Bazele asigurarilor

8/14/2019 Bazele asigurarilor

1/135

www.cartiaz.ro Carti si articole online gratuite de la A la Z.

BAZELE ASIGURRILOR

INTRODUCERE IN STUDIUL DISCIPLINEI

DisciplinaBazele asigurrilor de bunuri i persoaneeste cuprins n planul de nv-mnt al specializrii Finane-Bnci din cadrul Facultii de Economie i Administrarea Afa-cerilor, fiind o dezvoltare secvenial a disciplineiFinane. Disciplina se ncadreaz n cerin-ele planului de nvmnt, care are n vedere pregtirea absolvenilor n domeniul financiar-bancar. Ea este orientat ctre formarea studenilor, ca viitoare cadre de execuie i decizie ntr-un sector cu o cerere mare de specialiti, n condiiile dezvoltrii rapide din prezent a asi-gurrilor, mult vreme neglijate n ara noastr, n comparaie cu rile cu economie de pia.Disciplina apare i ca o continuare fireasc a altor discipline, cum sunt cele axate pe matema-tici aplicate n economie, statistic, management, marketing.

Obiectivele specifice ale disciplinei sunt:- fundamentarea necesitii asigurrilor i a problematicii moderne a incertitudinii i

riscului n economie i societatea contemporan;- familiarizarea studenilor cu aspectele teoretice i practice ale determinrii primelor

i cu alte aspecte ale elementelor tehnice, pe plan mondial i n ara noastr;- cunoaterea dimensiunii, structurii i tendinelor pieelor internaionale i pieei au-

tohtone a asigurrilor;- cunoaterea elementelor definitorii ale reglementrii activitii de asigurare;- formarea studenilor, ca viitoare cadre de execuie i de decizie n societile comer-

ciale de asigurare i reasigurare.Disciplina este structurat pe trei module:- Modulul I Risc i asigurare. Conceptul de asigurare din punct de vedere economic

i financiar (8 ore);- Modulul II Elemente tehnice ale asigurrilor, contractul de asigurare i fundamen-

tarea primelor prin metode actuariale (6 ore);- Modulul III Piaa asigurrilor i reglementarea sectorului asigurrilor pe plan eu-

ropean i n Romnia (6 ore).n finalul suportului de curs, sunt prezentate exemple de teste gril din cele trei modu-

le de studiu.Aprecierea final a rezultatelor pregtirii studenilor se va face prin:- examenul pe baz de teste gril, cu o pondere de 80% din nota final;- ntocmirea i depunerea la catedr, cu 10 zile naintea examenului, a unuireferat de

specialitate realizat pe baza bibliografiei indicate n cadrul orelor de pregtire. Modul de ale-gere i tratare a temelor de referat va fi discutat la orele de pregtire afectate disciplinei. Apre-cierea calitii referatului va deine 20% din nota final.
http://www.cartiaz.ro/http://www.cartiaz.ro/


2/135

Cuprins

Modul I Risc i asigurare. Conceptul de asigurare din punct de vedereeconomic i financiar

I. NECESITATEA PROTECIEI CONTRA EFECTELOR RISCURILOR IEVOLUIA ASIGURRILOR..........................................................................51.1. Necesitatea, condiiile apariiei i evoluia asigurrilor...............................61.2. Societatea riscului i efectele economico-sociale ale apariiei sale...........10

II. INCERTITUDINE, RISC I ASIGURARE N SOCIETATEACONTEMPORAN.........................................................................................232.1. Teoria riscului i incertitudinii i reflectarea sa n asigurri......................242.2 Tipuri de risc i riscul n asigurri..............................................................292.3. Coordonate ale gestiunilor riscurilor..........................................................37

2.3.1. Gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic i parteneriatulpublicprivat n acoperirea efectelor riscurilor.........................37

2.3.2. Gestiunea riscurilor la nivel microeconomic..............................402.4. Aversiunea fa de risc i limitele asigurabilitii riscurilor......................47

2.4.1. Aversiunea fa de risc................................................................472.4.2. Limitele asigurabilitii riscurilor...............................................49

2.5 Forme i fonduri de protecie contra riscurilor...........................................51

III. ABORDAREA ECONOMICO-FINANCIAR A CONCEPTULUI DE ASIGURARE.....................................................................................................533.1. Coninutul economic al asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere

civil......................................................................................................543.2. Asigurrile component a sistemului financiar.......................................583.3. Definirea conceptului de............................................................................613.4. Clasificarea modern a asigurrilor...........................................................66

Modul II Elemente tehnice ale asigurrilor, contractul de asigurare ifundamentarea primelor prin metode actuariale

IV. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR I CONTRACTUL DEASIGURARE....................................................................................................754.1 Elemente tehnice n asigurri......................................................................764.2 Contractul de asigurare...............................................................................82

4.2.1 Trsturi ale contractului de asigurare.........................................82

4.2.2 ncheierea contractului de asigurare............................................83


3/135

4.2.2.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului deasigurare........................................................................83

4.2.2.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia.....84

4.2.2.3 Momentul ncheierii i coninutul contractului deasigurare........................................................................844.2.3 Derularea contractului de asigurare.............................................85

4.2.3.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentuluiasigurat..........................................................................86

4.2.4. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare......................88

V. PRINCIPII ALE FUNDAMENTRII PRIMELOR DE ASIGURARE PRINMETODE ACTUARIALE...............................................................................915.1 Fundamentarea nivelului primelor la asigurrile de bunuri........................92

5.2 Fundamentarea mrimii primelor n asigurrile de via............................945.2.1 Riscuri specifice asigurrilor de via i comensurarea lor..........945.2.2 Particulariti ale dimensionrii primelor n asigurrile de via96

Modul III Piaa asigurrilor i reglementarea sectorului asigurrilor pe planeuropean i n Romnia

VI. PIAA ASIGURRILOR....................................................................................1056.3. Coordonate ale analizei dezvoltrii pieelor de asigurare........................1126.4. Piaa autohton a asigurrilor n condiiile aderrii la Uniunea European

.............................................................................................................115

VII. REGLEMENTARE I DEREGLEMENTARE N ASIGURRI.....................1217.1. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri pe plan mondial

i n Uniunea European.....................................................................1237.2. Reglementarea activitii de asigurare n Romnia..............................................131

Anexa 1..................................................................................................................................136


4/135


5/135

CAPITOLUL I

NECESITATEA PROTECIEICONTRA EFECTELOR RISCURILOR

I EVOLUIA ASIGURRILOR


6/135

1.1. Necesitatea, condiiile apariiei i evoluia asigurrilor

Apariia asigurrilor este legat de existena unor evenimente posibile, dar incerte,care amenin bunurile materiale, precum i integritatea corporal i chiar viaa oamenilor, aacum sunt calamitile naturale, incendiile, bolile, accidentele.

Ca urmare, oamenii s-au solidarizat pentru a gsi n comun mijloace de prevenire, dari de eliminare sau atenuare a consecinelor unor asemenea evenimente (riscuri). Dei pe par-cursul evoluiei societii, a tiinei i tehnicii, au aprut mijloace eficiente de prevenire i li-mitare a consecinelor evenimentelor ce amenin bunurile i persoanele, exist nc asemeneaevenimente ce nu pot fi prevzute, prevenite sau oprite n desfurarea lor. Mai mult, nsievoluia societii a produs noi evenimente generatoare de pagube semnificative ca mrime,datorate, de exemplu, apariiei marilor aglomerri urbane, intensificrii transporturilor rutierei aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a unor instalaii i utilaje de mare valoare etc.

n adoptarea unor msuri de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentruasigurarea unor condiii de via decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc, s-au conturat dou ci, care au aprut nc din antichitate i coexist i n prezent: solidaritatea iasigurarea.

n condiiile n care diferite evenimente amenin ntreaga colectivitate, dar nu se pro-duc efectiv dect asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivitii, solidaritatea are nvedere acoperirea de ctre colectivitate a pagubelor suferite de ctre unii membri,dup pro-ducerea lor. n acest caz, funcioneaz principiul reciprocitii, n sensul c o persoan, aju-tnd sinistraii, poate spera la o contribuie asemntoare din partea celorlali membri ai socie-tii.

Spre deosebire de aceasta, asigurarea are n vedere constituirea prealabil, prin contri-buia membrilor colectivitii, a unui fond destinat s acopere pagubeleviitoare ale persoane-lor afectate de producerea riscurilor.

nc din antichitate, oamenii s-au reunit pentru a face fa consecinelor calamitilornaturale sau accidentelor.

Codul lui Hammurabi (aprox. 2000 . Hr.) conine asemenea prevederi. De asemenea,acum circa 3400 de ani, n Egiptul antic, funciona un fond de solidaritate al tietorilor de pia-tr, constituit din contribuia tuturor, pentru acoperirea unor pagube.

Comercianii din antichitate practicau unele forme de protecie, pentru acoperirea pier-derilor produse n timpul transportului mrfurilor. n legislaia maritim a insulei Rhodos(aprox. 916 . Hr.), se prevedea c pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei pri din ncrctur, pentru a salva restul ncrcturii, nava i echipajul, sunt suportate n comun detoi proprietarii mrfii, prevedere care se menine i astzi, sub denumirea de avarie comun.

i n Roma antic, existau asociaii bazate tot pe principiul solidaritii, care intervene-au dup producerea pagubelor datorate unor anumite evenimente. Tot aici, apar i elementeleunui contract incipient de asigurare, un gen de contract de mprumut, mprumutul respectivacoperind sau garantnd un transport de mrfuri la mare distan. Dac mrfurile nu ajungeaula destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Aceast practic se extinde i n Evul Me-diu timpuriu sub forma mprumutului pentru marea aventur. Pentru a efectua un transport

maritim, negustorii aveau nevoie de mari sume de bani, pe care le mprumutau de la bancheri.


7/135

Dac nava naufragia, bancherul pierdea suma mprumutat, dar n caz de reuit, mprumutulera rambursat, cu o dobnd corespunztoare riscului asumat (pn la 40%). Acest gen de m-prumut a fost interzis de biseric (papa Grigore al IX-lea) n anul 1237, datorit abuzurilor pe

care le genera prin practicarea de dobnzi excesive.n aceste condiii, s-a gsit un alt sistem de protecie din care s-au nscut actualele asi-gurri maritime: asociaii de comerciani garantau, n caz de pierdere, valoarea navei i a n-crcturii, n schimbul plii anticipate a anumitor sume de bani, nscrisul contractului purtnddeja denumirea de poli (cu sensul de dovad). Cel mai vechi contract de asigurare pstrat afost ntocmit n 1347 n Italia, la Genova. n Frana, se pstreaz o poli emis la Marsilia n1437, de ctre asigurtorii genovezi.

Au aprut apoi primele forme de asigurri de via (sec. al XV-lea i al XVI-lea) icele de incendiu, un secol mai trziu. Astfel, ca urmare a unor incendii devastatoare, a fostcreat n 1696, la Londra, prima companie de asigurri contra incendiilor. Asigurrile de acci-dente s-au dezvoltat abia n secolul al XIX-lea.

Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale. Astfel, se des-coper legea numerelor mari (1654, Blaise Pascal), se elaboreaz primul tabel de mortalitate(1657, Christian Huygens), primul calcul de rente viagere (1660, Jean de Witt) i primul tratatde actuariat (1750, Richard Price). Ca urmare a acestor progrese, apare n 1762 la Londra n-tia societate de asigurri de via care practic prime difereniate dup vrsta asigurailor.

n secolul al XIX-lea, asigurrile se dezvolt deplin, ca urmare a dezvoltrii economice,a creterii nivelului de via, a extinderii salarizrii, a creterii valorii bunurilor, a amplificrii idiversificrii riscurilor. Se manifest i tendina creterii ponderii societilor de asigurare pe ac-iuni, precum i de diversificare a formelor de asigurare, a riscurilor i obiectelor asigurate.

Asigurrile s-au dezvoltat att cantitativ, prin creterea numrului societilor de asi-gurare i volumului activitii lor, ct i structural, prin diversificarea i modificarea ponderiidiferitelor forme de asigurare. Au aprut noi forme de asigurare cu dezvoltare rapid, ca deexemplu, asigurarea autovehiculelor, nscut n perioada primului rzboi mondial, dar caredeine, n prezent, unul dintre primele locuri ca pondere n ansamblul activitii de asigurarepe plan mondial.

n prezent, diversificarea continu a obiectelor i riscurilor asigurate a fcut ca n ace-ast activitate s fie cuprinse riscuri i bunuri din cele mai variate domenii. Astfel, se practicasigurri ale mainilor i instalaiilor, filmelor, cinematografelor, creditelor, asigurri de fide-litate a angajailor ntreprinderilor, asigurri pentru riscuri financiare i politice, asigurri alenavelor cosmice etc. Aceleai fenomene se manifest i n domeniul asigurrilor de persoane,unde, alturi de asigurrile clasice de via i de accidente, sunt larg rspndite asigurri desntate, natalitate, nupialitate, asigurri de asisten etc.

Mai mult, lumea asigurtorilor este, n ultimele decenii, foarte sensibil la noile mani-festri ale riscurilor. Pe de o parte, este vorba de amplificarea frecvenei, intensitii i efecte-lor unor riscuri existente i cunoscute, att naturale (taifune, uragane, tsunami, inundaii, cu-tremure), ct i tehnice (accidente n industriile chimic, petrolier, n transporturi terestre,maritime i aeriene). Pe de alt parte, asigurtorii sunt preocupai de noile riscuri emergente efectele radiaiilor solare, ale cmpurilor electromagnetice, ale nanotehnologiei, ale modific-rilor genetice privind plantele i animalele. n plus, este vorba i de schimbarea caracteristici-lor altor riscuri, cum ar fi riscul de terorism, care dup 11 septembrie 2001, a fost denumit hy-perterorism i poate deveni cyberterorism1. Aceste evoluii pun n faa asigurtorilor i reasi-gurtorilor probleme dificile asigurabilitatea unor asemenea riscuri, primele de asigurare ce

trebuie practicate, participarea puterii publice la acoperirea acestor riscuri.1 Atacuri de tip terorist asupra sistemelor informatice civile sau militare ale unor ri.


8/135

Pe fondul general al dezvoltrii accelerate a prestrilor de servicii, ritmul anual decretere a activitii de asigurare a devansat, n unele perioade i n special dup al II-lea rz-boi mondial, ritmurile creterii PIB i V.N. din unele ri. Ca urmare, a crescut i a devenit

important participarea asigurrilor la crearea PIB i V.N. Astfel, n prezent, n Frana, lucrea-z n asigurri aproximativ 1% din populaia activ (peste 200.000 de salariai), iar cifra deafaceri din asigurri este net superioar celei din industria de automobile i comparabil cucea din industriile electric i electronic.

n ara noastr, au aprut de mult vreme forme incipiente de asigurare. Astfel, a acio-nat un gen de asigurare a animalelor, bazat pe mutualitate, denumit hopa. Ea avea n ve-dere ntrajutorarea locuitorilor din aceeai comun, n cazul pierderii animalelor prin sacrifi-care, ca urmare a unui accident. n acest caz, carnea animalului sacrificat era mprit ntrelocuitorii comunei, paguba proprietarului fiind acoperit din banii pltii de fiecare locuitorpentru partea care i revenea.

Primele organizaii de mutualitate i ntrajutorare au aprut n secolul al XV-lea, n ca-drul breslelor din Transilvania, unde se practicau un gen de asigurri de deces, respectiv, deincendiu. Din sumele constituite prin cotizaiile membrilor se acoperea cheltuielile de nmor-mntare, respectiv, se acordau despgubiri n caz de incendiu.

Asemenea tip de asociaii i-a continuat existena mult vreme, datorit avantajelorsale: cheltuieli de funcionare mici, formaliti simple de nscriere i de obinere a ajutoarelor.

Prima organizaie de asigurare specializat a fost nfiinat la Braov, n 1844, pe ln-g Asociaia Meseriailor, sub denumirea de Institutul General de Pensii. Acesta era organi-zat pe baze mutuale, membrii fiind att asigurai, ct i asigurtori. Pe baza cotizaiilor (pri-melor) depuse de-a lungul unor ani, membrii beneficiau de pensii la ncetarea activitii. Insti-tutul General de Pensii a avut o existen ndelungat, ncetndu-i activitatea n 1921, datori-t influenei negative a unor factori ca: inexistena unui fond de date statistice proprii, investi-rea neinspirat a fondurilor i rezervelor sale, creterea concurenei societilor specializate nasigurri de via.

De la jumtatea secolului al XIX-lea i pn la primul rzboi mondial, apar o serie desocieti specializate de asigurare, ca: Transilvania (1868); Dacia (1871); Romnia (1873);Naionala (1882); Agricola (1906); Banca General de Asigurare (1911).

Activitatea de asigurare a continuat s se dezvolte n perioada interbelic, cea maimare pondere din total avnd-o asigurrile de via, dei gradul de cuprindere a populaiei naceste asigurri a rmas redus.

Pn n anul 1949, activitatea de asigurare s-a dezvoltat n condiii de concuren, par-tea majoritar a pieei asigurrilor fiind deinut de asigurtori privai, organizai ca societi

comerciale pe aciuni, sau, n proporie redus, ca societi cooperative. Dup apartenena ca-pitalului, existau societi cu capital romnesc preponderente i societi cu capital strin.Instituiile de asigurare care au funcionat pn n anul 1948 n ara noastr pot fi gru-

pate astfel2:1. Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.) care avea monopolul asigurrii

bunurilor de stat i comunale;2. Instituii ce asigurau bunurile publice legate de o anumit activitate. n cadrul Casei

Armatei, exista o secie de asigurri care asigura caii proprietate de stat din armat;3. Societi de asigurare propriu-zise, cu capital privat. n anul 1936, existau 23 de so-

cieti de acest gen, dintre care:- societi anonime romneti, ca Generala, Prima Ardelean, Transilvania etc.;

2 tefura, G. Asigurri de stat , Iai, 1981, p. 15.


9/135

- sucursale ale unor societi de asigurare strine, ca Sun, cu sediul la Londra, Phnix(Viena), Victoria (Berlin);- societi cooperative de asigurare.

4. Asociaii de asigurare mutual pentru asigurarea animalelor.Dup naionalizarea din anul 1948, societile de asigurare au continuat s funcioneze

pn n anul 1949, cnd au fost lichidate, fiind nlocuite cu societatea mixt de asigurare ro-mno-sovietic Sovromasigurare care practica asigurri facultative. n anul 1952, este nfi-inat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), care introduce asigurrile prin efectul legii(obligatorii), iar n 1953, preia i asigurrile contractuale de la societatea Sovromasigurare,care este desfiinat. Din 1953 pn n 1990, ntreaga activitate de asigurare i reasigurare afost monopol de stat, fiind realizat exclusiv prin intermediul ADAS. Aceast societate practi-ca asigurri directe prin efectul legii (obligatorii) de bunuri i rspundere civil i asigurri fa-cultative de bunuri, persoane i rspundere civil.

Evoluia volumului primelor de asigurare i proporia n total a asigurrilor obligatorii,respectiv, facultative este prezentat n tabelul 1.1.

Tabelul 1.1. Evoluia i structura primelor dup forma juridica asigurrilor n perioada 1955-1990

AnulTotal pri-me mil.

lei

Din care (%)Anul

Total pri-me mil.

lei

Din care (%)

Asigurriobligatorii

Asigurrifacultative

Asigurriobligatorii

Asigurrifacultative

1955 582,6 78,5 21,5 1975 3853,2 32,4 67,61960 785,9 72,9 27,1 1980 6910,4 20,3 79,71965 1103,7 58,5 41,5 1985 7059,7 22,3 77,71970 1845,0 40,4 59,6 1990 8409,3 24,7 75,3

Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri,Ed. Expert, Bucureti, 1998, p. 186.

n perioada analizat, cea mai mare parte a ncasrilor (aproximativ 80 %) s-a realizatdin subramurile de asigurri generale bunuri i rspundere civil asigurrile de persoanedeinnd o proporie redus n total.

Trecerea la economia de pia s-a manifestat i n domeniul asigurrilor. Au fost nfi-inate primele societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor3 prin scindarea Admi-nistraiei Asigurrilor de Stat n trei societi (ASIROM, ASTRA i CAROM) care au preluatportofoliul de asigurare i patrimoniul fostei ADAS, exclusivitatea practicrii asigurrilorobligatorii revenind societii ASIROM.

ncepnd cu anul 1992 au luat fiin i alte societi de asigurare-reasigurare, numrulmaxim de societi de asigurare autorizate fiind de 73, n anul 2000. Datorit tendinei norma-le de concentrare a activitii pe piaa romneasc, numrul asigurtorilor a sczut dup anul2000 (47 n anul 2001, 52 n 2002) ajungnd n anul 2005 la 42 de societi de asigurare. Din-tre acestea, primele 10 societi de asigurare, dup nivelul primelor subscrise, dein peste 83%din piaa de asigurare autohton4.

3 H.G. nr. 1279/1990.


10/135

n plan cantitativ, sectorul asigurrilor a cunoscut o dezvoltare continu. Veniturile dinprime au crescut continuu, ritmul lor real de cretere fiind mult superior altor ramuri de activi-tate. Creterea anual real a primelor cu un maxim de 49% n 1998 a fost n anul 2005 de

17 %, fa de anul anterior. Aceast evoluie a mbuntit permanent i gradul de penetrare alasigurrilor (ponderea primelor n PIB) care, fa de valori ca 0,4 % n anul 1995 sau 0,79 % n 1999, a ajuns la 1,54 % n anul 20055.

n plan calitativ, s-a realizat mbuntirea continu a raportului dintre asigurrile devia i cele non-via (generale), n totalul ncasrilor din prime, domeniu n care, pe pieeledezvoltate de asigurare, veniturile din primele de la asigurrile de via dein peste 50% dintotal. Astfel, n Romnia, ponderea asigurrilor de via n totalul primelor era de numai 9,7% n anul 1996, ea crescnd la 12,5 % n 1999 i fiind n 2005 de 23,5 %.

Evoluii calitative s-au produs i n domeniul distribuiei produselor de asigurare. Ori-entat imediat dup 1990 mai mult spre vnzarea clasic a contractelor prin reeaua propriea asigurtorilor n ultimii ani, s-au dezvoltat i alte sisteme de distribuie: bancasigurarea,vnzarea prin intermediari (agenii i brokeri de asigurare), conturndu-se i un nceput alvnzrii de contracte de asigurare on-line.

