PIAA ASIGURRILOR *

PIAA ASIGURRILOR

Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurare-reasigurare se realizeaz ntr-un cadru numit piaa asigurrilor, care n form schematic se prezint astfel:*

Schema pieei asigurrilor

ASIGURTORI(Ofertani)ASIGURAI(Cerere)

Societi de asigurare

Societi de asigurare-reasigurareAsociaii mutuale de asigurare

Ageni economici

Instituii publice

Organizaii fr scop lucrativPersoane fizice*

Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente:

cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri)

oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate). Raporturile dintre ofertant i solicitant sunt susinute de norme i legi.

*

Oferta de asigurare vine din partea unor societi comerciale cu capital:de statprivatmixt.n acest moment, pe piaa romneasc, statul romn nu mai deine participaii nsemnate la nici o companie de asigurare, cu excepia EXIMBANK.

n ultimii 20 de ani capitalul strin din societile de asigurare a evoluat ascendent, n timp ce capitalul romnesc a fost, n mare msur, retras din participaiile societilor de asigurare.

Se poate remarca o concentrare a acestuia la marii juctori de pe piaa european. *

La data de 31.12.2013, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 83,21%, iar cea aferent capitalului romnesc era de 16,79% din total.n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii strini deineau urmtoarele ponderi la data de 31.12.2013 n valoarea total a capitalului social subscris i vrsat nregistrat de societile de asigurri: Grecia, 2,22%;Cipru, 1,21 %;Marea Britanie, 1,05%;Luxemburg, 0,95%;Moldova, 0,32%;SUA, 0,0002%;Turcia, 0,0001%.Austria, 30,10%;Frana, 14,97%;Olanda, 12,89%;Irlanda, 9,71%;Bulgaria, 3,64%;Italia, 3,31%;Germania, 2,84%;*

Structura pe ri a participrii la capitalul social al societilor de asigurare din Romnia*

Piaa asigurrilor este parte a: pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale,

precum i a pieei capitalurilor, prin fondurile puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit.

Piaa asigurrilor constituie un concept complex, dinamic, cu valene practice pe plan naional i internaional.

Pe piaa asigurrilor, pe lng furnizorii i consumatorii de produse de aigurare, ma i putem identifica intermediari:Brokerii de asigurare dezvolt canalele de distribuie pe orizontal i pe vertical, diversificnd oferta de la mai muli asigurtori n faa unei singure cereri a asiguratului;Agenii de asigurare - concentreaz portofoliul de asigurare spre un singur asigurtor.

*

Cele dou categorii de intermediari reprezint de fapt dou piramide cu baza la poli opui: unii concentreaz portofoliile i ceilali diversific produsele.

Aceast pia poate fi de dou tipuri:

Pia concurenial - este valabil pentru rile n care opereaz mai multe organizaii de asigurare, fiecare dintre acestea fiind preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare. *

Pia neconcurenial valabil pentru rile n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur asemenea organizaie.

n acest caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare, n ceea ce privete condiiile asigurrii oferite.

*

Prevederile legale obligatorii in ara noastr societile care practic i asigurri de via sunt obligate s in conturi distincte pentru aceast categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile aferente i s fac pli din astfel de fonduri, numai pentru asigurri de via.

De asemenea i rezultatele finale sunt stabilite separat de ale celorlalte categorii de asigurri.

*

pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea lor financiar, societile de asigurare, asigurare-reasigurare i de reasigurare sunt obligate s constituie, potrivit obiectului lor de activitate: rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri .

*

rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului.

societile comerciale pot investi o parte din capital, din rezervele de capital i rezervele tehnice n:titluri de valoare bunuri mobiliare sau imobiliareacordarea de credite societilor cu profil bancar, cu respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit potrivit statutului.

Acest coeficient de lichiditate este de minimum 15% din aceste fonduri.

*

Se poate spune c deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere.

*

Dimensiunea acestei piee speciale, cum este piaa asigurrilor, depinde de cererea de asigurare, care este determinat de:

puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile i asigurate

convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori). *

Dimensiunea i structura pieei asigurrilor

Principalii indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor sunt:numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur (subramur) a asigurrilor

volumul primelor de asigurare ncasate

cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori volumul indemnizaiilor achitate etc.

*

Structura pieei asigurrilor n Europa se prezint, n ansamblu, astfel: asigurrile de via contribuie cu 50,2% la totalul primelor ncasate, situndu-se astfel pe primul loc;

asigurarea vehiculelor cu motor se plaseaz pe locul al doilea cu 17,2% din total;

asigurrile de bunuri ocup locul al treilea cu 10,6%;

asigurrile de accidente i sntate sunt pe locul al patrulea cu 10,3%;

asigurrilor de rspundere civil, maritime, de aviaie i transport le revin locurile cinci, ase i apte (cu 3,3%, 3,1%),

*

Aadar, pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru situaia este urmtoarea:asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl in topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare;

asigurrile de bunuri ("vehicule cu motor" i "bunuri"), care realizeaz aproape 28% din total;

asigurrile de rspundere civil, cu numai 3,3%, ocup un loc extrem de modest n cererea asigurrilor.

*

De regul, asigurrile de via sau "via" plus "accidente" i "sntate" nregistreaz cele mai ridicate ponderi n totalul primelor (50%-70%) n rile care realizeaz un produs intern brut pe locuitor ridicat: Luxembourg, Frana, Olanda, Finlanda, Marea Britanie, Danemarca, Suedia etc.

n alte ri dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveia i Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse la "via", dar peste media continentului la "vehicule cu motor" i la "bunuri".

*

Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor depinde n mare msur de:

gradul de dezvoltare economic a rii;

veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa, integritatea corporal, familia, bunurile agonisite;

responsabilitatea pe care o au, dup lege, fa de teri;

ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultur, distracie etc.

