POPA ADRIAN SERGIUFB, ANUL II, SERIA 2, GRUPA 2

Cuprins ~1

~

1. Introducere- istoric Volksbank..................................................................................5 2. Sistemul

informaional

bancar...........................................................................................................................62.1 Definire i principii.................................................................................................6

2.2 Organigram............................................................................................................8 2.3 Sisteme de programe...............................................................................................8 3. Descrierea si funcionarea conturilor bancare..........................................................10 3.1.Operaiuni de deschidere de cont

curent..................................................................................................................................10 3.1.1. Operaiuni pentru deschiderea de cont pentru persoane

fizice.......................................................................................................................11 3.1.2. Operaiuni pentru deschiderea de cont pentru persoane juridice/alte entiti....................................................................................................................11 3.1.3.Operaiuni pentru entiti altele dect persoane juridice..................12 3.2. Depozitele negarantate...................................................................................13 3.3. Contracte de depozit la termen.......................................................................14 3.4. Certificate de depozit......................................................................................15 3.5. nchiderea conturilor .....................................................................................17 3.5.1. Conturile persoanelor juridice........................................................17 3.5.2. Conturile persoanelor fizice............................................................18 4. Decontarile fr numerar...........................................................................................18

~

2

~

4.1. Operaiuni de ncasri i pli n moned naional.......................................18 4.1.1. Ordinul de plat...............................................................................18 4.1.2.Cecuri i bilete la ordin.....................................................................20 4.1.2.1. Cecul barat........................................................................22 4.1.2.2. Cecul certificat..................................................................23 4.1.2.3. Biletul la ordin..................................................................23 4.1.2.4. Cecuri/bilete la ordin remise spre ncasare.......................24 4.1.3. Incidente de pli.............................................................................25 4.1.3.1. Refuzul la plat.................................................................25 4.1.3.2. Interdicia bancar............................................................26 4.1.3.3. Incidente de pli raportate la CIP....................................27 4.2. Operaiuni de ncasri i pli n valut. Operaiuni valutare ntre rezideni...........................................................................................................................29 4.2.1. Declaraie de ncasare extern.......................................................30 4.2.2. Declaraie de plat extern............................................................31 4.2.3. Ordine de schimb valutar..............................................................33 4.2.4. Cecuri n valut.............................................................................34 4.2.5. Prezentarea la plat a cecurilor......................................................34 4.2.6. Cecuri neonorate la plat...............................................................35 5. Instrumente moderne de plat................................................................................36 5.1. E- banking...................................................................................................36

~

3

~

5.1.1. Avantaje.......................................................................................37 5.1.2. Tipuri de pli..............................................................................37 5.1.3. Costuri.........................................................................................39 5.2. Carduri bancare..........................................................................................38 5.2.1. Prezentare general.....................................................................39 5.2.2. Tipuri de tranzacii......................................................................41 5.2.3. Tipuri de carduri Volksbank.......................................................41 Bibliografie.......................................................................................................42

1. Introducere ~4

~

sterreichische Volksbanken - AG (VAG) a fost infiinat n Austria n anul 1922 ca instituie central a mai multor cooperative de credit regionale organizate pe sistemul SchulzeDelitzsch. n 1850 Hermann Schulze-Delitzsch a conceput un sistem deosebit de avantajos prin care micii mesteugari aveau acces la resurse financiare fr a plti dobnzi covritoare. Astfel s-a nscut prima cooperativ de credit, cunoscut sub numele de Volksbank.

n 1859, la numai nou ani dup lansarea primei cooperative de credit erau deja nfiinate 183 de Volksbanken-uri, cu 18,000 de membri n Prusia de Est i Saxonia. Este remarcabil faptul c, de-a lungul istoriei lor de peste 150 de ani, nici una dintre aceste banci nu a dat faliment.

~

5

~

2. Sistemul informaional bancar

2.1.

Definire i principii.

Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea nformaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca suport, att evidena contabil, operativ i statistic proprie bncilor, ct i informaii ale clienilor n calitatea de titulari de conturi. Preluate i prelucrate n sistemul informaional bancar, datele se transpun n informaii bancare, care pot fi structurate dup mai multe criterii, astfel: Din punctul de vedere al gradului de prelucrare:-

informaii bancare elementare: precizeaz aspectul direct msurabil. Ex: numerarul ncasat sau pltit, cecurile de cltorie achitate etc.

-

informaii complexe: rezultate din prelucrarea datelor primare. Ex: creditele acordate, vnzarea- cumprarea de valute, activitatea de decontare etc. Informaiile complexe pot fi definitive (ilustreaz rezultatele finale) i internediare (urmeaz sp fie supuse ulterior i altor prelucrri). Dup momentul desfurrii operaiunilor:

-

informaii operative: evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bancare;

-

informaii postoperative: se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect. Acestea au ca surse de date evidena contabil i statistic i servesc pentru luarea de msuri corespunztoare, menite s asigure nlturarea unor deficiene;

-

informaii previzionale: operaiile care se vor produce n viitor i se utilizeaz, cu prioritate, n activitatea de programare bancar.

~

6

~

Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux internaional bancar care se manifest, att n activitatea intern a unitilor bancare, ct i n afara acestora. Fluxurile internaionale ce au loc n afara unitilor bancare se pot manifesta att ntre verigile bancare(agenie, filial, sucursal, central i invers), ct i ntre acestea i titularii de conturi. Complexitatea sistemului informaional bancar impune ca la baza organizrii, funcionrii i eficienei sale s funcioneze o serie de principii, cum ar fi:

conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a unitilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmitrii informaiilor pe msura trecerii lor de la verigile inferioare la cele superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumului de informaii la nivelul celor strict necesare i utile, fr a afecta calitatea deciziilor, duce la sporirea eficienei sistemului informaional;

ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate. n cadrul acestui principiu, unele informaii bancre se impun a fi transmise mai rapid(sistem electronic, fax, telex etc.), altele mai puin rapid(letric). Se va urmri optimizarea evidenelor i a fluxurilor de informaii avnd drept criteriu accelerarea operaiunilor bancare pe unitatea de timp, vom asista la o amplificare a activitaii bancare, se vor ncasa mai multe venituri din dobnzi i comisioane, va spori starea d eprofitabilitate a bncii, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bnesc;

concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun fundamentare a deciziilor;

tipizarea documnetelor bancare innd cont de forma i elementele pe care aceste le conin. Se va avea n vedere unificarea codificrii operaiunilor, a documentelor n care acestea se reflect i totodat adaptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii operaiunilor bancare;

aprecierea mbuntirilor aduse sistemului informaional bancar prin aplicarea n practic a acestora cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perioad de timp ct mai mic;

~

7

~

conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct activitatea bancar s devin mai eficient, s sporeasc gradul de profitabilitate. Aceste aspecte pot fi apreciate n mod direct, prin utilitatea i operativitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, prin promtitudinea i calitatea deciziilor luate. n concluzie, eficiena sistemului informaional bancar este reflectat de calitatea

activitii unitilor bancare, de starea de profitabilitate, de modul n care sunt receptate i apreciate produsele bancare de ctre titularii de conturi. 2.2. Organigrama

Ofier credite Director regional persoane jurigice Ofier credite persoane fizice

Ofier credite persoane fizice

Ofier clientel

Casier

~

8

~

2.3.

Sisteme de programe : Softul de baza cuprinde alturi de sisteme i programe

integrate, FOXPRO, limbaje de programare, ORACLE. i softul aplicativ conine pachete de programe dedicate (de contabilitate). MIDAS este unul din programele folosite de Volksbank. Acesta este un sistem care ofer o legtur direct i performant pentru efectuarea operaiunilor n timp real. Aplicaia bancar MIDAS a fost dezvoltat de compania Midas - Kapiti Internaional (MKI), va ncorpora o gam de aplicaii din domeniul de retail banking: conturi, depozite, faciliti de creditare etc. Tehnologia JVM este de asemenea folosit de Volksbank. Aceasta are urmtoarele caracteristici : Observare consistent, n timp real a informaiei tranzaciei clientului n

sistemul bancar local sau pe internet.-

Robustete: Sistem tolerant la greeli asigurnd disponibilitate permanent, chiar i cnd sistemul gazd este inoperabil.

