ACTIVITATEA DE CREDITARE BANCARA CREDITUL BANCAR=PARTE A OPERAIUNILOR ACTIVE, pe lng: op. pe piaa monetar: pe termen scurt, prin certificate de depozit, piaa valutar, piaa interbancar Op. pe piaa de capital

Principiile angajrii resurselorRespectarea legalitii: restricii Asigurarea lichiditii Profitabilitatea Riscul: client, sector, situaia economic gen. Rezerve de capital: standard minim Convenia de la Basel8%

-

Forme noi de intermediereCreterea operaiunilor cu valori mobiliare: aprox.1/3 din active: portofolii de tranzacionare i plasament Concurena bancar: produse bancare avantajoase Dezvoltarea arbitraj operaiunilor extrabilaniere=conturi anexate bilanului, care exprim angajamente viitoare ale unei bnci, fr a genera fluxuri de trezorerie, inclusiv derivate i

ncadrarea n strategia bncii Obiective: atingerea unei anumite cote de pia definirea sectorului de activitate spre care se orienteaz politica de creditare a bncii stabilirea categoriilor de credite i a altor servicii complementare pentru atragerea de noi clieni stabilirea structurii clienilor: cu capital de stat sau privat, persoane fizice sau juridice, ntreprinderi mari sau ntreprinderi mici i mijlocii

Avantajele creditrii bancare Bancile asigur cel puin una din urmtoarele transformri: Transformarea scadenelor: pe termen lung din resurse pe termen scurt

Transformarea ratelor de dobnd: credite cu dobnd variabil din resurse cu dobnd fix Transformarea riscurilor: credite pentru investiii din resurse exigibile i fr risc Diversitatea i costul tranzaciilor: creterea nr. produselor financiare determin reducerea costului pe produs Reducerea asimetriei informaiilor,ntre debitori i creditori-selecia advers Asigurarea lichiditii economiei-monetizarea activelor i multiplicarea creditelor

Principii generale de creditare-

Fundamental: prudena bancar Generale: - analiza diagnostic a potenialului financiar al agenilor economici, determinat i de

-

- credibilitatea: financiar i nonfin. cond. ec.sociale i monetare, evoluia produselor firmei, a pieelor de desfacere - solvabilitatea

Gestiunea activitii de creditare trebuie s in cont de cele cinci C:

capacitatea (de a plti) caracterul (voina de a rambursa) capitalul (averea debitorului) colateralul (garanii asiguratorii) condiii (externe, economice, juridice, ecologice i politice).

Criteriul calitii debitorului Credit acordat persoanelor fizice: pentru cheltuieli curente (de trezorerie), pentru bunuri de folosin ndelungat i pentru locuine (creditul ipotecar), linii de credit prin crile de credit; Credit acordat persoanelor juridice: de exploatare, de trezorerie, de investiii, speciale, de mobilizare (acordat prin scontare), avansuri n conturi curente, linii de credit.

Criteriul calitii creditorului i debitorului Credit privat fr implicarea statului; creditul privat este izvorul operaiunilor comerciale, financiare i bancare moderne (cnd participanii sunt entiti economice cu capital privat); Credit public, atunci cnd debitorul este statul, iar n calitate de creditori apar agenii economici, populaia, bncile.

Criteriul modului de garantare Credit cu garanie real: mobiliar (valori mobiliare, bunuri), imobiliar (terenuri, cldiri); Credit cu garanie personal: simpl, solidar (garania e o ter persoan), n alb (garania este debitorul nsui).

Garania real-titluri sau alte documente=creditul documentarScontarea: cumprarea de ctre banc a efectelor de comer Forfetarea: cumprarea de ctre banc a unor creane fr drept de recurs din partea bncii asupra vnztorului creanei: cambii, bilete la ordin, acreditive irevocabile; Banca accept forfetarea doar nsoite de scrisori de garanie bancar sau bilete n alb Factoring: finanarea prin preluarea facturilor, contra unei sume numite agio-preia riscul de neplat Gaj pe titluri

Criteriul duratei de acordare a creditului:

Credit pe termen foarte scurt: cteva zile (pn la o sptmn) numit overnight; de lichiditate impuse bncilor;

Credit pe termen scurt: pn la un an, forma curent a creditului bancar, corespunde cerinelor credit pe termen mediu: 1-5 ani, pentru activiti de export sau investiii; Credit pe termen lung: 5-20 ani pentru construcii de locuine, investiii sau credite obligatare; Credit pe termen foarte lung: peste 20 de ani, pentru construcii de locuine sau pentru investiii productive.

Criteriul modului de rambursare: Credit neamortizabil, pentru care rambursarea se face integral la scaden; Credit amortizabil, caz n care rambursarea se realizeaz ealonat n rate de rambursat ce cuprind o parte a creditului i o parte format din dobnda

Criteriul ntinderii drepturilor creditorului: Credit denunabil, cnd creditorul poate solicita nainte de scaden rambursarea creditului, cu sau fr avizarea debitorului. Credit nedenunabil, caz n care creditorul nu are dreptul s cear rambursarea nainte de scaden;

Credit legat, caz n care creditorul condiioneaz acordarea creditului de utilizarea sa n anumite scopuri.

Criteriul tehnicii de acordare Credit acordat printr-un cont separat de mprumut, n care banca nscrie ntreaga sum mprumutat; Credit acordat prin cont curent.

Dupa destinatia creditului: avans n cont curent: banca efectueaz pli n favoarea clientului su (agentul economic) chiar dac acesta nu are disponibil n cont: descoperire de cont credit de trezorerie sau de cas linia de credit: agentul economic are posibilitatea ca n limita liniei de credit s utilizeze doar o parte din resursele bneti mprumutate; functioneaza ca o linia de credit revolving: creditul se ramburseaz zilnic credite cu destinaie special: de exemplu, pentru stocuri de materii prime agricole, pentru producie (anume specificat), pentru investiii.

