Analist Credite

42
AUTORITATEA NAŢIONALĂ PENTRU CALIFICĂRI STANDARD OCUPAŢIONAL ANALIST CREDITE Sectorul : Activităţi Financiare, Bancare, de Asigurări Versiunea: 00 Data aprobării: 15.10.2009 Data propusă pentru revizuire: 30.10.2011 Iniţiator proiect: Institutul Bancar Român Echipa de redactare: Cincă, Cristina - coordonator , cercetător, Institutul Bancar Român  Gongu, Cristina Andreea, branch manager, Credit Europe Bank Ganea, Mariana, director proiect, Institutul Bancar Român Morar, Adrian, expert  financiar-bancar, Institutul Bancar Român Verificator sectorial: Alexandra Drăgoi, Director d e Proiecte, CEC BANK  Comisia de validare: Petru, Rareş, Preşedinte Comitetului Sectorial, Director General IBR  Dună, Mărioara, Uniunea Naţională a Caselor de Ajutor Reciproc al e Salariaţilor din Romania (UNCAR) Paraschiv, Constantin, Federaţia Sindicatelor din Asigurări şi Bănci (FSAB)  Onofrei, Ioana , Federaţia Sindicatelor Libere a Salariaţilor CEC - Romania Szel, Petre, Asociaţia Administratorilo r de Fonduri (AAF)  Oprescu, Ionuţ  , Asociaţia Societăţilor Financiare din România (ALB) Rădulescu, Victor, Comisia Naţională a V alorilor Mobiliare (CNVM) Denumirea documentului electronic:  SO_Analist Credite_00 Responsabilitatea pentru conţinutul standardului ocupaţional revine Comitet ului Sectorial Activităţi Financiare, Bancare, de Asigurări 

Transcript of Analist Credite

  • AUTORITATEA NAIONAL PENTRU CALIFICRI

    STANDARD OCUPAIONAL

    ANALIST CREDITE

    Sectorul : Activiti Financiare, Bancare, de Asigurri

    Versiunea: 00

    Data aprobrii: 15.10.2009

    Data propus pentru revizuire: 30.10.2011

    Iniiator proiect: Institutul Bancar Romn

    Echipa de redactare:

    Cinc, Cristina - coordonator, cercettor, Institutul Bancar Romn

    Gongu, Cristina Andreea, branch manager, Credit Europe Bank

    Ganea, Mariana, director proiect, Institutul Bancar Romn

    Morar, Adrian, expert financiar-bancar, Institutul Bancar Romn

    Verificator sectorial: Alexandra Drgoi, Director de Proiecte, CEC BANK

    Comisia de validare:

    Petru, Rare, Preedinte Comitetului Sectorial, Director General IBR Dun, Mrioara, Uniunea Naional a Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariailor din Romania (UNCAR)

    Paraschiv, Constantin, Federaia Sindicatelor din Asigurri i Bnci (FSAB) Onofrei, Ioana , Federaia Sindicatelor Libere a Salariailor CEC - Romania Szel, Petre, Asociaia Administratorilor de Fonduri (AAF) Oprescu, Ionu , Asociaia Societilor Financiare din Romnia (ALB) Rdulescu, Victor, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare (CNVM)

    Denumirea documentului electronic: SO_Analist Credite_00

    Responsabilitatea pentru coninutul standardului ocupaional revine Comitetului

    Sectorial Activiti Financiare, Bancare, de Asigurri

  • pag. 2 din 42

    Descriere:

    Prezentul document a fost elaborat ca rezultat al dezvoltrii analizei ocupaionale pentru aria ocupaional Analist Credite grup COR 2415 cod COR 241520.

    Analistul credite este persoana care preia, analizeaz i determin gradul de conformitate al unei cereri de creditare. Poziia poate fi de analist credite persoane juridice sau fizice. Pentru ambele poziii este necesar o buna cunoatere a reglementrilor BNR i a procedurilor interne de creditare.

    Activitatea analistului credite este una complex i de mare responsabilitate, principiile ce guverneaz munca sa n procesul analizei fiind circumscrise principiilor generale ale activitii de creditare, i anume: prudena (limitarea riscului de credit n funcie de nivelul expunerii), destinaia creditului, planificarea creditului (limitarea creditului n cadrul unor plafoane stabilite i controlate la nivelul instituiilor financiar-bancare), garantarea creditului i rambursarea creditului la scaden.

    Analistul credite stabilete oportunitatea acordrii creditului n baza unei argumentaii solid fundamentate, ca o concluzie la analiza realizat. El propune o soluie pentru fiecare dosar/cerere de credit, fr a adopta i decizia propriu-zis de creditate, responsabilitate ce revine structurilor interne decidente (n general comitetelor de credit).

    Prin reglementrile emise, BNR las la latitudinea instituiilor financiar-bancare s aplice sisteme interne de rating, astfel nct i metodologiile de analiz sunt specifice fiecrei instituii. n procesul de analiz a creditelor, analitii urmresc ndeplinirea tuturor condiiilor specifice fiecrei categorii de credit solicitat, precum i respectarea procedurilor interne ce specific paii procesului de analiz n vederea fundamentrii deciziei de creditare. Astfel, indiferent de instituia n cadrul creia i desfoar activitatea, competenele specifice legate de activitile de baz derulate de ctre analist prezint suficiente similitudini la nivel de sistem financiar-bancar astfel nct s poat fi apreciate prin prisma unor aspecte cu caracter general, pstrnd rezerva unei game de variabile adaptabile de la o instituie la alta.

    Tehnicile de evaluare i gestionare a riscurilor utilizate de ctre instituiile financiar-bancare n adaptate ceriinelor stipulate de Acordul Basel II vin n sprijinul muncii depuse de ctre analistul credite. Cu toate acestea, n condiiile aplicrii unei metodologii de analiz identice, capacitatea unui analist de interpretare i corelare a rezultatelor este aceea care face diferena calitii muncii depuse n raport cu altul.

    Pe lng abilitile analitice necesare, analistul trebuie s aib o preocupare permanent pentru propria perfecionare profesional prin actualizarea i dezvoltarea cunotinelor de specialitate i prin informarea cu privire la tendinele mediului economico-social i de afaceri.

    Valabilitatea standardului Analist Credite este condiionat de schimbrile legislative n domeniul creditrii, de situaia socio-economic la nivel naional i internaional, de transformrile rapide ce caracterizeaz sectorul financiar-bancar, precum i de viziunea instituiilor financiar-bancare asupra orientrii viitoare a activitii de creditare.

    n aceste condiii este previzibil ca standardul s fie valabil atta timp ct factorii mai sus enumerai nu contribuie la o redimensionare i reconfigurare la nivel instituional, cu impact asupra operaiunilor de creditare.

  • pag. 3 din 42

    Lista unitilor de competen

    Tipuri i categorii de uniti de competen

    Nivel de

    responsabilitate

    i autonomie

    Uniti de competen cheie

    Unitatea 1: Comunicarea n limba oficial; Unitatea 2: Comunicarea n limbi strine; Unitatea 3: Competena de baz n matematic, tiin i tehnologie; Unitatea 4: Competene informatice; Unitatea 5: Competena de a nva; Unitatea 6: Competene sociale i civile; Unitatea 7: Competene antreprenoriale; Unitatea 8: Competene de exprimare cultural;

    4

    3

    3

    3

    6

    6

    6

    5

    Uniti de competen generale

    Unitatea 1: Aplicarea prevederilor legale referitoare la securitatea i sntatea n munc i n domeniul situaiilor de urgen; Unitatea 2: Aplicarea programului de cunoaterea clientelei ; Unitatea 3: Aplicarea normelor de asigurare a securitii informaiilor bancare;

    4

    5

    5

    Uniti de competen specifice:

    Unitatea 1: Pregtirea documentaiei de credit pentru analiz; Unitatea 2: Analizarea caracteristicilor de risc ale clientului;

    Unitatea 3: Analizarea caracteristicilor de risc ale tranzaciei; Unitatea 4: Elaborarea recomandrii de creditare; Unitatea 5: ntocmirea de rapoarte.

    6

    6

    6

    6

    4

  • pag. 4 din 42

    Aplicarea prevederilor legale referitoare la securitatea i sntatea n munc i n domeniul situaiilor de urgen

    (unitate de competen generala)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie:

    4

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate

    rezultatului activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare asociate

    modului de ndeplinire a

    activitii descris de elementul de competen

    1.Identific prevederile legale referitoare la SSM

    1.1. Prevederile legale referitoare la

    SSM sunt identificate n

    conformitate cu legislaia naional n vigoare.

    1.2. Prevederile legale referitoare la

    SSM sunt identificate conform

    instruciunilor interne referitoare la securitatea i sntatea n munc specifice.

    1.3. Prevederile legale referitoare la

    SSM sunt identificate conform cu

    instruciunile productorului de utilizare ale echipamentelor din

    dotare.

    Identificarea prevederilor

    legale referitoare la SSM se

    face cu responsabilitate i operativitate

    2. Acioneaz pentru nlturarea situaiilor de risc

    2.1.Situaiile de risc sunt nlturate n conformitate cu reglementrile legale n vigoare.

    2.2 Situaiile de risc sunt nlturate conform instruciunilor interne specifice referitoare la securitatea i sntatea n munc. 2.3. Situaiile de risc sunt nlturate prin utilizarea echipamentelor de

    munc i a celor individuale de protecie conform prevederilor legale aplicabile

    Acionarea pentru nlturarea situaiilor de risc se realizeaz cu atenie i responsabilitate

    3. Aplic procedurile de urgen i de evacuare

    3.1. Procedurile de urgen i de evacuare sunt aplicate n succesiunea

    prestabilit, respectnd procedurile specifice locului de munc 3.2. Procedurile de urgen i de evacuare sunt aplicate n

    conformitate cu specificitatea locaiei unde se realizeaz activitatea curent 3.4. Procedurile de urgen i de evacuare sunt aplicate conform

    planului aprobat afiat la loc vizibil.

    Aplicarea procedurilor de

    urgen i de evacuare se realizeaz rapid, corect i cu responsabilitate

  • pag. 5 din 42

    Contexte:

    - locul de desfurare a activitii: activitatea se desfoar n cadrul instituiilor de credit; - modul de desfaurare a activitilor: Analistul credite aplic i respect toate cerinele

    SSM specifice locaiei unde se realizeaz activitatea de analiz credite; - procedurile interne de management al securitii i sntii n munc.

