ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURETI

FACULTATEA DE FINANE, ASIGURRI, BNCI I BURSE DE VALORI

PROIECT DE PRACTIC

SUCURSALA ALPHA BANK ,PERMET

STUDENT : KOSTA KRISTAQ GRUPA : 1557 SERIA C , ANUL III FABBV

-2013-

CUPRINS

1. Scurt istoric Alpha Bank

2. Structura organizatorica

3. Produse i servicii destinate sectorului retail4. Operatiuni privind acordarea de credite

5. Brandul Alpha Bank

6. Domeniul de activitate

7. Operatiuni privind atragerea de depozite

8. Cutarea clientului din Web Branch

9. Modul de organizare i conducere a contabilitii

10. Circuitul documentelor

11. Produse i servicii destinate sectorului corporate 12. ntocmirea documentelor contabile, a registrelor contabile, a declaraiilor , i deconturilor

13. Analiza bonitii clientului

14. Acceptarea garaniilor

15. Acordarea creditului

16. Instrumente de plat moderne

17.Bibliografie

1.Scurt istoric ALPHA BANK

Alpha Bank a fost fondat n 1879 de ctre John F. Costopoulos, prin nfiinarea unei societi comerciale de mici dimensiuni n oraul Kalamata. n 1918 departamentul de banking al firmei "J.F. Costopoulos" a fost denumit "Bank of Kalamata". Membrii grupului Alpha Bank .Alpha Bank Grup este unul dintre liderii pieei financiare i bancare din Grecia, oferind o gam larg de produse i servicii adresate att persoanelor fizice ct i celor juridice. Grupul Alpha Bank deine o serie de societi cu diverse obiecte de activitate n domeniul bancar i financiar, societi rspndite pe teritoriulul mai multor ri. De-a lungul timpului denumirea bncii a cunoscut o serie de modificri dup cum urmeazn 1924 Banca i-a mutat sediul la Atena, i denumirea acesteia a fost schimbat n "Banque de Credit Commercial Hellenique". n 1947 denumirea a fost schimbat n "Commercial Credit Bank" iar n 1972 n "Credit Bank". n martie 1994 noua denumire a fost cea de "Alpha Credit Bank". n 1999 banca a achiziionat 51% din aciunile Bncii Ioniene. La 11 aprilie 2000 fuziunea Bncii Ioniene a fost aprobat prin absorbie de ctre Alpha Credit Bank; denumirea noii bnci, rezultat n urma fuziunii, este Alpha Bank.Alpha Bank se situeaz n prezent printre primele bnci din Grecia ca mrime. Avnd peste 420 de sucursale numai n Grecia, Grupul Alpha Bank opereaz i pe piaa bancar internaional, fiind prezent n: Grecia, Cipru, Romnia, Bulgaria, Serbia, Ucraina, Albania, Macedonia i Marea Britanie.Logo-ul i are originea n istoria antic a Greciei, aa cum reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datnd din 485 .Ch Culorile sale, bleumarin i alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei.Alpha Bank este a doua cea mai mare banc din Grecia, avnd peste 450 de sucursale la nivel naional. A fost nfiinat n anul 1879[1]. De asemenea, aceasta dispune de filiale ntr-o serie de ri europene, predominant n zona balcanic. Instituia este prezidat de ctre Ioannis Costopoulos, nepotul fondatorului bncii. Grupul Alpha Bank mai are subsidiare n Albania, Bulgaria, Cipru, Macedonia, Romnia, Serbia, Ucraina, Marea Britanie i Statele Unite. Alpha Bank este listat la bursa de valori de la Atena, i face parte din indicele Eurofirst 300, iar n aprilie 2007 avea o capitalizare de pia de aproximativ 9,5 miliarde euro1879: John F. Costopoulos nfiineaz o firm comercial de mici dimensiuni n oraul Kalamata.1918: Departamentul bancar al firmei J.F. Costopoulos i modific denumirea n Banca Kalamata.1924: Banca i mut sediul principal la Atena, schimbndu-i totodat denumirea n Banca Elen pentru Credite Comerciale (Banque de Credit Commercial Hellenique).1947: Banca i modific denumirea n Commercial Credit Bank.1972: Survine o nou modificare a titlului. Noua denumire este Credit Bank (Trapeza Pisteos).

n continuare sunt nominalizate societile membre ale grupului .

1 Alpha Bank London Ltd 17 Alpha Private 2 Alpha Bank Cyprus LTD 18 Alpha Insurance A.E.

3 Alpha Bank Romnia 19 Alpha Insurance Limited

4 Alpha Bank a.d. Skopje 20 Alpha Insurance Brokers A.E.

5 Alpha Bank Srbija A.D. 21 Alpha Astika Akinita A.E.

6 Alpha Bank Jersey Ltd 22 Ionian Hotel Enterprises S.A.

7 Alpha Leasing A.E. 23 Okeanos A.E.

8 Alpha Leasing Romania S.A. 24 Ionian Holdings S.A

9 ABC Factors A.E. 25 APE Commercial Property A.E.

10 Alpha Finance 26 APE Fixed Assets A.E.11 Alpha Finance US

Corporation S.A.27 Alpha Insurance Agents S.A.

12 Alpha Finance Romania S.A. 28 Evremathia A.E.

13 AEF European Capital Investments

29 Alpha Asset Finance C.I.

14 Alpha Ventures A.E. 30 Alpha Credit Group A.E.

15 Danube Fund Ltd 31 Alpha Group Jersey A.E.

16 Alpha Asset Management A.E.D.A.K.

1994: Credit Bank i modific numele n Alpha Credit Bank (ACB).1999: ACB obine 51% din aciunile Bncii Populare Ioniene.2000: ACB absoarbe Banca Popular Ionian. n cursul aceluiai ani, instituia i modific numele n Alpha Bank, titulatur valabil n prezent.2002: ncercarea de fuziune dintre Alpha Bank i Banca Naional a Greciei eueaz.60: Commercial Credit Bank nfiineaz o filial n Cipru.Anii 1990: Banca ncepe un program de extindere internaional, concentrndu-se asupra Balcanilor.1994: ACB achiziioneaz Commercial Bank of London de la Banca Comercial a Greciei (devenit ulterior Emporiki Bank), modificndu-i numele n Alpha Credit Bank London.n 1996 ACB nfiineaz o sucursal n Tirana, Albania, urmat de alte trei sucursale.n 1997 ACB a nfiinat Alpha Credit Bank Jersey pentru a promova serviciile de private banking.n 1998 ACB a achiziionat 82.5% din Lombard NatWest Bank din Cipru i a redenumit-o Alpha Bank Ltd.n 1999 ACB a achiziionat 65% din Kreditna Banka, Skopje, Republica Macedonia. Deine acum 84% (a se vedea Alpha Bank Skopje).

n 2002 ACB a dobndit pachetul minoritar i a devenit asociat unic n Alpha Bank Skopje, acumulnd 100% din capitalul social.La nceputul anului 2005 Alpha Bank a achiziionat o participaie de 88.64% din Serbian Jubanka i i-a schimbat denumirea n Alpha Bank Beograd.Alpha Bank deine de asemenea o reea extins de sucursale n Bulgaria, baza creia a fost preluat de la Ionian and Popular Bank, n care s-a nscris n 1994 cu un birou reprezentan n Sofia.Pe 24 noiembrie 2006, Alpha Bank a anunat c a fost atins un acord cu Anadolu Group pentru a crea o franciz puternic n sectorul financiar turc. Potrivit unui comunicat de pres, prin acest parteneriat, "Alpha Bank intr ntr-un sector n plin dezvoltare ntr-o pia de mari dimensiuni i cu o cretere rapid. Anadolu Group este unul dintre cele mai importante concernuri industriale din Turcia i este i acionarul majoritar al Abank (Alternatifbank). Tranzacia a fost evaluat la 492.5 milioane USD (384.3 milioane Euro). Alpha Bank va contribui n mod fundamental n numerar, cu jumtate din suma menionat anterior. Cele dou pri vor nfiina n mod solidar avnd pri egale, o societate de tip holding ale crei active sunt formate din aciunile deinute n mod curent de Anadolu Group att n Abank ct i n Alease (Alternatiflease), i anume 94% respectiv 95% din aciuni. Compania de tip holding va mai deine, n mod indirect 100% din societatea de brokeraj Alternatif Yatirim, 45% din fondul nchis de investiii listat Alternatif Yatirim Ortkaligi, precum i sediul social al bncii i al societii de brokeraj situate n locaii centrale din Istanbul," dup cum menioneaz comunicatele de pres.La 27 martie 2008, Alpha Bank a ajuns la un acord pentru a cumpara un pachet majoritar din nou nfiinata OJSC Astra Bank n Ucraina, ca parte a planurilor de a se extinde n regiune. Alpha Bank fost de acord s cumpere 90 la sut din Astra Bank pentru 9 milioane euro.n plus, Alpha Bank are o sucursal la Londra i o societate de finanare, Alpha Finance SUA, n New York.

