor bancare oferite, astfel incat ele sa poata fi vandute efectiv. De

5 A. Olteani, C. Olteanu – Marketing financiar bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003, pag. 668

aceea, bancile trebuie sa utilizeze elementele marketingului, care sa le permita promovarea acestor

servicii bancare.

Elementul cheie de retinut este faptul ca, in industria bancara vorbim de servicii, nu de produse si

ca insusirile de produs bancar au fost date numai pentru scopuri de marketing.

Caracterisicile particulare care diferentiaza serviciile bancare de produsele bancare ce trebuie

lute in considerare, sunt 6 :

-intangibilitatea-un serviciu nu-l putem vedea sau poseda, dar este important pentru facilitatile bancare

pe cale le cerem ;

-inseparabilitatea-bancile nu au rafturi cu produse pe care clientul sa le cumpere ;daca clientul doreste

un serviciu bancar, trebuie sa o viziteze, iar personalul bancii trebuie sa fie prezent pentru asigurarea

formalitatilor necesare, pe care clientul le semneaza ;

-perisabilitatea-servicile pot fi retrase daca nu sunt cereri ;principala problema pe care o poate crea unei

banci perisabilitatea, este luarea ca cerere. Daca cererea de servicii este disproportionata, pot aparea

probleme. De aceea, bancile creaza servicii complementare ( ex. cardurile care evita cozile la ridicarea

bancilor).

-varietatea-serviciile por fi variate.

Suplimentar fata de caracteristicile de mai sus, mai exista doi factori “extra” care trebuie luati in

considerare in marketingul bancar:

-responsabilitatea confidentialitatii unei banci-care obliga bancherul sa asigure protectia si

administratea fondurilor clientului intr-o maniera multumitoare

-fluxul informational in dublu sens. Serviciile bancare impun de obicei, tranzactii in dublu sens, ceea ce

implica si furnizare de informare tot in dublu sens.

Alaturi de furnizorii serviciilor bancare sunt si alti factori in desfasurarea cu succes a activitatilor

bancii. De aceeasi importanta sunt7:

- marketingul serviciilor bancare. Bancile trebuie sa fie in sistem de a asigura serviciile solicitate

de clientii lor.

- calitatea serviciilor bancare si furnizorilor acestora

- banca trebuie sa fie capabila sa furnizeze servicii bancare sistematic si cu exactitate

- mijloace accesibile de furnizare a serviciilor bancare

La mijlocul anului 1997 , conceptul de furnizare a serviciilor bancare nu era inca bine definit in sectorul

bancar din Romania.

6 A. Olteanu, F.M. Olteanu, L. Badea – Management bancar. Caracteristici. Strategii. Studii de caz, Ed. Dareco, 2003, Bucuresti7 V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, Suceava, 1994, pag. 342

9

Ideea ca salariatul este o persoana care se ocupa de vanzari nu este acceptata pe scara larga,

fiecare membru al personalului avand functia sa proprie, distincta de activitatea celorlalti. Datorita

cresterii concurentei insa, bancile au fost nevoite sa acorde atentie sporita activitatii de marketing si

vanzarii de servicii bancare, ca parte componenta a intregii activitati. Bancile private din romania au

adoptat conceptul de furnizare a serviciilor bancare foarte rapid. Companii ca Romania leasing si ING

Bank, AMRO BANK, si alte banci, au stabilit proceduri pentru asi vinde serviciile.

In afara Romaniei, acest concept a cunoscut in sectorul bncar una din cele mai semnificative

schimbari care au afectat personalul bancar in ultimii 50 ani.

Personalul specializat cuprinde8 :

1. Trezorieri/caseri : lucreaza cu depozitele clientilor, depuneri, retrageri si alte tranzactii

« la ghiseu ».

2. Personal bancar responsabil de relatiile cu persoanele fizice :este « de obicei » plasat in

aria ghiseelor si trateaza toate solicitarile clientilor persoane fizice, reclamatii, erc.

3. Personalul bancar responsabil de relatiile cu personalul institutiei publice:are acelasi rol

ca si personalul bancar responsabil cu persoanele fizice, insa trateaza cu clientii

persoanle juridice.

4. Inspectorii de credite:responsabili cu solicitarile de credite, aprobarea (respingerea) lor,

urmarirea derularii acestora.

