Universitatea Lucian Blaga, Sibiu Facultatea de Stiinte Economice Finante-Banci, An II, Grupa 6

Profesor coordonator:Petria Nicolae Realizator:Schiopu Ionela Mihaela

-2009-

CUPRINS:Introducere................................................................................................................................................6 Banca Comerciala Romana ...............................................................................................................7 .........................................................................................................................................................7 . BRD Groupe Societe Generale......................................................................................................10 Conducerea bancii este alcatuita din : Comitetul de directie........................................................................................................................14 Consiliul de administratie................................................................................................................14 . UniCredit Tiriac Bank ..............................................................................15 Centrala Bancii................................................................................................................................19 Produsul bancar de creditare..................................................................................................................22 Avantaje:.........................................................................................................................................34 Documente necesare:.....................................................................................................................35 Documente specifice:.....................................................................................................................36 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................41 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................41 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................41 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................42 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................42 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................42 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................42 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................42 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................42 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................43 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................43 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................43 ASIGURARI..........................................................................................................................................43 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................43 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................43 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................43 ASIGURARI..........................................................................................................................................44 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................44 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................44 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................44 ASIGURARI..........................................................................................................................................45 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................45 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................45 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................45 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................46 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................46 2

UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................46 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................46 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................46 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................46 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................47 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................47 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................47 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................47 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................47 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................47 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................48 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................48 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................48 Costuri incluse in calculul DAE.............................................................................................................49 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................49 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................49 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................49 Alte costuri..............................................................................................................................................50 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................50 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................50 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................50 BCR - Rezidential Extra / Super BCR - Dobanda Revizuibila - EUR..................................................51 BRD - Credit ipotecar Habitat - EUR....................................................................................................51 UniCredit-Tiriac Bank - Credit Ipotecar pentru Achizitie Locuinta - EUR..........................................51 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................59 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................59 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................59 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................59 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................59 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................59 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................60 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................60 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................60 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................60 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................60 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................60 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................61 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................61 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................61 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................61 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................61 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................61 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................62 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................62 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................62 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................63 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................63 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................63 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................63 3

BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................63 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................63 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................64 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................64 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................64 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................64 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................64 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................64 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................65 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................65 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................65 BCR - Divers Extra / Super - dobanda fixa - RON...............................................................................66 BRD - Expresso - RON..........................................................................................................................66 UniCredit - Tiriac Bank - Creditul pentru Orice Expres - RON...........................................................66 Produsul bancar de economisire.............................................................................................................67 Continutul si definitia Depozitului Bancar.........................................................................................68 Constituirea si utilizarea depozitelor bancare reprezinta una din principalele functii ale bancii.Pastrarea disponibilitatilor banesti ale clientilor reprezinta functia primordiala a bancilor, caracterizata printr-o relatie speciala dintre persoanele fizice si juridice, pe de o parte, si banci, pe de alta parte..................................................................................................................................................68 Depozit - orice sold creditor care rezult din fondurile existente in conturile persoanelor fizice sau din situaii tranzitorii create prin operaiuni bancare ce urmeaz a fi restituit de ctre banc in condiii legale i contractuale aplicabile, precum i orice crean, ctre o persoan fizic, reprezentat printrun titlu de crean emis de aceast banc. Nu sint considerate depozite soldurile creditoare care servesc drept garanie operaiunilor efectuate de banc in numele deponentului;................................68 Costuri:...........................................................................................................................................69 Avantaje:.........................................................................................................................................70 Documente:....................................................................................................................................71 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................73 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................73 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................74 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................74 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................74 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................74 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................75 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................75 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................75 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................75 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................76 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................76 BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................76 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................76 4

BCR - Depozit Succes cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 5.000 - 10.000 - RON................77 UniCredit-Tiriac - Depozit la termen cu dobanda fixa pentru sume cuprinse intre 10.000 - 50.000 RON........................................................................................................................................................77 Concluzii generale..................................................................................................................................78 In urma analizei facute Banca Comerciala Romana a avut cea mai buna pozitie, clasandu-se pe locul intai, atat la credite, cat si la economii.Astfel liderul sistemului bancar romanesc s-a dovedit a avea cea mai buna oferta, detasandu-se considerabil, in special la creditul ipotecar, de celelalte doua bancii cu care a fost analizata in comparatie.Chiar daca s-a situat dupa BRD la creditul de consum, a fost destul de aproape de aceasta, diferenta dintre cele doua banci fiind foarte mica.................................78 BRD aflata pe locul doi in top cinci, din punct de vedere al activelor si al profitului net inregistrat in 2008, s-a situat pe locul doi la creditul ipotecar si pe primul loc la creditul de consum.Daca aceasta sta destul de bine la produsele de creditare, la produsele de economisire a fost devansata de BCR si de UniCredit, care s-au dovedit a avea oferte mult mai bune ca ale BRD-ului....................................79 UniCredit s-a clasat pe locul trei la produsele de creditare, dar s-a dovedit a avea o oferta foarte buna pentru economisire aflandu-se destul de aproape de lidera clasamentului.In conditiile actuale este foarte bine ca aceasta se axeaza pe atragerea economiilor populatiei. UniCredit s-a dovedit destul de prudenta in politica de creditare, lucru deasemenea apreciabil tinand cont de situatia economica globala.....................................................................................................................................................79 Din pacate aceasta analiza s-a bazat pe un numar restrans de banci, chiar daca acestea sunt cele mai reprezentative pentru sistemul bancar romanesc, iar clasamentul facut poate ar fi fost altfel daca s-ar fi facut o analiza complexa.Concluziile la care s-a ajuns sunt totusi relevante, cu toate ca s-a analizat un numar restrans de produse de la fiecare banca, deoarece acestea reprezinta o optiune pentru clientii potentiali.....................................................................................................................................79 Se observa ca diferentele dintre oferte nu sunt chiar asa de mari, concurenta dintre banci fiind foarte mare. In acest context bancile ar trebui sa se axeze pe fidelizarea si chiar loializarea clientilor existenti, dar din pacate bancile se concentreaza pe atragerea de noi clienti.Un portofoliu de clienti loiali este foarte valoros pentru banci, deoarece acesti clienti nu tin seama de ofertele promotionale ale altor banci, ramanand clienti ai bancii respective............................................................................79 Ori pentru o companie a avea clienti fideli este necesar dar nu si suficient.Astfel se impune nu numai fidelizarea clientilor ci si loializarea lor, acesta din urma fiind un concept mult mai cuprinzator.......80 Avantajele unui client loial:...................................................................................................................80 Acest client nu se va reorienta spre o alta banca care vine cu o oferta mai buna.Pe masura ce creste loialiatatea fata de brand, scade vulnerabilitatea bazei de cumparatori in fata actiunilor concurentei, spunea David Aker in cartea sa Managementul capitalului unui brand............................................80 Un client loial va recomanda la randul lui produsele pe care acesta le cumpara, sporind astfel portofoliul de clienti , Un client multumit va aduce dupa sine mai multi clienti multumiti..............80 Este important sa ai clienti loiali pentru a avea timp de reactii la noile produse si servicii ale concurentei..............................................................................................................................................80 Clientii loiali determina cresterea vanzarilor si a profitabilitatii...........................................................80 Clientii loiali ii determina pe angajati sa fie mai multumiti si mai competenti....................................80 Clientii satisfacuti si loiali vor conduce spre o spirala pozitiva ce va avea o contributie semnificativa atat in ceea ce priveste satisfactia angajatilor cat si in ceeea ce priveste cresterea profitabilitatii.Loialitatea clientilor pentru o companie este un semn al sanatatii prezente si viitoare a organizatiei.Ea se construieste in timp prin promisiuni respectate, suport permanent, rabdare si dedicare.Un serviciu de relatii cu clientii activ si puternic determina construirea si mentinerea temeliei loialitatii clientilor. ..................................................................................................................80 In conditiile in care clientii bancilor nu sunt foarte loilai, acestia avand diferite produse la diferite banci, card de salariu de la o banca, card de credit de la o alta banca, credite de nevoi presonale de la o alta banca, putem vorbi de o lipsa a bancilor de stimulare a loialitatii clientilor...............................80 5