Mecanismul creditarii-

Analiza istoricului firmei si performanta pe baza situatiilor financiare Analiza previzionat a firmei Negocierea creditelor Garantarea creditelor Costul creditelor: DAE Scadentarea, suplimentarea,rescandetarea, rambursarea Controlul creditelor: verificarea utilizrii i garaniei creditelor Secretul profesional n activitatea bancar

-

Etape ale activitii de creditare:

Discuii informale purtate ntre ofierul de credite i client Documentaia creditului Analiza solicitrii de credit:

Analiza economico-financiar

- identificarea scopului i nivelului creditului

- identificarea surselor de rambursare a creditului - negocierea creditului n ce privete durata, dobnda, mrimea ratelor de rambursat, perioada de graie Adoptarea deciziei de creditare i acordarea creditului Contractul de credit cuprinde destinaia creditului, volumul creditului, perioada de creditare, forma de acordare a creditului, dobnzi i alte costuri ale creditului, sursele de acoperire ale creditului i ale costurilor acestuia, scadena ratelor i dobnzilor, garania creditului etc. 1. Metoda scoring: Altman 2. Analiza SWOT

Costul creditului: DAE Dobnda: stabilit de CA n funcie de: 1. Evoluia costului resurselor pe piaa financiar 2. Evoluia dobnzilor pe piaa bancar i interbancar 3. Politica de creditare a bncii 4. Riscul clientului 5. Destinaia creditului Comisioane: - comision de acordare a creditului - comision de gestiune a creditului - comision de risc - comision de neutilizare a creditului - comision de rambursare anticipat

Urmrirea derulrii creditului:verificarea respectrii destinaiei creditelor verificarea realizrii veniturilor estimate verificarea existenei i a strii bunurilor aduse drept garanie

Instrumentele de plat= realizeaz transferul de fonduri fr numerar

Titluri de credit

Efecte de comer; cardurile

Instrumente de plat

TITLURI DE CREDIT INSTRUMENTE DE PLATA Care sunt instrumentele de plat? Viramentul Ordinul de plat Cecul Cambia Biletul la ordin Cardul Acreditivul Incasso Srisoarea de garania bancar

Viramentul Procedeu tehnic bancar, creditarea unui cont i debitarea altuia: - transfer din contul de disp. n contul de dep. la termen - transfer din contul de disp. n contul de linie de credit - transfer din contul de disponibil n contul de card

Instrument de plat, operarea pe soldul contului de ctre banc prin ordinul scris, telefon, electronic al clientului

Modalitate de reglare a relaiilor ntre bnci =obligaii reciproce

Ordinul de plat = dispoziie necondiionat adresat bncii scris pe suport hrtie sauelectronic PARTICIPANTIIBanca pltitoruluidebiteaz contul pltitorului

ordin de plat

Banca beneficiaruluicrediteaz contul beneficiarului

ordin de plat

ordin de plat

Elemente obligatorii

Pltitor

marf

Beneficiar

Ordinul necondiionat de a plti o sum de bani Numele pltitorului i numrul de cont al acestuia, deschis la banca iniiatoare Elemente de natur s permit autentificarea emitentului de ctre banca iniiatoare Numele beneficiarului i numrul de cont al acestuia, deschis la banca destinatar Denumirea bncii iniiatoare i a bncii destinatare Operaiun Recepia Autentificarea-verificarea persoanei indicat ca emitent Acceptarea-ordin valabil Refuzul-banca decide s nu execute Executarea

Cecul:-pltibil n 8 zile n localitatea n care a fost emis, 15 zile n alte condiii - poate fi girat, avalizat, cesionatEmiterea Emitent Banca (Tras)

Remiterea

Prezentarea la plat Prezentarea la plat

Plata

Beneficiar Plata

Banca beneficiarului

Elementele cecului Denumirea de cec trecut pe nscris bncile pun la dispoziia clienilor carnete de cec tipizate

Ordinul necondiionat de a plti o sum de bani nscris pe cec, moneda de exprimare

Numele trasului-denumirea bncii pltitoare Data i locul emiterii, locul plii Denumirea i semntura emitentului, trgtorului Tipuri de cecuri 1. Dup modul de ncasare

Cecul simplu, poate fi pltit n numerar sau n cont, dup solicitarea beneficiarului dou linii se nscrie i banca

Cecul barat: dou linii paralele, poate fi pltit doar n contul beneficiarului, dac ntre cele Cecul certificat: trasul (banca)certific existena disponibilului, trgtorul nu mai poate retrage banii din cont Cecul circular: emis de o banc asupra subunitii sale sau asupra altei bnci Cecul de cltorie: intervine i posesorul 2. Dup beneficiar: cec nominativ sau la purttor

Cambia - trataEmiterea Trgtor Remiterea Beneficiar Tras Plata

Elementele cambiei

Denumirea de cambie nscris n text de exprimare

Ordinul necondiionat de a plti o sum de bani nscris pe cambie, n cifre i litere, moneda Numele i denumirea trasului Data i locul emiterii Scadena/data la care cambia trebuie pltit Locul plii i banca la care se face plata Numele i denumirea beneficiarului Denumirea i semntura emitentului, trgtorului Alte persoane implicate

Avalist-garanteaz; avalizat Giratar noul posesor al cambiei; girant Obligat principal acceptarea (va plti oricrui posesor al cambiei) Banca care sconteaz cumpr cambia Banca care acord credit pe baz de gaj de cambii

OperaiuniEmiterea Trgtor Remiterea Beneficiar 1 Girul camb iei Tras Plata Avalizare Banca

Beneficiar 2

Tipuri de cambii CAMBII COMERCIALE - au la baz tranzacii (vnzri-cumprri de mrfuri) CAMBII FINANCIARE, emise n scop speculativ, cu scopul de a obine credite bancare. Cambiile financiare - cambii reciproce, emise prin nelegere de ctre trei ageni economici prin care se oblig unul fa de cellalt Deoarece nu au la baz operaiuni economice, aceste emisiuni de cambii financiare conduc la creterea nejustificat a creditelor Biletul la ordin: reguli similare cambiei, cu excepia acceptriiEmiterea Emitent (Debitor) Beneficiar (Creditor)

Prezentarea la plat Plata

Prelungirea scadenei la cererea trasului

se stabilete o valoare nominal nou. nz 360

VNv = VNn VNn tsc unde:

nz numr zile prelungire; VNv valoarea nominal veche; VNn valoarea nominal nou; tsc taxa scontului

