ACADEMIA DE STUDII ECONOMICEFacultatea de Finane, Bnci i Burse de Valori

PROIECT PRODUSE I SERVICII BANCAREINTERNET BANKING

Bucureti2013

INTERNET BANKINGIntrodus pe piaa romneasc de marile bnci internaionale, "funcionarul electronic" a ajuns s fac parte din ofertele majoritii bncilor autohtone. La nceput a fost electronic-banking-ul, a urmat Internet-banking-ul, iar de curnd, n Romnia a fost introdus serviciul de mobile-banking. Toate cele trei servicii ofer clientului bncii, n principiu, cam aceleai facilitai. Diferenele dintre ele constau n libertatea de micare oferit i n canalul folosit pentru a comunica cu banca.Aprut de civa ani n strintate i de circa un an n Romnia, Internet banking-ul mrete i mai mult gradul de libertate al celor care ordona plti i transferuri. Acetia nu mai sunt legai, n relaia cu banca, de drumul la ghieu, dar nici mcar nu trebuie s se afle la sediul firmei.Dac la E-banking serviciul nu se putea accesa dect de la calculatorul aflat n companie, Internet-banking-ul poate fi utilizat de la orice calculator conectat la internet, indiferent unde se afla acesta. Practic, n cele mai multe cazuri, utilizatorul serviciului nici mcar nu trebuie s posede un calculator al lui, un I-Caf fiind suficient. Operaiunile care se pot realiza sunt aceleai ca n cazul E-banking-ului: transmiterea ordinelor de plat, transferuri, schimb valutar, vizualizarea situaiei conturilor etc. Deja, bncile au nceput s sar peste etapa primar a E-banking-ului, direct la Internet Banking.Principala problem care trebuie avut n vedere de ctre o banc n momentul n care implementeaz acest tip de serviciu este securitatea comunicaiilor prin Internet. Procedura care trebuie urmat pentru a beneficia de serviciu este strict, tocmai pentru o siguran maxim. "Solicitantul, care trebuie s aib cont deschis la noi, vine la banc, completeaz o cerere, apoi i se nmneaz n plic nchis un "user name" i o parol. Intr apoi, de acas, pe site-ul bncii, introduce "user name"-ul i parola primite i n acel moment este conectat. Dup aceasta, este obligat s i schimbe parola, astfel nct nici angajaii bncii s nu o mai cunoasc", afirma Doru Vitalariu, administrator de sistem la Banca Comercial a Greciei (BCG).Un mare avantaj pe care l au utilizatorii serviciului de Internet-banking de la BCG l reprezint faptul c toate datele referitoare la firma ctre care se face plata se completeaz automat. Firma care ordona plat prin internet este de ajuns s scrie doar numele destinatarului banilor. n cazul n care ctre acesta au mai fost fcute transferuri n trecut, restul datelor sunt completate automat din memoria calculatorului. Practic, timpul de completare scade de patru ori. Comparaia cu timpul necesar completrii manuale nici nu-i mai are rostul.n momentul de fa, oamenii de afaceri romani pot beneficia chiar de libertate total n contactul cu banca. Transferurile bancare, ordinele de plat, schimburile bancare, precum i consultarea istoricului operaiilor se pot realiza direct de pe telefonul mobil. Demirbank a introdus, n premier n Romnia, serviciul de Mobile-banking. Banca nu percepe nici o tax pentru acest serviciu, clientul neavnd nevoie dect de un telefon mobil cu WAP (Wireless Application Protocol) i de un abonament pentru acest serviciu, la reelele de telefonie mobil. Fiecare productor de celulare are n portofoliul de produse telefoane cu acesta facilitate. Preul pornete de la 19$ (la un Alcatel OTE) i ajunge la 5-600$ la telefoanele sofisticate.Un client al bncii, pentru a utiliza Mobile-banking, trebuie s semneze un contract cu banca. El primete un "user-name" i o parol, apoi poate s-i utilizeze telefonul mobil pentru operaiuni bancare. Exista o singur constrngere - banii din cont pot fi transferai ctre o list predefinit de companii. n cazul n care telefonul mobil este pierdut i, prin absurd, gsitorul ar cunoate "user name"-ul i parola, nu ar putea s transfere banii din cont dect spre o firm din lista predefinita. "Fiind introdus de curnd, Mobile-Banking-ul nu este utilizat n prezent de un procentaj mare din clienii bncii, ns ne-a adus deja clieni noi la banca", afirma Antoaneta Curteanu, directoarea centralei Demirbank Romnia.