    Gama de variabile: - documentaie: Reglementri SSM, instruciunile interne referitoare la securitatea i

    sntate n munc specifice locului de munc, proceduri interne specifice locului de munc;

    - riscuri: electrocutare, lovire pe ci de circulaie, cdere obiecte i materiale de la nlime, alunecare, tiere, arsuri etc;

    - echipamente de prim ajutor uor accesibile i semnalizate corespunztor; - factori de risc: referitori la mediul de munc, procesul tehnologic, executant; - tipuri de instructaje: instructaj periodic, instructaj atenional; - situaii de urgen: accidente, cutremure, incendii, explozii, inundaii etc; - mijloace de semnalizare: panouri, culori de securitate, semnale luminoase, acustice,

    comunicare verbal; - persoane abilitate: ef de staie, responsabil NSSM i situaii de urgen, medici, pompieri

    etc;

    - proceduri de prim ajutor: aplicate n funcie de tipul accidentului; - modalitti de intervenie: ndeprtare accidentai din zona periculoas, degajare loc pentru

    eliberarea accidentailor, anunare operativ a persoanelor abilitate.

    Cunotine: - instruciunile interne referitoare la securitatea i sntatea n munc specifice locului de munc; - noiuni privind legislaia de securitatea i sntate n munc aplicabile activitii ; - prevederile productorului echipamentelor de munca referitoare la securitatea i sntatea n munc; - specificul locului de munc; - prevederi referitoare la securitatea i sntatea n munc i situaii de urgen; - planul de evacuare n caz de incendiu;

    - proceduri de urgen interne; - proceduri de acordare a primului ajutor.

  • pag. 6 din 42

    Aplicarea programului de cunoatere a clientelei (unitate de competen general)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie:

    5

    Elemente de competen Criterii de realizare asociate rezultatului activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare

    asociate modului de

    ndeplinire a activitii descris de elementul de competen

    1. Analizeaz reglementrile legale i interne n domeniul

    cunoaterii clientelei

    1.1. Reglementrile legale i interne n domeniul cunoaterii clientelei sunt analizate prin utilizarea de metode

    specifice de sintez. 1.2. Reglementrile legale i interne n domeniul cunoaterii clientelei sunt analizate prin utilizarea surselor interne

    i externe de informare. 1.3. Reglementrile legale i interne n domeniul cunoaterii clientelei sunt analizate n limita competenelor prevzute n fia postului. 1.3. Reglementrile legale i interne n domeniul cunoaterii clientelei sunt analizate n cadrul instruirilor

    organizate cu tema cunoaterii clientelei.

    Analizarea reglementrilor se realizeaz cu rigurozitate.

    2. Identific clasa de risc a clienilor

    2.1. Clasa de risc este identificat n conformitate cu procedurile interne

    privind riscul n activitatea bancar. 2.2. Clasa de risc este identificat n conformitate cu reglementrile BNR privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splrii banilor. 2.3. Clasa de risc este identificat folosind aplicaii IT specifice.

    2.1. Identificarea clasei de

    risc se realizeaz cu deosebit atenie fa de detalii i cu responsabilitate.

    3. Raporteaz suspiciunile privind tranzaciile bancare

    3.1. Suspiciunile sunt raportate conform

    reglementrilor legale i interne privind prevenirea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism.

    3.2. Suspiciunile sunt raportate numai

    ctre persoanele autorizate, conform normelor interne ale bncii. 3.3. Suspiciunile sunt raportate prin

    intermediul unor aplicaii IT specifice interne i specifice raportrilor ctre autoriti.

    3.1. Suspiciunile sunt

    raportate cu promptitudine i discernmnt.

  • pag. 7 din 42

    4. Furnizeaz informaii specifice despre clieni

    4.1. Informaiile specifice despre clieni sunt furnizate conform reglementrilor interne de cunoatere a clientelei i a politicii interne ale fiecrei bnci. 4.2. Informaiile specifice despre clieni sunt furnizate numai ctre instituiile abilitate, conform normelor interne ale

    bncii. 4.3. Informaiile specifice despre clieni sunt furnizate, utiliznd aplicaii IT interne i specifice raportrilor ctre autoriti.

    4.1. Furnizarea informaiilor specifice despre clieni se face cu discernmnt i responsabilitate.

    Contexte:

    Activitile se desfoar n centrala bncilor i n sucursale/agenii n front-office, n unitile teritoriale: uniti retail, centre de afaceri corporate, centre de investiii imobiliare, etc. ct i n back office.

    Gama de variabile:

    - programul de cunoatere a clientelei: Politici i proceduri n materie de cunoatere a clientelei, de raportare, de pstrare a evidenelor secundare sau operative, de control intern, evaluare i gestionare a riscurilor, managementul de conformitate i comunicare, pentru a preveni i a mpiedica operaiunile suspecte de splarea banilor sau finanarea terorismului;

    - reglementri legale i interne : legislaia primar, regulile i standardele emise de instituiile de supraveghere, conveniile din cadrul pieei, codurile de bune practici promovate de asociaiile din industrie, precum i codurile interne de conduit aplicabile personalului din cadrul bncii;

    - clasa de risc: conform abordrii pe baza clasei de risc a clienilor bncii; ex: poate fi sczut, mediu, nalt, inclusiv clasificri intermediare, sau normale i de nalt risc, dup caz;

    - suspiciuni privind tranzaciile bancare: informaiile transmise intern ctre ofierul responsabil cu prevenirea splrii banilor, date transmise ctre autoriti, etc;

    - informaii specifice despre clieni: se refer la informaiile solicitate de instanele judectoreti, organele de urmrire penal, date transmise ctre alte autoriti cu rol de prevenire i combatere a splrii banilor, etc;

    - autoriti: BNR, ONPCSB, Organele de urmrire penal, etc.

  • pag. 8 din 42

    Aplicarea normelor de asigurare a securitii informaiilor bancare (unitate de competen general)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie

    5

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate rezultatului

    activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare asociate

    modului de ndeplinire a

    activitii descris de elementul de competen

    1. Asigur securitatea

    informaiilor

    1.1. Securitatea informaiilor se asigur conform procedurilor specifice privind

    asigurarea securitii informaiilor i a celor privind utilizarea sistemului informatic.

    1.2. Securitatea informaiilor se asigura cu respectarea codului de conduit i a caracteristicilor informaiilor. 1.3. Securitatea informaiilor se asigur n conformitate cu procedurile specifice

    privind sistemul de administrare a

    informaiilor. 1.4. Securitatea informaiilor se asigur avnd n vedere procedurile specifice

    privind administrarea riscului operaional i a celor privind msurile pentru situaii de urgen. 1.5. Securitatea informaiilor se asigur cu respectarea prevederilor legale specifice n

    vigoare.

    Asigurarea securitatii

    informaiilor se realizeaz cu responsabilitate si

    discernmnt.

    2. Asigur securitatea

    echipamentelor

    2.1. Securitatea echipamentelor se asigur conform procedurilor specifice privind

    utilizarea sistemului informatic.

    2.2. Securitatea echipamentelor se asigur cu respectarea codului de conduit i n funcie de tipul de echipament. 2.3. Securitatea echipamentelor se asigur cu respectarea procedurilor specifice

    privind msurile pentru situaii de urgent.

    Asigurarea securitaii echipamentelor se realizeaz cu atenie, responsabilitate i vigilen.

    3. Menine securitatea

    proceselor

    3.1. Securitatea proceselor se menine conform procedurilor specifice privind

    utilizarea sistemului informatic, n funcie de tipul procesului.

    3.2. Securitatea proceselor se menine avnd n vedere procedurile specifice privind

    msurile pentru situaii de urgen. 3.3. Securitatea proceselor se menine cu respectarea reglementrilor legale specifice n vigoare.

    Meninerea securitii proceselor se realizeaz cu responsabilitate.

  • pag. 9 din 42

    Contexte:

    Securitatea informatiilor se asigur att n cadrul instituiei de credit ct i n afara ei. Asigurarea securitii informaiilor implic comunicarea cu colegii prin intermediul telefonului, faxului, e-mail-ului, comunicrii directe etc.

    Gama de variabile:

    - tipuri de informaii: informaii privind clienii, tranzaciile, instituia de credit, salariaii, acionarii etc;

    - caracteristicile informaiei: confidenialitate, relevant, accesibilitate, integritate, credibilitate etc;

    - tipuri de echipamente: tehnica de calcul i componentele ei, echipamente de comunicaii etc; - tipuri de procese: procese de creditare, derularea de operaiuni, procese de trezorerie, procese

    de administrare a riscurilor, procese de dezvoltare produse, procese pentru activiti externalizate etc.

    Cunotine: - proceduri specifice privind asigurarea securitii informatiilor; - proceduri specifice privind utilizarea sistemului informatic; - codul de conduit; - proceduri specifice privind sistemul de administrare a informaiilor; - proceduri specifice privind msurile pentru situaii de urgen; - procedurile specifice privind administrarea riscului operaional; - reglementrile legale referitoare la:

    o instituiile de credit i adecvarea capitalului; o cadrul intern de administrare a activitii instituiilor de credit; o externalizarea activitilor instituiilor de credit; o administrarea riscului operaional; o protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal.

  • pag. 10 din 42

    Pregtirea documentaiei de credit pentru analiz (unitate de competen specific)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie

    6

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate rezultatului

    activitii descrise de elementul de competen Criterii de realizare

    asociate modului de

    ndeplinire a activitii descris de elementul de competen

    1. Verific documentaia de credit

    1.1. Documentaia de credit este verificat conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat.

    1.2. Documentaia de credit este verificat n funcie de tipul i de complexitatea documentului verificat.

    1.3. Documentaia de credit este verificat n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Verificarea documentaiei de credit se realizeaz cu atenie i rigurozitate.

    2. Completeaz documentaia de credit

    2.1. Documentaia de credit este completat conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat.

    2.2. Documentaia de credit este completat n funcie de necesitatea de analiz i interpretare a informaiilor, dar i de caracteristicile informaiilor. 2.3. Documentaia de credit este completat n concordan cu tipul documentului supus verificrii, utiliznd aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare.

    2.4. Documentaia de credit este completat ori de cte ori este cazul, n vederea asigurrii caracteristicilor de actualitate i relevan a informaiilor. 2.5. Documentaia de credit este verificat n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Completarea documentaiei de credit se realizeaz cu atenie i profesionalism.

