PIATA ASIGURARILOR

IN EUROPA

REALIZATOR: INDRUMATOR:

1

I.Caracteristicile pietei asigurarilor

“ Operatiunile de asigurare, respectiv de reasigurare au loc intr-un cadru numit piata

asigurarilor” Locul unde se intalneste cererea si oferta de asigurari este piata asigurarilor.1

“Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare

numai pe baze contractual”2

Cererea pentru asigurare este data de persoanele fizice si juridice care doresc sa se

asigure impotriva aparitiei unor evenimente aleatorii generand tipuri diferite de riscuri iar

oferta de asigurare este data de organizatii specializate si autorizate de a functiona in

domeniu.

Cererea pentru asigurari este contretizata in contracte de asigurare numai atunci cand

se confrunta si cu oferta. Aceasta depinde de venitul consumatorului dar si de

comportamentul acestuia. De exemplu in cazul asigurarilor de bunuri si raspundere

civila,potentialii asigurati vor considera o necesitate care nu are un substituient,si de aceea ei

vor dori sa incheie o asigurare chiar daca va creste pretul politelor dar mai poate depinde si de

numarul bunurilor aflate in proprietate precum si expunerea lor la risc.

Organizatii specializate si autorizate sunt:

1.Societatile de Capital, din structura lor fac parte:

a) Societatile Comerciale pe Actiuni si cu Raspundere Limitata –isi desfasoara

activitatea conform legii,respectand legislatia in vigoare urmarind realizarea de profit.

b)Sindicatele Lloyd’s –nu este o societate de asigurari dar se comporta ca o

piata

c)Bursele de asigurari –apar ca niste adevarate piete .Indivizii,asociatii sau

corporatiile subscriu la bursa asigurari sau reasigurari achizitionate.

d)Polurile si Asociatiile –sunt formate din asiguratori independenti care

functioneaza in scopul acoperirii unor riscuri pe care unii membri nu sunt dispusi sa le

acopere singuri. Polurile functioneaza ca sindicat emitand o polita mixta care include

toti membrii polului si specifica partea din asigurare care ii revine fiecarui

membru,mai poate functiona si pe baza reasigurarii adica asiguratul are o

relatieinfiintata pe baza de contract numai cu societatea care a emis polita.

2.Societatile Coorporatiste

a)Organizatii d asigurare de tip coorporatist –fiecare membru poate fi asigurat

sau asigurator

b)Tontinele-functioneaza doar pentru o perioada determinata in care membrii

cotizeaza anual la fondul in comun

c)Organizatiile de schimb reciproc -riscul asigurarii se transfera celorlalti

membri

1 Titel Negru-“Economia Asigurarilor-Metode,tehnici, solutii” Colectia Economica,Bucuresti,2010

2 Luca Lia-“Ghid pentru asigurari si reasigurari in UE”, Editura Tribuna Economica,2010

2

d)Alte societati coorporatiste

e)Organizatii fratesti – se ocupa in special de asigurarile de viata sau medicale.

Pe piata asigurarilor in timp ce, cererea de asigurare creste constant, oferta este

variabila,modificandu-se din doua motive:

-oferta are la baza mai mult capital financiar si mai putin capital fizic

-este influentata de factori sociali si psihologici. In realitate oferta este data de

valoarea asigurarilor subscrise de asiguratori.

Schimbarile care au loc in oferta de asigurare au tendinta sa determine

cresterea sau reducerea preturilor asigurarilor.

Factorii care influenteaza negative piata asigurarilor pot fi:

Deprecierea monedei nationale cu efect negative asupra activelor si pasivelor

societatilor de asigurare

Cresterea ratei inflatiei

Lichidarea pietei de capital

Lichidarea institutiilor de credit care detin plasamentele societatiilor de

asigurare

II.Concurenta pe piata asigurarilor

1.Piata cu concurenta perfecta caracterizata prin:

a. Atomizarea pietei are loc atunci cand pe piata se intalnesc un numar mare de

ofertanti si de solicitanti

b.Libertatea de intrare iesire a participantilor pe si de pe piata consta in persoane care

pot sa vina sa vanda ,cumpere,sis a ramana pe termen nelimitat in functie de interesul

fiecaruia

c.Descentralizarea deciziilor constau in decizii luate in limita capacitatii financiare

tinand cont de prevederile legale astfel incat sa nu se creeze vreun prejudiciu

d.Transparenta pietei se identifica prin persoane fizice sau juridice nefamiliarizate cu

probleme de asigurare care nu realizeaza avantajele de care sunt prevazute in contractul de

asigurare

e.Omogenitatea produsului de asigurare ce consta in comercializarea unor asigurari in

potriva diferitelor riscuri,doar asigurarea autovehiculelor si a locuintelor au parte de

omogenitate

3

2.Piata cu concurenta imperfecta

Se manifesta atunci cand una din trasaturile pietei cu concurenta perfecta nu

caracterizeaza piata.