Online Banking oferit de BA/CAUna din bncile ce a investit o mulime de resurse, att n realizarea ct i n promovarea serviciului sau de Internet-banking, pe care l-a denumit "Online Banking", este BANKAUSTRIA CREDITANSTALT (BA/CA). Una din deschiztoarele de drum n introducerea E-bankingului n Romnia, BA/CA a reuit, nc de la nceputul acestui an, s pun la punct un serviciu de Internet-banking, att uor de utilizat, dar i foarte util.Online Banking ofer clienilor BA/CA Romnia posibilitatea s utilizeze acest serviciu pentru a verifica i a tipri soldul i tranzaciile efectuate pe conturile lor i pentru a ordona plati domestice, transferuri interne, schimburi valutare intre conturi ale aceluiai client, s transmit ordine de plat programate i s constituie depozite la termen.Online Banking faciliteaz operaiunile bancare cu BA/CA Romnia.Prin Online Banking clienii BA/CA Romnia au posibilitatea de a efectua tranzacii 24 ore/zi, 7 zile pe sptmn din orice loc: de acas, de la serviciu, chiar i n vacan dac au acces la Internet. Noua modalitate de a efectua operaiuni bancare este la ndemn, rapid, sigur i susinut de un Help Desk activ ntre 8.00 a.m. - 00.00 p.m. n plus, clientul poate economisi bani, taxele i comisioanele fiind cu 50% mai mici dect n cazul operaiunilor tradiionale.Online Banking va fi oferit att clienilor persoane fizice ct i clienilor persoane juridice.Pentru a putea accesa acest serviciu, clientul trebuie s aib un cont curent la BA/CA Romnia i s ncheie un contract de Online Banking.1. Descrierea serviciului Online BankingOnline-Bankig este o form modern de administrare a conturilor deschise la B/C Romnia S.A. Datorit acestui serviciu, clienii i pot accesa conturile 24 ore pe zi, 7 zile din 7. Clienii care folosesc Online Banking pot face urmatorele prin intermediul Internetului: Verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturile personale. Ordonarea de pli interne Transferuri interne (schimburi valutare ntre conturile aceluiai client) Efectuarea de pli interne programate Efectuarea de depozite la termen. Bineneles, aceste servicii vor fi extinse sau ajustate n funcie de cererile clienilor. 2. Beneficiile Online Banking Clienii utilizatori ai Online-Banking au parte de urmtoarele avantaje: TIMP - valabilitate non-stop LOC - accesare de aproape oriunde: acas, la lucru i chiar n vacana METODA - convenabil i rapid PRE - 50% mai ieftin dect modul tradiional de operare prin intermediul sucursalelor bncii SECURITATE - un canal foarte sigur de operare bancar 3. Cum s devenii un utilizator Online Banking Pentru a beneficia de serviciul Online Banking service, trebuie: S ncheiai un contract pentru serviciul Online Banking S specificai conturile desemnate pentru Online Banking S primii din filiala bncii un aparat de securitate S pltii garania pentru aparatul de securitate. 4. Cerine tehnice Din punct de vedere tehnic, pentru a accesa Online Banking avei nevoie de un PC cu sistem de operare Microsoft Windows 95, 98, NT, 2000 sau Millennium i acces la Internet cu Internet Explorer 4.01 sau mai performant (noi recomandam versiunea 5.5.), sau Netscape Navigator 4.07 sau mai performant. MS Java Virtual Machines trebuie s fie versiunea 5.0 release 3194 sau mai mare.n plus fa de aceste condiii, cnd se efectueaz conectarea folosind Online Banking trebuie s folosii ntotdeauna dispozitivul de securitate pe care BA/CA Romnia S.A. vi-l ofer spre folosire, conform contractului Online Banking.5. SecuritateProdusul Online Banking al BA/CA Romnia S.A. a fost conceput n cooperare cu o companie specializat n software cu experien n produse similare.Din motive de securitate se folosete o tehnologie de encriptare pe 128-biti (momentan cea mai avansat tehnologie de encriptare) pentru comunicarea ntre computerul Dvs. i serverul bncii.Formula de codificare este generat n funcie de micrile mouse-ului dvs. de fiecare dat cnd v conectai la Online Banking. De aceea este necesar s micai mouse-ul ntotdeauna pentru cteva secunde cnd v conectai. Datorit acestor micri este asigurat un nivel nalt al siguranei transferului de date.Pentru fiecare conectare, trebuie s introducei codul generat de dispozitivul de securitate (numit TOKEN) pe care l vei primi la semnarea contractului pentru serviciul Online Banking. Oricum, va trebui s confirmai orice tranzacie pe care o vei face folosind dispozitivul de securitate.CARACTERISTICILE SERVICIILOR BANCARE ELECTRONICE

