IntroducereCu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de ntmplri pot distruge averea cuiva, patrimoniul su, o boala sau un accident pot aduce decesul acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri, orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar ncheierea unei polie de asigurare. Creterea i diversificarea activitii economice, i implicit, a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Societile de asigurare, nelipsite astzi din peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri care amenin persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare asupra vieii individului. Scopul lucrrii este de a prezenta importana i evoluia pe care asigurrile generale, dar mai ales cele de via au avut-o n ultimul deceniu. Datorit amplei sfere de cuprindere i a diversitii formelor de asigurare, inventivitii permanente a asigurtorilor, reasigurtorilor i brokerilor de a oferi protecii noi, pentru riscuri din ce n ce mai deosebite care depesc, uneori, definiia clasic a asigurabilitii, studierea acestui domeniu nu are limite i oblig involuntar la un interes n cretere. Lucrarea este structurat n 3 capitole n care am ncercat s prezint elementele eseniale i fundamentele teoretice ale asigurrilor, precum i contextul istoric i prezent n care se desfoara activitatea de asigurri. Primul capitol cuprinde un istoric al asigurrilor, evoluia acestora de la forme incipiente i pn la ce sunt acestea n prezent, produse complexe care ofer att protecie ct i programe de investiii. n al doilea capitol am prezentat evoluia i volumul pieei asigurrilor n prezent, a principalelor companii care activeaz pe aceast pia urmnd ca n ultimul capitol s prezint concret creterea pe care una dintre cele mai importante companii de asigurri de via a nregistrat-o i obiectivele acesteia pentru viitor, Aig Life.

Capitolul I1

Apariia i evoluia asigurrilorn ciuda eforturilor fcute de unii oameni de tiin pentru descoperirea primelor operaiuni de asigurri i reasigurri, acestea nu au putut fi identificate cu precizie. Totui n urma unor lungi cutri, au fost gsite dovezi ale unor operaiuni de mprire a riscurilor ce dateaza din aceeai perioad cu apariia primelor forme organizate de comer. Producia bunurilor materiale a constituit dintotdeauna baza existenei i dezvoltrii societii omeneti ca proces permanent i nentrerupt, producia de bunuri materiale presupune n mod necesar i obiectiv raporturi permanente de intercondiionare ntre om i natur, prin intermediul crora anumite obiecte sunt desprinse din mediul lor natural i sunt apoi prelucrate, n conformitate cu necesitile oamenilor. Cu toate c omul a reuit s cunoasc tot mai mult din tainele naturii, pe msura dezvoltrii tiinei i tehnicii, activitatea sa economic, patrimoniul ntreprinderilor create de acesta i chiar integritatea sa fizic, existena sa ca persoan, continu s fie ameninate de o multitudine de fenomene ale naturii cum sunt cutremurele, inundaiile, alunecrile de teren, grindina, ngheul, seceta precum i incendiile, accidentele, bolile sau altele. 1.1. nceputurile i evoluia asigurrilor La nceputurile istoriei omenirii, traiul n familie i sigurana familiei l-a scutit pe individ de grija de a-i asigura bunurile. ,,Oamenii primitivi nu au descoperit nevoia de asigurare, considernd c erau protejai de familie sau trib, unde mutualitatea nsi, ca i n asigurri, era o realitate. Acest lucru nu era adevrat la civilizaiile antice ale Egiptului, Feniciei, Greciei i Romei n care individul se vedea expus la multe riscuri fr protecia comunitaii familiale.1 La apariia banilor, prin evoluiile pe plan economic si social, dezvoltarea schimburilor ntre comunitai a crescut odata cu posibilitatea de acumulare a individului, astfel a aprut i nevoia de protecie, de compensare a anselor. Aceste mprejurri istorico-sociale au devenit embrionul nevoii de asigurare. Apariia asigurrilor este considerat a fi tot att de veche ca i instinctul de solidaritate uman (care difer de conceptul de solidaritate social care apare mult mai trziu). Cu 6500 de ani n urm existau forme incipiente de asigurare, prin suportarea n comun a pagubelor (asigurare mutual sui generis). Acest sistem a aprut la egipteni i evrei fiind obligatorii.

1

David L. Bikelhaupt, Richard D. Irwin, General insurance (9th edition), Ed. Homewood, IL.1974, pag.62

2

n Palestina era consemnat un vechi precept care susinea c fiecruia dintre noi cruia i-a pierit un mgar prin hoie sau animale slbatice i vom procura un altul. Pe continentul asiatic, pe fluviul Yangtze, negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau s o transporte pe rurile i fluviile periculoase ale Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf ce urma s ajung la destinaie s fie supus pierderii. Acest sistem a fost folosit de ctre chinezi i n agricultur. n acest sens, ei nu cumprau un lot mare de teren ntr-o anumita zona, ci mici loturi de teren n diferite zone pentru evitarea pagubelor ce s-ar putea produce din cazul paraziilor, inundaiilor etc. n jurul anului 3000 .H., n timpul babilonului s-a practicat un sistem de aa-zise credite (mprumuturi maritime), care l exonerau pe debitor de a le restitui n cazul n care marfa sau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii. Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit n anul 1902. Codul cuprinde 282 de clauze i a fost compilat dup cum i spune i numele de Hammurabi, regele Babilonului, aproximativ n jurul anului 2250 .H. Acest sistem a fost preluat i dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor hrtii de valoare. n secolul al IX-lea .e.n., legile Rhodosului au devenit baza teoretic i mai ales, practic a uzanelor maritime privind avaria comun.2 Stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani , aproximativ n anul 300 .e.n., i odat cu aceasta se poate afirma c se intr n etapa n care unii autori consider c principiile contractului de mprumut au fost translatate n asigurri , aa cum le nelegem astzi. Un rol important n evoluia sistemului asigurrilor i ulterior al reasigurrilor l-au avut negustorii italieni din oraele-state al Italiei de Nord de la nceputul actualului mileniu, activitatea lor fiind preluat i de rile de Jos i Anglia. Spre exemplu, n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges pentru asigurrile mpotriva riscurilor maritime, iar la Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind aceast activitate, prin emiterea n 1601 a Legii privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.3 Nevoia de securitate a operaiunilor comerciale desfurate la distan, apariia i dezvoltarea fenomenului urban n contextul evoluiei generale marcheaz dezvoltarea asigurrilor. Evoluia asigurrilor este foarte strns legat de dezvoltarea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri. 1.2. Apariia asigurrilor n adevaratul sens al cuvntului

2

Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti 2000 pag.4 3 Idem, pag.8

3

Spre sfritul secolului al XVII-lea, creterea importanei Londrei ca i centru comercial a dus, de asemenea, la apariia unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare maritim). La finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave, negutori i cpitanii de nave, precum i o important surs de informaii n domeniu. Acesta era locul principal de ntlnire dintre prile care doreau s-i asigure navele i cele care erau dispuse s subscrie riscurile aferente. Astzi, LLOYDs of London reprezint, ca structur, liderul pieei de asigurri maritime i alte tipuri specializate, ns activitatea este destul de diferit fa de segmentul asigurrilor mai comune. Asigurarea, aa cum este perceput n zilele noastre, are ca izvor de apariie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cnd au fost distruse 13.200 de case. n urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cldirilor. n anul 1680, englezul a nfiinat prima companie de asigurri de incendii din Anglia, denumita THE FIRE OFFICE. n Statele Unite, prima companie de asigurri a demarat activitatea tot prin ncheierea asigurrilor pentru incendii, cu sediul n Charles Town, (oraul Charleston de astzi, Carolina de Sud), n anul 1732. Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea i standardizarea practicilor de asigurare, n special pentru asigurrile mpotriva incendiilor. n anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contribuii n vederea prevenirii incendiilor. Aceast organizaie nu numai c lansa avertizri n cazul unor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cldiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu n cazul caselor de lemn. Existena diferitelor riscuri au determinat oamenii s descopere i s aplice diverse mijloace de protecie mpotriva riscurilor generatoare de pagube poteniale la care erau expuse activitile lor sau insi fiina lor. Asemenea mijloace au la baza prevenirea, asistena i prevederea.4 Prevenirea constituie cel mai bun mijloc de protecie, dar nu este ntotdeauna posibil, mai ales dac riscurile sunt generate de forele dezlnuite ale naturii. Asistena reprezint o aciune ce vizeaz repararea daunelor. Ea este incert i nu ntotdeauna suficient, neputnd repara dect parial i momentan pagubele suferite. Prevederea implic constituirea anticipat a unor resurse pentru nevoi viitoare. Cea mai reuit i mai eficient form a prevederii s-a dovedit a fi asigurarea.