Comportamentele asiguratorilor:

a. Comportament de concurenta perfecta- aplicat de societati de asigurari cu volum

mic de activitate si o putere mica pe piata de asigurari oferind un produs de asigurare care

genereaza un profit mare

b. Comportamentul de concurenta imperfecta- exista un numar mare de societati de

asigurare oferind un pret determinat de cererea de asigurari existente

c. Comportamentul managerial- managerii au o putere mai mare de decizie decat a

actionarilor

Dimensiunea pietei asigurarilor este determinate de urmatorii indicatori:

Numarul contractelor incheiate in perioada referinta

Numarul politelor in vigoare

Valoarea primelor de asigurare anuala

Totalul sumelor asigurate in perioada de referinta

Valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari

Gradul de implicare a asigurarilor in viata economico-sociala cuprinde urmatorii

indicatori:

Ponderea asigurarilor in PIB si PNB

Ponderea asigurarilor in cazul ocuparii fortei de munca

Ponderea asigurarilor pe piata capitalului de imprumut

Eficienta folosiii capitalului si a fortei de munca

4

III.Piata europeana a asigurarilor

Daca ne referim la nivel international, piata asigurarilor are un specific grad de

eterogenitate rezultat din diferitele evenimente provocatoare de pagube. Din aceasta cauza, nu

se poate vorbi de o singura piata a asigurarilor si reasigurarilor,fiecare avand particularitati

(de exemplu: cu precarere la anumite categorii de asigurari, existenta unor societeti de

asigurari si reasigurari specifice,anumite norme si reglementari).

Vorbind la nivel european,se poate face referire la lumea asigurarilor cunoscand o

evolutie pe ansamblu,cu caracteristici comune dar cu anumite diferentieri de la o tara la alta.

In europa a avut loc aparita asigurarilor moderne ramanand o piata esentiala, cu o sporire

rapida in ramuriole de asigurari de viata, de economisire la nivel mondial si totusi ocupand

doar locul II dupa Statele Unite ale Americii.

In prezent, piata europeana sufera de un proces de maturizare, avand realizari dar si

dificultati nedepasite.

Dezvoltarea pietei europene unice a constat intr-un proces care a durat multi

ani.Directivele UE care fac referire la asigurari sunt princiile general acceptate de

Comunitatile Europene,avand scopul de a uniformiza normele de asigurari si de a usura

comertul international in cazul activitatii de asigurare si de reasigurare.

Inca nu se poate vorbi de o piata paneuropeana omogena in cazul asigurarilor,in ciuda

faptului ca Franta,Germania,Anglia detin monopolulu prin numarul de companii dar si al

vaniturilor obtinute din prime de asigurare.

1.Importanta asigurarilor in Europa

Ponderea in PIB a primelor de asigurare demonstreaza importanta societatilor de

asigurare la nivelul fiecarei tari.

Odata ce creste acest indicator,creste si nevoia de a acoperi riscurile firmelor si

populatiei.

Raportarea investitiilor caompaniilor de asigurari la PIB constituie un aspect al

importantei industriei asigurarilor. Atunci cand capitalurile sunt investite pe termen mediu si

lung are urmare evaluarea impactului asigurarilor asupra economiei locale.

Cifrele provizorii pentru anul 2009 indică faptul că industria europeana de asigurări

sociale erodate de criza economică continuă mai bine decât în 2008, în ceea ce priveşte

primă de creştere. Un an mai devreme, în comparaţie cu anul acesta, totalul primelor a scăzut

cu mai mult de 6%.

Intre 2002 si 2007,ponderea pietei europene in cazul primelor a crescut de la 32% la

43%.Cu toate acestea, datorita declinului in cadrul primelor europene in 2008 si 2009, cota

pietei europene a scazut la 40%.

5

Totalul primelor europene-2001-2009(mld€)

mld€

Sursa: www.cea.eu

2.Densitatea asigurarii europene

Indicatorul rezultat prin raportarea volumului primelor anuale incasate pe numar de

locuitor are rolul de a evidentia gradul de dezvoltare al pietei de asigurari.

Pe cap de locuitor, aproximativ 1791€ au fost cheltuiti pentru asigurare in 33 de tari

europene reprezentate de CEA in 2009. Din aceasta suma,1097€ au fost cheltuiti pentru

asigurarea de viata, iar restul de 694€ pe asigurarea non-viata.

6

Volumul total al primelor europeane pe cap de locuitor pe 2008 si

2009 (€)

3.Gradul de penetrare in asigurari

Gradul de penetrare in asigurari este un indicator cunoscut in activitatea de asigurare. El

exprima volulul total al primelor brute subscrise ca procent din PIB.

A cunoscut o crestere in medie de la 7,7% in 2008 la 8,1% in 2009.

