Dreptul Asigurarilor Curs

8/14/2019 Dreptul Asigurarilor Curs

1/46

1. APARITIA SI EVOLUTIA ASIGURARILOR

1.1. Relaia Asigurare RiscRiscul este definit n dicionarul explicativ al limbii romne ca

posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea denfruntat un necaz sau de a suporta o pagub.

Dorina omului de a proteja familia i patrimoniul s-amaterializat, ca urmare a organizrii tiinifice a solidaritii umane, nasigurare. Aceasta presupune acordarea unei indemnizri financiarevictimelor unor evenimente, precum catastrofe naturale, accidente.

Din punct de vedere juridic riscul este evenimentul viitor i incert(dar posibil), de a crui realizare este legat producerea unor efecte

juridice. El are importan pentru asigurator, deoarece din analizarea

i evaluarea lui rezult nivelul primei i corespunztor al indemnizaieide asigurare.

n funcie de felul incertitudinii poate fi ntlnit:- risc previzibil - provocat de factori cunoscui la momentul ncheieriicontractului (de ex.: activitatea n mediu toxic, boala etc...);- risc imprevizibil - datorat unor factori ce nu pot fi cunoscui i nicibnuii, precum cutremur, secet, inundaii, furtun etc.;

n funcie de natura sa riscul poate fi social, cnd are dreptcauz evenimente sociale (precum boal, omaj) i de natur politic

sau economic care are la origini situaia politico-economic existenti posibile evenimente majore precum: rzboi, lovitur de stat,falimentul etc.

Relaia asigurare-risc este una de cauzalitate imediat: prezenaunui risc a creat nevoia de asigurare. Modul n care acest mijloc deprotecie a evoluat este strns legat de evoluia civilizaiei umane, defenomene demografice, economice i de modul n care catastrofelenaturale au fost percepute de-a lungul timpului.

1.2. Apariia i evoluia

n forme primare, asigurrile au fost prezente odat cu primelegrupuri sociale organizate, care ntr-o form sau alta, ncercau s-iajute membrii n caz de nevoie.

Dovezi de existen a asigurrii exist din antichitate:- n Egiptul antic (n jurul anului 4500 .H.) existau societi de ntr-


2/46


3/46

Apari\ia ]i evolu\ia asigur[rilor

Odat cu secolul al XIX-lea, putem vorbi de asigurrilemoderne: n Frana apar societi de asigurare care au prosperatrapid, n Anglia apare prima societate de asigurri pentru accidente pecalea ferat, se diversific domeniile de asigurare.

n concluzie, apariia i evoluia asigurrilor s-a datorat:a. evoluiei economico-sociale;

b. urbanizrii i organizrii breslelor;c. dezvoltrii matematicii i n special a teoriei probabilitilor.

1.3. Asigurrile n RomniaCa i n restul Europei, n secolul al XIV-lea, apar asociaiile

mutuale, pe structura breslelor, n cadrul crora fiecare membrupltea taxa de nscriere i cotizaii, iar sumele colectate erau utilizatepentru nmormntri, ajutorarea vduvelor i copiilor.

Menionri istorice:- n 1744 o Cas de incendii organizat la Braov ai crei membri plteau o sumde bani, urmnd a fi despgubii n caz de incendiu;- n 1823, n Sibiu s-a ncercat fr succes nfiinarea unei instituii de asigurarepentru incendiu.

Prima instituie care a avut ca obiect de activitate asigurarea afost ntemeiat de Asociaia Meseriailor din Braov care n 1844

nfiina Institutul General de Pensii din Braov. n partea de sud a rii -vechiul Regat - n 1871 lua fiin prima societate de asigurri: "Dacia".(Au urmat: "Romnia", "Naional", "General", "Agricol".a..)

n perioada interbelic, activitatea n domeniul asigurrilor a luatamploare, odat cu intrarea capitalului strin. (Printre multele societi deasigurare, existau i instituii precum Casa Armatei - secia asigurri - careasigurau caii din proprietatea statului aflai n folosina ofierilor i Eforia BisericiiOrtodoxe Romne - care asigura prin secia de specialitate bunurile dinproprietatea parohiilor.)

Dup cel de-al doilea rzboi mondial, ntregul portofoliu alsocietilor de asigurare a fost preluat de Sovromasigurare. Ulterior, s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat la care statul a deinutmonopolul total n materie de asigurri.

Dup 1990, n baza Legii 47/1991 privind constituirea,organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniulasigurrilor, a Legii 136/1995 i a Legii nr. 32/2000 privind asigurareai reasigurarea s-au nfiinat nenumrate societi de asigurare cucapital privat. n 1991, prin hotrre de guvern s-a nfiinat Oficiul desupraveghere a activitii de asigurare i reasigurare n cadrul

3

3


4/46

Ministerului Finanelor ale crui atribuii au fost preluate de Comisiade Supraveghere a Asigurrilor (articolul 4, al Legii nr. 32/2000).

4


5/46

2. NOTIUNEA DE ASIGURARE

2.1. Noiune

Asigurarea const n crearea unui fond de ctre personele fizicei juridice ameninate de riscuri din care se acoper daunele i altecerine financiare imprevizibile. Acesta este i sensul dat de Legea nr.32/2000 noiunii de asigurare : "operaiunea prin care un asigurtorconstituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, princontribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitorriscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seamafondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlaltevenituri rezultate ca urmare a activitii desfurate";

Din punct de vedere juridic, asigurarea este un contract aleatoriun care una din pri - asiguratul - se oblig s plteasc celeilaltepri - asiguratorul - o sum de bani pentru ca n ipoteza produceriievenimentului asigurat, acesta din urm s plteasc asiguratuluiindemnizaia stabilit prin contract. n unele situaii, asigurarea apareca un contract obligatoriu, ncheiat n temeiul legii.

ntr-un sens mai larg, economic, legea definete activitatea deasigurare ca ca fiind "n principal, oferirea, intermedierea,negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare,

ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i derecuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii iatrase prin activitatea desfurat".

Analiznd definiiile de mai sus, trstur i le asigurrii sunt:- acoper riscuri prin crearea comunitii de risc;- acoper riscuri datorate unor evenimente independente de

voina asiguratului, dar evaluabile;- protejeaz persoane egal ameninate de acelai tip de risc.

2.2.Funciile asigurrii

1. Funcia de prevenire a daunelorPrin mecanisme economice, asigurarea poate avea i rolul de a

preveni producerea evenimentului duntor prin impunereaasiguratului a unei conduite preventive (de exemplu, n cazulasigurrii pentru incendiu, persoanele fizice sau juridice care nu iaumsuri de protecie sunt supuse unor tarife de prime mai mari).


6/46

2. Funcia de dezdunareFuncia esenial a asigurrii este de dezdunare i rezid din

scopul asigurrii care este acela de despgubire a asiguailor, prinrepararea bunurilor, repararea unor prejudicii sau acordarea unorsume de bani.

3. Funcia financiarPrin acumularea sumelor de bani pltite ca prime i prin

intervalul de timp dintre momentul ncasrii primelor i plataindemnizaiilor, societile de asigurare ajung s dein temporarvalori importante. Ele au datoria s le plaseze pe piaa de capital nscopul obinerii de venituri suplimentare. Astfel, se pot constituidepozite la bnci sau efectua operaiuni mobiliare.

4. Funcia de control are o pondere mai mic, constnd ndepistarea de ctre stat prin intermediul asigurrilor a unor cauze

generatoare de prejudicii.

2.3. Noiuni utilizate n asigurri

1.Asiguratorul este societatea comercial datoare s plteascindemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat.

2. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce ncheiecontractul de asigurare n interesul su sau al altei persoane.

3. Beneficiarul asigurrii este terul fa de contract ce

urmeaz s primeasc indemnizaia de asigurare la realizareaevenimentului asigurat.4. Riscul asigurat este evenimentul viitor, posibil i incert

prevzut n contract ce pune n pericol patrimoniul, viaa .a.asiguratului.

5. Cazul asigurat este evenimentul asigurat i produs. (Ex.:incendiu).

6. Obiectul asigurrii este reprezentat de ceea ce s-a asigurat (de ex : rspunderea civil).

7. Interesul asigurrii este reprezentat de dauna evaluabil nbani pe care asiguratul o poate suferi.

8. Suma asigurat este suma maxim n limita creiaasiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare. nfuncie de suma asigurat, se calculeaz att indemnizaia, ct iprima de asigurare.

9. Prima de asigurare este suma de bani pe care o plteteasiguratul asiguratorului pentru asumarea riscului.

6


7/46

No\iunea de asigurare

10. Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe careasiguratorul o pltete asiguratului sau beneficiarului la producereacazului asigurat.

11. Principalele acte normative n materie sunt:- Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea

asigurrilor;- Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia.

2.4. Clasificarea asigurrilor1. n funcie de natura juridic a raporturilor de asigurare:- asigurri comerciale (fapt de comer pentru ambele pri);- asigurri mixte (asigurarea este fapt de comer pentru o parte

i civil pentru cealalt).Pentru societile comerciale de asigurri, operaiunea de

asigurare este ntotdeauna - fapt de comer aa cum o considerart.3, pct.17 - 18, C.Com., dar i din punct de vedere subiectiv,asiguratorul fiind societate comercial.

Pentru asigurat, operaiunea poate avea caracter civil.n cazul asigurrilor comerciale se va aplica ntotdeauna legea

comercial. Dac asigurarea e mixt, n principiu se aplic tot legeacomercial, numai dac aceasta nu prevede altfel.