BancaServiciuOperaiuni posibileCosturi

Banca Romn pentru Dezvoltare- E-banking "MultiX"primire extrase de contPli n leiPli n valut30 $/lun/sediuComisionane cu 10% mai mici la ordine de plat n lei

Banca Transilvania- E-banking "BT-ULTRA"transmitere ordine de platConstituire i lichidare depoziteOperaiuni pe piaa valutarPlata salariilor n cont pentru angajaiIstoric plati9 $/lun, n primele dou luni15 $/lun pentru primul client legat la un terminal de lucru8 $/lun pentru al doilea client legat la acelai terminal5 $/lun pentru urmtorii clieni legai la acelai terminal

Banca Tiriac- E-banking "Office2Office"pli n lei i n valut, n ar i n strintateExtrase de cont, vizualizare solduriIstoric tranzacii, creare rapoarte25 $/lun

Banc Post- E-banking "eBank"consultare solduri, emitere extrase de contOrdonare plati lei i valutVerificare dac un partener de afaceri se afla pe lista Fondului Naional al Persoanelor cu Risc24 $/lun

Cotele de pia la Internet-bankingBursa de Reclama realizat un sondaj online, care arat c 31,1% dintre utilizatorii de Internet din Romnia folosesc servicii de Internet Banking.n conformitate cu acest sondaj, cotele de pia pentru serviciile de Internet Banking sunt: BCR 19,1% (locul 1 dup active cu 19%) ING Bank 16,2% (locul 10 dup active cu 3,3%) BRD-GSG 15,8% (locul 2 dup active cu 14,1%) Raiffeisen Bank 12,8% (locul 7 dup active cu 6%) Altele 11,2% Banca Transilvania 10,8% (locul 8 dup active cu 5,9%) Bancpost 4,1% (locul 9 dup active cu 4,9%) AlphaBank 4,1% (locul 4 dup active cu 6,4%) UniCredit iriac Bank 3,8% (locul 6 dup active cu 6,1%) CEC Bank 2,0% (locul 5 dup active cu 6,3%)

