n perioada modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut loc la nceputul secolului al XIX-lea. Dei au existat i anterior preocupri n acest sens, abia n 1856 a fost creat Banca Naional a Moldovei, cu sediul la Iai, care a fost prima instituie bancar ce-i desfoar activitatea pe teritoriul Romniei. n anul urmtor, banca a dat faliment din cauza lipsei de fonduri, recurgerii la credite din strintate, precum i datorit faptului c din capitalul subscris, a fost vrsat doar o mic parte. Dup unirea rii Romneti cu Moldova, n 1859, au nceput s funcioneze i alte bnci.n 1860, Guvernul a ntocmit Proiectul de lege privind organizarea creditului n Romnia, proiect care nu a fost realizat, iar n 1864, prin proiectul de buget, s-a propus nfiinarea unor instituii de credit pentru asigurarea dezvoltrii comerului i industriei: Banca Funciar; Banca de Scont i Circulaie; Casa de Cruare pentru protejarea micilor economii; Casa pentru nlesnirea micilor agricultori i comerciani; Muntele de Pietate pentru sprijinirea micilor meseriai i Casa de Depozite i Consignaii, care a fost singura instituie nfiinat.n 1865, a aprut a Bucureti, sub numele de Banca Romniei, o banc, care iniial a vut atribuii de banc de e misiune i scont. Ulterior, a pierdut aceste privilegii i a desfurat o activitate pur comercial. n aceeai perioad, au aprut i alte bnci: Banca Albina (1872) prima banc cu capital integral romnesc; Creditul Financiar Rural (1873) i Banca Aurora. Cea mai important banc nfiinat n aceast periioad a fost Banca Naional a Romniei care, din punct de vedere organizatoric, afost conceput dup modelul Bncii Naionale a Belgiei.nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (1880) a creat premisele pentru apariia i a altor bnci i pentru dezvoltarea sistemului bancar romnesc. Aceast banc s-a constituit ca o important instituie, destinat creditrii activitii economice i comerciale, destinat creditrii activitii economice i comerciale, scontrii cambiilorni operaiunilor cu alte instrumente financiare.Dup nfiinarea BNR i pn la nceputul primului rzboi mondial se poate vorbi de formarea i consolidarea unui system bancar n Romnia. A crescut numrul i importana bncilor romneti, de la numai 5 bnci existente ntre anii 1880 1890, la aproape 200 bnci nainte de primul rzboi mondial.Pe baza capitalurilor autohtone, au fost nfiinate mai multe bnci care au jucat un rol deosebit de important n procesul de formare a sistemului bancar romnesc cum au fost: Banca Comerului din Craiova (1898), Banca de Scont a Romniei (1898), Banca Romneasc (1910). Capitalul strin, n special german, austriac i francez a fost present n sistemul bancar romnesc prin bncile: Banca General Romn, banca Marmorosch Blanc sau Banca Comercial Romn.Numrul bncilor din Romnia a continuat s creasc, astfel c, n anul 1913, n sistemul bancar romnesc funcionau 196 de bnci. Caracteristica principal a sistemului bancar era concentrarea, cteva bnci puternice, aprute din nevoia de a satisface cerinele din ce n ce mai mari de credite venite din partea marilor firme, dominau sistemul bancar. Cea mai cunoscut i puternic banc a vremii a fost Banca Marmorosch Blanc cu o reea de 25 de sucursale n ar i n strintate i care controla un numr foarte mare de firme.nainte de primul rzboi mondial, sistemul bancar romnesc era format dintr-o banc de emisiune i 196 de bnci comerciale. Dup primul rzboi mondial, au fost nfiinate mai multe bnci cu capital romnesc sau strin, n scopul valorificrii potenialului economic al vremii: Banca Chrissoveloni (1920), Banca Comercial Italo Romn (1920) etc. n anul 1928, numrul bmcilor i instituiilor de credit specializate punea n eviden maturitatea sistemului bancar romnesc, respective 1.122 de bnci, fa de 215 bnci existente n 1918.Criza din anii 1929-1933 a afectat puternic sistemul bancar romnesc, genernd