2. n funcie de modul n care iau natere raporturilejuridice de asigurare:

- asigurarea obligatorie;- asigurarea facultativ.Conform art.1 din Legea 136/1995, activitatea de asigurare se

desfoar n Romnia sub forma asigurrilor facultative i obligatorii.Potrivit art.2 al aceleiai legi, n asigurarea facultativ raporturile

dintre asigurat i asigurator, precum i drepturile i obligaiile fiecreipri sunt stabilite prin contractul de asigurare.

n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurator,drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin Legea 136/1995(art.3). Este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagubeproduse prin accidente de autovehicule i travaie (art.4).

Asigurarea obligatorie se practic numai de asiguratorii autorizaide Comisia de Supraveghere a Asigurrilor .

3. n funcie de obiectul asigurrii:a) asigurri de bunuri: obiectul asigurrii l reprezint un bun.b) asigurri de rspundere civil: obiectul asigurrii l reprezint

o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce trebuie s le

7

7


8/46

plteasc asiguratul pentru prejudiciul creat terilor pentrucare rspunde conform legii civile.

c) asigurri de persoane: obiectul l reprezint viaa sauintegritatea corporal.

Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contrapagubelor (asigurri de daune).

Asigurarea de persoane nu are caracter de despgubire,reprezentnd un mijloc de capitalizare a unor sume de bani.

4. n funcie de subiectele raporturilor de asigurare:a) Asigurri directe

n cazul asigurrii directe, raportul juridic ia natere ntreasigurator i o alt persoan.

Coasigurarea este tot o asigurare direct ce presupune existenaa doi sau mai muli asiguratori. n acest caz, obligaia plii

indemnizaiei de asigurare se divide conform prii de risc asumate.Asigurarea mutual se realizeaz ntre mai multe persoane care

au att calitatea de asigurat, ct i pe cea de asigurator. Ea secaracterizeaz prin aceea c prile se oblig la plata primei deasigurare (cotizaie) n scopul constituirii unui fond comun din care sepltete la survenirea cazului asigurat indemnizaia de asigurat. Codulcomercial arat c asigurarea mutual nu are drept scop realizarea debeneficii, ci doar mprirea riscurilor.

b) Reasigurarea este forma de asigurare a asiguratorului direct

la o alt societate de asigurri. Reasiguratorul contribuie, n schimbulprimei la suportarea indemnizaiilor pe care reasiguratorul le pltete.

8


9/46

3. CONTRACTUL DE ASIGURARE

3.1. Definiie

Conform art.9 al Legii 136/1995, prin contractul de asigurare,asiguratorul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acestase oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratuluisau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit ncontinuare indemnizaie, n limitele i termenele cuvenite.

3.2. Caractere juridice

Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice :

1. contract consensualArt.10 al Legii 136/1995 solicit forma scris ad probationem,

deci contractul este valabil ncheiat prin simplul acord de voin.Lipsa formei atrage imposibilitatea dovedirii lui cu martori, chiar

dac exist un nceput de dovad scris (art.10, alin.1).2. contract sinalagmaticPrile contractante au urmtoarele obligaii reciproce: asiguratul

s plteasc prima, iar asiguratul s sporte riscul i s plteascindemnizaia.

3. contract de adeziuneContratul de asigurare este redactat de regul de societateacomercial de asigurare, asiguratul putnd doar adera la el prinacceptarea clauzelor.

Libertatea contractual se rezum la:- a avea dreptul de a te asigura sau nu;- a alege societatea de asigurare.4. contract cu executare succesivAsiguratului i revine obligaia s plteasc primele, iar

asiguratorului s-l protejeze contra riscului plata indemnizaiei.5. contract aleatoriuLa ncheierea contractului nu se cunoate ntinderea obligaiilor,

efectele acestuia depinznd de un eveniment viitor i incert.

3.3. Condiiile de valabilitate ale contractului

1. Capacitatea de a contracta


10/46

Persoanele juridice (soicietile de asigurri) au capacitatea de a ncheia contracte de asigurri direct, prin conductori sau indirect,prin reprezentani.

Asiguratul trebuie s aib capacitatea de a contracta. Capaciatea juridic restrns a persoanei fizice de a ncheia acte juridice sedobndete la vrsta de 14 ani i nceteaz la vrsta de 18 ani cnddevine major i are capacitate deplin de exerciiu.

2. Consimmntul i cauza sunt guvernate de regulile de dreptcomun.

3. Obiectul contractului de asigurare l formeaz prestaiile pecare prile i le datoreaz: plata primei i suportarea risculuiprin plata indemnizaiei.

4. Forma contractului este, conform art.10 din Legea 136/1995,cea scris.

3.4. ncheierea contractului

3.4.1. Cererea de asigurarePotrivit articolului 13 al Legii 136/1995, persoana care ncheie

asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulatede asigurator cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.

Declaraia de asigurare se completeaz anterior ncheieriicontractului n cazul: asigurrilor de persoane (uneori al celor de

bunuri) i al asigurrilor externe. n cazul celorlalte tipuri de asigurarecererea de asigurare se redacteaz odat cu ncheierea actului.Rolul cererii sau declaraiei de asigurare este acela de a evalua

riscul. De aceea, conform alin.2 al art.13 al Legii nr. 136/1995,asiguratului i revine obligaia ca i n timpul derulrii contractului scomunice asiguratorului modificrile eseniale cu privire la risc.

3.4.2. Evaluarea riscului i reguli generale referitoare laacesta

Evaluarea nivelului de risc se face prin coroborarea informaiilordin declaraia de asigurare cu cele obinute dup inspecia de riscefectuat de asigurator.

Prin evaluare de risc se vor stabili: nivelul de risc i limitele ntrecare se situeaz acesta, coeficienii n baza crora se calcueaz primai msurile pe care trebuie s le ia asigurtorul pentru diminuareariscurilor.

Riscul trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii pentru a fiasigurabil:

10


11/46

Contractul de asigurare

a) s fie determinat cu precizie n contract (art.10).Dei asiguratului i revine obligaia de a declara toate

mprejurrile legate de risc i eventual modificrile acestora, legea nuprevede nici o sanciune. Se apreciaz totui c asiguratorul areposibilitatea:

- s denune contractul nainte de producerea cazului asiguratsau cu acordul asiguratorului s procedeze la modificarea lui;

- s refuze plata indemnizaiei n caz de producerea cazuluiasigurat, dac dovedete c n condiiile reale nu ar fi ncheiatcontractul. Poate fi obligat, conform art.21 al legii, la plataprimelor ncasate.

b) riscul trebuie s fie un eveniment viitor, probabil, dar incert.Contractul se consider reziliat de drept conf. art.14: riscul s-a

produs sau a devenit imposibil producerea lui nainte de "nceperea

obligaiei". Asiguratorul nu suport riscurile nainte de plata cel puin aprimei rate de prim, formula ntlnit n contracte fiind : "nu existrisc fr plata anticipat a primei".c) producerea riscului nu trebuie s depind de intenia asiguratuluisau a altei persoane.

n consecin, asiguratorul nu datoreaz indemnizaia atuncicnd dovedete c evenimentul a fost produs cu intenie de ctreasigurat sau beneficiar, ori de alte persoane prevzute n art.20 alLegii 136/1995.

Faptele culpabile ale asiguratului sau a persoanelor prevzute ncontract nu-l ndreptesc pe asigurator s refuze plata indemnizaiei.3.4.3. Momentul ncheiereii contractului

Contractul este ncheiat n momentul realizrii acordului devoin. Forma scris, dup cum s-a menionat, este necesar adprobationem.

nscrisul pe care prile l ntocmesc se numete:- poli de asigurare (la asigurrile de persoane);- contract de asigurare (n cazul bunurilor).

3.5. Principii pe care se bazeaz ncheierea i derulareacontractului

3.5.1. Interesul asigurabilAsiguratul are ntotdeauna o relaie particular n legtur cu

obiectul asigurat, aceasta fiind vital: proprietatea sau rspunderea.Diferena ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de

11

11


12/46


13/46


dup ce fusese anteriort avariat de o torpil.3.5.4.Principiul despgubirii

Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaiafinanciar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii.

3.5.5. Principiul subrogrii:Asiguratorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau

beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producereapagubei n limita despgubirii pltite.

Prin subrogare, asiguratorul exercit aciunea n nume propriu, cutoate avantajele ce decurg din aceasta.

3.6. Efectele contractului de asigurare

3.6.1. Drepturile i obligaiile asiguratului

1. Pn la producerea evenimentului asigurat:a. Drepturile asiguratului sunt:

- dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de ex. n asigurareade bunuri i de rspundere)

- dreptul de rscumprare (la asigurrile de via cu rezerve deprim)

- dreptul de a modifica contractul (n unele cazuri - de ex. nlocuireabeneficiarului n asigurrile de via).

b. Obligaiile asiguratului:

Principala obligaie a asiguratului este de plata a primei deasigurare.Cuantumul primei de asigurare depinde de cota prim tarifar i

de mrimea sumei asigurate. Suma asigurat este valoarea pentrucare asiguratorul i asum obligaia de a suporta riscul. Rezultobligaia de a informa asiguratorul despre modificrile circumstanelorcare agraveaz riscul i obligaia de ntreinere a bunurilor. Sumaasigurat este stabilit prin convenie, iar n cazul asigurrii derspundere civil obligatorie prin hotrre a Guvernului.