    3. Stabilete premisele

    analizei

    3.1. Premisele analizei sunt stabilite conform

    reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat.

    Stabilirea premiselor

    analizei se realizeaz cu discernmnt i spirit de rspundere.

  • pag. 11 din 42

    3.2. Premisele analizei sunt stabilite prin luarea n

    considerare a aspectelor privind scopul analizei,

    criteriile de evaluare a informaiilor, precum i modalitatea de apreciere a rezultatelor analizei

    (notare).

    3.3. Premisele analizei sunt stabilite n limita

    competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Contexte:

    Pregtirea documentaiei de credit pentru analiz se realizeaz n zona de back office, la sediul central al bncii sau n cadrul unei uniti teritoriale a acesteia.

    Gama de variabile:

    Tipul clienilor: - persoane fizice: persoane fizice romne, rezidente/ nerezidente sau strine, persoane fizice

    autorizate, ntreprinderi individuale i familiale, persoane fizice care exercit profesii liberale/liber profesionitii (experi judiciari, medici, asisteni medicali, biochimiti, avocai, notari publici, executori judectoreti, psihologi, ageni de asigurare, farmaciti, experi contabili i contabili autorizai), etc.

    - persoane juridice: instituiile publice, organizaii nonprofit (asociaii, fundaii, federaii, partide politice, culte religioase, sindicate, patronate, asociaii de proprietari), regii autonome, societi comerciale rezidente, societi comerciale nerezidente, companii offshore, companii/societi naionale, grupuri de interes economic, instituii de credit, instituii financiare nebancare (IFN), instituii financiare, fonduri mutuale, fonduri de pensii, societi de asigurare-reasigurare, societi cooperative, societi agricole, organizaii internaionale, ambasade, consulate i alte reprezentane, persoane juridice strine fr scop patrimonial, IMM-uri, microntreprinderi, etc.

    Tipuri de credite:

    1. n funcie de orizontul de timp pe care se acord: - credite pe termen scurt;

    - credite pe termen mediu;

    - credite pe termen lung.

    2. n funcie de moneda n care se acord: - n RON;

    - n valut. 3. n funcie de tipul clienilor: a. Credite acordate persoanelor fizice:

    - credit de consum (nevoi personale cu sau fr ipotec, auto, etc.) - credit pentru investiii imobiliare (ipotecare/imobiliare) - card de credit, etc.

    b. Credite acordate persoanelor juridice:

    - credit pe documente de livrare;

    - linie de credit ;

    - credit pentru finanarea stocurilor ; - credit pentru (pre)finanarea exporturilor ; - operaiuni de scontare - cambii i bilete la ordin; - credit pentru instrumente de plat ; - credit pentru faciliti de cont ;

  • pag. 12 din 42

    - credit de factoring; - credit pentru activitatea de leasing; - credit pentru investiii; - credit pentru investiii financiare ; - credit ipotecar; - credit pentru achitarea obligaiilor bugetare ; - credit pentru IMM-uri; - credit pentru autoriti ale administraiei publice locale; - credit pentru accesarea fondurilor europene;

    - credit acordate n baza acordurilor ncheiate cu instituiile financiare internaionale (Banca Mondial, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European de Investiii, etc.), etc.

    Tipuri de documente supuse verificrii: 1. Documente solicitate persoanelor fizice:

    - cererea de credit;

    - actele de identitate;

    - documente care certific veniturile; - documente specifice garaniei; - acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de Credit, etc.

    2. Documente solicitate persoanelor juridice:

    - cererea de credite; - documente care atest legalitatea nfiinrii firmei; - documente care atest situaia economico-financiar a societii; - raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanului; - fluxul de lichiditi ; - bugetul de venituri si cheltuieli al activitii generale; - acordul de consultare la centrala riscurilor bancare; - documente ce atest garaniile propuse; - documente justificative pentru comenzi, contracte, situaia capacitilor de producie i gradul de

    utilizare, situaia stocurilor; - alte documente prevzute de legislaia n vigoare, conform tipului de credit.

    Caracteristicile informaiilor: reale, actuale, utile, prompte, complete, recente, relevante Scopul analizei: destinat aprecierii caracteristicilor de risc ale clientului/tranzaciei Criterii de evaluare a informaiilor:

    - cantitative: performana financiar actual i previzionat, valoarea investiiei, valoarea garaniilor, costuri implicate de tranzacie, etc. - criterii calitative: calitatea acionariatului i managementului, strategia, condiiile de pia, moralitatea comercial, realitatea raportrilor contabile, istoricul relaiei de creditare, structura garaniilor colaterale, etc.

    Modalitatea de apreciere a rezultatelor analizei (notare): condiionat intern de sistemul de rating/scoring

    Procedurile interne privind:

    - activitatea de creditare; - expunerile mari;

    - garantarea creditelor; - acordarea creditelor pentru accesarea fondurilor europene;

  • pag. 13 din 42

    - acordarea creditelor n cadrul acordurilor de mprumut ncheiate cu instituiile financiare internaionale;

    - accesul n sistemul informatic al bncii, etc. Reglementrile legale referitoare la:

    - instituiile de credit i adecvare a capitalului; - limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice

    - societile comerciale; - IMM;

    - instituiile financiare nebancare; - protecia consumatorului; - tehnicile de diminuare a riscului de credit;

    - expunerile mari ale instituiilor de credit i ale firmelor de investiii; - creditul ipotecar;

    - administraia public local; - finanele publice locale; - Centrala Riscurilor Bancare, etc.

    Cunotine: - reglementri legale i proceduri interne cu implicaii n activitatea de creditare; - tipuri de credite i caracteristici specifice acestora; - tipuri de clieni i profilul de risc corespunztor acestora; - tipuri de documente utilizate n activitatea de creditare; - fluxul activitilor de creditare; - cunotine generale de contabilitate; - regulamentul de Organizare i Funcionare; - operare MS Office ; - aplicaii software specializate pentru activitatea de creditare.

  • pag. 14 din 42

    Analizarea caracteristicilor de risc ale clientului

    (unitate de competen specific)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie

    6

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate rezultatului activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare asociate

    modului de ndeplinire a

    activitii descris de elementul de competen

    1. Selecteaz informaiile necesare pentru

    analiz

    1.1. Informaiile necesare pentru analiz sunt selectate conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare.

    1.2. Informaiile necesare pentru analiz sunt selectate n funcie de tipul clientului i de tipul creditului, prin cercetarea surselor de informaii disponibile. 1.3. Informaiile necesare pentru analiz sunt selectate n concordan cu tipul documentului implicat n procesul analizei.

    Selectarea informaiilor necesare pentru analiz se realizeaz cu atenie responsabilitate i meticulozitate.

    2. Evalueaz informaiile

    2.1. Informaiile sunt evaluate conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, prin aplicarea metodologiei interne

    de analiz. 2.2. Informaiile sunt evaluate utiliznd aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare.

    2.3. Informaiile sunt evaluate avndu-se n vedere performana financiar a clientului, n funcie de tipul clientului i de natura factorilor de risc asociai acestuia. 2.4. Informaiile sunt evaluate n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Evaluarea informaiilor se realizeaz avnd o deosebit atenie la detalii i simul responsabilitii. Evaluarea informaiilor se realizeaz cu rigurozitate i profesionalism.

    3. Identific caracteristicile de

    risc ale clientului

    3.1. Caracteristicile de risc ale clientului sunt identificate

    conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare. 3.2. Caracteristicile de risc ale clientului sunt identificate

    pe baza informaiilor evaluate, n funcie de tipul clientului, conform criteriilor de eligibilitate specifice.

    3.3. Caracteristicile de risc ale clientului sunt identificate

    n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Identificarea caracteristicilor

    de risc ale tranzaciei se efectueaz cu profesionalism, atenie i responsabilitate. Identificarea caracteristicilor

    de risc ale tranzaciei se realizeaz cu obiectivitate.

    4. Formuleaz concluzii

    4.1. Concluziile sunt formulate conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare.

    4.2. Concluziile sunt formulate n funcie de tipul clientului, avnd n vedere caracteristicile de risc ale

    acestuia.

    4.3. Concluziile sunt formulate n concordan cu

    Formularea concluziilor se

    realizeaz cu profesionalism, atenie i responsabilitate. Formularea concluziilor se

    realizeaz cu claritate i obiectivitate.

  • pag. 15 din 42

    metodologia de alocare a expunerilor la risc pe clase de

    rating.

    4.4. Concluziile sunt formulate n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Contexte:

    Analizarea caracteristicilor de risc ale clientului se realizeaz n zona de back office, la sediul central al bncii sau n cadrul unei uniti teritoriale a acesteia.

    Gama de variabile:

    Tipul clienilor: - persoane fizice: persoane fizice romne, rezidente/ nerezidente sau strine, persoane fizice autorizate,

    ntreprinderi individuale i familiale, persoane fizice care exercit profesii liberale/liber profesionitii (experi judiciari, medici, asisteni medicali, biochimiti, avocai, notari publici, executori judectoreti, psihologi, ageni de asigurare, farmaciti, experi contabili i contabili autorizai), etc.

    - persoane juridice: instituiile publice, organizaii nonprofit (asociaii, fundaii, federaii, partide politice, culte religioase, sindicate, patronate, asociaii de proprietari), regii autonome, societi comerciale rezidente, societi comerciale nerezidente, companii offshore, companii/societi naionale, grupuri de interes economic, instituii de credit, instituii financiare nebancare (IFN), instituii financiare, fonduri mutuale, fonduri de pensii, societi de asigurare-reasigurare, societi cooperative, societi agricole, organizaii internaionale, ambasade, consulate i alte reprezentane, persoane juridice strine fr scop patrimonial, IMM-uri, microntreprinderi, etc.

    Tipuri de credite:

    1. n funcie de orizontul de timp pe care se acord: - credite pe termen scurt;

    - credite pe termen mediu;

    - credite pe termen lung.