-

Scalabilitate: Arhitectura complet scalabil care faciliteaz orice numr de utilizatori, cu posibilitatea de a manipula volume mari de tranzacii i creterea operaiunilor.

-

Structura modular: Datorit complexitii i dimensiunii sistemului de management bancar este important s se structureze o aplicaie att de mare n module dedicate pentru fiecare departament al bncii. Fiecare modul implementeaza un set de funcii speciale i suplimentar, ofer unele funcii legate de celelalte module pentru a accelera procesul on-line interconectnd diferite componente software.

-

Flexibil: Structura modular i funcionalitatea nucleului bazei de date permit modificarea ulterioar a soft-ului bancar instalat prin parametri cum ar fi monografii, circuite eliberabile, etc. n funcie de complexitatea unui nou produs bancar implementarea va necesita eventual suportul companiei noastre. Acest suport va consta doar n proiectarea unei noi interfee de utilizare i legarea sa la nucleul sistemului bancar. Structura bazei de date a

~

9

~

fost conceput pentru modificari uoare i eficiente a produselor bancare instalate n sistem.-

Interfee customizabile: Interfeele sunt uor personalizabile folosind metode de proiectare web pentru a se potrivi cu dorinele fiecrei companii financiare, cu mrci pesonalizate pentru grupuri de utilizatori i puncte de contact.

-

Internaional: Aplicaia ofer suport multi-monetar i multi-lingvistic. Interfaa utilizatorului poate fi proiectat folosind limba preferat ( romn, englez, francez, etc.) i toate raportrile ( pe hrtie i/sau pe ecran ) pot fi prezentate n limbi diferite. Suplimentar, dac se cere, aplicaia poate fi furnizat cu un selector de limb automat care permite schimbarea dinamic a limbii fr oprirea aplicaiei.

Baza informaional: ansamblul de documente primare, finale ce traverseaz circuitele finale. Elementul cel mai important pe lng proiectarea machetelor l reprezint instruciunile de codificare, emitere i completare a acestor documente.

3.Descrierea i funcionarea conturilor bancare

3.1 Operaiuni de deschidere de cont curent La solicitarea clientului, ofierul de clientel/ofierul de cont prezint acestuia spre completare urmtoarele formulare : Contract de deschidere cont persoane fizice/juridice/alte entiti Formular de Specimen de semnturi

Odat cu completarea formularului Contract de deschidere cont, att pentru persoane fizice ct i pentru persoane juridice/alte entiti, clientul ia la cunotin i Condiiile generale de afaceri ale VBR. Totodat clientul va fi informat cu privire la Condiiile de deschidere cont i

~

10

~

comisioanele aferente. Al doilea exemplar se va nmna pe loc clientului, numai dup ce acesta achit contravaloarea comisioanelor aferente, conform tarifelor n vigoare. 3.1.1. Pentru deschiderea de cont pentru persoane fizice se vor solicita urmtoarele documente: - actul de identitate : pentru rezideni se va solicita buletinul de identitate, carte de identitate, carte de identitate provizorie, n original, o copie a acestuia anexndu-se la dosarul clientului, dup ce ofierul de clientel/ofierul de cont tampileaz i semneaz respectiva copie i nscrie meniunea Conform cu originalul; pentru nerezideni se va solicita paaportul, valabil la data deschiderii contului. Pentru deschiderile de cont efectuate pe numele unor nerezideni ceteni ai statelor membre ale Uniunii Europene i ale Spaiului Economic European, identificarea acestora se poate efectua i pe baza crilor de identitate emise de autoritile din statele ai caror ceteni sunt. n cazul n care exist persoane mputernicite desemnate, se vor solicita actele de identitate n original ale acestora. Se efectueaza copii ale acestor documente, pe care ulterior le tampileaz i nscrie meniunea Conform cu originalul. 3.1.2. Pentru deschiderea de cont pentru persoane juridice/alte entiti se vor solicita urmtoarele documente: - dosarul juridic conform listei de documente menionate n Contract deschidere cont persoane juridice/alte entitati. Se efectueaz copii ale tuturor documentelor originale. n ceea ce privete certificatul constatator eliberat de Oficiul Registrului Comerului, se va proceda dup cum urmeaz: 1. certificatul constatator trebuie prezentat de ctre client n original la momentul deschiderii contului; nu se va accepta un certificat constatator care nu conine informaii complete (activitatea principal/ secundar, capital social, asociai/ acionari, administratori/ reprezentani/ cenzori etc). n cazul prezentrii unui certificat constatator incomplet/ incorect se va proceda ca la punctul 2. 2. certificatul constatator nu este prezentat de client n original la momentul deschiderii contului ori dac certificatul constatator prezentat de ctre client este incomplet/ necorespunzator:

~

11

~

Se va accesa pagina de internet a ONRC(oficiul naional registrul comerului) din care va extrage toate informaiile disponibile la data accesrii cu privire la client. n cazul n care exist persoane mputernicite desemnate, se vor solicita actele de identitate n original ale acestora, se efectueaz copii ale acestor documente. Pentru clienii persoane juridice nerezidente, anumite documente prezentate la deschiderea contului trebuie sa fie supralegalizate /apostilate. Supralegalizarea/ apostilarea reprezint o procedur (constnd ntr-o tampil) prin care autoritile competente din strintate, atesta originalitatea i valabilitatea actelor oficiale emise (ex: acte emise de un notar din strintate sau purtnd tampila unui notar din strintate, acte ale instanelor judectoreti din strintate i acte ale altor instituii publice din strintate cum ar fi: Registrul Comerului, Ministere, Primrii etc), acte care sunt folosite pe teritoriul Romniei. Excepie fac documentele clienilor persoane juridice al cror sediu se afl n urmtoarele ri: China, Rep. Democratic, Coreea, Cuba, Rep.Moldova, Mongolia, Albania, Austria, Belgia, Bosnia i Heregovina, Cehia, Croaia, Frana, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Slovenia, Ungaria. 3.1.3. Pentru entiti, altele dect persoanele juridice, se va avea n vedere prezentarea urmtoarelor documente: Pentru clienii persoane fizice autorizate i asociaii familiale: autorizaia de funcionare, certificat de nregistrare la Oficiul Registrului Comerului, extras la zi din Registrul Comerului, actele de identitate ale persoanelor care reprezint asociaia; Pentru clientii liber profesioniti (avocai, notari, medici, executori judectoreti, traductori autorizai): decizia de primire n profesie/ de numire sau autorizaia de liber practic, actul de nfiinare a cabinetului sau certificat de nregistrare a cabinetului, actele de identitate ale persoanelor care reprezint cabinetul/biroul, actul de nregistrare la organele fiscale, ultima declaraie de venit; Pentru clienii asociaii i fundaii: actul constitutiv i statutul, certificat de nscriere n Registrul asociaiilor i fundaiilor, actele de identitate ale persoanelor care reprezint legal asociaia, actul de nregistrare la organele fiscale.