Supraasigurarea nu este permis, deoarece poate tentaasiguratul s contribuie la producerea cazului asigurat, subasigurareafiind ns permis.

n cazul asigurrii de persoane, neexistnd posibilitatea deevaluare, noiunile de subasigurare i supraasigurare sunt inaplicabile.

Categoriile de prime sunt:1. Prima pur denumit i prim de risc sau prim tehnic ce

are rolul de a constitui fondul de asigurare. Ea se calculeaz nmulind

13

13


14/46

frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.Ex.: 10 case ce cost n medie 30 milioane.Conform statisticilor o cas din 10 arde anual

Frecvena este de10

1= 0,1 =

100

10.

Suma asigurat este de 30 milioane;Prima pur = 0,1% x 30 milioane = 3 milioane.Dac o cas cost mai puin, de ex. 20 milioane, prima va fi:0,1 x 20 milioane = 2 milioane.2. Prima net este egal cu prima pur la care se adaug

cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor deasigurare plus profitul asiguratorului.

3. Prima total este cea pltit de asigurat i const nadunarea la prima net a cheltuielilor accesorii i a taxelor i

impozitelor legale.Prima se pltete la scaden organelor de ncasare, la casierie

sau prin virament. Dac se produce cazul asigurat i nu s-a pltitprima la zi, nu se pot ridica pretenii de ctre asigurat.

Prima de asigurare este guvernat de urmtoarele reguli:a) Prima se pltete la termenele stabilite n contract. n caz de

neplat la scaden a unei rate, asiguratul are dreptul s o plteascn cadrul termenului de psuire.

Dac n contract nu e prevzut un astfel de termen, contractul se

reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu deprim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contract (art.17).b) Plata primelor este portabil, fcndu-se deci, la sediul

asiguratorului sau al mputerniciilor, dac nu s-a prevzut altfel ncontract (art.15).

c) Conform art.16 al Legii 136/1995, dovada plii primelor revineasiguratului, nscrisul fiind contractul sau polia, chitana, dispoziia deplat sau alt document probator al plii (art.16).

Legea prevede i posibilitatea ca asiguratorul s compensezeprimele ce i se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare cu

indemnizaia cuvenit asiguratului sau terului beneficiar.2. Dup producerea evenimentului asigurat, principalul

drept al asiguratului este ncasarea indemnizaiei.Obligaiile sunt:- combaterea elementelor ce ar agrava paguba;- avizarea asiguratorului n termenele prevzute de condiiile de

asigurare;

14


15/46


- furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat.3.6.2. Drepturile i obligaiile asiguratorului

1. Pn la producerea evenimentului asigurat drepturileasigurtorului sunt: de a verifica existena bunului i a modului de

ntreinere i de a aplica sanciunile legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea i paza bunului, iar obligaiile:de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare sau a unuicertificat de confirmare a asigurrii.

2. Dup producerea evenimentului asigurat principalaobligaie este de plat a indemnizaiei de asigurare. Aceasta a fostdefinit ca suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului laproducerea cazului asigurat.

La asigurrile de daune, indemnizaia este numit despgubirei se pltete n limita sumei de asigurare pn la concurena cu

valoarea daunei i nu poate depi valoarea bunului de la momentulproducerii cazului asigurat (art.27 i 41 ale Legii 136/1995).

La asigurrile de persoane indemnizaia este numit sumasigurat i deoarece nu are caracter de despgubire se pltete fiesuma asigurat, fie un procent proporional cu gradul de invaliditate.

n caz de moarte sau invaliditate permanent total se pltetentreaga sum asigurat. Dac evenimentul se realizeaz parial, nsensul producerii unei invaliditi, calculul nu depinde i nu se face nfuncie de cuantificarea daunei (care nu exist), ci n funcie de gradul

invaliditii. 3.6.3. Sisteme de acoperire a dauneiLa asigurrile de daune, respectiv asigurarea de bunuri i cea de

rspundere civil, se pune problema nivelului despgubirii, deci araportului dintre daun i despgubire. Modul n care se face aceastapreciere poart numele de sistem de acoperire n asigurare.

a) Sistemul acoperirii proporionaleArticolul 28 al Legii 136/1995 prevede c atunci cnd contractul

s-a ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului,despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre sumaprevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit astfelprin contract.

n esen, aceasta nseamn c indemnizaia de asigurarereprezint acceai parte de daun pe care o reprezint sumaasigurat fa de valoarea de asigurare.

Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane.Suma asigurat 15 milioane (proporie 75%).

15

15


16/46

Bunul piere parial 50%, deci valoarea pagubei este de 10milioane.Indemnizaia de asigurare va fi de 75% din pagub.75 % din 10 milioane = 7,5 milioane.n materia asigurrii de rspundere civil, dei este o asigurare

de daune, sistemul acoperirii proporionale nu poate fi aplicatdeoarece de regul nu exist o valoare asigurabil anterioar realizriiriscului. Se aplic de regul sistemul primului risc.

b) Sistemul primului riscAsiguratorul suport, n cadrul acestui sistem dauna n ntregime

n limitele sumei asigurate.Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane.

Suma asigurat 15 milioane (75%).Paguba este de 10 milioane.

Indemnizaia = 10 milioane.Dac paguba este de 17 milioane, indemnizaia = 15

milioane.Sistemul primului risc influeneaz i nivelul primelor, fiind mai

avantajos pentru asigurai.c) Sistemul acoperirii limitaten cadrul acestui sistem asiguratul suport paguba numai peste o

anumit limit numit franiz (franchir - a trece peste). Aceastapoate fi:

- deductibil (absolut) care se deduce din orice pagub (de ex.franiza exprimat n procente din pagub) sau- nedeductibil (simpl) care nu se deduce din pagub daccuantumul ei depete valoarea franizei.

Ex.: n asigurarea obligatorie de rspundere civil, franizaprevzut de lege este stabilit la o valoare X lei, nedeductibil. Dacpaguba terului este pn n X lei, asiguratorul nu pltetedespgubirea. Dac paguba este mai mare, despgubirea va fiintegral, n limita sumei asigurate.

Legea 136/1995 n articolul 27 alin.3 stabilete c n contractulde asigurare poate fi stabil o clauz n baza creia asiguratul rmnepropriul su asigurator pentru o franiz sau o sum determinat carenu se despgubete de ctre asigurator.

Sistemul acoperirii limitate poate fi combinat att cu sistemulacoperirii proporionale, ct i cu sistemul primului risc.

3.6.ncetarea contractului de asigurare

16


17/46


a.Contractul de asigurare ncheiat pe o durat determinatnceteaz la expirarea termenului.

b.La asigurrile de via i de accidente contractul nceteaz laproducerea cazului asigurat.

La asigurrile de bunuri, contractul i produce efecte i dupproducerea cazului asigurat, cu condiia ca bunul s nu fi pierit ntotalitate, dar pentru o sum asigurat redus.

La asigurrile de rspundere civil, asiguratorul va suporta risculi dup producerea cazului asigurat, pn la concurenta sumeiasigurate contractate.

c.DenunareaAsiguratorul poate denuna contractul- cnd asiguratul nu a comunicat modificrile survenite n cursul

derulrii contractului, modificri ce exclud posibilitateameninerii contractului;

- cnd asiguratul nu ntreine corespunztor bunul sau nurespect msurile de prevenire impuse de lege.

d.Rezilierea contractului intervine atunci cnd prile nu-indeplinesc obligaiile, de regul asiguratul prin neplata primelor.

Cum rezilierea produce efecte pentru viitor, primele nu serestituie.

Potrivit articolului 14 al Legii 136/1995, dac subzist

rspunderea asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerealui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup ncepereaobligaiei asiguratului procedura riscului asigurat a devenit imposibil,contractul se reziliaz de drept.

17

17


18/46

4. MANAGEMENTUL IN ASIGURARI

Potrivit Legii nr.32/2000 activitatea de asigurare n Romniapoate fi exercitat numai de:

a) societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unorasigurtori strini, constituite ca persoane juridice romne,autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

b) sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine,autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este o autoritateadministrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic careare urmtoarele atribuii : elaboreaz sau avizeaz proiectele de acte normative care

privesc domeniul asigurrilor ; supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea

protejrii intereselor asigurailor , putnd dispune efectuarea decontroale ;

ia msurile necesare pentru ca activitatea de asigurare s fiegestionat cu respectarea normelor prudeniale specifice;

aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor nregistrat nRomnia;

aprob transferul portofoliului de asiguri ; un asigurtor poate

realiza, pe baza unui acord, un transfer de portofoliu de asigurri,prin care o parte sau ntreaga activitate de asigurare estetransferat altui asigurtor. Transferul va cuprinde transferul dedatorii, drepturi, obligaii sau proprieti.

autorizeaz activitatea societilor de asigurare.n caz de respingere a cererii Comisia de Supraveghere a

Asigurrilor va comunica solicitantului motivele respingerii acestaputnd face plngere la Curtea de apel n termen de 30 de zile de lacomunicarea deciziei .

Asigurtorii au drepturi i obligaii generale i unele speciale nfuncie de felul activitii deasigurare pe care o desfoar .Printre drepturile i obligaiile generale se numr :

- fiecare asigurtor trebuie s menin, cumulativ: capitalul socialvrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv libervrsat,precum i marja de solvabilitate.- asigurtorii pot investi sau fructifica capitalul social, rezervele decapital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare i imobiliare, precum


19/46

Managementul @n asigur[ri

aciuni, obligaiuni, alte titluri de participaie, depozite bancare, cldiridestinate activitii proprii sau nchirierii.