Centrala Incidentelor de Pli1997 centru de intermediere, care gestioneaz n numele BNR informaia specific incidentelor de pli Bancile sesizeaz i transmit Centralei Incidentelor de Pli toate incidentele de plat, cum ar fi: o refuzul la acceptare sau la plat a cambiilor o refuzul la plat a biletelor la ordin o emiterea unui cec fr autorizarea bncii trase o emiterea unui cec fr existena de disponibil n vederea onorrii integrale sau pariale a cecului n momentul prezentrii sale spre ncasare o emiterea unui cec cu meniuni obligatorii lips, o emiterea unui cec de ctre o persoan aflat sub interdicie bancar. Organizare FNC- Fiier Naional de Cecuri FNCb- Fiier Naional de Cambii FNBo- Fiier Naional de Bilete la ordin FNPR- Fiier Naional al Persoanelor cu Risc-lista neagr a ru-platnicilor

Interdicia bancar Interdicia bancar-interzicerea emiterii cecurilor pe o perioad de 1 an, ca urmare a unor incidente de pli majore: - emiterea unui cec fr autorizarea bncii trase - emiterea unui cec fr existena de disponibil n vederea onorrii integrale sau pariale a cecului n momentul prezentrii sale spre ncasare -emiterea unui cec cu meniuni obligatorii lips Urmri: - notificarea la CIP

- transmiterea unei somaii ctre client prin care este ntiinat de interdicia bancar i obligat s restituie formularele de cec eliberate de banc - transmiterea ctre toate unitile bncii respective i ctre toate centralele bncilor

Cardul- instrument de credit i de platAlternativ le mijloacele clasice: numerar i cec Urmare a extinderea tehnicii electronice Iniial cardul reprezenta doar o confirmare a faptului c posesorul ei era titularul unui depozit, iar ulterior cartea de credit a devenit o modalitate de efectuare a plilor 1960 - Bank of America lanseaz BankAmericard (devenit ulterior VISA International) 1966 - un grup format din 17 bnci a creat o reea proprie de acceptare reciproc la plat a crilor de plat emise (Asociaia Interbancar de Carduri, devenit, mai trziu MasterCard) Tipuri de carduri Dup caracteristica de securizare:

Cu band magnetic: algoritm unic de decodare a datelor de verificare a validitii cardului Cu microprocesor (chip) smartcardurile, pot asigura alimentarea i golirea financiar =portofel electronic

Dup modul de acoperire al cheltuielilor:

Debit cardurile sau crile de debit permit utilizatorului achiziia de bunuri i servicii sau retrageri de numerar, n limita disponibilului existent n contul de card Credit cardurile sau crile de credit - permit achiziionarea de bunuri i servicii, respectiv retrageri de numerar, chiar dac posesorul cardului nu are disponibil n contul de card, printr-o linie de credit

n raport de emitent:

Carduri bancare Carduri private:comerciani Dup momentul nregistrrii tranzaciei: Sistemul pay-later, de intorul i regleaz datoria fa de banc la anumite intervale de timp Sistemul pay-before, deintorul pltete serviviile nainte de a beneficia de ele: metrou, telefon, utiliti Sistemul pay-now Principalele sisteme mondiale care asigur decontarea prin carduri Visa Internaional: 850 mil carduri n lume, 550.000 automate, 17 mil. locaii accept VISA 60% cota de pia Visa Classic, Visa business, Visa Gold, etc. Europay Internaional- cuprinde MasterCard International, cu sediul n SUA i Eurocard Internaional, cu sediul n Belgia: MasterCard, Maestro, Eurocard-ATM,etc.

American Express: Business Card, Gold Card,etc. Distribuitoare automate de numerar-ATM- Automated Teller Machine

Sigurana operaiunilor Disponibilitatea Prestarea serviciilor i unde nu exist ghieu bancar Plata salariilor Obinerea extrasului de cont-sold Transfer de fonduri Plata utilitilor Puncte electronice de vnzare la comerciani-EFTPOS-Electric Funds Transfer at Point of Sale Dispozitive automate amplasate la comerciani, ce permit plata prin carduri - Avantaje: - eliminarea factorului uman - creterea vitezei de operare - eliminarea numerarului - fidelizarea clientelei comercianilor

Banca la domiciliu-Telephone Banking Informaii asupra soldului

Trasfer ntre conturi Plata facturilor Solicitarea de carnete de cecuri

Acreditivul Cea mai utilizat metod pe plan internaional Cea mai sigur Cea mai costisitoare Reguli i uzane uniforme privind acreditivul documentar, elaborate de Camera Internaional de Comer din Paris separarea sumelor ntr-un cont distinct (n moned naional sau n valut); sumele pot fi asigurate din disponibiliti proprii i/sau credite bancare se deschide la cererea cumprtorului angajamentul bncii emitente (n numele cumprtorului) de a plti furnizorul pe msur ce acesta prezint documentele de expediere a mrfurilor, executare a lucrrilor, prestri a serviciilor Participanti la acreditivul documentar: banca vnztorului, care privete documentele i le remite bncii cumprtorului cumprtorul (importator) care solicit bncii sale deschiderea acreditivului banca emitent a acreditivului (banca cumprtorului), creia i se remit documentele la plat i care pltete dup ce verific documentele vnztorul (exportator), prestatorul de servicii, executantul lucrrilor, care emite i prezint documentele la banc n vederea ncasrii Deschiderea acreditivului Cuprinde: denumirea pltitorului i data deschiderii acrditivului; banca la care pltitorul are cont deschis; denumirea beneficiarului acreditivului, n contul cruia se vor efectua plile;

banca beneficiarului; suma acreditivului n cifre i litere; obiectul acreditivului; documentele ce trebuie prezentate la banc de ctre beneficiar pentru a putea ncasa sumele din acreditiv; termenul de valabilitate a acreditivului (dac se poate rennoi n aceleai condiii dup fiecare utilizare, acreditivul se numete revolving) semnturile autorizate i tampila pltitorului. Tipuri de acreditiv Din punct de vedere al angajamentului i asigurrii plii