O contribuie important a avut-o i apariia i activitatea organului de supravegherepublic a activitii de asigurare, care propune i emite i reglementri n domeniu. Oficiul deSupraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare (1991), devenit apoi Comisia de Su-praveghere a Asigurrilor (2000), a elaborat o serie de acte normative de mare importan nreglementarea activitii de asigurare. Prin eforturile CSA i ale altor organe legislative, s-arealizat, inclusiv n anul 2006, alinierea, n cea mai mare parte, a legislaiei din asigurri la ce-rinele normelor europene, pregtindu-se astfel condiiile necesare integrrii asigurrilor au-tohtone n sistemul asigurrilor din Uniunea European.

1.2. Societatea riscului i efectele economico-sociale ale apariiei sale

n ultimele decenii cu deosebire, omenirea se confrunt cu amplificarea fenomenelordistructive, pe fundalul apariiei noilor pericole i preponderenei strii de incertitudine n faaacestora, a nevoii unei noi abordri a relaiei omului cu mediul nconjurtor, necesitatea cre-terii preocuprilor pentru o atitudine precauionist i aciuni corespunztoare ei etc. Aceastevoluie face necesar i o reconsiderare a caracteristicilor societii n care trim i care poate

fi denumit, din acest punct de vedere, o societate a riscului, ce dobndete, la rndul su, uncaracter global.O ntoarcere, n epoca riscului global, la filozofia teoretic i politic care a marcat era

industrial modern este sortit eecului6. Vechile teorii i viziunea politic ce le corespundesunt bazate pe o nelegere depit a progresului i evoluiei tehnologice. Se poate trage con-cluzia c riscurile cu care suntem confruntai n prezent, nu mai pot fi abordate cu modele deevaluare datnd nc din secolul al XIX-lea, nglobnd o viziune industrial clasic asupra pe-ricolului i securitii. n plus, se constat c vechile instituii ce caracterizau societatea mo-dern industrial, supuse n prezent unui proces de erodare (familia, piaa stabil a muncii,

4 *** - Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2005,www.csa-isc.ro.

5 Idem.6 Beck, U. Le concept de socit du risque , n Risques nr. 32, 1997, p. 90.


11/135

rolul social al celor dou sexe, clasele sociale) nu mai pot fi consolidate i ntrite n faa va-lurilor de modernizare aprute n a doua jumtate a secolului al XX-lea pe baza unor ideifundamentate n secolul anterior.

Existena, n prezent, a unei societi a riscului se bazeaz pe o serie de argumente, cenu pot fi ignorate7. n primul rnd, aceast societate este caracterizat prin dispariia unei de-marcaii clare ntre natur i cultur8. Aceasta nu rezult numai din procesul de industrializarea naturii i a culturii deopotriv, dar i din pericolele care amenin la fel oamenii, plantele ianimalele. Pericolul comun face s dispar printr-un efect de nivelare, de egalizare, frontierele ntre clase i naiuni, ntre fiinele umane i restul naturii. n acest context, s-a fcut apel la no-iunea delume hibrid, o lume care nu este nici natur, nici societate, ci le mbin pe amn-dou. n opinia lui Ulrich Beck, la baza lumii hibride st riscul i societatea caracterizat prinacesta, societatea riscului.

n al doilea rnd, n societatea riscului, se nate un nou raport ntre risc i decizie. DupBeck, riscul depinde totdeauna de decizie, adic el presupune o decizie anterioar. Incertitudineadetermin luarea unor decizii (de natura celor viznd precauia, n.n.) care, la rndul lor, duc laapariia unor riscuri. i de aceast dat, afirmaia trebuie privit cu o anumit rezerv, ea nefiindgeneral aplicabil i corect pentru toate riscurile i deciziile legate de combaterea lor, dar fiindvalabil pentru noile pericole, dominate de incertitudine.

Pe de alt parte, considerm c riscul poate fi privit i ca o modalitate de a ne apropia, de ane nsui viitorul. Evenimente care nu exist (nc) influeneaz afacerile i aciunile din prezent.Cu ct mai mare este ameninarea, inclusiv social, a unor asemenea pericole, cu att mai mareeste obligaia de a modifica unele stri de lucruri prezente, pentru a stpni viitorul. Este cazul, deexemplu, al riscurilor legate de fenomenul globalizrii: pentru a supravieui n viitor pe piaa capi-talist global, trebuie modificate o serie de elemente ale societii moderne: sistemele de produc-ie, consumul energetic, tehnologiile, mergnd pn la protecia social, puterea sindicatelor, sta-tul-providen. Toate acestea acord o semnificaie profund politic consecinelor apariiei socie-tii riscului. n plus, se poate constata c, pe msur ce ncercm s ne apropiem viitorul, apar inoi elemente de incertitudine.

Pe msur ce natura este supus procesului de industrializare, incalculabilul dobndetenoi forme de manifestare, ceea ce difereniaz societatea modern de noua societate a riscului.Apariia acestuia din urm are loc atunci cnd pericolele rezultate din nsei deciziile luate iproduse, deci de societate, submineaz sau fac s dispar chiar sistemele de protecie stabilite destat, pe baza unei atitudini de prevedere. Este vorba de aa-numiteleincertitudini produse9, ncare riscul este (nc) necunoscut i este consecina unor decizii, inclusiv a celor care vizeazcombaterea sa. n sprijinul acestei opinii, putem constata c, spre deosebire de vechile riscuri in-dustriale, noile riscuri (chimice, nucleare, alte riscuri ecologice, cele legate de modificrile ge-netice), aprute ca urmare a unor decizii umane au i noi trsturi:

nu pot fi limitate n timp i spaiu; nu pot fi tratate dup criteriile existente privind cauzalitatea, vinovia i responsabi-litatea; nu pot fi indemnizate dup regulile obinuite i sunt, n principiu, neasigurabile.

7 Idem.8 Ali autori se refer, n termeni asemntori la sfritul naturii i al tradiiei (Giddens, A. La

socit du risque: le contexte politique britannique , n Risques , nr. 32, 1997, p. 39).9 Concept utilizat att de Beck, ct i de ali autori preocupai de problematica societii riscu-lui.


12/135

Pentru a ilustra aceast situaie inedit, caracteristic societii riscului, este suficients spunem, c, de fapt, dintretoate victimele catastrofei de la Cernobl, unele nici nu s-aunscut nc, dei au trecut muli ani de la acest eveniment.

n al treilea rnd, societatea riscului i pericolele sale specifice imprim anumite carac-teristici coninutului noiunii de risc. n aceast nou optic, riscul poate fi abordat att prinprisma cunoaterii, a percepiei sale, ct i prin cea a efectelor sale.

Un prim aspect al acestei dualiti este legat de diferena, n timp i spaiu, ntre percepiariscului i efectele realizrii sale. Percepia riscului se nscrie ntr-un context dat i are un caracterlocal. Aceast percepie local nu poate fi depit dect prin mijloace mediatice sau, eventual,prin simpla imaginaie. n schimb, efectele actuale ale activitilor industriale nu sunt limitate ntimp i spaiu, se extind asupra ntregii planete i chiar a Universului.

Al doilea aspect are n vedere decalajul de timp ntre producerea unui risc i momentul n care se manifest efectele sale. Numeroase dintre noile riscuri nu au luat o form simpto-matic, cu efecte notabile, nu au atins masa critic dect dup lungi perioade dup ce s-auprodus, avnd uneori efecte iniiale invizibile10. Putem observa acest decalaj temporal n cazulriscurilor generate de utilizarea pesticidelor, de radiaii sau de unele substane ori medicamen-te consumate de prini asupra viitorilor copii.

O a treia faet a acestui raport const n faptul c neglijarea cunoaterii riscului esteuna dintre cauzele producerii, respectiv, ale efectelor sale. Cu ct mai puin sunt cunoscute (irecunoscute) riscurile, cu att ele devin mai reale, iar efectele lor mai puternice. Acest fapttrebuie s stea n atenia tuturor participanilor la viaa economico-social i s fie luat n con-siderare, n mod special, n activitatea de asigurare.

Cel mai bun exemplu l constituie evoluia cunoaterii i efectelor riscului determinatde folosirea azbestului. Timpul scurs ntre semnarea contractului de asigurare i realizarea ris-cului, interval datorat cunoaterii lente a riscului i refuzului de a-i recunoate existena, poateavea consecine nefaste asupra asigurtorilor11. Situaia este cu att mai grav n asigurrile devia, unde durata contractelor poate fi de zeci de ani, iar angajamentele luate iniial sunt ntotal discordan cu efectele riscului i cu obligaiile de acoperire corespunztoare. n cazulriscului de folosire a azbestului, raportul cunoatere-efecte a evoluat astfel:

n cursul celui de-al doilea rzboi mondial i apoi n perioada postbelic, folosireaazbestului s-a rspndit foarte rapid datorit calitilor sale i unui cost sczut al utili-zrii sale, ignorndu-se consecinele asupra sntii i duratei de viaa a oamenilor; succesul comercial i absena unei legislaii punitive n domeniu au fcut ca produ-ctorii de azbest i al altor bunuri ce conineau azbest s ignore dovezile medicale careatestau din ce n ce mai clar legtura dintre azbest i unele probleme de sntate i, n

consecin, s continue s produc azbest. n ceea ce privete asigurtorii, ei s-au gsit n situaia de a suporta efectele unei adevrate bombe cu ntrziere, pltind despgubiripentru riscuri neluate n considerare iniial; abia la sfritul deceniului opt al secolului trecut, pericolul a fost contientizat ca fi-ind real i au fost luate msurile corespunztoare, prin interzicerea folosirii azbestului,mergnd chiar pn la refacerea sau demolarea unor cldiri unde acesta era utilizat.Exemplele de neglijare a unor riscuri sunt numeroase i n prezent. Tipic este cazul

productorilor de tutun i produse din tutun, care, n cea mai mare parte, nu vor s recunoasc

10 Un caz tipic este legat de manifestarea riscului encefalopatiei spongiforme a bovinelor nMarea Britanie: cercetrile efectuate au artat c primele persoane atinse de aceast maladie au

decedat dup aproape zece ani de la consumul intens al crnii infestate.11 Aceasta a fost una dintre cauzele care a provocat mari dificulti companiei Lloyds n dece-niul nou al secolului trecut.


13/135

efectele negative ale acestor produse asupra consumatorilor. n prezent, asigurtorii de viain seama de riscul tabagic, n primul rnd, prin tarife mai mari n cazul fumtorilor.

Sintetiznd trsturile societii riscului, rezult c:

este caracterizat prin dispariia unei distincii nete ntre natur i cultur, ea reflectnd,mai degrab, o lume hibrid din acest punct de vedere; apar forme noi de insecuritate, produse de o societate devenit un imens laborator ncare nimeni nu-i asum anumite responsabiliti; ea se manifest printr-o distincie mai acut ntre cunoaterea riscului i efectelesale, aa cum s-a artat. Neglijarea informaiilor privind riscurile antreneaz o rspn-dire i o realizare a acestora pe plan mondial, care scap de sub control; n mod paradoxal, noile pericole au i o valen pozitiv: percepia manifestrii lorpune sub semnul ntrebrii concepia asupra societii industriale moderne i le supunedezbaterii i interveniei publice.Distincia ntre cunoaterea riscurilor i efectele acestora permite delimitarea a dou

stadii de evoluie a societii riscului. Primul stadiu este acela n care efectele se producaproape sistematic, nu sunt cunoscute de marele public i nu fac obiectul unor dezbateri poli-tice. ntr-un al doilea stadiu, pericolele societii industriale au nceput s fac obiectul dezba-terilor private i publice, iar societatea industrial modern se autopercepe i se autocritic,descoperind c este o societate a riscului. Pe de o parte, se decide i se acioneaz dup mo-delele societii industriale tradiionale, iar pe de alt parte, controversele produse de dinami-ca societii riscului influeneaz economia, sistemul juridic i politic.