Printre obligaiile speciale se afl urmtoarele (vezi Anexa) :- n asigurrile generale, asigurtorii trebuie s meninurmtoarelerezerve tehnice:

a) rezerva de prime, care se calculeaz lunar prin nsumareacotelor pri din primele nete subscrise, aferente perioadelorneexpirate ale contractelor de asigurare,

b) rezerva de daune , care se creeaz i se actualizeaz lunar, nbaza estimrilor pentru avizrile de daune primite de asigurtor, astfel

nct fondul creat s fie suficient pentru acoperirea plii acestordaune, etc...- n asigurrile de via, asigurtorul

a) ine conturi distincte pentru asigurrile de via acestea

urmnd s alctuiasc fondul asigurrilor de via;b)asigur conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via,

pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor aferenteacestuia.

Intermedierea n asigurare se face de agenii i brokeri deasigurri.

Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie nnumele i n contul acestuia contracte de asigurare cu terii.

O persoan poate desfura o activitate ca agent de asigurare,dac :a) deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor,

denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia.b) nu poate intermediaz aceleai clase de asigurri dect

pentru un singur asigurtor.Brokerul de asigurare estepersoana juridic romn sau strin,

autorizat, care negociaz sau ncheie contracte de asigurare i oferalte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau curegularizarea daunelor, pentru clienii si.

Orice broker de asigurare trebuie s ndeplineasc mai multecondiii, printre care i:

a) s fie persoan juridic;b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui

valoare este aceea actualizat de Comisia de Supraveghere aAsigurrilor;

19

19


20/46

c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspunderecivil profesional ;

d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker deasigurare;

e) s fie autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

20


21/46

5. ASIGURARILE FACULTATIVE

Asigurrile facultative pot fi de bunuri, de rspundere civil i depersoane. Pentru bunuri i rspundere civil nu se pot ncheiacontracte avnd acelai obiect, dect pentru partea sau riscurileneacoperite prin asigurare. Asiguratul are obligaia s declareexistena altor asigurri de rspundere civil sau pentru acelai bun.Raiunea acestei reguli este c indemnizaia de asigurare nu poatedepi cuantumul pagubei.

5.1. Asigurarea de bunuri

5.1.1. Asigurarea de transport terestruSunt ncheiate n practic dou mari tipuri de contracte de

asigurare de transport: asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate ntimpul transportului terestru intern (cargo) i asigurareaautovehiculelor (casco).

1.1.Asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpultransportului

Prile contractului pot fi persoane fizice sau juridice pe de-oparte i societi de asigurare care au n portofoliu acest tip de

asigurare.Obiectul asigurrii l reprezint bunuri aflate n parcurs de

transport pe teritoriul rii, precizate prin Condiiile de asigurare aleacestui tip de asigurare.

De regul, nu sunt asigurate n transportul terestru: bunurileinflamabile, explozibile sau uor comestibile, lichide acide, bani, hrtiide valoare, registre, manuscrise, obiecte de valoare (aur, argint etc.)Astfel, asigurarea bunurilor se poate ncheia n urmtoarele condiii: a) toateriscurile, cu excepia celor rezultate sau provocate de atitudinea asiguratului,pierderea uzual n greutate sau uzura normal, asamblare, rzboi, grev, viciulbunului b) fr avarie particular, care acoper riscurile de pierdere i avariecauzate de incendiu, explozii i orice accident cu excepiile menionate anterior

Polia de asigurare se poate ncheia n una din formele:a. poli de transport care presupune asigurarea pe o rut

definit i pentru sume stabilite pentru fiecare transport;b. poli general sau poli abonament ce presupune asigurarea

pe orice rut i pentru toate transporturile efectuate ntr-operioad de timp.


22/46

Constatarea i evaluarea pagubelor are loc n urma sesizriiorganelor de poliie cu participarea inspectoratului de daune alsocietii. Cererea de despgubire trebuie s conin: polia noriginal, dovada de plat a primei, documentul de transport, facturamrfurilor, documente care s ateste producerea daunei, actele deconstatare ale poliiei. Dac bunul asigurat i furat a fost gsit dupplat, asiguratul va restitui indemnizaia.5.1.2. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i

furtObiectul asigurrii l formeaz autovehiculele nmatriculate n

Romnia i fa de care asiguratul are un interes. Pentru acestea,asiguratorul emite polie de asigurare, n baza crora se angajeaz ssuporte riscul. Poliele de asigurare sunt denumite standard i toateriscurile.

n funcie de tipul poliei, riscurile sunt la poliele "standard":incendiu, trsnet, explozie (riscuri generale), ciocniri, loviri saursturnri (riscuri specifice) iar la poliele "toate riscurile" suntsuportate: furtul autovehicolului sau al unor pri componente, la carese adaug riscurile prevzute la polia "standard".

La ambele tipuri de polie se acord despgubiri i pentrucheltuielile legate de transportul la atelierul de reparaii i pagubeledatorate msurilor luate n timpul producerii evenimentului.

Asiguratorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri:

- accidentul a fost produs cu intenie sau n timpul conduceriiautovehicolului sub influena alcoolului;- pentru pagube produse prin ntrebuinare, uzur normal;- pentru pagube datorate temperaturii motorului, a lipsei ungerii

sau ngherii apei;- pentru cheltuielile fcute pentru mbuntirea strii

autovehicolului;- pentru pagube produse de rzboi, revoluie, greve, confiscare,

explozie atomic etc..Pentru riscul de furt nu se acord despgubiri: dac poliia

nu confirm furtul, dac la comiterea acestuia au luat parte membri aifamiliei asiguratului, dac paguba s-a mrit prin neluarea msurilornecesare de ctre asigurat. Asiguratorul nu acord despgubiri niciatunci cnd cererea de despgubire este frauduloas i n legtur cudauna a fost declanat o anchet penal.

Autovehiculele se asigur la valoarea real a acestora la data ncheierii sau rennoirii asigurrii. Valoarea real este cea a

22


23/46

autoturismului nou din care se scade uzura stabilit n raport devechime. Polia de asigurare se poate ncheia prin aplicarea uneifranize (stabilit contractual), ce reprezint partea din daunsuportat de asigurat.

Prima de asigurare se achit integral sau n rate la datelescadente, conform regulilor generale.

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurator mpreun cu asiguratul, iar n afara rii de mputerniciiiasiguratorului. n caz de producere a riscului asigurat, asiguraii auobligaia de a aviza n scris asiguratorul, ntr-un termen stabilit ncondiiile generale de asigurare.

Dosarul de daune auto va conine: ntiinarea asiguratorului ntermenul prevzut, certificatul de nmatriculare, procesul verbal alpoliiei, al inspectorului de daune, polia de asigurare, fotografii

concludente, actele de reparaie, referatul de plat privind daunaauto.

5.1.3. Asigurarea cldirilor, construciilor, echipamentelor,precum i a altor bunuri

Obiectul acestui tip de asigurare l reprezint cldirile iconstruciile care servesc drept locuine, depozite, ateliere etc.,mainile i utilajele, obiectele de inventar, mrfurile i materiile prime.

Riscul asigurat poate fi: incendiul i alte calamiti, avariiaccidentale, furt etc.;

Nu se acord despgubiri pentru: uzura normal, rzboi, greve,amenzi, intenia sau culpa grav a asiguratului etc. n cazulgospodriilor persoanelor fizice nu se acord despgubiri nici pentrubani, hrtii i bunuri de valoare, autovehicule, bunuri casabile.

Valoarea de asigurare este valoarea real a cldirii, adicvaloarea ei nou din care se scade uzura.

Despgubirea se acord n caz de daune pariale pe baz dedeviz, iar n cazul daunelor totale printr-o evaluare global. Aceastapresupune gruparea cldirilor pe categorii de tipuri, calitate i valoare.

5.1.4. Asigurarea maritimRiscurile asigurate prin asigurarea maritim sunt grupate n trei

mari categorii:a) fora major: uragan, furtun, incendiu etc.;b) pagube provocate de neglijena personalului;c) pagube determinate de persoane strine de nav.

Avariile, pagubele produse pot fi totale sau pariale. Cea parialpoate fi particular ce se adreseaz forei majore sau comun ce se

23

23


24/46

datoreaz faptei intenionate a comandantului n ideea de a salvanava (aruncarea unei pri din marf, utilizarea combustibilului etc.).Pierderea rezultat din avaria comun se mparte proporional ntreparticipanii la expediia maritim indiferent dac bunul a fost asiguratsau nu. n cazul avariei particulare, paguba se suport fie de nav, fiede ncrctur n funcie de bunul afectat.

n baza asigurrii ncheiate se despgubesc:a. pagubele datorate incendiului, exploziei, furt, piraterie,

coliziune cu alt nav, accidente la ncrcare, descrcare,msuri de salvare a navei, eroare de navigaie etc.

b. cheltuielile pentru prevenirea pagubei;c. retribuii de salvare sau asisten a navei.Nu se acord despgubiri pentru pagube create de forarea gheii

sau sau scoaterea epavei.

Asiguratorii sunt organizai n Uniunea Internaional aAsigurrilor Maritime, organizaie ce are ca scop reprezentarea,aprarea intereselor lor etc.

Estimarea pagubelor i cheltuielile admise n avaria comun se efectueazde experi numii dispaori, iar documentul emis de ei dispa.