4

Iulian Vcrel, Florian Bercea - Asigurri i reasigurri,ed.Expert, Bucureti, 1999, pag. 58

4

n timp, n diverse lucrri economice i de cercetare sau acte normative s-au dat numeroase definiii conceptului de asigurare. Astfel: 1. Asigurare, asigurri. Aciunea de a (se) asigura i rezultatele ei. 1.Punerea n siguran. 2. ncredinare, promisiune ferm. 3. Operaiune financiar, decurgnd dintr-un contract sau dintr-o obligaiune prevzut de lege, prin care asigurtorul se oblig ca n schimbul unei sume de bani primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui. 2. Asigurarea : garantare, punere n sigurant, ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere luat de cei interesai pentru conservarea contravalorii bunurilor pe care le posed pentru ocrotirea persoanelor fizice, n cazul diminurii sau pierderii capacitii de munc datorit unei boli, accidente sau atingerea unei limite de vrsta, precum i pentru aprarea unor drepturi supuse, eventual pierderii.5 3. Asigurarea este o operaiune financiar prin care o parte (sau partener) denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui sinistru, o alt parte denumit asigurat n schimbul unei remuneraii (prim sau cotizaie).6 4. Din punct de vedere juridic : asigurarea este un contract prin care asiguratul se angajeaz s plteasc o prim asigurtorului iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc s plateasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit indemnizaie, n limitele i termele convenite.7 n actele normative privind asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil sunt reglementate: raporturile dintre persoanele fizice i juridice care iau parte la asigurare, n calitate de asigurai, i, respectiv, societile de asigurri, n calitate de asigurtori; bunurile i persoanele care sunt cuprinse n asigurare; riscurile acoperite prin asigurare; drepturile i obligaiile ce revin prilor din asigurare etc. Cunoscnd sensul unor noiuni, cum sunt: asigurtorul, asiguratul, beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii, riscul asigurat, evaluarea de asigurare, norma de asigurare, suma asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii pot fi nelese i aplicate corect prevederile actelor normative care reglementeaz asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil. 1.3. Principale noiuni folosite n domeniul asigurrilor Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea5 6

de a acoperi pagubele produse

bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat laGh. Bistriceanu, Florin Bercea, E.I. Macovei - Dicionar de asigurri, Editura tiinific Bucureti 1991 pag.12 Ion Purcaru- Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti 1994, pag.7 7 Francisc Deak- Tratat de drept civil Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti 2001 pag.449

5

producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde - n baza legii fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. n cadrul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, n calitate de asigurai pot aprea att persoane juridice, ct i diferite persoane fizice. La asigurrile de persoane, n calitate de asigurat, poate aprea orice persoan fizic care ndeplinete condiiile prevzute n actele normative. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori, tera persoan care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament. De menionat c beneficiarul asigurrii este desemnat i prin condiiile de asigurare (de exemplu: soul, motenitorii legali, etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunt transportai la, i de la locul de munc, cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii. ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. De exemplu, n asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete pn la expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, atunci el este i beneficiar al asigurrii. n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea valabilitii asigurrii, beneficiar al asigurrii devine aa cum s-a artat mai nainte o ter persoan. Se poate afirma c noiunile de contractant i cu beneficiar al asigurrii se ntlnesc ca atare numai n cazul asigurrilor de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i cu beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile de rspundere civil, 6

asiguratul se suprapune numai cu contactantul asigurrii, deoarece despgubirea de asigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat. Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care o dat produs(e) datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat . Pentru fiecare tip de asigurare exist riscuri specifice: la asigurrile de persoane, riscul asigurat poate fi decesul, la asigurrile de bunuri posibilitatea de distrugere a bunurilor de fenomene imprevizibile (naturale sau provocate de om ) etc. n ultimul timp sunt tot mai cerute i mai practicate contractele de asigurare prin care se acoper mai multe riscuri. Astfel, pe pia au aprut poliele de asigurare de tip umbrel, cum ar fi asigurarea familial complex. Prin acest tip de asigurare sunt acoperite riscurile de accidente n gospodrie ale tuturor membrilor familiei, riscurile de distrugere, deteriorare, furt ale bunurilor din gospodrie, precum i rspunderea civil a asigurailor. Prin acest tip de contract se bucur de avantaje att asiguraii (primele pltite pentru un contract de tip complex fiind mai reduse dect suma primelor pltite pentru contacte specifice fiecrui risc n parte), ct i asigurtorul, prin scderea cheltuielilor de administrare. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vedrea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s poat fi cuprins n asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, fiindc despgubirea de asigurare pe care o pltete asigurtorul, n caz de producere a riscului asigurat, se stabilete i n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice exagerare ntr-un sens sau altul poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, trecndu-se pe un plan secundar preocuparea privind pstrarea i ntreinerea cu grij a acestora. Subevalurea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de vnzare- cumprare, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. De exemplu, la cldiri i alte construcii, aparinnd unor ageni economici, valoarea de asigurare, cu care acestea sunt cuprinse n asigurare, se stabilete pornind de la valoarea de inventar, fr a putea depi valoarea rmas. 7

Valoarea de asigurare este un element pe care l ntlnim numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, deoarece capacitatea de munc i via nu pot fi supuse operaiunii de evaluare, aceast noiune nu se folosete. De asemenea, n cazul asigurrilor de rspundere civil nu poate fi vorba de valoarea de asigurare, fiindc prejudiciul ce poate fi cauzat unor persoane nu este susceptibil de evaluare n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate fi n nici un caz mai mare dect valoarea bunului asigurat, deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit, sub nici o form, acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suportate de asigurai. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative, n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord cu aceast valoare. La asigurrile de persoane i de rspundere civil, suma asigurat se stabilete difereniat, dup cum este vorba de asigurri obligatorii sau facultative. La asigurrile obligatorii, suma asigurat are o limit riguros stabilit prin lege. La asigurrile facultative de persoane i de rspundere civil, suma asigurat se stabilete n funcie de acordul dintre asigurat i asigurtor. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul, i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind constituirea i administrarea fondului de asigurare. De regul, valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota de prim stabilit la 100 sau 1000 u.m. sum asigurat, adic: Prima de asigurare = Suma asigurat * Cota de prim [u.m.]

Cotele de prim se stabilesc pe baza datelor statistice, folosind metodele i principiile calculului actuarial. 8

La asigurrile de via, de exemplu, cotele de prim se stabilesc n funcie de durata contractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri, cotele de prim sunt difereniate, n funcie de felul bunului asigurat, de ramura de asigurare, de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate rezultate din datele statistice. Prima brut este compus din dou elemente: prima net i suplimentul de prim. Prima brut = Prima net + Supliment de prim [u.m.]

Prima brut este compus din dou elemente: prima net i suplimentul de prim. Prima net de asigurare servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor (sume asigurate sau despgubiri), iar suplimentul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, finanrii unor eventuale msuri de prevenire a pagubelor, constituirii fondurilor de rezerv i realizrii unui anumit beneficiu. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Prin urmare, durata asigurrii este un element specific asigurrilor facultative i pe tot parcursul ei, cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare. Astfel, asigurtorul este obligat s plteasc asiguratului despgubirea pentru pagubele produse bunurilor cuprinse n asigurare de riscurile asigurate sau suma asigurat cuvenit asiguratului sau beneficiarului asigurrii la producerea evenimentului asigurat. n ceea ce l privete pe asigurat, acesta are obligaia de a-i plti primele de asigurare la termenele dinainte stabilite. Durata asigurrii difer, dup cum este vorba de asigurri facultative de bunuri sau de asigurri facultative de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de un an sau chiar mai puin, de exemplu, 3 sau 6 luni. La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de asigurare putndu-se ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite i asigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat. Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint o deosebit importan, deoarece ea influeneaz mrimea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia. Despagubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.

9

Despgubirea de asigurare poate fi - n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat la acoperirea pagubei. 1.4.Principalele tipuri de asigurri de via Produsele de asigurare de via au suferit transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului de deces, ci i posibiliti de investire. Asigurrile tradiionale, adevrai piloni ai sistemului de asigurri de via, cuprind asigurarea pe timp limitat i asigurarea permanent pe timp neliminat (viager). 8 a. asigurarea de via pe timp limitat Este cea mai simpl form de asigurare de via i totodat cea mai ieftin , singurul risc fiind decesul asiguratului. n schimbul sumei de asigurare pltit periodic, asigurtorul va plti unui beneficiar desemnat de contractantul asigurrii suma asigurat dac decesul survine n perioada prevzut de contract. Dac asiguratul nu decedeaz n acea perioad, asigurtorul va fi exonerat totalmente de plata sumei, acest tip de asigurare neimplicnd niciun fel de capitalizare sau economisire. b. asigurarea de via pe termen nelimitat Acest tip de asigurare se refer la o perioad mai lung de timp, pn la o anumit vrst de exemplu. Asigurtorul va plti suma asigurat beneficiarului dac asiguratul moare nainte s ajung la vrsta int, iar dac asiguratul a ajuns la vrsta respectiv acesta este cel care primete suma asigurat actualizat. Asiguratul poate cere retragerea sumei capitalizate nainte de termenul pentru care s-a ncheiat contractul, suma primit fiind denumit valoare de rscumprare. Cu ct se apropie mai mult termenul pentru care a fost ncheiat contractul, cu att valoarea de rscumparre este mai mare. c. asigurarea mixt de via Cea mai mare i important diferen ntre acest tip de asigurare i cele dou prezentate anterior este faptul c acoper i riscul de supravieuire. n cazul decesului asiguratului beneficiarul va primi suma de bani stipulat n contract, iar n cazul n care asiguratul supravietuiete va primi suma asigurat.