Raportul din totalul primelor europene la PIB-ul din 2008 si 2009

Sursa: www.cea.eu

7

Nu se poate formiza un cadru legislativ valabil pentru toate statele membre deoarece,

unele isi mentin propriile legi cu caracter national depinzand de cultura sa si de piata

financiara din respectiva tara si din cauza multitudinii de reglementari, nu se poate satisface

cerintele functionarii unei piete unice de asigurari.

Dupa infiintarea Tratatul de la Roma la 1 ian. 1958, piata europeana a respectat

anumite principii folosite pentru a asigura functionalitatea pietei comune:

-libera circulatie a marfurilor;

-libera circulatie a serviciilor;

-libera circulatie a personelor;

-libera circulatie a capitalurilor aflate intre statele membre.

In Tratat se prevedea si libertatea de prerstare de servicii, adica o societate aflata pe

teritoriul unui stat membru, poate sa desfasoare o activitate pe teritoriul unui alt membru, fara

a exista obligativitatea infiintari unui sediu acolo.

Pentru a construi piata unica a asigurarilor in Europa cu concurenta libera si corecta,

au fost promulgate peste 300 de directive, reusind sa faca posibila introducerea pasaportului

unic european in activitatea asigurarilor.

Prin acordul incheiat si cu tarile ce alcatuiesc Zona Economica Europeana impreuna

cu Islanda, Liechtenstein, Norvegia, masurile s-au extins datorita normelor stipulate in acord

care includ toate directivele.

In concluzie, toate tarile care sunt din Europa si fac parte si din UE trebuie sa respecte

directivele emise.

La baza constructiei pietei unice a asigurarilor au stat 3 seturi de directive incepand cu

1970:

1. Primul set de directive facea referire la dreptul de stabilire in asigurarile non-viata in

1973 si cele de viata in 1979;

2. Al doilea set facea referire la realizarea unor conditii de libertate in cadrul

prestarilor de servicii si asigurarii non-viata 1988 si cele de viata 1990;

3. Si ultimul set de directive a avut in vedere infiintarea unui sistem cu licenta unica,

adica societatile de asigurari sa fie autorizate sa opteze prin infiintarea unor agentii sucursale,

cat si prin prestarea libera de servicii concretizata prin activitati derulate ocazional intrand in

vigoare in 1994.

Aceste seturi de directive care au generat realizari la nivel european, nu mai exista

nicaieri in lume.

CEA- Comitetul European de Asigurari este una dintr cele mai renumite institutii

avnad preocupari in domeniul asigurarilor.

A fost infiintat in 1953, in prezent cu sediul la Paris format din 29 de membri.

Rolul infiintarii a fost de a reprezenta asiguratorii din Europa si interesele

acestora,manifestate prin opinii calificate, in domeniul public si privat de asigurari si

reasigurari,facand mai usor schimblu de informatie si experienta intre piete,prin elaborarea

unor studii avand sc scop interesul socientatilor de asigurari europene sau de a raspunde la

nevoile lor.

Publica diverse studii si statistici cu rol de informare in domeniul asigurarilor de pe

piata europeana, in paralel cu globalizarea tot mai intensa si vizibila.

8

Schimbarile apar in diferite directii:

-intre asigurator si asigurat- datorita principiului managementului financiar

global,marile societati au intentia de a ridica pragul autoasigurarilor si de a transfera riscurile

catre reasiguratori;

-intre sectorul public si cel privat- ponderea sectorului de stat in domeniul asigurarilor

scade in consecinta aparitiei de noi perspective in sectorul privat;

-intre asigurator si bancheri- aparitia fenomenului numit „bancassurance” are o

extindere tot mai mare gererand in timp incetarea utilizarii bancilor ca si canal de distributie a

produselor de asigurari si chiar a celor doua tipuri de institutii.

Piata europeana a asigurarilor acopera 27 de tari, formand Zona Economica

Europeana. Cresterea economica s-a simtit substantial in 1997, cu 14,1% in asigurarile de

viata si de 8,8% in asigurarile non-viata, volumul total al pierderilor fiind de 543,7 miliarde

de ECU(European Currency Unit).

In 1998, CEA a declarat ca cele 3 mari piete ale asigurarii in Europa-Franta,

Germania, Marea Britanie- au reprezentat 67,1% din totalul asigurarilor de viata si 64,9% din

totalul asigurarilor non-viata. Celelalte 7 piete-Italia, Olanda, Elvetia, Spania, Franta,

Germania, Marea Britanie- au reprezentat 87% din totalul fiecarei categorii de asigurare.

Observandu-se o crestere a asigurarii de viata, interesul pentru alte asigurari s-a

manifestat si pentru alte categorii de asigurari, luandu-se in considerare daunele catastrofice-

riscurile industriale, pagubele materiale, creditul.

