Sistemul Bancar

Banca este instituţia care mobilizează mijloacele băneşti disponibile , finanţează şi

creditează persoanele fizice şi juridice, organizează şi efectuează deconturile şi plăţile în cadrul

economiei naţionale şi în relaţiile cu celelalte state, cu scopul de a obţine profit.

Funcţiile bancilor :

1). Funcţia de depozit, care constă în:

- efectuarea de operaţiuni de depozit la vedere şi la termen, constând în atragerea resurselor

băneşti de la persoanele fizice şi juridice, în vederea păstrării şi fructificării lor.

- efectuarea de operaţiuni de depozitare şi trezorerie pentru obţinerea de valori aflate în

proprietatea persoanelor fizice şi juridice.

2). Funcţia de investiţii presupune:

- acordarea de credite în lei şi valută persoanelor fizice şi juridice din ţară şi din străinătate;

- participarea ca acţionar la înfiinţarea de instituţii bancare sau nebancare din ţară şi străinătate;

- achiziţii de active financiare în nume propriu.

3). Funcţia comercială are în vedere:

- realizarea de încasări şi plăţi, în valută şi în lei, generate de activitatea de import, export,

prestări servicii, turism, operaţii cu caracter financiar şi alte operaţii legate de încasări şi plăţi

între persoanele fizice şi juridice din ţară şi din străinătate;

- cumpărarea şi vânzarea, în ţară şi în străinătate, de valută, efecte de comerţ, exprimate în lei şi

valută;

- efectuarea operaţiilor de schimb valutar;

- participarea la tranzacţii externe, de plăţi şi de credit;

- cumpărarea şi vânzarea, în ţară şi în străinătate, de aur şi metale preţioase;

- prestarea de servicii bancare, expertize tehnice, economice şi financiare, consultanţă;

organizarea lansării de obligaţiuni

Banca este un itermediar financiar care colecteaza (cumpara) disponibilitatile banesti sub

forma depozitelor  si le redistribuie (vinde) sub forma creditelor sau plasamentelor, platind si

incasand dobanda (pretul banilor). Pe langa aceasta activitate bancile mai presteaza si multe alte

servicii bancare (deschideri de conturi, plati si incasari, depozitare, transferuri de fonduri,

tranzactii valutare, consultanta financiara, custodie de valori mobiliare, etc.).

Sistemul bancar este ansamblul institutiilor, relatiilor financiar-bancare, normelor,

infrastructurilor, tehnicilor ce interactionează în mod complex, cu scopul de a mobiliza sub formă

de depozite si de a distribui, sub formă de credite, fonduri financiare, precum si de a oferi

facilităti, inclusiv sisteme de plăti, pentru diversi agenti economici, financiari sau nefinanciari,

inclusiv persoane fizice.

Sistemul bancar este o componentă a sistemului financiar al unei tări.

Sistemul bancar include banca centrală, toate băncile comerciale, băncile de afaceri, de

depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituţii de credit existente într-o ţară, diferenţiate

prin atribuţiile şi particularităţile funcţionarii lor prin prerogativele conferite prin lege.

In general, sistemul bancar dintr-o tara cuprinde:

- cadrul institutional - format din banca centrala (cu rol de coordonare si supraveghere), banci

comerciale si alte institutii financiare asimilate acestora;

- cadrul juridic - format din ansamblul reglementarilor care guverneaza activitatea bancara.

Sistemul bancar roman este organizat pe doua nivele:

-primul nivel cuprinde o singură entitate - Banca Centrală a Statului (sau natională) cu atributii

privind politica monetară, valutară, de credit si de plăti, precum si cu atributii în materia

autorizării si supravegherii (prudentiale) bancare -al doilea nivel cuprinde, în principal, băncile

specializate, institutii autorizate să desfăsoare activităti de atragere de depozite si de acordare de

credite în nume si în cont propriu.