~

12

~

n afara conturilor curente, n baza unei cereri scrise, clientul poate solicita deschiderea unui cont pentru: Cont (conturi) pentru evidena garaniilor gestionarilor, garanii constituite n numele salariailor si. Fiecare cont astfel deschis va fi creditat cu suma solicitat i apoi va fi blocat pe debit. Cont de bun execuie. n baza unui contract ncheiat ntre clientul VBR i partenerul su (beneficiar). Acest cont va fi utilizat numai n acest scop i dup nregistrarea sumei ce reprezint valoarea garantiei, va fi blocat pe debit. Contul va putea fi debitat numai n baza unei cereri scrise din partea beneficiarului, prin care acesta solicit eliberarea sumei n favoara clientului VBR. La deschiderea unui cont, setrile referitoare la dobanda debitoare i creditoare vor fi fcute automat. La sfritul zilei, persoana responsabil de la nivelul sucursalei/ageniei, pentru operaiunile departamentului Clientel, verific corectitudinea datelor introduse n MIDAS aferente deschiderii conturilor i efectueaz eventuale corecii. Semneaz Contractul de deschidere cont. 3.2 Depozitele negarantate sunt: 1. Depozite plasate de ctre persoanele aflate n relaii speciale cu instituia de credit, respectiv: administratorii, inclusiv conductorii, directorii din central, cenzorii, auditorii financiari, acionarii semnificativi ai instituiei de credit, precum i deponenii cu statut similar n cadrul altor societi din acelai grup, familiile persoanelor fizice de mai sus - soii, precum i rudele i afinii de gradul nti, persoanele tere care acioneaz n numele deponenilor menionai, precum i depozitele plasate de societile din acelai grup; 2. Depozite ale persoanelor fizice i juridice, inclusiv entiti fr personalitate juridic, care au obinut, pe baz individual, rate de dobnd i concesii financiare care au contribuit la agravarea situaiei financiare a instituiei de credit; 3. Depozite ale instituiilor de credit, inclusiv cele provenind din fondurile proprii ale acestora, cu excepia depozitelor instituiilor de credit n faliment;

~

13

~

4. Depozite ale instituiilor financiare; 5. Depozite ale societilor de asigurare-reasigurare, inclusiv intermediarii n asigurri; 6. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, precum fonduri mutuale, societi de investiii; 7. Depozite ale fondurilor de pensii; 8. Depozite ale autoritilorpublice centrale i locale; 9. Depozite ale regiilor autonome, companiilor naionale, societilor naionale, societilor comerciale, altele dect microntreprinderile, ntreprinderile mici i mijlocii, ncadrate ca atare potrivit prevederilor legale; 10. Depozite nenominative; 11. Datorii de natur obligatar, precum i obligaii care izvorsc din accepte proprii i bilete la ordin emise de instituia de credit; 12. Depozite rezultate din tranzacii pentru care au fost pronunate hotrri judectoreti definitive de condamnare pentru infraciunea de splare de bani. Clienii vor fi ndrumai s ia la cunotin informaiile referitoare la schema de garantare, n special cele privind tipurile de depozite garantate /negarantate, nivelul plafonului de garantare, modul de calcul al compensaiei, documentele, condiiile i formalitile ce trebuie ndeplinite pentru a beneficia de compensaiile pltite de ctre Fond, intervalul de timp n care pot fi pltite compensaiile pentru depozitele garantate. Aceste informaii vor fi afiate la loc vizibil. 3.3. Contractele de depozit la termen Ofierii de clientel vor pune la dispoziia clienilor, la cererea acestora, formularul de Contract de Depozit la Termen, corespunztor produsului, verificnd totodat completarea corect i semntura autorizat; nainte de semnarea contractului clientul va fi intiintat de condiiile i dobnzile aferente depozitelor. n situaia n care disponibilul din cont nu este acoperitor, ofierul de clientel nu va da curs operaiunii.

~

14

~

VBR ofer urmtorele categorii de depozite:-

Depozit cu dobnd fix i perioade standard. Se adreseaz att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice;

-

Depozit cu dobnd variabil Dinamic. Se adreseaz att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice;

-

Depozit cu dobnd variabil Dinamic Plus. Se adreseaz att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice;

-

Depozit cu dobnd variabil Depozit Nou. Se adreseaz att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice. Depozitele pot fi modificate n sensul:

Denunrii anularea depozitului nainte de expirarea perioadei. Aceasta se face pe baza unei cereri.

Amendrii. Depozitele cu dobnd fix i perioad standard pot fi constituite pe urmtoarele perioade:

- mai mult de 1 zi; - 1 sptmna; - 1 lun; - 3 luni; - 6 luni; - 9 luni; - 12 luni. 3.4. Certificatele de depozit

~

15

~

Produsul se adreseaz tuturor persoanelor fizice, iar rata dobnzii este fix. Suma de constituire a depozitelor este pentru RON multiplu de 100 RON (min 500 RON ) iar pentru Eur multiplu de 100 Eur (min 200 Eur). n situaia n care disponibilul din cont nu este acoperitor, ofierul de clientel nu va da curs operaiunii. a) Solicitare/emitere certificat de depozit(CD) La solicitarea clientului, ofierul de clientel/ofierul de cont prezint acestuia spre completare Cerere emitere certificat de depozit nominal. Clientul poate solicita emiterea mai multor CD, prin completarea unei singure cereri. n vederea gestionrii datelor referitoare la CD se introduc n aplicaia Intranet Evidena CD urmtoarele date: - Numele Clientului - Valoarea nominal indicat de client - Valuta (ROL, EUR) - Perioada constituirii CD indicat de client( 3, 6 luni) - Numr cont depozit Se genereaz automat:

Seria i Numrul unice la nivel de banc Dobnda: Dobnda = valoarea nominal x rata dobnzii* x (nr actual de zile/ 365).

Valoarea de rscumparare:

Val de rscumparare = Val nominal + Dobnda

Scadena

b) Rscumparare CD nainte de scaden

~

16

~

Clientul pred ofierului de clientel Formularul Rscumparare Certificat de Depozit nainte de scaden completat, mpreun cu Certificatul de Depozit original i BI/CI. Ofierul de clientel verific dac Certificatul de Depozit conine intacte ca elemente de identificare att seria i numrul, ct i identitatea clientului. La sfritul zilei persoana responsabil pe operaiuni clientel din sucursal/agenie verific i semneaz Formular Rscumparare Certificat de Depozit.

3.5. nchiderea conturilor nchiderea conturilor la cerere n cazul solicitrii de ctre client a nchiderii contului (personal sau al societii), Ofierul de clientel va verifica cu atenie, mpreun cu celelalte departamente (pli; trezorerie) statutul conturilor clientului respectiv. Contul curent al unui client se poate nchide n cazul n care acesta nu prezint debite fa de unitatea bancar iar soldul contului este zero, pe baza unei cereri scrise. Dac la momentul solicitrii nchiderii contului, acesta are creditor, suma n cauz va putea fi eliberat cash, sau transferat, prin ordin de plat, mai puin comisioanele aferente. Contul de capital social va fi nchis dup finalizarea formalitilor aferente deschiderii contului curent i dup efectuarea transferului sumei aferente capitalului social. 3.5.1. Conturile persoanelor juridice Pentru a se reduce numrul conturilor care pot acumula sume pe debit, ca urmare a nefuncionrii, la deschiderea unui cont de persoan juridica se va proceda: - pentru firmele nou nfiinate, comisionul- tax de gestiune va fi activat numai dup virarea capitalului social n contul curent; - pentru firmele deja nfiinate, n momentul deschiderii contului curent la Volksbank contul se va bloca pe credit. Odat cu efectuarea primei ncasri, contul se deblocheaz i numai atunci se activeaz comisionul- tax de gestiune. Se va proceda la nchiderea conturilor dup cum urmeaz:

~

17

~

1. Conturile care prezinta sold 0 i nu au nregistrat nici o micare n ultimele 6 luni vor fi nchise fr notificare de ctre Departament Servicii Clientel/ Ofier clientel. 2. Conturile care prezint sold negativ cumulat pe dou luni (datorat comisionului tax de gestiune, dobnda penalizatoare aferent acestui sold negativ), situaie ce poate fi monitorizat la fiecare sfrit de lun de ctre persoana responsabil clientel la nivel unitate operaional. 3. Conturile care prezint sold creditor mai mic sau egal cu RON 200 sau EUR 50 i nu au nregistrat nici o micare n ultimile 6 luni, altceva dect bonificarea dobnzii de cont curent, se vor inchide. Contul de capital social va fi nchis dup finalizarea formalitilor aferente deschiderii contului curent i dup efectuarea transferului sumei aferente capitalului social. 3.5.2. Conturile persoanelor fizice Se va proceda la nchiderea conturilor dup cum urmeaz: 1. Conturile care prezint sold 0 i nu au nregistrat nici o micare n ultimele 6 luni vor fi nchise fr notificare de ctre Departament Servicii Clientel/ ofier clientel. 2. Conturile persoanelor fizice care prezint sold creditor mai mic sau egal dect RON 50 sau EUR 10 i nu au nregistrat nici o micare n ultimile 6 luni, altceva dect bonificarea dobnzii de cont curent, se vor nchide.