Se apreciaz c evoluia actual a societii riscului are la baz concepte ca: iresponsa-bilitatea organizat, relaiile de definiie, explozibilitatea social a pericolelor i trecerea de lastatul-providen la statul prevztor12.

Noiunea deiresponsabilitatea organizat caracterizeaz situaia n care societateamodern neag realitatea unor pericole chiar poteniale, la un moment dat trecnd sub t-cere cauzele acestora i tratnd cu indiferen aciunea contra lor.

Conceptul derelaii de definiie are n vedere regulile, instituiile i mijloacele princare se poate realiza identificarea, evaluarea i aciunea contra riscurilor. Relaiile de definiie,adoptate la un moment dat, trebuie s stabileasc:

a. cine trebuie s determine caracterul nociv al unui produs, sau, n general, importanaunui pericol i s precizeze cui revine aceast sarcin: celor care creeaz riscul, celor care be-neficiaz de pe urma originii sale (produse, tehnologii), victimelor reale sau poteniale ori or-ganismelor publice;

b. ce cunotine (sau absena cror cunotine) sunt legate de identificarea cauzelor, a ntinderii riscului i a actorilor implicai;

c. ce se poate considera ca fiind dovezi suficiente pentru a proba existena i periculo-zitatea riscului, n condiiile unor cunotine insuficiente sau contestate;

d. cine trebuie s decid asupra modalitilor de indemnizare, n caz de prejudicii, pre-cum i asupra unor viitoare forme de control al riscului.

Noiunea deexplozibilitate social a pericolelorse refer, n studiul lui Ulrich Beck,la felul n care contientizarea (la scar social,n.n.) a pericolelor, a unor forme de insecurita-te, a generat o anumit evoluie cultural i politic, ce pune n discuie dominaia tiinei, ede natur s sensibilizeze structurile birocratice i s redeseneze frontierele i limitele de aci-une ale politicii contemporane. n acest fel, pericolele produse de nsi societatea actual,sunt actori incontrolabili care pun sub semnul ntrebrii i destabilizeaz unele instituii ale

statului, nsrcinate, n particular, cu supravegherea polurii i cu securitatea public, n gene-12 Beck, U. op. cit ., p. 91.


14/135

ral. Astfel, instituiile de acest fel i structurile birocratice, n ansamblu, dispun de mijloace denegare a pericolelor emergente, mijloace verificate deja n practic: datele concrete pot fi oco-lite sau falsificate, pot fi invocate contraargumente asupra cauzelor lor; unele metode de ex-

pertiz pot fi minimalizate; accentul de pe cauzele sistemice poate fi deplasat ctre eroareauman etc. Fa de argumentarea prezentat, considerm c denumirea de explozibilitate so-cial a pericolelor este exagerat i improprie, ea conducnd, mai degrab, la ideea unor con-vulsii sociale generate de manifestarea unor pericole. n opinia noastr, dei fenomenul sem-nalat este real, ar putea fi denumit, mai degrab,noua dimensiune social a pericolelor nsocietatea riscului.

Apariia, caracteristicile i efectele noilor pericole conduc i la o reevaluare a roluluistatului. Statul-providen are la baz armonizarea intereselor diferitelor structuri sociale,meninerea ordinii sociale, creterea productivitii naionale etc. n prezent, exist tendinaamplificrii preocuprilor statului pentru crearea securitii, concretizat n reglarea economi-ei, innd cont de cerinele proteciei mediului, crearea sau perfecionarea unor servicii cu ca-racter social (de exemplu, n ocrotirea sntii, servicii de protecie a celor vrstnici i nepu-tincioi), a unor sisteme de asigurri (de btrnee sau de omaj) publice sau reglementareafuncionrii unor asemenea sisteme private. Ca o consecin a manifestrii societii riscului,statul devine din stat-providen, unstat al previziunii.

Teoria societii riscului, aa cum este ea vzut de germanul Ulrich Beck, are plusurilei minusurile sale. Ea conine anumite exagerri i generalizri forate, din care unele nu au fostmenionate aici13 i i se poate reproa autorului o anumit obsesie cataclismic, ce l apropie nfaa riscului de aa-numitulcatastrofism al sectarilor14. n spatele acestora, apare ns evidentaportul su n fundamentarea apariiei i dezvoltrii unei societi a riscului, bazat pe o argu-mentaie suficient de solid. Societatea actual, aflat n plin transformare i avnd ca una din-tre dominante riscul, este ameninat de noi pericole, crora trebuie s le fac fa cu mijloacenoi, bazate nu numai pe principiul prevenirii, ci mai ales pe cel al precauiei.

Problematica societii riscului se afl n plin dezbatere. Un alt studiu de referin oabordeaz cu mai mult rigurozitate i pragmatism i cu un accent pe consecinele n plan po-litic ale apariiei sale15. Autorul lucrrii (Anthony Giddens) consider i el c apariia unor in-certitudini ale lumii contemporane este legat de schimbrile intervenite n efectele progresu-lui tiinific i tehnologic. Dac n trecut aceste efecte negative asupra vieii cotidiene eraurestrnse, n prezent, ele devin vizibile i sunt considerate alarmante. Dei, n mare parte, con-secinele noilor pericole sunt nc incerte16, ele nu sunt contestate i chiar se manifest n modvizibil.

Astfel, referindu-ne direct la efectele asupra activitii de asigurare, se constat c ne-

glijarea noilor riscuri poate avea consecine extrem de nefavorabile. Revenind la cazul Lloy-ds, marile dificulti financiare din deceniul nou al secolului trecut ale acestui gigant al asi-gurrilor au fost cauzate n afara altor erori de management n special, de modificarea ca-

13 Astfel, Beck, comparnd cele dou tipuri de societi, susine c, n timp ce societatea in-dustrial modern produce i distribuie bunuri societatea riscului se concentreaz asupra produc-tivitii i distribuiei relelor (s.n.) op. cit. , p. 87.

14 Conform ncadrrii diferitelor comportamente fa de risc, de ctre coala denumit Cultural Theory of Risk (Douglas, M., Wildavski, A. Risk and Culture, an Essay on the Selection of Technical and Environmental Dangers , University of California Press, 1983, p. 208).

15 Giddens, A. La socit du risque :le contexte politique britannique , n Risques , nr. 32, 1997, p.39.

16 Riscul consumului crnii de bovine pare nc mic, dar s-ar putea accentua n urmtorii 10-15ani; nclzirea planetei este recunoscut, dar unii specialiti o atribuie variaiilor climatice pe ter-men lung, i nu efectului de ser; scderea fertilitii masculine este atribuit creterii niveluluisubstanelor toxice n mediul ambiant, dar ali savani contest nsi existena fenomenului etc.


15/135

racteristicilor riscurilor, de care nu s-a inut seama. Este vorba, mai ales, de consecinele folo-sirii azbestului i de o serie de dezastre considerate naturale (taifunuri, uragane etc.), dar careau fost determinate, de fapt, de schimbrile climatice ale planetei din ultimii cincizeci de ani.

Spre deosebire de Ulrich Beck care evideniaz doar o serie de trsturi ale noii societi Giddens formuleaz i o definiie a societii riscului, privit ca o societate din ce n ce mai gu-vernat de o nalt tehnologie a crei nelegere perfect scap tuturor i care ascunde o pluralitatede faete ale unui viitor posibil17. La originea acesteia, se afl dou transformri fundamentalecare afecteaz lumea contemporan sfritul naturii i sfritul tradiiei18.

Sfritul naturii nu nseamn, de fapt, dispariia mediului natural, ci faptul c aproa-pe nu mai exist aspecte ale naturii care s nu fie atinse de intervenia uman, datorat evolu-iei tehnologice din ultimele decenii. naintea acestei perioade, ameninarea aprea din ceea cenatura provoca omenirii: inundaii, cutremure, epidemii. n prezent, suntem preocupai maiales de ameninarea rezultat din aciunea omului asupra naturii. A doua transformare majorsurvenit,sfritul tradiiei, are n vedere faptul c societatea contemporan nu mai este gu-vernat de o serie de elemente tradiionale, aparinnd deja trecutului (rolul brbatului i fe-meii n economie i n viaa social, cstoria, raporturile ntre sexe, structura consumului ali-mentar etc.). n ce ne privete, considerm c mai importante sunt schimbrile n viziunea tra-diional a riscului. Acesta era privit, nc de la apariia noiunii de risc, drept rezultat al unoraciuni din afara omului, datorate voinei divine sau pur i simplu, lumii exterioare. Dar socie-tatea contemporan genereaz ea nsi riscuri, sau mai curnd creeaz eventualitatea unor ris-curi viitoare. De aici, rezult nevoia unei alte distincii ntre dou tipuri de risc,riscul externi riscul fabricat.

Primele dou secole de existen ale societii industriale au fost dominate derisculextern, risc datorat unor cauze exterioare omului, care se produce cu o regularitate care l faceprevizibil i, n consecin, asigurabil, att prin asigurri private, ct i prin sisteme publice,ca o preocupare a statului providen. Societatea riscului este ns marcat de tranziia risculuiextern ctreriscul fabricat, creat de nsui progresul tiinific i tehnologic, n faa cruiasuntem lipsii de o experien anterioar. Mai mult, evoluia tehnologic elimin sau atenuea-z unele incertitudini, dar creeaz n acelai timp altele19, care nu pot fi ndeprtate printr-unnou progres al tiinei.

n prezent, percepia riscurilor pe care societatea trebuie s le nfrunte s-a transformatprofund. O serie de riscuri apar, mai nti, ca fiind insesizabile sau foarte greu perceptibile,aa cum a fost cazul riscului de poluare, cel al encefalopatiei spongiforme a bovinelor, al sn-gelui contaminat, al efectelor nefaste ale folosirii azbestului. Ca reacie la asemenea fenome-ne, lumea contemporan a evoluat, de la unaa prevenirii, ctre o lume a prevenirii i precau-iei, cu un accent din ce n ce mai mare pe componenta deprecauie.

17 Giddens, A. op. cit. , p. 41.18 Tez mai corect i mai bine fundamentat dect a lui Beck, care are n vedere, ca trstur

a noii societi, dispariia demarcaiei ntre natur i cultur a se vedea supra.19 Constatare cu care sunt de acord i ali teoreticieni ai societii riscului a se vedea UlrichBeck, supra , sau Rucheton, P. Socit du risque zro , n Risques , nr. 32, 1997, p. 49.