Lupta pentru clienti in viitorul apropiat, in conditii de concurenta accentuata va avea ca arma principala loialiazarea clientilor.Tinand cont de mediul concurential dar si de importanta pe care o are o baza de clienti loiali, se poate spune ca loializarea clientilor este un imperativ al marketingului financiar-bancar. ....................................................................................................................................80 BIBLIOGRAFIE:...................................................................................................................................81 www.bnr.ro.............................................................................................................................................81 www.bcr.ro.............................................................................................................................................81 www.brd.ro.............................................................................................................................................81 www.unicredit.ro....................................................................................................................................81 www.finzoom.ro.....................................................................................................................................81 ................................................................................................................................................................81

IntroducerePentru a identifica cum se diferentiaza oferta principalilor jucatori bancari de pe piata romaneasca din punct de vedere al analizei cost-beneficiu a acesteia din perspectiva clientului am luat spre analiza doua produse de creditare si un produs de eonomisire de la trei banci din top 5: Banca Comerciala Romana, BRD SocGen si Raiffeisen Bank Romania. Bancile vizate sunt clasificate dupa valoarea totala a activelor inregistrate in anul 2008, rezultand urmatorul clasament conform statisticilor BNR: Banca Comerciala Romana (BCR) liderul clasamentului, a inregistrat la finele anului anterior active de 16,03 miliarde euro, valoarea detinerilor fiind calculata conform standardelor IFRS; Pe locul 2 s-a situat BRD SocGen, cu active de 12 miliarde de euro; Pe locul 5 in 2008 s-a clasat UniCredit Tiriac Bank, care a inregistrat active de 4,39 miliarde de euro, valoare calculata conform standardelor IFRS.

6

1. Prezentarea generala a bancilor analizate

Banca Comerciala Romana Scurt istoric Infiintata prin Hotarare de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe actiuni, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Nationala, continuand astfel o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala............................................................................................................................. La acea data, banca isi incepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R., iar pe baza de protocol, prelua un activ si pasiv de 273 miliarde de lei. Activele bancii erau aproape in totalitate materializate in credite bancare care insumau 269 miliarde de lei. Activele proprii materializate in mijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei. Inca din primii ani de functionare, B.C.R. si-a propus sa se dezvolte ca banca universala, capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cat mai largi de clienti. B.C.R. s-a impus treptat pe piata interna prin seriozitate, eficienta si oferta diversificata de produse si servicii. In martie 1997, B.C.R. a fost prima banca din Romania care a iesit pe pietele internationale de capital, fara garantii guvernamentale. Emisiunea inaugurala de euroobligatiuni in valoare de 75 milioane de dolari, lansata cu sprijinul Bancii de investitii MERRILL LYNCH, a constituit un succes, fiind subscrisa de investitori din Europa si Sua. In decursul perioadei, B.C.R. a ajuns sa detina in cadrul sistemului cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, acestea au asigurat independenta bancii de imprumuturile de la B.N.R si au contribuit la reducerea costurilor de finanatre. n luna decembrie a anului 2005, un pachet de 61,8825% din aciunile BCR au fost preluate de banca austriac Erste Bank contra sumei de 3,75 miliarde Euro. n octombrie 2006, BCR a nregistrat active n valoare de 11,5 miliarde de euro, a ncasat venituri nete din dobnzi de 321,2 milioane euro i venituri nete din comisioane de 92,2 milioane euro.

Obiectul de activitate

Banca Comerciala Romana are ca obiect de activitate atragerea si formarea de depozite banesti, in lei si valuta, de la persoane fizice si juridice, din tara si strainatate, acordarea de credite pe termen 7

scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operatiuni pentru activitatea de comert exterior si alte operatiuni bancare, potrivit legii.

Misiunea BCR

Principalul actor in realizarea procesului de sustinere a economiei reale, prin furnizarea de produse si servicii bancare competitive.

Viziunea BCR

Consolidarea pozitiei de lider ocupata de Banca Comerciala Romana in sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelentei.

Strategia BCR

BCR urmareste intarirea pozitiei de lider al pietei bancare din Romania, pe toate segmentele de afaceri, precum si cresterea profitabilitatii si a eficientei operationale. In planul performantei si al profitabilitatii, se are in vedere atingerea tintelor financiare stabilite de actionarul majoritar pentru perioada 2008-2009, scopul primordial fiind ca BCR sa devina cea mai eficienta banca din Grupul Erste Bank. BCR se va concentra pe dezvoltarea afacerilor, implementarea de noi sisteme si continuarea imbunatatirii portofoliului de produse si servicii, in special pentru clientii retail, in timp ce afacerile cu clientii corporate sunt in intregime restructurate, punandu-se accentul pe un management mai bun al relatiei cu clientul, facilitat de noua segmentare a clientelei corporate. BCR va continua implementarea planului de extindere a retelei de unitati, cu orientare spre zonele cu potential ridicat de afaceri, urmarindu-se atingerea unui numar de peste 700 unitati operationale in anul 2009.

Structura organizatorica

ncepnd cu mijlocul anului 2008 BCR Erste funcioneaz ca o sucursal bancar subordonat nou nfiinatul Holding Erste Group Bank AG.- separarea actrivitilor din Austria al Erste Bank der Oesterreichischen Sparkassen AG. de Holding Erste Group Bank AG. a determinat o noua structur a companiei care se situeaz pe dou niveluri;aceast compartimentarea era necesar datorit extinderii Erste Bank n regiunile Europei Centrale i de Est. Toate funciile de management ale Grupului B.C.R. vor fi centralizate n cadrul Holdingului, potrivit deciziei Consiliului de Administraie al Erste 8

Bank, Holding-ul Erste Group Bank AG. Holding-ul fiind responsabil pentru relaiile cu clienii pe plan local n sectoarele retail i corporate, alturi de celelalte sucursale ale bncii austriece, respectiv Ceska Sporitelna, Slovenska Sporitelna, Erste Bank Ungaria, Erste Bank Croatia, Erste Bank Serbia, Erste Bank Austria i Bank Prestige din Ucraina. Toate functiile de management ale Grupului BCR sunt centralizate in cadrul holdingului, potrivit deciziei Consiliului de Administratie al Erste Bank. De asemenea, holdingul pune la dispozitie infrastructura necesara pentru atragerea clientilor BCR pe plan local. Segmentele de Piete de Capital (Trezorerie) sau Corporate Finance and Investment Banking vor fi incluse in cadrul holdingului, informeaza NewsIn. In prezent BCR are un numar de 9000 de angajati si va angaja in 2009 aproximativ 400 de persoane, mai ales pentru posturi specializate cum ar fi executori bancari, managementul riscului, audit, controlling, dar va renunta in acelasi timp la un numar aproximativ egal de angajati de pozitii care necesita o calificare redusa.

