Evaluarea primelor şi despăgubirilor de asigurare analizate pe tipuri de asigurări

Ologu Ecaterina

gr.FB 31 Z

Cuprins:

1. Ce reprezintă prima de asigurare?2. Elementele de care depinde prima de asigurare.3. Factorii şi condițiile pe care se bazează societățilede asigurare la stabilirea primei de asigurare.4. Ce reprezintă despagubirile de asigurare?5. Cum se compensează pagubele?6. Elementele care determină mărimea unei pagube.

Prima de asigurare ca element

esențial al contractului de asigurare, constituieprincipala obligație a asiguratului și reprezintă sumade bani pe care o primește asigurătorul de laasigurat în schimbul protecției pentru riscurileasumate. Prima de asigurare exprimă valoareariscului și se determină prin calcule actuariale(statistico – matematice) .

specificul mărfurilor

varietatea riscurilor

frecvenţa actiunilor

daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera

Prima de asigurare depinde de:

tipul şi natura riscului asigurat

numărul, mărimea, intensitatea şi

gradul de dispersie al riscului

durata asigurării şi teritoriul acoperit

suma asigurată, nivelul franşizei şi

modalitatea de plată a primei (în tranşă unică sau

eşalonată în rate)

evaluarea posibilelor daune pe

baza istoricului acestora, pe un

anumit număr de ani

vîrsta, sexul, starea de sănătate şi

durata asigirării la asigurările de

persoane

limita de răspundere la asigurările de

răspundere civilă

La stabilirea primei

de asigurare

societăţile de

asigurare se bazează

pe analiza

următorilor factori:

Nivelul primelor de asigurare, cu excepția asigurărilor unde primele de

asigurare sînt reglementate de stat, poate să difere de la o societate de asigurări la alta,

în funcție de conjunctura de pe piața națională și internațională a asigurărilor.

Prima de asigurare se plătește în lei moldovenești sau în valuta în care s-a contractat

asigurarea la cursul de schimb de la data scadenței, comunicat de Banca Națională a

Moldovei.

Plata primelor de asigurare se poate face în numerar, prin transfer bancar și prin

compensare cu indemnizații datorate de societatea de asigurări asiguratului.

Plata primei de asigurare se face integral sau în rate plătibile la termenele scadente

prevăzute în contract conform negocierii părţilor, la sediul asigurătorului sau al

reprezentanţilor săi dacă în contractul de asigurare nu se prevede altfel.

Unică se plăteşte o

singură dată

Periodică se plăteşte la anumite

intervale de timp, în funcţie de perioada de

asigurare.

Prima

În practica asigurărilor se

utilizează expresii legate

de primă

Dovada plății primelor de asigurare este pusă în sarcinaasiguratului, înscris constatator fiind orice documentprobator al plății prevăzut de legislația în vigoare.

Primele de asigurare plătite de persoanele juridice șiîntreprinzătorii individuali pentru contractarea anumitortipuri de asigurări necesare desfășurării activității deîntreprinzător sînt scutite de impozite, fiind consideratecheltuieli deductibile fiscal. Lista claselor de asigurări în cazul cărora primele de asigurare

sunt considerate cheltuieli deductibile din venitul impozabil esteaprobată prin Hotărîrea Guvernului nr.484 din 04.05.1998 „Cuprivire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agențiloreconomici și persoanelor fizice care practică activitatea deîntreprinzător, permise ca deduceri de cheltuieli aferenteactivității de întreprinzător pentru scopuri fiscale”.

Despăgubirea de asigurare - este sumade bani pe care asigurătorul o datoreazăasiguratului în vaderea acoperirii pagubeiproduse de riscul asigurat, fiind în limitasumei asigurate, egală sau mai mică decît paguba.

În asigurările de bunuri și răspundere civilă auto,despăgubirile de asigurare ce se plătesc de cătreasigurători se stabilesc în funcție de starea bunului înmomentul producerii riscului asigurat și de cuantumuldaunei.

Cuantumul despăgubirii se stabilește în funcție derăspunderea asumată de asigurător, care poate fi: proporțională la primul risc limitată.

În prezența unei acoperiri proporționale,despăgubirea de asigurare reprezintă aceeași partedin daună, pe care o reprezintă suma asigurată față devaloarea de asigurare.

Deci despăgubirea de asigurare va fi egală cu pagubanumai dacă suma asigurată este egală cu valoareabunului din momentul producerii evenimentuluiasigurat.

În cazul acoperirii la primul risc, asigurătorul va suportadauna în întregime în limitele sumei asigurate. Respectiv,raportul între suma asigurată și valoarea bunului nu areimportanță.

Despăgubirea asiguratului în baza sistemului primului risc,este mai avantajoasă pentru asigurați și influențează în modcorespunzător nivelul primelor de asigurare.

În temeiul contractului de asigurare obligatorie de răspunderecivilă asigurătorul acordă despăgubiri de asigurare pentrupagubele cauzate terților, inclusiv cheltuielile făcute de asiguratîn procesul civil.

Limitele despăgubirilor de asigurare sînt stabilite prin lege, iardespăgubirile prevăzute de contractul de asigurare obligatoriede răspundere civilă se plătesc indiferent de numărul cazurilorde accidente care au avut loc în termenul de asigurare. Dacăîntinderea pagubelor cauzate în unul și același accident maimultor persoane, inclusiv cheltuielile suportate de ele în procescivil, depășește limita stabilită, despăgubirile se acordă în limitastabilită, pentru fiecare persoană păgubită, proporțional raportului dintre limita maximă și totalul prejudiciilor. În cazul în care întindereaprejudiciului depășește limitele răspunderii, păgubitul are dreptul, înconformitate cu legislația civilă în vigoare, să intenteze persoaneirăspunzătoare de producerea accidentului o acțiune de recuperare asumei care depășește aceste limite

Referitor la cuantumul despăgubirii de asigurare seimpune să precizăm că în materia asigurării derăspundere civilă, cu excepția limitelor maxime stabilitede lege, suma asigurată și, în consecință despăgubirea deasigurare nu este determinată. Legea nu prevede limitenici în privința despăgubirilor la care are dreptul terțulpăgubit. În consecință, se aplică principiul reparării integrale din dreptul comun și, în toate cazurile, drepturilepersoanelor păgubite împotriva celor răspunzători deproducerea pagubelor rămîn neștirbite, potrivit dreptuluicomun, pentru tot ceea ce nu va fi plătit de asigurător.

Asigurarea fiind încheiată în favoarea terțelor persoanepăgubite, nu poate aduce atingere drepturilor de care eles-ar bucura și în lipsa ei.