n cele ce urmeaz, vom ncerca s descriem cteva sisteme de e-banking dezvoltate de bncile noastre:1. Bnca Transilvania a implementat serviciul BT - ULTRA ce permite: efectuarea, validarea i transmiterea ctre banca a ordinelor de plat primirea informaiilor privind ncasarea sumelor, soldul i scadenta creditelor, valoarea i scadenta creditelor, valoarea i scadenta depozitelor constituite la Banca Transilvania plata salariilor n cont sau pe card pentru angajaii firmei operaiuni de schimb valutar obinerea informaiilor privind tranzaciile efectuate, extrasele de cont i alte situaii pe baza criteriilor de selectare stabilite de dumneavoastr obinerea de informaii generale privind cursurile valutare, cursurile BNR, cotaiile valutelor fa de USD i evoluia acestora. n raport cu clienii obinuii ai Bncii Transilvania, cei ce opteaz pentru serviciul BT-ULTRA beneficiaz de urmtoarele facilitai: doar cu un calculator i un modem, pot intra n legtur cu banca oricnd dorii, 24 de ore pe zi, 7 zile din 7 este o modalitate comod de a economisi timp, mentanind permanent relaia cu banca securitatea este asigurat prin cele mai moderne sisteme de parolare i criptare a datelor beneficiaz de operativitate prin executarea n aceeai zi a ordinelor de plat primite pn la ora 18 sau procesarea lor a doua zi lucrtoare, dac acestea se transmit dup ora 18 softul se instaleaz gratuit, asigurndu-se service-ul i instruirea utilizatorului documentele de decontare n original se pot ridica oricnd de la banca Configuraia minim pe care poate rula software-ul necesar serviciului este urmtorul: un calculator Pentium memorie de minim 16 Mb RAM hard disk de minim 500 Mb modem intern sau extern imprimanta Windows 95 - 98, NT, Windows 20002. Alpha Bank Romnia SA ofer serviciul e-banking numit Alpha Click, care reprezint o aplicaie de Internet Banking ce ofer clientului acces n timp real la serviciile ALPHA BANK ROMNIA.Prin Alpha Click, se pot efectua urmtoarele operaiuni: Vizualizarea, n orice moment, indiferent de orarul bncii, a soldului real al tuturor conturilor deschise: curente, de depozit, de credit etc. Tiprirea tuturor tranzaciilor efectuate pentru oricare din conturile deschise. Solicitarea extrasului de cont care conine urmtoarele informaii: sold precedent, sold curent i explicaii despre tranzacia respectiv. Efectuarea unor pli att n ar, ct i n strintate, ctre orice furnizor sau partener de afaceri. Efectuarea unor pli n lei la buget sau ctre orice alt beneficiar. Constituirea/lichidarea depozitelor. Cumprarea/vnzarea de valut fr deplasarea efectiv la banc. Generarea de rapoarte care indic clientului toate ncasrile i plile efectuate. Generarea de rapoarte pe perioade determinate de timp, dup data nscrierii la Alpha Click. Generarea de rapoarte pe grupuri de conturi sau pe un grup de societi comerciale.Principalele avantaje pe care le ofer Alpha Click sunt: Reducerea comisioanelor la operaiunile fcute prin Alpha Click Conectarea gratuit Administrarea gratuit Efectuarea unei cereri de credit Rambursarea ratei lunare la oricare din creditele pe care clientul le are la Alpha Bank Gestionarea unui grup de companii (holding) printr-un singur user Planificarea plilor Importarea ordinelor de plat din programul folosit de client Exportarea extraselor de cont ctre aplicaia utilizat de client Gestionarea mai uoar a conturilor; Alpha Click d posibilitatea redenumirii acestor conturi i, de asemenea, gruparea lor Reducerea costurilor, n sensul c i comisioanele pentru operaiunile efectuate vor costa cu 35% mai puin dect la ghieele bncii.Operaiunile bancare curente prin Alpha Click se pot efectua de la orice computer conectat la Internet, indiferent de locul n care se gsete clientul: acas, la birou sau oriunde n lume. Nedepinznd de un software special instalat la sediul clientului, Alpha Click ofer o mobilitate deplin. Este vorba doar de un certificat Alpha Click care se instaleaz automat pe orice calculator se dorete, conectat la Internet. Abonamentul i accesul la serviciul Alpha Click sunt gratuite.Pentru ca tranzaciile bancare s fie foarte sigure, Alpha Click a fost proiectat s rspund cerinelor de securitate, implementnd o combinaie de tehnologii avansate pentru protejarea conturilor clienilor de accesul neautorizat, printre care: Dou niveluri de certificate digitale prin care se genereaz: PIN-ul i elementele de identificare securizate individual Numele utilizatorului i parola. Sistem de protecie a reelei mpotriva accesului extern neautorizat (firewall)Comunicarea clientului cu banca este protejat printr-o tehnologie de criptare de tip SSL. Numele utilizatorului i parola sunt confideniale avnd rolul de verificare a identitii clientului. Dup 3 ncercri nereuite accesul se blocheaz n cazul n care o alt persoan neautorizat ncearc s acceseze contul clientului utiliznd un nume de utilizator i o parol incorecte.Dup o perioad de inactivitate, sesiunea Alpha Click se nchide automat. Aceast msur protejeaz clientul mpotriva accesului unei persoane neautorizate n cazul