Structura,calitatea si ponderea actionariatului

Capitalul social al B.C.R la data de 30 iunie 2008 era n valoare de 792 468 750 RON. n prezent, structura acionariatului se prezint astfel: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG SIF Moldova SIF Banat - Crisana SIF Transilvania SIF Muntenia SIF Oltenia MEI-Roemenie En Bulgarije Fonds N.V Middle Europe Opportunity Fund II N.V SC Actinvest SA SC Certinvest SA SC Carina Import Export SRL SC Milord Impex SRL SC Yoyo Impex SRL SC Cozamin SRL Persoane fizice 69,1719% 6% 6% 6% 6% 6,1175% 0,0217% 0,0183% 0,0020% 0,0001% 0,0006% 0,0002% 0,0003% 0,0013% 0,6660%

9

Rezultate si performante financiare

BCR a anuntat un profit net record pentru 2008, de 541 milioane euro (2,032 miliarde lei, in crestere cu 119,8 la suta, fata de 2007, cand a inregistrat un profit net de 276,5 milioane euro (924,8 milioane lei). 'Profitul inainte de impozitare (exclusiv activitatile intrerupte, adica vanzarea activitatii de asigurari a BCR) a crescut cu 66,9 la suta, de la 1,102 miliarde lei (329,7 milioane euro) la 1,840 miliarde lei (498,3 milioane euro)', a anuntat, vineri, purtatorul de cuvant al BCR, Corneliu Cojocaru, intr-un comunicat remis AGERPRES. Profitul net raportat dupa impozitare si plata intereselor minoritare (inclusiv activitatile intrerupte) a crescut cu 119,8 la suta, de la 924,8 milioane lei (276,5 milioane euro), la 2,032 miliarde lei (541 milioane euro). Rezultatul net pe 2008 include Profitul dupa impozitare din activitatile intrerupte, in valoare de 504,0 milioane lei (127,1 milioane echivalent euro, calculat cu rata de schimb valutar de la data tranzactiei), precizeaza oficialii BCR. Rentabilitatea capitalului propriu a crescut de la 20,6 la suta, in anul financiar 2007, la 38,2 la suta, in 2008, aratand o eficienta imbunatatita a operatiunilor. Raportul cost-venituri s-a imbunatatit semnificativ, de la 57,5 la suta, in 2007, la 41,4 la suta, in 2008. Rezultatul operational a crescut puternic cu 88,8 la suta, de la 1,308 miliarde lei (391,1 milioane euro), la 2,469 miliarde lei (668,5 milioane euro). Veniturile nete din dobanzi au crescut puternic, cu 54,9 la suta, de la 1,962,9 miliarde lei (587,0 milioane euro), la 3,040 miliarde lei (823,2 milioane euro. Veniturile nete din comisioane au crescut cu 6,7 la suta, de la 857,5 milioane lei (256,4 milioane euro) la 915,2 milioane lei (247,8 milioane euro).

. BRD Groupe Societe Generale Scurt istoric

Istoria BRD ncepe n 1923, odata cu crearea Societatii Nationale pentru Credit Industrial ca institutie publica. Statul detinea 20% din capitalul social i BNR 30%,restul de 50% era detinut de persoane particulare. Obiectivul acestei institutii publice este finantarea industriei romanesti .

10

In 1957 , dupa reorganizarea sistemului financiar , Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul in Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale , cu exceptia agriculturii i industriei alimentare , i ia numele de Banca de Investiii In anul 1990 , monopolul de care beneficiau bancile specializate in domeniul lor de activitate este suprimat .Banca Romana pentru dezvoltare se constituie ca banca comerciala , sub forma de societate pe aciuni , i preia activele i pasivele Bancii de Investiii , primind o autorizaie de funcionare generala. In perioada 1999-2001 BRD a fost aleasa de Guvern pentru a deveni prima banca comerciala privatizata. Este de asemenea, inceputul bancarizarii masive a persoanelor fizice. BRD profita de imaginea sa favorabila n faa marelui public i de calitaile relaiilor sale cu intreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piata noilor produse.. Privatizarea urma sa se desfasoare in doua etape, in conformitate cu strategia de privatizare aprobata prin H.G. nr. 428/1998,modificata prin H.G. nr.169/2000................................................. In anul 2001 BRD este listata la bursa de Valori Bucuresti , in prima categorie , devenind n scurt timp una din cele mai tranzactionate societati. In anul 2003 , n urma unei campanii de rebranding , Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Astfel pozitia sa , facand mai vizibila identitatea Grupului mama. In anul 2004 , Socit Gnrale cumpara pachetul rezidual de statul roman n capitalul BRD , participatia sa crescand astfel de la 51% la 58,32%. BRD a continuat sa-si dezvolte oferta de produse , in funcie de nevoile identificate ale clientelei , lansand noi produse. BRD , a continuat sa isi extinda reteaua , ajungand la peste 530 unitati.

Descrierea Grupului SG

Socit Gnrale a fost infiintat n anul 1864 ca societate bancara, fiind inmatriculata n Franta. Sediul sau social se afla in Bulevardul Hausmann nr.29, Paris, Franta, iar actiunile sale sunt cotate la Bursa de Valori Paris. Capitalizarea pe piata a Socit Gnrale era la 29 februarie 2000 de 22,39 miliarde EURO (pe locul 16 din punct de vedere al capitalizarii la Bursa din Paris), n timp ce numarul de actionari depasea 500.000. ..............................................................................

11

SG are o prezenta, indelungata si constanta istorie in Europa Centrala si de Est. Astfel, SG are sucursale n Croatia, Republica Ceha, Polonia, Romania, Rusia, Slovenia, Slovacia si Ucraina............................................................................. In Romania, Socit Gnrale este prezenta inca din 1980, ea fiind singura banca importanta din Europa de vest care a pastrat o sucursala n Romania n perioada comunista. Dupa 1990, SG a infiintat Socit Gnrale Advisory S.R.L., o societate de consultanta financiara, si Socit Gnrale Securities S.A., o societate de valori mobiliare, precum si prin contractul de privatizare, SG si-a asumat obligatia de a fuziona toate activitatile din Romania cu cele ale BRD. Activitatea sucursalei bancare a SG a fost preluata de BRD. In septembrie 2000 s-au finalizat formalitatile de preluare de catre BRD a 51 % din capitalul social al Socit Gnrale Corporate Finance Advisory Romnia S.R.L., iar n prezent se intreprind demersuri pentru transformarea Socit Gnrale Securities Romania S.A. n filiala a BRD.

Obiectul de activitate

Banca Roman pentru Dezvoltare S.A. are ca principala activitate ALTE ACTIVITATI DE INTERMEDIERI MONETARE, iar domeniul principal de activitate este : INTERMEDIERE MONETARA. Obiectul de activitate al Bancii l constituie: a. atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile; b. contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare; c. servicii de transfer monetar; d. emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si altele asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica e. emitere de garantii si asumare de angajamente; f. tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii; g. intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente; h. acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale; 12

i. intermediere pe piata interbancara; j. administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta; k. pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare; l. prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii; m. inchiriere de casete de siguranta; n. depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii; o. distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii; p. depozitare a activelor financiare ale fondurilor de pensii; q. actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare; r. operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea; s. servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti ; t. participarea la capitalul social al altor entitati; u. nchirierea de bunuri mobile i imobile n condiiile legii; v. operaiuni n mandat:

Misiunea BRD

BRD - Groupe Socit Gnrale dorete sa fie banca de referinta a Romaniei prin profesionalism, inovatie, calitatea dezvoltarii i rentabilitate.

