1

TITEL NEGRU

ASIGURRI

2

Editura Fundaiei Romnia de Mine, 2007

Editur acreditat de Ministerul Educaiei i Cercetrii prin Consiliul Naional al Cercetrii tiinifice din nvmntul Superior

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei NEGRU, TITEL

Asigurri/ Titel Negru Bucureti: Editura Fundaiei Romnia de Mine, 2007

Bibliogr. ISBN 978-973-725-848-9

368(075.8)

Reproducerea integral sau fragmentar, prin orice form i prin orice mijloace tehnice, este strict interzis i se pedepsete conform legii.

Rspunderea pentru coninutul i originalitatea textului revine exclusiv autorului/autorilor.

3

UNIVERSITATEA SPIRU HARET

TITEL NEGRU

ASIGURRI

EDITURA FUNDAIEI ROMNIA DE MINE BUCURETI, 2007

4

5

CUPRINS

CUVNT INTRODUCTIV ...................................................................... 9

1. ESENA I ROLUL ASIGURRILOR............................................ 11

1.1. Asigurarea ca proces de transfer al riscului ................................. 11 1.2. Funciile asigurrilor.................................................................... 17 1.3. Organizaii de asigurare............................................................... 19

1.3.1. Tontinele, societile cooperatiste i organizaiile freti 19 1.3.2. Organizaiile de asigurare de tip mutual ............................ 19 1.3.3. Societile de asigurri ...................................................... 20

1.4. Protecia asigurailor.................................................................... 21 1.5. Clasificarea asigurrilor............................................................... 23 1.6. Elementele tehnice ale asigurrii ................................................. 24

1.6.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul asigurrii i contractantul asigurrii ................................................... 24

1.6.2. Riscul, respectiv, cazul asigurat ........................................ 25 1.6.3. Suma asigurat, norma de asigurare, evaluarea n vederea

asigurrii, durata asigurrii, paguba sau dauna .................. 27 1.6.4. Prima de asigurare ............................................................. 28 1.6.5. Paguba sau dauna, despgubirea de asigurare, perioada de

asigurare(durata asigurrii) i teritoriul acoperit ................ 30

2. CONTRACTUL DE ASIGURARE.................................................... 31

2.1. Caracteristici ............................................................................... 31 2.2. Principiile pe baza crora se ncheie i se deruleaz contractele

de asigurare ................................................................................. 32 2.3. ncheierea i ncetarea asigurrii................................................. 34

3. ASIGURRILE DE BUNURI ........................................................... 37

3.1. Concepte de baz ........................................................................ 37 3.2. Principiile de acoperire a pagubelor............................................ 38 3.3. Tipuri de polie............................................................................ 41

6

3.3.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti .................................................................... 41

3.3.2. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului............................................. 45

3.3.3. Asigurarea facultativ auto de avarii i furt (CASCO) (condiii de asigurare) ....................................................... 46

4. ASIGURRILE DE PERSOANE ..................................................... 50 4.1. Noiuni preliminare...................................................................... 50 4.2. Tipuri de asigurri de via .......................................................... 51 4.3. Determinarea primei de asigurare la asigurrile de via ........... 53 4.3.1. Funciile biometrice ........................................................... 53 4.3.2. Calcularea primei nete la asigurrile individuale de supravieuire, cu plata unic a sumei asigurate ............. 54

4.3.3. Renta viager ..................................................................... 55 4.3.4. Calcularea primei nete la asigurrile individuale

de deces ............................................................................ 58 4.3.5. Calcularea primei nete la asigurrile individuale

mixte .................................................................................. 59 4.3.6. Calcularea primei brute (tarifare sau comerciale) la

asigurrile de via ............................................................. 61 4.4. Asigurrile de persoane, altele dect cele de via ....................... 62

5. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL.................................. 65 5.1. Caracteristici ................................................................................ 65 5.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule (R.C.A.)......................... 67 5.3. Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate cu autovehicule, numai pe teritoriul Romniei (condiii de asigurare) .............................. 68

6. ASIGURRILE DE RISCURI FINANCIARE.................................. 70 6.1. Generaliti .................................................................................. 71 6.2. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export ................. 72

7. ASIGURRILE MARITIME I FLUVIALE.................................... 74 7.1. Conceptul de avarie ..................................................................... 74 7.2. Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO) ...................... 77 7.3. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO Maritim) ........................................................... 79

7

8. ASIGURRILE DE AVIAIE ........................................................... 83 8.1. Asigurarea aparatelor de zbor ....................................................... 83 8.2. Asigurarea de rspundere civil n aviaie .................................... 86