numeroase falimente att bncilor mici, dar i la cele mari (Banca Marmorosch Blank). Dup marea criz, numrul bncilor comerciale a nceput s se reduc n urma unui process de concentrare prin fuziuni sau lichidri.n 1934, a fost pus n aplicare Legea privind reglementarea comerului de banc, care a pus condiii mult mai restrictive pentru organizarea bncilor viznd, n special, nivelul minim al capitalului social i corelarea acestuia cu volumul depunerilor. Numrul bncilor s-a redus de la 1.204, existente n 1934, la 387 n 1941.Bncile mari au fost cele care i-au consolidate poziia ajungnd n anul 1941 s controleze peste 80% din activitatea sistemului bancar romnesc, fa de 40% nainte de criz.Pn n anul 1946, sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor internaionale, iar personalul era format din specialiti pregtii n condiii de concuren i standard profesionaleN ridicate. Banca Naional a Romniei avea un rol important i anume deinea monopolul emisiunii monetare i asigura acoperirea creditelor de scont n favoarea altor bnci.Dup 1946, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic. La 28 decembrie 1946, Banca Naional a Romniei a fost etatizat, devenind Banca Republicii Populare Romne. Prin decretul nr. 197/1948, s-a prevzut ca toate bncile private sau de stat s fie lichidate sau dizolvate (peste 350 de bnci). Singurele excepii au fost: Banca de Credit pentru Investiii, Casa Naional de Economii i Cecuri Potale i Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Ultimele dou au fuzionat i au format Casa de Economii i Consemnaiuni, n octombrie 1949. Aceast instituie a deinut monopolul n domeniul depunerilor populaiei, pn la sfritul anului 1989. ncepnd cu 15 noiembrie 1948, toate operaiunile bancare au fosr concentrate la nivelul unei singure instituii Banca Republicii Populare Romne care funciona ca centru de ncasri i control al numerarului. Aceast metod de distribuire planificat a banilor a permis guvernului s instituie propriul system de conducere centralizat, supraveghere i control al economiei naionale. Sistemul a funcionat astfel pn n anul 1967, cnd sistemul bancar romnesc a fost organizat, n linii mari, conform modelului sovietic de monobanc. n central sistemului, s-a aflat Banca Naional, care exercit att funcii de banc de emisiuni ct i unele funcii de banc comercial. Grdul de concentrare al sectorului bancar a cunoscut, n aceast perioad, un nivel maxim, pe teritoriul rii desfurndu-i activitatea activitatea doar patru instituii bancare: Banca Romn de Comer Exterior era specializat n finanarea ntreprinderilor de comer exterior i deinea cea mai mare parte a rezervelor valutare ale rii; Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar finana ntreprinderile agricole i angro-industriale; Banca de Investiii acorda credite pe termen lung i era responsabil de finanarea investiiilor i Casa de Economii i Consemnaiuni (CEC) care deine monopolul n mobilizarea economiilor construcia de locuine.Pn n 1989, sistemul bancar romnesc oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. Dup acest an, Romnia a parcurs mai multe schimbri, iar tranzacia la economia de pia a determinat creterea continu a numrului de bnci concomitant cu dezvoltarea unui sitem bancar care s rspund solicitrilor pieei i s asigure oferta de produse i servicii bancare necesare unei economii de pia.