8

Dan Anghel Constantinescu- Tratat de asigurri, ed. Economic, Bucureti 2004, pag.157

10

n cazul acestui tip de asigurare valoarea primei de asigurare este influenat de urmtorii factori:

durata pe care se ncheie contractul, durat care de regul poate fi de 10, 15, 20, 25, 30 de ani, cu condiia ca asiguratul s nu depeasc vrsta de 75 de ani la expirarea contractului

starea de sntate a asiguratului vrsta i sexul asiguratului clauzele suplimentare incluse n contract Timp ndelungat, poliele de asigurare tradiionale erau singurele forme de asigurare de

via. Acum aceste polie mpart piaa cu produse de via mai noi, orientate spre investiii. Aceste noi produse au caracteristici speciale, care le deosebesc de cele tradiionale, cteva dintre acestea fiind : prime de asigurare variabile, posibiliti de economisire fr restricii de valoare, decizii de investiie i risc plasate n responsabilitatea deintorului de poli i un accent tot mai mare pus pe oportuniti de investire.9 n cazul asigurrii cu acumulare de capital dac riscul nu se realizeaz n perioada asigurrii, asigurtorul va plti asiguratului suma capitalizat, mai puin cheltuielile de gestionare a contului. Asigurtorul nu este obligat s plteasc chiar dac decesul asiguratului s-a produs n perioada asigurat, dac acesta s-a produs prin suicid sau dac asiguratul a decedat n rzboi, indiferent de statutul su ori dac era vorba despre un rzboi civil sau despre o revoluie atunci cnd asiguratul a participat la acestea de partea celor care le-au generat. Societile de asigurare pot acum folosi diferite tipuri de asigurri combinate, pentru a optimiza condiiile de compensare a persoanelor asigurate. Decesul prematur al unei persoane, care este angajat n munc i ctig un venit, constituie pentru persoana respectiv i familia sa un risc devastator, care trebuie s ocupe un loc prioritar n cadrul unui plan financiar. Cea mai mare problem cu care se poate confrunt o persoana asigurat este s afle c polia sa este inutil, lipsit de valoare. Cel mai dramatic mod prin care acest lucru se poate ntmpla este ca firma asiguratoare s intre n incapacitate de plat i s intre n faliment. n cazul n care polia sa reprezint o plata anual pentru asigurarea mainii, a casei singurele pierderi financiare pot aprea dac acesta depune plngere mpotriva firmei de asigurri. n cazul n care polia este una pe tremen lung, precum asigurarea de via (minim 10 ani maxim pna la vrsta de 60 femei sau 65 brbai) sau ncheierea unei pensii private (pna la9

Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti 2004, pag.159

11

60-65 de ani) pierderile sunt mult mai mari i toate planurile de viitor ale asiguratului sunt afectate.10 Spre deosebire de asigurarea direct, reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului direct, ambele pri fiind societai comerciale de asigurare. n baza contractului de reasigurare, reasigurtorul, n schimbul primei de reasigurare, contribuie, corespunztor cu riscurile preluate, la suportarea indemnizaiilor de asigurare pe care reasiguratul le pltete la producerea evenimentului care face obiectul reasigurrii. n consecin, reasigurarea contribuie la o mai mare dispersare a riscurilor. 1.5. Clauzele principale ale contractului de asigurare de via n continuare sunt prezentate cele mai importante clauze contractuale care apar n poliele de asigurare de via.11 Clauza incontestabilitii precizeaz faptul c asigurtorul nu poate contesta polia dup o perioad de timp (de obicei 2 ani). Potrivit acestei clauze, asigurtorul are o anumit perioad de timp pentru a descoperi orice nereguli care afecteaz contractul de asigurare. Clauza sinuciderii ntr-o poli de asigurare de via precizeaz faptul c asigurtorul nu va plti despgubirea pentru deces, dac asiguratul s-a sinucis n cadrul unei anumite perioade de timp (de obicei 2 ani) de la intrarea n vigoare. Tot ceea ce va primi beneficiarul sunt primele pltite de asigurat, mai puin orice mprumut fcut n baza poliei. Perioada de graie reprezint o prevedere a polielor de asigurare prin care se specific faptul c asigurarea rmne n vigoare un anumit numr de zile (de obicei 30 sau 31 de zile) de la scadena unei rate de prim neachitate, perioad n care asiguratul poate efectua plata primei fr penalizri. Clauza de repunere n vigoare ofer deintorului de poli dreptul de a repune n vigoare o poli de asigurare de via reziliat, dac sunt ndeplinite anumite condiii. Dac prima nu este pltit n timpul perioadei de graie polia poate fi reziliat pentru neplata primei de asigurare, putnd fi repus dac ndeplinete urmtoarele condiii: a. polia trebuie repus n vigoare in termen de 3 ani (exist companii care ofer dreptul de repunere n termen de 5 ani) b. toate primele de asigurare nepltite, inclusiv dobnzile, trebuie achitate c. polia nu trebuie s fie rscumprat la valoarea sa capitalizat. d. toate mprumuturile fcute n baza poliei trebuie s fie rambursate.10 11

R.W. Hodgin , Protection of the insured , Ed. L.L.P. (LLOYDS OF LONDON PRESS LTD.) 1989 , pag.31 Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri i reasigurri, ed. Expert, Bucureti 2003, pag.127

12

Declararea fals a vrstei sau sexului este o clauz specific polielor de asigurare de via care precizeaz faptul c, dac vrsta sau sexul sunt declarate fals n cerere, despgubirea pe care asigurtorul o va plti este suma asigurat corespunztoare primei pltite de asigurat, dar n condiii reale de vrst i sex. Desemnarea beneficiarului Beneficiarul este persoana desemnat n poli pentru a primi despgubirea n caz de deces. Tipurile de beneficiari care pot fi desemnai ntr-o poli includ: a. Beneficiarul primar este prima dintre persoanele ndreptite s primesc despgubirea de deces n cazul decesului asiguratului. b. Beneficiarul ocazional este persoana ndreptit s primeasc despgubirea pentru deces dac beneficiarul primar nu mai este n via. c. Un beneficiar revocabil presupune faptul c asiguratul are dreptul de a modifica beneficiarul poliei fr consimmntul acestuia din urm. d. Un beneficiar irevocabil presupune c asiguratul nu are dreptul de a modifica beneficiarul unei polie fr consimmntul acestuia din urm. e. Beneficiarul specific este beneficiarul numit i care poate fi identificat, spre exemplu Ana Alexe, fiica asiguratului f. Un grup de beneficiari n acest caz, nu este identificat un anumit individ, ci un grup cruia i vor fi pltite despgubirile, spre exemplu copiii asiguratului. Clauza de cesionare este clauza prin care o poli de asigurare poate fi cesionat de deintor unei alte pri. Pot exista dou tipuri de cesionri: a. Cesionare absolut : toate drepturile de proprietate pentru o poli se transfer noului proprietar b. Cesionare colateral : transfer polia de asigurare de via unei alte pri drept colateral pentru un mprumut. Numai anumite drepturi sunt transferate creditorului pentru a proteja interesele acestuia. Clauza mprumutului n baza poliei. Poliele cu valori capitalizate conin, de asemenea, o clauz care permite deintorului de poli s mprumute valoarea capitalizat a poliei. Cu excepia unui mprumut acordat pentru plata unei prime, asigurtorul poate amna acordarea unui astfel de mprumut pe o perioad de pn la 6 luni. Orice dobnd nepltit este adugat la mprumut. Dac asiguratul decedeaz nainte ca mprumutul s fie rambursat, suma asigurat este redus cu suma total a datoriilor.

13

Capitolul II Piaa asigurrilor de via din RomniaOperaiunile de asigurri, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care l numim piaa asigurrilor. Folosim aceast denumire deoarece aici se ntlnesc cererea de asigurare - care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri - i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile sub raport financiar s desfoare o astfel de activitate. 2.1. Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia 14

Dei ara noastr are o tradiie de peste 120 de ani n domeniul asigurrilor, n perioada sistemului totalitar asigurrile de via nu au prezentat interes pentru populaie, iar numrul asigurailor a reprezentat sub 10% din numrul locuitorilor. n Romnia, anterior 1989, prin monopolul de stat al ADAS s-a distorsionat conceptul de asigurare n cadrul mentalitaii naionale. Pe teritoriul nostru au aprut primele forme de asigurare cu mult nainte de secolul 14 care au marcat debutul apariiei incipiente ale sistemului de asigurri. Din cele mai vechi timpuri este menionat o forma de asigurare a animalelor, denumit Hopa i care era de fapt o forma de ntrajutorare a locuitorilor de la sate n cazul accidentrii i sacrificrii din necesitate a vitelor. n situaia aceasta, localnicii puteau recupera totul sau n parte paguba deoarece carnea care rezulta din tiere era imprit ntre toi locuitorii comunei, iar fiecare contribuia cu o sum pentru partea care i revenea din carne. Breslele transilvane (primele forme moderne) nfiinate n secolul 14 au fost primele organizaii cu caracter mutual de ntrajutorare i este cunoscut c in perioada anilor 1744-1763 a funcionat la Braov o cas de incendii la care fiecare membru cotiza trimestrial. Reticena a jumtate din proprietarii de imobile din Sibiu fa de propunerea de a nfiina o instituie de asigurare contra incendiilor a fcut ca n finalul demersului, aceast instituie s nu poat funciona. n anul 1871 se nfiineaz prima societate de asigurare Dacia. n 1873 ia fiina n Romnia, a doua societate romn de asigurri, iar in 1882, cele dou societi fuzioneaz i se transform sub denumirea de Dacia-Romnia. n acelai an ia fiina societatea Naional care preia mai apoi portofoliul Asiena Asiguratrice din Trieste care funciona deja n ar.12 Dezvoltarea asigurrilor n Romnia acelor vremuri a influenat ptrunderea i dezvoltarea acestor sisteme i n Bulgaria unde societaile de asigurare au nceput ca filiale ale unor societai romnesti. Lipsea ns riscul agricol i asigurarea de animale din portofoliul de servicii. n perioada interbelic pe piaa asigurrilor ptrunde puternic capitalul strin. La acea vreme, mai pregnant era capitalul german. n anii 40 sunt practicate in Romnia toate formele de asigurare cunoscute pana la acea data. n perioada 1877-1915 riscul agricol i asigurrile de animale erau oferite numai de ctre 2 societi. Al doilea Razboi Mondial marcheaz o vizibil recesiune a activitii de asigurri. n 1945 mai funcionau n Romnia doar 13 astfel de societi, dintre care 5 cu capital strin.