4. Decontri fr numerar

4.1. Operaiuni de ncasri i pli n moned naional 4.1.1. Ordinul de plat reprezint o instruciune neconditionat, dat bncii de ctre client, n scopul punerii la dispoziia unui beneficiar a sumei de plat, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la instituia destinatar, n condiiile n care banca dispune de fondurile necesare

~

18

~

(fie prin debitarea contului clientului, fie prin ncasarea n numerar ) i instruciunea nu prevede c plata trebuie s fie efectuat la cererea beneficiarului. n cazul ordinelor de plat n moneda naional, efectuate ntre persoane juridice i fizice, se vor accepta, fr prezentarea documentelor justificative, doar cele care au ca obiect al plii: salarii, dividende, avansuri spre decontare. Pentru orice alte transferuri efectuate ntre persoane juridice i fizice este necesar prezentarea de documente justificative conform prevederilor Ordonantei 15/1996. Ordinul de plat (indiferent de formatul documentului prezentat de client) trebuie s fie n dou exemplare i va contine urmatoarele elemente obligatorii: a) identificarea ca ordin de plat; b) identificarea pltitorului, prin nume/denumire i cont (codul IBAN al contului acestuia, codul IBAN atribuit centralei sau unitii teritoriale a instituiei iniiatoare); c) identificarea beneficiarului, prin nume/denumire i cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la instituia destinatar, codul IBAN atribuit centralei sau unitii teritoriale ); d) identificarea instituiei iniiatoare, prin denumirea centralei sau, dup caz, a unitii teritoriale i/sau codul BIC, n cazul n care pltitorul difer de instituia iniiatoare; e) identificarea instituiei receptoare, prin denumirea centralei, sau, dup caz, a unitii teritoriale i/sau codul BIC, n cazul n care beneficiarul difer de instituia receptoare; f) suma, exprimat n cifre i litere i denominarea sumei; g) data emiterii ordinului de plat, care trebuie s fie unic, posibil i cert; h) semntura emitentului sau semnturile persoanelor autorizate de client. n cazul plilor efectuate n relaia cu Trezoreria Statului, ordinul de plat va conine n plus urmatoarele elemente obligatorii: a) codul de identificare fiscal al pltitorului; b) codul de identificare fiscal al beneficiarului;

~

19

~

c) numrul de eviden a plii, alocat de Agenia Naional de Administrare Fiscal; d) numrul ordinului de plat dat de ctre client; e) referine privind coninutul economic al operaiunii; f) data debitrii contului pltitorului de ctre banc. n situaia n care disponibilul din cont nu acoper suma de plat i comisionul aferent, ordinul de plat nu se va procesa. Un ordin de plat poate fi modificat sau revocat (anulat), de ctre persoana autorizat, pana la momentul acceptarii(debitarii) acestuia de catre VBR, n scris sau telefonic. n aceast ultim situaie confirmarea n scris trebuie primit n aceeai zi bancar. Pentru ordinele de plat transmise pe suport electronic, anularea se va recepiona sub forma unui mesaj transmis de client prin E-Banking. Un ordin de plat se considera recepionat de VBR dac: - sunt completate toate elementele obligatorii; - disponibilul din cont acoper suma de plat i comisioanele; - ordinul de plat este semnat corespunztor. Un ordin de plat se considera acceptat n momentul n care contul clientului a fost debitat. Un ordin de plat acceptat va fi executat pn cel trziu n ziua bancar urmtoare datei acceptrii. Execuatarea plii reprezint punerea n aplicare a unui ordin de plat acceptat anterior. Un ordin de plat primit se consider acceptat, n momentul n care banca a creditat contul clientului beneficiar (tranzacia figureaz ca autorizat n sistemul informatic al bancii) i care poate fi chiar ziua acceptrii sau cel mai trziu n ziua bancar urmtoare. 4.1.2. Cecuri i bilete la ordin

~

20

~

Cecul este un instrument de plat care pune n legtur, n procesul crerii sale, trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de trgtor care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o banc, d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflat n poziie de beneficiar. Cecul cuprinde urmatoarele elemente obligatorii : 1. denumirea de cec trecut n textul titlului (lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului); 2. ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; 3. numele celui care trebuie s plteasc (lipsa numelui trasului, duce la nulitatea cecului); 4. artarea locului unde plata trebuie fcut (n cazul lipsei acestei meniuni, locul artat lng numele trasului este considerat loc de plat; dac i acesta lipsete, cecul este pltibil la adresa sediului principal al societii bancare trase); 5. artarea datei i a locului emiterii (data emiterii trebuie s fie unic, posibil i cert; dac meniunea referitoare la locul emiterii lipsete, acesta se consider c a fost semnat la locul artat lng numele trgtorului); 6. semntura celui care emite cecul (trgtorul). n cazul n care exist diferene ntre suma scris n cifre i cea scris n litere, suma de plat va fi considerat cea scris n litere. n cazul n care suma de plat este nscris de mai multe ori pe faa cecului, fie n cifre, fie n litere, suma care se pltete este suma cea mai mic. Cecul este pltibil la vedere (la prezentare). Cecul prezentat la plat naintea zilei artate ca dat a emiterii este pltibil n ziua prezentrii. Termenele de prezentare la plat ale cecului sunt: - 8 zile dac este pltibil n chiar localitatea unde a fost emis; -15 zile n celelalte cazuri. Termenele prezentate sunt exprimate n zile calendaristice i se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii cecului.

~

21

~

n funcie de clauza sau meniunea pe care o conine, cecul poate fi transmis prin: - girare pentru cecurile care au nscris sau nu clauza la ordin. Girul este un act prin care posesorul cecului numit girant , transfer altei persoane, numit giratar, toate drepturile rezultate din cec; - cesiunea ordinar pentru cecurile care au nscris clauza nu la ordin; - simpla remitere pentru cecurile care, n momentul emiterii, nu conin numele sau denumirea beneficiarului, sau care poart meniunea la purttor. 4.1.2.1. Cecul barat n vederea obinerii de cecuri barate, clienii trebuie s ndeplineasc obligatoriu urmatoarele condiii: - persoana juridic s fie nfiinat de cel puin 6 luni; - s aib cont la unitatea bancar de cel puin 3 luni; - un rulaj mediu al ncasrilor de 25.000 RON. Se pot accepta excepii, cu aprobarea Directorului sucursalei Diviziei. n situaia n care condiiile de mai sus au fost ndeplinite, se procedeaz i la verificarea bazei de date CIP a BNR. Consultarea bazei de date CIP trebuie efectuat n aceeai zi cu eliberarea carnetelor de cec, conform reglementrilor n vigoare. * Dac clientul figureaz raportat la CIP cu incidente de plat la cecuri, cererea respectivului client se refuz. * Dac clientul a fost anterior cererii sale n interdicie bancar i aceast perioad a expirat i/sau raportat la CIP cu incidente de plat la bilete la ordin, directorul sucursalei i va putea elibera carnete de cec dup realizarea unei analize a activitii clientului. Aceast analiz trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informaii : se stabilete dac incidentul de plat s-a produs n mod accidental, se monitorizeaz clientul pe o perioad de 3-6 luni i se elibereaz file cec n i/sau a Directorului

~

22

~

situaia n care managementul acestuia este evaluat pozitiv. Ca masur preventiv, se pot elibera cecuri certificat.

