Feghiu Aura_23.docx

of 21

  • date post

    19-Jul-2015
  • Category

    Documents

  • view

    77
  • download

    0

Embed Size (px)

Transcript of Feghiu Aura_23.docx

Tendine n activitatea bancar de retail banking

Prof. dr. coord.: Bogdan Cpraru

Masterand: Feghiu Aura Anul : I Grupa: 2

Iasi, 2011

Contents

CUPRINS

Cap. 1 Activitatea bancar de retail banking ............................................................................. 3 1.1 Generaliti privind retail banking-ul .................................................................................... 3 1.2 Principalele tendine n activitatea de retail .......................................................................... 4

Cap 2. Tendinele activitii de retail banking ale principalelor state bancare .................... 11 2.1 Tendine n activitatea de retail n SUA .............................................................................. 11 2.2 Tendine n activitatea bancar de retail din Europa ........................................................... 14 2.3 Tendine n activitatea de retail banking din Romnia ........................................................ 16

Cloncluzii ..................................................................................................................................... 20

Bibliografie .................................................................................................................................. 21

2

Cap. 1 Activitatea bancar de retail banking1.1 Generaliti privind retail banking-ulActivitatea bancar de retail cuprinde n principal servicii de intermediere i pli pentru persoane fizice, clieni individuali, mici ntreprinztori, dar i produsele complementare a acestora. Printre acestea se regsesc: conturile curente, creditele ipotecare n lei sau valuta (imobiliare, autoturisme, nevoi personale, bunuri de folosin ndelungat, etc.), produsele de economii, depozitele, transferurile intra-bancare, inter-bancare sau internaionale, cardurile bancare, plata facturilor de utiliti/servicii (prin contracte ncheiate cu banca, de la bancomat) etc. Altfel spus, activitatea bancar de retail se caracterizeaz printr-un numr mare de clieni, conturi i tranzacii, o mare varietate de produse i servicii, o dependen strns fa de evoluia noilor tehnologii, precum i un nivel ridicat de cooperare ntre bnci, comerciani, firme i consumatori. Totui, cu toate acestea, devine din ce n ce mai dificil identificarea activitilor unei bnci de retail. n primul rnd datorit faptului c n prezent bncile combin activitile de retail cu cele corporative, iar n al doilea rnd deoarece tehnologia a facut ca bncile s furnizeze o gam larg de servicii financiare de retail la un nivel nalt de inovare si mbuntire pentru clienii lor. Majoritatea bncilor de retail sunt instituii private, iar activitile de retail sunt cele mai competitive i atractive pentru bnci deoarece asigur: o profitabilitate mai mare dect activitatea de corporate (marjele nete de dobnd sunt mai mari); clienii (persoane fizice) sunt nevoii s accepte condiiile oferite de banc deaorece puterea de negociere este redusa; resursele atrase de ctre bnci de la persoanele fizice sunt mai ieftine, deoarece acestea consider plasamentele n depozite a fi stabile i sigure, chiar la randamente mai reduse dect alte alternative de plasament; are un grad mare de rentabilitate n condiiile economiilor de consum, activitatea fiind cu att mai profitabil cu ct volumul operaiunilor este mai mare.

3

Retail banking-ul va rmne domeniul cu cele mai mari oportuniti de dezvoltare att n sfera economisirii i investirii ct i n sectorul creditrii1 a apreciat fostul preedinte al BCR, Nicolae Dnil, care a adus ca argumente creterea economic durabil, creterea continu a veniturilor populaiei, rata inflaiei n scdere, gradul sczut de ndatorare a populaiei de numai aproximativ 15 %, comparativ cu alte ri din lume. n ultimii ani orientarea semnificativ a bncilor spre segmentul persoanelor fizice s-a materializat ntr-o dezvoltare fr precedent a finanrilor de retail n majoritatea rilor. Segmentul de retail banking a suferit de-a lungul anilor, odat cu noile tehnologii i sisteme de comunicaii aprute pe pia, modificri importante n ceea ce privete serviciile oferite i relaiile cu clienii. ntr-un viitor nu prea ndeprtat tehnologiile informatice vor schimba complet actuala configuraie a bncilor tradiionale. Tot mai multe servicii vor fi automatizate, clienii vor prefereana s-i efectueze singuri operaiunile sau prin telefon, astfel c noua banc va deveni mai mult un centru de afaceri. Actuala banc tradiional se va transforma ntr-un centru tehnic de lucru, un fel de banc fr clieni fizici. Noile orientri ctre persoanele fizice completeaz profilul universal al bncilor.