Exista personal, care ofer activitati auxiliare pentru dezvoltarea relatiilor cu clienii, categorie

care cuprinde:

-echipe de vanzare directa ( care concentreaza direct potentialii sau actualii clienti in scopul vanzarii)

-revanzarile prin telefon ( contracte telefonice cu clientii pentu a li se prezenta oferta bancara)

-o parte din personalul din centrala bancii, specializate in asigurari, ipoteci, actiuni etc.

In relatiile cu clientii , persoane care se ocupa de vanzare trebuie sa fie:

-consultant

-negociator

-vanzator

-coordonator.

8 V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, Suceava, 1994, pag. 34310

Cap.4 Perspectivele sistemului bancar din Romania

In conditiile intetirii fara precedent a concurentei intre bancile comerciale, apar si se agraveaza si

in Romania atat problema mentinerii de noi clienti, in paralel cu necesitatea realizarii unui anumit

nivel al cifrei de afaceri, a eficientei si a profitului activitatii bancare. Singura cale posibila de

solutionare simultana si eficace a tuturor acestor probleme consta in generarea/cresterea increderii

acestor clienti potentiali sau reali-fie ei persoane fizice sau juridice-in calitatea produselor/serviciilor

si proceselor unei anumite banci.

In plus se constata ca, datorita cresterii continue a exigentelor clientilor, este tot mai putin

credibila-si, deci, tot mai eficace si ineficienta-publicitatea realizata pa alte considerente dacat

rezultatele unor evaluari multicriticale, competentem obiective si transparente privind calitatea

produselor/serviciilor si a proceselor bancare. In aceste circumstante devine tot mai importanta

valoarea adugata pentru client (creata simultan cu cea destinata altor parteneri de interese), in cadrul

diferitelor procese si compartimente ale unei banci. De remarcat ca ponderile valorilor adaugate

pentru fiecare partener de interese ar trebui sa fie stabilite in mod echitabil (inclusiv prin negociere),

fiind permanent evaluate si respectate. Neglijarea sau favorizarea unui partener-in detrimentul altora-

constituie un comportament contraproductiv ce dauneaza evolutiei afacerilor pe temen mediu-lung.

Odata cu incheierea procesului de privatizare in sistemul bancar romanesc, vor avea loc achizitii,

fuziuni si iesiri de pe piata ale unor banci. Jucatorii importanti se vor reduce la bancile mari,

cimpetitive, cu retele nationale bine dezvoltate si sustinute de parteneri strategici.

Avand in vedere cele mai de sus, ar fi de dorit ca si bancile sa-si orienteze intr-un viitor apropiat

tot mai mult activitatea catre client. In plus, tinand seama de tendinta manifestata de tot mai multi

clienti si conform careia acestia doresc pachete de servicii financiare complete, vor fi tot mai

numeroase bancile care vor oferi servicii integrate.

Concurenta, in special pentru acapararea pietei pentru persoane fizice (« retail banking »)-care

pune la dispozitia bancilor de noi produse se servicii bancare pentru acesti clienti. Oferta de produse

si servicii bancare pentru persoane juridice (« corporate banking ») se va diversifica prin produse si

servicii specifice (ca : leasing, factoring, forfetare, credit ipotecar, e-banking, mobile-banking, etc.)

11

Cap. 5 Tendinte in dezvoltarea sectorului bancar in context european

(oferta de servicii in tari din UE)

Romania ocupa ultimul loc in Uniunea Europeana in functie de accesul populatiei la servicii de

intermediere financiara, cu o pondere de 23% din numarul total al locuitorilor adulti, conform unui

raport publicat de Banca Mondiala (BM).

Statul cel mai bine clasat este Olanda, cu o pondere de 100% a populatiei cu acces la servicii de

intermediere financiara, urmat de Finalnda, Danemarca si Luxemburg, cu 99%, sau Belgia cu 97%,

potrivit raportului BM intitulat "Finance For All".

Dintre statele din Europa Centrala si de Est, ponderea populatiei cu acces la servicii bancare se ridica la

66% in cazul Ungariei si 56% in cazul Bulgariei.