Strategia BRD

Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaza n strategia globala a Grupului Socit Gnrale: pstrarea echilibrului intre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltarii i rentabilitaii pe termen lung, in paralel cu mentinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacitai operaionale. Reusita acestei strategii de dezvoltare se bazeaza si pe eforturile colaboratorilor BRD din Romania, care impartasesc valorile Grupului Socit Gnrale. In acest sens, BRD-Groupe Socit Gnrale si va urmari politica de investitii sustinute n vederea adaptarii dispozitivului sau comercial la specificul pietei romanesti, realizarii la scara larga a procesarilor i diversificarii gamei sale de produse i servicii. 13

1. Centrala bancii

Structura organizatorica

Banca are urmatoare structura: 2. Sucursale si filiale Sucursalele si filialele functioneaza in baza regulamentelor aprobate de Consiliul bancii.

Conducerea bancii este alcatuita din :Comitetul de directie Membrii Comitetului de Directie au mandat pentru a conduce si coordona activitatea de zi cu zi a bancii, cu exceptia operatiunilor care sunt, in mod expres, de resortul Consiliului de Administratie sau al Adunarii Generale. Comitetul de Directie se reuneste saptamanal. Consiliul de administratie Consiliul de Administratie determina orientarile activitatii Bancii si supravegheaza punerea lor in practica. Membrii Consiliului sunt alesi de Adunarea Generala a Actionarilor, mandatul lor are o durata de 4 ani si poate fi reinnoit.

Structura actionariatului

La 31 decembrie 2008, structura capitalului era urmatoarea :

14

Actionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din Europa. 27 de milioane de clienti din intreaga lume utilizeaza serviciile grupului.

Rezultate si performante financiare

BRD Socit Gnrale, a doua banca dupa active din Romania, a obinut pe ansamblul anului 2008 un profit de 367,6 milioane de euro, in cretere cu aproape 48% comparativ cu anul precedent. Procentul de crestere a fost dublat de suma provenit din vanzarea participatiei la asiguratorul Asiban catre Groupama. Fra aceasta tranzactie, profitul BRD a urcat cu doar 23%. Anul trecut, banca a dat credite de 34 de miliarde de lei (aproximativ 9,2 miliarde de euro la cursul mediu din 2008), consemnand o cretere de 27% comparativ cu anul 2007. In ceea ce priveste rezultatul la nivel de grup, BRD SocGen a obinut in 2008 un profit net consolidat de 1,36 miliarde lei (circa 370 de milioane de euro), in crestere cu 46% fa de 2007, iar excluzand castigul tranzactiei Asiban, profitul net consolidat al bncii a crescut cu 22%, la 1,138 miliarde de lei (circa 309 milioane de euro).

. UniCredit Tiriac Bank

Scurt istoric

Istoria Bancii Tiriac incepe in anul 1990 cand binecunoscutul om de afaceri Ion Tiriac impreuna cu partenerii sai a avut initiativa infiintarii primei banci cu capital privat din Romania, in dorinta de a contribui la succesul tranzitiei la economia de piata. Curajul, viziunea si increderea deplina in succes a initiatorilor au impus Banca Tiriac pe scena financiar-bancara din Romania. Intr-o economie aflata in plin proces de transformare un rol important revine bancilor atat ca suport al dezvoltarii, cat si ca motor al schimbarii. Intrarea in noul mileniu a fost marcata de lansarea unui plan de afaceri ambitios, al carui obiectiv major de transformare a bancii intr-o institutie moderna si eficienta aliniata la noua dinamica a pietii financiar-bancare a fost atins. In perioada 2003-2005 Banca Tiriac a continuat sa isi consolideze pozitia castigata de participant major la functionarea si dezvoltarea sistemului bancar din Romania........................................................................................ Implementarea unei noi structuri organizatorice, intarirea echipei de conducere si reorganizarea activitatii bancare interne au avut ca rezultat oferirea de servicii de calitate ambelor segmente de 15

clienti ai bancii: persoane fizice si juridice .......................................................................................... Semnarea acordului de colaborare strategica cu Allianz Tiriac pentru dezvoltarea unui program de bancassurance deschide noi oportunitati in sensul diversificarii produselor si eficientizarii serviciilor oferite de cei doi parteneri pe piata financiara romaneasca............................................. Gama de servicii si produse a bancii a fost permanent extinsa ca raspuns la cerintele de servicii financiare ale clientilor existenti, cat si ale celor potentiali.................................................................. Banca Tiriac a implementat in premiera in Romania un sistem central IT modern care utilizeaza solutia universala Equation DBA dezvoltata de Misys. Noul sistem permite procesarea centralizata si in timp real a operatiunilor: De asemenea, a mai implementat in premiera pentru piata romaneasca, o interfata on-line intre sistemul de carduri si sistemul central al bancii care permite efectuarea tranzactiilor pe card direct prin Contul Curent/Contul Central. In plus a extins reteaua de ATM-uri si POS-uri. Astfel, au fost create premisele de a utiliza pentru serviciile si produsele oferite de Banca Tiriac canale de distributie moderne...................................................................... Actuala Unicredit Tiriac Bank s-a format printr-o dubla fuziune: prima, dintre Banca Ion Tiriac si HVB Bank, care a dus la formarea HVB Tiriac, si o a doua, dintre HVB Tiriac si UniCredit Romania. In 2007, aceasta a fuzionat prin absorbtie cu Banca di Roma...................... UniCredit Tiriac Bank este membra a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare, cu o retea de 7200 de sucursale in 20 de tari , ce deservesc 35 de milioane de clieni.............................................................................................. UniCredit Tiriac Bank este o banca universala ce ofera produse si servicii calitative la standarde internationale atat persoanelor fizice, companiilor mici si mijlocii, cat si marilor corporatii multinationale din Romania. Aceasta ofera servicii financiare si personalizate printr-o abordare onestop-shop- de la administrarea conturilor la sevicii de leasing, de la gestionarea activelor la Investment Banking. In plus, clientii beneficiaza de toate avantajele oferite de o reea extinsa, la care se adauga avantajul cunoasterii pietei locale si cel al apartenentei la un important grup bancar.

Descrierea grupului UniCredit

Unicredit Group este unul dintre giganticele grupuri de pe piata bancara din Europa Centrala si de Est. Conform site-ului grupului, acesta este liderul incontestabil, avand cota de piata cea mai mare din zona, reteaua precum si veniturile si activele totale............................ - Numarul 1 in: Bosnia-Hertegovina, Bulgaria, Croatia si Polonia;;....................... - In top 5 in: Republica Ceha, Romania, Serbia, Slovacia, Slovenia si Turcia; 16

- In top 10 in: Estonia, Ungaria, Lituania, Letonia si Rusia; - Banci in Azerbaidjan si Ucraina; - Reprezentant in Macedonia.. UniCredit Group este unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare, prezent in 20 de piee bancare prin intermediul a 7.000 de sucursale ce deservesc 35 de milioane de clienti. Descris in cifre, grupul ar insemna: 24 milioane de clienti, 65.000 angajati, 3000 de filiale si 17 tari. In Bosnia-Hertegovina, Bulgaria, Croatia si Polonia, Unicredit este lider pe piata bancara, iar in Republica Ceha, Romania, Serbia, Slovenia, Slovacia si Turcia este in top 5.

Obiectul de activitate

UniCredit are ca obiect de activitate atragerea si formarea de depozite banesti, in lei si valuta, de la persoane fizice si juridice, din tara si strainatate, acordarea de credite pe termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operatiuni pentru activitatea de comert exterior si alte operatiuni bancare, potrivit legii.