    2. n funcie de moneda n care se acord: - n RON;

    - n valut. 3. n funcie de tipul clienilor: a. Credite acordate persoanelor fizice:

    - credit de consum (nevoi personale cu sau fr ipotec, auto, etc.); - credit pentru investiii imobiliare (ipotecare/imobiliare); - card de credit, etc.

    b. Credite acordate persoanelor juridice:

    - credit pe documente de livrare;

    - linie de credit;

    - credit pentru finanarea stocurilor; - credit pentru (pre)finanarea exporturilor; - operaiuni de scontare - cambii i bilete la ordin; - credit pentru instrumente de plat ; - credit pentru faciliti de cont; - credit de factoring; - credit pentru activitatea de leasing; - credit pentru investiii; - credit pentru investiii financiare;

  • pag. 16 din 42

    - credit ipotecar; - credit pentru achitarea obligaiilor bugetare ; - credit pentru IMM-uri; - credit pentru autoriti ale administraiei publice locale; - credit pentru accesarea fondurilor europene;

    - credit acordate n baza acordurilor ncheiate cu instituiile financiare internaionale (Banca Mondial, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European de Investiii, etc.), etc. Surse de informaii:

    - documentele de creditare;

    - baza de date a bncii; - mass-media;

    - internet;

    - analize economico-financiare (sectoriale, macroeconomice, privind dezvoltarea regional, etc.) - discuii cu specialiti n domeniu; - comunitatea de afaceri;

    - Ministerul Finanelor Publice; - Autoritile de management pentru fondurile europene; - instanele judectoreti; - furnizorii de informaie de risc (ageniile de rating, Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de credit, Centrala Incidentelor de Plat); - Banca Naional a Romniei; - Institutul Naional de Statistic; - Comisia Naional de Prognoz; - organisme din domeniul activitate a clientului;

    - asociaii profesionale; - organele administraiei publice locale; - organizaii nonprofit; - clieni; - colegi, etc.

    Tipuri de documente implicate n procesul analizei:

    - documente ce atest veniturile obinute/documente contabile (bilan, situaia contului de profit i pierdere, balana lunar de verificare, situaia datoriilor ctre bugetul de stat, etc.) - documente justificative pentru comenzi, contracte, situaia capacitilor de producie i gradul de utilizare, situaia stocurilor, etc. - fia de analiz a aspectelor nefinanciare ce caracterizeaz activitatea clientului - fia coninnd indicatorii de analiz a performanei financiare a clientului, etc.

    Natura factorilor de risc:

    - factori de risc externi ai clientului: social, politic, tehnologic, economic, etc. - factori de risc interni ai clientului: ciclul de via al produselor, tehnologie, capacitate managerial, etc. - analiza pieei clientului: pia, produs, promovare, distribuie, pre, etc.

    Caracteristicile de risc ale clientului:

    1. Persoane fizice:

    - Generale: naionalitate, vrst, ocupaie, vechime la locul de munc, numr de membri ai familiei, etc.

    - Financiare: venitul net al solicitantului de credit, venitul net al codebitorului, etc.

    2. Persoane juridice:

  • pag. 17 din 42

    - Generale: mrimea firmei, forma de organizare, structura grupului din care face parte clientul etc. - Manageriale: acionariat, experien, stabilitate, strategia firmei, etc. - Financiare: auditare, indicatori economico-financiari ai performanei (lichiditate, solvabilitate, profitabilitate si risc, inclusiv riscul valutar, creterea real a cifrei de afaceri), etc. - Ramura de activitate: domeniul de activitate, poziia pe pia, etc.

    Procedurile interne privind:

    - analiza creditelor;

    - activitatea de creditare;

    - expunerile mari;

    - clasificarea creditelor i constituirea provizioanelor; - acordarea creditelor pentru accesarea fondurilor europene;

    - acordarea creditelor n cadrul acordurilor de mprumut ncheiate cu instituiile financiare internaionale; - accesul n sistemul informatic al bncii, etc.

    Reglementrile legale referitoare la: - instituiile de credit i adecvare a capitalului; - limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice;

    - clasificarea creditelor i constituirea provizioanelor; - societile comerciale; - IMM;

    - instituiile financiare nebancare; - protecia consumatorului; - tehnicile de diminuare a riscului de credit;

    - tratamentul riscului de credit pentru instituiile de credit i firmele de investiii; - expunerile mari ale instituiilor de credit i ale firmelor de investiii ; - creditul ipotecar;

    - administraia public local; - finanele publice locale; - insolvena, etc.

    Cunotine: - Reglementri legale i proceduri interne cu implicaii n activitatea de creditare; - Tipuri de credite i caracteristici specifice acestora ; - Tipuri de clieni i profilul de risc corespunztor acestora; - Tipuri de documente utilizate n activitatea de creditare; - Cunotine generale de contabilitate; - Cunotine de analiz financiar; - Cunotine de pia i sectoare economice; - Metodologia de analiz a creditelor pe categorii de clieni; - Metodologia de alocare a expunerilor la risc pe clase de rating; - Regulamentul de Organizare i Funcionare; - Operare MS Office ; - Aplicaii software specializate pentru activitatea de creditare.

  • pag. 18 din 42

    Analizarea caracteristicilor de risc ale tranzaciei (unitate de competen specific)

    Nivelul de responsabilitatea

    i autonomie 6

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate rezultatului activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare

    asociate modului de

    ndeplinire a activitii descris de elementul de competen

    1. Selecteaz informaiile necesare

    pentru analiz

    1.1. Informaiile necesare pentru analiz sunt selectate conform reglementrile legale n vigoare privind activitatea de creditare i procedurile interne de creditare. 1.2. Informaiile necesare pentru analiz sunt selectate n funcie de tipul clientului i de tipul creditului, prin cercetarea surselor de informaii disponibile. 1.3. Informaiile necesare pentru analiz sunt selectate n concordan cu tipul documentului implicat n procesul analizei.

    Selectarea informaiilor necesare pentru analiz se realizeaz cu atenie, responsabilitate i meticulozitate.

    2. Evalueaz informaiile

    2.1. Informaiile sunt evaluate conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, prin aplicarea metodologiei interne de analiz. 2.2. Informaiile sunt evaluate corespunztor componentelor solicitrii de credit analizate, n funcie de tipul clientului. 2.3. Informaiile sunt evaluate lund n considerare elementele analizate n cazul garaniilor. 2.4. Informaiile sunt evaluate utiliznd aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare.

    2.5. Informaiile sunt evaluate n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Evaluarea informaiilor se realizeaz avnd o deosebit atenie la detalii i simul responsabilitii. Evaluarea informaiilor se realizeaz cu rigurozitate i profesionalism.

    3. Identific caracteristicile

    de risc ale

    tranzaciei

    3.1. Caracteristicile de risc ale tranzaciei sunt identificate conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare. 3.2. Caracteristicile de risc ale tranzaciei sunt identificate pe baza informaiilor evaluate, n funcie de tipul clientului, conform criteriilor de eligibilitate specifice tranzaciei. 3.3. Caracteristicile de risc ale tranzaciei sunt identificate n concordan cu nevoile de finanare ale clienilor, potrivit tipului de credit solicitat, n funcie de fluxul de lichiditate i de capacitatea de rambursare preconizate.

    3.4. Caracteristicile de risc ale tranzaciei sunt identificate conform procedurilor specifice referitoare la garantarea

    creditelor, n concordan cu condiiile de acceptare a garaniilor, cu tipul i cu valoarea ajustat a acestora. 3.5. Caracteristicile de risc ale tranzaciei sunt identificate n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Identificarea

    caracteristicilor de risc

    ale tranzaciei se efectueaz cu profesionalism, atenie i responsabilitate. Identificarea

    caracteristicilor de risc

    ale tranzaciei se realizeaz cu obiectivitate.

  • pag. 19 din 42

    4. Formuleaz concluzii

    4.1. Concluziile sunt formulate conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare.

    4.2. Concluziile sunt formulate n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat, avnd n vedere caracteristicile de

    risc ale tranzaciei. 4.3. Concluziile sunt formulate n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    Formularea concluziilor

    se realizeaz cu profesionalism, atenie i responsabilitate. Formularea concluziilor

    se realizeaz cu claritate i obiectivitate.

    Contexte:

    Analizarea caracteristicilor de risc ale tranzaciei se realizeaz n zona de back office, la sediul central al bncii sau n cadrul unei uniti teritoriale a acesteia.

    Gama de variabile:

    Tipul clienilor: - persoane fizice: persoane fizice romne, rezidente/ nerezidente sau strine, persoane fizice autorizate,

    ntreprinderi individuale i familiale, persoane fizice care exercit profesii liberale/liber profesionitii (experi judiciari, medici, asisteni medicali, biochimiti, avocai, notari publici, executori judectoreti, psihologi, ageni de asigurare, farmaciti, experi contabili i contabili autorizai), etc.

    - persoane juridice: instituiile publice, organizaii nonprofit (asociaii, fundaii, federaii, partide politice, culte religioase, sindicate, patronate, asociaii de proprietari), regii autonome, societi comerciale rezidente, societi comerciale nerezidente, companii offshore, companii/societi naionale, grupuri de interes economic, instituii de credit, instituii financiare nebancare (IFN), instituii financiare, fonduri mutuale, fonduri de pensii, societi de asigurare-reasigurare, societi cooperative, societi agricole, organizaii internaionale, ambasade, consulate i alte reprezentane, persoane juridice strine fr scop patrimonial, IMM-uri, microntreprinderi, etc.

    Tipuri de credite:

    1. n funcie de orizontul de timp pe care se acord: - credite pe termen scurt;

    - credite pe termen mediu;

    - credite pe termen lung.

    2. n funcie de moneda n care se acord: - n RON;

    - n valut; 3. n funcie de tipul clienilor: a. Credite acordate persoanelor fizice:

    - credit de consum (nevoi personale cu sau fr ipotec, auto, etc.); - credit pentru investiii imobiliare (ipotecare/imobiliare); - card de credit, etc.

    b. Credite acordate persoanelor juridice:

    - credit pe documente de livrare;

    - linie de credit ;

    - credit pentru finanarea stocurilor; - credit pentru (pre)finanarea exporturilor; - operaiuni de scontare - cambii i bilete la ordin;

  • pag. 20 din 42

    - credit pentru instrumente de plat; - credit pentru faciliti de cont; - credit de factoring; - credit pentru activitatea de leasing; - credit pentru investiii; - credit pentru investiii financiare; - credit ipotecar; - credit pentru achitarea obligaiilor bugetare; - credit pentru IMM-uri; - credit pentru autoriti ale administraiei publice locale; - credit pentru accesarea fondurilor europene;

    - credit acordate n baza acordurilor ncheiate cu instituiile financiare internaionale (Banca Mondial, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European de Investiii, etc.), etc. Caracteristicile de risc ale tranzaciei: - volumul creditului;

    - istoricul relaiei de creditare cu banca; - condiii de eligibilitate; - serviciul datoriei; - administrare (costuri de operare); - sursa de rambursare; - garanii colaterale, etc. Surse de informaii:

    - documentele de creditare;

    - baza de date a bncii; - mass-media;

    - internet;

    - analize economico-financiare (privind ramura, sectorul de activitate, piaa, n care funcioneaz clientul, dezvoltarea regional, etc.); - studiile de reorganizare si restructurare ale firmei i ale ramurii din care face parte; - strategia naional de dezvoltare economic pe termen mediu; - discuii cu specialiti n domeniu; - comunitatea de afaceri;

    - Ministerul Finanelor Publice; - Autoritile de management pentru fondurile europene; - instanele judectoreti; - furnizorii de informaie de risc (ageniile de rating, Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de credit, Centrala Incidentelor de Plat); - evaluatori sau experi; - juriti; - registre pentru active;

    - Banca Naional a Romniei; - Institutul Naional de Statistic; - Comisia Naional de Prognoz; - organisme din domeniul activitate a clientului;

    - asociaii profesionale; - organele administraiei publice locale;

  • pag. 21 din 42

    - organizaii nonprofit; - clieni; - colegi, etc.