Serviciile bancilor din Italia sunt cele mai scumpe din Europa

Bancile italiene sunt cele mai scumpe din Europa, in medie fiecare gospodarie cheltuind anual cel putin 182 euro pentru a beneficia de un cont, reiese dintr-un studiu efectuat de grupul Antitrust, organ insarcinat cu vegherea pietei concurentiale a Italiei, relateaza AFP. Pentru a detine un cont intr-o banca italiana trebuiesc cheltuiti 182 euro, fata de suma de 35 de euro necesari in Olanda, 65 de euro in Belgia si Marea Britanie, 99 de euro in Franta si 108 euro in Spania. Acest studiu redactat de grupul Antitrust denunta absenta concurentei in cadrul sectorului bancar italian.

Costurile ridicate ale serviciilor pentru clienti, absenta transparentei prestatiilor facturate, fidelizarea fortata a consumatorilor prost informati reprezinta probleme semnalate de grupul Antitrust, care deplange "slabiciunea concurentei in cadrul sectorului bancar italian in comparatie cu alt state europene, in absenta motivatiilor pentru dezvoltarea unui mediu concurential veritabil".

Studiul realizat de Antitrust a dezvaluit mari diferente in ceea ce priveste costurile de intretinere a conturilor aplicate de diferite banci, denuntand absenta informatiilor clare oferite clientilor, lucru ce reduce posibilitatea acestora de a alege si de a compara ofertele.

Asociatia Bancilor Italiene (ABI) s-a declarat pregatita pentru a colabora cu autoritatile de concurenta pentru a "face lumina asupra diferitelor aspecte ale concurentei bancare".

Presedintele ABI, Corrado Faisola, a emis un comunicat dupa publicarea raportului redactat de Antitrust prin care incearca sa apere sectorul bancar italian, estimand ca studiul "ignora majoritatea serviciilor oferite de banci, care au dovedit capacitatea de a se adapta la mediul concurential national cat si extern".

Topul celor mai mari banci din lume

Cinci din primele zece grupuri financiare sunt americane.

Doar una este prezenta in Romania. Societatile-mama ale institutiilor mari de credit nu apar in Top 20.

Americanii domina topul celor mai mari grupuri financiare la nivel mondial.

Potrivit datelor prezentate ieri de sucursala din Romania a ING, pe locul intai la finele lui 2006 se afla

12

Citigroup, cu o valoare de piata de 210,1 miliarde de euro. Alte patru banci americane se afla in top zece.

Cea mai mare institutie financiara europeana este banca engleza HSBC, care se afla pe locul trei.

Urmeaza elvetienii de la UBS, Royal Bank of Scotland si banca spaniola Santander, pozitionate in cea

de-a doua jumatate a clasamentului.

Cap.6. Studiu de caz-oferta de produse si servicii bancare-Banc Post

Industria bancara ramane una din cele mai profitabile sectoare din economia romaneasca.

Profitabilitatea bancilor a fost influentata in primul rand de competitia tot mai puternica de pe piata, dar

si de investitiile masive care lovesc in rata de crestere a castigurilor obtinute in sistemul bancar.

Cu toata acestea, bancile romanesti continua sa obtina evolutii pozitive ale principalilor indicatori

financiari comparativ cu rezultatele inregistrate in perioada similara a anului trecut.

Top 10 banci

Romania

Poz

itie/

Act

ive

Ba

nc

a

Ac

tiv

e

(m

ld.

eu

ro)

P

r

o

fi

t

n

e

t

(

m

il

.

e

u

r

o

)

Lo

c/

pr

ofi

t

Cr

est

er

ea

pr

ofi

tul

ui

1. B 17, 2 1 22

13

C

R5

7

6

,

5

,3

%

2.

B

R

D

11,

3

2

7

5

240

%

3.

Ra

iff

eis

en

4,49

44

68

,5

%

4. BT3,8

4

1

0

2

3

18

3

%

5.

Ba

nc

po

st

3,7

2

8

,

8

7

30

0

%

6.

Un

iCr

edi

t

Tir

iac

3,5

4

7

8

,

8

5

50

,3

%

7.

Al

ph

a

Ba

nk

 

3

8

*

615

%

8. Vo

lsk

ba

nk

3,5 2

4

,

5

9 80

%

14

*

9.CE

C2,9

2

6

,

7

8

11

0

%

10.IN

G

2,2

4

2

2

*

10

14

8

%

I . Persoane fizice

Cont curent

Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar,

disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata

facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea, se pot efectua si viramente bancare

cu comisioane reduse.

Beneficiar i -Se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente.

Moneda - Lei sau valuta

Optional, la deschiderea unui cont curent, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni “zero”.