Reforma sistemului bancar n Romnia a nceput n decembrie 1990, cnd sistemul monobancar, specific economiei cu planificare centralizat, a Romniei (NBR) i bncile comerciale.Ca n majoritatea statelor din blocul comunist, pn n 1990, sistemul bancar romnesc a fost construit cu resoectarea n mare msur a modelului sovietic: o banc central avnd i atribuiuni de principal banc comercial, aflat n stricta subordine a Ministerului Finanelor; trei bnci aa-zis specializat (Banca Romn de Comer Exterior, Banca de Investiii i Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar), o cas de economii (Casa de Economii i Consemnaiuni) care avea funcia de a atrage disponibilitile bneti ale populaiei, folosindu-le n economie, precum i un system puin dezvoltat de cooperative de credit aflate n marea majoritate n mediul stesc.Dup 1990, prin adoptare legislaiei bancare, s-au pus bazele sistemului bancar pe dou niveluri, avnd n vrful piramidei banca central fr funcii comerciale, ci numai de reglementare, supraveghere, control i emisiune monetar, funcii tradiionale ale unei bnci central, iar n ealonul doi, bncile comerciale ca ageni economici independeni, constituii n societi pe aciuni n baza legislaiei societilor comerciale, cu respectarea prevederilor i rigorilor specificitii activitii bancare.Fostele bnci specializate au fost transformate n societi comerciale pe aciuni i au primit dreptul de a efectua toate operaiunile bancare, fr a mai ine cont de specializarea sectorial pe care au avut-o anterior. Monopolul operaiunilor cu exteriorul, deinut anterior de Banca Romn de Comer Exterior i de cteva sucursale ale bncilor strine (Manufactures Hanover Trust, Societe generale), a fost desfiinat. Din Banca Naional, s-a desprins funcia comercial, care a fost preluat la 1 decembrie 1990 de o nou entitate, Banca Comercial Romn.Organizarea sistemului bancar pe dou niveluri a creat premisele dezvoltrii unui sistem bancar de tip occidental, bazat pe principiul universalitii bncilor. Dei fostele bnci specializate i-au pstrat o perioad un rol predominant n finanarea domeniilor specifice de activitate, att politica bncilor respective, ct i apariia unor noi bnci au dus treptat, pe o parte, la materializarea practic a caracterului universal al fiecrei bnci i, pe de alt parte, la pierderea poziiei de monopol deinut anterior.n aprilie 1991, au fost adoptate de Parlamentul Romniei Legea privind activitatea bancar nr.33/1991 i Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei nr.34/1991 cu scopul declarat de a crea un sistem bancar modern, legi elaborate n concordan cu directivile bancare ale Uniunii Europene, prin care s-a modificat substanial sistemul bancar din Romnia.Bncile au fost autorizate s opereze n calitate de bnci comerciale de tip universal, avnd dreptul s se implice ntr-o palet larg de operaiuni bancare i s funcioenze pe ntreg teritoriu rii, cu condiia respectrii cadrului de reglementare i supraveghere stability de Banca Naional a Romniei. Noul cadru juridic a ncurajat dezvoltarea bncilor cu capital privat i a permis intrarea liber pe piaa bancar autohton a instituiilor financiare strine. Astfel, odat cu introducerea noii legislaii privind activitatea bancar, au fost nfiinate noi bnci private n scopul promovrii unor piee competitive i imprimrii unui rol mai active sectorului bancar n economie prin diversificarea i mbuntirea serviciilor bancare.Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei, academician Mugur Isrescu (2009) aprecia c evoluia postcomunist a sistemului bancar din Romnia a consemnat dou etape majore: prima, constituirea ca structur modern n contextul dezechilibrelor unei economii de pia incipiente i, a dou, consolidarea legislativ i funcional a sectorului bancar, dup criza din anii 1998-1999.Sistemul bancar a evoluat n principiu n acelai sens cu cel nregistrat n celelalte ri din Europa Central i de Est. Ar fi de remarcat, totui, o cretere mai puin exploziv a numrului de bnci comerciale, ca urmare a unei politici prudente de autorizare din partea bncii central. Se poate aprecia c aceast politic a permis, n linii mari, evitarea crizelor financiare majore, sistemul bancar rmnnd relative solid, n ciuda problemelor de portofoliu, care nu pot fi neglijate.Imediat dup apariia lor, bncile comerciale au nceput s se dezvolte n sensul crerii