16/135

ntre cele dou noiuni, exist diferenieri importante20. Prevenirea const n a anticipai a lua msuri pentru a evita un risc sau, cel puin, pentru a diminua efectele producerii aces-tuia. Prevenirea presupune, deci, cunoaterea riscului. n schimb, precauia, cuvnt a crui ori-

gine latin trimite la a fi n gard are n vedere o ameninare subiectiv, difuz. Dac pre-venirea se refer la un pericol real, constatat i cunoscut pe baze statistice, precauia se mani-fest n condiiile unei stri de incertitudine privind pericolul. Lumea precauiei este o lume ncare se pun ntrebri, n care cunotinele sunt repuse n chestiune precauia fiind generatdin hazardul nscut din ignorana noastr lume n care incertitudinea apare att din naturapericolului, ct i din lipsa cunotinelor tiinifice referitoare la acesta. Spre exemplu, emisii-le de bioxid de carbon antreneaz un efect de ser, cu consecine asupra climatului i asupravieii umane, dar implicaiile cantitative ale fenomenului nu sunt nc clare. Deciziile luate nmai multe foruri internaionale pentru a reduce emisia de gaz carbonic i care, din pcate, nus-au realizat dect parial reprezint o aplicare direct a ideii de precauie, n contextul ncare aceste decizii au precedat cunoaterea tiinific a fenomenului.

O asemenea ordine cronologic n luarea deciziilor este un fenomen nou, succesiuneatradiional fiind invers: strategia nva (cunoate), apoi acioneaz(learn then act) permi-tea adaptarea efortului fcut la gravitatea cunoscut a riscului. Dar lupta contra unor riscuri,ca acela menionat, pe baza strategiei tradiionale, a dovedit c ateptarea este foarte costisi-toare, ca n cazul propunerilor de a limita emisia de clorofluorocarburi, luate cu zece ani preatrziu i aplicate doar n parte21.

Atitudinea de precauie nseamn deci c incertitudinea tiinific nu trebuie s fie unpretext pentru a amna aciunile de prevenire. Aceast idee i-a gsit expresia i n plan legis-lativ n multe ri. Astfel, n legislaia francez privitoare la mediu se arat c absena certitu-dinilor pe baza cunotinelor tiinifice ale momentului, nu trebuie s ntrzie adoptarea demsuri efective i proporionate viznd prevenirea unui risc de perturbri grave i ireversibileale mediului, cu un cost economic acceptabil22. Asemenea prevederi sunt prezente i n Tra-tatul de la Maastricht (art. 130 R).

Fr ndoial, aplicarea conceptului de precauie se extinde la toate riscurile care facobiectul unor controverse tiinifice n societatea noastr i care, n final, au consecine nefas-te asupra vieii i sntii omului: gaze toxice i radioactive, cmpuri electromagnetice, ma-nipulri genetice. Dar precauia, ca atitudine fa de noile riscuri, nu trebuie impus numaiprin fora public, pe cale legislativ. Ea trebuie s devin o norm de comportament unanimacceptat, inclusiv la nivel microeconomic, ceea ce implic studierea din punct de vedere eco-nomic a raporturilor dintre risc i precauie, a cheltuielilor antrenate de msurile de precauienecesare i a efectelor acestor cheltuieli.

Precauia este, aa cum s-a artat, determinat de existena incertitudinii, iar preveni-rea, de existena riscului, fapt care a determinat o reconsiderare a concepiei tradiionale des-

20 Conform unui dicionar ( Le Petit Larousse Illustr , 1993), prevenirea , cuvnt a crui originelatin nseamn a devansa ceva, este ansamblul msurilor luate pentru a preveni un pericol, unrisc, pentru a-l mpiedica s se produc. Precauia este o dispoziie luat, prin prevedere, pentru aevita un ru sau pentru a-i limita consecinele. Un al doilea sens admis este acela de pruden .Dup cum se poate observa, aceste definiii pot fi generatoare de confuzii. Asupra semnificaieiprecise a noiunilor de protecie, prevenire i precauie a se vedea i: Chaumet, F., Ewald, F. Auto- ur de la prcaution , n Risques , nr. 11, 1992 ; Kimball, M. S. Precautionary Saving in the Small and in the Large , Econometrica, nr. 58, 1990; Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Le- arning: An Economic Interpretation of the Precautionary Principle , document de discussion de lIdeiet Gremaq, Universit de Toulouse, 1997.

21

Msuri preconizate n 1987 (protocolul de la Montral). Asupra lor s-a revenit n 1992 la RioDe Janeiro.22 Articolul 1 al Legii din 2 februarie 1995 privitoare la protecia mediului


17/135

pre risc i incertitudine. Conform distinciei clasice introduse de Frank Knight n anul 192123,riscul este caracterizat prin cunoaterea probabilitii producerii sale, iar n caz de incertitudi-ne, nu exist baza tiinific necesar msurrii sale.

Prevenirea riscului este una dintre componentele gestiunii riscului. Ea se ncadreazprintre tehnicile de control al riscului, care au n vedere aciunile ce vizeaz reducerea frec-venei i gravitii riscurilor: evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor, limitarea daune-lor sinistrelor, dispersia expunerii la risc. Costul global al riscului, concept central al manage-mentului de risc, cuprinde patru categorii de costuri, dependente unele de altele: costuri deprevenire, primele de asigurare, pierderile survenite i neacoperite prin asigurare i costuri degestiune (personal, baz material, anchete etc.). Astfel, pentru un risc cuantificabil, este rela-tiv uor de determinat nivelul optimal de prevenie24 prin analize de tip cost beneficiu.

Noile pericole la care ne-am referit corespund ns unor situaii de incertitudine. Pentrusituaii de incertitudine, decizia nu se ia numai pe baza unei analize cost-beneficiu ntr-un ori-zont temporal nchis, ci trebuie s se ia n considerare impalpabilul ceea ce este incert i chiarnecunoscut. Un agent economic cu un comportament normal, de aversiune fa de risc, facecheltuieli de prevenire, proporional cu riscul la care este expus. n cazul n care el este supusunei stri de incertitudine, prin necunoaterea exact a pericolului, problema economic estedac aceast ignoran justific msuri de cretere a preveniei, cu cheltuieli suplimentare i ctde mari s fie acestea.

De subliniat, n acest context, c nivelul incertitudinii evolueaz permanent, n funciede ritmul de cretere al cunoaterii tiinifice. Astfel, dac n anii 70, cercetrile asupra ence-falopatiei spongiforme, nu admiteau transmiterea sa la om; n prezent, acest fapt este recunos-cut i dovedit. Astfel, dintr-un risc minor, puin probabil, acest risc a devenit unul major pen-tru viaa uman i pentru societate i care, n ultimii ani, a generat pagube ridicate n econo-mia unor ri, n care a fost necesar eliminarea unor mari efective de bovine. Se poate obser-va c incertitudinile se diminueaz, se trece de la ipoteze la teorii i apoi la axiome25. Incerti-tudinea se deosebete de riscul pur, tocmai prin aceast capacitate de a se diminua, sau altfelspus, riscul pur este ceea ce rmne cnd orice incertitudine tiinific a fost eliminat. Princi-piul precauiei are n vedere cunotinele tiinifice de moment, ine seama c acestea vor pro-gresa, dar cere s nu rmnem pasivi fa de pericolele poteniale la care este expus societa-tea.

ntr-o abordare secvenial26, decizia actual este privit drept prima dintr-o secvende decizii, urmtoarele fiind determinate de problemele viitoare, care vor aprea i vor fi per-cepute progresiv. n aceast optic, au fost elaborate modele complexe, simulnd diferite sce-narii secveniale, referitoare mai ales la problemele pe termen lung ale proteciei mediului27.Una dintre concluziile care se desprind din aceste studii este aceea c, n economie, o strategiedinamic eficace a gestiunii incertitudinilor are n vedere o anticipare a progresului cunoate-rii acestor incertitudini.

Aceasta conduce la o reconsiderare a poziiei lui Knight privitoare la risc i incertitu-dine28. Diferena fundamental ntre aceste concepte const n faptul c, n cazul incertitudinii,se manifest ateptarea informaiilor tiinifice poteniale care permit elucidarea progresiv a

23 A se vedea i subcap. 2.1.24 Realizat prin tehnici diferite de reinere sau transfer a riscului.25 Treich, N. Vers une thorie conomique de la prcaution? , n Risques , nr. 32, 1997, p. 121.26 Secvenial = ceea ce se raporteaz la o secven, la o succesiune ordonat de operaii.27

A se vedea Manne, A., Richels, R. Buying Greenhouse Insurance. The Economic Cost of CO 2 Emission Limits , MIT Press, Cambridge, Massachusets.28 A se vedea subcap. 2.1.


18/135

probabilitii riscului. Aceast viziune secvenial permite i o difereniere mai clar ntreconceptele de prevenire i precauie. Dac prevenirea are n vedere gestiunea riscurilor (cu-noscute), precauia se refer la gestiunea procesului de ateptare a informaiei, ea se nate din

decalajul temporal ntre necesitatea aciunii imediate i momentul cnd cunotinele noastrevor progresa. Precauia apare astfel drept contrariul atitudinii de expectativ. ntr-o interpreta-re plastic a principiului precauiei, cu ct incertitudinea tiinific este mai mare, cu attexist un risc mai mare al schimbrii de percepie, i cu att este mai necesar o atitudine pre-ventiv29.

Schimbrile de percepie se traduc, n modelele economice secveniale, prin ateptareaunei structuri de informaie mai fine dect structura disponibil n prezent. n nelesul atribuit n modelele secveniale, o structur de informaie este un ansamblu de mesaje probabile, ca-racterizate printr-o relaie statistic ntre mesaje i evenimente. Ca urmare, recepia unui me-saj modific probabilitatea iniial asociat unui eveniment.

Modificarea continu a structurii de informaie cere ca deciziile de precauie s fie fle-xibile, s se poat adapta cu uurin la noile informaii. n plus, aceast flexibilitate este lega-t de efectul de ireversibilitate. Cunoaterea perfect a viitorului, n domeniul riscului, faceposibil angajarea n decizii cu efecte ireversibile asupra economiei i, direct sau indirect, asu-pra sntii i duratei de via a oamenilor. Deciziile de precauie luate n situaii de incerti-tudine necesit luarea n considerare a efectului de ireversibilitate. Conceptul de ireversibili-tate a aprut, mai nti, n economia mediului, n legtur cu msurarea impactului unor ame-najri ireversibile asupra unui spaiu natural. Din acest punct de vedere, construcia unui ba-raj, a unei centrale termice sau atomice, ori a unei autostrzi sunt opiuni ireversibile. Emisiade bioxid de carbon n atmosfer are efecte ireversibile pentru viaa generaiilor viitoare. Ire-versibilitatea conduce la un comportament de precauie, dar are i efecte perverse, deoarece eainclude, de fapt, i aspectul ireversibilitii cheltuielilor efectuate pentru msuri de precauie.Aceste cheltuieli apar ca ireversibile pentru c sunt deseori i n cea mai mare parte irecupera-bile. Pe de alt parte, reducerea emisiei de bioxid de carbon, de exemplu, reclam i decizii cuefecte ireversibile ca restrngerea transporturilor, a produciei de energie electric i a altor ra-muri industriale, precum i investiii masive n tehnologii noi.

Efectul de ireversibilitate are deci un dublu caracter: pe de o parte, pagubele cauzatemediului sunt adesea ireversibile; pe de alt parte, sumele investite n msuri viznd precauiasunt, n mare parte, de nerecuperat. Ireversibilitatea are consecine contradictorii asupra pre-cauiei: se confrunt dorina de a limita pericolele pentru a evita efectele ireversibile asupramediului, cu dorina de a limita cheltuielile (pierderile) determinate de investiiile n reduce-rea polurii.