2. Structura organizatorica

LocaiaAlpha Bank Albania are sediul central n Tirana, Blvd. Zogu I Nr.47 i o ntreag reea de sucursale i agenii localizate pe tot cuprinsul rii.Sucursala analizat n lucrarea de fa este localizat n Permet,Albania. Sediul bncii este amplasat ntr-o zon accesibil, prevzut cu locuri de parcare. Banca este o persoan juridic organizat ca societate comercial bancar pe aciuni. Ca instituie i ca activitate, banca a aprut datorit nevoii oamenilor de a efectua diverse tranzacii. Evoluia societii omeneti n toate domeniile i, n special, n economie a impus adaptarea activitii bancare la noile cerine, lucru ce a necesitat att modernizarea i dezvoltarea serviciilor oferite de bnci clienilor, ct i apropierea de acetia. n acest sens s-a impus dezvoltarea unei reele de uniti proprii n teritoriu, care s desfoare o activitate ct mai complex.Structura organizatoric a unei bnci se dezvolt pe dou niveluri:a) Structura pe orizontal a unei bnci comerciale variaz de la banc la banc, fiind influenat, pe de o parte, de politica proprie a fiecreia, iar pe de alt parte, de ansamblul mijloacelor materiale i umane de care dispune.b) Structura pe vertical a unei bnci comerciale confer acesteia configuraia unei reele care

are urmtoarea componen: centrala bancar, sucursalele i sediile secundare, conform Legii bancare 58/1998.

Centrala bancar este o unitate bancar care are n subordine toate verigile inferioare i nu are relaii directe cu clientela. Centrala bancar are rolul de a ndruma, analiza i controla ntreaga activitate.

Printre atribuiile acesteia se numar:stabilete politica de creditare; stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; acord servicii de consultan i audit; organizeaz aciuni de pregtire a angajailor; elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (creditare, evidena contabil, decontri, operaiuni de cas, ncasri i pli).Aspectul i funcionalitatea cldirii contribuie la crearea i meninerea imaginii bncii. Resurse tehnico-materialeAvnd n vedere natura activitii, banca trebuie s asigure clienilor si servicii de calitate, confidenialitate precum i rspuns prompt la solicitrile lor, fie direct prin intermediul personalului, fie prin diferitele servicii prin internet, bancomate i altele. De aceea att echipamentele hardware utilizate ct i softurile necesare efecturii operaiunilor specifice bncii trebuie s corespund unor standarde nalt calitative. Alpha Bank utilizeaz serviciile unei firme specializate n acest domeniu, firm care ofer: mentenan hardware inventarierea i urmrirea echipamentelor diagnosticarea i remedierea defeciunilor ntreinere periodic a echipamentelor periferice, a calculatoarelor audit i consultan pentru dezvoltarea IT mentenan software instalarea i configurarea sistemelor de operare i a aplicaiilor software de baz recuperarea datelor devirusareDe asemenea Alpha Bank a abordat 2 proiecte: -un proiect privind dezvoltarea i implementarea unui pachet software de gestiune i evideniere contabil a mijloacelor fixe existente n banc -i un proiect privind dezvoltarea i implementarea unui pachet software pentru activitatea de bugetare, planificare i analiz statistic a activitii desfurate de bancAmbele proiecte presupun utilizarea pachetelor software la nivelul ntregii infrastructuri a Alpha Bank. Pachetul utilizat de ctre Alpha Bank este un soft destinat activitii economice, cuprinznd i partea de mijloace fixe. Prin intermediul aplicaiei de mijloace fixe se poate evidenia evoluia mijloacelor fixe de la momentul achiziionrii i punerii n funciune pn n momentul scoaterii din uz.Acest modul ofer o serie de faciliti printer printre care se numr eliminarea unor calcule laborioase, flexibilitatea programului n ceea ce privete adaptarea la sistemul legislativ n vigoare, uurina n utilizare. Sistemul ofer mijloacele necesare pentru nregistrarea tranzaciilor care afecteaz un mijloc fix. Efectul pstrrii acestei evidene const n posibilitatea de a oferi, la sfrit, un istoric al mijloacelor fixe cu tot ce s-a ntmplat pe ntreaga lor durat de via. Alpha Bank utilizeaz de asemenea o aplicaie modularizat de management bancar pentru a uura i perfeciona activitatea bncii. Principalele module utilizate sunt:oUBIS-QL Cards Manager conceput pentru interfaare cu diferite sisteme de carduri, realizeaz un management asupra cardurilor, clienilor i operaiunilor acestoraoUBIS-QL Credite de consum (CLM)- sistem de gestiune a creditelor de consum, aplicaia cuprinde Front Office pentru retaileri i Back Office pentru gestiunea creditelor

oUBIS-QL Internet Banking este o component prin care banca i poate oferi gama cuprinztoare de produse i servicii clienilor. Internet Banking ofer o interfa puternic, informativ i interactiv ntre banc i fiecare dintre clienii sioUBIS-QL credite persoane fizice oUBIS-QL Colectare credite (Collection) este conceput pentru urmrirea creditelor restante. Realizeaz notificri ctre clieni, angajatori, garani, ofer o situaie clar asupra datelor reale.Alpha Bank a implementat de asemenea sistemul 3D Secure, cea mai avansat platform tehnologic mondial pentru securizarea tranzaciilor de plat online prin card bancar. Acest sistem a fost implementat ca msur de siguran mpotriva unor metode de fraudare (cea mai des ntlnit fiind phishing-ul).Personalul sucursalei din Permet cuprinde o echip alctuit din 20 de oameni, care au diverse funcii n cadrul departamentelor bncii (vezi organigrama din anexa ). Echipa se afl n cotinu cretere datorit volumului mare de clieni.Avnd n vedere natura activitii firmei, att pregtirea, experiena ct i meninerea unui nivel de satisfacie ridicat al personalului sunt foarte importante pentru succesul bncii. De aceea pe lng dotrile aferente sediului sucursalei care contribuie la meninerea unei ambiane plcute, personalul de conducere ofer i un pachet salarial motivant alctuit din salariu efectiv, traininguri de specialitate i prime n bani n funcie de rezultatele obinute. Spre exemplu, toate certificrile internaionale pentru analitii de credit sunt suportate de banc, iar costurile se ridic la 1.200 euro pe modul, similar, pentru un curs de MBA, banca acord un sprijin financiar de pn la 5.000 euro.Mediul de lucru este unul dinamic, competiional, ntreaga echip fiind constituit din persoane tinere i capabile.nc din anul 2002, Alpha Bank le ofer tinerilor absolveni ansa s-i dezvolte o carier n banc. Banca practic un sistem de recrutare a studenilor din anii terminali, care, n urma unui riguros test de selecie, pot lucra n banc pentru un an, trecnd prin principalele departamente. n privina ateptrilor salariale, poziia entry level n banc pornete de la minimum 400 euro partea fix, pentru corporate banking i minimum 300 euro/lun pentru segmentul de retail, mai ales pe poziii de vnzare.Tinerii sunt atrai n general de un mix de aspecte: salariul (plus beneficiile) i notorietatea bncii contnd cel mai mult. Pentru o poziie de analist financiar credite, salariul poate ajunge i la 2.500-3.000 euro. Cerinele firmei difer n funcie de postul pentru care se caut oameni. Studiile economice sunt obligatorii, ns experiena n domeniu poate fi doar un atuu sau cerin, n funcie de postul pentru care opteaz candidatul.Cultura organizaionalComunicarea fluent la toate nivelurile este unul dintre punctele-cheie n realizarea