    Tipuri de documente implicate n procesul analizei:

    - documente ce atest veniturile obinute/documente contabile; - proiecia fluxului de lichiditi prognozat (cash-flow); - bugetul de venituri si cheltuieli;

    - documentaia tehnico-economic a proiectului; - studiu de fezabilitate (pentru creditele de investiii); - fia coninnd indicatorii de analiz a rentabilitii previzionate a clientului; - documentele de evaluare a garaniilor ; - documente juridice privind garania creditului (contractul de ipotec, gaj, cesiune, scrisoare de garanie bancar etc.), etc.

    Componente ale solicitrii de credit analizate: destinaia creditului, volumul creditului, dobnzi, comisioane, termene de rambursare, etc.

    Elemente analizate n cazul garaniilor: structura, valoarea, corespondena cu tipul creditului, etc. Tipuri de garanii:

    - garanii personale: cauiunea, avalul, etc. - garanii reale: ipoteca, gajul cu deposedare, inclusiv depozitul colateral, gajul fr deposedare, etc. - garanii reale intrinseci: valorile primite n pensiune simpl, titluri primite n pensiune livrat, bunurile ce fac obiectul contractelor de leasing financiar, etc.

    Caracteristicile de risc ale tranzaciei (persoane fizice/juridice): - volumul creditului;

    - istoricul relaiei de creditare cu banca; - condiii de eligibilitate; - serviciul datoriei; - administrare (costuri de operare); - sursa de rambursare; - garanii colaterale, etc.

    Procedurile interne privind:

    - analiza creditelor;

    - activitatea de creditare;

    - expunerile mari;

    - garantarea creditelor;

    - clasificarea creditelor i constituirea provizioanelor ; - acordarea creditelor pentru accesarea fondurilor europene;

    - acordarea creditelor n cadrul acordurilor de mprumut ncheiate cu instituiile financiare internaionale; - accesul n sistemul informatic al bncii, etc.

    Reglementrile legale referitoare la: - instituiile de credit i adecvare a capitalului; - limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice; - clasificarea creditelor i constituirea provizioanelor; - societile comerciale ; - IMM; - instituiile financiare nebancare;

  • pag. 22 din 42

    - protecia consumatorului; - tehnicile de diminuare a riscului de credit; - tratamentul riscului de credit pentru instituiile de credit i firmele de investiii; - expunerile mari ale instituiilor de credit i ale firmelor de investiii; - garantarea creditelor; - creditul ipotecar; - administraia public local; - finanele publice locale; - Centrala Riscurilor Bancare; - funcionarea arhivelor electronice de garanii, etc.

    Cunotine: - Reglementri legale i proceduri interne cu implicaii n activitatea de creditare ; - Tipuri de credite i caracteristici specifice acestora; - Tipuri de clieni i profilul de risc corespunztor acestora; - Tipuri de documente utilizate n activitatea de creditare; - Fluxul activitilor de creditare; - Cunotine generale de contabilitate; - Cunotine de analiz financiar; - Cunotine de pia i sectoare economice; - Metodologia de analiz a creditelor pe categorii de clieni; - Regulamentul de Organizare i Funcionare ; - Operare MS Office; - Aplicaii software specializate pentru activitatea de creditare.

  • pag. 23 din 42

    Elaborarea recomandrii de creditare (unitate de competen specific)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie

    6

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate rezultatului activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare

    asociate modului de

    ndeplinire a

    activitii descris de elementul de

    competen 1.

    Reevalueaz procesul de

    analiz

    1.1. Procesul de analiz este reevaluat conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare. 1.2. Procesul de analiz este reevaluat n funcie de tipul clientului, de tipul creditului, precum i de tipul i coninutul documentelor analizate. 1.3. Procesul de analiz este reevaluat astfel nct s reflecte viziunea de ansamblu asupra rezultatelor analizelor privind clientul i tranzacia. 1.4. Procesul de analiz este reevaluat n funcie de informaiile colectate, nregistrate, analizate i interpretate, aplicnd metode specifice de analiz. 1.5. Procesul de analiz este reevaluat conform ghidului intern de notare a rezultatelor analizelor i a metodologiei interne de stabilire a ncadrrii clienilor i creditelor pe categorii de risc.

    1.1. Reevaluarea

    procesului de analiz se realizeaz cu atenie i profesionalism.

    2. Coreleaz rezultatele

    analizelor

    2.1. Rezultatele analizelor sunt corelate conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare. 2.2. Rezultatele analizelor sunt corelate n funcie de tipul clientului i de tipul creditului, prin compararea rezultatelor analizelor i interpretarea interdependent a acestora. 2.3. Rezultatele analizelor sunt corelate n funcie de informaiile colectate, nregistrate, analizate i interpretate, prin utilizarea de aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare. 2.4. Rezultatele analizelor sunt corelate conform ghidului intern de

    notare, n funcie de indicatorii de apreciere aplicai. 2.5. Rezultatele analizelor sunt corelate conform metodologiei interne

    de stabilire a ncadrrii clienilor i creditelor pe categorii de risc.

    2.1. Corelarea

    rezultatelor se

    efectueaz cu atenie i responsabilitate.

    3. Stabilete oportunitatea

    acordrii creditului

    3.1. Oportunitatea acordrii creditului se stabilete conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare.

    3.2. Oportunitatea acordrii creditului se stabilete n funcie de tipul clientului, de tipul creditului, precum i de costurile implicate de tranzacie. 3.3. Oportunitatea acordrii creditului se stabilete avnd n vedere caracteristicile de risc identificate ale clientului i ale tranzaciei i expunerea la risc pe clase de rating, potrivit tipurilor de riscuri

    identificate.

    3.4. Oportunitatea acordrii creditului se stabilete pe baza fundamentrii deciziei i susinerii punctului de vedere al analistului de

    3.1. Stabilirea

    oportunitii acordrii creditului se realizeaz cu obiectivitate,

    profesionalism i spirit de rspundere.

  • pag. 24 din 42

    credit printr-o argumentaie temeinic. 3.5. Oportunitatea acordrii creditului se stabilete n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, n funcie de nivelul ierarhic al analistului de credite.

    4. ntocmete recomandarea

    de creditare

    4.1. Recomandarea de creditare este ntocmit conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare.

    4.2. Recomandarea de creditare este ntocmit n funcie de tipul clientului i de tipul creditului, lund n considerare necesitile de finanare ale clientului. 4.3. Recomandarea de creditare este ntocmit n baza ofertei de creditare agreat cu clientul, prin precizarea termenilor de acordare a creditului.

    4.4. Recomandarea de creditare este ntocmit astfel nct coninutul su s reflecte concluziile analizelor privind oportunitatea acordrii creditului.

    4.5. Recomandarea de creditare este ntocmit n funcie de tipul acesteia n formatul solicitat, folosind un limbaj clar.

    4.6. Recomandarea de creditare este ntocmit n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    4.1. ntocmirea

    recomandrii de creditare se realizeaz cu atenie i profesionalism.

    5. Transmite

    recomandarea

    de creditare

    5.1. Recomandarea de creditare este transmis conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i procedurilor interne de creditare, n funcie de tipul clientului. 5.2. Recomandarea de creditare este transmis potrivit circuitului documentelor interne, n formatul solicitat i n funcie de tipul clientului

    5.3. Recomandarea de creditare este transmis n funcie de nivelul ierarhic al analistului de credite i de structurile implicate n procesul creditrii. 5.4. Recomandarea de creditare este transmis n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    5.1. Transmiterea

    recomandrii de creditare se realizeaz cu responsabilitate i operativitate.

    Contexte:

    - formularea recomandrii de creditare se realizeaz n zona de back office, la sediul central al bncii sau n cadrul unei uniti teritoriale a acesteia;

    - formularea recomandrii de creditare implic comunicarea intern direct i/sau prin intermediul telefonului, faxului, e-mail-ului, etc.

    Gama de variabile:

    Tipul clienilor: - persoane fizice: persoane fizice romne, rezidente/ nerezidente sau strine, persoane fizice autorizate,

    ntreprinderi individuale i familiale, persoane fizice care exercit profesii liberale/liber profesionitii (experi judiciari, medici, asisteni medicali, biochimiti, avocai, notari publici, executori judectoreti, psihologi, ageni de asigurare, farmaciti, experi contabili i contabili autorizai), etc.

    - persoane juridice: instituiile publice, organizaii nonprofit (asociaii, fundaii, federaii, partide politice,

  • pag. 25 din 42

    culte religioase, sindicate, patronate, asociaii de proprietari), regii autonome, societi comerciale rezidente, societi comerciale nerezidente, companii offshore, companii/societi naionale, grupuri de interes economic, instituii de credit, instituii financiare nebancare (IFN), instituii financiare, fonduri mutuale, fonduri de pensii, societi de asigurare-reasigurare, societi cooperative, societi agricole, organizaii internaionale, ambasade, consulate i alte reprezentane, persoane juridice strine fr scop patrimonial, IMM-uri, microntreprinderi, etc.

    Tipuri de credite:

    1. n funcie de orizontul de timp pe care se acord: - credite pe termen scurt;

    - credite pe termen mediu;

    - credite pe termen lung.