5.1.5. Asigurri financiareAsigurrile financiare fac parte din categoria asigurrilor

facultative de bunuri i au ca scop transformarea riscurilor de pierderifinanciare ce pot apare n activitate ctre asigurator.a) Asigurarea de credit intern

Asigurarea de credit are drept scop protejarea asigurailormpotriva pierderilor financiare datorate neplii, incapacitii de platsau insolvabilitii cumprtorilor ce au cumprat pe credit saubeneficiarilor de credit.

a. Evaluarea riscului se face avnd n vedere: bonitatea ireputaia cumprtorului, natura afacerii, numrul i dimensiuneaconturilor etc.

Riscul asigurat (neplata) poate apare n intervalul de timp de la

livrarea mrfii sau a serviciilor i momentul plii acestora.b. Rspunderea asiguratorului nceteaz la data rambursrii

integrale a creditului sau a plii, produsului sau odat cu plataindemnizaiei.

c. Constatarea pierderilor i plata despgubirilorse face avnd nvedere: franiza, plile fcute de cumprtor pn la declanareainsolvabilitii, pli n contul datoriei fcute n alt mod dect celprevzut n contractul de vnzare de bunuri sau de creditare i sumele

24


25/46

obinute din realizarea garaniilor.n funcie de clauzele contractuale, despgubirile se pltesc:

dup expirarea perioadei de ateptare, dup dovedirea nepliiprelungite, declanarea procedurii falimentului etc....

Printre riscurile acoperite, pe lng cele comerciale amintite seafl i riscul politic. Acesta se poate concretiza n imposibilitateatransferului unor sume de bani ca urmare a unor decizii sau aciuniguvernamentale.b) Asigurarea creditelor de export

Asigurarea creditelor de export are rolul de a protejaimportatorul, care cumpr pe credit, mpotriva riscului de neplat,insolvabilitate sau riscului politic.

Avantajele poliei de asigurare a creditelor de export:1. reducerea costurilor prin asigurare n comparaie cu garania

bancar;2. reducerea rspunderii conducerii societii;3. protecia mpotriva unor pierderi majore.La stabilirea primei de asigurare se au n vedere ara

cumprtorului (i riscul de ar), modalitatea de plat i termenul delivrare.

Organizaia ce a reglementat contractele de asigurare acreditelor este Uniunea de la Berna. Aceasta a fost nfiinat n 1934pe baza Codului Civil Elveian sub numele Asociaia Internaional a

Asiguratorilor de Credite i Investiii. n 1974, organizaia i-amodernizat statutul, iar n prezent are 43 de membri. (Eximbank - custatut de observator).

5.2. Asigurarea de rspundere civil

Asigurarea facultativ de rspundere civil acoper n limitasumei prevzut n contract daunele pe care asiguratul le-a cauzatunor tere persoane. Asigurarea poate acoperi i prejudiciile createprin angajarea rspunderii civile a altor persoane, de ex. soul sau altepersoane aflate n ntreinere.

Tera persoan poate fi una fizic sau juridic pgubit prin faptaproprie a asiguratului (sau a altor persoane prevzute n contract), orichiar de lucrul stipulat n contracte.

Despgubirea se stabilete n baza contractului i prin tranzacie ntre asigurat, terul pgubit i asigurator. Atunci cnd terulprejudiciat nu este despgubit, el poate, conform art. 42, alin.1 alLegii 136/1995, s se ndrepte mpotriva celui rspunztor de

25

25


26/46


27/46

momentul producerii evenimentului, n cazul asigurrilor de vianoiunea de pagub nu poate fi privit ca un punct de referin.Asigurarea de via are deci o natur neindemnitar, ceea cepresupune c:

1. suma asigurat are caracter forfetarLa ncheierea contractului prile stabilesc suma ce se va plti n

caz de apariie a riscului asigurat, fr a se ine cont de valoareapagubei. (Art. 38: "Suma se pltete indiferent de sumele dinasigurrile sociale, despgubiri de la vinovat sau n baza rspunderiicivile delictuale").

2. suma asigurat nu are caracter de reparaie a prejudiciuluifiind doar obligaia asumat la ncheierea contractului.

3. asiguratorul nu are dreptul de recurs mpotriva celorresponsabili de producerea evenimentului. Legea 136/1995 n art.22

stabilete c asiguratorul este subrogat n drepturile asiguratului sauale beneficiarului asigurrii contra celor responsabili de producereapagubei, doar n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil.

Asigurrile de via clasice ce acopereau riscul decesului, au fost nlocuite treptat de asigurrile mixte de via ce presupuneconomisiri, investiii, pensie, tratament medical etc.

5.3.2. Reguli speciale n materia asigurrile de persoaneContractul de asigurare fiind unul de adeziune, toate societile

de asigurare elaboreaz, potrivit Legii 32/2000 privind societile deasigurare, propriile condiii de asigurare. Prin semnarea contractului,asiguratul accept i condiiile generale ale contractului elaborat deasigurator.

Pe lng regulile generale ce guverneaz un contract deasigurare, Legea 136/1995 prevede i urmtoarele reguli speciale nprivina beneficiarului asigurrii:a. n asigurararea de persoane asiguratorul se oblig ca la producereariscului asigurat s plteasc suma asigurat persoanei asigurate saubeneficiarului desemnat (art.31, 32);b. desemnarea beneficiarului se face la ncheierea contractului, ntimpul derulrii sau prin testament (art.33);c. dac nu s-a desemnat un beneficiar, suma se pltetemotenitorilor (art.32);d. nlocuirea beneficiarului se poate face oricnd n timpul derulriicontractului;e. cnd sunt mai muli beneficiari, acetia au drepturi egale dac

27

27


28/46

asiguratul nu a dispus altfel (art.34)Legea 136/1995 prevede n art.35 cazurile n care asigurtorul

nu este obligat la plata sumei la care e obligat prin contract:a. atunci cnd riscul asigurat s-a produs prin sinuciderea asiguratului

ntr-o perioad de 2 ani de la ncheierea contractului;b. riscul asigurat s-a produs prin comiterea cu intenie de ctreasigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzut n contract;c. riscul asigurat a fost produs intenionat de beneficiarul asigurrii,caz n care suma asigurat poate fi pltit celorlali beneficiaridesemnai sau motenitori.

5.3.3. Principalele forme de asigurri de vian funcie de riscul care se asigur sunt ntlnite urmtoarele

forme de asigurri de via: asigurri de via (rar ntlnite), asigurri

mixte de via, asigurri de accidente, asigurri de economie iinvaliditate din accidente.

1) Asigurarea de via n forma ei tip acoper numai riscul dedeces. Asiguratul pltete prima, iar la producerea evenimentuluiasigurat, beneficiarul desemnat va ncasa suma asigurat.

n cazul asigurrilor de via pe termen limitat suma asigurat vafi pltit numai dac decesul intervine n perioada de valabilitate acontractului (n interiorul termenului). Deoarece nu presupune nicicapitalizarea i nici nu acoper riscul n mod avantajos pentru asigurat

sunt preferate asigurrile de via pe termen nelimitat sau cele mixtede via.2) Asigurarea mixt de via este una care pe lng riscul de

deces acoper i riscul de supravieuire, oferind deci protecie dubl.Astfel, dac asiguratul este n via la expirarea termenului, el vaprimi suma asigurat, dac nu ea revine beneficiarului.

Atunci cnd asiguratul dorete retragerea banilor, reziliazpractic contractul primind de la asigurator nu suma asigurat, ci unadiminuat, denumit valoare de rscumprare.

Asigurare tip unit linked este tot o asigurare mixt de viacare presupune pe lng protecie, economisire i investire. Proteciaeste garantat de o asigurare de via pentru care plata primelor seface fie pn la expirarea termenului, fie pn la pensionare.

Prima pltit de asigurat este investit n mai multe fonduri deinvestiii puse la dipoziie de asigurator din care asiguratul primeteun anumit numr de unit-uri. Astfel se realizeaz i componenainvestiional.

28


29/46

Odat cu plata fiecrei prime se achiziioneaz noi uniti de cont(unit-uri). Valoarea acestora se stabilete de regul sptmnal nfuncie de creterea oferit de investirea fondurilor. Asiguratul are iposibilitatea de a retrage o cot din numrul unit-urilor din contul su.

3) Asigurrile de accidente acoper riscurile unui accident:decesul sau invaliditatea permanent total sau parial. Fac deregul excepie accidentele suferite n timpul svririi uneiinfraciuni, n caz de rzboi, cele datorate energiei nucleare.

n caz de producere a evenimentului asigurat, respectivinvaliditatea, asiguratul are dreptul la:

- o sum proporional cu gradul de invaliditate;- indemnizaie zilnic de spitalizare;- indemnizaie pentru convalescen;- creterea prestaiei n funcie de gradul de invaliditate.

n funcie de contract, n caz de deces suma asigurat se plteten ntregime numai dac acesta intervine ntr-un interval de timp de laaccident (de ex. 1 an). Dup expirarea termenului, suma asigurat vafi diminuat n funcie de prestaiile anterioare efectuate.

4) Asigurrile de economie i de invaliditate permanentdin accidente nu acoper riscul decesului. n caz de invaliditate,asiguratul va primi pentru o perioad de timp sume suplimentare. Laexpirarea contractului, indiferent de plata acestora, asiguratul va

ncasa suma asigurat integral.

5.4. Asigurri de persoane-altele dect cele de via

Cele mai ntlnite n practica internaional sunt asigurrilemedicale.Acesteaacoper total sau parial costurile de spitalizare,atunci cnd acesta depete un numr de zile, a costurilortratamentului unei boli sau vtmri corporale. Nu este acoperit risculde deces.