reelelor de subuniti, dezvoltrii produselor i serviciilor oferite clenilor, dezvoltrii infrastructurilor informatice i a unor activiti noi, cum ar fi managementul financiar i marketingul bancar, toate acestea n scopul dezvoltrii afacerii i obinerii de profituri substaniale. Apariia bncilor private sau mixte cu capital autohton sau strin, au dat alte valene sistemului bancar din Romnia, noul peisaj bancar fiind total diferit de cel anterior, att din punct de vedere global, al sistemului bancar n ansamblu, ct i individual, al fiecrei banc n parte.Dinamica crerii de noi bnci a fost considerabil n primii ani dup 1990, pentru ca, ulterior, ritmul nfiinrii de noi bnci s se reduc, maximul fiind atins la nivelul anului 1998, iar minimul la nivelul anului 2003, aa cum rezult i din graficul urmtor.Graficul nr. 4.1Sistemul bancar romnesc a prezentat, pn la nceperea procesului de privatizare bancar, un character preponderant etatist, dei numrul bncilor private l-a depit pe cel al bncilorde stat. Dac la nivelul anului 1991, cele patru mari bnci de stat (Banca Comercial Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn de Comer Exterior i Banca Agricol) deineau 83% din activele sistemului bancar, la finele anului 1997, aceste bnci acopereau 61% din activele totale ale sistemului bancar romnesc.Alturi de concentrare, o alt realitate a sistemului bancar din perioada respectiv a fost segmentarea activitii desfurate de societile bancare, care s-a suprapus peste natura sau proveniena capitalului bancar. Astfel, bncile cu capital majoritar de sta au fost implicate, n special, n finanarea companiilor de sta i a sectorului public, finanare care, datorit faptului c nu de puine ori rata dobnzi a fost puternic negativ, a nsemnat, practice, o subvenionare implicit a economiei naionale. n mod similar, bncile cu capital privat au finanat sectorul privat, iar bncile strine s-au implicat, n principal, n finanarea unor companii strine, provenite din aceleai ri ca i banca mam.Un alt aspect important al evoluiei reformei sistemului bancar romnesc l-a reprezentat nfiinarea n anul 1996 a Fondului de Garantare a Depozitelor, avnd ca principal obiectiv promovarea stabilitii financiare prin ntrirea ncrederii deponenilor n sistemul bancar. ns de la nfiinare sa, fondul s-a implicat n rezolvarea situaiilor generale de intrare unor bnci n faliment i a fcut plata compensaiilor pentru deponeii bncilor Albina, Bankcoop, Banca Internaional a Religiilor, Banca Romn de Scont, Banca Turco-Romn, Banca Columna i Nova Bank.n anul 1997, a fost adoptat Legea privind privatizarea societilor comerciale bancare la care statul este acionar (nr. 83/1997), privatizarea bncilor cu capital de stat fiind considerat o component esenial a reformei sistemului bancar romnesc. Cu toate acestea, dispoziiile de aplicare a legii au fost publicate abia n a doua parte a anului 1998, iar ntrzierea acestui process a multiplicat costurile subvenionrii pierderilor nregistrate de marile bnci cu capital de stat, a afectat puternic rezervele bugetului de stat i nivelul de trai al populaiei, a diminuat perspectivele unor evoluii favorabile care s instaureze un climat normal, fr sacrificii sau pierderi irecurabile, inclusive de imagine extern.Legislaia bancar a fost substanial modernizat n anul 1998, prin adoptarea de ctre forul legislative a trei noi legi bancare: Legea bancar nr. 58/1998, Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei i Legea falimentului bancar (Legea nr. 83/1998). n anii ce au urmat, cadrul legislative care reglementeaz activitatea bancar a fost perfecionat, pentru a se obine un grad ct mai ridicat de compatibilitate cu reglementrile similar europene i cele mai bune practice internaionale.Chiar dac la nceputul anului 1999, au fost semnate primele contracte de privatizare, pentru vnzarea