Primul nivel al sistemului bancar roman este reprezentat de Banca Nationala a

Romaniei.Banca Nationala a Romaniei este banca centrala a Romaniei avand personalitate

juridica.Aceasta este o institutie publica, independenta, cu sediul central in municipiul Bucuresti.

Obiectivul sau fundamental il reprezinta asigurarea si mentinerea stabilitattii

preturilor.BNR sprijina politica economica generala a statului, fara a prejudicia indeplinirea

obiectivului sau fundamental.

Incepand cu 1 ianuarie 2007, odata cu aderarea Romaniei la Uniunea Europeana, Banca

Nationala a Romaniei a devenit membra a Sistemului European al Bancilor Centrale(SEBC) , iar

Guvernatorul BNR, membru al Consiliului General al Bancii Centrale Europene (BCE).

Pricipalele atributii ale BNR :

elaborarea si aplicarea politicii monetare si a politicii de curs de schimb;

autorizarea, reglementarea si supravegherea prudentiala a institutiilor de credit,

promovarea si monitorizarea bunei functionari a sistemelor de plati pentru asigurarea stabilitatii

financiare;

emiterea bancnotelor si a monedelor ca mijloace legale de plata pe teritoriul Romaniei;

stabilirea regimului valutar si supravegherea respectarii acestuia;

administrarea rezervelor internationale ale Romaniei.

BNR are dreptul exclusiv de emisiune, fiind singura institutie autorizata sa emita insemne

monetare, in baza unui program de emisiune dimensionat in functie de nevoile reale ale

circulatiei banesti.Moneda nationala este leul, iar subdiviziunea acestuia este banul.

Banca centrala are competenta exclusiva de autorizare si reglementre in domeniul bancar

si este responsabila cu supravegherea prudentiala a institutiilor de credit, in scopul asigurarii

functionarii si viabilitatii sistemului bancar.

Banca Nationala a Romaniei tine in evidentele sale contul curent al Trezoreriei statului,

deshis pe numele Ministerului Finantelor Publice. Prin lege, este interzisa finantarea directa a

institutiilor publice de catre autoritatea monetara sau accesul privilegiat al acestora la resursele

institutiilor financiare.

În cadrul politicii monetare pe care o promovează, BNR utilizează proceduri şi

instrumente specifice pentru operaţiuni de piaţă monetară şi de creditare a instituţiilor de credit,

precum şi mecanismul rezervelor minime obligatorii. Se interzice BNR achiziţionarea de pe piaţa

primară a creanţelor asupra statului, autorităţilor publice centrale şi locale, regiilor autonome,

societăţilor naţionale, companiilor naţionale şi altor societăţi cu capital majoritar de stat. BNR

poate efectua pe piaţa secundară operaţiuni reversibile, cumpărări/vânzări directe sau poate lua în

gaj, pentru acordarea de credite colateralizate, creanţe asupra sau titluri ale statului, autorităţilor

publice centrale şi locale, regiilor autonome, societăţilor naţionale, companiilor naţionale şi altor

societăţi cu capital majoritar de stat, instituţiilor de credit sau altor persoane juridice, poate

efectua swap-uri valutare, emite certificate de depozit şi atrage depozite de la instituţii de credit,

în condiţiile pe care le consideră necesare pentru a realiza obiectivele politicii monetare. De

asemenea, se interzice Băncii Naţionale a României creditarea pe descoperit de cont sau orice alt

tip de creditare a statului, autorităţilor publice centrale şi locale, regiilor autonome, societăţilor

naţionale, companiilor naţionale şi altor societăţi cu capital majoritar de stat.

BNR stabileşte condiţiile si costurile de creditare, deschide şi operează conturi ale

instituţiilor de credit, ale Trezoreriei Statului, ale caselor de compensare şi ale altor entităţi,

rezidente şi nerezidente, stabilite prin reglementări ale Băncii Naţionale a României.