Influenta asigurarilor se simte in protectia in fata riscurilor in domeniul economico-

social, avand un rol de stimulator al conceptului de economisire pe termen mediu, lung dar si

de furnizor de fonduri pentru pietele financiare. Aceasta mai exercita rolul in dezvoltarea

tehnicilor de management al riscurilor si al activelor.

Indicatorii aflati in stransa interdependenta folositi pentru a caracteriza importanta

asigurarilor in econimie si pentru a analiza rolul lor sunt:

Volumul total al primelor de asigurare- miliarde €

Prime de asigurare/ PIB- %

Investitii/ PIB -%

Prtime de asigurare pe cap de locuitor- €

Numarul de companii de asigurare

Numarul de angajati ai societatilor de asigurare- 27 de tari

Luand in considerare volumul total al primelor de asigurare incasate,egale cu dimensiunea

pietei de asigurare in mod absolut,existau 3 grupe de tari in 1998:

Prima grupa a fost alcatuita din Franta, Germania si Marea Britanie, detinand 63%

din totalul asigurarilor impreuna.

A doua grupa formata din Italia, Elvetia, Spania, detinand 20,5% din totalul primelor

incasate de tarile membre CEA.

A treia grupa formata din celelalte tari avand un procentaj de 4% din volumul

primelor incasate.

9

Dupa penetrarea asigurarilor fiind egala cu prima de asigurare raportata la PIB, in 1998, piata

europeana se impartea in 3 grupe:

Prima grupa formata din Luxengurg cu 32,4%

A doua grupa alcatuita din Marea Britanie(11,7%), Elvetia(11,9%), Franta(9,9%),

Olanda(9%), Irlanda(8,6%), Finlanda(7,7%), Belgia(6,1%), Germania(6,4%) si Danemarca-

(6,3%).

A treia grupa formata din Suedia(5,7%),Austria, Portugalia si Spania inregistrand

doar 5,4%

In anul 1997,volumul global al investitiilor si administrarea lor,a sporit,ajungandi-se la

40,5% din PIB-ul global din cele 25 de tari membre CEA.

In acelasi an,10 tari desfasurau activitati de asigurare de peste 50% din PIB-ul global in care

Luxemburg si Finlanda cu peste 75% ,Elvetia ,Marea Britanie, Suedia, Franta, Irlanda si

Danemarca intregistrand un procentaj intre 60% si 75%, Olanda si Cipru intre 50% si 60% din

PIB-ul global.

IV. Principalele piete europene

1.Piata Londrei- Lider International in asigurari si reasigurari

Marea Britanie a cunoscut din totdeauna o expansiune in comert gasindu-se mereu

resurse, mentinandu-se ca fiind un exemplu pentru intreaga lume.

Dezvoltarea Marii Britanii a determinat ca Londra sa devina un centru international in

domeniul asigurarilor si reasigurarilor datorita faptului ca este concentrata din punct de vedere

geografic (asiguratorii,reasiguratori,intermediarii sunt situati in centrul Londrei si in

vecinatatea ei).

Datorita acestui avantaj, dezvoltarea afacerilor este prospera pentru ca brokerii detin

informatii directe, personale, rapide, despre puterea financiara, asiguratorii cu care intra in

contact, reputatia persoanelor care subscriu riscurile, putand sa acopere mai repede riscurile

prin ofertantii aflati pe piata.

Nivelul de competitie inalt ce il are piata,a dus la apelarea fuzionarii a unor companii

de pe piata.

Cresterea continua a numarului de asiguratori si reasiguratori "captivi" cu impact a

costuriloe de despagubire influenteaza negativ dezvoltarea pietei .

10

Structura pietei:

a) Companii de asigurare formate din companii britanice, straine, asociatii de asigurare

reciproca

b) Persoane fizice formand sindicate de subscritori de pe piata Lloyd's

O companie de asigurari doritoare de desfasurare in activitatea de asigurare si

reasigurare in Marea Britanie, trebuie sa obtina o autorizatie de la 'Departamentul Comertului

si Industriei '.

Companiile de asigurare reciproca sunt o componenta importanta a pietei britanice a

asigurari de viata.Acestea sunt companii fara actionari,administrate de detinatorii de polite de

asigurare.Tin contabilitatea a doua cincimi din totalul primelor de asigurare de viata.

Asociatii de asigurare reciproca formeaza o importanta parte a asigurarilor maritime,

asigurand protectie impotriva unor riscuri ce nu erau prevazute in politele maritime uzuale.

Companiile de asigurare si reasigurare se grupeaza in 4 componente :

companii membre la Institutul Asigurarilor din Londra (ILU) si Asociatia Londoneza a

asigurarilor si reasigurarilor (LIRMA)

cluburile de asigurare reciproca a raspunderii armatorilor (P&I Clubs)

micile companii

birourile de contact

2.Piata Lloyd's

"Reprezinta o corporatie dar si o piata de asigurari cuprinzand o comunitate de

subscriptori"

La baza functionalitatii pietei sta la baza mutualitatea asiguratorilor,in cazul

derularii operatiunilor.