4.1.2.2. CEC-ul Certificat CEC-ul Certificat este, ca instrument de plat, un CEC pe care o societate bancar aflat n poziia de tras confirm, naintea remiterii Cec-ului ctre beneficiar, existena fondurilor necesare efecturii plii ordonate prin respectivul instrument de plat. Pentru eliberarea unui astfel de cec este obligatorie consultarea bazei de date CIP. Cec Certificat persoane juridice /persoane fizice n momentul certificrii CEC-ului barat, este obligatorie deschiderea unui cont special, n care s fie depus sau transferat cu ordin de plat suma ce urmeaz a fi certificat, precum i comisionul bancii. Din acest cont se fac doar pli ce reprezint suma certificat de ctre banc. Pentru acest cont nu se bonific dobnd. Certificarea se va efectua numai n momentul n care suma ce se solicit a fi certificat exist n cont. Certificarea const n aplicarea pe fila CEC a tampilei cu urmtorele elemente: cec certificat, suma, meniuni certificate prin aplicarea semnturii ofierului de clientel. 4.1.2.3. Biletul la ordin Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semntura privat, care pune n legtur n procesul crerii sale dou persoane: subscriitorul sau emitentul i beneficiarul. Titlul este creat de subscriitor sau emitent n calitate de debitor care se oblig s plteasc o sum de bani fix, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumit beneficiar care are calitatea de creditor. Biletul la ordin cuprinde: - denumirea de bilet la ordin trecut n nsui textul titlului i exprimat n limba ntrebuinat pentru redactarea titlului; - promisiunea necondiionat de a plti o sum determinat;

~

23

~

- artarea scadenei; - numele aceluia cruia sau la ordinul cruia plata trebuie fcut; - artarea datei i a locului emiterii; - semntura emitentului. Titlul cruia i lipsete vreuna din condiiile de mai sus nu va fi socotit bilet la ordin. Excepii: a) n situaia n care indicarea scadenei nu se face n mod expres pe titlu, se va considera biletul la ordin ca fiind pltibil la vedere; b) n situaia n care indicarea locului de plat nu se face n mod expres pe titlu, se va considera ca loc de plat al biletului la ordin, locul emiterii titlului, care este n acelai timp i loc al domiciliului emitentului. c) n situaia n care n biletul la ordin nu se arat locul unde a fost emis, se consider ca loc al emiterii locul indicat lng numele emitentului. 4.1.2.4. Cecuri/bilete la ordin remise spre ncasare n vederea remiterii spre ncasare a cecurilor/biletelor la ordin prezentate de clienti, ofierul de clientel va verifica i accepta doar cecuri/bilete la ordin care au nscrise meniunile obligatorii. Fiecare cec/bilet la ordin trebuie nsoit n mod obligatoriu de un borderou de ncasare (completat n trei exemplare). Ofiterul de clientel va verifica elementele obligatorii care trebuie s fie completate pe borderou, dup cum urmeaz: - numele sau denumirea beneficiarului; - numrul contului beneficiarului; - denumirea unitii bancare a beneficiaului; - numrul i seria cecului; - numele sau denumirea trgtorului;

~

24

~

- numrul contului trgtorului; - denumirea unitii bancare trase; - suma; - semntura autorizat i tampila beneficiarului. Elementele mai sus menionate se completeaz de ctre beneficiar. La momentul verificrii, ofierul de clientel va completa data depunerii, confirmat prin aplicarea tampilei, data prezentrii n edina de verificare i data ncasrii, calculat n conformitate cu prevederile n vigoare. Ofierul de clientel va verifica i concordana datelor de pe cec/bilet la ordin i borderou. Cecurile si biletele la ordin remise la ncasare se vor considera ncasate doar dac nu se primete email de refuz (total sau parial) de la sucursala care le-a prezentat n edina de compensare. Ca urmare disponibilul reprezentnd valoarea acestor instrumente de debit va putea fi utilizat n vederea efecturii de retrageri cash sau operaiuni de pli, doar dup ce ofierul de clientel se asigur c acestea au fost ncasate. n cazul n care respectivul cec/bilet la ordin a fost refuzat parial /total, sucursala care la prezentat n edina de compensare va informa prin email, imediat dup edina de compensare, sucursala beneficiarului. 4.1.3. Incidente de pli 4.1.3.1 n cazul refuzului la plat a unui cec sau bilet la ordin, instituia bancar prin Departamentul Pli Naionale i Internaionale, are obligaia ca cel trziu n ziua refuzului s transmit la CIP o cerere de nscriere a refuzului bancar, conform formularului prevazut de reglementarile n vigoare. Aceast cerere va fi completat de ofierul de clientel/pli de la nivelul sucursalei/ageniei/instituiei bancare care raporteaz incidentul, cu o zi naintea zilei refuzului i trimis pe fax Dept. Pli, menionndu-se clar motivul refuzului. Cererea de inscriere a refuzului bancar se transmite la CIP de catre Dept.Plati ,se listeaza in doua exemplare ,din care unul ramane in evidentele proprii .Al doilea exemplar se transmite de catre Dept.Plati (prin fax) sucursalei care a raportat incidentul. In aceeasi zi ofiterul de clientela va transmite

~

25

~

formularul

prin fax clientului ,retinandu-se dovada transmiterii faxului . In cazul in care

incidentul raportat se refera la un client al carui cont a fost inchis formularul se va remite prin posta cu confirmare de primire. n cazul n care VBR, n calitate de banc tras, a trasului sau a subscriitorului nu deine informaii certe privind emitentul instrumentului (atunci cnd emitentul nu are cont deschis la unitatea pltitoare sau cnd semntura nu corespunde cu specimenul aflat n banc i pltitorul nu recunoate emiterea instrumentului), aceasta nu va nscrie incidentul de plat la CIP, ns va sesiza organul de poliie competent privind acest caz de nelciune i va trimite la CIP cel trziu n ziua bancar urmtoare refuzului o declaraie de nenscriere a incidentului de plat. n situaia n care se refuz un cec sau bilet la ordin ntr-o unitate a bncii, alta dect cea care a primit i nregistrat n sistem cecul sau biletul la ordin se procedeaz: - sucursala care a primit refuz la plat n edina de compensare va transmite prin fax sucursalei/ageniei care a primit instrumentul de debit, copia biletului la ordin i motivul refuzului. Informaiile respective vor fi transmise i prin email; - sucursala care a primit instrumentul de debit, va proceda la stornarea nregistrrii contabile i va informa corespunztor clientul; - sucursala care a primit refuz la plat n edina de compensare va remite ulterior prin pot instrumentul de debit sucursalei care a primit i nregistrat cec-ul sau biletul la ordin, n vederea predrii ctre client. 4.1.3.2. Interdicia bancar Interdicia bancar este regimul impus de ctre instituia bancar unui titular de cont de interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistrrii la CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz. ntr-o asemenea situatie, n aceeasi zi bancar, ofierul de clientel de la nivelul sucursalei/agentiei : - va transmite Dept.Pli formularul specific, de refuz bancar care va cuprinde i declaraia de interdicie bancar;

~

26

~

- va adresa titularului de cont o SOMAIE, prin care i va notifica acestuia interdicia de a emite cecuri pe timp de un an i obligaia de a restitui bncii formularele de cec aflate n posesia sa.

4.1.3.3. Incidente de plati raportate la CIP Incidentul de plat reprezint nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor emitentului, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentelor, obligaii rezultate prin efectul legii a cror nendeplinire este adus la cunotin CIP. Incidentul de plat major- incidentul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre urmatoarele situaii : n cazul cecului: - cecul a fost emis fr autorizarea trasului; - cecul a fost refuzat din lipsa total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; - cecul a fost refuzat din lipsa partiala de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; - cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; - cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purtator; - cecul a fost emis de ctre tragator aflat n interdicie bancar. n cazul biletului la ordin: - biletul la ordin cu scaden la vedere, a fost refuzat din lipsa total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen;

~

27

~

- biletul la ordin cu scadena la vedere, a fost refuzat din lipsa parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; - biletul la ordin cu scadena la un anume timp de la vedere la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix, a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; - biletul la ordin cu scadena la un anume timp de la vedere la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix, a fost refuzat din lipsa pariala de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; - vicii de completare a meniunilor de pe biletul la ordin. Incidentul de plata minor n cazul cecului: - falimentul trgtorului; - lipsa de mandat a semnatarului; - interzicerea plii de ctre trgtor, n cazul prezentrii la plat dup expirarea termenului de prezentare; - cec refuzat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat dup expirarea termenului de prezentare; - cecul prezint diferite condiionri privind efectuarea plii; - litigiu cu privire la dreptul de proprietate; - cecul aparine unui tiraj de instrumente neavizat de BNR; - cecul aparine unui set de instrumente care a fost retras din circulaie; - cec declarat pierdut, furat, distrus; - modificarea sau tergerea unor meniuni obligatorii.