Vizualizarea soldului contului curent

Pentru vizualizarea soldului contului curent puteti folosi:

serviciul SmartTel ™, daca aveti un telefon mobil conectat la reteaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp

serviciul Internet Banking

Credite de consum

1. Creditul imediat

Creditul Imediat Standard

RON EURO CHF

Suma minima 1.500 500 700Suma Maxima 50.000 15.000 25.000Perioada minima 12 luni 12 luni 12 luni

15

Perioada maxima120 luni 120 luni 120 luniDobanda 9.95%* 8.95%* 8.50%Comision de acordare

2.5% 2.5% 2.5%

Comision lunar 0.45% 0.45% 0.45%

Dobanda penalizatoare

+5% fata de dobanda de baza

+5% fata de dobanda de baza

+5% fata de dobanda de baza

Comision de schimbare scadenta

0.5% 0.5% 0.5%

Beneficiari: persoane fizice rezidente

Conditii

Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

Sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in

Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania

Sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani

Sa faca dovada ca realizeaza venituri constante

Sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii

creditului

2. Creditul imediat pentru refinatare

Beneficiari: persoane fizice

Conditii

Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

Sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in

Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania 

Sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani

Sa faca dovada ca realizeaza venituri constante

Sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii

creditului

Creditul Imediat Standard RON EURO CHFSuma minima 1.500 500 700

16

Suma Maxima 100.000 30.000 55.000Perioada minima 12 luni 12 luni 12 luniPerioada maxima 120 luni120 luni120 luniDobanda 9.95%* 8.95%* 8.50%Comision de acordare 2.5% 2.5% 2.5%Comision lunar 0.45% 0.45% 0.45%Comision de schimbare scadenta

0.5% 0.5% 0.5%

DAE** 23.07% 19.59% 14.48%

Credite de consum cu ipoteca

1. Creditul extins

Beneficiari: persoane fizice, cetateti romani si straini

Scop:

Finantarea nevoilor personale pe termen lung sau Refinantarea oricarui tip de credit (consum, ipotecar/imobiliar), consolidandu-ti datoriile la o

singura banca

Termen:

Minim 5 ani Maxim 30 ani

Moneda: EUR, CHF, USD

Valoarea maxima finantata: 80%, reprezentand raportul procentual maxim dintre suma creditului si valoarea garantiei (valoarea de piata a imobilului)

Dobanda

MonedaDobanda fixa 1an

INDEX 6 luni *

+marja=Dobanda variabila

CHF 4,9% Lib6m +4.90%=7.70%USD 5,9% Lib6m +4.90%=9.81%EUR 5,9% Eur6m +4.90%=9.65%

2. Creditul extins generos

Beneficiari: persoane fizice, cetateti romani si straini

Scop:

Finantarea nevoilor personale pe termen lung sau

17

Refinantarea oricarui tip de credit

Termen

Minim: 15 ani Maxim: 30 ani  

Moneda creditului: EUR, CHF, USD

Valoarea maxima finantata - 80%, reprezintand raportul procentual maxim dintre suma creditului si valoarea garantiei (valoarea de piata a imobilului)

Reducere dobanda: o suma nereturnabila in cash la acordare, egala cu 4% din valoarea creditului

Dobanda

MonedaDobanda 6 luni

INDEX 6 luni *

+marja =Dobanda variabila

CHF 5,4% Lib6m + 5.40%= 8.20%USD 6,4% Lib6m + 5.40%= 10.31%EUR 6,4% Eur6m + 5.40%= 10.15%

Credite ipotecare si imobiliare

1. Creditul ipotecar sau imobiliar Gigacredit

Beneficiari: persoane fizice - cetateni romani si straini

Scop:

-Cumparare/renovare/extindere/consolidare/construire a unui(ei) apartament/case

-Cumpararea unei case „la rosu”

-Achizitie teren

-Refinantarea unui credit imobiliar/ipotecar

Perioada de creditare

Minima: 5 ani Maxima: 35 ani    

Perioada de gratie – Optionala

Minima: 3 luni Maxima: 12 luni

Moneda creditului: EUR, RON, CHF, USD

Valoarea creditului

18

Minim – 10,000 EUR sau RON/CHF/USD echivalent Maxim – nelimitat

2. Creditul ipotecar sau Generos

Beneficiari: persoane fizice - cetateni romani si straini

Scop:

-Cumparare/renovare/extindere/consolidare/construire a unui(ei) apartament/case

-Cumpararea unei case „la rosu”

-Achizitie teren

-Refinantarea unui credit imobiliar/ipotecar

Perioada de creditare

Minima: 15 ani Maxima: 35 ani 

Perioada de gratie: Optionala

Minima: 3 luni Maxima: 12 luni  

Moneda creditului: EUR, CHF, USD si RON

Valoarea creditului

• Minima:  10.000 Euro sau echivalent CHF/RON/USD

• Maxima: nelimitata

3. Creditul rezidential

Beneficiari: persoane fizice - cetateni romani si straini

Scop:

achizitia unui imobil (apartament/casa) intr-un ansamblu rezidential al unui Dezvoltator finantat prin Bancpost Corporate

Perioada de creditare

Minima: 5 ani Maxima: 35 ani   

Perioada de gratie – Optionala

19

Minima: 3 luni

Maxima: 12 luni

Moneda creditului: CHF, USD, EUR, RON

II . Persoane juridice

Cont curent Companii Mici si PFA

Bancpost a lansat primul cont curent creat special pentru clientii Companii Mici si PFA, cont

curent ce bonifica o dobanda de pana la 4,5%.

Contul curent Companii Mici si PFA este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in

Sistem Bancar, disponibil numai in lei, prin care se pot efectua toate tipurile de operatiunile bancare cu s

Beneficiari

Contul curent Companii Mici si PFA se adreseaza clientilor persoane juridice companii mici si persoane

fizice autorizate rezidente si nerezidente, avand o perioada de functionare nelimitata.

Moneda 

RONi/sau fara numerar. 

Credite

Bancpost a dezvoltat pentru micile companii, asociatiile familiale (AF), persoanele fizice autorizate

(PFA) programe de finantare specializate, care sa ofere rapid suportul necesar dezvoltarii afacerii lor.

Carduri-de debit :Taifun , Ultra , Suprema , Contul total

Econimii : Contul ESCROW, Depozitul PRIM, Depozitul Super 90 , Depozitul cu dobanda

variabila.

Investitii

Alte servicii

1. Fastbanking - Acest serviciu ofera persoanelor fizice si juridice posibilitatea efectuarii

diverselor operatiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet, indiferent de

20

localizarea acestuia si a unui dispozitiv de autentificare (Digipass 300).

Accesul la acest serviciu este asigurat in tot timpul anului, 24 de ore pe zi.

2. Mobile Banking SmartTel - SmartTel ™ este un serviciu de mobile banking (furnizarea

de servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile) ce permite clientului, posesor de carduri

Bancpost, obtinerea de informatii financiar-bancare direct pe telefonul mobil.

3. Transferuri- transferuri in lei, transferuri in valuta, cecuri in valuta.

4. Plata facturilor – modalitati de plata : cont curent, bancomat , numerar-la ghiseu.

5. Plata salariilor prin carduri - Bancpost, unul din pionierii sistemului de plata a salariilor

prin card, si-a fixat ca prioritate esentiala transformarea cardului de salarii intr-un avantaj substantial

pentru posesor.

6. Scrisori de garantie bancara – Beneficiari : Clientii Bancpost, persoane juridice, care au

deschise conturi curente de disponibilitati la unitatile teritoriale ale bancii.

7. Sistem de plata prin POS - Bancpost faciliteaza platile electronice prin POS-uri oferind

cel mai larg spectru de acceptanta a cardurilor (American Express, Visa, Master Card, Euroline),

totodata fiind unici colaboratori ai American Express in Romania.

POS-ul (Electronic Funds Transfer Point of Sale) reprezinta o

alternativa la platile cu numerar.

III . Companii medii si mari

Cont current - este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor

in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara

numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea poti

efectua viramente bancare la costuri reduse.

Credite

Carduri

Economii

Investitii

Piete financiare

EURO acces

Alte servicii

21

BIBLIOGRAFIE:

1. V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, Suceava, 1994

2. A. Olteanu, C. Olteanu – Marketing financiar bancar, Ed. Dareco,

Bucuresti, 2003

3. V. Olteanu – Management bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003

4. V. Olteanu, F.M. Olteanu, L. Badea – Management bancar.

Caracteristici. Strategii. Studii de caz, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003

5. www. Bancpost.ro

6. www. Wall-street.ro

7. www. Zf.ro

8. www. Banknews.ro

22