n care, dup ce clientul a lucrat, a uitat s nchid sesiunea.Prin utilizarea Alpha Click, clienii bncii efectueaz urmtoarele operaiuni de pli: Ordine de plat n lei Viramente Ordine de plat ctre buget Ordine de plat n valut la intern Dispoziii de plat valutar exern Constituirea depozitelor la termen Lichidarea depozitelor la termen Ordin de vnzare valut Ordin de cumprare valut Schimb valut-valut Utilizare credit Rambursare credit Import ordine de plat Export ordine de plat3. Banca Comercial Romn SA utilizeaz un tip de e-banking numit Multicash BCR.Acest serviciu permite clienilor corporate i ntreprinderilor mici i mijlocii, efectuarea de operaiuni bancare, de la sediul acestora, pe cale electronic, prin modem.Principalele avantaje ale clientului care utilizeaz acest serviciu e-banking: instalarea programului, instruirea clientului i asistena tehnic sunt gratuite; legtura electronic permanent cu banca n scopul obinerii informaiilor financiar bancare online; transfer rapid al sumelor n valut spre i dinspre Romnia; beneficiarii sumelor primite nu pltesc comision; sigurana i confidenialitatea tranzaciilor efectuate.Condiii necesare pentru utilizarea serviciului Multicash BCRPentru a beneficia de acest serviciu, clientul beneficiar de cont curent la Banca Comercial Romn SA trebuie s: semneze Convenia pentru persoane juridice, privind efectuarea de operaiuni bancare prin MultiCash BCR i e-BCR dispun de o dotare minim, constnd n: calculator compatibil IBM i modem/conectare la Internet, sistem de operare WINDOWS 2000, XP, ME etc.Operaiunile care se pot realiza prin intermediul acestui serviciu sunt: efectuarea plilor n lei, n sistem intra i interbancar (inclusiv taxele i impozitele locale); obinerea extraselor de cont pentru conturile/subconturile n lei i valut; consultarea buletinului informativ al Direciei de Trezorerie care cuprinde informaii cu privire la cursurile de schimb valutar, dobnzile depozitelor la termen n lei i valut, cotaiile Bursei de valori, emisiunile de titluri de stat, indicii pieei internaionale de capital; constituirea depozitelor la termen n lei i valut; participarea la piaa valutar interbancar; import/export de baze de date din/n alte aplicaii de firm (ex: SAP).n Romnia, Revista Link a realizat un studiu privind gradul de utilizare al serviciilor de e-banking n rndul companiilor. Cercetarea s-a desfurat n perioada 14-29 iulie 2005, pe un eantion de 198 de companii naionale (mai mult de jumtate din acestea fiind corporaii cu o cifr de afaceri de peste 2 milioane EUR).Potrivit studiului, numai 24 din cele 198 de companii care au fcut parte din eantion folosesc, n mod curent, serviciile de e-banking, ceea ce reprezint 12,12%.Dintre acestea, utilizarea instrumentelor de plat cu acces la distan a crescut, mai ales, n rndul companiilor care i desfoar activitatea n IT&C. n acelai timp, gradul de utilizare al serviciilor de e-banking a crescut n rndul corporaiilor, ntreprinderile mici utiliznd mai puin serviciile de plat electronic.Principalele motive, conform studiului, pentru care se utilizeaz sau nu e-banking-ul: Comoditatea i economia de timp sunt principalele motive pentru care Companiile utilizeaz un serviciu e-banking.; Efectuarea tranzaciilor n timp real; Sigurana acestora Evitarea aglomeraiei pe drumul pn la banc i n incinta acesteia.4. Raiffeisen Bank are aproximativ 660.000 de clieni pentru serviciul Raiffeisen Online, iar numrul de tranzacii realizate pe internet a depit 1,77 de milioane. Banca a nregistrat o cretere cu 30% a numrului de clieni n 2012.Raiffeisen Bank a lansat serviciul de internet banking n 2005, iar n 2012 Raiffeisen Online a fost relansat cu un nou design i funcionaliti mbuntite, prima platform din Romnia care personalizeaz interaciunea cu clienii, conform situaiei din conturile lor.Raiffeisen Bank a fost recompensata cu premii importante de ctre revista eFinance pentru dezvoltarea serviciului de internet banking i mobile banking n 2012: banca are cei mai muli utilizatori de internet banking 660.000, cel mai mare numr de persoane fizice care folosesc Raiffeisen Online - 597.500 i a nregistrat cele mai bune rezultate ale serviciului de mobile banking. Raiffeisen Bank a cunoscut o cretere importanta att n ceea ce privete numrul de clieni (numrul de clieni persoane fizice a crescut cu aprox 31%) ct i din punctul de vedere al volumelor tranzacionate (pentru clienii persoane fizice valoarea tranzaciilor s-a dublat).Raiffeisen Bank este o banc universal de top i are n prezent aproximativ 2 milioane de persoane fizice, 105.000 IMM-uri i 7.500 de companii. La finalul anului 2012, reeaua Raiffeisen Bank numra 525 de uniti, o reea de peste 1.100 de ATM-uri i aproximativ 11.000 de EPOS-uri.Raiffeisen Bank International AG (RBI), grupul care deine 99,49% din aciunile Raiffeisen Bank, are una dintre cele mai importante reele bancare din ECE, fiind prezena tn 17 piee din regiune prin intermediul unor bnci subsidiare, companii de leasing i ali furnizori de servicii financiare.

