UNIVERSITATEA NICOLAE TITULESCU

FACULTATEA DE DREPT

CREDITUL

VLAD ANDREEA-ALEXANDRA

GRUPA 6

CUPRINSI.CREDITUL........................................................................................................................21.TRSTURI CARACTERISTICE ALE CREDITULUI............................................2

2. TIPURI DE CREDITE.................................................................................................53. BIBLIOGRAFIE.....................................................................................................................3

I. CREDITUL1.TRSTURI CARACTERISTICE ALE CREDITULUIn economia de pia, raporturile de creditare au dimensiuni considerabile i varieti multiple.

n general, creditul reprezint schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare. Creditul n calitate de mijloc de plat poate contribui esenial la creterea economic prin stimularea dezvoltrii unor activiti noi, a ntreprinderilor private mici i mijlocii, aflate la nceput de activitate, precum i relansarea unor domenii vitale ale economiei.

Creditul permite:

Finanarea peste nivelul resurselor proprii;

Clienilor s cheltuiasc mai mult dect veniturile obinute;

Guvernelor s cheltuiasc peste limitele veniturilor fiscale.

Importana creditului n economie este marcat de rolul i funciile pe care le ndeplinete.

Creditul ndeplinete funcia de mobilizare a resurselor bneti disponibile la un

moment dat n economie ( economiile populaiei, soldurile creditoare ale conturilor curente ale societilor comerciale, depozitele unor instituii financiare, plasamente interbancare, sume alocate de stat cu o anumit destinaie, etc.) i ulterior distribuirea resurselor bneti prin intermediul creditului ctre sectoarele de activitate care au nevoie de mijloace bneti.

Rezult c disponibilitile bneti valorificate prin procesul de creditare sporete rolul creditului n economie, impulsionnd aciunea productiv a capitalurilor cu consecine directe asupra creterii avuiei naionale, prin investirea acestora n ramuri i activiti rentabile.

Oferind posibilitatea accesului la lichiditi a oricrei societi comerciale, indiferent de statutul juridic, creditul contribuie la dezvoltarea firmelor mici i mijlocii adesea promotoare ale inovaiei, favoriznd concurena cu efectele sale benefice asupra creterii economice, a echilibrului n general.

O alt funcie a creditului este aceea de creare de moned.

Responsabil de emisiunea monetar este bineneles Banca Central care acioneaz ca instituie cu statut independent din partea statului, aceasta stabilete i coordoneaz politica monetar i de credit a economiei, dar sistemul bancar are o contribuie substanial la masa monetar.

Creditul contribuie pe lng ali factori i la stabilitatea preurilor reglnd

dimensiunea cererii i ofertei de mrfuri prin creditarea consumului, ca i a stocurilor.

Creditul este un factor de cretere a vitezei de rotaie a banilor prin fluidizarea

fluxurilor economice.

O alt funcie a creditului este sprijinirea comerului exterior prin promovarea

unor operaiuni cu predilecie de export, dar i de import bazate pe credit.

n fine, trebuie s amintim i rolul creditului n finanarea deficitului bugetar al

statului, acolo unde este cazul, sub form de credit public.

Avantajele utilizrii creditului ca o verig indispensabil n mecanismul de funcionare al economiei naionale, pot fi anulate de pericolul folosirii creditului n mod abuziv i ineficient, genernd dezechilibre economice, monetare i fenomene inflaioniste considerabile.

Funcionarea, dezvoltarea i gestionarea corect a creditului n economie sunt determinate de o serie de condiii de ambiant, cum ar fi:

starea economiei la un moment dat;

existena unui cadru juridic corespunztor;

un sistem solid de instituii financiar-bancare;

existena unui climat de stabilitate intern i extern;