Conducerea BNR este asigurată de un Consiliu de administraţie, compus din nouă

membri, iar conducerea executivă a BNR se exercită de către guvernator, prim-viceguvernator şi

de cei doi viceguvernatori. Membrii Consiliului de administraţie al BNR, cu nominalizarea

conducerii executive, sunt numiţi de Parlament, pe o perioadă de 5 ani, cu posibilitatea reînnoirii

mandatului. În cazul descompletării Consiliului de administraţie, completarea locurilor vacante

se face pe funcţia respectivă pe întreaga durată a mandatului. Revocarea din funcţie a oricărui

membru al consiliului de administraţie se face de către Parlament, dacă acesta încetează să

îndeplinească condiţiile necesare pentru exercitarea atribuţiilor sale sau dacă se face vinovat de

abateri grave.

Situaţiile financiare ale BNR sunt întocmite conform principiilor şi regulilor contabile

prevăzute de standardele internaţionale de contabilitate, aplicabile băncilor centrale, recunoscute

de Banca Centrală Europeană şi trebuie să cuprindă: bilanţul, contul de profit şi pierdere şi notele

explicative. Acestea sunt supuse auditării de către auditori financiari, persoane juridice autorizate

de Camera Auditorilor Financiari din România, selectaţi de către consiliul de administraţie, pe

bază de licitaţie.

La data de 31 decembrie 2004, capitalul actual al BNR (de 100 miliarde lei) se majorează

la 300 miliarde lei şi aparţine în întregime statului.

Banca Naţională a României este autorizată să colecteze date şi informaţii statistice

primare care sunt necesare pentru aducerea la îndeplinire a atribuţiilor sale legale, asigurând

măsuri de protecţie a datelor care se referă la subiecţi individuali - persoane juridice sau fizice -

date obţinute direct sau indirect, din surse administrative sau din alte surse.

Membrii consiliului de administraţie şi salariaţii Băncii Naţionale a României sunt

obligaţi să păstreze secretul profesional asupra oricărei informaţii nedestinate publicării, de care

au luat cunoştinţă în cursul exercitării funcţiilor lor, şi nu vor folosi aceste informaţii pentru

obţinerea de avantaje personale, orice abatere fiind sancţionată conform legii. Aceştia sunt

obligaţi să păstreze secretul profesional şi după încetarea activităţii în cadrul băncii, orice

încălcare fiind sancţionată în condiţiile legii.

În îndeplinirea atribuţiilor sale, BNR beneficiază de suportul unei reţele

teritoriale alcătuită din 4 sucursale regionale şi 16 agenţii, situate în zone cu un grad ridicat de

bancarizare.

Al doilea nivel al sistemului bancar este alcatuit din:

- banci comerciale;

- bancii de afaceri;

- banca electronica;

- banca populara;

- organisme de credit specializate.

Bancile comerciale denumite si banci de depozit sunt bancile specializate în mobilizarea

disponibilitatilor banesti temporare sub forma de depuneri la vedere sau la termene si asigurarea

plasamentului acestora, în special, sub forma creditelor curente. Bancile comerciale sunt

specifice tarilor cu economie de piata. În prezent, în tara noastra, toate celelalte banci în afara

Bancii Nationale a României, îndeplinesc functiile unei banci comerciale, manifestându-se astfel

o tendinta de universalizare. Pe masura evolutiei economiei românesti spre economia de piata,

bancile vor trebui sa se adapteze noilor structuri, existând posibilitatea de a se înfiinta si alte

tipuri de societati bancare.

Bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale, legii privind

activitatea bancara si pe baza autorizatiei acordate de BNR, fiind situate la nivelul doi al

sistemului bancar. In prezent, in Romania functioneaza 38 de banci comerciale.Capitalul acestor

banci este de stat, mixt (privat si stat, privat autohton si strain), privat autohton, privat strain.

Pe plan organizatoric, conducerea, administrarea şi controlul sunt la fel ca şi la societăţile

pe acţiuni. Băncile dispun de un for suprem de conducere (Adunarea Generală), de structuri care

îi asigură gestiunea curentă (Preşedinte, Consiliu de Administraţie, comitet de direcţie), de

organe proprii de control (comisie de cenzori şi controlul intern al băncii).