Acest serviciu de internet banking poate fi folosit de persoane fizice. Prin acest serviciu de internet banking pot fi efectuate urmtoarele operaiuni: Se pot consulta soldurile conturilor i istoricul tranzaciilor. Toate tranzaciile se realizeaz n timp real i oldurile conturilor sunt permanent actualizate. Pli intra sau interbancare n lei (i/sau programrea lor ca acestea s se efectueze automat n viitor) ctre conturile proprii sau ale altor titulari.Se pot ordona plati intrabancare n valut (i/sau programa ca acestea s se efectueze automat n viitor). Se pot ordona plati ctre trezoreria statului. Se pot plti facturi ctre furnizorii de utiliti agreai de banc i, mai mult, se poate mputernici banca s le plteasc automat. Se pot predefini beneficiari pentru plati intra i interbancare. Se pot constitui i lichida depozite. Se pot efectua schimburi valutare ntre conturile proprii, precum i "cross currency" intre valute. Se pot faci transferuri ntre conturile proprii. Se pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai uor. Se poate vizualiza ntregul istoric al activitii online (maximum 6 luni). Se pot salva pe propriul computer istoricul de tranzacii.Securitatea oferit de serviciul Raiffeisen Online consta n: Identificarea utilizatorilor prin Cod utilizator i parola strict personale Transmiterea informaiilor intre Raiffeisen Bank i utilizatorii Raiffeisen Online se face criptat utiliznd protocolul securizat SSL 128 bii Sistemul deconecteaz automat un utilizator dup 15 minute de inactivitate Accesul pe site este blocat dup 3 ncercri consecutive eronate (introducerea eronat a parolei sau a cifrelor de pe cardul de debit) Utilizarea acestui serviciu de internet banking costa1 EURO/lun.Costul operaiunilor efectuate prin acest serviviu: Transferuri intre conturi proprii: 0 LEI Plti intrabancare n LEI: 1 LEI, indiferent de suma transferat Plti intrabancare n valut: 0 LEI Pli interbancare: 3.1 LEI, indiferent de suma transferat Seviciu Plati Directe Furnizori: 1.5 LEI, pentru fiecare plat efectuat Comisioanele sunt cu pn la 50% mai mici dect la ghieele bnciiPentru a obine acest serviciu trebuie s: Deii cel puin un cont curent n LEI i un card de debit activ Raiffeisen Bank Semnezi contractul pentru activarea serviciului la orice unitate Raiffeisen BankAvantajele serviciului Raiffeisen Online:Economie de timp: nu mai este nevoie s te deplasezi la banc.Disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora, prin intermediul oricrui computer ce ndeplinete condiiile tehnice i este conectat la internet.Beneficiezi de costuri minime: comisioanele sunt cu pn la 50% mai mici dect la ghieele bnciiControl: ai n permanen acces la informaii despre soldul conturilor tale i beneficiezi de asistenta acordat non-stop.Securitate: Raiffeisen Online folosete o tehnologie de ultima generaie, utiliznd un sistem de criptare SSL la 128 bii, garantnd, prin utilizarea de parole unice pentru accesarea aplicaiei i autorizarea de tranzacii, securitate optim pentru operaiunile tale bancare.Raiffeisen Online ofer: Acces 24/7 online, securizat, la conturile tale oriunde n lume! Securitate maxim pentru operaiunile tale bancare prin introducerea metodei de autentificare/autorizare tranzacii cu ajutorul card reader-ului i a Smart Cardului. Poi consulta oldurile conturilor i istoricul tranzaciilor tale. Toate tranzaciile tale se realizeaz n timp real i oldurile conturilor sunt permanent actualizate. Ordoni plati intra sau interbancare n lei (i/sau programezi ca acestea s se efectueze automat n viitor) ctre conturile proprii sau ale altor titulari. Ordoni plati intrabancare n valut (i/sau programezi ca acestea s se efectueze automat n viitor) sau interbancare n valut ctre conturile proprii sau ale altor titulari. Poi ordona plati ctre trezoreria statului. Plteti facturi ctre furnizorii de utiliti agreai de banc i, mai mult, poi mputernici banca s i le plteasc automat. Predefinesti beneficiari pentru plati intra i interbancare. Poi constitui i lichida depozite. Poi deschide conturi curente i de economii Poi aplica pentru carduri de debit Poi subscrie pentru aciuni la fondurile de investiii Raiffeisen Asset Management Poi s i activezi serviciul Raiffeisen Smart Mobile Efectuezi schimburi valutare ntre conturile proprii, precum i "cross currency" intre valute. Faci transferuri ntre conturile proprii. i poi alege i defini codul de utilizator, precum i parola de acces pentru Raiffeisen Smart Mobile. Poi alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai uor. Vizualizezi ntregul istoric al activitii tale online (maximum 6 luni). De asemenea, poi salva pe propriul computer istoricul de tranzacii. Poi obine extrasul de cont pe perioada dorit Poi efectua tranzacii i noaptea sau n