Un alt aspect important al incertitudinii i precauiei generate de aceasta, este acela cefectele unui pericol potenial se manifest dup un anumit timp, uneori ndelungat. Exist undecalaj temporal ntre cauza riscului i apariia sa, decalaj numitefect de hysterezis(rema-nen), datorat, n general, unui fenomen de stocaj, deacumulare30 necesar nainte ca un pro-dus sau o activitate s devin periculoase. Este cazul unor fenomene ca emisia de gaze CO2i altele stocarea produselor radioactive sau aa-numita bioacumulare (acumularea unor de-euri toxice n organismele vii) a cror manifestare ca riscuri asupra sntii i duratei vieiiomului a aprut sau va aprea dup un timp relativ ndelungat.

Fa de preocuprile teoretice anterioare privind precauia, n ultimul deceniu al seco-lului trecut, au fost luate n considerare aceste fenomene. Un asemenea studiu31 pleac de laconsumul unui bun, de exemplu energia, care se poate dovedi duntor pe termen lung (hyste-

29 Treich, N. op. cit. , p. 122.30 Treich, N. op. cit. , p. 126.


19/135

rezis), gravitatea pagubelor fiind incert i depinznd de consumul total din perioada anterioa-r pagubei (acumulare) i conducnd, ca msur de precauie, spre un consum minimal (ire-versibilitate). Un flux de informaii va conduce la mai buna cunoatere a riscului, ceea ce de-

termin limitarea consumului acelui bun (precauie). Autorii studiului subliniaz c o condiieesenial pentru ca anticiparea unui flux de informaii s determine o micorare a consumuluieste ca societatea s se dovedeasc a fi prudent. Un consumator cu aversiune fa de risc nueste, n mod necesar, i prudent. Precauia este deci izvort din pruden i nu din aversiuneafa de risc, conchid autorii. Conceptul de pruden intervine cnd se dorete evaluarea impac-tului unui risc asupra deciziilor celui ameninat. El se deosebete de conceptul de aversiunefa de risc, care nu permite comensurarea variabilitii unei decizii ca urmare a amplificriiriscului, ci doar a pierderii, n termeni de speran de utilitate sau bunstare.32

n sintez, din cele artate mai sus, rezult c problema economic fundamental re-zultat din aplicarea precauiei este cea a condiiilor optimale pentru a investi n prevenireaunor riscuri nainte de a le cunoate n mod tiinific. n acest domeniu, se poate observa cefectul de ireversibilitate i efectul de acumulare conduc la aciuni contradictorii, constatarecare relev complexitatea acestei probleme.

Un exemplu simplu, referitor la emisia de gaze i efectul de ser i consecinele acestoraasupra vieii umane, arat c deciziile pot avea n vedere:

a. voina de a reduce emisia de CO2, deoarece: generaiilor viitoare le va fi imposibil s micoreze cantitatea de gaz deja emis; incertitudinile asupra viitoarelor descoperiri tiinifice incit la un plus de pruden;b. voina de a crete emisia de CO2, pentru c: cheltuielile necesare pentru a controla aceast emisie sunt adesea irecuperabile; nu exist motive s fim preocupai de generaiile viitoare, care vor avea o mai buncunoatere a legturii dintre emisia de gaz carbonic i modificrile climatice i vor pu-tea ntreprinde msurile necesare.Comportamentul de precauie, reflectat n msuri de prevenire depinde deci, n mare

msur, de preferinele celui care decide, inclusiv de tipul de decident: individ, antreprenor,om politic, stat.

Considerm c o ilustrare a acestor preferine, la nivelul individului, este tangent cuprecauia manifestat n domeniul asigurrilor de via. La un individ considerat prudent,crete tendina de economisire, cnd el constat o amplificare a riscurilor ce amenin venitu-rile sale viitoare (inclusiv, n perspectiva pensionrii). Teoria economic a economisirii deprecauie a artat c trebuie introduse unele restricii pentru a garanta c o cretere a risculuiviitor va incita cu adevrat indivizii s consimt la sacrificii (economii) mai mari pentru a seproteja contra riscurilor suplimentare. Aceste restricii in de preferinele de consumator aleindividului i sunt, evident, greu comensurabile.

Pe de alt parte, luarea n considerare a mbogirii permanente a cunotinelor tiini-fice, care aa cum s-a artat conduce la o atitudine de precauie, poate avea i un efect in-vers. Anticiparea descoperirilor tiinifice amplific sperana de bunstare a generaiilor vii-toare, progresul tiinific fiind o surs de dezvoltare. Pe aceast baz, se manifest o diminua-re a preocuprii pentru viitor, care descurajeaz investiiile n msuri de precauie, sub pretex-

31 Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An Economic Interpretation of The Precautionary Principle , document de discussion de lIdei et Gremaq, Universit de Toulouse,1997. A se vedea, de asemenea, i cteva dintre studiile reunite n revista Risques , nr. 4, 1991: Flo-rin, P. Prvoyance et prvention (p. 15); Chapel, J.-L. Ingnierie de la prvention (p. 135); Briys,

E., Schlesinger, H. Aversion au risque et prvention (p. 27); Eeckhoudt, L. Thorie de la prvention (p. 19).32 A se vedea subcap. 2.1.


20/135

tul c societatea viitorului, mai informat asupra riscului, i va putea face fa. De aceea, opi-nm c acest aa-numitefect de bogieeste de natur s repun n discuie conceptele i stu-diile analizate aici. n plus, dezbaterile privind influena preferinelor asupra comportamentu-

lui de precauie se menin nc la un nivel empiric. Dezvoltarea viitoare a teoriei economice aprecauiei trebuie s se concretizeze ntr-un model care s in cont de aceasta i s permitadaptarea metodelor clasice de analiz cost-beneficiu la investiiile de prevenire a noilor ris-curi.

Datorit acestor noi valene ale riscului, viitorul devine mult mai greu previzibil, maiopac. n plus, n plan politic, apar tendine cum sunt cea de disimulare a realitii ori cea de aacuza de alarmism nefondat persoanele sau grupurile care relev existena i ameninarea ris-curilor fabricate. Percepia existenei societii riscului ndeamn la o regndire a politicii ntoate rile lumii. Aceasta presupune o nou viziune politic, o reorientare a valorilor, ct i astrategiilor corespunztoare. Nici un risc nu poate fi descris fr referina la o valoare faptsubliniat deja. Dei valorile sunt de o mare diversitate n funcie de diferitele riscuri poatefi invocat, ca valoare generalizatoare, prezervarea vieii umane.

Regndirea politicii vizeaz adaptarea societii industriale tradiionale la noile condi-ii ale societii riscului. n coordonatele acesteia din urm, nu mai este suficientmoderniza-rea simpl, bazat pe valenele i nevoile societii industriale, ci devine necesar omoderni-zare reflexiv33 ce presupune o adaptare la limitele i contradiciile societii riscului, maiales, n domeniile politicii care intr n contact cu unele micri sociale specifice, cum ar ficele ecologiste. Politica trebuie s dea natere unor noi forme instituionale adecvate accept-rii dialogului cu aceste micri, situate, n general, n afara politicului34.

Viaa noastr este afectat din ce n ce mai mult de schimbrile de ordin tehnologic,care sunt exterioare sistemelor politice. Au aprut, ns, ca reflex de aprare, mijloace publicedin ce n ce mai eficiente de abordare i control a evoluiei tiinifice i tehnologice35. Acesteanu sunt ns capabile deocamdat s elimine dificultile generate de contradicia ntre aa-nu-mitul alarmism i disimularea realitii, n domeniul noilor riscuri. Asemenea fenomene duc laideea reconsiderrii statului-providen, conceput pentru a face fa riscurilor tradiionale (ex-terne). Este cazul contestrii concepiei ce st la baza sistemelor de asigurri sociale i asigu-rri de sntate publice. ndeprtarea n teorie i practic de aceste sisteme i apelul cres-cnd la sisteme private, inclusiv la asigurrile de via, este o consecin a modificrilor n vi-ziunea asupra gestiunii riscului de ctre agenii economici i indivizi. Aceast viziune difer, n prezent, de cea a statului-providen, pentru motivele deja artate. Se poate aprecia, pe dealt parte, c societatea riscului nu se confund cu postmodernismul n care se consider cputerea politic i pierde din semnificaie, pe msur ce modernizarea se impune. Moderniza-

rea reflexiv, n sensul menionat, presupune i chiar cere aciunea politic, inclusiv n planparlamentar, acolo unde aciunea guvernamental se dovedete a fi insuficient.Din cele prezentate, putem trage concluzia c, dei trsturile i conceptele societii

riscului se afl n plin dezbatere, dei aciunile ndreptate spre pericolele ce o caracterizeazsunt nc timide i confuze, existena ei nu poate fi contestat. Este din ce n ce mai mult su-pus dezbaterii pe plan mondial raportul ntre beneficiile datorate dezvoltrii i efectele negati-ve ale acesteia. n paralel cu creterea rolului unor organizaii nonguvernamentale n sensibili-

33 Termenul aparine lui A. Giddens, n op. cit. , p. 46.34 Dei sunt din ce n ce mai prezente n viaa politic, inclusiv n ara noastr, sub forma parti-

delor ecologiste.35 Inclusiv sub forma unor ncercri de reglementare din unele ri a se vedea, n acest sens,

o serie de articole publicate n Encyclopdie de lassurance , Economica, Paris, 1998: Bourguignon,Ph. Les risques datteinte lenvironnement (p. 1265); Devaux, C., Le risque de dveloppement (p. 1251); Lamre J-M. Les risques des nouvelles technologies de linformation (p. 1281).


21/135

zarea opiniei publice i n urmrirea modului n care diferite guverne i-au respectat promisiu-nile cu privire la combaterea noilor riscuri, se manifest i o preocupare politic sporit pentrusoluionarea acestor probleme. Se recunoate, n prezent, lipsa unor schimbri semnificative

n acest domeniu, de exemplu, n ceea ce privete respectarea unor angajamente luate acumpeste un deceniu la Conferina Mediului i Dezvoltrii de la Rio de Janeiro (1992). Lipsa unorprogrese semnificative este atribuit, n general:

faptului c dezvoltarea economic global a ignorat, n mod voit, legislaiile econo-mice naionale i a pus profitul n primul plan; concepiei eronate privind dezvoltarea, care a tratat ca dou probleme separate cre-terea economic i eliminarea produselor nocive.Organizarea i desfurarea summit-ului mondial privind dezvoltarea durabil de la

Johannesburg din august septembrie 2002, este o dovad a accenturii preocuprilor politicepentru problemele societii riscului. Dei conceptului de dezvoltare durabil i s-a atribuit aiciun coninut mai larg incluznd datoria lumii a treia i lichidarea subdezvoltrii summit-ula avut n vedere i msurile de soluionare a unor probleme ca nclzirea planetei, deteriorareastratului de ozon, poluarea, asigurarea surselor de ap. S-a pus, inclusiv, problema mpririiresponsabilitilor pentru realizarea unei dezvoltri durabile, ntre guverne, ageni economicii societatea civil i s-a ntrevzut ca o soluie mbinarea libertii pieei cu o legislaie adec-vat, armonizat la nivel internaional.

n sperana c msurile preconizate de aceast ultim reuniune internaional i de al-tele ulterioare vor fi aplicate cu mai mult strictee dect n trecut, ne exprimm nc o datconvingerea c problemele societii riscului devin din ce n ce mai presante, c ele trebuie sdevin o preocupare major i c este necesar o abordare mai atent a consecinelor acestora n activitatea de asigurare.