12

Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti 2000 pag.137

15

Anul 1948 aduce naionalizarea tuturor societilor de asigurare ce marcheaz nceputul unei perioade care a durat pn n 1990 care s-a manifestat prin regimul monopolului de stat al asigurrilor (ADAS). Perioada de dup 1990 pn n prezent reprezint revenirea la reglementarea i funcionarea asigurrilor pe principiile de cerere i ofert, liberalizare, desfiinndu-se de altfel monopolul de stat. n temeiul Hotarrii nr.1279 din decembrie 1990 a Guvernului Romniei, ADAS i-a ncetat activitatea la 31 decembrie 1990 i au luat fiin trei societi comerciale pe aciuni cu capital de stat n domeniul asigurrilor, i anume Societatea Asigurarea Romneasca S.A. ASIROM S.A., Societatea de Asigurri-Reasigurri ASTRA S.A. i Agentia CAROM S.A. care au preluat n anumite cote activele i pasivele fostei ADAS. Piaa romneasc a asigurrilor a cunoscut o evoluie interesant n perioada ultimului deceniu. 2.2.Volumul, dinamica i structura pieei asigurrilor n perioada 2003-2007 veniturile totale din primele de asigurare au nregistrat o cretere semnificativ. Primele subscrise n anul 2007 au fost n valoare de 1,44 miliarde lei, cu 26,46% mai mult dect n 2006, cea mai nsemnat cretere nregistrndu-se la nivelul clasei B1 Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) cu 122,3%. Avnd n vedere c ritmul de cretere din 2007 a fost cu mult peste nivelul consemnat n anul anterior (cnd a fost de 9,66%), putem aprecia c n 2007 a avut loc o relansare a asigurrilor de via. La fel ca n anul precedent, clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii continu s dein cele mai mari ponderi, respectiv de 64,1% i 33,9%.

16

Sursa: CSA, date preliminare 2007

Figura 2.1. Evoluia primelor brute subscrise n perioada 2003-2007 Din graficul prezentat se poate observa o tendin de cretere a activitii de asigurare, exprimat de creterea volumului de prime. Astfel, comparativ cu anul 2003 n 2007 primele brute subscrise din asigurri de via au nregistrat o cretere de peste 50%. Creteri mai mari dect cea a ntregii piee de asigurri de via au fost nregistrate n anul 2007 de: clasa B1 - Asigurri de accidente i boal (cu o cretere de 174,87%) clasa IV - Asigurri permanente de sntate (cu un ritm de cretere de 37,83%) clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (cu 31,60%).

17

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

Figura 2.2. Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurri de via n 2007 n primul trimestru din 2008, primele brute subscrise au fost n sum de 416,66 milioane de lei n cretere cu 25,68% fa de perioada similar din 2007, i au reprezentat 17,5 din total subscrieri. Un procent de 97,4% din primele brute subscrise a fost generat de dou clase de asigurri : I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (61,5% din total asigurri de via) i III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiie (36,6% din total asigurri de via).

Sursa: Prelucrare proprie date i informaii prezentate n text

Figura 2.3. Evoluia primelor subscrise n perioada 2001- trim.I 2008 18

Indicatorul grad de penetrare al asigurrilor, exprimat ca raport ntre primele brute subscrise i Produsul Intern Brut (PIB), a fost de 1,67% n anul 2007, n cretere fa de 2006 cnd acest raport era de 1,54%. Raportnd volumul primelor brute subscrise pentru asigurrile generale la PIB rezult un grad de penetrare de 1,34%, n cretere cu 0,16 puncte procentuale comparativ cu anul 2006. Pentru asigurrile de via acest indicator a fost de 0,33%, n scdere fa de 2006 cu 0,03 puncte procentuale. Densitatea asigurrilor, indicatorul care raporteaz volumul primelor brute subscrise la numrul populaiei (care, la data de 31.12.2007, era de 21.565.119 persoane, conform estimrilor realizate de Institutul Naional de Statistic), a fost de circa 266 lei/locuitor, echivalentul a aproximativ 79 euro/locuitor, n cretere real cu 23,94% fa de valoarea din anul anterior. n timp ce densitatea asigurrilor generale a fost de 213 lei/locuitor, cea aferent asigurrilor de via a fost de 53 lei/locuitor.

2004

2005

2006

2007

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

Figura 2.4. Evoluia gradului de penetrare i a densitii asigurrilor n Romnia n perioada 2004-2007 n ceea ce privete ponderea deinut de diferitele clase n totalul asigurrilor de via, att n 2007, ct i n 2006, clasa I - Asigurri de via, anuiti i asigurri de via 19

suplimentare continu s dein cea mai mare pondere de 64% i, respectiv 61%, fiind urmat de clasa III Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, de 34% i respectiv de 36%. Analiza pe regiuni de dezvoltare a distribuiei primelor subscrise arat c un procent de 45,9% din prime a fost generat n regiunea Bucureti Ilfov. Densitatea asigurrilor n regiunea Bucureti Ilfov a fost de aproximativ 1480 lei/locuitor, cu mult peste media pe total ar (de circa 333 lei/locuitor).13 n celelalte regiuni, primele brute subscrise n 2007 au deinut urmtoarele ponderi n total: Nord Vest: 9,6% ; Nord Est: 7,2% ; Sud Est: 8,4% ; Vest: 6,7% ; Centru: 8,7% ; Sud: 8,4% ; Sud Vest: 4,9%. n toate celelalte regiuni dect Bucureti - Ilfov, densitile asigurrilor au fost mai mici dect media pe total ar, respectiv de circa 140 lei/locuitor pn la 255 lei/locuitor ceea ce arat potenialul de dezvoltare a pieei n regiuni. Din analiza pe judee a primelor subscrise n total, rezult c densiti mai mari dect sau foarte apropiate de media pe ar au fost nregistrate n: Municipiul Bucureti (1685 lei/locuitor), Cluj (394 lei/locuitor), Sibiu (336 lei/locuitor), Timi (309 lei/locuitor) i Arge (306 lei/locuitor). n ceea ce privete asigurrile generale, densiti mai mari dect media pe ar (care a fost de circa 266 lei/locuitor) au fost nregistrate n: Municipiul Bucureti (1373 lei/locuitor), Cluj (294 lei/locuitor), Sibiu (273 lei/locuitor) i Arge (266 lei/locuitor).

Indemnizaii brute pltite (despgubiri pltite) Pentru riscurile asigurate conform contractelor ncheiate , societile de asigurare achit asigurailor sume reprezentnd indemnizaiile de asigurare n momentul producerii unor daune asigurate. n anul 2007 indemnizaiile brute pltite au avut un trend cresctor, ritmul de modificare nregistrnd un nivel de 27,71% ajungnd la 3,35 miliarde lei din care: pentru asigurri generale 3,17 miliarde lei (n cretere cu 27,61%). n total indemnizaii, reprezint 94,6%.13

Pentru determinarea densitilor pe regiuni i judee au fost utilizate datele valabile la 1 iulie 2007,

conform informaiilor prezentate de Institutului Naional de Statistic.

20

pentru asigurri de via 0,18 miliarde lei (n cretere cu 29,41%). n total indemnizaii, reprezint 5,4%. Asigurrile de via i anuiti, care sunt legate de fonduri de investiii, au nregistrat cel mai mare ritm de cretere de peste 441%, iar cea mai mare pondere n volumul indemniiilor brute pltite a continuat s o dein clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare de peste 94% n 2006 i de peste 86% n 2007. n primul trimestru al anului 2008 valoarea indemnizaiilor brute pltite a fost de 57,17 milioane de lei (n cretere cu 2,65% fa de aceeai perioad a anului trecut), reprezentnd 5,7% din totalul indemnizaiilor pltite n aceasta perioad. Tabelul 2.1. Valoarea ndemnizaiilor brute pltite n perioada 2003-2007 Indemnizaii brute pltite pentru asigurri de via Anul 2003 2004 2005 2006 2007 (lei) 62.499.098 75.280.471 97.385.521 140.824.708 181.663.873 Cretere anual nominal (%) 20,45 29,36 44,61 29,41 Rata inflaiei (%) 14,1 9,3 8,6 4,87 4,84 Cretere anual real (%) 10,20 19,12 37,89 22,91

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

Sursa: Prelucrare proprie date prezentate n tabelul 2

Figura 2.5. Indemnizaii brute pltite n perioada 2003-2007

21

Indemnizaiile brute pltite de asigurtorii autorizai s practice asigurrile de via continu s dein un grad ridicat de concentrare, respectiv trei sferturi dintre acestea au fost nregistrate de numai 3 societi, dintr-un numr total de 19 societi cte au pltit indemnizaii la aceast categorie de asigurri. Societile care au pltit 96,5% din total indemnizaii n 2007 pentru asigurri de via, sunt prezentate n urmtorul tabel: Tabelul 2.2. Valoarea indemnizaiilor pltite pentru asigurri de via n 2007 Indemnizaii brute pltite pentru asigurrile de via (lei) 2.948.730 6.907.598 7.285.045 70.944.097 4.495.327 2.892.562 2.836.920 17.727.822 3.028.301 16.859.779 135.926.181

Nr. crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Societatea AIG LIFE ALLIANZ - IRIAC ASIBAN ASIROM AVIVA BCR ASIGURRI DE VIA GENERALI ASIGURRI ING ASIGURRI DE VIA INTERAMERICAN OMNIASIG ASIGURRI DE VIA TOTAL

Ponderea n total pia de asigurri de via (%) 2,10 4,90 5,20 50,40 3,20 2,10 2,00 12,60 2,20 12,00 96,50

Sursa: CSA, Raport date preliminare 2007

2.3. Rezervele tehnice Conform datelor nregistrate n situaiile financiare ncheiate de asigurtori pentru 31.12.2007, valoarea total brut a rezervelor tehnice constituite pentru contractele de asigurri generale i de via era de 5.368.193.621 lei (1.587.424.556 euro), n cretere real fa de anul 2006 cu 23,79%. Din aceast valoare, suma de 3.129.781.693 lei (925.505.424 euro) este aferent rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurri generale (58,3% din total), iar suma de 2.238.411.928 lei (661.919.132 euro) este aferent rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurri de via (41,7% din total). La data de 31.12.2007, valoarea total a rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurrile de via a fost de 2.238.411.928 lei (661.919.132 euro), n cretere real fa de 31.12.2006 cu 16,66%. 22