weekend, avnd astfel acces la informaiile private despre conturile personale, oricnd i de oriunde din lume. Totui din motive tehnice, uneori serviciul poate fi ntrerupt pe timpul nopii, pentru o perioad scurt de timp. Poi s activezi, dezactivezi, modifici serviciul SmartTel5. Banca Romneasc ofer prin serviciul internet banking un instrument bancar securizat cu acces de la distan, care permite efectuarea de operaiuni bancare, accesarea situaiei conturilor dumneavoastr i vizualizarea diverselor informaii privind serviciile bncii. Cu aplicaiae-bancameaavei vizibilitate asupra conturilor curente i a conturilor de card de debit deschise la Banca Romneasc, putei s vizualizai detalii despre produsele de depozit i credit contractate i s vedei inclusiv tranzaciile efectuate n cursul zilei curente.La nivel operaional putei efectua pli n LEI intrabancar i interbancar, inclusiv pli programate i pli ctre Trezoreria Statului. Putei constitui depozite la termen i putei efectua schimburi valutare la cursurile standard ale bncii. Putei s alimentai conturile de card i putei efectua plata utilitilor.Accesul la acest serviciu este permis 24 de ore pe zi, din orice locaie ce dispune de o conexiune la Internet i o versiune de navigator web compatibil.Aciuni posibile: vizualizare disponibil i sume nedecontate pltite cu cardul de debit, informaii referitoare la tranzacii, extrase de cont, extrasul lunar aferent cardului tu de credit cursuri valutare i dobnzi practicate de banc export de date n fiier (extras de cont, ordine de plat) import de date din fiier (plai multiple, ordine de plat salarii) constituire depozite la termen i lichidare la scaden.n prezent prin "e-bancamea" putei efectua diverse tipuri de operaiuni bancare, prin intermediul modulelor existene: Astfel, prin modulul "ordine de plat" avei posibilitatea dea efectua pli n lei intrabancarectre alte bnci din Romnia sauinterbancare, inclusivctre contul dumneavoastr de card de credit de la Banca Romneasc. n plus, acest modul permite o gestionare facil a beneficiarilor dumneavoastr, precum icrearea de ordine de plat din fiiere de tip text pentru uurina introducerii de pli multiple. n cadrul modulului "transferuri", prin opiunea "transferuri ntre conturi proprii n aceeai valut", v este permis stransferai sume n lei i valut ntre conturile proprii n aceeai valutdeschise la Banca Romneasc - orice sucursal. Operaiunea de "schimb valutar" v permitecumprarea sau vnzarea de valutela cursul standard cotat de Banca Romneasc, precum i efectuarea detransferuri "cross currency", ntre valute diferite. Realizarea de astfel de operaiuni se face ntre conturile proprii, prin accesarea modulului "transferuri" din cadrul meniului "pli" i selectarea de conturi n valute diferite. Prin modulul "ordine de plat programate", disponibil n cadrul meniului "pli"putei instructa banca s efectueze pli automat, n mod regulat n sume fixe din contuldumneavoastr ctre un anume beneficiar, la datele i cu frecvena indicat de dumneavoastr. Modulul "plti utiliti" v permite plata simpl i rapid a facturilor de ap, gaze, energie electric, telefon, etc. Prin selectarea furnizorului de utiliti i a contului acestuia dintr-o list predefinit. Astfel, ctigai timp, iar ordinul de plat rezultat este cu siguran decontat la furnizor. Modulul "pli salarii" permite clientului persoana juridic, ce are cont deschis la Banca Romneasc i Convenie de plat salarii ncheiat cu banca, s fac plata salariilor on-line, ntr-un mod simplu, prin import de date din fiier. Prin meniul "Depozite" avei posibilitatea dea crea depozite la termen. n plus, acest meniu va permitelichidarea unui depozit n ziua scadeneiprin opiunea "anulare depozite la termen". Putei svizualizai depozitele la termen constituite la ghieele bncii sau prin aplicaia e-bancamea, fiind astfel informai n legtur cu scadenele acestora i dobnzile oferite de banc.Accesul la serviciul de Internet Banking se realizeaz n baza numelui de utilizator (username) i a parolei asociate. Din motive de securitate, pentru accesarea modulelor i seciunilor care presupun afiarea informaiilor financiare legate de conturi (disponibil, tranzacii etc.) i efectuarea de tranzacii, este necesar o a doua autentificare folosind, n funcie de metoda de autentificare aleas de dumneavoastr, codul generat de dispozitivul Digipass sau codul transmis de aplicaie prin SMS pe numrul de telefon mobil comunicat bncii.Termenele orare limit pentru efectuarea de ctre banc a tranzaciilor primite prin Internet Banking n aceeai zi lucrtoare, pot fi consultate n documentul "Termeni i condiii, " disponibil n seciunea Documente.Banca Romneasc apreciaz foarte mult opiniile clienilor i se bazeaz pe propunerile acestora pentru dezvoltarea de noi funcionaliti.