22/135

CAPITOLUL II

INCERTITUDINE, RISC I ASIGURAREN SOCIETATEA CONTEMPORAN


23/135

2.1. Teoria riscului i incertitudinii i reflectarea sa n asigurri

Incertitudinea constituie una dintre coordonatele fundamentale ale lumii n care trim.Dup cum arta J.K. Galbraith, lumea triete n prezent la vrsta incertitudinii36. Mai mult, sepoate aprecia c dezvoltarea societii contemporane s-a putut realiza prin decizii luate n con-diii de incertitudine, cu asumarea unor riscuri.

Dezvoltarea economic i social modern are loc ntr-o lume n care incertitudinea,probabilitatea i riscul sunt condiii date, productoare de reale posibiliti i opiuni. Astfel, n termeni economici, procesul de producie este decis ntotdeaunaex ante, iar incertitudineacu privire la rezultatul su poate fi redus pn la un nivel minim. Dar confruntarea cu cerereaare locex post , dup luarea iniiativei de a produce, n condiii fireti de incertitudine. Indife-rent de precauiile luate, va rmne o marj de incertitudine i cu ct este mai important efor-tul, cu att va fi mai mare aceast marj de incertitudine sau de imprevizibilitate, dat fiind fap-tul c este luat n considerare timpul real, cel al fiinelor vii37.

Din punct de vedere filozofic, exist dou posibiliti de a aborda incertitudinea. Eapoate fi considerat ca o reflectare a ignoranei oamenilor, a imposibilitii de a nelege ordi-nea natural a lucrurilor. De asemenea, incertitudinea poate fi privit ca o parte integrant arealitii, plasnd hazardul n centrul fenomenelor i proceselor din natur i societate, con-cepie ilustrat de principiul indeterminrii formulat de Heisenberg n fizica modern38. n pri-mul caz, se accept c probabilitatea producerii fenomenelor este obiectiv, ea fiind valoarealimit ctre care tinde frecvena unui eveniment pe msur ce numrul experimentelor crete.n al doilea caz, se consider c probabilitatea este eminamente subiectiv, rmnnd la apre-cierea fiecrui individ, n condiiile de informaie incomplet ale fiecruia.

Conceptul de probabilitate obiectiv st la baza distinciei ntre situaiile de risc i si-tuaiile de incertitudine, formulat de Frank Knight n anul 192139. Dup el,situaiile de riscsunt caracterizate prin faptul c probabilitile obiective (frecvenele de producere) sunt cu-noscute, caz n care se poate folosi aceast informaie pentru compensarea riscurilor indivi-duale.

Situaiile de incertitudineapar cnd:- probabilitile obiective sunt necunoscute i decidentul recurge la aprecierile sale su-

biective asupra realitii fiecrui risc;- probabilitile obiective sunt cunoscute, dar o anumit situaie concret are prin ea nsi un caracter unic, fcnd, de asemenea, necesare aprecieri subiective.

36 Galbraith, J.K. Le temps des incertitudes , Gallimard, Paris, 1978.37 Giarini, O., Stahel, W.R. Limitele certitudinii , Ed. Edimpress-Camro, Bucureti, 1996, p. 53.38 Noiunea de hazard a fost introdus pentru prima oar n fizic de ctre fizicianul englez

Maxwell (sec. al XIX-lea) n legtur cu poziia i micarea moleculelor, el postulnd c acestea suntdeterminate de hazard. Mai trziu, n secolul trecut, noiunea a fost utilizat de Bohr i de Heisen-berg n mecanica cuantic: hazardul prin esen era privit drept situaia n care nu este posibil,

chiar n principiu, s se tie suficient despre prezent pentru a elabora o previziune complet asupraviitorului39 Knight, F.H. Risk, Uncertainty and Profit , Houghton & Miffin, Boston, 1921.


24/135

Aadar, incertitudinea ar putea fi definit ca o situaie de ignoran asupra mediului n-conjurtor pentru care probabilitile obiective sunt necunoscute40.

Emergena teoriei riscului i incertitudinii se datoreaz nevoii de mbuntire a mode-

lelor care explic funcionarea economiilor contemporane. Asistm, ncepnd din al doilea de-ceniu al secolului trecut, la dispariia din aceste modele a premisei de certitudine, de clarviziu-ne a agenilor economici, n timp ce a ctigat i ctig teren ipoteza aciunii indivizilor ientitilor economice n condiii de viitor incert i n situaii de risc.

Aceast modificare de viziune a avut consecine benefice asupra cadrului cercetriieconomice i al aplicaiilor concrete. Ea a permis abordarea unor fenomene greu de explicat n condiii de certitudine, ca de exemplu a faptului c ntreprinztorii nu sunt ntotdeauna inte-resai s-i maximizeze profitul. De asemenea, a asigurat o mai bun cunoatere a comporta-mentului indivizilor i agenilor economici, n situaiile n care un rol esenial l are hazardul,mai ales n domeniul financiar, unde acioneaz riscul bursier sau riscul cursului de schimb,dar i n alte domenii, ca cel al resurselor de munc sau al exploatrii resurselor naturale. nsfrit, dezvoltarea teoriei riscului i incertitudinii a permis integrarea n modelele de echili-bru general a unor domenii de activitate bazate pe incertitudine, ca pieele financiare i asigu-rrile.

n acest cadru, societile de asigurare au o poziie deosebit. Pn acum cteva dece-nii, exista nc o anumit delimitare ntre lumea asigurrilor i tiina economic41, datorit adou cauze fundamentale.

O prim cauz este slaba preocupare a asigurtorilor pentru problemele economicepropriu-zise. ntr-un mediu economic i social relativ stabil, asigurtorii au fost preocupai,mai degrab, de probleme juridice, cum sunt cele legate de reglementarea conduitei n afacerii a raporturilor cu asiguraii, de redactarea polielor de asigurare sau a tratatelor de reasigura-re. De asemenea, au avut prioritate problemele actuariale, viznd calculul probabilitilor caetap a fixrii nivelului primelor. n schimb, preocupri cu caracter economic ca vnzareaproduselor, costul acestora, debueelor nu au avut acuitatea din alte sectoare de activitate eco-nomic sau au fost chiar neglijate. O explicaie a acestui fenomen este dat i de natura speci-fic a produsului din asigurri i a organizrii ofertei acestuia. Astfel, pe fondul concurenei ntre asigurtori intervine o anumit solidarizare ntre acetia, prin funcionarea reasigurrilori a retrocesiunilor; dificultile contractului i vnzrii directe a produselor sunt atenuate deexistena unui puternic sistem de intermediari n asigurri (ageni generali, brokeri). n plus,clientul este constrns mai mult dect n alte sectoare s cumpere produse de asigurare, fiedatorit unor obligaii legale, fie datorit presiunii tacite a partenerilor economici i sociali42.

O a doua cauz o constituie faptul c teoria economic tradiional care nu a avut n

vedere problematica incertitudinii, nu a avut nici motivaia de a aborda analiza societilor deasigurare. Dei s-au elaborat n anii 1950-1975 studii serioase asupra economiei asigurrilor,datorate unor specialiti ca Pfeffer, Mahr, Farny, Carter, acestea nu au reuit s integreze asi-gurrile n teoria economic general, aa cum este meritul unor lucrri mai recente, bazate peutilizarea conceptelor fundamentale ale teoriei riscului i incertitudinii. Contribuii importante n acest sens au adus lucrrile lui Kenneth Arrow, Karl Borch, Roland Eisen etc.43 i mai re-

40 Louberg, H. Incertitude , Revue Risques , nr. 17, 1994, p. 85.41 Louberg, H. Economie et finance de lassurance et de rassurance , Dalloz, Paris, 1981, p.

2.42 De exemplu, n cazul asigurrii mrfurilor transportate, al asigurrii creditelor, al asigurrii

bunurilor cu care se garanteaz rambursarea unui credit obinut etc.42

43 Semnificative n acest domeniu sunt : Arrow, K.J. Risk Allocation and Information : Some Recent Theoretical Developments , in Geneva Papers on Risk and Insurance nr. 8/1978; Borch, K.


25/135

cent cele datorate lui Louis Eeckhoudt i Christian Gollier44. n acest fel, sciziunea ntre mo-delele de echilibru din teoria economic tradiional i economia asigurrilor tinde s dispar,iar importana aplicrii teoriei riscului i incertitudinii n asigurri este unanim recunoscut.

nc din anul 1968, Hammond afirma c a studia asigurrile fr a studia mai nti riscul iincertitudinea este acelai lucru cu a studia medicina fr a nelege anatomia45.Teoria economic a riscului i incertitudinii se bazeaz pe o serie de concepte funda-

mentale: sperana de utilitate; ipotezele asupra atitudinii fa de risc (aversiune, preferina iindiferen fa de risc); riscul cursului de schimb etc.

Criteriul de opiune bazat pe maximizarea speranei de utilitate a fost elaborat nc din1732, de ctre Daniel Bernoulli46 i dezvoltat ulterior, ncepnd cu J. von Neumann i O. Mor-genstern, n anul 1944. Sperana de utilitate este un model de comportament n condiii de in-certitudine care const n faptul c indivizii iau n prezena riscului decizia care le maxi-mizeaz sperana unei funcii a bogiei lor finale (sperana de ctig).

Un individ poate s aleag ntre mai multe decizii de ctig ale cror consecine suntincerte: s joace sau nu la loterie, s cumpere sau nu aciuni, s joace sau nu la burs, s seasigure sau nu etc., toate acestea viznd posibilitatea unui ctig, n condiii de incertitudine.Viitorul este deci cunoscut cu incertitudine, dar aceast incertitudine este limitat. Nu se potproduce, de fapt, dect dou evenimente, opuse i incompatibile: se ctig sau nu la loterie,se ctig sau se pierde la burs etc. Asemenea perechi de evenimente se exclud reciproc i auprobabilitile de apariie q, respectiv, 1-q, cnd q este cunoscut i cuprins ntre 0 (cnd eveni-mentul este imposibil) i 1 (cnd producerea sa este sigur), constatare care st i la baza apli-crii teoriei probabilitilor n determinarea primelor de asigurare.

Din fiecare din evenimentele menionate, decurge un rezultat care poate fi pozitiv saunegativ i care se noteaz cu x, respectiv, cu y. Maximizarea speranei de utilitate (de ctig)conduce la relaia qx+(1-q)y. Astfel, pentru un agent economic, dac U(x) i U(y) sunt utilit-ile ateptate, referitor la ctigurile x i y, indicatorul de utilitate propus este qU(x)+(1-q)U(y).

Sperana de utilitate influeneaz deciziile n condiii de incertitudine n dublu sens: pede o parte, datorit aa numitului paradox St. Petersburg47 i pe de alt parte, bunului sim.Rezultatul este c, de fapt, decizia nu este determinat de sperana matematic de ctig, ci decea real. Deintorul unui bilet de loterie care i d o ans din dou (50 %) de a ctiga10.000 lei (sperana matematic de ctig de 5.000 lei) are toate motivele s decid s-l vndcontra a 4.000 lei siguri48.

Sperana de utilitate i aplicabilitatea ei n luarea deciziilor, inclusiv n asigurri, are ns imperfeciunile i contestatarii ei. Determinarea speranei de utilitate se bazeaz, aa cums-a artat, pe probabilitile obiective. O serie de autori au artat c n asigurri, ca i n alte

H. - The Economics of Uncertainty , Princetown University Press, 1968; Borch, K. H. The Mathema- tical Theory of Insurance , Lexington Books, 1974.