Irevocabil - clauzele nu pot fi modificate dect cu acordul scris al ambelor pri (furnizor, cumprtor) - caz n care cumprtorul (importatorul) poate s modifice n ntregime sau

Revocabil

anumite clauze ale acreditivului, fr a avea acordul partenerului de contract (vnztorul, exportatorul) D.p.v. al confirmrii: - confirmat - neconfirmat D.p.v. Al domocilierii: - domiciliat n ara cumprtorului - domiciliat n ara vnztorului

Incasso-ul documentar= remiterea unei instruciuni, nsoit de documente comerciale de ctre exportator bncii importatorului, n scopul plii sau acceptrii acestora de ctre importator - plata nu este garantat manipularea de ctre bnci a documentelor comerciale i/sau financiare n scopul de a obine plata (acceptarea) aceste documente dovedesc expedierea (livrarea) mrfurilor: factura comercial extern, scrisoarea de trsur internaional, conosamentul, biletul la ordin, cecul, cambia incasso simplu sau documentar

Vinculaia Plata se efectueaz contra marf

Modalitate dificil Trimiterea mrfii nu pe adresa importatorului, ci a unei bnci corespondente sau a unei case de expediie, cu dispoziia de a o elibera numai contra plat

Scrisoarea de garanie bancar= reprezint garantarea plii (sau a prestaiei) de ctre banc, n favoarea clientului su, persoan juridic servete pentru operaiuni de comer, acordarea de credite sau participarea la licitaii interne sau internaionale, n vederea achiziiilor de bunuri i servicii Pentru obinerea scrisorii, banca percepe un comision, iar n cazul n care agentul economic nu pltete la scaden, banca efectueaz plata prin acordarea unui credit. Cuprinde: unitatea bancar emitent; data emiterii i data expirrii valabilitii scrisorii de garanie; semnturile autorizate s angajeze i s reprezinte societatea bancar; suma pentru care se emite garania i beneficiarul garaniei; meniunea c garania este irevocabil i necondiionat, iar la notificarea fcut de creditor n legtur cu neefectuarea plii de ctre debitor (clientul bncii), banca va efectua plata pe baza scrisorii de garanie.

Mijloace electronice de plata Multicash: se adreseaza persoanelor juridice-OP, depozite, vz/cumparare de valuta E-banking-prin internet, similar multicash

Transferuri ultrarapide de fonduri banesti:Western Union Money Transfer, Money Gram International Transfer

OPERATIUNI BANCARE Produse bancare: dobnd Servicii bancare: comision Operaiuni extrabilaniere A Operaiuni bancare 1. Active reale 2. Participatii la alte institutii3.

P 1.Fonduri proprii 2.Depozite n lei i valut la persoanele fizice i juridice 3.Depozite si mprumuturi interbancare 4.mprumuturi de la banca central 5.mprumuturi externe

Numerar

4. Rezerva minim obligatorie 5. Titluri de stat 6. Plasamente interbancare 7. Depozite constituite la BNR 8. Credite bancare

Operaiuni de comision sau servicii bancare: operaiuni de cas, primiri i eliberri de sume n numerar; operaiuni de transfer a sumelor bneti, pli/ncasri la intern i la extern prin diverse instrumente de plat; credite prin semntur, operaiuni de garantare pentru plata sau pentru bonitatea clienilor; operaiuni de consultan financiar-bancar; intermedierea n plasamentul de valori mobiliare, servicii de angajare a clienilor n sfera bursei de valori; servicii de asigurri; administrarea de proprieti: administrarea hrtiilor de valoare i chiar administrarea patrimoniului n totalitate (SUA).

Operaiuni extrabilaniere Scrisori de garanie bancar Acreditive Credite prin semntur: garantare, avalizare Riscurile asociate acestor operaiuni sunt asemntoare celor care rezult din acordarea creditelor

Mecanismul creditrii bancare Strategia bncii - obiective: atingerea unei anumite cote de pia; atingerea unui nivel minim al resurselor i plasamentelor, pe total i pe fiecare sucursal; definirea sectorului de activitate spre care se orienteaz politica de creditare a bncii; stabilirea categoriilor de credite i a altor servicii complementare pentru atragerea de noi clieni; stabilirea structurii clienilor: cu capital de stat sau privat, persoane fizice sau juridice, ntreprinderi mari sau ntreprinderi mici i mijlocii. Etape ale activitii de creditare: Discuii informale purtate ntre ofierul de credite i client

Documentaia creditului Analiza economico-financiar

Analiza solicitrii de credit:

- identificarea scopului i nivelului creditului - identificarea surselor de rambursare a creditului - negocierea creditului n ce privete durata, dobnda, mrimea ratelor de rambursat, perioada de graie Adoptarea deciziei de creditare i acordarea creditului Contractul de credit cuprinde destinaia creditului, volumul creditului, perioada de creditare, forma de acordare a creditului, dobnzi i alte costuri ale creditului, sursele de acoperire ale creditului i ale costurilor acestuia, scadena ratelor i dobnzilor, garania creditului etc. Urmrirea derulrii creditului,

-presupune verificarea respectrii destinaiei creditelor, verificarea realizrii veniturilor estimate i verificarea existenei i a strii bunurilor aduse drept garanie

OPERAIUNI DE OPEN-MARKET= operaiuni de vnzare-cumprare de titluri ale mprumuturilor de stat = banca central cumpr titluri, crete masa monetar = banca central vinde titluri, se reduce masa monetar banca central furnizeaz sau primete moneda bncii centrale din sistemul bancar, cumprnd sau vnznd titluri pe pia orice activ al bncii centrale, dac acesta este tranzacionat, adic exist o pia organizat, efectele vor fi aceleai banca central trebuie s poat acorda sau reduce lichiditatea din sistemul bancar, fr a se preocupa de echilibrul pieei pe care intervine numai piaa titlurilor de stat rspunde acestui criteriu

-

B.N.R.-

Prima emisiune de titluri de stat (mprumuturi de stat) - 1994 1997 a intrat n vigoare un nou Regulament privind operaiunile cu titluri de stat 2000 - Regulamentul privind operaiunile de pia monetar ale B.N.R.a introdus concluzie: politic monetar flexibil