Funcţional, spre deosebire de societăţile comerciale, total independente în elaborarea propriului

management, băncile sunt obligate să respecte în activitatea lor reglementările emise de Banca

Naţională a României pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de plăţi, de

asigurare a prudenţei bancare şi de supraveghere a societăţilor bancare, si anume:

-societăţile bancare sunt obligate să obţină din partea BNR autorizaţia de funcţionare;

-îşi constituie fonduri specifice, păstrează rezerve obligatorii la BNR ;

-respectă normele stricte de garantare a solvabilităţii;

-nu pot fi constituite sub formă de societăţi cu răspundere limitată;

-capitalul social trebuie să fie vărsat integral numai sub formă bănească la momentul subscrierii;

-acţiunile emise de societăţile bancare pot fi numai nominative

Bancile de afaceri sunt banci care se ocupa în principal cu investirea depunerilor pe

termen lung, primite de la clienti, în participatii la întreprinderi existente sau în formare,

contribuind astfel la formarea si reorganizarea de mari întreprinderi. Încasând comisioane

importante, bancile de afaceri îndeplinesc rolul de consilieri în managementul financiar al

firmelor.

Bancile de afaceri sunt adesea societati de portofoliu cu o functionalitate dubla:

 - de a asigura valorificarea cât mai înalta a capitalurilor prin sporirea dividendelor, si a valorii

titlurilor obtinute;

- de a favoriza cresterea influentei în conducerea societatilor pe actiuni si în orientarea politicii

lor economice spre investitii.

Banca electronica reprezinta acea institutie bancara care utilizeaza serviciile calculatorului

pentru efectuarea operatiunilor bancare si valutare. Operatiunile efectuate de banca electronica

sunt:

- Electronic-bankingul este o categorie de servicii care permite utilizatorului sa faca de acasa, din

fata calculatorului, operatiuni în contul bancar.

- Internet banking-ul poate fi accesat de la orice calculator conectat la internet, indiferent unde se

afla acesta. Mobile-banking este un serviciu ce se poate realiza direct de pe telefonul mobil.

Banca nu percepe nici o taxa pentru acest serviciu, clientul neavând nevoie decât de un telefon

mobil dotat cu tehnologie WAP si de un abonament pentru acest serviciu, la retelele de telefonie

mobila.

Banca populara este asociatia de persoane fizice, constituita în mod liber care dobândeste

personalitate juridica în temeiul unei hotarâri judecatoresti definitive, ce desfasoara activitati

bancare în beneficiul membrilor cooperatori.

 Operatiunile efectuate de banca populara sunt:

-acordarea de împrumuturi si efectuarea de prestari de servicii bancare;

-acordarea cu prioritate de împrumuturi în conditii avantajoase membrilor cooperatori,

producatorilor agricoli în functie de resursele de refinantare;

-fructificarea economiilor banesti ale membrilor cooperatori si ale altor persoane;

-contractarea de împrumuturi de la banci;

-pastrarea disponibilitatilor banesti ale membrilor cooperatori, ale altor persoane fizice sau

juridice, în conturi deschise la cererea acestora si efectuarea de operatiuni în cont;

-operatiuni de schimb valutar;

-operatiuni cu caracter financiar-bancar efectuate în mandat.

Organismele  de credit specializate sunt principalii participanti la piata creditului pe

termen mijlociu si lung. În operatiunile de mobilizare a resurselor de creditare si plasamentul

acestora, bancile si institutiile de credit specializate se remarca în doua directii:

1). Unele sunt specializate în mobilizarea disponibilitatilor în economie, ca sursa

importanta de constituire si sporire a capitalurilor banesti;

  2).  Altele au in vedere distribuirea creditelor în ramuri si sectoare în care s-au specializat,

prin aceasta urmarindu-se cresterea profitabilitatii operatiunilor de intermediere si valorificare a

capitalurilor.