*

Cadrul organizaional al pieei asigurrilor:n principiu pe piaa asigurrilor pot funciona:Societi comerciale de asigurare;Societi comerciale de asigurare+ reasigurare;Societi comerciale banc-asigurare;Organizaii mutuale de asigurare;Asociaii de asigurare.

*

Societile comerciale de asigurareindiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat;

mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma;

rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie;

*

modul de inere a evidenei activitii desfurate;

forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc.

trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor.

n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz zeci de societi de asigurri, care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de asigurare.

*

*

Nr. crtAnulNumr societi1199142199747319986441999725200073620054320094572011438201338

Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit;

fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor;

membri organizaiei particip la constituirea fondului comun de asigurare, cu o contribuie stabilit;

*

din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane;

la finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminunduse, dup caz.*

n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat.

*

Tontinele aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia

sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membri asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst

la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a lungul anilor, se mparte ntre membri supravieuitori. *

Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite, n numeroase ri exist i organizaii specifice. Astfel:n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via.

n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime.

Lloyd's formeaz aa numita pia privat de asigurare internaional

*

Organizaia Lloyd a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra.

Iniial, scopul acestei organizaii era de a asigura o informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a ncrcturilor, a obiectului tranzaciilor comerciale maritime i a valorii lor.*

Recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim, printr-un act al Parlamentului britanic din 1871, Lloyd's i-a perfecionat continuu structura i i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linia asigurrii.

Denumit n prezent Corporation of Lloyd's, organizaia reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume.

*

Conform specialitilor n marketing i vnzri, printre principalele criterii de alegere a unei companii de asigurri se numr: acoperirea oferit

calitatea serviciilor

notorietatea companiei

mrimea primelor practicate.

*

In opinia specialitilor exist, de asemenea, anumite prejudeci ntlnite n luarea deciziilor de asigurare.

Astfel, acordarea unei importane exagerate criteriului pre, cu ignorarea aproape total a acoperirii aferente, este una dintre ideile preconcepute pe care specialitii in vnzari incearc din rsputeri s o combat.

De remarcat c n asigurri, un criteriu esenial ar trebui s fie calitatea serviciilor i c, n anumite situaii, diferene relativ mici de pre pot ascunde mari diferene n eficien.

*

SONDAJAr trebui s mi aleg compania de asigurri dup:

- Calitatea serviciilor - 38,1% - Notorietatea companiei - 35,0% - Marimea primelor practicate - 12,7%- Acoperirea oferita - 12,3% - Alt motiv -1.9% *

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romania Asigurri generale Prime brute subscrise n anul 2013

*

*

Asigurri de via prime brute subscrise in 2013

*

*

*

*

*

Evoluia i dinamica gradului de penetrare i densitii asigurrilor n perioada 2009-2013*

La nivel european:Densitatea medie a asigurrilor este de 1879 euro pe cap de locuitor, din care 1150 euro pentru asigurri de via i 729 euro pentru asigurri de non-via.

Marea majoritate a rilor au un grad de penetrare a asigurrilor proporional cu nivelul standardului de via pentru clasa asigurrilor generale, iar pentru asigurrile de via, acesta este inferior valorii normale, din cauz de natur legislativ i structurale.

rile cu un nivel mai redus al standardului de via tind s aib un nivel mai redus al gradului de penetrare n ambele sectoare, de via i generale.

Creterea nivelului de trai conduce, de regul, i la creterea nivelului de penetrare.

*

Incidena asigurrilor asupra economiei

1.Asigurrile - ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de creare de valoare adugat brut, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc unui numr deloc neglijabil de persoane.*

n S.U.A.,n 1995 n companiile de asigurri lucrau 1.541.040 de salariai i 697.000 ageni, brokeri i ali colaboratori, adic 1,8 % din populaia ocupat a rii.

*

Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, are loc i sporirea productivitii muncii acestora, exprimat ca valoare adugat brut ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur.

i n rile dezvoltate din Europa asigurrile ofer numeroase locuri de munc.*

Nr.crt.Anul Nr. persoane120011.007.04322002992.140320031.005.509420041.066.631520051.038.32362006998.751720071.001.422820081.006.21392009956.232

2. Asigurarea - ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar.Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asiguraii i de beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurri au datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil.*

Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici: se constituie n mod treptat, pe msura ncasrii primelor de la asigurai;

plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate, adic la orizonturi situate, de regul, peste muli ani;

n intervalul de timp ct se afl la dispoziia asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni importante i sunt folosite ca resurse proprii. *

Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n ct mai bune condiii a rezervelor respective sunt imperios necesare, deoarece ele acoper angajamentele asigurtorului fa de teri i, n plus, la stabilirea primelor de asigurare se ia n calcul, cel puin parial, venitul care se poate obine prin fructificarea acestora pe pia.*

i la asigurrile generale se constituie anumite rezerve la dispoziia societilor de asigurri, ntruct n orice moment pot s intervin sinistre, care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de asigurtor. Fructificarea rezervelor de prime i de daune, constituite la dispoziia societilor de asigurri, se face prin:*

plasarea acestora n aciuni, obligaiuni; participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat;

depuneri pe termen la bnci;

acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via;

achiziionarea de bunuri imobiliare etc.

*

Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este dictat de:natura rezervelor constituite

posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa financiar

prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate n orice moment

proporiile investiiilor n diverse categorii de active.*

3. Societile de asigurri influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii.Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri subscrise de alte societi. *

n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd din:prime comisioanedespgubiri participri la beneficii primite sau pltite.

Toate aceste sume se reflect n balana de pli, influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz.

*

4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte. Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa.

Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii.*

Altfel spus, asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai dificile.

Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de producie ntrerupt.*