-

derulate prin B.N.R nu exista piaa secundar tranzaciile reversibile (vnzare-cumprare) cu titluri de stat (operaiuni reverse repo-

Refinanarea bancar

Refinanarea bancar = mprumuturile de la banca central ce pot fi acordate n mod direct, prin rescont, sau indirect, prin piaa monetar. Rescontarea Rescontarea = un mprumut garantat, acordat bncilor comerciale; din punctul de vedere al bncilor comerciale, pe baza efecelor comerciale la un pre cunoscut (taxa de rescont sau taxa oficial a scontului). n practic majoritatea bncilor comerciale au procedat la limitarea rescontrii doar pentru efectele comerciale avalizate

Efectul cantitativ = creterea emisiunii de moned Cu ct taxa de rescont este mai mic, cu att mai multe titluri vor fi prezentate la scontare, i deci la rescontare, adic volumul emisiunii monetare va fi mai mare. Cu ct taxa de rescont este mai mare, cu att mai puine titluri vor fi prezentate la scontare, respectiv rescontare, adic creterea emisiunii monetare se va ncetini. Efectul pre = modificarea volumului de moned n funcie de modificarea preului rescontuluiTAXA Dac taxa de rescont crete, banca central va furniza o cantitate mai mic de moned bncilor comerciale: VALOAREA NOMINAL - RESCONT = SCADE Dac taxa de rescont scade, banca central va furniza o cantitate mai mare de moned bncilor comerciale: VALOAREA NOMINAL - RESCONT = CRETE Efectul modificrii taxei de rescont asupra capitalurilor strine reducerea acesteia determin migrarea capitalurilor strine din economie ctre alte zone, care ofer un plasament mai bun al capitalului-ex.UME - creterea taxei de rescont determin atragerea capitalurilor strine n economie, cu influene pozitive asupra dezvoltrii Dezavantaje:

Rescontarea este o operaiune unilateral, ce poate antrena un excedent structural de moned a bncii centrale Este unilateral pentru c nu funcioneaz dect n sensul alimentrii bncilor comerciale cu moned la CEREREA acestora (durat mare i contradicia obiectivelor ) Este unilateral pentru c legtura direct dintre fiecare banc, luat individual, i banca central nu garanteaz corespondena dintre nivelul monedei bncii centrale furnizate i nevoile sistemului bancar n ansamblul su. Absena unei piee pe care s se confrunte cererea i oferta de moned a bncii centrale, dar i cererea i oferta de capital a agenilor economici

Piaa monetar interbancar:= compensarea excedentului cu deficitul de trezorerie ntre diferite bnci = pia specializat, avnd ca participani bncile comerciale care schimb n condiii de pia moneda bncii centrale = piaa este supravegheat de banca central, care prin participarea ei, asigur direcia ratei dobnzii pe aceast pia i contribuie, dac e necesar, la refinanarea creditelor acordate de bnci = n ultimul timp, pe piaa interbancar din unele ri (cum ar fi Frana) au acces i operatori nebancari: companiile de asigurri, societile de investiii cu capital variabil, anumite ntreprinderi naionale (Renault) B.N.R. Octombrie 1991: primul regulament de refinanare a societilor bancare de ctre B.N.R., care prevedea patru tipuri de credit: linia de credit (creditul structural) creditul de licitaie creditul pe termen fix creditul de descoperire de cont (overdraft) Iulie 1995 - nou regulament, care prevedea pentru toate creditele de refinanare obligaia societilor bancare de a constitui garanii creditul structural creditul de licitaie

2000 - Regulamentul privind operaiunile pe piaa monetar efectuate de B.N.R. i faciliti de creditare i de depozit acordate bncilor comerciale Facilitile permanente pentru bncile comerciale = creditele lombard acordate de B.N.R., cu o rat a dobnzii stabilit de aceasta i reprezentnd maximul nivelului ratei dobnzii practicate n sistemul bancar. n scopul valorificrii excesului de lichiditate, bncile pot constitui depozite la B.N.R., tot ca o facilitate permanent oferit de banca central. Aceste depozite sunt tot overnight. creditul special creditul lombard (fost overdraft)

PLAFONAREA CANTITATIV A CREDITULUI= metod de reglementare a limitrii creditelor acordate de bncile comerciale = plafonarea creditului a fost utilizat din plin n anii 70 i 80, chiar i de ctre ri foarte liberale: S.U.A, Japonia, Marea Britanie, Italia, Australia, Olanda, Frana = plafonarea creditului presupune repartizarea de ctre autoritatea monetar, tuturor bncilor, volumului creditelor ce puteau fi acordate

POLITICA SELECTIV A CREDITELOR ncurajarea creditrii pentru anumite sectoare sau scopuri practicat i n prezent de autoritile monetare din rile dezvoltate, dar i de cele ale rilor n tranziie, inclusiv Romnia principiile de acordare ale creditelor: rentabilitatea operaiunii i riscul la care se expun defavorizeaz n mod evident i agricultura Statul a ncercat fie s influeneze comportamentul bncilor existente, fie s creeze alte instituii de credit, prin care s-i realizeze interesele Politica selectiv a creditelor practicat n prezent este cea a subvenionrii dobnzii: n cazul subvenionrii directe a dobnzii, aceasta reprezint o cheltuial pentru bugetul de stat

n cazul subvenionrii indirecte a dobnzii, aceasta reprezint o cheltuial mai mic pentru bugetul de stat, deoarece se manifest ca o rescontare cu dobnd privilegiat la banca central Inconveniente: avantajele obinute de agenii economici beneficiari ai acestor credite tind s se perpetueze antreneaz risipa n economie selectivitatea creditelor este incompatibil cu politica monetar global; determin creterea cheltuielilor bugetare rigiditatea acestei politici conduce la pierderea ncrederii n mecanismele de pia.