Sumele asigurate vor acoperi costurile de spitalizare,convalescena, consultaii servicii private de ambulan etc....

Aceste asigurri pot fi ntlnite n una dintre urmtoarele forme:1. asigurare pentru boli incurabile - acoper riscul diagnosticrii uneiboli incurabile. Suma asigurat va compensa, n principiu, cheltuielilecu tratamentul medical. Printre factorii de calcul al primei se afl:sistemul internaional de clasificare a bolilor conform OrganizaieiMondiale a Sntii i frecvena apariiei bolilor pe categorii de vrsti sex.

29

29


30/46

2. clauza de asigurare pentru intervenii chirurgicale - riscul acoperiteste cel al unei intervenii chirurgicale ca rezultat al unei boli sauaccident. Suma asigurat este pltit n momentul intervenieichirurgicale. Contractul nu va nceta ns, el producndu-i efectepn la expirarea lui.

n Romnia este reglementat sistemul asigurrilor de sntate casistem naional i obligatoriu. Astfel, toate persoanele care realizeazvenituri sunt obligate s vireze o cot lunar n Contul Casei Naionalede Sntate. n aceste condiii, ele primesc carnet de asigurat ceacoper cheltuielile de spitalizare i parial pe cele de tratamentambulatoriu.

30


31/46

6. ASIGURARI OBLIGATORII

6.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentrupagube produse prin accidente de autovehicule

6.1.1. Noiune. Domeniu de aplicarePotrivit Legii 136/1995, este obligatorie asigurarea de rspundere

civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supusenmatricultrii n Romnia sau care se folosesc pe teritoriul Romnieifiind nmatriculate n strintate.

Asigurarea este obligatorie i pentru societile de asigurri,autorizate n acest sens , care nu pot refuza cererea deintorului deautovehicule de a ncheia contractul.

Au obligaia de a ncheia contractul persoanele fizice sau juridicecare dein autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia. Persoanelecare intr pe teritoriul rii cu autovehicule nmatriculate n strintatenu au obligaia de ncheia contracte de asigurare dac:- posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriulRomniei (cartea verde sau albastr) sau,- numrul de nmatriculare atest existena asigurrii conformconveniei bilaterale ncheiat ntre Birourile asiguratorilor dinRomnia i ara de origine.

Persoanele care nu ndeplinesc una dintre condiii sau crora leexpir asigurarea pe teritoriul Romniei sunt obligate s ncheiecontracte de asigurare chiar la punctul de trecere a frontierei pe operioad de timp scurs ntre data intrrii i cea a ieirii.

6.2.2.Reguli aplicabileCazul asiguratconst n accidentul cauzator de prejudicii terelor

persoane. Rspunderea civil delictual acoperit prin aceastasigurare poate fi: pentru fapta proprie culpabil, pentru fapta altuiasau a lucrului.

n baza asigurrii, asiguratorul acord despgubiri pentru

pagubele cauzate, inclusiv eventualele cheltuieli de judecat.Limitele indemnizaiei sunt cele stabilite prin hotrre de guvern

i pornesc de la franiz ca limit minim i merg pn la limitmaxim care poate incude, n caz de deces sau vtmare corporal,chiar despgubiri pentru prejudicii fr caracter patrimonial (daunemorale).

Legea permite stabilirea despgubirilor pe baza tranzaciei

31

31


32/46

tripartite asigurator, asigurat, ter pgubit. n caz de nenelegere,litigiul va fi soluionat prin hotrre judectoareasc, conform art.54,alin.1 al Legii nr. 136/1995. Tranzacia consfiinit prin hotrre, dar lacare nu a luat parte asiguratorul nu i este opozabil acestuia.

Persoana pgubit poate aciona n instan: asiguratul care e ipersoana responsabil delictual sau asiguratorul. n primul caz, legeaprevede ns i obligativitatea citrii asiguratorului (art.54, alin.4). nambele cazuri, hotrrea judectoreasc l poate obliga numai nlimitele legii (minim i maxim).

Indiferent de cum au fost stabilite pagubele, ele vor fi pltitedirect terului prejudiciat, fr a intra n patrimoniul asiguratului.Creditorii acestuia neputnd s le urmreasc.

6.2.3. Aciunea n regresAsiguratorul are dreptul n toate cazurile i n condiiile legii la

recuperarea despgubirilor pltite terei persoane pgubit prin faptaasiguratului, prin aciune n regres. Aceasta, poate fi exercitat,potrivit art.58, n urmtoarele cazuri:a) accidentul a fost produs cu intenie;b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminantede dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice cainfraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-auprodus pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciunisvrite cu intenie.

c) accidentul a fost produs n timp ce autorul infraciunii svrite cuintenie ncerca s se sustrag de la urmrire;d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a condusautovehicolul fr consimmntul asiguratului.

n toate cazurile, dac pe lng asigurat mai este rspunztorpentru producerea pagubei i o alt persoan neasigurat,asiguratorul se poate ndrepta prin aciune n regres n temeiuldreptului comun 998, 999, 1000.

Conform art.3, alin2, Decr. 167/1958, n raporturile ce izvorscdin asigurare, termenul de prescripie este de 2 ani, n afara acelorraporturi ce izvorsc din asigurrile de persoane n care obligaiiledevin exigibile prin ajungerea la termen sau prin amortizor.

6.2. Asigurarea de rspundere profesional

6.2.1. Noiune

32


33/46

n anii 1930-1960 au aprut primele cazuri n are instaneleengleze au admis c neglijena unor anumite categorii de prestatoride servicii (experi financiari, evaluatori, medici, avocai) poate creaprejudicii.

Contractul de asigurare de rspundere profesional estecontractul prin care, asigurtorul se oblig, n schimbul plii primei,s indemnizeze cealalt parte (asiguratul) pentru dauna suferit nurma unei cereri de despgubire formulat n legtur cu un serviciuprestat de asigurat n perioada de valabiltate a contractului deasigurare.

Obiectul contractului de asigurare de rspundere profesional lconstituie asumarea de ctre asigurtor a riscului indemnizriiasiguratului pentru dauna pe care ar suporta-o acesta n urmaconstatrii veridicitii cererii de despgubire.

Condiia esenial pentru acordarea indemnizaiei este existenacererii de despgubire formulat de beneficiarul serviciului prestat deasigurat, neavnd relevan dac exist un litigiu cu acest obiect.

Riscurile asigurate sunt pierderile materiale suferite de asiguratca urmare a neglijenei sale i a cererii de despgubire. Neglijenaprofesional presupune o omisiune grav n exercitarea profesiei sauchiar erori de apreciere a unei situaii de fapt.

Riscurile excluse sunt n principal plngerea calomnioas laadresa asiguratului i preteniile de despgubire provocate sau

agravate intenionat de asigurat.Suma asigurat se stabilete pentru toat perioada de derulare acontractului i nu pe fiecare cerere de despgubire. Astfel,asigurtorul nu va fi obilgat s acopere prejudicii dect n limitasumei asigurate (orict de multe ar fi cererile de despgubire).

6.2.2. Obligaiile prilorPe lng obligaiile rezultate n mod clasic din contractul de

asigurare, asiguratului i mai revin nc dou obligaii: s anuneasiguratul de cererea de de despgubire i s se apere n procesatunci cnd nu e vinovat. Corespunztor, aigurtorului i revineobligaia, dac apreciaz cererea nentemeiat, de a sprijini asiguratul

n aprarea nevinoviei.6.2.3. Asigurarea de rspundere civil profesional a

experilor contabili i contabililor autorizaiExperii contabili i contabilii autorizai sunt obligai s garanteze

calitatea serviciilor prestate printr-o poli de asigurare de rspundereprofesional (art.12 O.G. nr. 65/1994).

33

33


34/46

Contabilii i evaluatorii pot s acopere prin aceasta urmtoarelesituaii de culp: eviden contabil neglijent, evaluri contabilegreite, bilanuri contabile eronate.

Asigurtorul poate plti imediat sau n urma unei hotrri judectoreti prin care contabilul este obligat s acopere prejudiciul.Este exclus despgubirea atunci cnd expertul contabil a acionatintenionat, n vederea evitrii plii impozitelor (contabilitate dubl,nenregistrarea intrrilor,etc...).6.2.4. Asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor

Potrivit Legii nr.36 /1995 notarii publici trebuie s se asigurepentru rspundere profesional la o societate de asigurare constituit

n acest scop. Riscurile acoperite sunt aceleai: prejudicii cauzate deerori n exercitarea profesiei, excepie fcnd i n acest caz situaia

juridic creat intenionat.

6.2.5. Asigurarea de rspundere civil profesional aavocailor

Potrivit art. 106 din Statutului profesiei de avocat ( publicat nM.Of. nr. 284 din 31 mai 2001), avocatul este obligat s se asigurepentru rspundere profesional dup cum urmeaz : avocatul stagiar,pentru un risc asigurat n valoare de minim 3000 de euro anual, iaravocatul definitiv pentru un risc asigurat n valoare de minim 6000 deeuro anual. Asigurarea va fi obligatoriu rennoit anual, poliadepunndu-se la secretariatul baroului pn la data de 28 decembrie

a fiecrui an. Nendeplinirea acestor obligaii atrage nenscrierea ntabloul annual al avocailor.6.2.6. Asigurarea de rspundere civil profesional a a

personalului medicalPrin aceast asigurare sunt acoperite prejudiciile materiale i

morale cauzate pacienilor din culpa medicului. Existena acesteia seconstat de Colegiul medicilor.

n caz de reclamaie pot apare urmtoarele situaii:- dac dauna nu e contestat i medicul recunoate culpa,asiguratorul pltete suma direct terului ;- prin negociere se stabilete i se pltete indemnizaia ;- litigiul este soluionat de instan iar hotrrea este baza deindemnizare pentru asigurtor.

