Post on 18-Jan-2016
description
Evaluarea primelor şi despăgubirilor de asigurare analizate pe tipuri de asigurări
Ologu Ecaterina
gr.FB 31 Z
Cuprins:
1. Ce reprezintă prima de asigurare?2. Elementele de care depinde prima de asigurare.3. Factorii şi condițiile pe care se bazează societățilede asigurare la stabilirea primei de asigurare.4. Ce reprezintă despagubirile de asigurare?5. Cum se compensează pagubele?6. Elementele care determină mărimea unei pagube.
Prima de asigurare ca element
esențial al contractului de asigurare, constituieprincipala obligație a asiguratului și reprezintă sumade bani pe care o primește asigurătorul de laasigurat în schimbul protecției pentru riscurileasumate. Prima de asigurare exprimă valoareariscului și se determină prin calcule actuariale(statistico – matematice) .
specificul mărfurilor
varietatea riscurilor
frecvenţa actiunilor
daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera
Prima de asigurare depinde de:
tipul şi natura riscului asigurat
numărul, mărimea, intensitatea şi
gradul de dispersie al riscului
durata asigurării şi teritoriul acoperit
suma asigurată, nivelul franşizei şi
modalitatea de plată a primei (în tranşă unică sau
eşalonată în rate)
evaluarea posibilelor daune pe
baza istoricului acestora, pe un
anumit număr de ani
vîrsta, sexul, starea de sănătate şi
durata asigirării la asigurările de
persoane
limita de răspundere la asigurările de
răspundere civilă
La stabilirea primei
de asigurare
societăţile de
asigurare se bazează
pe analiza
următorilor factori:
Nivelul primelor de asigurare, cu excepția asigurărilor unde primele de
asigurare sînt reglementate de stat, poate să difere de la o societate de asigurări la alta,
în funcție de conjunctura de pe piața națională și internațională a asigurărilor.
Prima de asigurare se plătește în lei moldovenești sau în valuta în care s-a contractat
asigurarea la cursul de schimb de la data scadenței, comunicat de Banca Națională a
Moldovei.
Plata primelor de asigurare se poate face în numerar, prin transfer bancar și prin
compensare cu indemnizații datorate de societatea de asigurări asiguratului.
Plata primei de asigurare se face integral sau în rate plătibile la termenele scadente
prevăzute în contract conform negocierii părţilor, la sediul asigurătorului sau al
reprezentanţilor săi dacă în contractul de asigurare nu se prevede altfel.
Unică se plăteşte o
singură dată
Periodică se plăteşte la anumite
intervale de timp, în funcţie de perioada de
asigurare.
Prima
În practica asigurărilor se
utilizează expresii legate
de primă
Dovada plății primelor de asigurare este pusă în sarcinaasiguratului, înscris constatator fiind orice documentprobator al plății prevăzut de legislația în vigoare.
Primele de asigurare plătite de persoanele juridice șiîntreprinzătorii individuali pentru contractarea anumitortipuri de asigurări necesare desfășurării activității deîntreprinzător sînt scutite de impozite, fiind consideratecheltuieli deductibile fiscal. Lista claselor de asigurări în cazul cărora primele de asigurare
sunt considerate cheltuieli deductibile din venitul impozabil esteaprobată prin Hotărîrea Guvernului nr.484 din 04.05.1998 „Cuprivire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agențiloreconomici și persoanelor fizice care practică activitatea deîntreprinzător, permise ca deduceri de cheltuieli aferenteactivității de întreprinzător pentru scopuri fiscale”.
Despăgubirea de asigurare - este sumade bani pe care asigurătorul o datoreazăasiguratului în vaderea acoperirii pagubeiproduse de riscul asigurat, fiind în limitasumei asigurate, egală sau mai mică decît paguba.
În asigurările de bunuri și răspundere civilă auto,despăgubirile de asigurare ce se plătesc de cătreasigurători se stabilesc în funcție de starea bunului înmomentul producerii riscului asigurat și de cuantumuldaunei.
Cuantumul despăgubirii se stabilește în funcție derăspunderea asumată de asigurător, care poate fi: proporțională la primul risc limitată.
În prezența unei acoperiri proporționale,despăgubirea de asigurare reprezintă aceeași partedin daună, pe care o reprezintă suma asigurată față devaloarea de asigurare.
Deci despăgubirea de asigurare va fi egală cu pagubanumai dacă suma asigurată este egală cu valoareabunului din momentul producerii evenimentuluiasigurat.
În cazul acoperirii la primul risc, asigurătorul va suportadauna în întregime în limitele sumei asigurate. Respectiv,raportul între suma asigurată și valoarea bunului nu areimportanță.
Despăgubirea asiguratului în baza sistemului primului risc,este mai avantajoasă pentru asigurați și influențează în modcorespunzător nivelul primelor de asigurare.
În temeiul contractului de asigurare obligatorie de răspunderecivilă asigurătorul acordă despăgubiri de asigurare pentrupagubele cauzate terților, inclusiv cheltuielile făcute de asiguratîn procesul civil.
Limitele despăgubirilor de asigurare sînt stabilite prin lege, iardespăgubirile prevăzute de contractul de asigurare obligatoriede răspundere civilă se plătesc indiferent de numărul cazurilorde accidente care au avut loc în termenul de asigurare. Dacăîntinderea pagubelor cauzate în unul și același accident maimultor persoane, inclusiv cheltuielile suportate de ele în procescivil, depășește limita stabilită, despăgubirile se acordă în limitastabilită, pentru fiecare persoană păgubită, proporțional raportului dintre limita maximă și totalul prejudiciilor. În cazul în care întindereaprejudiciului depășește limitele răspunderii, păgubitul are dreptul, înconformitate cu legislația civilă în vigoare, să intenteze persoaneirăspunzătoare de producerea accidentului o acțiune de recuperare asumei care depășește aceste limite
Referitor la cuantumul despăgubirii de asigurare seimpune să precizăm că în materia asigurării derăspundere civilă, cu excepția limitelor maxime stabilitede lege, suma asigurată și, în consecință despăgubirea deasigurare nu este determinată. Legea nu prevede limitenici în privința despăgubirilor la care are dreptul terțulpăgubit. În consecință, se aplică principiul reparării integrale din dreptul comun și, în toate cazurile, drepturilepersoanelor păgubite împotriva celor răspunzători deproducerea pagubelor rămîn neștirbite, potrivit dreptuluicomun, pentru tot ceea ce nu va fi plătit de asigurător.
Asigurarea fiind încheiată în favoarea terțelor persoanepăgubite, nu poate aduce atingere drepturilor de care eles-ar bucura și în lipsa ei.