Asigurarile incheiate cel mai frecvent sunt:

de incendiu

de raspundere civila cu diferite tipuri de asigurari:

de accident -prima polita de asigurare a locuintei impotriva

pentru furt riscului de spargere

animale -polita pentru autovehicule

etc. -polita de aviatie

-polita pentru sateliti

11

Caracteristici:

-se fac doua treimi din tranzactiile care provin din afara Marii Britanii

-incheie tranzactii in asigurari si reasigurari in peste 100 de tari

-are peste 72000 de clienti din intreaga lume

-au 11 consultanti autorizati ce activeaza pe piata

Exiata 3 tipuri de agentii care activeaza:

-agentii de membre -prestatoare de servicii in domeniul consultantei si gesttionarii

afacerii

-agentii de subscriere -au relatii cu agentii de membri si consilieri cu licenta

-contabilizeaza activitatea sindicatelor publicand situatii

financiare

-agentii Lloyd's- ofera informatii si asistare agentiilor de membri la plata daunelor

Sistemul de conducere este format din:

-consiliul Lloyd's -organism statutar

-comitetul de piata-elaboreaza standarde comune si supravegheaza desfasurarea

plasarii riscurilor in mod eficient

-comitetul pentru reglementari -dezvolta reguli si proceduri ale pietei impreuna

cu supravegherea ei.

Tipuri de asigurari efectuate pe piata Lloyd's:

-asigurari maritime

-asigurari non-maritime

-asigurari de aviatie

-asigurari auto

3.Piata asigurarilor din Europa Centrala si de Est

In 1997, volumul total al primelor de asigurare din tarile situate in Europa Centrala si

de Est, a fost de 14,5 mil $ reprezentand 1% din volumul mondial de prime si 1,7% din PIB-ul

cumulat.

Cele mai importante piete erau Rusia,Polonia,Cehia si Ungaria.

Datorita aparitiei unor societati de asigurare cu capital strain,societatile cu capital de

stat au inceput sa se privatizeze ,cauza fiind posibilitatea de a incheia o asigurare de

raspundere civila atat in cadrul societatii private cat si in cele cu capital de stat.

In 2005, Romania a simtit o crestere de 18,8% situandu-se pe locul 4 pietelor de

asigurari.

In 2009, s-a inregistrat o crestere substantiala a veniturilor obtinute de asiguratorii

europeni din primele incheiate,fiind in valoare de 970 mld de euro (CEA).

In topul primelor 3 piete de asigurari sunt: Marea Britanie cu venituri din prime de

aproximativ 220 mld de euro ,Franta cu aproximativ 174 mld de euro si Germania cu

aproximativ 157,8 mld de euro.

12

4.Piata asigurarilor in Romania

Pe piata asigurarilor in 2005, societatile de asigurari au subscris prime brute cu valoare

ce depaseste 1,23 mld€, pentru 2010 a fost estimat o valoare de 1,5 mld€.

In 2006„The Insurer”,o publicatie ruseasca, a clasat piata de asigurari romaneasca pe locul 8

in topul realizat pe baza performantelor in asigurari ale statelor ce fac parte din Comunitatea

Statelor Independente si ale Europei Centrale si de Est.

In top 100 asigurari de viata, Romania are reprezentati pe locul 25 pe Allianz-Tiriac fiind

lider pe piata, inregistrand o cota de 22,41%, Omniasig pe locul 45 si Asirom pe locul 49.

Este in crestere si piata asigurarilor de credit comercial avand o valoare totala a primelor de

30 ml€ in 2006.

Asigurarile de credit comercial au rolul de a acoperi riscul in cazul neincasarii unor creante,

riscul in cazul in care un debitor nu poate sau nu e dispus sa plateasca. Acest tip de asigurare

vine in ajutorul furnizorului sau creditorului in cazul de insolventa sau incapacitati de plata a

clientului.

Rata primei de asigurare se afla in medie intre 0,4% si 0,8%.

Prima minima de asigurare se afla inmultind rata primei de asigurare cu cifra de afacere

estimata pe un an.

Pe piata de asigurare in Romania, raspunderea maxima e de 300 de ori valoarea primei

minime.

Perioada de asigurare in care se pot incheia polite pentru credite comerciale este de un an.

CSA a luat decizia sa reduca cotele de contributie a agentului economic la Fondul de

Garantare de la 0,5% la 0,3% in cazul asigurarilor de viata si de la 1% la 0,8% pentru

asigurarile generale pentru anul 2007.