    2. n funcie de moneda n care se acord: - n RON;

    - n valut. 3. n funcie de tipul clienilor: a. Credite acordate persoanelor fizice:

    - credit de consum (nevoi personale cu sau fr ipotec, auto, etc.); - credit pentru investiii imobiliare (ipotecare/imobiliare); - card de credit, etc.

    b. Credite acordate persoanelor juridice:

    - credit pe documente de livrare;

    - linie de credit ;

    - credit pentru finanarea stocurilor; - credit pentru (pre)finanarea exporturilor; - operaiuni de scontare - cambii i bilete la ordin; - credit pentru instrumente de plat ; - credit pentru faciliti de cont; - credit de factoring; - credit pentru activitatea de leasing; - credit pentru investiii; - credit pentru investiii financiare; - credit ipotecar; - credit pentru achitarea obligaiilor bugetare; - credit pentru IMM-uri; - credit pentru autoriti ale administraiei publice locale; - credit pentru accesarea fondurilor europene;

    - credit acordate n baza acordurilor ncheiate cu instituiile financiare internaionale (Banca Mondial, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European de Investiii, etc.), etc. Tipuri de documente analizate: fiele de analiz a clientului i tranzaciei, fia de evaluare a riscului pentru client coninnd informaii privind profilul clientului, activitatea comercial, necesitile de produse i servicii, sursa i natura fondurilor, etc.

    - Informaii colectate, nregistrate, analizate i interpretate privind: - aspectele nefinanciare (moralitatea comercial, realitatea raportrilor contabile, istoricul relaiei de creditare, structura garaniilor colaterale, etc.); - performanele economico-financiare; - perspectivele financiare.

  • pag. 26 din 42

    Metode specifice de analiz: SWOT, matricea riscurilor, comparativ, diagnostic, cantitativ, calitativ, etc. Ghid intern de notare: modalitatea de apreciere a rezultatelor analizei (notare), condiionat de sistemul intern de rating/scoring.

    Tipuri de comparaii ale rezultatelor analizelor: - cu media indicatorilor nregistrai n industria clientului; - cu intervalele prestabilite conform ghidului de notare, etc.

    Indicatori de apreciere:

    - statici (exemplu: indicatori ce permit compararea valorilor din bilan); - dinamici (exemplu: indicatori ce permit compararea valorilor din situaia veniturilor); - compui (combinaia ntre indicatorii statici i cei dinamici).

    Tipuri de riscuri identificate:

    - risc financiar;

    - risc comercial;

    - risc de garanie; - risc managerial;

    - risc de senzitivitate, etc.

    Termenii de acordare ai creditului:

    - suma;

    - programul de rambursare;

    - prezentarea de rapoarte (periodic sau la solicitarea bncii) ; - garania; - documentaia (acordul de aprobare a creditelor, acordul pentru garanie, acord suplimentar, etc.); - preul (dobnzi, comisioane penalizri, etc.) . - clauze (riscuri i condiii asumate), etc.

    - Concluziile analizei privind: - a) Caracteristicile de risc ale clientului:

    1. Persoane fizice:

    - Generale: naionalitate, vrst, ocupaie, vechime la locul de munc, numr de membri ai familiei, etc. - Financiare: venitul net al solicitantului de credit, venitul net al codebitorului, etc.

    2. Persoane juridice:

    - Generale: mrimea firmei, forma de organizare, structura grupului din care face parte clientul etc. - Manageriale: acionariat, experien, stabilitate, strategia firmei, etc. - Financiare: auditare, indicatori economico-financiari ai performanei (lichiditate, solvabilitate, profitabilitate si risc, inclusiv riscul valutar, creterea real a cifrei de afaceri), etc. - Ramura de activitate: domeniul de activitate, poziia pe pia, etc.

    b) Caracteristicile de risc ale tranzaciei (persoane fizice/juridice): - volumul creditului

    - istoricul relaiei de creditare cu banca - condiii de eligibilitate - serviciul datoriei - administrare (costuri de operare) - sursa de rambursare - garanii colaterale, etc.

    Coninutul recomandrii de creditare: - elemente privind clientul, scopul operaiunii, riscuri - elemente privind creditul, structura creditului, riscul garaniei

  • pag. 27 din 42

    - limitele de expunere la risc, etc.

    Tipul recomandrii de creditare: al doilea vot, opinie de credit, etc. Formatul recomandrii de creditare: electronic, fizic (manual, tiprit). Structuri implicate n procesul creditrii: personalul din vnzri, analistul de credite, decidenii, administratorul de credite, departamentele suport (financiar, contabilitate, juridic), etc.

    Procedurile interne privind:

    - analiza creditelor;

    - activitatea de creditare;

    - expunerile mari;

    - garantarea creditelor;

    - comunicarea n cadrul bncii; - acordarea creditelor pentru accesarea fondurilor europene;

    - acordarea creditelor n cadrul acordurilor de mprumut ncheiate cu instituiile financiare internaionale; - accesul n sistemul informatic al bncii, etc.

    Reglementrile legale referitoare la: - instituiile de credit i adecvare a capitalului; - limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice; - clasificarea creditelor i constituirea provizioanelor; - societile comerciale; - IMM; - instituiile financiare nebancare; - protecia consumatorului; - tehnicile de diminuare a riscului de credit; - tratamentul riscului de credit pentru instituiile de credit i firmele de investiii; - expunerile mari ale instituiilor de credit i ale firmelor de investiii ; - garantarea creditelor; - creditul ipotecar; - administraia public; - finanele publice locale; - insolvena, etc.

    Cunotine: - Reglementri legale i proceduri interne cu implicaii n activitatea de creditare; - Tipuri de credite i caracteristici specifice acestora; - Tipuri de clieni i profilul de risc corespunztor acestora;

    - Tipuri de documente utilizate n activitatea de creditare;

    - Fluxul activitilor de creditare; - Cunotine generale de contabilitate; - Cunotine de analiz financiar; - Cunotine de pia i sectoare economice; - Metode specifice de analiz; - Metodologia de stabilire a ncadrrii creditelor pe categorii de risc; - Proceduri interne de comunicare; - Regulamentul de Organizare i Funcionare; - Operare MS Office; - Aplicaii software specializate pentru activitatea de creditare.

  • pag. 28 din 42

    ntocmirea de rapoarte

    (unitate de competen specific)

    Nivelul de

    responsabilitatea i autonomie

    4

    Elemente de

    competen Criterii de realizare asociate rezultatului activitii descrise de elementul de competen

    Criterii de realizare

    asociate modului de

    ndeplinire a activitii descris de elementul de competen

    1. Stabilete destinaia i scopul

    raportului

    1.1. Destinaia i scopul raportului sunt stabilite conform reglementrilor legale privind activitatea bancar i a procedurilor interne specifice privind ntocmirea de rapoarte.

    1.2. Destinaia i scopul raportului sunt stabilite n concordan cu nivelul ierarhic cruia i se adreseaz. 1.3. Destinaia i scopul raportului sunt stabilite avnd n vedere nevoile de informare, n cooperare cu persoana care

    solicit raportul. 1.4. Destinaia i scopul raportului sunt stabilite n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    1.1. Stabilete destinaia i scopul raportului cu responsabilitate.

    2. Selecteaz informaiile

    2.1. Informaiile sunt selectate conform procedurilor interne specifice privind ntocmirea de rapoarte, n concordan cu tipul raportului.

    2.2. Informaiile sunt selectate n funcie de caracteristicile acestora, potrivit tipurilor de clieni/ credite. 2.3. Informaiile sunt selectate utiliznd sursele de informare disponibile, lund n considerare relevana informaiilor pentru raport.

    2.1. Informaiile sunt selectate cu atenie, rigurozitate i discernmnt.

    3.

    Redacteaz raportul

    3.1. Raportul este redactat conform reglementrilor legale privind activitatea bancar i a procedurilor interne specifice, prin aplicarea metodologiei interne de elaborare a

    rapoartelor.

    3.2. Raportul este redactat pe baza informaiilor selectate, n formatul solicitat, n funcie de caracteristicile informaiilor. 3.3. Raportul este redactat utiliznd un limbaj clar i adecvat, avnd n vedere destinaia acestuia. 3.4. Raportul este redactat n concordan cu timpul alocat elaborrii formei finale.

    3.1. Redactarea

    rapoartelor se realizeaz cu atenie i rigurozitate.

    4. Transmite

    raportul

    4.1. Raportul este transmis conform procedurilor interne

    specifice, potrivit circuitului documentelor.

    4.2. Raportul este transmis n formatul solicitat,

    corespunztor destinaiei acestuia, ctre nivelul ierarhic cruia i este adresat. 4.3. Raportul este transmis n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare.

    4.1. Transmitea

    raportului se realizeaz cu responsabilitate i operativitate.

  • pag. 29 din 42

    Contexte:

    - ntocmirea de rapoarte se realizeaz n zona de back office, la sediul central al bncii sau n cadrul unei uniti teritoriale a acesteia.

    - ntocmirea de rapoarte implic comunicarea intern direct i/sau prin intermediul telefonului, faxului, e-mail-ului, etc.

    Gama de variabile:

    Tipul clienilor: - persoane fizice: persoane fizice romne, rezidente/ nerezidente sau strine, persoane fizice autorizate,

    ntreprinderi individuale i familiale, persoane fizice care exercit profesii liberale/liber profesionitii (experi judiciari, medici, asisteni medicali, biochimiti, avocai, notari publici, executori judectoreti, psihologi, ageni de asigurare, farmaciti, experi contabili i contabili autorizai), etc.

    - persoane juridice: instituiile publice, organizaii nonprofit (asociaii, fundaii, federaii, partide politice, culte religioase, sindicate, patronate, asociaii de proprietari), regii autonome, societi comerciale rezidente, societi comerciale nerezidente, companii offshore, companii/societi naionale, grupuri de interes economic, instituii de credit, instituii financiare nebancare (IFN), instituii financiare, fonduri mutuale, fonduri de pensii, societi de asigurare-reasigurare, societi cooperative, societi agricole, organizaii internaionale, ambasade, consulate i alte reprezentane, persoane juridice strine fr scop patrimonial, IMM-uri, microntreprinderi, etc.

    Tipuri de credite:

    1. n funcie de orizontul de timp pe care se acord: - credite pe termen scurt;

    - credite pe termen mediu;

    - credite pe termen lung.