Misiunea

UniCredit Tiriac Bank este unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa, mandri de o mostenire culturala care reprezinta fundamentul identitatii comune. Se dedica cu pasiune crearii unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clientilor solutii financiare noi. Reputatia lor s-a construit pe incredere, responsabilitatea pentru rezultate si calitatea in afaceri. Setul de valori se bazeaza pe integritate ca o conditie a sustenabilitatii, ceea ce le permite sa transforme profitul in valoare pentru: Clienti

Se vine in intampinarea clientilor cu mai mult decat simple produse si servicii financiare, gandind din perspectiva lor si in interesul fiecaruia dintre ei. Relatia cu clientii este construita pe incredere si pe o cultura a serviciilor bancare puternic inradacinata, cu misiunea de a construi impreuna o legatura reciproc benefica, bazata pe calitate, incredere reciproca, expertiza si transparenta.

17

Angajati

Se asigura perfectionarea si evolutia profesionala a oamenilor din UniCredit Group, recunoscandu-le meritele pe baza realizarilor profesionale; obiectivul este sa fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivati, liberi sa isi exprime liber opiniile. Sunt dedicati angajatilor , pe care ii trateaza cu respect. Se promoveazam respectul pentru diversitatea culturilor si a traditiilor din cadrul Grupului. Principiul libertatii civile libertatea religioasa, politica, sexuala si culturala trebuie intotdeauna respectat. Actionari si pietele in care se deruleaza operatiuni

Activitatea lor profesionala trebuie sa produca profit sustenabil. Actionarii si pietele in care se deruleaza operatiuni trebuie sa fie multumiti de rezultate si mandri de modul in care se obtin. Trebuie sa se puna accent in mod constant pe management, in ce priveste atingerea obiectivelor de profitabilitate si dezvoltare; se realiza acest lucru avand o gandire antreprenoriala deosebita si respectand principiile enuntate in Carta de Integritate. Comunitatile locale

Ei doresc sa fie perceputi ca un grup bancar modern si puternic, care are resursele necesare pentru a oferi comunitatilor locale cele mai bune oportunitati pentru dezvoltarea acestora. Sunt un grup financiar responsabil social; in toate pietele unde se deruleaza operatiuni, se promoveaza cresterea economica sustinuta si responsabilitatea sociala. Valori Setul de valori este un produs al tuturor culturilor organizationale din bancile si companiile cu care s-au intersectat de-a lungul activitatii. Desi sunt diferite, aceste culturi au in comun o cunoastere profunda a evolutiei pietei, un angajament durabil pentru a spori valoarea adaugata oferita, responsabilitate sociala, precum si dezvoltarea oamenilor si o atentie deosebita acordata clientului.

18

Cele sase valori fundamentale corectitudine, transparenta, respect, incredere, libertate, reciprocitate, care stau la baza integritatii corporatiste trebuie sa influenteze comportamentul tuturor oamenilor din UniCredit in interactiunea cu partenerii, inclusiv institutii cum ar fi autoritati guvernamentale si oficialitati publice.

Structura organzatorica

UniCredit Tiriac Bank are o structura organizatorica si reguli de functionare axate in principal pe: asiguraea conditiilor de a crea profit net, pe de o parte prin realizarea activitatii bancare, iar pe de alta parte prin exercitarea unui control riguros al costurilor operationale si al riscurilor prioritatea acordata clientilor, astfel incat nevoile acestora sa fie satisfacute in cele mai bune conditii, in concordanta cu interesele de ansamblu ale bancii

Ansamblul activitatilor Bancii este organizat pe structuri si entitati, astfel: Administrarea si conducerea Bancii: Adunarea generala a Actionarilor, Consiliul De Administratie, Directorul General, Directorul General Delegat, Directori Generali Comitete Specializate Alte comitete si comisii Comitetul de Directie Adjuncti Centrala Bancii Este structurata in departamente, directii si asimilate acestora, servicii si compartimente. Pe langa structurile din Centrala pot functiona diverse comitete/ comisii, impuse de legislatia in vigoare sau create pentru activitati specifice. 19

Pot fi create echipe de proiect subordonate direct conducerii bancii sau conducerii unei directii. La infiintarea unor astfel de structuri trebuie sa se defineasca de catre initiator misiunea, atributiile competentele si raspunderile. Echipele de proiect functioneaza pana la realizarea obiectivului pentru care au fost create. Personalul acestor structuri poate fi propriu si/ sau atras din alte structuri implicate in realizarea acestor obiective. Organizarea bancii are la baza principiul autoritatii ierarhice si/ sau functionale. Conducatorii structurilor bancii au o autoritate ierarhica asupra personalului direct subordonat. Ei pot de asemenea sa aiba si o autoritate functionala asupra activitatii prestate in cederea asiguarii coerentei de actiune a bancii. Autoritatea functionala antreneaza pentru cel care o detine urmatoarele drepturi si responsabilitati: Acces la orice informatie referitoare la serviciile gestionate, punctual/ periodic/ permanent Stabilirea periodica, cu autoritate ierarhica, a unei liste a posturilor, pentru care isi da acordul pentru recrutarea, angajarea si numirea in functie Asigurarea cadrului normativ si a coerentei activitatilor gestionate pe ansambulul Bancii Reteaua teritoriala a Bancii este organizata conform principiului teritorilaitatii si cuprinde sucursale si alte tipuri de sedii secundare fara responsabiliate juridica: Sucursale Zonale Sucursala Mari Clienti Corporativi Sucursale judetene Sucursale Agentii Reprezentante Grup

ORGANIGRAMA

20

Sucursala are urmatoarea structura organizatorica: Director Department relatii cu clientii Department Retail Department Corporatii Comitet de Credite Department Credit Department operatiuni

Sructura actionariatului

Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social. Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social. Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social. Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,01328854% din capitalul social. Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul social. Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH 0,01328854% din capitalul social. Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.

Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Unicredit Leasing Romania S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Alti actionari, persoane fizice romane - 4,02770700% din capitalul social. Alti actionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social.

Rezultate si performante financiare

UniCredit iriac Bank a raportat, pentru anul 2008, un profit net in crestere cu 37% fa de 2007, pana la valoarea de 358,3 milioane lei. Profitul operaional al UniCredit iriac Bank a crescut in 2008 cu 48% fata de 2007, atingand 602 milioane lei, in conditiile in care veniturile operationale au sporit cu 39%, iar cheltuielile operationale cu 30%. 21

Valoarea activelor a ajuns la 17,5 miliarde lei, cu 36% mai mult decat la finele lui 2007. Activele totale ale UniCredit iriac Bank impreun cu totalul activelor celorlalte companii la care banca deine participatii se cifrau la 20,3 miliarde lei la finalul anului trecut. Portofoliul de credite n sold, inclusiv creditele externalizate catre banca mama in valoare de 1,1 miliarde euro, a crescut cu 53% atingnd 16,7 miliarde lei la finele lui 2008. Volumul depozitelor atrase de la clienti a crescut cu 31% n 2008, la 8,5 miliarde lei. Raportul dintre costuri si venituri s-a mbunatait n 2008, ajungand la 48,2%, comparativ cu 51,4% n 2007. Divizia corporativa a bancii a contribuit cu 40% la veniturile UniCredit iriac Bank, iar aportul diviziei de retail a crescut cu 37%. Banca a deschis anul trecut 101 uniti noi, numarul total al acestora ajungand la 242.

Produsul bancar de creditare 3.1.