ncrederea n instituiile de credit; infrastructura modern (logistic).n sistemul raporturilor de credit, prile implicate, tipul de instrumente folosite ct i condiiile n care creditul este consimit sunt foarte diverse i ntr-o continu evoluie att n timp ct i n spaiu. Cu toate acestea, aa cum se precizeaz i n literatura de specialitate, esenialul rmne acelai peste tot i anume: o valoare actual se transmite de ctre creditor (investitor sau mprumuttor) unui debitor (mprumutat), ce se angajeaz s o ramburseze, dup un anumit timp, n condiiile specificate n acordul de credit, n cadrul cruia debitorul promite, de asemenea, a plti dobnd pentru a remunera pe creditor.Ca urmare, relaia bneasc de credit are anumite trsturi si anume:a) subiecii raportului de credit creditorul i debitorul - care pot fi persoane fizice, persoane juridice sau statul , raport prin care creditorul pune la dispoziia debitorului o sum de bani ori bunuri materiale i servicii evaluate n bani;b) promisiunea de rambursare, respectiv angajamentul de rambursare. Aceasta presupune pentru creditor, riscuri, impunnd angajarea unor garanii, care pot fi: garanii reale(gaj, ipotec) sau garanii personale (obligaia asumat de un ter de a plti, n cazul n care debitorul este n incapacitate de plat).c) termenul de rambursare, respectiv scadena - ca trstur specific a creditului are o mare varietate. De la termene foarte scurte, 24 ore, termen practicat ntre bnci pe pieele mondiale, i ncheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani i chiar 100, n cazul mprumuturilor pentru construcia de locuine. Pentru creditele pe termen scurt, creditele acordate ntreprinderilor, sau credite de consum, este caracteristic rambursarea integral la scaden. Creditele pe termen mijlociu i lung implic adesea rambursarea ealonata.d) dobnda, este o caracteristic esenial a creditului. Ea apare fie sub form dobnzii fixe, care rmne aceeai pentru ntregul mprumut i pe toat durata mprumutului fie sub forma dobnzii variabile, care se modific periodic (de regul semetrial) n funcie de nivelul dobnzii pe pia.e) tranzacia (acordarea creditului). Creditul poate fi consimit n cadrul unei tranzacii unice; acordarea unui mprumut, vnzarea unei obligaiuni, angajarea unui depozit. n ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis, n cadrul cruia mprumuturile efective intervin la intervale liber alese de debitor.2. TIPURI DE CREDITE Principalele tipuri de credite n economia rilor dezvoltate sunt:

a)creditul comercial

b)creditul bancar

c)creditul obligatar

d)creditul ipotecar

e)creditul de consuma)Creditul comercialCreditul comercial este acel credit acordat ntre productori i comerciani prin vnzarea mrfurilor, n schimbul unor instrumente de credit (sau efecte de comer). De asemenea reprezint o amnare la plat, acordat de un furnizor de mrfuri sau de servicii, clientului su. Fiind un mprumut civil, creditul comercial se deosebete fundamental de creditul bancar prin aceea, c n timp ce banca mprumut banii depuntorilor sau fonduri ale altor bnci, mprumuttorul (creditorul) civil mprumut banii si. Acest tip de mprumut fiind civil, chiar dac genereaz obligaii comerciale, nu poate fi calificat ca operaiune bancar.

De regul, n cazul creditului comercial, obligaia de rambursare se consemneaz n nscrisuri de credit specifice; cambia i alte efecte de comer cum sunt trata ori biletul la ordin. Aceste instrumente ndeplinesc funcia de credit pe termen scurt i pe aceea de instrument de plat.

b)Creditul bancarCreditul bancar este creditul acordat n bani, de ctre bnci, pe termen scurt, mijlociu sau lung persoanelor fizice sau juridice care au nevoie de anumite disponibiliti bneti pe duratele respective.Generaliznd practica bancar din rile dezvoltate putem grupa creditul bancar nurmtoarele tipuri:

avansuri n cont curent - destinate s acopere nevoile curente respectiv cheltuielile de producie imprevizibile i greu de localizat pe obiecte care s reprezinte o garanie real. linii de credite - care au cptat o larg utilizare i care const n stabilirea limitei maxime a creditului acordat precum i condiiile de garanie i rambursare, sum pe care creditorul o poate stabili, pe msura nevoilor sale i ntr-un interval de timp dat. credite pentru stocuri pentru producie sezonier sau de campanie -aceste credite sunt destinate s asigure resursele necesare n cazul apariiei unui dezechilibru n cazul circuitului previzionare - producie - desfacere. n acest caz creditele sunt garantate cu mrfurile aflate ntr-unul din aceste faze ale circuitului economic.

credite pe baz de documente - cel mai important document l reprezint warant-ul -este un document care atest existena mrfurilor ntr-un depozit general (porturi, vmi). Aceasta permite transmiterea proprietii, fiind utilizat pentru obinerea i garantarea creditelor bancare. c) Creditul obligatar cuprinde relaiile de credit care intervin, pe de o parte, ntre uniti economice sau instituii statale, n calitate de debitori, care emit obligaiuni n aceast calitate, iar pe de alt parte, subscriitori de obligaiuni, deintorii acestora, n calitate de creditori, care-i plaseaz astfel fonduri8le bneti, urmrind obinberea unor v enituri sigure, sub forma dobnzilor.