~

28

~

n cazul biletului la ordin : - bilet la ordin refuzat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat dup expirarea termenului de prezentare; - bilet la ordin emis cu dat fals sau cruia i lipsete o meniune obligatorie; - interzicerea plii de ctre subscriitor, n cazul prezentrii la plat dup expirarea termenului de prezentare; - lipsa de mandat a semnatarului; - falimentul pltitorului; - litigiu cu privire la dreptul de proprietate; - biletul la ordin prezint diferite condiionri privind efectuarea plii; - bilet la ordin declarat pierdut, furat, distrus; - modificarea sau tergerea unor meniuni obligatorii. 4.2. Operaiuni de ncasri i pli n valut Operaiunile de ncasri i pli n valut se execut cu respectarea prevederilor legale n vigoare. Pentru clarificarea unor situaii referitoare la efectuarea operaiunilor valutare, banca poate solicita orice informaii, bazate pe documente justificative, din care s rezulte legalitatea operaiunii. n ceea ce privete noiunea de rezident i nerezidentvor fi avute n vedere, n scopul efecturii operaiunilor valutare, prevederile regulamentului valutar, iar pentru scopuri fiscale, cele ale legislaiei aplicabile. Ca urmare se vor avea n vedere urmtoarele: la stabilirea calitii de rezident/nerezident criteriul de baz este domiciliul. Domiciliul unei persoane fizice este la adresa unde ea i are locuina statornic (reedina este adresa la care persoana fizic locuiete temporar mai mult de 15 zile, alta dect cea de domiciliu).

~

29

~

a) Documentele de identitate emise conform legii i n baza crora se face ncadrarea n categoria REZIDENT din punct de vedere valutar sunt: a.1) pentru cetetii romni- buletin de identitate, carte de identitate i carte de identitate provizorie .Termenul de valabilitate al crii de identitate provizorie nu poate depi un an i se elibereaz n urmtoarele cazuri: - cnd persoana fizic nu posed toate documentele necesare pentru eliberarea crii de identitate; - n cazul cetenilor romni cu domiciliul n strintate, care locuiesc temporar n Romnia. a.2) pentru cetenii strini i apatrizi- permis de sedere permanent, document eliberat de ctre Autoritatea pentru strini pentru o perioada de 5 ani. Fiecrui strin cruia i s-a acordat dreptul de sedere permanent i se atribuie cod numeric personal care se nscrie n permisul de edere sau dup caz, carnetul de identitate. b) Documentele de identitate emise conform legii i n baza crora se face ncadrarea n categoria NEREZIDENT din punct de vedere valutar sunt: b.1) pentru cetetii romni- paaportul i cartea de identitate provizorie; b.2) pentru cetenii strini si apatrizi- permisul de edere temporar. n situaia n care o persoan fizic are i buletin de identitate i paaport strin, documentul de identitate care reflect situaia legal este acela cu data de emitere cea mai recent. Operaiuni valutare ntre rezideni Se consider autorizate prin regulament categoriile de rezideni i situaiile n care acetia pot efectua operaiuni n valut cu ali rezideni, respectiv cele cuprinse n Regulamentul valutar n vigoare. Mai pot fi efectuate n valuta, pe baza acordului de voin al prilor, operaiuni ntre rezideni, care nu fac obiectul comerului cu bunuri i servicii precum: credite/mprumuturi, donaii, moteniri, cadouri, depuneri/majorri de capital social. Nu se incadreaza in aceasta

~

30

~

categorie chiriile,vanzarile/cumpararile de terenuri si imobile intre persoane juridice sau intre persoane juridice si persoane fizice. 4.2.1. Declaraie de ncasare extern Clienii VBR, rezidenti, au obligaia s completeze formularul Declaraie de ncasare Extern (DIE), n cel mult 10 zile calendaristice de la creditarea conturilor lor cu sumele ncasate de la nerezideni. Clienii vor fi atenionai asupra obligativitii respectrii acestui termen n conformitate cu reglementrile BNR. Formularul se completeaz n dou exemplare, din care unul pentru banc i cellalt pentru client. n momentul prezentrii la banc, clientul va semna i tampila cele dou formulare, din care un exemplar va rmne n evidenele bncii. Pentru sumele reprezentnd ncasri din export (inclusiv lohn) clientul are obligaia de a meniona data livrrii. n situaia n care ncasarea reprezint contravaloare marf livrat la diverse termene se va nscrie termenul de livrare aferent primei livrri. n cazul ncasrilor n avans se va nscrie termenul aferent ultimei livrri. 4.2.2. Declaraie de plat extern Plile n valut ordonate de ctre rezideni (persoane fizice i juridice) n favoarea nerezidenilor se execut pe baza formularului Dispoziie/Declaraie de Plat Externe (DPE). Formularul se completeaz numai de ctre persoanele juridice n cazul ridicrilor de valut n numerar, pentru pli ctre nerezideni, inclusiv cheltuieli pentru deplasri externe. Pentru asemenea operaiuni informaiile referitoare la cheltuielile de deplasare vor fi menionate chiar pe DPE. Formularul DPE este un formular fr regim special i trebuie completat lizibil, manual, utiliznd majuscule, sau prin tiprire ori prin sistem computerizat, n dou exemplare, din care unul pentru ordonatorul plii i cellalt pentru banc. n cazul plilor ordonate prin sistem computerizat sau prin alte modaliti de teletransmisie, clienii ordonatori au obligaia prezentrii formularului DPE completat, n maxim 10 zile calendaristice, de la data efecturii plii, inclusiv documentele justificative care au stat la baza plii. Plile n valut ordonate de ctre rezideni n favoarea altor rezideni, se execut pe baza completrii formularelor specifice unitii bancare.

~

31

~

Nerezidenii vor completa formularul specific unitii bancare indiferent de calitatea beneficiarului plii (rezident sau nerezident). Pentru toate plile n valut, ofierul de clientel va verifica: - completarea corect i n totalitate a tuturor cmpurilor din formularul DPE i cel specific unitii bancare, semnate de persoanele autorizate (tampilate ) conform specimenelor de semnturi; - soldul contului acoper suma de plat i comisioanele aferente. n situaia n care disponibilul din cont nu acoper suma de plat i comisionul aferent, ordinul de plat nu se va procesa; - ncadrarea n prevederile Regulamentului valutar i coroborarea cu cerinele legislaiei privind combaterea i prevenirea splrii banilor; - codificarea statistic a tranzaciei. n conformitate cu regulile unei practice bancare prudente i sntoase, cu cerinele normelor BNR privind respectarea standardelor de cunoatere a clientelei ct i n conformitate cu prevederile Legii pentru prevenirea i combaterea splrii banilor, a combaterii criminalitii organizate i a utilizrii sistemului financiar-bancar n scopul finanrii actelor de terorism, pentru urmatoarele categorii de pli, fr a se limita, se vor solicita urmatoarele documente: - n cazul plilor n avans factura proforma, comanda sau contract; - n cazul plilor dup livrare: factura extern i/sau Declaraia Vamal de Import (numai pentru tranzacii din ri non UE); - n cazul plilor reprezentnd, abonamente, participri la organizaii i trguri, taxe, etc.: factura sau orice alt document din care s rezulte obligaia de plat; - n cazul plilor ce decurg din contracte de comer exterior i prestri de servicii externe, pe baza contractelor de comision contract comision ; - n cazul operaiunii de leasing contract sau factur i notificare BNR, aceasta fiind necesar n cazul leasingului financiar mai mare de 1 an;