performanei i conduce la gsirea rapid a celor mai bune soluii. De altfel, calitatea colaborrii pe vertical, este unul din marile atuuri ale Alpha Bank Albania. Accesul personalului din middle management direct la stafful companiei este unul dintre elementele care fluidizeaz foarte mult activitatea bncii i ajut la rezolvarea imediat a problemelor. Procesul de recrutare are ntotdeauna n vedere promovarea personalului din interiorul companiei. Prin urmare, ocuparea funciilor ierarhice superioare se bazeaz, n primul rnd, pe sistemul de avansare. Angajaii care dovedesc calitile necesare sunt promovai treapt cu treapt. Ageniile bancare sunt uniti bancare fr personalitate juridic, cu rol exclusiv operativ i care funcioneaz acolo unde sucursalele nu acoper volumul de operaii. Principalele atribuii ale ageniilor sunt urmtoarele: rspund n faa structurilor superioare ierarhic de activitatea desfurat;

raporteaz sucursalelor informaiile privind activitatea desfurat; desfoar relaii cu clienii privind: activitatea de creditare, n lei i valut, a persoanelor fizice i juridice, operaiuni de schimb valutar precum i operaiuni legate de deschiderea de conturi, i operarea n conturi.Punctele de lucru sunt uniti bancare operative care funcioneaz n locuri cu afluen mai mare de public, ca de exemplu magazine sau hoteluri; n cadrul Alpha Bank acestea se numesc Alpha Point.

3.Produse i servicii destinate sectorului retail

Produsele i serviciile destinate persoanelor fizice sunt urmtoarele:a) Conturi curente (Alpha Access);

b) Credite:

- de nevoi personale (Alpha Open, Alpha 4All);

- pentru locuin i teren (Alpha Housing); - prima cas (Alpha Housing - Prima casa); - pentru main (Alpha Auto); - pentru refinanare ( Alpha All n 1);c) Economii (Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Alpha 2010, Alpha 15, Alpha Premier, Alpha

Dreams, Alpha Progresive, Certificatul de depozit cu cupoane, Depozite la termen);

d) Carduri:

- de debit (AlphaCard Visa Classic, AlphaCard Visa Electron);

- de credit (AlphaCard Visa Gold, AlphaCard Visa Credit, Alpha MasterCard Credit);

e) Fonduri Mutuale (Alpha Asset Management AEDAK, Fondurile Mutuale Alpha);

f) Servicii:

- Alpha Click (Internet Banking);

- Transferuri rapide de bani (MoneyGram, UNO Money Transfers);

- Servicii ataate (Debitare direct, Ordine de plat programat); - Plata facturilor de utiliti; g) Servicii de trezorerie (Schimburi valutare, Piaa titlurilor de stat).

4. Operatiuni privind acordarea de credite

Creditele retail sunt doar pentru persoane fizice, acestea fiind de mai multe tipuri, si anume:1.Pentru nevoi personale pot fi utilizate n orice scop personal, fr nici un avans i fr a declara destinaia banilor mprumutaiAlpha Open

Poate fi credit de nevoi personale ce se acord o singur dat, dar i linie de credit prin intermediul opiunii de rencrcare. Pe msur ce se ramburseaz ratele la credit clientul se poate mprumuta ori de cte ori are nevoie, pn la valoarea iniial aprobat a creditului, fr s fie nevoie de nici un alt document suplimentar.Alpha 4AllEste creditul prin care se pot mprumuta maxim 10.000 EUR sau echivalentul acestei sume n USD, avnd ca i garanie minim cesiunea veniturilor.Beneficii suplimentare oferite de creditele Alpha Open i Alpha 4All:-se emite un card de credit, AlphaCard VISA Credit, fr tax de emitere i tax anual n primul an, cu un disponibil de bani de pn la 5.000 EUR -asigurare de via fr costuri suplimentare, valabil pe toat durata contractului de credit-pentru plata ratei lunare nu mai este necesar deplasarea la banc, putndu-se utiliza Alpha Click, serviciul de Internet Banking2.Pentru vacane i cltorii Alpha Journey este creditul prin care se pot mprumuta sume cuprinse ntre 500 i 5.000 EUR sau echivaletul n USD. Creditul se acord pe perioade cuprinse ntre 6 i 36 de luni.3.Pentru locuin i teren -Alpha Housing cu dobnd fix n primul an sau n primii doi ani cu perioad de rambursare de pn la 30 de ani-Alpha Housing Option n EUR sau USD, un credit cu dobnda variabil i o perioad maxim de rambursare de pn la 25 sau 30 de ani. Contractul de credit se semneaz pe o perioad de 5 sau 7 ani-Alpha Housing Refinance, un credit prin care se poate refinana un alt credit pentru locuin contractat la oricare alt banc4.Creditul Alpha Auto: acoper nevoia de bani pentru cumprarea de autoturisme i motociclete noi. Avansul 0%, prin credit se poate finana n totalitate autoturismul sau motocicleta achiziionat.5.Creditele Alpha Consumer: acoper nevoia de bani pentru cumprarea bunurilor de folosin ndelungat. Tipuri de credite Alpha Consumer:-credit acordat pe baza crii de munc-credit acordat pe baza adeverinei de venit

5. Brandul Alpha Bank

Alpha Bank promoveaz urmtorul mesaj: Credem n evoluie. Suntem optimiti. Vrem ca oamenii s ajung orict de departe i propun i suntem aici pentru a face ca aceste lucruri s se ntample. Chiar dac, aparent, lucrm doar cu cifre i bani, ancorai fiind n raional, munca noastr nseamn i s fim un catalizator pentru cei care i doresc s evolueze. Ne dorim s mergem mai departe, mpreun cu ei. Valorile brand-ului sunt: Evoluie prin flexibilitate: Fiecare om e diferit. Fiecare client are aspiraii diferite, abordri diferite, o via diferit i o personalitate care l difereniaz de ceilali. De aici, atitudinea noastr flexibil fa de fiecare client n parte. n esen, flexibilitatea este primul pas spre autoperfecionare. Este pasul spre evoluie. Evoluie prin inovaie: Gndim revoluionar. Chiar i atunci cnd suntem pe un drum bttorit, ndrznim s redescoperim noutatea i valoarea. Nu ncetm s cutm soluii mai bune. Evolum. Evoluie prin inteligen: n universul nostru, al serviciilor financiare, suntem ateni la tot ceea ce ne nconjoar i aceasta ne permite s intuim ce urmeaz. Astfel, suntem capabili s oferim soluii ce i poart pe clienii notri cu un pas naintea tuturor. mpreun, evolum.

Evoluie prin onestitate: Suntem transpareni i direci. Noi credem c ntr-un parteneriat nu trebuie s existe secrete. Credem n efortul comun pentru a gsi cea mai buna soluie. Pentru noi, s le oferim clienilor notri servicii financiare nseamn s evolum mpreun. Evoluie prin siguran: Resursele i experiena ne permit s ne nelegem mai bine clienii. 6. Domeniul de activitate

Conform legii bancare, bncile sunt instituii de credit cu vocaie universal n privina posibilitii de desfurare activitilor bancare. Activitatea bancar este definit de lege ca fiind atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public i acordarea de credite n cont propriu. Obiectul de activitate principal al unei bnci n conformitate cu codul CAEN n vigoare este cel de intermediere monetar. Conform art. 18 din legea bancar, bncile pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti: a) atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile; b) contractare de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanarea tranzaciilor comerciale, operaiuni de factoring, scontare, forfetare; c) leasing financiar; d) servicii de transfer monetar; e) emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie, inclusiv emitere de moned electronic; f) emitere de garanii i asumare de angajamente; g)t ranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valut; h) intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente; i)acordare de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale; j) intermediere pe piaa interbancar; k) administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; l) pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare; m) prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii;n) nchiriere de casete de siguran; o) operaiuni cu metale, pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; p) dobndirea de participaii la capitalul altor entiti; q)orice alte activiti sau servicii, n msura n care acestea se circumscriu domeniului financiar, cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaz respectivele activiti, dac este cazul.