d) Creditul ipotecar reprezint unul din cele mai importante tipuri de credite din economie,acesta afirmndu-se ca principal modalitate de sprijinire a proprietii imobiliare. Creditul ipotecar are la baz o convenie ncheiat ntre creditor i debitor i ale crui clauze mai importante vizeaz:

proprietatea care servete drept garanie a rambursrii;

condiiile de remunerare a capitalului imobilizat;

scadenele de rambursare;

mprejurrile n care datorit nerespectrii clauzelor contractuale debitorul i poate pierde proprietatea.

e) Creditul de consum - este un credit pe termen scurt sau mediu. El reprezint mprumutul acordat diferitelor persoane fizice pentru acoperirea contravalorii unor bunuri materiale i servicii procurate prin intermediul comerului cu amnuntul. Privit n evoluie creditul de consum a mbrcat 2 forme:

credit deschis, cu rambursare neealonat a fost prima form a creditului de consum.

credit ealonat.

Ponderea cea mai mare din aceste credite se acord sub forma creditelor cu rambursare esalonat.

Gradul de expansiune al creditului se poate transforma ntr-un element care s tulbure echilibrul economic. In condiii de supracreditare, atunci cnd creditul este folosit n mod abuziv, acesta poate deveni un factor generator de inflaie.Totodat folosirea creditului pentruz finanarea unor activiti economice insuficient fundamentate poate genera dezechilibre structurale, disproporii, cu urmri negative n economie.

Dimensionarea judicioas a creditului, care s rspund unor nevoi reale, justificate economic, este deosebit de important pentru realizarea echilibrului n economia naional.BIBLIOGRAFIE: Moneda si credit

Gondor Mihaela

Editura:Petru Maior Tg.Mures 2005 Economie

Constantin Enache, Costinel Lazar, Gheorghe Gorincu

Editura International University Press 2003 Tehnica si managementul operatiilorBancare

MIHAI I.

Editura Expert, Bucuresti, 2003

Moneda Insitutii de Credit, Editura

TUDORACHE D.

Universitara Bucuresti 2008

www.banca transilvania.ro

www.zf.ro www.bnro.rooriilor s se fac ulterior potrivit unor aranjamente personale diferite de la caz lacaz

creditul ealonat.n principal au fost 2 factoricare au condus la reglementarea creditului de consum pe bataunor norme de creditare judicios elaborate:

creterea spectaculoas a produciei de bunuri de folosin ndelungat i de valorimari

necesitatea asigurrii accesului cumprtorilor laaceste bunuri.Concomitent cu reglementrile acestui credit n rile dezvoltate a fost creat o ampl idiversificat reea de instituiide credit specializate n acest domeniu.O form relativ modern a creditului de consum (ealonat sau reglementat) este i creditulrevolving, a crui extindere pe o scar larg a fost posibil datorit amplificrii utilizriicardurilorbancarerespectivacrilordecredit.Acestcreditsecaracterizeazprinurmtoarele:

se acord n cadrul unei convenii sau contract de mprumut stabilit ntre pri

permite consumatorului s achiziioneze bunuri sau s obin mprumuturi fie direct dela creditori (bnci), fie indirect prin crilede credit

consumatorul are posibilitatea s efectueze plile fie ntotalitate, fie parial i periodic(pentru creditul n curs) n funcie de posibilitile financiare.12

oriilor s se fac ulterior potrivit unor aranjamente personale diferite de la caz lacaz

creditul ealonat.n principal au fost 2 factoricare au condus la reglementarea creditului de consum pe bataunor norme de creditare judicios elaborate:

creterea spectaculoas a produciei de bunuri de folosin ndelungat i de valorimari

necesitatea asigurrii accesului cumprtorilor laaceste bunuri.Concomitent cu reglementrile acestui credit n rile dezvoltate a fost creat o ampl idiversificat reea de instituiide credit specializate n acest domeniu.O form relativ modern a creditului de consum (ealonat sau reglementat) este i creditulrevolving, a crui extindere pe o scar larg a fost posibil datorit amplificrii utilizriicardurilorbancarerespectivacrilordecredit.Acestcreditsecaracterizeazprinurmtoarele:

se acord n cadrul unei convenii sau contract de mprumut stabilit ntre pri

permite consumatorului s achiziioneze bunuri sau s obin mprumuturi fie direct dela creditori (bnci), fie indirect prin crilede credit

consumatorul are posibilitatea s efectueze plile fie ntotalitate, fie parial i periodic(pentru creditul n curs) n funcie de posibilitile financiare.12

C Basno (cordonator), Op. Cit., p.126; E. Vasilescu, Op.cit., p.125-113.