Volumul primelor brute subscrise de companiile de asigurare in domeniul asigurarilor de viata

a fost de 4,25mld lei (1,2ml€). Din aceasta suma, primele brute subscrise de companii cu

contracte de asigurare generale au reprezentat 3,43ml lei.

Pana in prezent, exista doar aproximativ 900.000 de locuinte asigurate din totalul de 8

milioane in ciuda faptului ca asigurarile pentru locuinta sunt ieftine.

Au aparut asigurarile”trasnite”. Acestea fac referire la sporturile extreme, masinile de

epoca, operele de arta fiind greu de asigurat. Se poate sa se incheie o polita de asigurare

inainte sa se sara cu coarda elastica. Riscul este transferat in strainatate, la o companie din

Londra avand partenieri din Romania.

Facand referire la sporturile extreme,practicantii pot beneficia de cele doua planuri de

asiguarare venite din partea Companiei City Insurance.

13

Planul plan face referire la urgente medicale (spitalizare,fracturi,imobilizare). In timpul

practicarii sporturilor extreme, cheltuielile medicale de urgenta, in caz de accident vor fi

preluate peste hotare.

Al doilea plan se refera la produse personalizare,prima de asigurare e negociabila. Suma

maxima asigurata e de 20000€ dar poate acoperi dupa caz pana la 100.000€.

In cazul asigurari operelor de arta,Generali Asigurari a emis o polita pentru obiectele de arta

prezentate la Expozitia Dacia Augusti Provincia.

Suma asigurata e de 2,5 mil€ si se refera la colectii de arta care vin in Romania de la muzeul-

mama dar si pentru colctiilor care pleaca din Romania.Prima se calculeaza in functie de

exponate si valoarea lor si de pretul negociat cu rasiguratorul intermediar.

Distribuţia primelor brute subscrise pentru asigurări generale şi asigurări

de viaţă pe zone geografice la 31.12.2010

Sursa: www.insse.ro

V.Alte modele de piete ale asigurarilor

14

1.Piata Asigurarilor din POLONIA

De-a lungul anilor,piata locala a asigurarilor a suferit numeroase transformari. Inainte de

caderea blocului comunist, industria asigurarilor era alcatuita din 2 societati de stat: PZU,

WARTA,care se ocupau cu asigurarile de viata,non-viata si cu servicii de reasigurare.

Dupa 1990, cand s-a facut trecerea la sistemul politic democrat, s-a propus demonopolizarea

pietei si a demarat reforma sistemului de asigurari, crescand competivitatea si dezvoltarea

economiei.In 2007 s-a ajuns, ca pe piata poloneza sa activeze 67 de societati de asigurare.

Odata ce Polonia a aderat la UE, s-au simtit efectele pozitive asupra pietei de asigurare.S-a

accentuat procesul de globalizare, industria s-a internationalizat, au existat modificarile

ponderii asigurarilor de viata, non-viata, o crestere a volumului total al primelor brute

subscrise ( in 1995, industria reprezenta 1,69% din PIB iar in 2007 s-a ajuns la 3,7% din PIB).

Datorita sumelor de bani date de fiecare cetatean polonez in cadrul asigurarilor, piata

asigurarilor in 2007 a devenit a doua ca importanta dupa Rusia.

Structura pietei pe clase de asigurari in 2007-2008

Asigurari de viata Asigurari non-viata

Asigurari de viata -22,5%

Asigurari de viata si anuitati care sunt legate

de fondurile de investitie-27,29%

Alte clase de asigurari de viata -8.44%

Credite si garantii -1,72%

Raspundere civila generala -2,05%

Raspundere civila auto -14,16%

Alte daune la bunuri -2,84%

Incendii,calamitati naturale -4,17%

Mijloace de transport terestre -10,81%

Accidente si boala -2,64%

Alte clase de asigurari non-viata -3,38%

Total asigurari de viata =58,23% Total asigurari non-viata=41,77%

Sursa:Revista “Primm Asigurari si Pensii” nr 7/2008, pag 22

Totalul asigurarilor non-viata a reprezentat 42% din subscrierile realizate la nivelul pietei

facand posibila ca valoare primelor brute subscrise sa depaseasca 5,42 mld€, inregistrand o

crestere de 11% fata de rezultate din 2006.

In 2007, valoarea primelor brute subscrise de societati de asigurari au inregistrat 7,55 mld €,

care semnifica 58% din totalul subscrierilor inregistrate in anul precedent.

In concluzie, dupa cele doua momente importante (1989-caderea regimului comunist, si 2004-

aderarea la UE ),globalizarea,internationalizarea si reformele realizate au dus la rezultate

pozitive in toate domeniile economice inclusiv domeniul agriculturii.

2.Piata asigurarilor din BELARUS

15

Dupa destramarea Uniunii Sovietice, Belarus a ramas una din cele mai industrializate tari din

punct de vedere al ponderii in PIB.