POLITICA MONETAR= ansamblul msurilor luate de banca central n vederea stpnirii inflaiei, stabilitii preurilor, a cursului de schimb = aciunea exercitat de ctre autoritatea monetar a bncii centrale asupra masei monetare i asupra activelor financiare n vederea orientrii economiei pe termen scurt i mediu. Obiective finaleInstrumente Obiecte intermediare

Rata dobnzii Rezerva minim obligatorie Open market

Masa monetar Rata dobnzii Cursul de schimb

Rata inflaiei Cretere economic (PIB) omaj redus

Instrumente

Obiecte intermediare

Rata dobnzii Rezerva minim obligatorie Open market

Masa monetar Rata dobnzii Cursul de schimb

Rata inflaiei Cretere economic (PIB) omaj redus

Constrngeri n realizarea obiectivelor: prevenirea panicilor financiare evitarea instabilitii excesive a ratei dobnzii anumite sectoare ale economiei s nu suporte povara politicii restrictive ctigarea sau meninerea ncrederii investitorilor strini. Creterea masei monetare =Cheia de aur formulat de monetariti = reprezint obiectivul central al autoritii monetare = stabilirea gradului de cretere al masei monetare la un nivel ct mai apropiat posibil de gradul de cretere al economiei reale Sistemul Rezervelor Federale 1972 Banca Germaniei Federale 1974 Banca Marii Britanii i Banca Franei 1976 rile din centrul i estul Europei n anii 90 Nivelul ratei dobnzii nominale pe plan intern, influeneaz volumul investiiilor ntreprinderilor, volumul investiiilor n locuine, al achiziiilor de bunuri de folosin ndelungat, arbitrajele dintre titluri financiare i moned, ca lichiditate; pe plan extern, influeneaz puternic micrile de capital (pe termen scurt). n orice economie dobnda real trebuie s fie pozitiv. B.N.R - nivel real pozitiv al dobnzii n economie ncepnd cu 1993. Nivelul cursului de schimb

Devalorizarea = ncurajeaz presiunile inflaioniste i permite ntreprinderilor, fr eforturi prea mari, s par profitabile. Valorizarea = presupune o presiune deflaionist pe care, cu siguran nu o vor putea suporta, nseamn a determina falimentul unui anumit numr de ntreprinderi incapabile s se adapteze. CONTRADICIA OBIECTIVELOR Se urmrete reducerea masei monetare: banca central va crete rata dobnzii aflux de capital strin banca central cumpr valut, emite n schimb moned naional rezult creterea masei monetare

SISTEME DE PLI1. operaii interbancare ntre bnci diferite pe plan intern, care n practic poart denumirea de relaii de corespondent privind decontrile cu instituiile de credit; 2. operaii interbancare ntre bnci diferite pe plan extern care n practic poart denumirea de relaii de corespondent privind decontrile cu instituiile de credit din strintate; 3. operaii intrabancare ce intervin ntre uniti ale aceleiai bnci, cunoscute n practic sub denumirea de decontri reciproce; 4. Operaiuni speciale i ale pieei de capital SISTEMUL DE DECONTARE PE BAZ BRUT decontarea transferului de fonduri se face individual pentru fiecare instruciune n parte: plati de mare valoare si urgente ReGIS EXEMPLU: 4 BNCI -numrul canalelor de comunicaie interbancar posibile = 6; -numrul mesajelor de pli interbancare schimbate = 12;

-numrul transferurilor interbancare de fonduri efectuate n conturile bancilor =12; -valoarea transferurilor reale de fonduri efectuate de ctre banci = 640.

SISTEMUL DE DECONTARE NET BILATERAL -poziiile nete bilaterale (soldurile debitoare i creditoare) ale bncilor participante sunt calculate i decontate pentru fiecare combinaie bilateral de participani:Ordine de plata de mica valoare (Romania-sistem SENT=sistem electronic de decontare pe baza neta) op. cu numerar ale bncilor n relaia cu BNR -numrul canalelor de comunicaie interbancar posibile = 6; -numrul mesajelor de pli interbancare schimbate = 12; -numrul transferurilor interbancare de fonduri efectuate n conturile bancilor = 6; -valoarea transferurilor reale de fondului efectuate de ctre banci = 160.[50] BANCA A [20] [20] [20] BANCA C

[30]

BANCA B [20]

BANCA D

SISTEMUL DE DECONTARE NET MULTILATERAL - fiecare banc participant deconteaz, de obicei printr-o singur plat sau ncasare, poziia net multilateral rezultat din transferurile efectuate i primite de aceasta n relaiile sale cu ceilali participani, prin metoda compensrii multilaterale -concentrarea tuturor datoriilor pentru toi debitorii i a tuturor creanelor pentru toi creditorii, ctre un singur debitor i creditor care, efectund apoi diferena obine pentru fiecare din participani un singur sold debitor sau creditor, n funcie de natura operaiunilor care au fost compensate

- un anumit loc i la o or fix, unul sau doi delegai permaneni (ageni de compensare) cu instrumentele de plat pe care le au de compensat: Casa de Compensaii.BANCA A BANCA C

[90] CASA DE COMPENSA II

[40]

BANCA B

[20]

[70]

BANCA D

1)Etapa de inventariere-structurare - poziia fiecrei bnci n raport cu fiecare din bncile participante schimbul pachetelor -refuzuri de plata 2) Esena soldare-compensare care se desfoar pe baza situaiilor rezultate din operaiunile de inventariere-structurare. Operaiunile nregistrate pentru fiecare banc sunt soldate prin nsumare. Pe aceast baz se pot stabili sumele brute de primit sau de pltit pentru fiecare banc, soldurile nete rezultate din compensare, gradul de compensare 3) Stingerea datoriilor reciproce ntre bnci se delimiteaz expres ca etap a compensrii desfurate ntr-un moment ulterior, distanat cu cel puin 2-3 ore fa de etapa anterioar SISTEMUL DE DECONTARE PE BAZ BRUT REGIS: -

implementat n 08.04.2005 Plile instit. de credit, n numele i pe contul clienilor, de mare valoare sau urgente Decontarea poziiilor nete rezultate din sistemul de compensare 41 de instituii de credit Banca Naional a Romniei-administrator de sistem Trezoreria Statului 6 sisteme auxiliare Sistemul de decontare net multilateral INLOCUIT 2008 cu SENT

La sfritul anului 2010, participani la sistemul ReGIS erau:

- compensarea pe suport hrtie a plilor cu instrumente de plat de debit (PCH) asigur compensarea pe suport hrtie a plilor cu cecuri, cambii i bilete la ordin stampilate, fiind ultima component a vechiului sistem naional de pli pe suport hrtie care a rmas n funciune.