7. Operatiuni privind atragerea de depozite

Alpha Bank detine diferite tipuri de depozite cum ar fi:1.Alpha Tax ProtectAlpha Tax Protect este depozitul pe termen de 4 saptamani (28 zile), euro sau USD, ce iti protejeaza veniturile in asa fel incat dupa aplicarea impozitului nivelul castigurilor tale sa ramana la fel. Astfel stii de la bun inceput rata de dobanda neta si care este castigul tau la final, dupa aplicarea impozitului. Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, iar daca alegi sa reinnoiesti depozitul vor fi aplicate dobanzile in vigoare la momentul reinnoirii.

ValutaRata neta a dobanzii %

4 sapt (28 zile) 16 saptamani

EUR 3,75 4,00

USD 3,25 3,50

Beneficii suplimentare: 0% comision pentru constituirea si administrarea depozitului; 0% comision daca alegi sa retragi toata suma si dobanda acumulata in ziua scadentei si in urmatoarele 3 zile lucratoare; beneficiezi de un cont curent cu functii multiple deschis pe numele tau; primesti un Alpha Card Visa Electron fara taxa de emitere si comision anual de administrare; acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care poti efectua toate operatiunile bancare de oriunde din lume si oricand; reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul cardului Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro. Pentru fiecare termen in parte poti economisi pana la 50.000 EUR sau 50,000 USD, in functie de valuta aleasa initial. Poti combina termenele de economisire in functie de nevoile tale, iar pentru fiecare termen poti alege o singura valuta. 2.Alpha Avans Economiseste cu Alpha Avans in euro sau USD si primesti intreaga valoare a dobanzii chiar la momentul constituirii depozitului. Astfel inca din ziua constituirii depozitului vei putea sa cheltuiesti sau sa investesti banii aferenti dobanzii. Depozitul poate fi constituit pe 3, 6, 9 sau 12 luni si nu se reinnoieste automat iar dobanda este fixa pana la scadenta depozitului.Poti alege sa primesti contravaloarea dobanzii pe loc la ghiseu, virata in contul tau curent sau disponibila pe card.

ValutaTermen

3 luni 6 luni 9 luni 12 luni

EUR 3,75% 3,75% 3,75% 3,50%

USD 3,25% 3,25% 3,25% 3,00%

Beneficii suplimentare: 0% comision de retragere numerar daca alegi sa retragi - toata suma depusa initial in ziua scadentei si in urmatoarele 3 zile lucratoare; - suma provenita din dobanda in ziua constituirii depozitului cat si in urmatoarele 3 zile lucratoare beneficiezi de un cont curent cu functii multiple deschis pe numele tau; primesti un AlphaCard Visa Electron gratuit prin care poti retrage oricand sumele disponibile in contul tau curent; acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking; reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul cardului Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro.

3.Alpha 2010Prin depozitul la termen Alpha 2010 poti alege sa economisesti in lei, euro sau USD pe o perioada de 2010 ore (84 zile). Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, iar daca alegi sa reinnoiesti depozitul vor fi aplicate dobanzile in vigoare.

Beneficii suplimentare: beneficiezi de un cont curent deschis pe numele tau; primesti un AlphaCard Visa Electron fara taxa de emitere si de administrare; acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care poti efectua toate operatiunile bancare de oriunde din lume si oricand; beneficiezi de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul cardului Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro.4. Alpha 15Depozitele Alpha 15 saptamani sau Alpha 15 luni pot fi constituite in lei, euro sau USD pe termen de 15 saptamani sau 15 luni. Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, urmand ca la reinnoire sa fie aplicate dobanzile in vigoare.Beneficii suplimentare: un AlphaCard Visa Electron fara taxa de emitere si de administrare pentru primul an; acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care poti efectua toate operatiunile bancare de oriunde din lume si oricand; beneficiezi de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro.5.Alpha PremierIntr-o lume dinamica si plina de oportunitati primul lucru pe care ti-l doresti este flexibilitatea; asta inseamna ca ai nevoie de solutii simple si cat mai adaptate nevoilor zilnice. Astfel, Alpha Premier iti ofera 2 beneficii importante: dobanda avantajoasa pentru fondurile tale disponibile zilnic in cont si acces permanent la acestea. Fara restrictii. Alpha Premier este un cont curent care poate fi deschis in EUR. Dobanda este variabila si se calculeaza zilnic la soldul contului tau, pe intervale, si se capitalizeaza lunar.6. Alpha DreamsCu Alpha Dreams asiguram impreuna suportul financiar de care va avea nevoie copilul tau pentru a-si indepli visele. Planul de economii Alpha Dreams este flexibil si evolueaza odata cu aspiratiile copilului. Alpha Dreams este un cont de economisire pe care ti-l oferim impreuna cu un cont curent: este deschis pe numele copilului tau, de la momentul eliberarii certificatului de nastere si pana la implinirea varstei de 14 ani, si poti economisi bani pentru copilul tau pana cand el va avea 18 ani; este un instrument de economisire foarte flexibil. - daca in familia ta sunt mai multi copii, poti deschide cate un cont pentru fiecare dintre ei; - in cazul folosirii fondurilor se ajusteaza dobanda in functie de soldul zilnic si nu se anuleaza plata dobanzii aferenta lunii respective; - cu incuviintarea ta, oricine poate depune in contul copilului tau bani, sporind astfel economiile. Pana la implinirea varstei de 14 ani, numai tu ai drepturi de operare pe cont. Dupa ce copilul tau implineste 14 ani, numai cu incuviintarea ta si in limitele stabilite de tine el poate decide

in nume propriu asupra operatiunilor efectuate, iar la 18 ani copilul tau devine proprietar cu drepturi depline. La implinirea varstei de 17 ani, banca iti va transmite o notificare cu privire la banii din cont ce vor fi transferati din contul de economisire in contul curent al copilului la implinirea a 18 ani.

7. Alpha ProgressiveAlpha Progressive sunt depozitele in LEK si EUR, ce iti ofera 2 variante la alegere: depozit cu scadenta la 6 luni depozit cu scadenta la 12 luni Pentru ambele variante rata dobanzii este fixa, se bonifica lunar in functie de data constituirii si creste progresiv luna de luna, atingand nivelul maxim in ultima luna a perioadei pentru care a fost constituit depozitul. Alpha Progressive inseamna beneficii suplimentare: cont curent deschis automat pe numele tau; daca ai nevoie urgenta de bani si trebuie sa lichidezi depozitul inainte de termen, nu pierzi dobanda lunara platita; acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking, prin intermediul caruia poti face toate operatiunile pe care le doresti fara a te mai deplasa la banca; primesti gratuit un AlphaCard VISA Electron pe care il poti utiliza pe Internet si oriunde in lume la diverse cumparaturi sau chiar sa retragi dobanda din depozit; beneficiezi de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro.8.Certificatul de depozit cu cupoane Certificatul de depozit cu cupoane iti ofera mai multe avantaje: cont curent deschis automat pe numele tau; combini suma de bani pe care o ai disponibila, exact asa cum doresti, in cupoanele valorice ale certificatului; 0% comision retragere numerar in ziua scadentei si in urmatoarele 3 zile lucratoare; dispui de lichiditati in situatii neprevazute, putand rascumpara inainte de termen oricate si oricare dintre cupoane; pentru toate celelalte incasezi dobanda la termenul certificatului; beneficiezi de castiguri foarte atractive si sigure din dobanzile mari, valabile pe toata perioada pentru care au fost emise certificatele; beneficiezi de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro . Fiecare certificat este emis pentru o singura valuta si contine un numar de 16 cupoane valorice, cate 4 pentru fiecare din cele 4 niveluri valorice.9.Depozite la termen

Depozitele la termen sunt instrumentul prin intermediul carora te ajutam sa iti valorifici cat mai bine disponibilul de bani. Vei beneficia de numeroasele avantaje ale acestui produs: cont curent deschis automat pe numele tau; 0% comision la retragerea de numerar in ziua scadentei sau in urmatoarele trei zile lucratoare pentru depozitele cu o scadenta mai mare de o luna (inclusiv); dobanda fixa pana la scadenta depozitului urmand ca la reinnoire sa fie aplicate dobanzile in vigoare; varietate mare a termenelor depozitului (de la 1 saptamana pana la 1 an); prelungirea automata a depozitului de catre banca, la scadenta lui, asa cum tu ai solicitat;

capitalizarea dobanzii depozitului constituit, virarea ei in contul tau sau retragerea in numerar; costituirea depozitului direct prin serviciul Alpha Click fara a mai fi necesar sa vii la banca; beneficiezi de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma depozitelor tale la Alpha Bank este de minim 10.000 euro.8. Cutarea clientului din Web Branch