Valoarea net a rezervelor tehnice pentru asigurri de via, pe care asigurtorii au obligaia de a le acoperi cu active admise conform prevederilor legale n vigoare la acel moment, era de 2.218.326.211 lei, ceea ce reprezenta 99,1% din valoarea brut. Tabelul 2.3- Rezerve tehnice constituite pentru asigurri de viaRezerve tehnice brute pentru asigurri de via Data 31.12.2004 31.12.2005 31.12.2006 31.12.2007 (lei) 861.970.638 1.249.732.190 1.829.665.245 2.238.411.928 Rezerve matematice brute (lei) 588.810.152 919.122.299 1.319.814.929 1.730.275.528 Pondere rezerve matematice n total rezerve (%) 68,3 73,5 72,1 77,3

Sursa: CSA, Raport date preliminare 2007

Cea mai mare component a rezervelor tehnice ale unei societi care practic asigurrile de via este reprezentat de rezerva matematic, prin aceasta reflectndu-se orizontul lung de timp al afacerii. Ponderea rezervei matematice brute n totalul rezervelor tehnice brute aferente asigurrilor de via a continuat s creasc, de la 72,1% la 31.12.2006, la 77,3% la 31.12.2007. Aceast evoluie cresctoare este specific unui portofoliu de asigurri de via n care numrul contractelor cu component investiional aflate n sold este cresctor de la un an la altul, aspect rezultat i din faptul c, la 31.12.2007, rezerva matematic a crescut n termeni nominali cu 31,1% (respectiv cu 25% n termeni reali) fa de 31.12.2006. La sfritul anului 2007, rezervele brute de daune (avizate i neavizate) constituite la nivelul ntregii piee de asigurri de via reprezentau numai 1,52% din rezervele tehnice brute aferente asigurrilor de via, dar, n acelai timp, au nregistrat o cretere nominal substanial fa de 31.12.2006, respectiv de 129,05%. Rezervele tehnice brute constituite pentru clasa I i III din categoria asigurrilor de via au reprezentat, la 31.12.2007, 99,46% din totalul rezervelor tehnice brute aferente asigurrilor de via la aceeai dat.

2.4. Caracterizarea ofertei Orice pia este alctuit din cerere i ofert; pe pieele de asigurri exist, evident, clieni i ofertani.

23

n calitate de ofertani ai serviciilor de asigurri apar societi specializate. Natura acestora este foarte deosebit i este determinat de activitile specializate pe care le desfoar. Astfel, pe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme: a. purttori specializai ai riscului, adic asigurtori i reasigurtori care ofer protecie clienilor lor. b. intermediari cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane juridice) care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri sau reasigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a doua categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor poliele unui anumit asigurtor; Tabelul 2.4. Clasamentul primelor 10 companii de asigurri de via n 2007 PRIME BRUTE COMPANIE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. ING Asigurari de Viata AIG Life ASIBAN GRAWE Romania ALLIANZ-TIRIAC ASIROM* BCR Asigurari de Viata AVIVA GENERALI OMNIASIG Asigurari de Viata SUBSCRISE RON milioane 507.99 226.94 111.60 101.40 96.82 88.14 85.00 82.69 60.80 55.75

Sursa:CSA, Raport date preliminare 2007

Cu o cot de pia de 34% ING Asigurri rmne lider pe piaa asigurrilor din Romnia i n anul 2007. Volumul primelor subscrise n aceast perioad a fost de 507,99 mil.RON ( 152,22 mil. Euro) compania nregistrnd o cretere de 11,17% fa de anul precedent. Totui ING pierde n anul 2007 mai mult de 4 procente din cota de pia. Conform datelor AIG Life se plaseaz pe locul al doilea n topul companiilor de asigurri de via din Romnia. Valoarea estimat a primelor subscrise pentru anul 2007 a fost de 226,94 mil. RON (68,00 mil. EURO), compania avnd astfel o cretere de 56,68% fa de

24

anul 2006 cu 35 de procente mai mult dect media pieei. AIG ctig anul trecut 3 procente din cota de pia deinnd la sfritul anului mai mult de 15% din totalul pieei. ASIBAN aproape a reuit s i dubleze volumul primelor ncasate din asigurri de via, acestea avnd n 2007 o valoare de 111,60 mil. RON fa de 61,38 mil. RON n anul precedent. Compania a urcat 4 locuri n topul companiilor de asigurri de via ajungnd la finele anului pe locul al treilea. Primele trei companii de profil din ara noastr dein peste 50% din pia, ING Asigurri de Via, AIG Life i Asiban domin subscrierile pe segmentul asigurrilor de via. Gradul de concentrare a pieei asigurrilor de via n 2007 continu s se menin la acelai nivel ridicat ca n anul precedent, un procent de 94,8% din primele brute fiind subscrise de primele 10 societi.

ING A sigurri de V ia A IG Life A siban Graw e Romnia A llianz iriac A sirom BCR A sigurri A viva Generali Omniasig V ia Interamerican Garanta Delta A sigurri BT A sigurri A stra Unica KD Life A rdaf OTP Garancia 0,00 100,00 200,00 300,00 400,00 500,00 600,00

Sursa: Prelucrare proprie date i informaii prezentate n text

Figura 2.6: Primele 10 companii de asigurri de via din Romnia Pe lng asigurrile tradiionale de via companiile ofer i polie destinate proteciei copiilor, acestea reprezintnd cam 20% din portofoliul unui asigurtor. Aproape toate societile din domeniu care activeaz pe piaa asigurrilor de via ofer produse specifice pentru copii. 25

Poliele de asigurri pentru copii mbrac forma unor planuri de economii pe termen mediu i lung. Primele de asigurare pot fi pltite periodic, la un interval ales de printe, iar sumele vor fi capitalizate pe toat durata contractului. Programele de asigurare pentru copii sunt concepute ca o combinaie de beneficii oferite copilului n situaia n care se petrece un eveniment asigurat, att cu contractantul asigurrii (unul dintre prini, tutore sau rud), ct i cu copilul care este beneficiarul. Pe pia sunt asigurri pentru copii tradiionale i unit linked. Ca proporie, produsele unit linked sunt majoritare pe pia, dar trebuie spus ca la acest tip de asigurare riscul aparine clientului, i nu companiei. Sau, altfel spus, dac fondurile n care se investesc primele de asigurare scad, clientul poate s ncaseze dup 15 ani de plat a primelor mai puin dect a depus n tot acest interval. E puin probabil s se ntmple aa, pentru c pieele financiare au n general reculuri pe perioade scurte de timp (3-4 ani), dar dac vorbim de protecia copilului ar trebui luat n considerare acest fapt. Principalul eveniment asigurat este supravieuirea copilului la expirarea duratei programului, moment n care acesta beneficiaz de o indemnizaie de asigurare. Primele de asigurare anuale difer n funcie de societatea de asigurri i pot fi de minim 300, 400, 600 sau chiar 1.200 RON, n general far limite maxime. Dinamica asigurrilor pentru copii ine pasul cu dinamica asigurrilor de via n general, ponderea acestora n totalul asigurrilor de via (15-20%) fiind nc sub procentul pe care l reprezint copiii fa de persoanele mature. Poliele Junior Extra reprezint 20% din portofoliul de asigurri individuale AIG Life, care se ridic la aproape 250.000, iar portofoliul total este de aproximativ 600.000. Creterea anual pentru Junior Extra este de 25%. Alfa, produsul de economii i investiii pentru copii, este unul din cele mai solicitate produse din oferta Aviva, reprezentnd 25% din portofoliul companiei. Se estimeaz c aceeai tendin favorabil se va menine i anul acesta, i chiar se anticipeaz o cretere important a vnzrilor pe acest segment fa de anul 2006.

Oferte existente pe pia Produsul Alfa, de la Aviva Ofer protecie copilului nc din prim zi de via; ofer prinilor posibilitatea de a economisi n vederea susinerii financiare a copilului, cu ocazia evenimentelor majore; 26

garanteaz standardul de via al copilului minor; n cazul decesului prematur al printelui, susintor financiar, Aviva pltete copilului o indemnizaie care s-i acopere cheltuielile de ntreinere. Acest produs unit linked este special conceput pentru acoperirea nevoilor financiare ale unui copil. Durata contractului este de minim cinci ani i durata maxim este pn la atingerea vrstei de 25 de ani pentru copil sau a vrstei de 62 de ani pentru deintor (sau 57 de ani, dac acesta este femeie). n cazul n care copilul supravieuiete pn la data maturitii, compania va plti o sum egal cu valoarea poliei. AIG Life - Junior Extra La maturitatea contractului, copilul va dispune de o sum asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. n plus, cei care pltesc primele la timp primesc un bonus n funcie de durata contractului, n valoare de 10% (dac a fost ncheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dac durata contractului este mai scurt de 20 de ani) din suma asigurat. Protecia oferit de Junior Extra acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare spitalizarii sau unei intervenii chirurgicale pentru copil, precum i riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibil, poate fi de 10 ani sau pn cnd copilul mplinete 18, 21 sau 23 de ani. Contractul Junior Extra se adreseaz oricrui copil cu vrst cuprins ntre 1 i 17 ani, iar durata minim a contractului este de 10 ani. Interamerican - Comoara Ta Programul de asigurare Comoara Ta poate fi planificat ncepnd cu vrsta de ase luni, iar el se va putea bucura de asigurare odat cu mplinirea majoratului (dar nu mai trziu de 25 de ani). La momentul ales de ctre contractant, copilul va primi suma planificat, integral sau sub form de rente pe o perioad definit. Att printele (sau contractantul), ct i copilul pot beneficia de protecie pe toat durata contractului. Programul Comoara Ta cuprinde versiunile: Standard - conine asigurarea de baz + o asigurare suplimentar (scutirea de la plata primelor, datorat invaliditatii contractantului); Optim -conine asigurarea de baz + dou asigurri suplimentare (scutirea de la plata primelor datorat invaliditatii contractantului i asigurarea de deces din orice cauz, pentru contractant); Extins conine asigurarea de baz + patru asigurri suplimentare: scutirea de la plata primelor, datorat invaliditatii contractantului; asigurarea de deces din orice cauz pentru contractant; asigurarea de indemnizaie zilnic de spitalizare pentru asigurat; asigurarea de intervenii chirurgicale pentru asigurat. 27