9. ASIGURRILE LA CULTURI VEGETALE I LA ANIMALE ...... 88 9.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole ...................... 88 9.2. Asigurarea animalelor................................................................... 92

10. REASIGURAREA............................................................................. 95 10.1. Introducere ................................................................................. 95 10.2. Reasigurarea proporional ........................................................ 98 10.3. Reasigurarea neproporional .................................................. 100

11. PIAA ASIGURRILOR I SPECIFICUL MARKETINGULUI N ASIGURRI .............................................................................. 103 11.1. Structura i caracteristicile pieei asigurrilor........................ 103 11.2. Intermedierea n asigurri i reasigurri................................. 107 11.2.1. Agentul de asigurare ................................................... 107 11.2.2. Brokerul de asigurare .................................................. 108 11.2.3. Consultanii de asigurare............................................. 110 11.3. Specificul marketingului din domeniul asigurrilor................ 110 11.4. Crearea unei piee unice a asigurrilor n Uniunea European 111

12. ASPECTE SPECIFICE CONTABILITII DIN DOMENIUL ASIGURRILOR............................................................................ 114 12.1. Elemente specifice .................................................................. 114 12.2. Contabilitatea cheltuielilor, veniturilor i rezultatelor, la nivelul societii de asigurri ............................................................. 117

13. MANAGEMENTUL N ASIGURRI I REASIGURRI ......... 122 13.1.Managementul asigurrilor ...................................................... 122 13.2. Eficiena activitii de asigurare.............................................. 124

14. ASIGURRILE SOCIALE DE STAT DIN ROMNIA................ 129 14.1. Sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale. 129 14.2. Sistemul asigurrilor pentru omaj ......................................... 134 14.3. Sistemul asigurrilor sociale de sntate................................. 135

MIC DICIONAR DE ASIGURRI .................................................... 139

TESTE GRIL ...................................................................................... 153

BIBLIOGRAFIE..................................................................................... 219

8

9

CUVNT INTRODUCTIV

Rezultat al experienei autorului n predarea an de an a disciplinelor legate de domeniul asigurrilor, lucrarea constituie un demers tiinific de actualitate, att n pregtirea studenilor, ct i a masteranzilor la aceast disciplin.

Prin transpunerea prevederilor comunitare specifice domeniului asigurrilor, cadrul legislativ al asigurrilor din Romnia a fost modificat semnificativ. n aceste condiii, eforturile specialitilor n direcia lrgirii ariei de cunoatere i nelegere n domeniul asigurrilor i reasigurrilor sunt absolut necesare.

n prezenta lucrare, autorul urmrete, pe de o parte, s contribuie la mbogirea literaturii de specialitate, iar pe de alt parte, s ofere un suport tiinific adecvat desfurrii n condiii de eficien a pregtirii celor interesai de domeniul asigurrilor.

Lucrarea abordeaz, n cea mai mare parte, problematica asigurrilor din Romnia, n contextul evolutiv impus de integrarea n Uniunea European.

Adresndu-se n principal studenilor i masteranzilor, prezenta lucrare, datorit complexitii coninutului, poate fi util, totodat, specialitilor n domeniu, ndeosebi agenilor, consultanilor i brokerilor de asigurare.

Lucrarea este structurat pe 14 capitole, n care sunt expuse argumentele de ordin teoretic i practic, ce fundamenteaz asigurrile i reasigurrile.

Scopului didactic al lucrrii i se altur i scopul formativ, autorul dorind s-i aduc contribuia la amplul proces de formare a specialitilor din domeniul asigurrilor.

Autorul

10

11

1. ESENA I ROLUL ASIGURRILOR

1.1. Asigurarea ca proces de transfer al riscului

Oamenii luai ca indivizi, precum i societatea n ansamblul ei, n decursul existenei lor sunt supui unei multitudini de riscuri. Procesul de identificare, cuantificare, cercetare a reaciei la riscuri, reducerea probabilitii de a se produce un risc, implementarea unor msuri i decizii de limitare a producerii pagubelor este definit astzi ca un transfer al riscului. Prin intermediul unor societi specializate, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane i, astfel, pot fi mai uor compensate financiar daunele suferite. n conse-cin, asigurarea realizeaz transferul riscului de la persoanele fizice i juridice ctre societile de asigurri care i asum riscul. Asigurarea se bazeaz pe mprirea riscului, prin participarea cu sume mici (cote minime), la acoperirea daunelor suferite de ctre asigurai. De fapt, activitatea de asigurare reprezint mprirea, respectiv dispersia riscului.