6.2.7. Asigurarea de rspundere civil profesional a aarhitecilor i inginerilor constructori

Potrivit Ordinului Minister al Lucrrilor Publice i Amenajrii Teritoriului nr. 34/1998 , antreprenorul, inginerul constructor se

34


35/46

asigur pentru orice daun sau pierdere intervenit asupra unorbunuri sau persoane.

Suma asigurat este aceea pe care asiguratul o declar i poatefi valoarea maxim la care el se ateapt ca ar putea fi obligat pentruun prejudiciu creat din culpa lui.

35

35


36/46

7. REASIGURAREA

7.1. Noiune

Contractul de reasigurare este contractul prin care una din pri,reasiguratorul preia o parte de risc de la reasigurat n schimbul primeide reasigurare, urmnd s-i plteasc acestuia din urm partea dindespgubirea cuvenit n cazul producerii riscului, potrivit condiiilorcontractuale.

Conform Legii 136/1995, operaiunile de reasigurare completeazactivitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaaintern i internaional de asigurri. Contractul de reasigurare econdiionat deci de existena unuia de asigurare, cele dou

suprapunndu-se ca perioad de timp.Reasiguratorul este rspunztor pentru partea sa de risc numai

n faa societii cedente nu i n faa asiguratului. Partea din risc carermne n sarcina asigurtorului dup deducerea reasigurrii senumete, potrivit Legii nr. 32/2000, reinere proprie.

Potrivit principiului relativitii efectelor contractului ntreasigurat i reasigurator nu exist nici un raport obligaional, astfel casiguratul se va ndrepta, n caz de litigiu, numai mpotrivaasigurtorului.

Condiiile de fond ale contractului de reasigurare sunt n principiuaceleai cu cele ale contractului de asigurare, avnd aplicaredispoziiile privind capacitatea, consimmntul, obiectul i forma.

Spre deosebire de contractul de asigurare care mbrac de regulforma unei polie, reasigurarea se prezint chiar sub forma unuicontract. De altfel, art.6 al Legii 136/1995, prevede c raporturiledintre reasigurat i reasigurator, drepturile i obligaiile acestora sestabilesc prin contract.

7.2.Legea aplicabil

Cedarea n reasigurarea pe piaa internaional este permisnumai n msura n care riscurile care fac obiectul reasigurrii nu pot fiplasate pe piaa intern. n aceste condiii poate apare elementul deextraneitate i odat cu el i cel al conflictului de legi.

Prile pot decide prin contractul de asigurare - reasigurare legeaaplicabil n caz de litigiu. n cazul n care nu fac acest lucru, Legea


37/46

Asigur[rile de persoane

105/1992 cu privire la reglementarea raporturilor de dreptinternaional privat prevede n art. 103 c n contractele de asigurare(i implicit de reasigurare) se aplic legea sediului asiguratorului.Aceeai lege se va aplica i n caz de cesiune sau gajare a poliiei.

37

37


38/46

8. ASPECTE PROCESUALE IN MATERIA ASIGURARILOR

8.1. Competena

n funcie de felul asigurrii competena soluionrii litigiilornscute revine astfel:

A) aciunea n pretenii a asiguratului mpotriva societii deasigurri, ca urmare a refuzului de plat a indemnizaiei, indiferent defelul asigurrii, revine datorit caracterului comercial al litigiului:- n prim instan, judectoriilor pentru procesele i cererile nmaterie comercial al cror obiect are o valoare de pn la 1 miliardlei vechi (100 000 lei);- n prim instan , tribunalelor judeene, pentru procesele i cererile

n materie comercial al cror obiect are o valoare de peste 1 miliardlei(100 000 lei); (art.1 i 2 C. Pr.civ).

B) n cazul asigurrii pentru rspundere civil delictual pot fintlnite dou situaii:

a) cnd terul pgubit s-a constituit parte civil n procesul penal,competent va fi instana penal sesizat (de regul judectoria nprim instan, avnd n vedere c toate infraciunile ce pot apare caurmare a unui accident auto sunt de competena acesteia)

b) cnd terul alege potrivit art. 42 alin 1 al Legii 136/1995 s

cheme n judecat doar persoana responsabil de producerea pagubein funcie de valoarea obiectului competente sunt judectoria n priminstan, cnd valoarea este de pn n 2 miliarde i Tribunalul, caprim instan, cnd valoarea este mai mare;

c)cnd terul alege, potrivit art. 57 alin. 1 al Legii nr. 136/1995,s cheme n judecat direct asigurtorul, cu citarea obligatorie aasiguratului, datorit caracterului civil al litigiului, competena esteaceeai cu cea imediat mai sus artat,

judectoria,respectiv,tribunalul.

8.2. Litigii posibile

8.2.1. Litigii n asigurrile de bunuria) Asigurtorul poate refuza s plteasc indemnizaia n

principal atunci cnd riscul a fost produs cu intenie de asigurat,beneficiar, un membru al conducerii persoanei juridice asigurate,peroanele fizice care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul


39/46

ori beneficiarul precum i de prepuii asiguratului, conf. art. 20 al Legiinr. 136/1995.

Un alt motiv ine de cuantumul despgubirilor avnd n vedereprevederile art. 27 care se refer la imposibilitatea acordrii unordespgubiri mai mari dect valoarea bunului, cuantumul pagubei isuma asigurat.

n astfel de cazuri asiguratul are posibilitatea unei aciuni npretenii ex contractu. El va face dovada contractului de asigurare cudocumentul de asigurare, precum i dovada plii primelor cu ordinulde plat, chitan sau alt nscris

O prob important este de regul expertiza judiciar. Astfel,atunci cnd instana consider necesar poate numi la cererea prilorsau din oficiu unul sau trei experi, desemna experi asisteni care ssupravegheze modul de efectuare a expertizei, fr a putea pronua

ns un punct de vedere oficial.b. Asigurtorul poate cere rezilierea contractului pentru

nerespectarea obligaiilor ce revin asiguratului: ntreinerea bunuluirespectnd normele de protecie, anunarea modificrilor survenite nprivina strii de fapt, plata primei.

8.2.2. Litigii n asigurrile de vian asigurrile de via regulile sunt aceleai fiind vorba n caz de

litigiu de un raport juridic nscut din contract.

Problema cumulului sumei asigurate cu alte sume estereglementat de art. 38 al Legii nr. 136/1995. Astfel, asiguratul saubeneficiarul unei astfel de asigurri va primi suma asiguratindependenta de plata altor sume precum cele cuvenite dinasigurrile sociale, din repararea prejudiciului de cei rspunztori, dinasigurarea obligatorie pentru accidente auto.

8.2.3. Litigii n asigurarea de rspundere civil delictualpentru pagube produse prin accidente de autovehiuleLegea nr. 136/1995, stabilete c prin contractul de asigurare,

asigurtorul se oblig s despgubeasc terul pentru paguba de careeste rspunztor asiguratul, n temeiul legii i n limtele stabilite deaceasta.

n practica judectoreasc au aprut probleme de interpretare nprivina calificrii raportului juridic dintre asigurtor i teri i nprivina determinrii cuantumului despgubirii n funcie de prejudiciulmoral sau material suferit.

39

39


40/46

A. Calificarea raportului juridic asigurtor-terPrin aceast calificare se determin implicit i poziia procesual

a asigurtorului n litigiul dintre asigurat i terul pgubit.n majoritatea cazurilor instanele au considerat c ne aflm n

faa solidaritaii ntre asigurat (autorul culpabil al accidentului) iasigurtor. n procesele penale, s-a reinut calitatea asigurtorului departe responsabil civilmente n baza contractului de asigurare, fiindcitat alturi de inculpat.

Astfel, de regul inculpatul a fost obligat n solidar cu societateade asigurri la plata :- unei despgubiri, reprezentnd diferena ntre retribuia pe care ar fiprimit-o pe perioada concediului medical i indemnizaia de boalprimit,

- a unei sume reprezentnd daune materiale;- cheltuielilor de spitalizare (ex: sentina penal nr.5204/1999 a JudectorieiCraiova).

}i alte soluii judectoreti au statuat calificarea raportului dintreasigurat i asigurator ca unul de solidaritate, considerndu-se cpentru aceasta este suficient existena contractului de asigurare.

ntr-o opinie mai apropiat de spiritul legii se apreciaz crspunderea asigurtorului este una subsidiar fa de cea aasiguratului. Argumentele sunt:

a)art. 42 alin. 1 al Legii nr. 136/1995 prevede c

drepturilepersoanei pgubite se vor exercita mpotriva celor rspunztoride producerea pagubei;

b)asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubiten limita contractului -alin. 2 al art. 42

c) dac voina legiuitorului ar fi fost solidaritatea ar fi precizat acestlucru avnd n veder c solidaritatea nu se prezum aa cumprevede art. 1041;

d)dac asiguratul are mai multe asigurri valabile art. 52 al legii nr.

136/95 prevede c despgubirile se suport n pri egale de toiasigurtorii.n concluzie, asigurtorul nu are poziia unui debitor solidar cu

asiguratul, n raport cu terul pgubit, ci poziia unui garant personalcu un regim juridic asemntor fideiusorului.

n susinerea acestei comparaii vin urmtoarele asemnri:a. creditorul creanei ntemeiat pe art 998 i 999 C.civ. poate urmri

n principal pe asigurat i doar n subsidiar pe asigurtor.