Creditul-notiuni generaleContinutul si functiile creditului

Creditul reprezinta un act de incredere comportand schimbul a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare.1 Pentru a-si angaja intreprinderile, a-si finanta investitiile sau consumurile, agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare, la un moment dat.Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi, anticipari sau decizii. Creditul comporta o remunerare care acopera doua elemente principale ale sale: riscul si timpul.Inchirierea banilor in functie de durata imprumutului acopera serviciul care corespunde unei indisponibilitati de fonduri la impumutator. Pentru definirea creditului, este necesar prezentarea a trei opinii care s-au conturat cu privire la acest concept, respectiv:2

1 2

Marius Bacescu, Angelica Bacescu Carbunaru Compediu de macroeconomie, Editura Economica, 1997 Nicolae Dardac, Teodora Barbu- Moneda, Banci si Politici Monetare, Ed Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005 Thomas Fitch, Dictionary of Bankng Terms, New York, 1993

22

- creditul ca ncredere este o concepie care plaseaz la baza relaiilor de credit ideea de ncredere, de unde rezult caracterul subiectiv al acestora. Considerarea creditului ca ncredere se fundamenteaz pe definiiile date acestui concept. Termenul credit i are originea n cuvintele latine creditum, de credere care desemneaz ncrederea n ceva sau cineva. n practic, aceast ncredere se concretizeaz n relaiile dintre creditor i debitor, n sensul c cel din urm trebuie s prezinte o anumit bonitate, astfel nct s genereze ncredere din partea creditorului. - creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire reprezint o abordare care pornete de la coninutul economic specific al creditului, respectiv transferul unei pri din produsul social de la unii din participanii la circuitul economic ctre ali participani la acest circuit. Spre deosebire de alte forme ale relaiilor de redistribuire a veniturilor, ca de exemplu impozitele i taxele, care au caracter definitiv, creditul este o form particular a acestor relaii, prin caracterul temporar al transferului din economie. - creditul ca form a relaiilor de schimb reprezint un acord prin care anumite bunuri, servicii sau o cantitate de moned sunt cedate n schimbul unei promisiuni de plata viitoare Definirea complet a creditului poate fi realizat prin luarea n considerare i corelarea acestor trei abordri.Astfel creditul reprezint o categorie economic, ce exprim relaii de repartiie a unei pri din PIB sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se distribuie disponibilitile din economie i se creeaz noi mijloace de plat, n scopul satisfacerii unor nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii economice. n esen, creditul reprezint schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare.3 Coninutul i semnificaia acestui concept rezult i din funciile care sunt atribuite creditului, i care n funcie de opiniile care s-au conturat, pot fi grupate astfel: a) o prim grup de opinii abordeaz funciile creditului n acelai mod ca i funciile finanelor, respectiv funciile de repartiie i control. Potrivit acestei idei, relaiile de credit fac parte din relaiile financiare n sens larg; b) o a doua grup de opinii consider trei funcii caracteristice ale creditului (cele dou precedente) plus funcia de emisiune; c) a treia grup analizeaz funciile creditului ca: funcie de mobilizare i funcie de redistribuire;3

Nicolae Dardac, Teodora Barbu- Moneda, Banci si Politici Monetare, Ed Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005

23

d) a patra grup de opinii apreciaz creditul prin aceea c este nsoit permanent de dobnd, atribuindu-i-se funcia de purttor de dobnd. Dintre toate aceste opinii exprimate cu privire la funciile creditului, se pot atribui creditului urmtoarele funcii: de repartiie, de control si de emisiune. Elementele i trsturile creditului

Pentru evidenierea funciilor i caracteristicilor creditului, este necesar prezentarea elementelor incluse n relaiile de credit, astfel: - participanii la raportul de credit; - promisiunea de rambursare; - scadena; - dobnda (preul creditului). Participanii la raportul de credit sunt creditorul i debitorul.Analiza participanilor la raportul de credite evideniaz marea diversitate a acestora i dimensiunile ample ale creditrii. Acestia se pot grupa n trei categorii principale: populaia; statul, agenii economici. Agenii economici dein o important poziie n rndul creditorilor, n cazul n care obin rezultate financiare pozitive, pentru care caut cele mai eficiente modaliti de plasare pe piaa monetar sau de capital. Disponibilitile monetare degajate de ntreprinderi se constituie n resurse de creditare a activitilor unitilor deficitare, fie n mod direct, fie prin intermediul bncilor i al altor instituii financiare. Potenialul de economisire, implicit de creditare al ntreprinderilor poate fi evideniat prin analiza disponibilitilor n depozite la termen i ale portofoliilor de titluri deinute ca participaii la capitalul social al altor ageni economici i ca subscriptori la titlurile emise de stat. Populaia particip la procesul de creditare n dubl calitate, de creditor i debitor, remarcndu-se prin rolul important n asigurarea resurselor de creditare. Participarea statului n calitate de creditor nu poate fi analizat dect n situaia nregistrrii de excedente bugetare i a disponibilizrii n economie a unor importante sume, dirijate ctre sistemul asigurrilor i proteciei sociale ori ctre alte destinaii. n schimb, calitatea de debitor a statului este bine definit n toate economiile

24

contemporane, ca urmare a nregistrrii de deficite bugetare. Nivelul datoriei publice, rezultat al ndatorrii interne i externe a statelor depete n unele cazuri nivelul PIB, astfel n anul 1997, ponderea datoriei publice n PIB se situa la 130,6% n Belgia, 110,6% n Grecia, 123,4% n Italia, 70,2% n Danemarca, 56,4% n Frana, 78,7% n Olanda etc. Promisiunea de rambursare reprezint angajamentul debitorului de a rambursa, la scaden, valoarea capitalului mprumutat, plus dobnda, ca pre al creditului.Datorit unei conjuncturi nefavorabile, interne sau externe, debitorul se poate afla n incapacitate de plat, sau poate ntrzia plata sumelor ajunse la scaden. Din acest motiv, este necesar, ca la nivelul creditorului s se adopte msurile necesare pentru prevenirea i eliminarea riscului de nerambursare, printr-o analiz temeinic a solicitantului de credite, din mai multe puncte de vedere: poziia pe piaa intern i n cadrul ramurii, situaia financiar, gradul de ndatorare, forma juridic i raportul cu ceilali participani pe pia. Garantarea creditelor constituie o caracteristic legat de rambursabilitatea acestora.n funcie de natura elementelor care constituie obiectul garaniei, se poate face distincie ntre garania real i garania personal.Garania real are la baz garantarea creditului cu valori materiale, prin a cror valorificare se pot obine sumele necesare achitrii creditului.O form distinct de garantare real o constituie ipoteca, actul prin care debitorul acord creditorului dreptul asupra unui imobil, fr deposedare. Garania personal reprezint angajamentul luat de o ter persoan de a plti suma ajuns la scaden, n cazul incapacitii de plat a debitorului.Cea mai adecvat form de garantare a creditelor o constituie garantarea financiar, fapt care este posibil prin asigurarea n viitor a unor fluxuri de venituri suficiente pentru acoperirea cheltuielilor legate de rambursarea creditului i dobnda aferent. Scadena sau termenul de rambursare stabilit n contract este diferit n funcie de particularitile sectorului de activitate i de nivelul eficienei activitii beneficiarilor de credite.Astfel, exist o diversitate a termenelor scadente, de la 24 ore (n cazul pieei interbancare) pn la durate medii i lungi (20 sau 30 ani) n cazul mprumuturilor obligatare. Dobnda reprezint o caracteristic a creditului i constituie preul capitalului utilizat pe care il plateste debitorul pentru dreptul care i se acord, cel de a folosi capitalul mprumutat. n general, nivelul dobnzii se coreleaz cu rata profitului obinut de ntreprinztor. Cuantificarea dobnzii se realizeaz prin utilizarea ratei dobnzii, care se constituie ntr-un instrument de influenare a cererii i ofertei de credite. Un nivel redus al ratei dobnzii antreneaz o cerere sporit de credite, ceea ce determin efecte favorabile asupra produciei i economiei, dup cum un cost ridicat al creditelor, 25

respective o rat a dobnzii ridicat, genereaz diminuarea cererii de credite. Luarea n considerare a ratei inflaiei, comparativ cu rata dobnzii utilizat n contractul de credit, conduce la constatarea faptului, c n perioadele cu inflaie sporit, creditele constituie pentru debitori o modalitate perfect de finanare. n funcie de acelai element, inflaia, se utilizeaz n raporturile de credit, dou tipuri de dobnd: fix i variabil. Dobnda fix este stabilit n contractul de credit i este valabil pe ntreaga durat a creditului. Dobnda sensibil (variabil) se modific periodic n funcie de presiunile inflaioniste i de evoluia nivelului dobnzii pe pia.