TOPUL BNCILOR CE OFER SERVICIUL INTERNET-BANKING

Concluzia care se poate desprinde n urma realizrii studiului este c activitatea ebanking creeaz, nc, probleme att pentru bnci, ct i pentru cei care reglementeaz aceast activitate. De aceea, este necesar continuarea muncii, att la nivel naional, ct i la nivel internaional, n vederea identificrii i nlturrii barierelor care pot mpiedica desfurarea activitii e-banking.Chiar dac n activitatea e-banking sunt riscuri, exist i oportunitii sau importante beneficii poteniale pentru clieni, bnci i pentru cei care reglementeaz domeniul.Din punctul de vedere al bncilor, acestea ar trebui s: aib o stategie clar i bine distribuit care s pornesc de la vrf i s aib n vedere efectele activitii e-banking, mpreun cu continuarea procesului efectiv de msurare a performanei. aib n vedere efectul pe care prevederile legale privind derularea e-banking le pot avea asupra expunerilor de risc, precum i gestionarea corespunztoare a acestor riscuri. aib n vedere dezvoltarea cercetrii de pia, realizarea unor campanii de reclam publicitar, precum i asigurarea c dein un personal adecvat i o continuitate a celui mai potrivit plan de afaceri. aib n vedere o abordare strategic activ a securitii informaionale, meninerea unui personal adecvat, punerea n practic a unor controale i teste, actualizate n funcie de dezvoltarea pieei. asigure c procesele de administrare al strilor de criz pot face fa unor incidente car pot aprea pe Internet.Aceste noi sisteme nu aduc avantaje doar clienilor bncilor. Bncile au, la rndul lor, foarte mult de ctigat. Funcionarii nu mai trebuie s verifice i s introduc n calculator ordinele de plat scrise manual de client. Nu se mai formeaz cozi la ghiee, iar banca poate lucra i cu clieni din orae n care nu exista puncte de lucru. Bank Austria Credianstalt Romnia "premiaz" chiar clienii utilizatori ai Electronic i Internet-banking-ului. Ei au comisioane cu 50% mai mici la operaiunile efectuate prin aceste sisteme.

BIBLIOGRAFIE

1.Cechin, Crista Persida, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 20042.Golooiu, Ligia, Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 20023.Golooiu, Ligia, Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Editura ASE, Bucureti, 20034.Revista CAPITAL - nr. 15, 12 aprilie 2001 - Articolul "Ghieul bancar se mut la client n buzunar", autor Paul Cristian tefnescu

Site-urile bncilor: Banca Transilvania www.bancatransilvania.ro Banca Romaneasca www.banca-romaneasca.ro BANCPOST www.bancpost.ro Banca Comercial Romn www.bcr.ro Banca Comercial Unirea www.unirea.ro Banca Romn de Dezvoltare www.brd.ro Citibank www.citibank.com/romania Banc Austria Creditanstalt www.baca.ro National Bank of Greece www.nbg.ro ROBANK www.robank.ro Banca Naional Romana www.bnro.ro http://reflectiieconomice.zilisteanu.ro