Asigurarea reprezint acea activitate economico-social, care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri, fiind realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori. Ca entitate economic, societatea de asigurri i asum i administreaz riscul de a despgubi numai n cazul producerii unui eveniment cuprins n contractul (polia) de asigurare.

Participarea la aceast form de protecie se face n mod facultativ, prin acceptarea unor termeni i condiii att de ctre asigurtor, ct i de ctre asigurat prin clauzele coninute n contractul (polia) de asigurare.

Asigurtorii preiau anumite riscuri n schimbul plii de ctre asigurai a unei sume de bani, numit prim de asigurare. Astfel, n cazul producerii unor evenimente sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile suferite.

Prin definiie, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre asigurat i asigurtor, prin care asigurtorul

12

ofer asiguratului contravaloarea daunelor (sau suma asigurat) n cazul producerii riscurilor, n schimbul plii de ctre asigurai a primei de asigurare.

n principiu, asigurrile nseamn: - existena comunitii de risc; - mutualitatea n suportarea pagubelor; - mprirea, respectiv, dispersia riscului. Ca forme de protecie mpotriva riscurilor, practicate de-a lungul

timpului, se ntlnesc: - autoasigurarea; - asigurarea propriu-zis; - coasigurarea; - reasigurarea; - retrocedarea (retrocesiunea). Autoasigurarea este o metod de creare autonom, descentralizat

i independent a unor fonduri de rezerv de ctre persoane fizice i juridice.

Din spirit de prevedere, populaia i unitile economice pot s-i constituie fonduri bneti de rezerv, avnd rol de autoprotecie sau de autoasigurare. ns, numai atunci cnd fondurile de autoasigurare sunt suficient de mari, populaia i unitile economice sunt n msur s-i refac bunurile materiale distruse de accidente sau fenomene naturale imprevizibile. Un fond suficient de mare se constituie n decursul unei perioade ndelungate de timp i poate afecta ritmul dezvoltrii economice a unitii respective. Pe lng capacitatea limitat de constituire a fondului de autoprotecie, apare inconvenientul imobilizrii unor mijloace necesare pentru acoperirea pagubelor.

Constituirea unui fond de rezerv, genereaz costuri suplimentare pentru o unitate economic. Aceasta, deoarece fondul de rezerv trebuie s aib un grad ridicat de lichiditate, pentru a putea fi folosit imediat n caz de necesitate. n concluzie, costul autoproteciei este mai ridicat dect cel al unei asigurri propriu-zise.

Ca metod, autoasigurarea este foarte rar utilizat, deoarece nu poate fi eficient dect n cazul n care capacitatea financiar a firmei este foarte mare, iar frecvena riscurilor este foarte redus. Autoasigurarea nu respect principiul fundamental al asigurrii, care este principiul mutualitii. Dei este bazat pe prevedere, autoasigurarea, ca form de protecie, este neeconomic, dificil de realizat i n cea mai mare parte insuficient. Paguba poate interveni ntr-un moment n care rezervele

13

constituite sunt precare. Rezerve semnificative nu-i pot constitui nici mcar agenii economici puternici. Pe de alt parte, sumele imobilizate n rezervele respective nu pot fi utilizate n activitatea economic, ceea ce i afecteaz eficiena.

Asigurarea propriu-zis este diferit de autoasigurare, deoarece presupune existena comunitii de risc i mutualitatea n compensarea daunelor, a prejudiciilor i a rspunderii fa de terele persoane care au suferit prejudicii. Asigurarea propriu-zis este operaiunea prin care asigurtorul, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai expui la producerea anumitor riscuri, i indemnizeaz doar pe aceia dintre ei care sufer un sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate.

Pentru ca asigurtorul s poat indemniza efectiv toate sinistrele garantate, el trebuie s organizeze mutualitatea riscurilor dup reguli matematice riguroase.

Asiguratul, prin despgubirile primite, este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprim scopul principal al unei asigurri, compensarea pierderilor suferite de ctre asigurat, i nu obinerea de ctre acesta a unui profit de pe urma asigurrii.

Din punct de vedere tehnic, asigurarea presupune: - existena riscului; - faptul c un asigurtor organizeaz, n baza principiului

mutualitii, un numr mare de asigurai; - indemnizarea celor care sufer un sinistru se efectueaz pe

seama unui fond comun constituit din primele ncasate; - organizarea mutualitii se realizeaz dup reguli matematice

riguroase. Protecia prin asigurare se realizeaz prin intermediul

societilor de asigurri, funcioneaz n baza unei legislaii, a unor norme i principii economice care urmresc protejarea persoanelor ce consimt s participe la fondurile financiare.