1.2 Principalele tendine n activitatea de retailTradiional, bancile au jucat un rol important n economia rilor, prin derularea de activiti intermediere financiar- bancar. n ultimii ani se desting o serie de tendine in activitatea bancar de retail, printre care: 1. implementarea inovaiilor tehnologice; 2. internaionalizare operaiunilor bancare; 3. existena procesului de dereglementare- reglementare; 4. integrarea european i adoptarea monedei euro. Cu privire la inovaiile tehnologice2 putem spune c noile tehnologii au condus la organizarea bncilor i derularea operaiunilor tradiionale precum i intensificarea concurenei prin apariia de noi instituii financiare, produse i servicii bancare. Astfel, au aprut bncile virtuale, internet banking, cardurile bancare.1 2

Dnil Nicolae, Retail Banking, Editura Expert, Bucureti, 2004 , p.123 Bogdan Cpraru , Retail banking, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009, p. 143

4

Prin intermediul sistemelor informatice bazate pe baze de date i aplicaii performante, precum i datorit dezvoltrii comunicaiilor, operaiunile bancare pot fi procesate n timp real, existnd i modalitatea ca persoanele s efectuze operaii bancare i de la distan. n acest mod clienii pot apela la mijloace precum: Atm-urile Carduri bancare Mobile i voice banking+ul Internet banking Electronic banking

Aplicaiile internetului sunt cele cu privire la transmiterea de documente i realizarea unor tranzacii de baz, neexistnd posibilitatea de comunicare interactiv. Utilizarea internetului n activitatea de retail banking va crete n viitor datorit urmtorilor factori: mbuntirea continu a tehnologiei internet; Ptrunderea tot mai puternic a calculatoarelor i a conexiunilor internet n gospodriilor populaie; Tendina bncilor de a-i diversifica i mbunti gama de operaiuni realizate; Creterea gradului de educaie a clientele de retail in domeniul aplicaiilor informatice. Majoritatea bncilor din lume pe lng site-ul oficial mai dezvolt si platform web dedicate unei anumite game de produse. Brokerii de credite utilizeaz tot mai mult aplicaiile internet pentru a atrage clienii prin construirea de portaluri financiare. Aici persoanele pot gsi informaii legate de produsele pe care i le doresc ( de creditare, economisire, pli, pensii private, carduri etc.), informaii ce sunt sub form de tiri, ghiduri. Tehnologia nalt vizeaz i desfurarea operaiunilor de pli ce sunt imbuntite cu dezvoltarea comunicaiilor i informaticii. Cardurile, plile on-line au condus la revoluionarea operaiunilor de pli. Noile tehnologii pun bncile s se afle ntr-o competiie continu, de aceea schimbrile la noile tehnologii, abordarea de noi canale de distribuire, recrutarea i instruirea angajailor privind aceste schimbri rmn n permanen preocupri ale bncilor. Analitii consider c aplicaiile de tip mobile-banking, i anume vizualizarea de informaii referitoare la conturile sau efectuarea tranzaciilor folosind telefoane mobile, vor avea un impact mult mai mare dect aplicaiile de tip e-banking sau Internet-banking. Acest proces5

constituie, fr ndoial, o revoluie n domeniul canalelor de comunicare bancare care ofer independen total unui client, oriunde pe glob, acesta putndu-i accesa n orice moment contul, poate face pli sau ncrca o carte de credit. Tehnologia sprijin i realizarea de pli i poate asigura nlocuitori pentru bnci. Pe msur ce clienii fac pli electronic i software-ul cerceteaz site-ul web n locul lor pentru a afla care sunt cele mai bune rate la credite, bncile se reduc la simpli furnizori de servicii i produse. n timp, n mintea oamenilor i, posibil, i n realitate, interfaa va lua locul bncilor. n acest fel, tehnologia devine parte integrant a transformrilor care au loc n segmentul retail. Apariia activitii bancare de e-banking, ofer bncilor i clienilor o serie de oportuniti, dar genereaz i numeroase riscuri pentru acetia. Activitatea bancar electronic sporete ponderea specific a riscurilor legate de tehnologiile informatice n profilul de risc al unei bnci. Totodat, ea modific natura riscurilor bancare clasice (riscul de credit, de pia, de rat a dobnzii, de lichiditate), acestea manifestndu-se cu rapiditate sporit i avnd consecine mult mai importante. Bncile de retail trebuie s tie s fac fa costurilor implementrii noilor tehnologii, punnd n balan avantajele aduse de aceastea ( reduceri de costuri, atragerea de noi clieni, mbuntirea managementului bancar etc.) si costurile pe care le implic ce nu trebuie deloc de neglijat3. Cu ajutorul internaionalizrii bancare4 s-au diminuat restriciile privind intrarea pe piee noi i cautarea de oportuniti la ptrunderea bncilor pe teritoriul altor state. Internaionalizarea bancar a determinat apariia de instituii noi, privatizarea bancilor deinute de stat, fuziuni i achiziii, creterea numrului de banci strine pe piaa bancar naional. Principalele piee ce prezint mari oportuniti de extindere sunt cele din SUA, Japonia si Marea Britanie. n acest sens, bncile multinaionale vor ine cont n alegerile noilor piee de anumite aspecte importante precum: mediul socio-politic al rii vizate (sistem legislativ, mediu reglementativ, stabilitate politicr), i factori precum transportul, infrastructura, gradul de adaptabilitatea la implementarea noilor tehnologii, situatia economic a rii etc. Bncile strine au adus cu el