Activitatea bancară, cuprinzând atragerea de depozite si acordarea de credite ca operatiuni

bancare principale, precum si serviciile bancare conexe si accesorii, este o activitate economică

de interes public foarte atent reglementată.

Bancile, prin ampla lor implicare în viata economica si sociala, constituie un element

structural deosebit în viata societatii, a carui buna organizare si permanenta si eficienta

functionare conditioneaza întreaga viata economica.

Buna organizare si functionare a bancilor nu poate fi lasata în voie, iar comertul de banca

nu poate fi exercitat pe deplin liber, asa cum se pot desfasura lucrurile pentru mai multe profesii

si întreprinderi.

O dereglare cât de mica în activitatea bancara creeaza impedimente miilor de întreprinderi

creditate si poate pune în panica milioane de depunatori.

În scopul protejarii intereselor deponentilor si asigurarii functionarii nestânjenite a comertului de

banca s-au stabilit, treptat, în întreaga lume, norme legale sau reglementari, consimtite de banci,

în ansamblul lor, care supun activitatea bancara unor îngradiri ferme.

Desi statul este implicat major în statuarea si aplicarea acestor norme, analiza lucida si de

profunzime a utilitatii lor pune pe prim plan caracterul lor de protectie profesionala, respectiv

subliniaza ca buna functionare a bancilor, stabilitatea si siguranta acestora este, primordial, un

deziderat comun al bancilor, o premiza a îndeplinirii rolului lor social, implicit al realizarii de

profituri înalte.

Normele de functionare bancare privesc criterii, conditii care trebuie îndeplinite de banci pentru a

fi acreditate sa functioneze în conditiile de organizare si specializare declarate. Băncile

specializate trebuie să respecte atât legislatia societătilor comerciale, pe cea specială în domeniu

(precum Legea Bancară) precum si reglementările emise de Banca Centrală a statului pe teritoriul

căruia îsi desfăsoară activitatea.

Băncile se constituie în majoritatea legislatiilor sub forma societătilor pe actiuni, iar la

constituire fondatorii trebuie să dispună de un capital social care depăseste cu mult cerintele unei

societăti pe actiuni obisnuite.

Capitalul minim este o conditie implicita a unei bune functionari, desi banca este, prin

natura ei, un intermediar. Dimensiunile capitalului minim pot fi diferentiate în functie de

specializare. Astfel bancile de afaceri, care se angajeaza, ele însele, în plasamentul de capital,

trebuie sa aiba, în mod necesar, capitaluri mai mari, decât cele de depozit.In România, pentru a se

putea initia constituirea unei societăti bancare fondatorii trebuie să dispună de 37

milioaneRON (peste 10 milioane €) capital social în formă bănească.

Întocmirea si publicarea bilanturilor si a conturilor de rezultate, este considerata o cerinta

obligatorie pentru banci si favorabila bancilor, daca ele au rezultate bune, si sunt de mare interes

pentru clientela.

Bancile, prin îndeplinirea tuturor acestor criterii sunt supuse înscrierii în lista bancilor, iar

la cerere, sau în alte cazuri decurgând din încalcarea normelor, se efectueaza radierea, ceea se

înseamna pierderea calitatii de banca.

În principalele tari dezvoltate, sistemele bancare sunt eterogene, adica, cuprind o diversa

tipologie de banci, dar manifesta tendinta de uniformizare în contextul procesului de globalizare

financiara.

Bibliografie:

http://www.bnr.ro/Statutul-BNR-2184.asp x

http://www.bnr.ro/Banca-Nationala-a-Romaniei-1.aspx

http://ro.wikipedia.org/wiki/Banc%C4%83_(institu%C8%9Bie_financiar%C4%83)

http://www.rasfoiesc.com/business/economie/finante-banci/Sistemul-bancar-romanesc-

actua11.php

http://www.scritub.com/economie/finante/CARACTERISTICI-ALE-SISTEMULUI-

22214222210.php