Cheltuielile necesare reparaiei unui bun asigurat sau nlocuirii acestuia pot cuprinde n limita sumei asigurate, menionate n poli, costul la data daunei, al reparaiilor, refacerii, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, precum i al manoperei.

Specifice domeniului asigurrilor sunt urmtoarele trsturi: a) calitatea de intermediar financiar; b) ramur prestatoare de servicii;

14

c) caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de pagube; e) asigurrile se bazeaz pe principiul mutualittii. Potenialii asigurai recurg la asigurare numai dac prima de

asigurare pe care ar trebui s o achite este suficient de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar trebui s o suporte, dac s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n cazul n care prima este prea ridicat, asigurarea i pierde atractivitatea pentru potenialii clieni.

n sfera asigurrilor directe, pe lng asigurarea propriu-zis intr i coasigurarea, care acoper situaia n care, dat fiind valoarea bunurilor asigurabile, precum i numrul lor, riscurile vizate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurri, asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, care particip la acoperire fiecare n cot parte, pentru aceeai perioad.

n condiiile producerii evenimentului asigurat, fiecare asigurtor urmeaz s contribuie la acoperirea daunei proporional cu contribuia sa la acoperirea riscului.

Ca form de protecie mpotriva riscurilor, coasigurarea se utilizeaz, n mod deosebit, atunci cnd valoarea bunului asigurat este foarte mare i, n consecin, nicio societate de asigurri nu poate s-i asume rspunderea prelurii n ntregime, pe contul su, a ntregului risc.

n cazul coasigurrii se pot ntlni urmtoarele situaii: a) asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect

prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului; b) ntre asigurat i fiecare asigurtor exist raporturi de asigurare

distincte; c) ntre asigurtori nu se practic solidaritatea convenional. Datorit existenei unor bunuri de valori imense, care depesc

cu mult capacitatea financiar a unor societi de asigurri, acestea nu doresc s preia n contul lor, riscuri enorme. De aceea, la rndul lor, caut s obin protecie prin reasigurare.

De fapt, reasigurarea este un contract ncheiat ntre asigurtorul iniial, care devine reasigurat, i o societate de reasigurare, care devine reasigurtor. n acest caz, reasigurtorul cedeaz o parte din prima de asigurare iniial, respectiv o parte din riscurile iniiale, urmnd ca n situaia producerii riscurilor asigurate, reasigurtorul s plteasc o parte din despgubire asigurtorului iniial. n realitate, asigurtorii ncheie mai multe contracte de reasigurare.

Reasigurtorul, dorete i el s obin o protecie pentru portofoliul su de afaceri, printr-un contract de retrocedare. n aceast

15

nou relaie contractual, reasigurtorul este supranumit retrocedent, iar societatea ce preia riscurile de la el este supranumit retrocesionar (societate de asigurare, reasigurare). Prin retrocesiune se cedeaz o parte din prime, din risc i din cuantumul despgubirilor.

Atunci cnd activitatea de asigurare se bazeaz pe o dispersie ct mai mare a riscului, acoperirea pagubei este suportat de un numr mare de persoane fizice sau juridice, n cote foarte mici n comparaie cu dimensiunea pagubei.

Asigurarea prezint trei aspecte: juridic, economic i financiar. Abordarea juridic trebuie efectuat prin prisma contractului

de asigurare i a legii cu privire la activitatea de asigurare, care, n calitate de generatoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc. Contractul de asigurare este un act juridic care prevede obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, precum i obligaia asigurtorului de a achita indemnizaia de asigurare la producerea riscului asigurat, fie asiguratului, fie beneficiarului asigurrii, n limitele i n termenele convenite. Potrivit Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, (modificat i completat prin Legea nr. 172/2004), prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului, despgubirea (indemnizaia) sau suma asigurat, n limitele i la termenele convenite. Contractul de asigurare i pierde valabilitatea atunci cnd ansa de realizare a evenimentului este de 100%.

n domeniul asigurrilor, termenul general de prescripie nu se aplic n cazul drepturilor asigurailor asupra sumelor rezultate din rezerva de prime, ce se constituie la asigurrile de persoane.

Dimensiunea economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor (pagubelor) provocate de anumite fenomene (evenimente), dintr-un fond de asigurare, creat din colectarea primelor de asigurare pltite de ctre asigurai i avnd ca destinaie:

- plata daunelor; - crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari); - acoperirea cheltuielilor administrative ale societii. Trebuie subliniat faptul c fondul de asigurare se constituie n

vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente viitoare i nesigure, deci aceste fonduri nu acoper pierderi cauzate de utilizarea normal a unor bunuri sau de diminuarea valorii lor din diverse

16

motive. Asigurarea ofer avantajul c membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat, primesc din fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie (despgubire), sume care pot depi de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.