Sistemul - administrat de Banca Naional a Romniei i operat de TRANSFOND S.A., n calitate de agent al acesteia. SISTEMUL DE DECONTARE N REGIM SPECIAL:

Bncile aflate n regim de decontare special: prezint disfuncionaliti n derularea operaiunilor proprii =regim de supraveghere special BNR

Sistemul SaFIR Romania - intrat n funciune la 3 octombrie 2005, asigur: depozitarea de instrumente financiare (titluri de stat i certificate de depozit ale BNR decontarea pe baz brut n timp real n banii bncii centrale a Tranzactii repo (reverse repo) Sistemul dispune de funcionaliti de gestionare a emisiunilor de instrumente financiare, de administrare a conturilor, de gestionare a evenimentelor de plat aferente emisiunilor n circulaie Sistemul depoziteaz i deconteaz n timp real singurele active financiare eligibile pentru operaiunile de politic monetar desfurate de banca central Participani la sistemul SaFIR erau: 41 de instituii de credit Banca Naional a Romniei Ministerul Finanelor Publice ARHITECTURA SISTEMULUI BANCAR ROMNESC Reglementri: Legea 312/2004 privind statutul BNR OUG 99/2006 aprobata prin Legea 227/2007 (modificata in 2009) privind instituiile de credit i adecvarea capitalului-nlocuiete Legea bancar 58/1998 - persoane juridice romne - sucursale din strintate ale pers. jur. romne - instit. de credit din alte state pentru activitatea desfurat n Romnia OUG 98/2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor de credit, a societilor de asigurare i/sau reasigurare, a societilor de servicii de investiii financiare, i a societilor de adiministrare a investiiilor dintr-un conglomerat financiar OUG 10/2004 privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului institutiilor de credit Legea nr 93/2009 privind institutiile financiare nebancare - IFN

operaiunilor cu instrumentele financiare depozitate

BNR - sarcini: -asigur economia cu moned primar; -rspunde de reglementarea, organizarea i derularea circulaiei bneti n economie; -elaboreaz i implementeaz politica monetar i de credit; -instituie regimul valutar adecvat etapelor procesului de dezvoltare economic; -exercit controlul de ansamblu asupra ntregii activiti bancare - supravegherea bancar prudenial.

Instituii de credit: Bnci Alte instituii de credit organizaii cooperatiste de credit Bnci de economisire i creditare n domeniul locativ Bnci de credit ipotecar Instituii emitente de moned electronic

Instituiile de credit - atribuii: -susinerea financiar a agenilor economici n scopul de derula normal i eficient activitatea productiv; -utilizarea ct mai eficient a resurselor financiare aflate n circuitul economic; -realizarea unui comer cu bani benefic pentru economie i profitabil pentru fiecare instituie bancar. Condiii pentru activitate 1.Autorizaiei de funcionare eliberat de BNR 2.Capitalul social minim n form bneasc vrsat integral n momentul subscrierii - minim de 5 milioane euro 3. Aciunile pot fi numai nominative i pot da dreptul la un singur vot n AGA

4. Calitatea acionariatului cababil s asigure dezvoltarea i stabilitatea instituiei de credit list ctre BNR, transmis anual Operaiuni bancare : atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile; contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanarea tranzaciilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare; leasing financiar; servicii de transfer monetar - pli; emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i emitere de moneda electronic; emitere de garantii si asumare de angajamente; dealer - cu instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valuta; contracte futures si options; alte derivate; intermediere de valori mobiliare si alte instrumente financiare; acordare de consultan cu privire la strategia de afaceri; intermediere pe piata interbancar; administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; pstrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare; prestare de servicii - furnizarea de date n domeniul creditarii; inchiriere de casete de siguran.

Operaiuni bancare interzise: operatiuni cu bunuri mobile si imobile, cu exceptia executrilor silite;

gajarea propriilor aciuni n contul datoriilor bncii; acordarea de credite sau furnizarea altor servicii clienilor, condiionata de vnzarea sau cumprarea aciunilor bncii; acordarea de credite garantate cu aciunile emise de banc sau alt instituie din grup; primirea de depozite, titluri sau alte valori, cand banca se afla n stare de insolven; acordarea de credite condiionat de acceptarea de catre client de alte servicii care nu au legtura cu operaiunea de creditare respectiv. a) operatiuni necesare desfurrii activitii

b) operaiuni cu bunuri mobile si imobile destinate perfecionarii pregtirii profesionale a salariailor, organizrii unor spaii de odihn si recreare sau asigurrii de locuine pentru salariai si familiile acestora c) operaiuni cu bunuri mobile si imobile dobndite ca urmare a executrii silite a creanelor bncii. Instituiile de credit pot angaja i alte operaiuni precum operaiuni ne-financiare, n mandat sau comision, n special pntru alte entiti din grup, administrarea patrimoniului constnd n bunuri mobile i/sau imobile aflate n proprietatea acestora, prestarea de servicii pentru clieni (prelungire a op. bancare) maxim 10% din veniturile instituiei de credit Participaiile calificate (> 10%) n alte instituii de credit sau instituii financiare (prelungire a activitii bancare) = max 15 % din fondurile sale proprii Valoarea total a participaiilor calificate = max 60 % din fondurile sale proprii OBLIGAII Cont curent la BNR Pstrarea confidenialitii bancare: fapte, date i informaii referitoare la activitatea desfurat Constituirea fondului de rezerv Meninerea nivelului adecvat al fondurilor proprii (adecvat la riscuri) Constituirea rezervei generale pentru risc de credit - 2% asupra tuturor plasamentelor n credite existente la finele anului constituirea provizioanelor pentru riscul de credit i neplat a dobnzii, n urma clasificrii portofoliului de credite Structura organizatorico-funcional - dou nivele de baz:1.