~

32

~

- n cazul mprumuturilor contractul de imprumut i notificare BNR, aceasta fiind necesar n cazul mprumuturilor mai mari de 1 an; - n cazul plilor reprezentnd servicii- factura sau contract. n cazul plilor ordonate de persoane fizice reprezentnd donaii, cadouri, mprumuturi, cheltuieli ntreinere pentru membri de familie aflai n strintate, alimentri ale conturilor din strintate etc. este suficient completarea DPE cu descrierea detaliat a tranzaciei, cu excepia situaiilor n care cuantumul sumei sau obiectul plii necesit justificri suplimentare. Clienii nerezideni au obligaia s completeze pe formular detaliile privind obiectul plii fr a fi obligatoriu prezentarea documentelor justificative, cu excepia situaiilor n care cuantumul sumei sau obiectul plii necesit justificri suplimentare . Departamentul Clientel va reine n evidena proprie fotocopii de pe documentele justificative n baza crora s-au efectuat plile. Fotocopiile pot fi furnizate de client sau efectuate de ctre banc. 4.2.3. Ordine de schimb valutar Piaa valutar interbancar funcioneaz n fiecare zi bancar ntre orele: 9:00-16:00. Accesul rezidenilor i nerezidenilor pe piaa valutar interbancar este liber. n vederea efecturii unui schimb valutar, ofierul de clientel va proceda la verificarea: modului de completare a formularului, a soldului contului, a semnturii autorizate i existena tampilei, unde e cazul. n situaia n care disponibilul din cont nu este acoperitor, ordinul de vnzare/cumprare nu se va procesa. Pentru operaiunile efectuate la casa de schimb valutar, cursurile se stabilesc zilnic de ctre Direcia Trezorerie. Pentru tranzaciile mai mari dect EUR 5000 sau echivalent, cursurile pot fi negociate de sucursale cu Direcia Trezorerie, prin telefon sau email. Cursurile de schimb pot fi negociate pentru toate ordinele de schimb valutar emise de un client ntr-o zi astfel:

~

33

~

pentru ordinele de schimb a cror valoare individual este mai mic decat EUR 5000 sau

echivalent n alte valute se vor aplica cotaiile standard; pentru ordinele de schimb a cror valoare individual este cuprins ntre EUR 5000-

10.000 (inclusiv) sau echivalent n alte valute, Directorul sucursalei/ageniei poate negocia direct cu clienii n limita a 10 % pe baza cotaiilor transmise zilnic de Direcia Trezorerie. Cotaiile oferite clienilor vor fi doar cele din lista standard sau din lista n care diferena dintre cursuri a fost redus cu 10 % iar formularul va fi semnat corespunztor i de Directorul sucursalei/ageniei. pentru sumele mai mari de EUR 10.000 sau echivalent n alte valute, n afara cotaiilor

reduse cu 10 %, se poate solicita Directiei Trezorerie cotatii mai bune. n aceast situaie trebuie obinut confirmarea de la Departamentul Trezorerie. 4.2.4. Cecuri n valut Cecul este un instrument de plat utilizat i n decontarea operaiunilor internaionale. Cecul trebuie s cuprind urmtoarele elemente obligatorii: - denumirea de cec cuprins n textul titlului i exprimat n aceeai limb ca i cea ntrebuinat pentru redactarea cecului- lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului. De precizat este faptul c potrivit legilor din SUA, meniunea cec n cuprinsul textului nu este obligatorie fiind suficient ordinul necondiionat dat unei bnci de a plti o sum; - ordinul necondiionat de a plti o anumit sum; - valoarea scris n cifre i litere i denumirea corect i complet a monedei n care este emis - numele trasului- banca sau instituia de credit care trebuie s efectueze plata; - locul plii- adresa bncii unde trebuie s se fac plata, ara, localitatea. n lipsa unor asemenea indicaii se consider ca atare locul indicat lng numele trasului. Dac nici acest loc nu este indicat, cecul este pltibil la locul unde banca (trasul) i are sediul principal;

~

34

~

- data i locul emiterii. Pentru data emiterii se indic ziua, luna i anul. Pentru locul emiterii, dac acesta nu se menioneaz, atunci se consider cel de lng numele emitentului. Semnatura trgtorului-emitentul cecului; - beneficiarul cecului. 4.2.5. Prezentarea la plat a cecurilor n vederea remiterii spre ncasare, se vor accepta doar cecuri n valut prezentate de clienii unitii bancare. Clienii unitii bancare, persoane fizice i juridice pot depune cecuri n valut spre a fi remise la ncasare, nsoite de o adresa de naintare conform formular, n dou exemplare, semnat/tampilat, conform specimenelor de semnturi. Adresa de depunere va conine urmtoarele date: seria i numrul cecurilor, valoarea lor, tipul cecului, denumirea i contul beneficiarului ct i descrierea pe scurt a obiectului sucursal/agenie va verifica urmtoarele elemente: - cecul s fie original; - cecul s nu prezinte tersturi, modificri, adugiri, s nu fie rupt sau deteriorat, n acest caz cecul nu se primete de ctre banc; - data emiterii- cnd nu este fcut nici o meniune privind valabilitatea cecurilor, acestea au o valabilitate de 6 luni de la emitere; - verific andosamentul, care se da numai n prezena ofierului de clientel, n spaiul destinat special. n cazul persoanelor juridice, cecurile vor fi andosate i tampilate de persoanele mputernicite s angajeze firma. n cazul persoanelor fizice se verific semntura de pe cec cu cea din specimenul de semntur ct i identitatea beneficiarului, respectiv numele nscris pe fila de cec trebuie s fie al posesorului cecului. Se accept la plat cecurile care au indicat un singur beneficiar. Clienii, speze n cazul persoane fizice i juridice vor fi informai asupra nivelului comisioanelor returnrii cecului nencasat. Pentru clienii, persoane fizice care i deschid ncasrii. Ofierul de clientel

implicate de remiterea cecurilor la ncasare, acetia avnd obligativitatea plii i a eventualelor contul la momentul prezentrii cecului, sau pentru cei care nu au disponibil n cont exist

~

35

~

obligativitatea depunerii unei sume n echivalent a EUR 100 (suma care va rmne la dispoziia bncii pn la ncasarea cecului). Termenul de ncasare este de aproximativ 30-45 zile de la data primirii. 4.2.6. Cecuri neonorate la plat Exist situaii n care cecurile remise la ncasare se returneaz nencasate din anumite motive: - fonduri insuficiente; - andosament necorespunz-tor /contrafcut; - lips andosament; - cec falsificat; - semnatura emitentului necorespunztoare; - cec oprit la plat; - cont nchis; - cec expirat; - cec antedatat; - lips beneficiar; - cec anunat pierdut/furat; - nu se poate localiza contul; - nu se poate localiza banca tras; - lips dat. n cazul neonorrii unui cec, dup primirea acestuia de la Departamentul Pli (acesta va retine pentru evidenele proprii o fotocopie), ofierul de clientel l va preda clientului sub semntur nsoit de o adres, cu explicaii privind motivul nencasrii.

~

36

~

5. Instrumente moderne de plat

5.1. E- Banking VB Direct este o aplicaie informatic ce ofer clienilor persoane fizice sau juridice un nivel ridicat de securitate permind autentificarea clientului prin intermediul unui cod generat n mod automat de ctre un dispozitiv numit "TOKEN". n comparaie cu versiunea precedent noul serviciu permite efectuarea de tranzacii on-line n timp real, 24 de ore din 24, apte zile pe saptmn. El mbuntete managementul cash flow-ului zilnic al clientului. Sistemul VB Direct prezint serviciile de Electronic Banking; creaz profilele de utilizatori; pregtete/semneaz contractul cu clientul; furnizeaz dispozitivele de securitate Vasco Token; contracteaz clienii n cazul utilizrii defectuoase a sistemului EB; deschide/denun depozitele ordonate de clieni; gestioneaz ordinele de plat sosite electronic(verific stadiul de procesare; autorizeaz- acolo unde este cazul). 5.1.1. Avantaje: Economie de timp: clientul nu trebuie s se deplaseze la banc, s stea la cozi la ghiee; Diversitatea operaiunilor; Comisioane mai mici cu pn la 50% dect la ghieele bncii; Securitatea tranzaciilor; Accesibilitate; Disponibilitate - non stop de la orice dispozitiv conectat la internet. 5.1.2. Tipuri de pli efectuate prin VB Direct: * Pli inhouse * Pli sent