    2. n funcie de moneda n care se acord: - n RON;

    - n valut. 3. n funcie de tipul clienilor: a. Credite acordate persoanelor fizice:

    - credit de consum (nevoi personale cu sau fr ipotec, auto, etc.); - credit pentru investiii imobiliare (ipotecare/imobiliare); - card de credit, etc.

    b. Credite acordate persoanelor juridice:

    - credit pe documente de livrare;

    - linie de credit;

    - credit pentru finanarea stocurilor ; - credit pentru (pre)finanarea exporturilor ; - operaiuni de scontare - cambii i bilete la ordin; - credit pentru instrumente de plat; - credit pentru faciliti de cont; - credit de factoring; - credit pentru activitatea de leasing; - credit pentru investiii; - credit pentru investiii financiare ; - credit ipotecar; - credit pentru achitarea obligaiilor bugetare; - credit pentru IMM-uri;

  • pag. 30 din 42

    - credit pentru autoriti ale administraiei publice locale; - credit pentru accesarea fondurilor europene;

    - credit acordate n baza acordurilor ncheiate cu instituiile financiare internaionale (Banca Mondial, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European de Investiii, etc.), etc.

    Tipul raportului: raport privind situaia solicitanilor de credite, raport privind situaia creditelor aprobate, raport de activitate, etc.

    Sursele de informare: baza de date privind situaia clienilor, documentaia de creditare, studii i analize, internet, colegi, etc.

    Caracteristicile informaiilor: reale, actuale, utile, prompte, complete, recente, relevante Destinaia raportului: superiori ierarhici, alte departamente din banc, conducere, alte instituii, etc.

    - Formatul raportului: electronic, fizic (manual, tiprit). Procedurile interne privind:

    - activitatea de creditare;

    - accesul n sistemul informatic al bncii; - comunicarea n cadrul bncii; - expunerile mari;

    - garantarea creditelor, etc.

    Reglementrile legale referitoare la: - instituiile de credit i adecvare a capitalului; - limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice; - societile comerciale ; - IMM; - instituiile financiare nebancare; - protecia consumatorului; - expunerile mari ale instituiilor de credit i ale firmelor de investiii; - garantarea creditelor; - creditul ipotecar, etc.

    Cunotine: - Reglementri legale i proceduri interne cu implicaii n activitatea bancar/de creditare; - Tipuri de credite i caracteristici specifice acestora ; - Tipuri de clieni; - Tipuri de documente; - Tipurile de raportri; - Circuitul documentelor; - Proceduri interne de comunicare ; - Regulamentul de Organizare i Funcionare; - Operare MS Office ; - Aplicaii software specializate pentru activitatea de creditare.

  • pag. 31 din 42

    AUTORITATEA NAIONAL PENTRU CALIFICRI

    CALIFICAREA PROFESIONAL

    ANALIST CREDITE

    COD RNC:

    Nivelul calificrii : 6

    Sectorul : Activiti Financiare, Bancare, de Asigurri Versiunea: 00

    Data aprobrii: 15.10.2009 Data propus pentru revizuire: 30.10.2011

    Echipa de redactare:

    Cinc, Cristina,Coordonator, Cercettor Institutul Bancar Romn Gongu, Cristina Andreea, Branch Manager, Credit Europe Bank

    Ganea, Mariana, Director proiect, Institutul Bancar Romn

    Morar, Adrian, Expert financiar-bancar, Institutul Bancar Romn

    Verificator sectorial: Drgoi, Alexandra, Director proiect, CEC Bank

    Comisia de validare:

    Petru, Rare, Preedinte Comitetului Sectorial, Director General IBR Dun, Mrioara, Uniunea Naional a Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariailor din Romania (UNCAR)

    Paraschiv, Constantin, Federaia Sindicatelor din Asigurri i Bnci (FSAB) Onofrei, Ioana, Federaia Sindicatelor Libere a Salariailor CEC - Romania Szel, Petre, Asociaia Administratorilor de Fonduri (AAF) Oprescu, Ionu, Asociaia Societilor Financiare din Romnia (ALB) Rdulescu, Victor, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare (CNVM)

    Denumirea documentului electronic: Q_Analist Credite_00

    Responsabilitatea pentru coninutul acestei calificrii revine Comitetului Sectorial Activiti Financiare, Bancare, de Asigurri

  • pag. 32 din 42

    Titlul calificrii profesionale Analist credite

    Descriere:

    Analistul credite este persoana care preia, analizeaz i determin gradul de conformitate al unei cereri de creditare. Poziia poate fi de analist credite persoane juridice sau fizice. Pentru ambele poziii este necesar o buna cunoatere a reglementrilor BNR si a procedurilor interne de creditare.

    Activitatea analistului de credite este una complex i de mare responsabilitate, principiile ce guverneaz munca sa n procesul analizei fiind circumscrise principiilor generale ale activitii de creditare i anume: prudena (limitarea riscului de credit n funcie de nivelul expunerii), destinaia creditului, planificarea creditului (limitarea creditului n cadrul unor plafoane stabilite i controlate la nivelul instituiilor financiar-bancare), garantarea creditului i rambursarea creditului la scaden. Analistul stabilete oportunitatea acordrii creditului n baza unei argumentaii solid fundamentate, ca o concluzie la analiza realizat. El propune o soluie pentru fiecare dosar/cerere de credit, fr a adopta i decizia propriu-zis de creditate, responsabilitate ce revine structurilor interne decidente (n general comitetelor de credit).

    Prin reglementrile emise, BNR las la latitudinea instituiilor financiar-bancare s aplice sisteme interne de rating, astfel nct i metodologiile de analiz sunt specifice fiecrei instituii. n procesul de analiz a creditelor, analitii urmresc ndeplinirea tuturor condiiilor specifice fiecrei categorii de credit solicitat, precum i respectarea procedurilor interne ce specific paii procesului de analiz n vederea fundamentrii deciziei de creditare. Astfel, indiferent de instituia n cadrul creia i desfoar activitatea, competenele specifice legate de activitile de baz derulate de ctre analist prezint suficiente similitudini la nivel de sistem financiar-bancar astfel nct s poat fi apreciate prin prisma unor aspecte cu caracter general, pstrnd rezerva unei game de variabile adaptabile de la o instituie la alta. Tehnicile de evaluare i gestionare a riscurilor utilizate de ctre instituiile financiar-bancare n adaptate ceriinelor stipulate de Acordul Basel II vin n sprijinul muncii depuse de ctre analistul de credit. Cu toate acestea, n condiiile aplicrii unei metodologii de analiz identice, capacitatea unui analist de interpretare i corelare a rezultatelor este aceea care face diferena calitii muncii depuse n raport cu altul.

    Pe lng abilitile analitice necesare, analistul trebuie s aib o preocupare permanent pentru propria perfecionare profesional prin actualizarea i dezvoltarea cunotinelor de specialitate i prin informarea cu privire la tendinele mediului economico-social i de afaceri.

    Motivaie: Analist Credite este o calificare necesar pe piaa muncii datorit nevoii de reflectare ntr-o form formalizat a unei practici bancare uniforme n ceea ce privete analiza creditelor i care permite confirmarea profesionitilor n domeniu.

    Condiii de acces: Pentru calificarea Analist Credite condiia minim de acces este absolvirea de studii superioare cu diplom de licen/masterat, de preferin n domeniul economic.

    Rute de progres:

    Prin programe de formare continu adaptate pieei muncii poate ndeplini funcia de coordonator a activitii de analiz credite.

    Cerine legislative specifice: Nu e cazul

  • pag. 33 din 42

    Titlu calificrii profesionale: Analist credite Cod RNC:

    Nivel: 6

    Lista competenelor profesionale

    Cod Denumirea competenei profesionale Nivel Credite

    C1: Comunicarea n limba oficial;

    4

    C2: Comunicarea n limba strin;

    3

    C 3: Competena de baz n matematic, tiin i tehnologie;

    3

    C 4: Competene informatice;

    3

    C 5: Competena de a nva;

    6

    C 6: Competene sociale i civile;

    6

    C7: Competene antreprenoriale;

    6

    C 8: Competene de exprimare cultural;

    5

    G1:Aplicarea prevederilor legale referitoare la

    securitatea i sntatea n munc i n domeniul situaiilor de urgen;

    4

    G2: Aplicarea programului de cunoaterea clientelei; 5

    G3: Aplicarea normelor de asigurare a securitii informaiilor bancare;

    5

    S1: Pregtirea documentaiei de credit pentru analiz ;

    6

    S2: Analizarea caracteristicilor de risc ale clientului; 6

    S3: Analizarea caracteristicilor de risc ale tranzaciei ; 6

    S4: Elaborarea recomandrii de creditare; 6

    S5: ntocmirea de rapoarte; 4

  • pag. 34 din 42

    Competena profesional: Aplicarea prevederilor legale referitoare la securitatea i sntatea n munc i n domeniul situaiilor de urgen Cod:

    Nivel: 4

    Credite:

    Deprinderi Cunotine

    1. Identific prevederile legale referitoare la SSM cu responsabilitate i operativitate, n conformitate cu legislaia naional n vigoare, a instruciunilor interne referitoare la SSM specifice, precum i a instruciunilor productorului de utilizare ale echipamentelor din dotare.

    2. Acioneaz pentru nlturarea situaiilor de risc cu atenie i responsabilitate, conform instruciunilor interne specifice referitoare la SSM, prin utilizarea echipamentelor de munc i a celor individuale de protecie conform prevederilor legale aplicabile.

    3. Aplic cu responsabilitate procedurile de urgen i de evacuare, n succesiunea prestabilit, respectnd procedurile specifice locaiei unde se realizeaz activitatea curent, conform planului aprobat afiat la loc vizibil.

    - instruciunile interne referitoare la securitatea i sntatea n munc specifice locului de munc;

    - noiuni privind legislaia de securitatea i sntate n munc aplicabile activitii;

    - prevederile productorului echipamentelor de munca referitoare; la securitatea i sntatea n munc

    - prevederi referitoare la securitatea i sntatea n munc i situaii de urgen;

    - planul de evacuare n caz de incendiu; - proceduri de urgen interne; - proceduri de acordare a primului ajutor.

    Metode de evaluare:

    Metodele de evaluare considerate adecvate pentru aceast competen profesional sunt urmtoarele:

    Deprinderi Cunotine

    observarea candidailor ndeplinind cerinele de la locul de munc;

    simulare;

    rapoarte de calitate asupra procesului i/sau produselor realizate de ctre candidai.

    test scris;

    ntrebri orale.

    portofoliu.