Clasificarea creditului

Diversitatea formelor sub care se manifesta creditul in economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare in functie de care se disting urmatoarele: 4 - dupa natura economica si participantii la relatii de creditare: creditul comercial, creditul bancar, creditul de consum, creditul obligatar, creditul ipotecar - dupa calitatea debitorului: credit acordat pesoanelor fizice, credit acordat persoanelor juridice - dupa calitatea debitorului si a creditorului: credit privat, credit public - dupa scopul acordarii creditului: credite de productie, credite de circulatie, credite de consum -dupa natura garantiilor: credite reale, credite personale -dupa intinderea drepturilor creditorului: credite denuntabile, credite nedenuntabile, credite legate -dupa modul de stingere al obligatiilor de plata: credite amortizabile, credite neamortizabile -dupa termenul la care trebuie rambursat creditul: credite pe termen scurt, credite pe termen mediu, credite pe termen lung. Caracteristici eseniale ale creditului n economia contemporan: - a sporit ponderea creditelor speculative i destinate satisfacerii nevoilor statului;4

Nicolae Dardac, Teodora Barbu- Moneda, Banci si Politici Monetare, Ed Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005

26

- se produc modificri frecvente ale nivelului dobnzii, cu scopul de a favoriza sau limita dimensiunile creditului; - se remarc sporirea creditului bancar n detrimentul celui comercial; prin scontarea efectelor de comer (a cambiilor) se realizeaz mpletirea creditului comercial cu cel bancar.

3.2.

Creditul ipotecarConceptul de credit ipotecar

Creditul ipotecar este destinat activitatii imobiliare si se bazeaza in principiu pe proprietatea privata.El presupune o conventie intre creditor si imprumutant care cuprinde, in esenta, proprietatea (ca garantie a rambursarii), conditiile si scadentele, penalitatile si circumstantele in care se poate pierde proprietatea.5 Conform Lexiconului de Finante,Banci, Asigurari creditul ipotecar este creditul ce se acorda pe baza unei ipoteci constand dintr-un drept real, care greveaza un bun imobil pentru a garanta rambursarea creditului de catre debitor.In acest caz de nerambursare a imprumutului, creditorul are dreptul sa ceara justitiei scoaterea la vanzare prin licitatie publica a bunului imobil ipotecat, iar din pretul obtinut sa-si retina suma imprumutata cu dobanda si cheltuielile prilejuite de judecata si de vanzare.6 Conform Legii190/1999 creditul ipotecar pentru investitii imobiliare reprezinta acel tip de credite acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, cosolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala. Creditul ipotecar cunoaste mai multe forme si este de o deosebita importanta in tarile dezvoltate: -credit ipotecar cu dobanda variabila5

Tudorache Dumitru, Ivan Mihail V.- Moneda si credit:operatiuni, tehnici, produse bancare, elemente de asigurari, Ed Expert, Bucuresti, 2003, pag 377 6 Bistriceanu D.Gheorghe Lexicon de finante, banci, asigurari, Ed Economica, Bucuresti, 2001, pag 486

27

-credit ipotecar cu rambursare progresiva (cu reduceri ale anuitatilor, mai mari la inceputul perioadei de rambursare) -credit ipotecar inversat, purtator deanuitati, prin care se valorifica capitalul investit si se beneficiaza de dreptul de proprietate si de uzufruct Importanta creditului ipotecar provine din aceea ca permite mobilizarea capitalurilor disponibile pe termen lung7 Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare reprezinta creditul acordat pe o perioada minima de 5 ani pentru persoanele juridice si o perioada de 10 ani pentru persoanele fizice, de catre institutii financiare autorizate.Garantarea unui asemenea credit se realizeaza prin ipoteci sau privilegii asupra imobilului, pentru care se acorda creditul, prin privilegii intelegand dreptul creditorului de-a fi platit cu prioritate fata de alti creditori ai imprumutatului.8 Institutiile reglementate prin lege care au dreptul de a acorda credite ipotecare sunt bancile, persoane juridice romane si straine, Casa de Economii si Consemnatiuni, Agentia Nationala de Locuinte (ANL) si fondurile ipotecare. Intre sistemul de credit ipotecar si creditul clasic se poate realiza o comparatie.Exista anumite avantaje si dezavantaje privind creditul ipotecar. Tabel nr.3.2.1. Avantaje si dezavantaje ale creditului ipotecar Avantaje Dezavantaje 1) Extinderea sferei categoriilor de entitati 1) Bonitatea care pot acorda credite ipotecare - Banci -Agentia National pentru Locuinte -Casa de Economii si Consemnatiuni -Societati de credit ipotecar -Alte institutii abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare bunuri viitoare 2) Interdictia garantarii cu ipoteci de rang subsecvent 3) Probleme legate de inscrierea in Cartea Funciara: - determinarea concreta a intinderii ipotecii - riscul unui concurs cu creditorii garantati cu garantii reale mobiliare asupra amelioratiunilor - riscul concursului cu alti creditori privilegiati (privilegiul arhitectului, constructorului si al

2) Posibilitatea constituirii de ipoteci pe lucratorilor asupra imobilului construit conform art 1737 Cod Civil

7

Nicolae Dardac, Teodora Barbu Moneda, banci si politici monetare, Editura Didactica si pedagogica, Bucuresti, 2005, pag 160 8 Legea nr 34/2006 privind Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare publicata in Monitorul Oficial nr 190 din 9 decembrie 1999

28

3) Avantaje acordate in cazul creditelor ipotecare derulate prin Agentia Nationala pentru Locuinte - o rata a dobanzii inferioara unei rate medii a dobanzilor practicate pe piata financiar-bancara, calculata si acceptata de ANL - se acorda o subventie prin aplicarea unui procent de 20 % din valoarea locuintei - scutiri de la plata taxelor pentru teren si de la plata impozitului pe cladire

3.3.3.3.1.

Analiza comparativa a creditului ipotecar la cele trei banci analizate Prezentarea generala a produsului credit ipotecar la bancile

analizate

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, n varst de cel putin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior Moneda de acordare: RON, EUR Suma maxima: pana la 100% din valoarea investitiei, in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia, daca este cazul, precum si de garantiile constituite, fara a depasi: 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre zero inclusiv si 10% exclusiv) sau

29

400.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 10% inclusiv si 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investitiei, nu este stabilita o limita maxima. Termen maxim: 30 ani, in cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv; 25 ani, in cazul creditelor cu avans 0% Avans minim: nu este necesar, solicitantul putand opta, in functie de destinatia creditului garantiile constituite si de criteriile de eligibilitate indeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fara avans Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta astfel: depunerea in numerar sau prin virament, in contul deschis la BCR a sumei prevazute achitarea unui avans pe baza de chitanta autentificata la notariat sau precontract/contract de vanzarecumparare, n cazul unui bun imobil (teren si/sau constructie) achizitionat de la o persoana fizica sau juridic achitarea partiala sau totala in avans a terenului si/sau a unor materiale de constructii ori servicii executate pe baza de facturi, devize/situatii de lucrri, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de constructii sau alte societati prestatoare de servicii In cazul n care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat n proprietatea solicitantului sau de faze de lucrari executate la o constructie, valoarea acestuia este cea apreciata, rezultat din raportul de evaluare acceptat de banc. Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobanda fixa pe toata perioada de creditare (pentru creditele n valuta), pentru o doband variabila pe toata perioada de creditare, stabilit n functie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa sau pentru o doband fixa n prima perioada de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele n lei) si ulterior variabila, stabilita n functie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa . Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate cu un avans cuprins intre 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda perioada de gratie. n cadrul perioadei de gratie, mprumutatul achita numai dobanda calculata lunar la soldul creditului. 30