Dupa caderea sistemului financiar sovietic, sumele investite de populatie in asigurari s-au

devalorizat astefel incat societatile de asigurari s-au aflat intr-o situatie foarte proasta din

cauza neincrederii populatiei.Din acest motiv, piata de profit din Belarus abia acum incepe sa

se dezvolte.

La sfarsitul anului 2006, 22 de companii isi desfasurau activitatea in asigurari, 4 dintre ele

fiind specializate pe domeniul de asigurari de viata, mai existand 4 companii de brokeraj,

Din pacate in ultimii 3 ani, 16 asiguratori s-au retras de pe piata.

In acelasi an,s-au raportat prime brute subscrise in valoare de 204,59 mil €,inregistrand o

crestere de 16,7% fata de 2005.

Densitatea asigurarilor pe cap de locuitor a fost de 17,5 €, penetrarea inregistrand o scadere

pana la 0,7% in conditiile in care in ultimii ani aceasta a fost intre limitele 0,6%-0,8%.

Dominatia pe piata asigurarilor a fost reprezentata de asigurari obligatorii.

In 2006, din totalul primelor brute subscrise asigurarile obligatorii a reprezentat 62,8%.

Portofoliul majoritatii asigurarilor cu capital de stat a fost afectat de asigurari obligatorii,

detinand o pondere de 70 %.

Asigurarile facultative au crescut semnificativ mai ales in domeniul asigurarilor de proprietate

si pensii facultative.

Structura portofoliului de asigurari in 2007

Tipuri de asigurari Prime brute subscrise Totalul primelor brute

subscrise in procente

Asigurari de persoane

Asigurari de bunuri

Asigurarile raspunderilor

Total asigurari facultative

14396,8

41066,02

6204,02

61666,85

8,68

24,76

3,74

37,18

Asigurari de

bunuri,constructii apartinand

cetatenilor

Asigurari de persoane

Asigurarile raspunderilor

Total asigurari obligatorii

6746,78

45834,42

51633,10

104214,30

4,07

27,63

31,13

62,82 Sursa: Revista “Primm Asigurari si Pensii”nr 1/2008,pag 29

Asiguratorii au platit daune in 2006 in valoare de 73,12 mil€ -34,5% reprezentand domeniul

asigurarilor facultative.In 2007 capitalul social al asigurarilor a fost de 74,65 mil €, totalul

reprezentativ de asigurari inregistrat la sfarsitul anului a fost de 127,1 mil € din care pentru

asigurari generale a inregistrat 100,05 mil €.

16

Societatile de asigurari private s-au ocupat cu atragerea investitorilor straini pentru majorarea

capitalului iar societatile de asigurari cu capital public s-a focalizat pe realizarea prognozelor

la inceputul anului si a obiectivelor din programul de dezvoltare pentru urmatorii 5 ani, avand

rezultate in reducerea tarifelor si majorarea comisioanelor.

3. Piata asigurarilor din FRANTA

In economia Frantei, exista o combinare intre intreprinderile cu capital privat inregistrandu-se

2,5 mil de societati si societati la care principalul actionar este statul.

PIB-ul per locuitor este destul de mic comparativ cu alte tari membre ale Organizatiei pentru

Cooperare si Dezvoltare Economica, reprezentand 30% din PIB-ul SUA.

In perioada 1983 -1984 a aparut o noua ramura a asigurarii si anume Asigurarile Riscurilor

Cosmice avand legatura cu lansarea satelitilor artificiali,infiintandu-se Asociatia pentru

Asigurarea Riscurilor Cosmice,Franta ocupand locul 5 in lume datorita acestei piete de

reasigurare.

In Franta nu se numara grupurile industriale, doar intr-o mica parte actionariatul companiilor

de asigurare ce face intre grupuri bancare financiar-locale si straine,persoane fizice sau statul.

Societatile de asigurari iau parte la capitalul grupurilor bancare, avand efect de stimulare a

imbinarii afacerilor din sfera de asigurare si cea bancara (Bancassurance).

In raportul publicat de Federation Française des Societes d”Assurance in 2007 primele brute

subscrise au fost in valoare totala de 106,56 mld € inregistrand o scadere de 2,8 mld€ fata de

2006.

Acestea au inregistrat 77,6% din totalul pietei inregistrand o depreciere de 1,8%, datorita

scaderii inregistrate de clasa asigurarilor unit-liked (-2,9%).

In 2007, pe piata franceza functionau 461 companii in domeniul de asigurari dintre care 68

societati specializate in domeniul asigurarilor de viata 210 in domeniul asigurarilor non-viata

40 societati compuse.