  • pag. 35 din 42

    Titlul competenei: Aplicarea programului de cunoaterea clientelei Cod:

    Nivel: 5

    Credite:

    Deprinderi Cunotine

    1. Analizeaz cu rigurozitate reglementrile legale i interne n domeniul cunoaterii clientelei, prin utilizarea de metode specifice de

    sintez, a surselor interne i externe de informare, n limita competenelor prevzute n fia postului i n cadrul instruirilor organizate. 2. Identific clasa de risc a clienilor cu atenie, n conformitate cu procedurile interne privind

    riscul n activitatea bancar, reglementrile BNR privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splrii banilor, folosind aplicaii IT specifice.

    3. Raporteaz suspiciunile privind tranzaciile bancare cu promptitudine i discernmnt numai ctre persoanele autorizate, conform reglementrilor legale i interne privind prevenirea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism, folosind aplicaii IT specifice. 4. Furnizeaz informaii specifice despre clieni cu responsabilitate numai ctre instituiile abilitate, conform reglementrilor interne de cunoatere a clientelei i a politicii interne ale fiecrei bnci, utiliznd aplicaii IT.

    - reglementrile legale i interne privind cunoaterea clientelei;

    - reglementrile legale i interne privind prevenirea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism;

    - reglementrile privind protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter

    personal;

    - programul de cunoatere a clientelei; - normele legale i interne privind

    confidenialitatea datelor i pstrarea secretului bancar;

    - aplicaii IT specifice.

    Metode de evaluare:

    Metodele de evaluare considerate adecvate pentru aceast competen profesional sunt urmtoarele:

    Deprinderi Cunotine

    observarea candidailor ndeplinind cerinele de la locul de munc;

    simulare;

    rapoarte de calitate asupra procesului i/sau produselor realizate de ctre candidai.

    test scris;

    ntrebri orale.

    portofoliu.

  • pag. 36 din 42

    Competena profesional: Aplicarea normelor de asigurare a securitii informaiilor bancare Cod:

    Nivel: 5

    Credite:

    Deprinderi Cunotine

    1. Asigur securitatea informaiilor cu responsabilitate, conform procedurilor specifice n

    domeniu, a celor privind utilizarea sistemului

    informatic i a celor privind sistemul de administrare a informaiilor i cu respectarea codului de conduit. 2. Asigur securitatea informaiilor cu discernmnt avnd n vedere procedurile specifice privind administrarea riscului

    operaional i a celor privind msurile pentru situaii de urgen, cu respectarea prevederilor legale specifice n vigoare.

    3. Asigur securitatea echipamentelor cu atenie i responsabilitate conform procedurilor specifice

    privind utilizarea sistemului informatic i a celor privind msurile pentru situaii de urgen. 4. Asigur securitatea echipamentelor cu vigilen, n funcie de tipul de echipament, cu respectarea codului de conduit. 5. Menine securitatea proceselor cu responsabilitate avnd n vedere procedurile

    specifice privind utilizarea sistemului informatic,

    a celor privind msurile pentru situaii de urgen, n funcie de tipul procesului i cu respectarea reglementrilor legale specifice n vigoare.

    - proceduri specifice privind asigurarea securitii informaiilor;

    - proceduri specifice privind utilizarea sistemului informatic

    - codul de conduit; - proceduri specifice privind sistemul de

    administrare a informaiilor; - proceduri specifice privind msurile pentru

    situaii de urgen; - procedurile specifice privind; administrarea

    riscului operaional; - reglementrile legale referitoare la:

    o instituiile de credit i adecvarea capitalului;

    o cadrul intern de administrare a activitii instituiilor de credit; o externalizarea activitilor instituiilor de credit;

    o administrarea riscului operaional; o protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal;

    - tipuri de informaii; - caracteristicile informaiei; - tipuri de echipamente; - tipuri de procese.

    Metode de evaluare:

    Metodele de evaluare considerate adecvate pentru aceast competen profesional sunt urmtoarele:

    Deprinderi Cunotine

    observarea candidailor ndeplinind cerinele de la locul de munc;

    simulare/demonstraie structurat.

    test scris;

    ntrebri orale.

    portofoliu.

  • pag. 37 din 42

    Competena profesional: Pregtirea documentaiei de credit pentru analiz Cod:

    Nivel: 6

    Credite:

    Deprinderi Cunotine

    1. Verific documentaia de credit cu rigurozitate, conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat.

    2. Verific documentaia de credit cu atenie, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, n funcie de tipul i complexitatea documentului verificat. 3. Completeaz documentaia de credit cu profesionalism, conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat, n concordan cu tipul documentului supus verificrii, utiliznd aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare. 4. Completeaz documentaia de credit cu profesionalism, ori de cte ori este cazul, n vederea asigurrii caracteristicilor de actualitate i relevan a informaiilor, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, n funcie de necesitatea de analiz i interpretare a informaiilor, dar i de caracteristicile informaiilor. 5. Stabilete premisele analizei cu discernmnt, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare. 6. Stabilete premisele analizei cu spirit de rspundere, n funcie de tipul clientului i de tipul de credit solicitat, prin luarea n considerare a aspectelor privind scopul analizei, criteriile de evaluare a informaiilor, precum i modalitatea de apreciere a rezultatelor analizei (notare).

    - reglementri legale i proceduri interne cu

    implicaii n activitatea de creditare;

    - tipuri de credite i caracteristici specifice

    acestora ;

    - tipuri de clieni i profilul de risc

    corespunztor acestora; - tipuri de documente

    utilizate n activitatea

    de creditare;

    - fluxul activitilor de creditare;

    - cunotine generale de contabilitate;

    o caracteristicile informaiilor;

    o criterii de evaluare a informaiilor;

    o modalitatea de apreciere a rezultatelor

    analizei (notare);

    - regulamentul de organizare i funcionare

    - operare MS Office; - aplicaii software

    specializate pentru

    activitatea de creditare.

    Metode de evaluare:

    Metodele de evaluare considerate adecvate pentru aceast competen profesional sunt urmtoarele:

    Deprinderi Cunotine

    observarea candidailor ndeplinind cerinele de la locul de munc;

    simulare/demonstraie structurat;

    rapoarte de calitate asupra procesului i/sau produselor realizate de ctre candidai.

    test scris;

    ntrebri orale.

    portofoliu.

  • pag. 38 din 42

    Competena profesional: Analizarea caracteristicilor de risc ale clientului

    Cod:

    Nivel: 6

    Credite:

    Deprinderi Cunotine

    1. Selecteaz cu atenie si responsabilitate informaiile necesare pentru analiz, conform reglementrilor legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n concordan cu tipul documentului ce urmeaz s fie analizat. 2. Selecteaz cu meticulozitate informaiile necesare pentru analiz, n funcie de tipul clientului i de tipul creditului, prin cercetarea surselor de informaii disponibile. 3. Evalueaz informaiile avnd o deosebit atenie la detalii i simul responsabilitii, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare Funcionare, conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare a procedurilor interne de

    creditare, prin aplicarea metodologiei interne de analiz. 4. Evalueaz informaiile cu rigurozitate i profesionalism, utiliznd aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare, astfel nct rezultatul analizei s reflecte performana financiar a clientului, n funcie de tipul clientului i de natura factorilor de risc asociai acestuia.

    5. Identific caracteristicile de risc ale clientului cu obiectivitate, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare. 6. Identific caracteristicile de risc ale clientului cu profesionalism, atenie i responsabilitate, pe baza informaiilor evaluate, n funcie de tipul clientului, conform criteriilor de eligibilitate specifice.

    7. Formuleaz concluzii cu profesionalism, atenie i responsabilitate, conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, n concordan cu metodologia de alocare a expunerilor la risc pe clase de rating.

    8. Formuleaz concluzii cu claritate i obiectivitate, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, n funcie de tipul clientului, avnd n vedere caracteristicile de risc ale acestuia.

    reglementri legale i proceduri interne cu implicaii n activitatea de creditare;

    tipuri de credite i caracteristici specifice

    acestora;

    tipuri de clieni i profilul de risc corespunztor acestora;

    tipuri de documente utilizate n activitatea; de creditare;

    caracteristicile de risc ale clientului;

    natura factorilor de risc;

    sursele de informare;

    ghidul intern de notare;

    cunotine generale de contabilitate;

    cunotine de analiz financiar;

    cunotine de pia i sectoare economice;

    metodologia de analiz a creditelor pe categorii de

    clieni;

    metodologia de alocare a expunerilor la risc pe clase de

    rating;

    Regulamentul de Organizare i Funcionare;

    operare MS Office;

    aplicaii software specializate pentru activitatea de creditare.

    Metode de evaluare:

    Metodele de evaluare considerate adecvate pentru aceast competen profesional sunt urmtoarele:

    Deprinderi Cunotine

    observarea candidailor ndeplinind cerinele de la locul de munc;

    simulare/demonstraie structurat;

    rapoarte de calitate asupra procesului i/sau produselor realizate de ctre candidai.

    test scris;

    ntrebri orale.

    portofoliu;

    proiect.

  • pag. 39 din 42

    Competena profesional: Analizarea caracteristicilor de risc ale tranzaciei Cod:

    Nivel: 6

    Credite:

    Deprinderi Cunotine

    1. Selecteaz cu atenie si responsabilitate informaiile necesare pentru analiz, conform reglementrile legale n vigoare privind activitatea de creditare i a procedurile interne de creditare, n concordan cu tipul documentului ce urmeaz s fie analizat. 2. Selecteaz cu meticulozitate informaiile necesare pentru analiz, n funcie de tipul clientului i de tipul creditului, prin cercetarea surselor de informaii disponibile.

    3. Evalueaz informaiile avnd o deosebit atenie la detalii i simul responsabilitii, n limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare Funcionare, conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare, prin aplicarea metodologiei interne de analiz. 4. Evalueaz informaiile cu rigurozitate i profesionalism, corespunztor componentelor solicitrii de credit analizate, n funcie de tipul clientului, utiliznd aplicaii informatice specializate pentru activitatea de creditare i lund n considerare elementele analizate n cazul garaniilor. 5. Identific caracteristicile de risc ale clientului cu obiectivitate, limita competenelor prevzute n fia postului i a Regulamentului de Organizare i Funcionare, conform reglementrilor legale privind activitatea de creditare i a procedurilor interne de creditare.

    6. Identific caracteristicile de risc ale clientului cu profesionalism, pe baza informaiilor evaluate, n funcie de tipul clientului, de fluxul de