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Forma de decontare este viramentul n contul: vanzatorului locuintei sau al terenului societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor) imprumutatului, in cazul construirii in regie proprie Modalitati de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadentei) utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon si Click 24 Banking efectuare operatiuni prin internet (se completeaza n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei Garantii: Ipoteca si privilegii asupra imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare, precum si alte garantii reale/personale in completare, dupa caz. In cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR Asigurari: Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituie, inclusiv de nefinalizare ncheiat de o societate de asigurri agreat de banc, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n favoarea bncii 31

Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit de catre banca, n conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea de mprumutat si varsta cuprinsa ntre 18 si 65 ani mpliniti (la data semnarii certificatului de asigurare), n care BCR figureaza ca beneficiar Etape n derularea procesului de analiza a solicitarii de credit: Varianta 1: clientul nu a gasit imobilul pe care doreste sa l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit (cu exceptia antecontractului/contractului de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare)............................................................................. Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit..................................................... Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii.............................................. Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandui-se credit Clientul are la dispozitie 90 de zile pentru gasirea imobilului pe care doreste sa l achizitioneze din credit................................................................................................................................................ Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a restului de documentatie solicitata: antecontract/contract de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare.............................................................................................................. Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca..................................................... Se semneaza actul aditional la contractul de credit ce va cuprinde clauze referitoare la obiectul creditului, identificarea garantiilor etc. si se ncheie contractul de garantie, polita de asigurare a condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunic la sediul bncii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certific faptul c a luat la cunotin de aceste condiii i le accept

totodata

motivele

de

respingere

(daca

creditul

este

respins)..................................

Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnarii contractului de

32

bunurilor

aduse

n

garantie,

precum

si

certificatul

de

asigurare,

daca

este

cazul

Dupa ndeplinirea condiiilor de tragere, creditul este pus la dispozitia clientului, dupa prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii. Exceptie: n cazul ipotecilor autentificate la un birou notarial cu care banca a ncheiat conventie de colaborare, extrasul de Carte Funciara poate fi prezentat si ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare....................................................................................................................................... Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Varianta 2: clientul a gasit imobilul pe care doreste sa-l achizitioneze din credit Prezentarea la sediul bancii, de catre client, a documentelor necesare analizei solicitarii de credit Verificarea de catre consilierul client a documentatiei depuse de catre client; efectuarea de catre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitata si a ncadrarii acestuia n conditiile impuse de banca pentru a beneficia de credit......................................................... Informatiile privind solicitantul si coplatitorii, daca este cazul, informatiile referitoare la venitul participantilor la credit, angajator (confirmarea telefonica a informatiilor din adeverinta de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum si alte informatii furnizate de catre client si necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificari din partea bancii...................................... Evaluarea garantiei de catre un evaluator extern agreat de banca......................................... Clientul este informat de catre consilierul client daca creditul a fost aprobat/respins, comunicandui-se totodata motivele de respingere (daca creditul este respins) Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnarii contractului de credit, ncheierii contractului de garantie, a politei de asigurare a bunurilor aduse n garantie, precum si a certificatului de asigurare, daca este cazul........................................................... Creditul este pus la dispozitia clientului dupa ndeplinirea condiiilor de tragere, iar prezentarea extrasului de Carte Funciara din care sa rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bancii va fi prezentat ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare.................................................. Banii sunt pusi la dispozitia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singura transa sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vanzatorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dupa caz Costuri: 33

Comision ntocmire si analiza documentatie: 600 RON sau echivalent...................................... Comision acordare credit (flat, perceput o singura dat la acordarea creditului): 2,5%; acest comision se poate finanta de ctre banca, la solicitarea clientului si n conditiile existentei de garantii acoperitoare.............................................................................................................................. Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului Taxa pentru nscrierea n Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a cesiunii politei de asigurare a bunurilor imobile aduse n garantie................................................................................ Taxa catre bugetul de stat pentru nregistrarea avizelor de garantie............................................. Comision rambursare anticipata, aplicat la suma rambursata n avans, minim 30 EUR: n primii 3 ani de creditare: 4,5% ntre 3 5 ani: 3% ntre 5 10 ani: 2,5% peste 10 ani: 2%

Avantaje:Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz (Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii) Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la BCR sau alte banci la costuri foarte mici (comision de rambursare anticipat de numai 1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a creditului, in cazul refinantarilor creditelor BCR BCR; comision de acordare 0% n cazul creditelor garantate cu garantii reale refinantate de la alte banci si institutii financiare nonbancare) Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR Efort financiar redus prin: perioada mare de creditare: 30 ani

34

oferirea gratuit de ctre banc a Certificatului de asigurare, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 ani mplinii i 65 ani nemplinii (la data semnrii certificatului de asigurare), n care BCR figureaz ca beneficiar perioad de graie de pn la 12 de luni n funcie de tipul de credit pentru care ai optat Documentatie de credit simplificata pentru: creditele garantate cu garanii reale, banca nemaisolicitnd copii dup contractul individual de munc/cartea de munc/ registrul general de eviden a salariailor solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni

Documente necesare:Cerere de credit (formular tip BCR) Declaratia acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR) Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie) Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i) Fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz Talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie) Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale mprumutatului: copie extras de cont, convenie, etc Extrase din documentatia cadastrala (copie) BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru copltitor(i) Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunic la sediul bncii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certific faptul c a luat la cunotin de aceste condiii i le accept

35

Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci

Documente specifice:1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza: Precontractul de vanzare-cumparare a imobilului Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie) Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea 2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului: Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie) Declaratia pe proprie raspundere a imprumutatului, conform Legii 10/2001, ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii n legatura cu acesta Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (numai daca lucrarile de construire se realizeaza cu o societate de constructii) Contract de prestari servicii ncheiat cu dirigintele de santier (doar n cazul constructiilor efectuate in regie proprie) Autorizatia de construire, n baza avizelor si aprobrilor necesare obtinerii acesteia, notata in Cartea Funciara Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti Proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare Devizul general ncheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (n cazul lucrarilor in regie proprie) Atestat MLPTL/Inspectia de Stat in Constructii (copie) pentru dirigintele de santier/inspectorul tehnic (numai n cazul constructiilor efectuate in regie proprie) 3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren: 36

Precontractul de vanzare-cumparare al terenului Actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vanzarii (copie) Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii n legatura cu acesta Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (punctul 3) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la punctul 2.

DescriereO perioad de creditare care poate ajunge pn la 30 de ani Grad de ndatorare n funcie de profilul de risc al clientului O dobnd extrem de atractiv

- Pentru creditele n Lei / EUR / USD: n funcie de un indice monetar de referin - Dobnda indexabil nu se modific n functie de politica de dobnzi a bncii la un moment dat, ci doar n funcie de cotaiile indicilor ROBOR, EURIBOR i LIBOR unitate BRD O gam variat de venituri acceptate: venituri din salarii, dividende, chirii, i, n plus servicii complementare pe msur. Pe lng creditul propriu-zis, venituri din activiti independente, drepturi de autor, diurne, etc. benefic