Exemple de calcul: AIG Life - Junior Extra Pentru o prim anual de 1.059 lei, adic 88,25 lei pe luna, pentru un copil de un an pe o perioad de 20 de ani, la vrsta maturitii (21 ani) poate fi ridicata o sum aproximativ de 38.000 lei, n condiiile unui randament declarat de 7% pe an. n aceeai prim este inclus i o asigurare de deces din accident pentru printe (titular) de 90.000 lei. Interamerican - Comoara Ta: Prima de asigurare pentru Comoara Ta, de tip Standard, cu o durat de 20 de ani, este de 263,46 lei/trimestru. Asiguratul/copilul urmeaz s ncaseze la expirarea asigurrii suma asigurat, a crei valoare minim garantat este de 20.000 de lei. Acest tip de asigurare are ataat i o asigurare suplimentar de scutire de la plata primelor datorit invaliditii sau decesul contractantului (S.P.P.I.C.). Aviva - Alfa: Presupunnd c facem o ilustrare pentru produsul Alfa o persoan care pltete o prim lunar de 55 lei timp de 20 de ani pentru un copil de cinci ani, valoarea poliei la maturitate pentru un astfel de caz este estimat la aproximativ 18.000 lei. Aceast valoare nu este garantat i nu reprezint n mod necesar o limit minim sau maxim. Ceea ce va fi ctigat depinde de randamentul programelor de investiii Aviva. Planul de baz are dou componente: cea de economisire i cea de protecie a primelor. 2.5. Caracterizarea cererii Cererea de asigurare este rezultatul nevoilor existente pe pia manifestate att de persoane fizice, ct i de cele juridice, care se confrunt cu diverse riscuri (asigurabile) i care doresc i pot s se asigure. Cererea de asigurare este determinat de mai muli factori, dintre care cei mai importani sunt : nevoia de asigurare i gradul de contientizare a acesteia, nivelul primelor de asigurare, care determin nivelul de accesibilitate i atractivitate al asigurrii. Pentru a ncheia o asigurare de via trebuie luat legtura cu un agent sau broker de asigurri prin intermediul cruia se va ncheia contractul. Se completeaz cererea de asigurare, n care se precizeaz condiiile contractuale, pe baza unei evaluri a riscului de ctre compania de asigurri n urma creia se calculeaz primele de asigurare. n contract se menioneaz modalitatea de plat, frecvena plii, precum i suma asigurat garantat.

28

Dup completarea cererii, semnrii contractului i plata primei modale se emite polia de asigurare. n momentul respectiv, exist o dovad de ncasare care certific existena banilor n contul companiei de asigurri iar asiguraii beneficiaz n orice moment de asigurare. Prin semnarea unui astfel de cereri contractantul se oblig la plata unor sume prestabilite, numite prime de asigurare. Totodat, compania de asigurri se oblig la plat despguburii n cazul producerii evenimentului asigurat n favoarea beneficiarului, sau la expirarea contractului n favoarea asiguratului. Ca produs, asigurrile de via reprezint o necesitate, dar pentru majoritatea romnilor ele sunt un lux, primele anuale depind salariul mediu lunar, iar o asigurare la un nivel sczut nu are sens. Potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, densitatea asigurrilor de via, n Romnia, a fost n anul 2007, de 53 lei pe cap de locuitor. Dei primele pe cap de locuitor au avut o evoluie pozitiv, Romnia deine n continuare una dintre cele mai sczute rate de prim din cadrul rilor din Europa Central i de Est, valoarea acesteia fiind de 10-15 ori mai sczut dect n state ca Cehia, Grecia sau Ungaria, potrivit datelor Comisiei Naionale de Prognoz. n Romnia numai 13% dintre ceteni au asigurare de via, n timp ce media n Europa Central i de Est este de 21%, iar romnii cheltuiesc pe asigurri de apte ori mai puin dect cehii i de cinci ori mai puin dect ungurii. Pentru o asigurare de via n valoare de 30.000 lei, o prim medie anual ar fi n jurul a 75 lei pentru o femeie de 30 de ani i 109 lei pentru un brbat de aceeai vrst. Fa de romni, cehii cheltuiesc pentru asigurri n medie de 7 ori mai mult, ungurii de 4,7 ori iar polonezii de 3,5 ori. Romnii din mediul urban cheltuiesc 1,6 % din veniturile lunare nete pentru asigurri, fa de 28% pentru utiliti, 27,3% pentru cheltuieli generale, 10,6 % pentru mbrcminte i 6,2% pentru petrecerea timpului liber. 2.6. Piaa romneasc comparativ cu cele mai avansate piee pe plan european i mondial Piaa asigurrilor la nivel internaional a prezentat evoluii fluctuante de la o perioad la alta. Astfel anul trecut piaa asigurrilor era dominat de cteva ri dezvoltate economic precum Statele Unite ale Americii , Japonia i Marea Britanie. n ceea ce privete asigurrile de via pe primele 3 locuri la nivel mondial se situeaz aceleai ri SUA i Japonia , ultimul loc fiind disputat ntre Germania i Marea Britanie. Aceste ri mpreun cu Frana, Italia i Canada realizau mpreun aproximativ 78% din volumul primelor de asigurare pe total pia, asigurri de via i non-via. 29

Romnia se afl pe locul patru n Europa, din punct de vedere al ratei de cretere a pieei asigurrilor n 2007, cu o rat de cretere de 18,8%. Pe piaa asigurrilor din Romnia au avut loc mutaii profunde avnd n vedere integrarea european, ns evoluia activitii de asigurare din Romnia are la baz condiiile economice nefavorabile , fluctuaii ale monedei naionale n raport cu principalele valute, fiscalitatea excesiv, scderea puterii de cumprare, la care se adaug mentalitatea i educaia populaei n domeniu. Fcnd o comparaie ntre Romnia i Germania se poate observa c prima medie de asigurare de via din Romnia reprezint dou treimi din valorile nregistrate n Germania. Segmentele de asigurri de sntate i via sunt nc subdezvoltate n Romnia fa de Germania, unde asigurrile non-via reprezint 39%, cele de sntate 17% iar cele de via 44%. n Romnia asigurrile de sntate sunt practic inexistente, n timp ce asigurrile nonvia au o pondere de aproape 80% din totalul pieei, iar cele de via au o pondere de doar 20%. Romnia prezint cel mai ridicat potenial din regiune, att pe segmentul asigurrilor non-via, ct i pe cel al asigurrilor de via. Ritmul anual mediu de cretere a primelor brute de pe piaa local, mai ales pe segmentul asigurrilor de via, l va depi pn n 2017 pe cel din ri precum Ungaria, Polonia sau Cehia i va fi cu mult peste cel nregistrat de Austria i Germania.14 Piaa asigurrilor de via va nregistra n intervalul 2008-2012 un ritm anual de dezvoltare de 21%. Evoluia pieei asigurrilor de via va fi alimentat de creterea nivelului asigurrii pe cap de locuitor de la 26,63 dolari la 70 de dolari n 2012. Conform CSA se estimeaz c pn n anul 2017, piaa asigurrilor din Romnia va atinge un nivel de prime brute subscrise de circa 10 miliarde euro (corespunznd unei creteri medii anuale de 13 15% n euro), iar ponderea asigurrilor generale n totalul pieei s-ar putea reduce pn la 60%, n favoarea asigurrilor de via, care vor avansa rapid n urmtoarea perioad.

14

Conform unui studiu realizat de compania Roland Berger

30

Capitolul III AIG LifePiaa asigurrilor din Romnia reprezint un teren fertil pentru asigurtorii strini, dovad fiind prezena lor n numr foarte mare n clasamentele alctuite de CSA, acestea ocupnd locuri fruntae. Este vorba despre ING Nederlanden, AIG Life, Grawe Romnia, Interamerican, Garanta, etc. La nivel de vrf, piaa asigurrilor de via este dominat, aadar, de companiile strine. Volumul de prime brute ncasate certific o dat n plus acest fapt. 3.1. Scurt istoric, nfiinare grupului AIG Reeaua global AIG i are rdcinile n operaiunile fondate n China n 1919, cnd ntreprinztorul american C.V. Starr a ajuns n Shanghai i a format American Asiatic Underwriters (AAU), o mic agenie de asigurri specializat n asigurri contra incendiului i n asigurri maritime. nceput ntr-un birou format din dou ncperi, situat ntr-un subsol, activitatea AAU care se tot extindea, a dus n cele din urm la mutarea n birouri mai mari situate la adresa No. 17 The Bund. n 1921, Starr a format Asia Life Insurance Company care oferea asigurri de via chinezilor. n decurs de 10 ani, Asia Life i AAU aveau birouri i agenii n toat China i n Asia de Est. n 1926, Starr a deschis un birou n New York denumit American International Underwriters - AIU. Astzi, AIG are sediul central la adresa 70 Pine Street n New York, i operaiunea de asigurare general strin a AIG, se numete n continuare AIU. AIG Life face parte din grupul American International Group prezent pe piaa local i cu o companie de asigurri generale, AIG Romnia, specializat pe clieni corporate. AIG Life Asigurri Romnia S.A. a fost nfiinat la sfritul anului 1998 cnd a nceput activitatea de vnzri de asigurri de via n Bucureti, Braov, Cluj, Oradea, Timioara i Constana. n prezent, AIG Life Romnia are agenii deschise n urmtoarele orae: Bucureti, Arad, Baia Mare, Braov, Cluj-Napoca, Constana, Craiova, Galai, Iai, Oradea, Piteti, Ploieti i Timioara. Distribuia serviciilor companiei este realizat n ntreaga ar att prin ageniile AIG Life Romnia, ct i prin reeaua de brokeri.