Verificarea existenei clientului n baza de date, nainte de deschiderea acestuia, se face prin meniul Enquiries Informaii client Cutare client sau atand 1000 n cmpul FastPath.Cutarea clientului se poate face dup identificatorul unic prevzut n Procedura nr. 35, respectiv CNP (persoane fizice) sau CUI (persoane juridice) sau primele dou caractere ale riirespectivului client urmate de numrul de paaport (n cazul clienilor nerezideni) sau primele dou caractere ale judeului urmate de nr. Eliberare verificare disponibilitate i rezervaredenumire firm i de data eliberrii (n cazul persoanelor juridice n curs de nfiinare

9. Modul de organizare i conducere a contabilitii

Bncile sunt definite ca persoane juridice autorizate s efectueze n mod curent operaiuni bancare. Ele sunt obligate, n conformitate cu prevederile Legii contabilitii nr. 82/1991 s organizeze i s in contabilitate. Prin aceasta se urmrete redarea sub o form unic, generalizat i normalizat a evenimentelor economice, financiare, juridice i fiscale care au loc. n cazul bncilor contabilitatea trebuie s reflecte n expresie bneasc disponibilitile i depozitele bneti, bunurile mobile i imobile, titlurile de valoare, drepturile i obligaiile, precum i micrile i modificrile intervenite n urma operaiunilor patrimoniale efectuate, cheltuielile, veniturile i rezultatele obinute.Din punct de vedere organizatoric, contabilitatea Alpha Bank se deruleaz separat n funcie de cele dou componente: contabilitatea financiar i contabilitatea de gestiune.Obiectivul principal al contabilitii financiare este furnizarea informaiilor necesare att conducerii bncii, ct i utilizatorilor externi: asociai sau acionari, clieni, furnizori, alte bnci, organe fiscale, publicul.Contabilitatea de gestiune are ca obiective stabilirea cheltuielilor, veniturilor i rezultatelor pe fiecare subunitate, determinarea rentabilitii activitilor i serviciilor prestate de banc precum i ntocmirea bugetelor de venituri i cheltuieli pe subuniti i activiti, urmrirea i controlul executrii acestora n scopul cunoaterii rezultatelor activitii i lurii deciziilor n gestionarea bncii n perioadele urmtoare.Alpha Bank, n calitate de unitate patrimonial, are obligaia s asigure: ntocmirea documentelor justificative pentru orice operaiune care afecteaz patrimoniul bncii; nregistrarea n contabilitate a operaiunilor patrimoniale; inventarierea patrimoniului; ntocmirea bilanului contabil; controlul asupra operaiunilor patrimoniale efectuate; furnizarea, publicarea i pstrarea informaiilor cu privire la situaia patrimoniului i rezultatele obinute.Controlul asupra operaiunilor nregistrate n contabilitate se efectueaz de ctre: persoanele care conduc contabilitatea (care efectueaz controlul financiar preventiv i controlul financiar de gestiune); cenzori sau alte persoane mputernicite de banc, dup caz;

organele de control financiar i fiscal ale statului; alte organe cu atribuii de control.

Contabilitatea se ine n partid dubl, n limba romn i n moneda naional, ns operaiunile privind investiiile de capital strin, operaiunile cu valut (operaiuni curente deschimb), i disponibilitile n devize se nregistreaz n contabilitate att n devize ct i n lei, la cursul valutar de schimb n vigoare la data efecturii lor.Planul de conturi utilizat de bnci conine 8 clase: Clasa 1 Operaiuni de trezorerie i operaiuni interbancare Clasa 2 Operaiuni cu clientela Clasa 3 Operaiuni cu titluri i operaiuni diverse Clasa 4 Valori imobilizate Clasa 5 Capitaluri proprii, asimilate i provizioane Clasa 6 Cheltuieli Clasa 7 Venituri Clasa 9 Operaiuni n afara bilanuluiAceste conturi sunt dezvoltate n analitic, inndu-se cont de criterii generale, dar i de necesitile proprii. Pentru contabilizarea operaiunilor de mandat n contul trezoreriei statului bncile utilizeaz conturi n cadrul clasei a 8-a.

10. Circuitul documentelor

Prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv ,din momentul ntocmirii lor (n cazul documentelor interne), sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (n cazul documentelor externe), n vederea efecturii i nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice i pna n momentul arhivrii lor, sau expedierii acestora ctre clieni.

Micarea succesiv a documentelor n cadrul Alpha Bank presupune parcurgerea urmtoarelor etape: primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii; efectuarea controlului bancar asupra documentelor primite / ntocmite (se verific dac documentul prezint toate trsturile specifice, dac au fost completate toate spaiile corect i dac scrisul este lizibil); contabilizarea documentelor; clasarea i pstrarea documentelor.n cazul n care unitatea Alpha Bank primete documente care reflect cheltuieli legate de funcionarea acesteia, precum: facturi privind chiria, utilitile sau facturi privind achiziiile de mijloace fixe ori obiecte de inventar, acestea sunt nregistate n Registrul de intrri-ieiri i apoi trimise ctre centrala bancar, la Direcia Contabilitate, unde vor fi nregistrate corespunztor n contabilitate

11. Produse i servicii destinate sectorului corporate

Produsele i serviciile oferite sectorului corporate sunt urmtoarele:a) Conturi curente (Cont Curent Alpha, Alpha Cash Collector); b) Credite:

- Companii mici i PFA (Linii de credit cu sau fr garanii, Credite pentru achiziie echipamente, Credite pentru achiziie/construcie/amenajare imobile, Alpha IMMdecide); - Companii medii i mari (Finanri pentru activiti curente, Finanri pe termen scurt i mediu, Finanri pe termen lung, Alpha IMMdecide);c) Economii (Alpha IMMpremier, Depozite la termen, Depozitul overnight, Alpha Administrator);d) Carduri de debit (AlphaCard Visa Classic, AlphaCard Visa Electron);

e) Servicii: - Alpha Click (Internet Banking); - Alpha Custom; - Direct Trezotransfer; - Typifier DPE; - Rapoarte; - Decontarea plilor cu cardul prin terminale electronice de tip EFTPOS; - Suport (HelpDesk); f) Servicii de trezorerie (Schimburi valutare, Piaa titlurilor de stat);

12. ntocmirea documentelor contabile, a registrelor contabile, a declaraiilor i deconturilor

Pentru a-i putea derula activitatea n scopul obinerii de profit, bncile efectueaz zilnic o serie de operaiuni interbancare, operaiuni cu clientela, operaiuni cu titluri, operaiuni cu devize, precum i alte operaiuni. Toate aceste operaiuni trebuie nregistrate n contabilitare prin intermediul unor documente justificative. Documentele folosite n bnci pot fi documente caracteristice bncilor sau documente generale, valabile pentru toate societile comerciale. n ambele cazuri, ele angajeaz rspunderea celor care le-au ntocmit, vizat, aprobat, ori nregistrat n contabilitate. La completarea documentelor justificative se au n vedere, n general, urmtoarele elemente:a)denumirea documentului;b)denumirea i sediul unitii patrimoniale care ntocmete documentul;c)numrul i data ntocmirii documentului;d)menionarea prilor care particip la efectuarea operaiunii patrimoniale;e)coninutul operaiunii patrimoniale;f)datele valorice aferente operaiunii efectuate;g)numele i prenumele, precum i semnturile persoanelor care le-au ntocmit, vizat i aprobat;h)alte elemente, specifice fiecrui tip de document.n general, documentele folosite la contabilitatea bancar se ncadreaz n una din urmtoarele categorii:documente primare: se completeaz, de regul, pentru o singur operaiune, n momentul desfurrii procesului sau fenomenului economic. Din aceast categorie fac parte cecurile, ordinele de ncasare sau cele de plat;documentele de sintez: acestea cumuleaz mai multe informaii, reflectnd un fenomen mai complex sau o activitate economic i sunt realizate pe baza celorlalte documente justificative. n aceast categorie se ncadreaz jurnalele contabile, balana de verificare i bilanul;documentele statistice: sunt folosite n evidenele statistice i apar sub forma unor liste sau situaii. Aici se ncadreaz situaia creditelor acordate de banc.