44 Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers valution, gestion, partage , EdiscienceInternational, Paris, 1992, la care se adaug numeroase articole publicate de cei doi autori n revis-te de specialitate.

45 Hammond, J. D. Essays in the Theory of Risk and Insurance , Scott, Foreman & Glennview,1968, p. 1.

46 Bernoulli, D. Expos dune nouvelle thorie de la mesure du risque , n Risques nr. 31,1997, p. 123. Studiul a fost publicat pentru prima oar n limba latin n anul 1732.

47 Coninutul paradoxului St. Petersburg este explicat n numeroase volume i articole publi-

cate n strintate. Reinem, pentru claritate i concizie Fraysse, J. - Esperance dutilit , n Risques ,nr. 17, 1994, p. 69.48 Aici intervine, fr ndoial, aversiunea fa de risc a individului.


26/135

domenii, n luarea deciziilor conteaz comportamentul individului plasat n situaie de infor-maie imperfect49.

Ei au subliniat c individul pus n faa deciziei manifest o aversiune fa de ambiguita-

te, adic fa de absena informaiilor privind probabilitile obiective. Astfel, paradoxul luiEllsberg50 arat preferina subiecilor experimentului pentru loteriile la care au mai multe infor-maii asupra probabilitii diferitelor rezultate. Aceste observaii au dus la o serie de reconside-rri n domeniul speranei de utilitate i chiar la apariia conceptului alternativ de utilitate nes-perat51, cu efecte inclusiv asupra activitii de asigurare. Un astfel de studiu, bazat pe un mo-del de utilitate nesperat, repune n discuie criteriile de opiune ntre prevenire, autoasigurare iasigurare52.

Introducerea i aplicarea teoriei riscului i incertitudinii n asigurri au avut i alte efectebenefice. Un exemplu l constituie i clarificrile aduse n ce privete funcia economic a asi-gurrilor. Astfel, n coordonatele teoriei tradiionale, contractul de asigurare este, n general, de-finit ca un produs destinat s ofere protecie, securitate asiguratului; alteori, mai ales n asigur-rile de via este considerat ca un activ financiar, capabil s fructifice disponibilitile bnetiale asiguratului, fr a se explica unitatea rolului pe care l are asigurtorul pe pieele financiarecu cel pe care l joac n raporturile directe cu asiguratul. Aplicarea teoriei echilibrului pieelor n condiii de viitor incert permite acest lucru, explicnd de pe poziii noi natura contractului deasigurare i raiunile economice ale existenei societilor de asigurare. n aceast abordare, carereconsider ansamblul mecanismului economic i financiar plecnd de la noiunea de incertitu-dine, asigurrile i gsesc un loc aparte n cadrul sistemului financiar. De asemenea, aplicareateoriei riscului i incertitudinii a adus elemente noi n abordarea unor probleme ca cererea deasigurare, gestiunea societilor de asigurare, dezvoltarea afacerilor n asigurri, influena asigu-rrilor asupra activitii economice.

Ca urmare a interesului acordat de teoria economic implementrii problemelor de risci incertitudine, se constat, n sens invers, schimbarea atitudinii asigurtorilor fa de mediuleconomic n care acioneaz. A crescut preocuparea societilor de asigurare pentru cunoatereai luarea n considerare a unor factori a cror influen este, n general, mai slab ca n alte do-menii de activitate: globalizarea i accentuarea concurenei internaionale, presiunea rilor ncurs de dezvoltare, reglementarea i dereglementarea n economie i, n special, n asigurri,perturbrile de ordin monetar etc.

n plus, utilizarea n asigurri a unor concepte i metode aparinnd teoriei riscului i in-certitudinii a permis obinerea unor progrese importante n analiza unor aspecte concrete ale ac-tivitii de asigurare. Astfel, studierea riscului cursului de schimb, privit din punct de vedere alsocietilor de asigurare, a servit fundamentrii unor aspecte ale gestiunii financiare a asigurto-

rilor i, mai ales, a reasiguratorilor. Fluctuaiile cursurilor de schimb influeneaz veniturile iprofiturile societilor de asigurare care opereaz pe plan internaional i au devenit o importan-t problem pentru operaiunile de reasigurare. Reasigurarea este o activitate cu precdere inter-naional, care permite extinderea la scar global a proceselor de dispersie financiar i geogra-fic a riscurilor pe care asigurtorii direci le-au acceptat pe plan naional sau regional. Portofo-liile de reasigurri acceptate de marii reasigurtori pot cuprinde pn la 95% angajamente n va-

49 i n asigurri, exist o asimetrie informaional ntre asigurat i asigurtor, asupra creiavom reveni.

50 Ellsberg, D. Risk, Ambiguity and the Savage Axioms , n Quarterly Jounal of Economics, nr.75/1961.

51

Albouy, F-X Utilit non espere , n Risques , nr. 17/1994, p. 161.52 Konrad, K., Skaperdas, S. Self insurance and self protection: a non-expected utility analy- sis , n The Geneva Papers, Theory, vol. 18, nr. 2, 1993, p. 51.


27/135

lute strine53, iar caracterul oricum aleator al acestor angajamente este amplificat de fluctuaiacursurilor de schimb. Mai mult, riscul de schimb, n cazul reasigurrilor, acioneaz n circum-stane agravante. Reasigurtorul nu poate, ca operatorul comercial obinuit s-i acopere pe pia-

a valutar riscul ce amenin valoarea viitoare a plilor sale, deoarece nu cunoate cu anticipa-ie nici cuantumul, nici data plilor sale privind despgubirile. De aceea, gestiunea financiar areasigurtorilor este puternic afectat datorit impreciziei i hazardului generate de riscul deschimb. Aplicarea i adaptarea teoriei riscului i incertitudinii a permis concretizarea dificulti-lor determinate de riscul de schimb la reasigurator i inseria sa n modelarea activitii acesto-ra54.

n final, trebuie s remarcm c preocuparea crescnd pentru studierea incertitudinii,a efectelor acesteia i a msurilor de precauie a condus la apariia relativ recent a unei noitiine,tiina pericolului (les cindyniques l.fr.)55. Momentul naterii sale este considerat afi 8 decembrie 1987 cu ocazia unui important colocviu pe aceast tem organizat la Paris56,unde s-au aprobat documentele-cadru ale acestei tiine. Plecnd de la caracteristicile i impli-caiile societii riscului i bazat pe constatareacatastrofele nu sunt accidente,noua tiindesprinde unsprezece caracteristici comune ale sistemelor tehnologice n care s-au produs ca-tastrofe i n care sunt implicate neglijena sau eroarea uman:

responsabilitate difuz, ntr-un cadru organizatoric stratificat; ideea infailibilitii sistemului; convingerea c respectarea ctorva reguli explicite este suficient pentru a asigurafiabilitatea; un spirit de echip care descurajeaz opiniile divergente sau critice; neluarea n considerare a unor experiene anterioare; spiritul de parohie: o stare de spirit care conduce la negarea i respingerea semna-lelor venite din exterior; analize de securitate subordonate doar unor criterii de producie sau performan; lipsa unor proceduri adecvate i eficiente pentru situaii de criz; meninerea unor practici cunoscute ca fiind periculoase; neluarea n considerare a unor metode avansate de evaluare a riscului; lipsa unei repartizri clare a responsabilitilor n materie de securitate.Valoarea practic a acestor caracteristici este nendoielnic, dac inem seama de fap-

tul c ele se afl la originea unor catastrofe tehnice cum au fost cele de la Bhopal, Cernoblsau cea a navetei spaiale Challenger, care au provocat mari pagube i importante pierderi deviei omeneti.

Pe aceeai linie a contientizrii riscului, se nscrie un studiu referitor la cultura securit-ii, privit ca o component a culturii organizaionale a ntreprinderii57. Studiul reliefeaz c rea-lizarea securitii n ntreprindere nu este numai o problem de tehnologie sigur n funcionare,ci depinde, n cele din urm, de interaciunea ntre om i main, incluznd comportamentul in-dividual i colectiv, structurile organizaionale, precum i deprinderile, metodele i ali factorisimilari n abordarea problemelor de securitate. Pe aceast baz, devine posibil influenarea

53 Louberg, H. op. cit. , p. 6.54 A se vedea n acest sens i Grossman, M. Manuel de reassurance , Ed. LArgus, Paris, 1983,

cap. 6 i 8.55 Kenvern, G-Y. Les Cyndiniques , n Risques , nr. 4, 1991, p. 42.56

Colocviu reunind aproape 1500 de participani din 13 ri, reprezentnd 30 de sectoare in-dustriale, 320 de ntreprinderi i 90 de universiti i centre de cercetare.57 1*** - Safety culture a reflection of risk awareness , Swiss Re, 1998.


28/135

unor numeroase elemente ale culturii securitii, pentru a obine creterea siguranei funcionriisistemelor complexe.

Emergena tiinei pericolului58 este ilustrat att prin introducerea ei n programele

unor instituii de nvmnt superior, prin nfiinarea unor bnci de date specializate59

caresunt utilizate i de asigurtori, ct i prin cererea crescnd de specialiti n domeniu. Amplifi-carea unor asemenea preocupri marcheaz o nou etap n maturizarea comportamentuluiuman n faa pericolelor multiple ale societii riscului.

2.2 Tipuri de risc i riscul n asigurri

Societatea contemporan este confruntat permanent cu o extraordinar diversitate deriscuri: riscuri naturale, riscuri profesionale, riscuri ce afecteaz sntatea, riscuri ce deteriore-az mediul nconjurtor i au efecte negative asupra generaiilor viitoare etc., a cror aciuneeste omniprezent, astfel nct cuvntul risc nici nu i gsete nici un antonim n vorbireacurent i nici n dicionare.

Etimologia i originea geografic a cuvntuluirisc sunt controversate. n limba fran-cez, risque apare la nceputul secolului al XVI-lea, ca i n limba german (risiko). Se ris-quer (l. fr.) este atestat ctre 1580, iarriskieren(l.germ.) abia n secolul al XVII-lea. n engle-z, risque este folosit n 1661, iar cu grafiarisk n 1741. n castilian,riesgo a fost utilizat c-tre 1570. Se admite c toi aceti termeni au fost preluai, direct sau indirect, din italianulris-co (mai trziu,rischio). Vechile atestri italiene nu sunt anterioare secolului al XIII-lea, pro-

venind din formele latinizate superficialrischium, risigus, riscus. Acestea se regsesc n ex-presii carischium et fortuna, risigum et periculum, folosite n diferite contracte. Etimologiacuvntului latin este, la rndul ei, obscur: poate fi vorba deresecare sau rixare, care au unsens asemntor. Sensul actual, diferit de acela de pericol, hazard, noroc s-a conturat n seco-lul al XVIII-lea, odat cu cercetarea tiinific asupra riscului60.

Una dintre numeroasele definiii date riscului arat ca acesta este o ameninare, o posi-bilitate de producerea a unui eveniment cauzator de pagube, caracterizat, pe de o parte, pringravitatea consecinelor sale i, pe de alta parte, prin probabilitatea sa de producere.

Amploarea riscului este greu de cunoscut, acelai risc putnd produce efecte sensibildiferite, n funcie de condiiile n care se produce. Efectele riscului de accident auto diferdup autovehiculele angrenate

Bazele asigurarilor

Documents

Transcript of Bazele asigurarilor