3.2. Tipuri de asigurri oferite de Aig Life n Romnia

31

n prezent AIG ofer clienilor o gam variat de servicii , asigurrile de via reprezentnd acum cel mai mare segment de activitate al companiei, acestea deinnd aproape 50% din portofoliu.

Sursa: Date interne companie

Figura 3.1.Structura serviciilor oferite de grupul AIG Pe lng asigurrile tradiionale de via i poliele destinate proteciei copiilor, n 2007 Aig Life lanseaz polie de tip unit-linked, un produs hibrid care ofer deopotriv protecie financiar printr-o asigurare cu beneficii garantate, dar i ctig din capitalizare, precum o asigurare legat de fondurile de investiii. Life Extra este o asigurare mixt de via conceput pentru a oferi cea mai complet protecie financiar. Are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie, care permite asiguratului s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului, ct i de acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Protecia oferit de Life Extra acopera trei riscuri majore: 1. Invaliditatea permanent parial sau total din accident; 2. Decesul din accident; 3. Decesul din orice cauz. La maturitatea contractului Life Extra, asiguratul va dispune de o sum asigurat garantat, la care se va aduga beneficiul investiional. Capital Extra este un program de capitalizare i protecie, un produs flexibil, concentrat pe economisire, care permite asiguratului s beneficieze de acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Durata contractului poate fi fix de 10 sau 20 de ani sau pn la vrsta de retragere din activitatea profesional (60 de ani femei, 65 de ani brbai). 32

Protecia oferit de Capital Extra acoper urmtoarele dou riscuri: 1. Invaliditatea permanent pariala sau total din accident 2. Decesul din accident La maturitatea contractului Capital Extra, asiguratul va dispune de o sum asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. Capital invest este un ultimul produs lansat de Aig Life n anul 2007, fiind att o asigurare de via clasic cu beneficii garantate ct i un unit-linked, care permite asiguratului s beneficieze de acoperire oriunde n lume. Durata contractului este de 10, 20 de ani sau pn la vrsta retragerii din activitatea profesional. Produsul ofer aceleai beneficii ca i un Capital Extra diferena fiind c n cazul poliei de tip invest aproape jumtate din valoarea cumulat a primelor va fi investit ntr-un fond de investiii, titularul avnd posibilitatea alegerii riscului investiional. La maturitatea contractului Capital Invest asiguratul va dispune de o sum asigurat garantat la care se adaug cea acumulat prin fondurile de investiie. Junior Extra este un produs de asigurare de via special conceput pentru viitorul copilului. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie care permite copilului s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului i de acoperire oriunde n lume. Protecia oferit de Junior Extra acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare spitalizrii sau unei intervenii chirurgicale pentru asigurat (copil), precum i riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibil, poate fi de 10 ani sau pn cnd copilul mplinete 18, 21 sau 23 de ani. La maturitatea contractului, copilul va dispune de o sum asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. Poliele Junior Extra reprezint 20% din portofoliul de asigurri individuale AIG Life, care se ridic la aproape 250.000. Junior Invest reprezint o asigurare hibrid ce ofer deopotriv protecie financiar printr-o asigurare cu beneficii garantate, precum i ctig din capitalizare prin intermediul fondurilor de investiii. Protecia oferit este aceeai ca i n cazul produsului Junior Extra. Life Protect este un produs de asigurare de via oferind protecie pentru ntreaga familie. Life Protect acoper dou riscuri majore: 1. Invaliditatea permanent din accident; 33

2. Decesul din orice cauz. La cele dou riscuri majore se pot ataa beneficiile opionale care sporesc protecia oferit de aceast poli de asigurare. Contractul Life Protect poate fi utilizat n relaia cu banca pentru obinerea de credite. Durata contractului este de minim 10 ani i se adreseaz persoanelor cu vrste cuprinse ntre 18 i 55 de ani. Life Cover Plus este mai mult dect o simpl asigurare de via. Prin Life Cover Plus, AIG Life asigur: a. Plata beneficiului n cazul decesului sau al diagnosticrii cu una din urmtoarele afeciuni grave: Cancer; Infarct de miocard; Afeciuni ale arterelor coronare care necesit intervenie chirurgical; Accident vascular cerebral; Insuficien renal ; Transplant de organe vitale; Pierderea vederii (orbirea) b. O plat suplimentar egal cu beneficiul de deces n cazul decesului din accident; c. Plata oricrei prime scadente n cazul unei invaliditi totale i permanente; d. Restituirea la finalul poliei a 25% din primele pltite, ca bonus de fidelitate cu condiia s nu se fi solicitat o despgubire pentru deces sau afeciune grav. Durata poliei este de 15 ani, iar vrsta de ncadrare este ntre 18 i 55 de ani. Life Support este un produs de protecie creat special pentru a oferi asiguratului cele mai eficiente i mai moderne mijloace de a lupta impotriva bolilor care ne amenin viaa. Durata contractului este de 10 ani i ofer acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Protecia oferit de Life Support acoper: a. Cheltuielile medicale n valoarea sumei stabilite n contract- aceste cheltuieli pot fi necesare spitalizrii sau interveniei chirurgicale determinate de un accident sau de apariia unei boli ; b. Riscul de apariie a unei afeciuni grave; c. Riscul de deces din orice cauz. Dac suma asigurat este mai mare de 40.000 RON, asiguratul primete un card de reducere la serviciile medicale oferite de clinicile private partenere AIG Life Romnia. Afeciunile grave acoperite de Life Support sunt: Cancer; Infarct miocardic; Afeciune cardiac ce presupune intervenie chirurgical; Accident vascular cerebral; Insuficien renal; Pierderea complet a vederii; Transplantul unor organe vitale. n cazul n care asiguratul este diagnosticat cu una din aceste afeciuni grave, va primi imediat suma asigurat. Protecia oferit de aceast poli de asigurare de via poate fi completat prin ataarea de beneficii opionale. Protector este un produs de asigurare de via cu o durat de un an, fiind rennoibil anual pn la vrsta de 65 de ani, disponibil n trei variante: 34

Protector Basic acoper riscul de invaliditate permanent parial sau total din accident i riscul de deces din accident. Protector Activ acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare spitalizrii, interveniei chirurgicale i convalescenei survenite n urma unui accident; riscul de invaliditate permanent parial sau total din accident; riscul de deces din accident. Protector Complet acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare spitalizrii, interveniei chirurgicale i convalescenei survenite n urma unui accident sau a unei boli; riscul de invaliditate permanent parial sau total; riscul de deces din accident.

Sursa: Date interne ale companiei

Figura 3.2. Structura veniturilor din prime pe tipuri de produse 3.3. Evoluia Aig Life n Romnia AIG Life, a doua companie pe piaa asigurrilor de via, i-a majorat anul trecut profitul brut cu 34%, pn la 9,2 milioane de euro (30,9 milioane de lei) fa de 2006 cnd a obinut un ctig brut de 6,7 milioane de euro. Profitul AIG Life a ajuns astfel la nivelul celui obinut de ING Asigurri de Via, prim companie de pe piaa de profil, care a raportat pentru anul trecut un ctig brut de circa 9,3 milioane de euro (31,1 mil. lei). Afacerile AIG Life se situeaz ns la mai puin de jumtate fa de cele ale ING Asigurri. n 2007, al doilea juctor din piaa asigurrilor de via a raportat prime brute subscrise de aproape 68 de milioane de euro, n timp ce liderul pieei a ncheiat exerciiul financiar cu afaceri de peste 150 mil. euro. Fa de anul anterior, primele brute subscrise de AIG Life au urcat cu 56,84%, cu 35 de procente mai mult dect media pieei. AIG Life ctig astfel 3 35

procente din cota de pia deinnd la sfritul anului mai mult de 15% din totalul pieei, principalul motor de cretere fiind majorarea numrului de ageni de la 1.000 la 4.000.15 n prezent, compania are 18 agenii deschise n 13 mari orae din ar, iar pentru viitorul apropiat se urmrete extinderea reelei cu pn la apte noi agenii n orae precum Suceava, Bacu, Sibiu, Satu Mare. Cu profitul de anul trecut, AIG Life intr n grupul restrns al companiilor de pe piaa local care obin ctiguri semnificative, alturi de ING Asigurri, Omniasig (12 milioane de euro brut n 2007) i Allianz-iriac (9,3 milioane de euro net). De altfel, companiile de asigurri de via s-au dovedit a fi n ultimii ani mult mai profitabile dect cele de asigurri generale, care pierd foarte muli bani din cauza daunelor din asigurri auto i din polie de riscuri financiare. Mai multe companii de asigurri generale au raportat pentru anul trecut pierderi importante, printre acestea numrndu-se Astra-Uniqa (minus 21 de milioane de euro), Ardaf (minus 17,6 milioane de euro) sau Asirom (minus 9 milioane de euro).