Structura pietei pe clase de asigurari in 2007-2008

Asigurari de viata Asigurari non-viata

Totalul asigurarilor de viata - 52,7%

Alte clase asigurari - 3,9%

Raspundere generala- 1,7%

Constructii -1,3%

17

Prorietati persoane juridice 3%

Locuinte 3,4%

Auto 9,1%

Sanatate si accidene -7,6% Sursa: Revista “Primm Asigurari si Pensii”nr9/2008,pag 19

In concluzie piata locala a asigurarilor din Franta este una dintre cele mai importante si

puternice piete in ciuda problemelor cu character economic si social pe care le intampina.

Pozitia atat de inalta in topul tarilor cu piete dezvoltate este datorata de importanta categoriei

de servicii si dezvoltare fortei grupurilor de asigurare precum si dezvoltarea educatiei

poporului in domeniul asigurarii.

4.Piata asigurarilor din SPANIA

Raportandu-ne la nivelul mondial,Spania se gaseste in primele zece tari cu economia in

floare.Piata asigurarilor este o ramura foarte importanta deoarece in 2006, a contribuit cu

5,6% la sporirea PIB-ului in comparartie cu 2005 cand a inregistrat doar 5,49%.Aceasta

crestere s-a datorat majorarii volumului total de prime subscrise in 2006.

Valoarea subscrierilor inregistrate la nivelul societatii de asigurare care isi desfasoara

activitatea pe piata a fost de 52,58 mld€ inregistrand o crestere de 7,8% fata de 2005.

Sectorul asigurarilor de viata a inregistrat o crestere semnificativa in 2006 fata de 2005

inregistrand un total de prime brute subscrise de societatile de asigurari in valoare de 22,47

mld€.

Sectorul asigurarilor de non-viata e inregistrat o tendinta de descreste din cauza competitiei pe

piata asigurarilor auto,ducand la scaderea pretului la tipurile de polite.

Dupa clasele de asigurari, in 2006, primele brute subscrise din categoria asigurarilor de

accidente au avut o crestere de 17,1% in comparatie cu politele de asigurari cu randament

garantat-3,4% si planurile de pensionare-2,1%.

In 2003, s-a implementat planuri financiare asimilate fondului de pensii oferind un randament

minim si o oferta suplimentara pentru acoperirea riscurilor de deces sau invaliditate avand

crestere de 3,4%.

Planurile acestea apar pe piata cu concurena directa cu pensile facultative,obtinand un profi de

societate care activeaza cu acest tip de produs doar de 196 mil €.

Fenomenul de bancassurance este din ce in ce mai folosit avand o tendinta ascendenta

,inregistrand 5,42% fata de 2005,fiind folosit de asiguratorii spanioli pentru a fi in pozitii de

top.Rata de penetrare fiind de 68% din totalul pietei.An de an,numarul cetatenilor spanioli

care incheie o polita de asigurare este in crestere.

18

In 2006 existau 30,9 mil de spanioli care aveau o asigurare incheiata dintre care 22 mil optau

pentru o asigurare de viata avand inclus riscul de deces.

In portofoliul societatii de asigurari, au adus cele mai mari venituri asigurarile auto in valoare

e 12,22 mil€, asigurarile de tip property cu 5,06 mil € si asigurari de sanatate 4,92 mil €.

In concluzie industria auto are o influenta puternica asupra domeniului de asigurare.

In 2007,cresterea valorii totale a primelor brute subscrise a fost de 3,9%, cu o valoare a

subscriilor de 54,64mil€.

Structura pietei pe clase de asigurare in 2007

Asigurari de viata Asigurari non-viata

Asigurarile de viata-41,97%

Asigurarile multirisc-9,97%

Asigurarile de sanatate-9,86%

Asigurarile auto-22,97%

Alte asigurari non-viata-15,23%

Asigurari non-viata-58,03%

Sursa: Revista “Primm Asigurari si Pensii”nr.2/2008,pag29

Dupa cum se observa din tabel, sectorul asigurarilor de viata a intregistrat o evolutie de 2,1%

avand cele mai mici rate de crestere in comparative cu valoarea previzioanelor, fiind de

133,93mld€.

In sectorul asigurarilor non-viata,primele brute subscrise de societatile de profil au fost in

valoare de 31,71 mld€, intregistrand o crestere de 5,3% fata de 2006.

Clasamentul primelor 3 companii care au inregistrat un volum al primelor brute a fost format

din:

MAPFRE-fruntasa in segmental asigurarilor non-viata cu o cota de piata de 7,68%

AXA- cota de piata de 7,42%

ALLIANZ- cota de piata de 7,42%.

Bibliografie:

Titel Negru-“Economia Asigurarilor-Metode,tehnici, solutii” Colectia Economica,

Bucuresti, 2010

19

Luca Lia-“Ghid pentru asigurari si reasigurari in UE”, Editura Tribuna

Economica,2010

www.lloyds.com

www.cea.eu

Revista “Primm Asigurari si Pensii”

www.insse.ro