Dintre documentele sintetice, Legea Contabilitii oblig societile bancare s ntocmeasc urmtoarele registre:a) Registrul Jurnal este un document obligatoriu, ce trebuie inut la centrala bncii i la fiecare subunitate cu contabilitate proprie. El nregistreaz n ordine cronologic operaiunile patrimoniale, innd cont de data de intrare sau ntocmire a documentelor. Acest registru se ine sub forma unui registru general i a unor registre auxiliare: Jurnalul operaiunilor zilnice i Recapitularea pe conturi a jurnalelor operaiunilor zilei.b) Registrul Inventar nregistreaz toate elementele patrimoniale de activ i de pasiv, grupate n funcie de natura lor, conform bilanului. nregistrarea acestor elemente se face pe baza unor liste de inventariere, ntocmite conform normelor legale. Registrul Inventar de ine centralizat i la nivelul fiecrei subuniti bancare.

13. Analiza bonitii clientului

Prin bonitatea clientului se nelege, n general, o determinare a calitii financiare a acestuia. Banca urmrete dac exist pericolul ca posibilii clieni s nu i respecte scadenele sau s se afle n imposibilitatea de a i plti ratele, dobnzile sau comisioanele datorate. Alpha Bank analizeaz bonitatatea clienilor si pe baza informaiilor oferite de aplicaii precum: Black List, Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare (CRB) sau Centrala Incidentelor de Pli (CIP).Black List-ul este o baz de date a bncii care cuprinde informaii referitoare la clienii si, persoane fizice i juridice. Accesarea acestei aplicaii pe baza numelui clientului (numele complet pentru persoane fizice, denumirea entitii i numele mputernicitului pentru persoane juridice) i/sau pe baza CNP/CUI genereaz un raport care cuprinde date despre istoricul negativ al clienilor n raport cu instituiile de credit. Biroul de Credit servete stabilirii cu mai mare uurin a bonitii clienilor pe baza istoricului bancar i, implicit, a evalurii mai bune a riscului de creditare. Sistemul Biroului de Credit se dezvolt n trei faze: prima faz const n transmiterea, de ctre bnci, la Biroul de Credit, a datelor despre persoanele care au restane de plat mai mari de 30 de zile, care au savrit o infraciune n relaia cu banca pentru care s-a emis o hotrre judectoreasc definitiv i pentru persoanele care au declarat date false la momentul solicitrii creditului; n faza a doua, bncile i instituiile financiare nebancare transmit date despre toate plile efectuate de clienii lor, persoane fizice, pentru produsele de credit, de asigurare, de leasing, de telefonie fix sau mobil; faza a treia este dedicat dezvoltrii scoringului, un produs care va oferi o imagine sintetic a comportamentului debitorului, cu scopul de a uura decizia de creditare.n urma solicitrii facute de ctre banc, se obine raportul de credit care poate conine: date personale despre titular, data deschiderii contului, numrul de cont (IBAN), tipul contului, starea contului, durata contractului, modalitatea de rambursare, suma acordat, suma datorat,

frecvena plilor, rata lunar, data scadenei, suma pltit, suma restant, numr de rate restante, numr de zile de ntrziere, pli i istoricul lor pe maxim 4 ani n urm, angajatorul principal al titularului, date de identificare girani sau codebitori, frauduleni, data actualizrii, FICO Score de la Biroul de Credit i codurile motiv asociate, precum i alte informaii.

Raportrile efectuate de persoanele declarante conin urmtoarele informaii: datele de identificare a debitorilor fa de care persoana declarant nregistreaz o expunere mai mare sau egal cu limita de raportare ; informaii privind fiecare din creditele i angajamentele de care debitorul beneficiaz: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garaniei, serviciul datoriei, data acordrii i data scadenei, valuta n care s-a acordat creditul, comportamentul creditului, suma acordat, suma datorat utilizat i suma datorat neutilizat la momentul raportrii, suma restant; informaii privind grupurile de persoane fizice i/sau juridice care reprezint un grup de debitori: denumire grup, cod grup, componen grup; informaii privind fraudele cu carduri produse de posesori: date identificare posesor card, tip card, valuta, data constatrii fraudei, suma fraudat. Difuzarea informaiilor de Centrala Riscurilor Bancare ctre persoanele declarante se face n dou moduri: rapoarte lunare care cuprind informaii privind toi debitorii pe care persoana declarant i-a raportat n luna respectiv. Pentru fiecare debitor raportat, raportul lunar conine toate informaiile disponibile la Centrala Riscurilor Bancare referitoare la creditele i angajamentele de care acesta a beneficiat de la toate persoanele declarante, fr a se preciza identitatea instituiei creditoare (situaia riscului global); ca rspuns la interogrile (cereri de consultare) on-line n cazul crora persoanele declarante pot solicita dou tipuri de informaii: situaia riscului global i situaia creditelor restante (pe o perioad de apte ani). Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont) ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere). Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere: a) Fiierul naional de incidente de pli (FNIP) care are trei componente:- Fiierul naional de cecuri (FNC);- Fiierul naional de cambii (FNCb); - Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO).b) Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) - este alimentat automat din FNIP.Fiierul naional al persoanelor cu risc colecteaz informaiile privind incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipsete o meniune obligatorie, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar, cambii scontate fr a exista creana cedat n momentul cesiunii acesteia) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice; informaiile nu pot fi terse din aceast baz de date dect n cazul n care se anuleaz, de ctre aceeai persoan declarant care le-a transmis anterior la CIP, din proprie iniiativ sau ca urmare a hotrrii unei instane judectoreti.Informaiile nscrise n FNPR pe numele unei persoane fizice sau juridice, alturi de analizele specifice efectuate de bnci, pot contribui la fundamentarea deciziei de acordare a unui credit sau de deschidere de cont curent pentru un nou client.

Pe lng consultarea bazelor de date menionate, Alpha Bank evalueaz bonitatea potenialilor clieni i prin alte metode, n funcie de statutul lor juridic.n cazul creditelor destinate persoanelor fizice (retail banking), analiza bonitii presupune stabilirea a patru elemente de baz: volumul creditului solicitat, nivelul ratei lunare totale pe care clientul o poate plti, numrul de rate totale n care urmeaz s se ramburseze creditul i nivelul dobnzii. Banca ntocmete scoring-ul pentru fiecare client persoan fizic i pe baza acestuia apreciaz dac solicitantul este n msur s asigure rambursarea i garantarea creditului i a dobnzii aferente. n cazul persoanelor juridice, banca analizeaz eligibilitatea solicitanilor de mprumuturi utiliznd un sistem de indicatori care exprim bonitatea, avnd la baz rezultatelor bilanului i ale contului profit i pierdere. Indicatorii de analiz a bonitii corporate banking sunt: cifra de afaceri, capitalurile proprii, rezultatul exerciiului (profit/pierdere), fondul de rulment, necesarul de fond de rulment, trezoreria net, lichiditatea, solvabilitatea, gradul de ndatorare, viteza de rotaie, rentabilitatea (de exploatare, economic, financiar), indicatori ai riscului financiar, rata valorii adugate, politica de dividende.