Sursa: CSA, Buletin 2/2008 Figura 3.3.Evoluia primelor brute subscrise de Aig Life

n primul trimestru al anului 2008 AIG Life a nregistrat afaceri de 18,4 milioane de euro n cretere cu 34% fa de aceeai perioad a anului trecut i dublu fa de media pieei. Dac facem o comparaie ntre nivelul primelor ncasate n urm cu 5 ani i cele de acum , putem observa c doar n primul trimestru al anului 2008 compania a ncasat prime cu o valoare mai mare dect n tot anul 2003. Astfel se poate observa cu uurin evoluia15

Angela Plcint, AIG Life se apropie in viteza de profitul liderului, Ziarul financiar, 19.05.2008

36

semnificativ pe care compania a avut-o n ultimii ani, ntr-un cadru economic ce nregistreaz de asemenea o evoluie pozitiv. Tabel 3.1. Principalii indicatori financiari ai AIG Life n 2007Principalii indicatori financiari Venituri Profit net Active Capital acionari Valoare mil. RON 235,65 26,12 502,59 76,86 Modificri fa de 2006 (%) 58,11 27,41 62,08 51,48

Sursa: Date interne ale companiei

n prezent Aig Life are peste 250.000 de clieni urmnd ca anul acesta s-i mreasc numrul, cucerind noi segmente de pia prin lansarea noi produse de tip employee benefits pentru ntreprinderi mici i mijlocii. Employee benefits sunt beneficiile acordate de ctre companii angajailor, care pot fi asigurri de via, de sntate sau pensii private. Majoritatea companiilor care ofer beneficii de acest tip angajailor sunt companii mari, la nivelul celor medii i mici aceast practic fiind nc slab dezvoltat. n prezent AIG Life colaboreaz cu 260 de companii care cumpr asigurri pentru angajaii, multe dintre ele fiind ns multinaionale. Pentru a-i completa oferta de employee benefits, compania va intra n a dou jumtate a acestui an pe piaa pensiilor facultative (pilonul III), prin lansarea a 2-3 fonduri cu diferite grade de risc. n prezent, pe aceast pia activeaz companiile Allianz-iriac Pensii Private, ING Asigurri de Via, BCR Asigurri de Via, Aviva Asigurri de Via i OTP Garancia. Luna iunie a stabilit un nou record n istoria AIG Life Asigurri Romnia ncasnd aproape 13 milioane $ i apropriindu-se de viziune companiei pentru viitor (100 mil EUR noi prime ncasate n 2010, cea mai profitabil i respectat companie de asigurri de via). Anul 2007 a fost unul plin de succes pentru AIG , profitul nregistrat de aceasta ajunge la nivelul celui obinut de liderul pieei, ctig premiul ,,Compania de Asigurri a Anului16, lanseaz pe pia dou noi produse n premier n Romnia Capital Invest i Junior Invest reuind astfel s-i ating obiectivele i s dovedeasc a fi una dintre companiile cu stabilitate financiar ridicat, poate cel mai important criteriu n alegerea companiei de asigurri potrivite. Concluzii i propuneri

16

Premiu acordat de revista Primm

37

Informaiile cuprinse n lucrare, arat ct de numeroase i de variate sunt pericolele care amenin integritatea bunurilor i vieile oamenilor i c fenomenele (evenimentele) generatoare de pagube au caracter aleatoriu. De aici, concluzia fireasc: asigurarea este cea mai sigur i mai eficace form de lupt mpotriva acestora, pentru protejarea intereselor oamenilor luai n mod individual ct i pe cele ale ntregii comuniti. O concluzie important care se desprinde din lucrarea de fa este c piaa asigurrilor din ara noastr s-a extins continuu, dup 1989 i pn n prezent, s-a diversificat i a produs efecte utile asupra economiei. Astfel , s-a multiplicat numrul societilor de asigurri i reasigurri, au fost create numeroase societi de intermediere, a sporit volumul capitalului social investit n acest ramur, inclusiv a celui de provenien strin; s-a lrgit sfera produselor oferite de asigurtori clienilor lor. ns dei volumul primelor pe cap de locuitor au avut o evoluie semnificativ Romnia rmne n continuare una dintre rile cu cele mai sczute rate de prim din cadrul rilor din Europa Centrala i de Est, valoarea fiind de 10 pn la 15 ori mai sczut. Numai 13% dintre ceteni au asigurare de via, n timp ce media n Europa Central i de Est este de 21%. Asigurrile de via reprezint pentu majoritatea romnilor un lux, primele anuale depind salariul mediu lunar. Romnii cheltuiesc doar 1,6 % din veniturile lunare nete pentru asigurri, fa de 28% pentru utiliti, 27,3% pentru cheltuieli generale, 10,6 % pentru mbrcminte i 6,2% pentru petrecerea timpului liber. Prognozele prezint totui Romnia ara cu cel mai ridicat potenial din regiune, att pe segmentul asigurrilor non-via, ct i pe cel al asigurrilor de via. Ritmul anual mediu de cretere a primelor brute de pe piaa local, mai ales pe segmentul asigurrilor de via, l va depi pn n 2017 pe cel din ri precum Ungaria, Polonia sau Cehia i va fi cu mult peste cel nregistrat de Austria i Germania. Conform Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor se estimeaz c pn n anul 2017, piaa asigurrilor din Romnia va atinge un nivel de prime brute subscrise de circa 10 miliarde euro (corespunznd unei creteri medii anuale de 13 15% n euro), iar ponderea asigurrilor generale n totalul pieei s-ar putea reduce pn la 60%, n favoarea asigurrilor de via, care vor avansa rapid n urmtoarea perioad. Datorit evoluie semnificative pe care acest domeniu l-a avut n ultima perioad teoria i materialele existente n acest moment sunt cu mult depite,astfel n Romnia asemenea rilor dezvoltate economic ar trebui s funcioneze coli pe lng societile de asigurri unde cursanii s beneficieze de o pregtire de specialitate structurat pe seciuni corespunztoare diferitelor categorii de asigurri, pe care le vor practica. 38

n prezent n coli acest domeniu este foarte puin studia insuficent pentru amploarea sa, iar mentalitatea romnilor nu este pregtit pentru a nelege importana i beneficiile unei asigurri de via. Dei este evident trendul ascendent al asigurrilor de via, concepia romnilor cu privire la asigurri n general afecteaz evoluia acestei piee. Romnii au n continuare nencredere n asigurri i le privesc doar ca un produs de capitalizare care trebuie s le aduc venituri semnificative la maturitate, nu sunt interesai de protecie i nu neleg adevratul motiv pentru care se ncheie o asigurare de via : protecie pe durata contractului i sigurana unei btrnei lipsite de grija banilor datorit pensilor foarte mici de la noi din ar. Dat fiind importana clientului pentru orice companie de asigurri, calitatea serviciilor oferite trebuie s reprezinte centrul universului pentru orice organizaie. Companiile de asigurri de via vnd promisiuni, acesta fiind motivul pentru care, calitatea serviciilor trebuie s constituie obiectivul principal ncepnd cu momentul emiterii poliei i terminnd cu cel al maturitii contractului sau despgubirii. Mai este astfel nevoie de ani buni pentru ca Romnia s ajung din urm rile cu zeci de ani de tradiie n asigurri, iar unul dintre rolurile pe care l au firmele din domeniu este de a educa piaa n ncercarea de a i face pe romni s neleag utilitatea unei astfel de asigurri.

Bibliografie

39

1. Bikelhaupt, David L., Irwin Richard D. - General insurance (9th edition), Ed. Homewood, IL., 19742.

Bistriceanu,Gheorghe, Bercea, Florin, Macovei, E.I. - Dicionar de asigurri, Editura tiinific Bucureti, 1991 Ciurel, Violeta - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 Constantinescu, Dan Anghel - Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2004Bucureti, 2000

3.

4.

5. Constantinescu, Dan Anghel, Bobrin, Marinic, Liu, Adriana Asigurri personale, Editura Bren,

6.

Davidescu, Lucian - Mihai Popescu, director de marketing AIG Life: Vrem sa ajungem numarul unu pe asigurari de viata in cinci ani,Business Standard, 18.06.2008 Deak, Francisc - Tratat de drept civil Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001 Hodgin, R.W. - Protection of the insured , Ed.LLOYDS OF LONDON PRESS LTD., 1989

7.

8.

9. Petrescu, Eva Cristina- Marketing n asigurri , Editura Uranus Bucureti 200510.

Plcint, Angela - AIG incepe ofensiva pe asigurari pentru angajatii IMM-urilor , Ziarul financiar 05.05.2008 Plcint, Angela - AIG Life se apropie in viteza de profitul liderului, Ziarul financiar 19.05.2008 Purcaru , Ion - Matematica i asigurri, Ed. Economic, 1994 Vcrel, Iulian, Bercea, Florian Asigurri i reasigurri, ed. Expert, Bucureti, 2003 ***- Comisia de supraveghere a asigurrilor, Buletin informativ 2/2008, versiune electronic, www.csa-isc.ro. *** - Comisia de supraveghere a asigurrilor, Date preliminare 2007, versiune electronic , www.csa-isc.ro. *** - Comisia de supraveghere a asigurrilor, Raport CSA 2006, versiune electronic,

11.

12. 13. 14.

15.

16.

17. *** - www.aiglife.ro

Anexa 1 Cadrul n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare n Romnia

40

Ageni economici

Institiii publice

Organizaii fr scop lucrativ

Persoane fizice

Asiguraii = Cererea de asigurare

IntermediariOrganizaii profesionale

Organisme ce supravegheaz i reglementeaz activitatea

Asigurtori = Oferta de asigurare

Societi de asigurare pe aciuni

Sucursale ale unor asigurtori strini

Filiale ale unor asigurtori strini

Organisme mutuale de asigurare

Sursa: Eva Cristina Petrescu - Marketing n asigurri, Ed. Uranus Bucureti, 2005 , pag.75

Anexa 2Ponderea cheltuielilor n obiceiurile de consum ale romnilor

41

Sursa: prelucrare proprie a datelor prezentate n coninutul lucrrii

42