Centrala reprezint nucleul instituiei i are urmtoarele atribuii:

-orientarea bncii ca sistem activ n structurile pieei; -desfurarea i implementarea strategiilor de pia, a planurilor i programelor de activitate; -ndrumarea, coordonarea i controlul ntregii activiti derulate n instituie; elaborarea metodologiei, normelor i regulamentelor i aplicarea unitar a acestora n instituia bancar 2. Reeaua unitilor teritoriale Activitatea la nivelul centralei - organizat pe direcii de specialitate corespunztor funciilor bncilor n economie, de exemplu:

-creditarea clienilor; -operaiuni de tezaur i casierie; -operaiuni de trezorerie; -probleme de informatic i comunicaie; -relaii internaionale i de corespondent bancar; -probleme juridice i resurse umane; -probleme administrative i investiii; -metodologie i audit intern. Reeaua unitilor teritoriale este reprezentat de ansamblul unitilor operative dispersate n spaiu, prin intermediul crora banca realizeaz gestiunea relaiilor cu clientela - reea intern de uniti operative -reea extern - practic aproape inexistent: se rezum doar la unele agenii i reprezentane de funcionare n strintate Constituirea reelei interne - dou criterii fundamentale: 1.mprirea administrativ a rii - entitate ce ndrum, coordoneaz i controleaz activitatea din raza unui jude - unitate bancar operativ ce realizeaz operaiuni n mod nemijlocit cu clienii 2.Polarizarea vieii economico-sociale pe zone sau localiti. POS (point of sales) n marile platforme industriale, n piee en-gros, n marile ntreprinderi i supermarket-uri INSTITUII DE INTERMEDIERE FINANCIARE -conglomerat financiarINSTITUII DE CREDIT - aprox. 40% SOCIETI DE ASIGURRI FIRME DE INVESTIII SOCIETI DE SERVICII DE INVESTIII FINANCIARE SOCIETI DE ADMINISTRARE A INVESTIIILOR CONGLOMERAT FINANCIAR 1. Activitile din grup se desfoar n principal n sectorul financiar cele ale instituiilor financiare indicate

2. Raportul ntre activul bilanier al entitilor reglementate i al celor nereglementate din sectorul financiar, din cadrul grupului i totalul activului bilanier al grupului este mai mare de 40% 3. Se determin importana sectorului financiar, sectorul bancar financiare sunt considerate mpreun i sectorul serviciilor de investiii

Instituii supravegheate de BNR: -activiti nereglementate Societi de leasing Societi de credit ipotecar Societi de microcreditare Societi de credit de consum Societi de factoring Case de amanet Case de ajutor reciproc Case de schimb valutar

TIPURI DE CONTURI DESCHIDEREA, FUNCIONAREA I NCHIDEREA CONTURILOR Criterii de clasificare a conturilor: Dup titular: - persoan fizic - persoan juridic Dup valuta utilizat:-RON:00501201, card:00501217 - EUR:00504201 - Alte valute

Conturi de disponibiliti sold creditor: - operaiuni de ncasri i pli frecvente Conturi curente sold creditor, sold debitor - operaiuni de ncasri i pli frecvente, inclusiv acordri i rambursri de credite

Conturi de depozite sold creditor - la vedere sau la termen Conturi de credite sold debitor - evidenierea i urmrirea creditelor Conturi cu destinaie special - prestaii bancare speciale - acreditive, cecuri certificate, carduri, tranzacii cu valori mobiliare Contul pasant (ocazional provizoriu) similar ct. cu destinaie special, doar c deschideea sa este provizorie: ex. subscrierea de aciuni sau obligaiuni

Contul colectiv persoane juridice - persoane fizice: conjunct (fr cote prestabilite), indivizibil (cu cote pri deteminate)

Contul contecios utilizarea sa este subordonat acordului bncii, ex. contul de depozit de titluri, ce constituie gaj pentru acordarea unui credit Contul judiciar are acces doar administratorul judiciar sau lichidatorul Contul numeric - nu se menioneaz numele titularului Contul nostro- deschis la o alt banc Contul vostro- deschis de ctre alt banc fr restricii pentru persoane fizice i juridice, cu excepia justificrii cu documente totui bncile solicit informaii despre client-ex. banca nu este obligat s accepte orice persoan ca i client, dac aceasta nu ndeplinete exigenele prudenei bancare

DESCHIDEREA CONTURILOR:

Documente necesare persoane juridice: Statutul societii autentificat Contractul de societate Acte adiionale ncheierea de la Registrul Comerului(judector delegat)

Cod unic de nregistrare Amprenta tampilei Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur Certificat de la Registrul Comertului

FUNCIONAREA CONTURILOR= Supravegherea i administrarea contului: Corectitudinea operaiilor derulate prin cont, doar prin ordin scris, cu cteva excepii eliberarea extraselor de cont Utilizarea corespunztoare a creditelor conform destinaiei Posibilitatea de a oferi clientului noi produse i servicii Ritmicitatea i nivelul ncasrilor i plilor ofer informaii asupra situaiei financiare a clientului Tranzaciile suspecte se raporteaz la Oficiul Na. al Prev i Sp. Banilor

INCHIDEREA CONTURILOR:

Cont inactiv-nu se deruleaz tranzacii o perioad de timp, diferit de la o banc la alta :6 luni, un an (dac mai exist sume, acestea vor fi transferate ntr-un cont intern de solduri nesolicitate); atenie la ntiinarea clientului, restituirea carnetelor de cec

Solicitarea expres a clientului: transfer n alt banc sau lipsa utilitii contului, restituirea carnetelor de cec Cont pasager-cu termen de funcionare limitat Insolvabilitatea clientului intrarea n faliment a acestuia, rspetiv procedur de reorganizare, caz n care se anuleaz mputernicirea de operare asupra contului OPERAIUNI CU NUMERAR ALE BNCILOR OPERAIILE DE PRIMIRE A NUMERARULUI:

foaie de vrsmnt-elemente; ordinul de ncasare-telefon, imprimate; borderoul nsoitor:locul i data primirii genilor sigilate cu numerar, nr.genilor, denumirea dep., ct n banc, suma total n litere i cifre pe cupiuri; documentele de cas emise de calculator. OPERAIILE DE ELIBERARE A NUMERARULUI:

cec simplu; ordin de plat; documente de cas emise de calculator: chitan; cererea pentru rscumprarea certificatelor de depozit;