pachetului de aciuni (51%) al Bncii Romne pentru Dezvoltare i pentru vnzarea pachetului de aciuni de control (45%) al Bancpost, la finele aceluiai an, capitalul bancar integral sau majoritar de stat deinea circa 60% din capitalul ntregului system bancar romnesc i ntre 77% i 81% din total bilan, credite i depozite, ceea ce reflect un grad relative sczut de privatizare n domeniul bancar.Dup 1998, putem remarca o scdere a numrului de bnci, ca urmare a unui process de asanare, i mai puin a unuia de furziune. ncepnd cu 1999, au intrat n faliment Banca Albina, Credit Bank, Bankcoop, Banca Internaional a Religiilor i Banca Columna. ntre anii 1999-2001, numrul bncilor a rmas constant la 41. n anul 2002, au ieit de pe pia patru bnci prin: declanarea falimentului Banca Romn de Scont i Banca Turco-Romn; autodizvoltare Banca de Investiii i Dezvoltare i prin fuziune Raiffeisen Blank care a fuzionat cu Raiffeisen Banca Agricol.La nceputul anului 2003, sistemul bancar romnesc era format dintr-o serie de 30 de bnci comerciale personae juridice romne i 8 bnci personae juridice stine. Privit din perspective anului 2002, se observ unele modificri n structura sistemului bancar. Au fost retrase autorizaiile de funcionare pentru bncile menionate anterior, bnci care au creat mari problem de imagine sistemului bancar, s-a realizat fuziunea prin care a luat natere Raiffeisen Bank i s-a finalizat cu succes privatizarea Banc Post, prin vnzarea pachetului de aciuni deinut de APAPS, ctre EFG Eurobank Ergasias, care a devenit cel mai important acionar al bncii.Pe piaa romneasc, s-au afirmat principalele bnci europene cu strategii de dezvoltare regional care se regsesc i n celelalte ri din Europa central i de Est: Raiffeisen bank, Societe generale, Unicredit sau Erste Bank care au achizionat unele bnci existente pe pia i nu au recurs la nfiinarea de subsidiare.Ct privete gradul de bancarizare (numrul de uniti bancare raportat la numrul de locuitori), sistemul bancar romnesc s-a plasat cu mult n urma celorlalte ri din Europa. Astfel, la nceputul anilor 2000, n Uniunea European o unitate bancar revenea la 1.700 de locuitori, n rile din Europa Central la 11.000 de locuitori, n timp ce n Romnia o unitate bancar revenea la 23.500 de personae. Prin urmare, reeaua de uniti avea condiii favorabile de dezvoltare, aspect care s-a i realizat. Dezvoltarea reelei s-a oprit odat cu declanarea recentei crize i n Romnia, la finele anului 2008.Isrescu (2009) apreciaz c restructurarea sistemului bancar romnesc s-a desfurat n perioada 1996-2003, perioad care cuprinde i depirea situaiei de criz din anii 1998-1999. Acest proces a avut dou component majore: i) recapitalizarea bncilor cu probleme i eliminarea din sistem a bncilor neviabile; ii) privatizarea bncilor.Dup o perioad de 13 ani de tranzacie, n anul 2003, Romnia nu avea un sistem bancar puternic din punct de vedere al nivelului activelor bilaniere. Toate bncile care operau pe piaa romneasc, incluznd i sucursalele bncilor strine, aveau la un loc active care nu le depeau pe ale unei singure bnci de talie medie din Occident. Sistemul bancar romnesc era puternic polarizat, cinci bnci deinnd peste trei sferturi din totalul activelor bancare.Modul de organizare al bncilor romneti era cel al bncilor universal, ns, principalele operaiuni effectuate erau cele de colectare de resurse i acordare de credite, dei i celelalte produse i servicii bancare au cunoscut o cretere i o diversificativ.n perioada 1996-2002, a fost retras autorizaia de funcionare pentru un numr de 17 bnci personae juridice romne i strine, aa cum se vede din tabelele urmtoare. Numrul de bnci, dup ce a atins un vrf de 45 n anul 1998, a sczut la 38 n 2003, din cauza unor factori precum: lichidarea unor bnci insolvabile i fuziunea unor entiti bancare.Tabelul nr. 4.1Tabelul nr. 4.2