~

37

~

* Pli REGIS * Pli n valut Necesitatea dezvoltrii unei noi aplicaii de e-banking a aprut ca urmare a: cerinelor/reclamiilor venite de la clieni; - noi module: depozite i schimburi valutare(curs fix & negociat) - tendinelor existente n piaa aplicaiilor ebanking: - home & easy banking pentru persoanele fizice; * qulity, fast & trust banking pentru persoanele juridice; * noi opiuni: deschidere cont curent fr deplasare la banc, administrare useri i limite de sume/user i tranzacie la domiciliu/sediu, import fiiere pli i aprobare/autorizare pachet tranzacii; * mbuntiri: list lrgit de beneficiary, extrase i solduri inetrmediare, extras de cont current, cont card & cont mprumut; * optimizri: on line processing= acum mai rapid(debit cont ordonator= credit cont beneficiar); * optimizare flux: economie timp i resurse client PJ/PF; * sigurana utilizrii: modalitatea de logare cu token att pentru PJ ct i pentru PF; * faciliti suplimentare: constituire depozite, efectuare schimburi valutare, deschidere cont curent, etc. * flexibiltate administrare: clientul poate define singur useri cu drepturi de introducere, aprobare i autorizare ct i limite de sume pe utilizator i tip tranzacie; * flexibilitate utilizare: clientul i poate define un numr nelimitat de beneficiary, poate aproba i autoriza plile printr-un simplu * cut off time competitive: plile n lei au acum un timp mai avantajos pentru client;

~

38

~

rapoarte multiple: extrase de cont intermediare (intraday) i finale (EoD) pentru conturile curente, conturile de card, ct i scadenare aferente conturilor de mprumut; * export/import tranzacii & extrase: posibilitatea interfaare cu sisteme ERP (sisteme de contabilitate); * preuri competitive: tranzacii, mentenan etc. VB Direct se aliniaz celorlalte aplicaii de e- banking existente n piaa bancar, asa nct: - clientul i poate define un numr nelimitat de beneficiari; - clientul poate aproba i autoriza plile ntr-o singur fereastr printr-un simplu ; - clientul i poate anula plile electronice prin mesaj transmis via VB Direct; - clientul poate parametriza useri cu drepturi de introducere, aprobare i autorizare; - clientul poate decide i seta singur limite de sume pe utilizator dar i pe tip tranzacie; - clientul poate comunica cu banca prin mesaje transmise via VB Direct; - clientul poate tranzaciona fr limite de sum impuse de banc. Totui, n piaa bancar sunt bnci care seteaz:

limite maxime pe tranzacie: ING, BCR, BRD au limita pe tranzacie 50,000 RON & OTP BANK 40,000 RON;

limite maxime pe tranzacie i pe zi: Raiffeisen 30,000 EUR/yi la PJ i 10,000 RON la PF.

VBR prefer s-i ofere clientului maxim flexibilitate i costuri reduse! 5.1.3. Costuri : * 7 euro/lun tax lunar de administrare pentru persoane fizice i 9 euro/lun pentru persoane juridice

~

39

~

* Comision zero pentru tranzacii ntre clienii Volksbank * Tranzacii interbancare n valut: 0,1% min. 15 euro * Tranzacii interbancare n RON: 3 RON pentru sume de pn la 10.000 RON, 5 RON pentru tranzacii ntre 10.000 RON (inclusiv) i 50.000 RON, i 17 RON pentru tranzacii de peste 50.000 RON (inclusiv)

5.2. Cardurile bancare 5.2.1. Prezentare general a cardurilor Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informatie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bnesti proprii dintr-un cont deschis pe numele su ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, acordat de emitent. Cardul prezint urmtoarele caracteristici: Au dimensiunile standardizate de Organizaia Internaional de Standardizare (I.S.O) i sunt fabricate din material plastic;-

Pe faa cardurilor se afl, embosate sau tiprite, urmtoarele informaii: numele i prenumele deintorului, data expirrii valabilitii, denumirea i simbolul emitentului i o holograma tri-dimensional;

-

Pe verso, cardurile prezint o band magnetic i un spaiu desemnat special pentru semntura deintorului;

-

Numai deintorul de card al crui nume este scris pe card i a carui semntur se afl pe verso poate utiliza n exclusivitate cardul;

~

40

~

-

Cardurile sunt proprietatea exclusiv a emitentului. Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number - PIN)

este codul personal atribuit biunivoc de ctre emitent unui deintor de card, cod care permite identificarea deintorului cardului atunci cnd se utilizeaz un terminal; atunci cnd plata cu card se face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat echivalentul electronic al semnturii utilizatorului cardului. Cardul emis de unitatea bancar permite deintorului su efectuarea, cumulativ sau nu, a urmtoarelor tipuri de operaiuni:

Retragerea de numerar de la terminale ATM precum i de la ghieele emitentului sau instituiei acceptante;

Plata bunurilor achiziionate i/sau serviciilor prestate de comercianii acceptani i/sau emiteni (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii n domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune i internet sau de ctre ali furnizori de utiliti), precum i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS, ATM sau prin alte medii electronice;

transferurile de fonduri; schimbarea codului PIN la ATM. 5.2.2. n raport de prezena fizic a cardului, tranzaciile prin card pot fi clasificate

astfel:

tranzacii unde cardul este prezent - locaii comerciale, ATM i ghiee de banc reprezint acele tranzacii unde banda magnetic a cardului este citit electronic sau unde se obine amprenta elementelor confecionate n relief a cardului pe chitan cu ajutorul imprinterului mecanic. Tranzaciile cu citirea benzii magnetice la POS pot fi cu PIN sau cu verificarea semnturii.Tranzaciile la ATM sunt exclusiv cu cod PIN.

tranzacii unde cardul nu este prezent reprezint tranzaciile ordonate prin telefon, pot, internet, unde nu exist dovada participrii fizice a cardului, ns deintorul trebuie s

~

41

~

furnizeze datele cardului (nume prenume, perioada valabilitate, numrul cardului) ct i coduri specifice (de exemplu, Card Verification ValueCVV2). 5.2.3. Tipuri de carduri emise de Vloksbank Romnia i condiii de acordare. VOLKSBANK Romnia emite trei produse de debit care pot avea ataat o facilitate de overdraft: a) VISA Electron; b) VISA Classic; c) VISA Business. Pentru a obine un Card de debit Visa Electron sau VISA Classic emis de VOLKSBANK Romnia, clientul trebuie s respecte urmtoarele cerine:

Completeaz i semneaz Cererea de Deschidere Cont la VOLKSBSANK Romnia. n cazul n care este solicitat ataarea unui card la contul curent deja deschis, se aplic paii de mai jos;

Completeaz i semneaz Contractul de card de debit cu facilitate de overdraft disponibil la Departamentul Clientel n cadrul bncii;

Depune contravaloarea comisioanelor de deschidere de cont, emitere i respectiv administrare anual a cardului;

n cazul cardului VISA Classic, completeaz formularul referitor la acordul su de consultare a bazei de date CRB. Pentru a obine un Card Visa Business emis de VOLKSBANK Romania, clientul trebuie s respecte urmtoarele cerine: Persoana juridic, prin reprezentanii si legali, trebuie s deschid un cont de card n banc; Ofierul de Clientel din cadrul Sucursalei/ Ageniei deschide contul; Reprezentantul legal al companiei trebuie s completeze i s semneze Cererea de emitere card de debit internaional Visa Business i s indice utilizatorii autorizai,

~

42

~

acetia din urm fiind de asemenea obligai s semneze Cererea n cadrul rubricilor special constituite.

Bibliografie :

Fluxul de lucru a Bncii Volksbank Romnia Moned i credit Turliuc, V. Cocri, Editura Universitii Al. I. Cuza, 2008 Suport de curs- Sisteme i operaiuni bancare, Vasile Cocri, Bogdan Cpraru, 2008 www.volksbank.ro

~

43

~