14. Acceptarea garaniilor

Prin garanie se nelege orice metod, instrument sau angajament, accesoriu contractului ncheiat, pus la dispoziia sau emis n favoarea unui titular de drepturi, n virtutea contractului ncheiat, capabil s asigure respectivului beneficiar realizarea cert a drepturilor garantate sau despgubirea bneasc corespunztoare pentru daunele provocate de nerealizarea acestor drepturi.n procesul de garantare a creditelor sunt implicate urmtoarele pri: Ordonatorul garaniei (debitorul principal): este partea contractant (clientul) creia beneficiarul (banca) i solicit o garanie. n consecin, ordonatorul solicit unei tere persoane (garantul) o garanie; Beneficiarul garaniei: este cel n favoarea cruia garantul emite garania (banca). Beneficiarul execut garania, respectiv ncaseaz banii care rezult din vnzarea bunului, dac debitorul principal nu i-a ndeplinit obligaia asumat de a rambursa banii; Garantul (debitorul secundar): ndeplinete obligaiile de plat sau de rambursare a sumelor datorate de ctre debitorului principal. Banca este interesat s fie asigurat mpotriva ricului de insolvabilitate al debitorului; de accea, creditele acordate i dobnzile aferente trebuie s fie acoperite integral de garaniile asiguratorii. Pentru a fi acceptate de banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: s poat fi transformate rapid n lichiditi; s existe poteniali cumprtori pentru bunurile propuse drept garanie; bunurile ce fac obiectul garaniei s se afle n proprietatea solicitantului sau a girantului i s nu fie afectate de alte creane; bunurile de natura activelor imobilizate corporale trebuie s fie evaluate conform normelor tehnice din domeniu;

n vederea accesrii produsului de credit solicitat, clientul va trebui s constituie n favoarea Alpha Bank o serie de garanii n funcie de tipul produsului. Tipul garaniei (i gradul de acoperire cu garanii) aferente fiecrui produs n parte este prevzut n fia acestuia. n cazul sectorului corporate, n funcie de tipul creditului solicitat, exist o structur flexibil de garanii acceptate:

bilet la ordin; depozit colateral; scrisori de garanie; ipotec; garanie prin FNGCIMM; gaj pe conturile curente; gaj pe echipamentul achiziionat din credit; gaj pe producia / marfa stocat sau vehicule; ipotec pe imobilul ce se achiziioneaz / construiete / amenajeaz din credit; ipoteca pe un alt imobil dect cel care face obiectul finanrii, condiia necesar fiind cea a acoperirii gradului minim necesar; bilet la ordin "n alb" emis de solicitant i avalizat de acionarii majoritari (pentru companiile medii i mari).n cazul sectorului retail garaniile solicitate, n funcie de tipul creditului pentru care se aplic sunt urmtoarele: ipoteci de rang I asupra imobilelor finanate i/sau asupra altor imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor tere persoane; garanie reala mobiliar asupra autovehiculelor (gaj auto); depozit colateral, certificate de depozit, scrisori de garanie bancar bilete la ordin n alb; cesiunea drepturilor prezente i viitoare din venituri; garanie real mobiliar asupra conturilor curente n lei i valut (gaj pe contul curent); cesiunea drepturilor izvorte din poliele de asigurareAlpha Bank prevede c nu se vor accepta n garanie urmtoarele tipuri de imobile: imobile cu clasa de confort mai mic dect I (imobile confort II i III); imobile situate la mansarda unor blocuri, indiferent de tipul blocului i de structura de rezisten a imobilului (bloc construcie nou, mansarda pe structur de beton etc); terenuri extravilane; terenuri intravilane cu suprafaa mai mare de 3.000 mp; imobile ncadrate n clase de risc seismic I i II n Bucureti (cu bulin roie). Imobilele ncadrate n clasele de risc seismic III i IV pot fi luate n garanie de banc cu condiia s fie asigurabile; pn la soluionarea recursului n interesul legii nu se vor lua n garanie imobilele dobndite n baza legii nr. 112/1995; imobile care au dependine comune cu alte persoane (baie, buctrie).Singurele garanii impuse de banc pe care clientul trebuie s le ofere n vederea contractrii creditului care face obiectul studiului de caz (creditul pentru nevoi personale) sunt cesiunea drepturilor prezente i viitoare din venituri n favoarea bncii, precum i gajul asupra contului curent.

15. Acordarea creditului

Dup ntocmirea documentaiei necesare n vederea obinerii creditului i nainte de tragerea efectiv a acestuia, dosarul de credit este supus unor verificri amnunite n mai multe etape. n continuare se va analiza parcursul unui dosar de credit pentru nevoi personale pan la intrarea efectiv n posesia banilor de ctre solicitant.n primul rnd, consilierul de vnzri primete de la solicitant cererea de credit nsoit de documentele necesare n vederea efecturii analizei financiare a clientului. Angajatul bncii trebuie s verifice: identitatea solicitantului/codebitorilor, corectitudinea i acurateea

informaiilor furnizate n cererea de credit precum i concordana acestora cu documentele prezentate, dac documentele prezentate au forma i coninutul impus de Alpha Bank i dac documentele privind veniturile obinute ndeplinesc condiiile prevzute.Dup verificarea acestor elemente consilierul de vnzri introduce dosarul n sistem, completeaz documentul Checklist Documente Analiz Financiar pe care l nmneaz efului de agenie spre semnare, iar apoi verific ncadrarea solicitantului/codebitorilor/girantului n condiiile de eligibilitate (cu ajutorul unui program informatic), calculeaz dac suma solicitat de client se ncadreaz n gradul maxim de ndatorare i verific ndeplinirea condiiei de scoring. Aplicaia utilizat va indica dac cererea de credit a fost aprobat sau nu; n condiiile unui refuz, angajaii bncii au posibilitatea s ntocmeasc o Fi solicitare derogare de la Comitetul de Credite Retail pentru a cere reexaminarea dosarului de credit. Fia de derogare este un document standardizat ce conine:

a) informaii despre creditul solicitat cu privire la credit (tip, valoare, valut, perioad,avans), garanii (tip, valoare evaluat/estimat, proprietarii garaniei i relaia cu solicitantul), credite refinaate (titlul creditului iniial, tipul creditului refinanat, banca iniial);

b) informaii despre solicitant/codebitori (nume/prenume, starea civil, vrsta, CNP, loc de munc, funcie, vechime la locul actual i anterior, venituri luate n considerare la acordarea creditului, tipul i cuantumul lor, istoricul de creditare la Alpha Bank, precum i la alte bnci comerciale);

c) propunere de derogare (derogarea solicitat i argumentele invocate).n cazul n care punctajul obinut de solicitant este peste limita minim de scoring se

trece la etapa urmtoare i anume transmiterea dosarului de credit prin fax/email ctre Departamentul Verificri Credite din cadrul centralei. Aici urmeaz s fie efectuate o serie de verificri ce vizeaz corectitudinea datelor completate de solicitant, detalii despre angajator i garaniile depuse.

Ulterior aprobrii primite de la centrala bancar, angajatii unitii la care s-a nregistrat solicitarea creditului vor ntocmi contractul de credit i contractul de garanie mobiliar peconturi care va fi semnat de viitorul client. n ziua semnrii contractului de credit i a celorlalte contracte accesorii, solicitantului i se va deschide un cont n lei i, dac mprumutul este contractat n valut, un cont n valuta respectiv. Clientul va depune comisioanele necesare pentru acordarea creditului n contul curent ce va fi ataat la credit i va putea efectua tragerea. n cazul n care tragerea creditului nu va avea loc n aceeai zi cu data semnrii contractului de credit, prima rat lunar va fi mai mic.n cele mai multe cazuri, cnd solicitm un credit la o banc, ntocmim dosarul de credit, il depunem la banca iar ofiterul de credit ne informeaza ca termenul de raspuns este de o saptamana, doua sau o luna, in functie de tipul creditului solicitat. De foarte putine ori, clientilor li se explica pe intelesul lor care sunt etapele procesului de acordare a creditului. Ex: Creditele de nevoi personaleDe regul, n cazul acestor credite, este necesar prezentarea a 3-4 documente, care atest situaia financiar i personal a clientului. Dupa ntocmirea dosarului de credit i semnarea cererii de credit, consilierul din banca transmite n format electronic sau fizic solicitarea ctre departamentul de analiz al bncii, care n cele mai multe cazuri, se afl in sediul central al bncii, la Tirana. Dureaza aproximativ 1-2 zile pn cnd efectiv dosarul Dvs este preluat de un analist i ncep verificrile. Timp de aproximativ 3 zile, dosarul se analizeaz. n ce const analiza? n primul rnd, analistul verific dac datele de identificare trecute n cererea de credit corespund actelor prezente la dosar ( copie buletin, adeverin salariu, etc). De asemenea, se asigur ca dosarul

conine toate documentele necesare analizei, conform regulilor interne ale bncii. Ulterior, analistul contacteaz telefonic contabilul sau directorul firmei, ca s i se confirme ca datele trecute n adeverina de salariu sunt corecte i reale. (convorbirea poate fi si nregistrat). Se verific situaia clientului n bazele de date unde sunt nscrise creditele populaiei ( Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare i Arhiva Electronic , pentru se asigura ca nu ai avut ntarzieri la plata altor credite, sau ca ai fost coreci i ai declarat toate creditele pe care le avei n present. n acest timp., analistul v poate suna i pe Dumneavoastr, pentru a solicita informaii suplimentare. Dup efectuarea acestor verificri, analistul poate dispune aprobarea sau respingerea cererii de credit, urmnd ca decizia, s fie transmis ofierului de credit din sucursala unde ai depus dosarul, n vederea comunicrii deciziei. n caz de aprobare, ofierul v programeaz pentru semnarea contractului, n maxim 1-2 zile lucrtoare. n caz de refuz, ofierul trebuie s v motiveze decizia de respingere a solicitrii. Adunnd termenele pailor prezentai mai sus, rezult ca un credit de nevoi personale, se aprob ntr-un interval de 3-7 zile lucrtoare.