40


41/46

b. asigurtorul poate opune excepii precum limita maxim aprejudiciului acoperit i pluralitatea de asigurtori similar beneficiilorde discuiune i diviziune de care beneficiaz fideiusorul;c. n cazul n care asigurtorul a despgubit terul pgubit se poateinterpreta c fa de debitorul principal s-a realizat o compensaie prinpalta anterioar a primelor, lucru similar cu dreptul de regres alfideiusorului.B. Valoarea despgubirii acordate

Asigurtorul se oblig prin contract s acopere ntreg prejudiciulmoral sau material dovedit, inndu-se cont de limitele minim imaxim stabilite prin hotrre de guvern. Atunci cnd dauneledepesc suma maxim, calitatea de vinovat de producerea acestora

l fac pe asigurat s acopere singur diferena. Aceeai este i situaian care dauna nu depete franiza.

C. Situaii litigioasea. Terul prejudiciat nu este despgubit nici de asiguratul

culpabil, nici de asigurtor.El are dou posibiliti fie s cheme asiguratul potrivit art. 42

alin. 1 caz n care citarea asigurtorului este obligatorie potrivit art.54alin. 4 al Legii nr. 136/1995, fie s cheme direct asigurtorul n bazaart. 42 alin. 2 al aceleiai legi. n acest din urm caz instana va obligaasigurtorul la acoperirea prejudiciului n limitele artate. Asigurtorulva avea la ndemn aciunea n regres n cele 4 cazuri prevzute de

art. 58 al legii (analizate anterior). Totodat asigurtorul va putea opune n aprare cazurileprevzute de art 20 prezentate mai sus i se va putea subriga ndrepturile asiguratului mpotriva celor vinovai (art.22).

b. Asiguratul acoper singur prejudiciuln acest caz el va avea la ndemn mpotriva asigurtorului o

aciune ex contractu cu anse de succes dac nu se afl ntr-unul dincazurile de regres prevzute de art 58 al Legii nr. 136/1995.

9.3. Taxa de timbru

n materia asigurrilor preteniile asigurailor sau terilor pgubiipot fi recunoscute, aa cum s-a artat anterior, ca urmare a unuilitigiu comercial sau ca urmare a unui proces penal.

n primul caz, persoana care promoveaz aciunea de naturcomercial are obligaia s plteasc o tax de timbru proporional

41

41


42/46

cu valoarea preteniilor aa cum prevede Legea nr. 146/1997 privindtaxele de timbru.

Dac ns prejudiciul a fost cauzat ca urmare a svririi uneiinfraciuni (vtmare corporal, ucidere din cul), persoana prejudiciatse poate constitui parte civil n procesul penal fr a mai aveaobligaia de plata a taxei de timbru.

42


43/46

Bibliografie

1 V. Ciurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practiciinternaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti, 2000

2 Gh.CaraianiM. Tudor

Asigurri. Probleme juridice i practice, Ed. LuminaLex, Bucureti, 2000,

3 Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Actami,Bucureti, 1999

4 I.GaliceanuM.

Galiceanu

Asigurri interne i internaionale, Ed. SpiritRomnesc, Craiova, 1999

5 C. Iliescu Contractul de asigurare de bunuri nRomnia, Ed. ALLBeck, Bucureti, 1999

Gh. IlincaC. JianuI. Stoian

Risc i asigurare n comerul interna-ional, Editatsub egida Centrului de consultan i managementpentru comerul internaional, 1991

6 Y. Lambert-Faivre

Droit des assurances, Ed. Dalloz, Paris 2001

7 I. Purcaru

I. MirceaGh. Lazr

Asigurri de persoane i de bunuri. Aplicaii. Cazuri.

Soluii. Ed. Economic, Bucureti, 1998

8 I. VcrelF. Bercea

Asigurri i reasigurri, Coediie a Ed. Marketer i Ed.Expert, Bucureti, 1993

43

43


44/46

CUPRINS

1. APARITIA SI EVOLUTIA ASIGURARILOR...................................................................................................................1

1.1. RELAIA ASIGURARE RISC..................................................................................................................................................11.2. APARIIAIEVOLUIA...........................................................................................................................................................11.3. ASIGURRILEN ROMNIA.....................................................................................................................................................3

2. NOTIUNEA DE ASIGURARE............................................................................................................................................5

2.1. NOIUNE.............................................................................................................................................................................52.2.FUNCIILEASIGURRII............................................................................................................................................................52.3. NOIUNIUTILIZATENASIGURRI............................................................................................................................................62.4. CLASIFICAREAASIGURRILOR.................................................................................................................................................7

3. CONTRACTUL DE ASIGURARE.....................................................................................................................................9

3.1. DEFINIIE............................................................................................................................................................................93.2. CARACTEREJURIDICE.............................................................................................................................................................9

3.3. CONDIIILE

DE

VALABILITATE

ALE

CONTRACTULUI

.......................................................................................................................93.4. NCHEIEREACONTRACTULUI..................................................................................................................................................103.4.1. Cererea de asigurare...............................................................................................................................................10

3.4.2. Evaluarea riscului i reguli generale referitoare la acesta....................................................................................10

3.4.3. Momentul ncheiereii contractului..........................................................................................................................11

3.5. PRINCIPIIPECARESEBAZEAZNCHEIEREAIDERULAREACONTRACTULUI...................................................................................113.5.1. Interesul asigurabil.................................................................................................................................................11

3.5.2. Principiul maximei bunei credine..........................................................................................................................12

3.5.3.Principiul cauzei proxime........................................................................................................................................123.5.4.Principiul despgubirii ...........................................................................................................................................13

3.5.5. Principiul subrogrii:............................................................................................................................................13

3.6. EFECTELECONTRACTULUIDEASIGURARE................................................................................................................................133.6.1. Drepturile i obligaiile asiguratului......................................................................................................................13

3.6.2. Drepturile i obligaiile asiguratorului...................................................................................................................15

3.6.NCETAREACONTRACTULUIDEASIGURARE................................................................................................................................16

4. MANAGEMENTUL IN ASIGURARI..............................................................................................................................18

5. ASIGURARILE FACULTATIVE......................................................................................................................................21

5.1. ASIGURAREADEBUNURI.......................................................................................................................................................215.1.2. ASIGURAREAFACULTATIVAAUTOVEHICULELORPENTRUAVARIIIFURT...................................................................................225.1.3. ASIGURAREACLDIRILOR, CONSTRUCIILOR, ECHIPAMENTELOR, PRECUMIAALTORBUNURI........................................................235.1.4. ASIGURAREAMARITIM.....................................................................................................................................................235.1.5. ASIGURRIFINANCIARE.....................................................................................................................................................24

a) Asigurarea de credit intern .........................................................................................................................................24

b) Asigurarea creditelor de export....................................................................................................................................25

5.2. ASIGURAREADERSPUNDERECIVIL.....................................................................................................................................25

5.3. ASIGURRILEDEVIA........................................................................................................................................................265.3.1. NOIUNE .......................................................................................................................................................................26

5.3.2. Reguli speciale n materia asigurrile de persoane...............................................................................................27

5.3.3. Principalele forme de asigurri de via................................................................................................................285.4. ASIGURRIDEPERSOANE-ALTELEDECTCELEDEVIA...........................................................................................................29

6. ASIGURARI OBLIGATORII............................................................................................................................................31

6.1. ASIGURAREAOBLIGATORIEDERSPUNDERECIVILPENTRUPAGUBEPRODUSEPRINACCIDENTEDEAUTOVEHICULE.............................316.1.1. Noiune. Domeniu de aplicare................................................................................................................................316.2.2.Reguli aplicabile .....................................................................................................................................................31

6.2.3. Aciunea n regres...................................................................................................................................................32


45/46

Asigur[rile facultative

6.2. ASIGURAREADERSPUNDEREPROFESIONAL...........................................................................................................................32..............................................................................................................................................................................................32

6.2.1. Noiune....................................................................................................................................................................32

6.2.2. Obligaiile prilor..................................................................................................................................................33

6.2.3. Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i contabililor autorizai.............................33

6.2.4. Asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor......................................................................................34

6.2.5. Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor....................................................................................34

6.2.6. Asigurarea de rspundere civil profesional a a personalului medical...............................................................34

6.2.7. Asigurarea de rspundere civil profesional a a arhitecilor i inginerilor constructori...................................34

7. REASIGURAREA..............................................................................................................................................................36

7.1. NOIUNE...........................................................................................................................................................................367.2.LEGEAAPLICABIL...............................................................................................................................................................36

8. ASPECTE PROCESUALE IN MATERIA ASIGURARILOR.......................................................................................38

8.1. COMPETENA.....................................................................................................................................................................388.2. LITIGIIPOSIBILE..................................................................................................................................................................38

8.2.1. Litigii n asigurrile de bunuri...............................................................................................................................38

8.2.2. Litigii n asigurrile de via..................................................................................................................................39

8.2.3. Litigii n asigurarea de rspundere civil delictual pentru pagube produse prin accidente de autovehiule...... .39

A. Calificarea raportului juridic asigurtor-ter..............................................................................................................40B. VALOAREADESPGUBIRIIACORDATE........................................................................................................................................419.3. TAXADETIMBRU ...............................................................................................................................................................41

CUPRINS.................................................................................................................................................................................44

45

45


46/46

Dreptul Asigurarilor Curs

Documents

Transcript of Dreptul Asigurarilor Curs