16. Instrumente de plat moderne

Instrumentele de plat electronice cunosc o expansiune rapid, nlocuind numerarul i instrumentele pe suport hrtie; n acelai timp se realizeaz o diversificare continu n scopul asigurrii plii n timp real, reducerii riscurilor i a costurilor de transfer al fondurilor.Cele mai utilizate instrumente de plat moderne sunt: viramentul bancar, cardul, serviciu direct debit, precum i cel de internet banking.

Viramentul bancarViramentul este operaiunea de plat/tranfer efectuat de ctre o banc prin care, la ordinul clientului i/sau n baza disponibilului existent n contul acestuia, se va realiza transferul unei sume de bani din contul clientului respectiv n contul unui beneficiar desemnat de acesta.n funie de moneda n care se realizeaz viramentul, se pot ntlni viramente n lei i viramente n valut; dac viramentul se realizeaz ntre bnci din acelai stat se poate vorbi despre un virament naional, sau, dac se realizeaz ntre bnci aflate n state diferite se poate vorbi despre un virament internaional.Din dorina de a elimina neajunsurile modalitilor clasice de transfer i pentru a rspunde exigenelor de rapiditate, confidenialitate i securitate impuse de tranzaciile internaionale, s-a nfiinat societatea "SWIFT" (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication) care este o reea de comunicare interbancar internaional pe suport electronic. Pentru realizarea de transferuri SWIFT, cumpratorul (debitorul plii) realizeaz operaiile uzuale oricrei pli ctre un beneficiar. Rolul principal n acest mod de transfer l are banca care lanseaz mesaje codificate n reeaua interbancar solicitnd executarea viramentului ctre banca benefiarului; realizarea viramentului este efectuat n 20 de minute (pocedura normal) sau 5 minute (procedura de urgen).

Cardul Conform BNR, cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n

favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni: retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;

plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor (dispozitive mecanice de procesare manual offline a tranzaciilor efectuate cu un card.), terminalelor POS sau prin alte medii electronice.Trsturile comune ale cardurilor sunt: suport fizic din plastic special cu dimensiuni standard; pe fa sunt imprimate, cu metode tehnice speciale, numele emitentului, numrul i seria cardului, data expirrii valabilitii cardului, sfera de aplicabilitate, numele i prenumele posesorului i, dup caz, spaiul geografic de utilizare; tot pe fa sunt imprimate sigla emitentului, logo-ul organizaiei de carduri, elementele holografice de securitate; pe spatele cardului este aplicat o band magnetic, pentru elementele de seuritate i individualizare, precum i o rubric pentru semntura posesorului. Cardurile se pot clasifica dup mai multe criterii:a) dup gradul de securitate: cu band magnetic i cu microprocesor ncorporat;b) dup emitent: carduri emise de bnci i carduri emise de societi nebancare ;c) dup sursa de acoperire: de debit i de credit.Cardul de credit este un instrument prin care plile se fac dintr-un credit acordat de banca emitent sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca, pe baza unei fie de scoring. Rambursarea creditului se face lunar, n proporie de aproximativ 20% din creditul existent n sold la finele lunii, astfel c pentru creditele primite i rambursate n cursul lunii nu se percepe dobnd. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt, iar comisioanele sunt cele standard ale bncii (tax emitere card, tax anual de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de numerar sau tax eliberare extras cont la cerere). Rambursarea n totalitate a creditului la termenul stabilit se folosete n cazul cardului de cltorie i divertisment, iar rambursarea parial, n cazul liniei de credit; cardul de credit este destinat n principal plii mrfurilor si serviciilor.Cardul de debit este un instrument prin care plata se face n limita disponibilului existent n contul de card i se folosete att la efectuarea plilor pentru bunuri i servicii, ct i la retragerile de numerar. n cont trebuie pstrat un sold minim care se majoreaz prin transfer din contul curent. Pentru disponibiliti, posesorul primete dobnda la vedere, iar pentru operaiunile de plti i retrageri de numerar se percep comisioane i taxe pentru diverse servicii (utilizare card, nlocuire, magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc). Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii locale, ct i n valut pentru tranzacii n strintate; exist i unele carduri n lei valabile i n strintate, conversia lei/valut facndu-se automat la centrele de procesare (VISA). Debitarea direct (direct debit)Debitarea direct este o modalitate de plat rapid i eficient a facturilor, ratelor, impozitelor, precum i a oricror altor tipuri de pli recurente. Modul de funcionare este simplu, sigur i eficient: facturile sunt achitate prin intermediul bncii, care preia banii direct din contul clientului i i transfer n cel al beneficiarului. Acest serviciu presupune urmtoarele etape:

a) clientul platitor, ncheie la unitatea teritorial a bncii la care are deschis contul curent contractul de mandat privind plata prin debitarea direct, pentru fiecare beneficiar n parte cu care intr n relaii de decontare prin acest serviciu. Prin semnarea contractului, clientul pltitor mandateaz unitatea teritorial a bncii s-i debiteze contul n vederea plii facturilor emise de ctre beneficiar i se oblig s-i alimenteze contul, astfel nct la data scadenei s existe fonduri suficiente acoperirii valorii facturilor emise de beneficiari. Clientul pltitor comunic beneficiarului modalitatea n care se va realiza plata; n vederea efecturii plii, beneficiarul va transmite bncii pltitorului o instructiune de debitare direct. Decontarea cu beneficiarul se efectueaz de ctre banca prin debitarea contului clientului pltitor cu suma plii i transferarea acesteia n contul beneficiarului sumei; aceast modalitate de plat nu necesit autorizarea prealabil de ctre pltitor a fiecrei instruciuni de debitare direct tras asupra contului su; operaiunea se va evidenia n extrasul de cont.b) clientul beneficiar, ncheie la unitatea teritorial a bncii la care are deschis contul curent angajamentul privind debitarea direct, n baza cruia poate transmite instruciuni de debitare direct.

Internet bankingInternet Banking, sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacii bancare prin intermediul internetului. Acest serviciu permite clienilor s deruleze operaiuni cu banca i n afara de orele de program ale bncii, din orice locaie n care au acces la internet; n cele mai multe cazuri pentru aceste operaiuni se utilizeaz un browser de web obinuit. Cu ajutorul serviciului Alpha Click se pot realiza urmtoarele operaiuni: vizualizarea n orice moment a soldului tuturor conturilor active (curente, de depozit, etc) i tiprirea tuturor tranzaciilor efectuate pentru ele; accesarea informaiilor complete cu privire la creditele n curs (detalii credit, plan de rambursare); obinerea extraselor de cont care conin informaii complete: sold precedent, sold curent i explicaii despre tranzacia respectiv; efectuarea de pli n lei i valut, n Romnia i strintate; plata facturilor ctre peste 50 de furnizori de utiliti, utiliznd formularele dedicate, ce conin informaii specifice datelor de facturare folosite de fiecare furnizor de utiliti; cumprarea/vnzarea de valut; alimentarea cardului de credit; constituirea i lichidarea de depozite; planificarea datei n care va avea loc efectuarea anumitor pli.

17.Bibliografie

1. http://www.alphabank.al/

2. http://www.alpha.gr/page/

3. http://www.vreaucredit.ro