Daunele materiale i financiare suferite sunt despgubite din fondurile special create din primele de asigurare pltite de asigurai, fiind achitate de ctre societatea de asigurri persoanei asigurate, respectiv, titularului asigurrii. ns, despgubirile se pltesc asiguratului numai n urma producerii acelor pagube generate de riscuri asigurate, ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.

n ceea ce privete fondul de asigurare se constat urmtoarele: - fondul de asigurare se constituie n expresie bneasc chiar i

atunci cnd asigurtorul i onoreaz obligaiile asumate prin prestaii n natur;

- prin participarea la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate se formeaz o comunitate de risc;

- constituirea i utilizarea fondului de asigurare se bazeaz pe aplicarea principiului mutualitii.

Fondurile se constituie descentralizat, dar se utilizeaz n mod centralizat de ctre societile de asigurri. Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat, prin ncasarea de prime de asigurare sau cotizaii, achitate de ctre acele persoane fizice sau juridice care sunt interesate n nlturarea eventualelor pagube provocate de anumite fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Din acest fond nu sunt suportate pierderile determinate de folosirea i consumarea normal a acestora sau de diminuarea valorii lor din diverse motive.

Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: a) plata indemnizaiei de asigurare la acoperirea pagubelor

provocate de fenomenele, evenimentele sau acidentele n cadrul asigu-rrilor de bunuri i de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;

b) plata despgubirilor i pentru finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acolo unde este cazul;

c) acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti i pentru constituirea unor fonduri de rezerv care s fie la dispoziia societii de asigurri sau a organizaiei mutuale de asigurare etc.

La societile mutuale de asigurri, fiecare membru are calitatea att de asigurat, ct i de asigurtor, iar contribuiile acestora se regularizeaz la sfritul fiecrui an.

17

La asigurrile de via, sub aspect financiar, avem de-a face cu o activitate de intermediere financiar ntre persoanele fizice asigurate, care achit prime n mod ealonat i solicitanii de resurse financiare suplimentare. Ca urmare, asigurrile de via ofer persoanelor fizice nu numai o protecie ca atare, dar i un instrument de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Totodat, societile de asigurri, atunci cnd dispun de resurse bneti, apar pe piaa financiar cu o ofert de capital att pentru plasamente, ct i pentru acordarea de mprumuturi, fie pentru acoperirea unor deficite bugetare, fie pentru finanarea unor investiii.

Asigurrile de pagube (daune), avnd esenialmente caracter de despgubire, reunesc asigurrile de bunuri i de rspundere civil i au ca scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului.

Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul c volumul daunelor nu se poate cunoate dinainte, dar se poate aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.

Dimensiunea financiar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscurilor, iar pe de alt parte, de decalajul n timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor. Ca atare, societile de asigurri investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente.

La asigurrile de via exist posibilitatea economisirii, care reprezint de fapt o alt funcie a asigurrilor. Astfel, asiguraii, prin poliele de asigurare, au posibilitatea ca, alturi de protecie, s beneficieze la expirarea contractului de asigurare de suma asigurat i, n plus, pot s participe la profitul obinut din sumele investite.

1.2. Funciile asigurrilor

Principalele funcii ale asigurrii sunt: - realizeaz distribuia daunelor ntre mai muli deintori de

polie, activitate ce nu poate fi realizat sub o alt form; - ofer o protecie, prin sigurana financiar oferit de asigurare; - realizeaz o compensare financiar, economie i protecie familial; - ofer posibilitatea obinerii unei pensii private; - acioneaz n sensul prevenirii daunelor. a) Distribuia daunelor ntre mai muli deintori de polie

18

Daunele materiale i financiare ale asigurailor sunt distribuite ntre acetia prin compensarea acelora care sufer pagube din fondurile special create prin contribuia deintorilor de polie. Distribuia daunelor este echitabil, deoarece fiecare deintor de poli pltete o sum proporional cu riscul introdus. Prin urmare, riscurile nu sunt nici ntmpltoare, nici egale.

b) Oferirea unei protecii. Asigurarea nu poate nltura riscul, dar produce o distribuire a pagubelor produse anumitor persoane, ntre mai muli cumprtori de polie, astfel nct nici o persoan s nu suporte singur o daun produs. n acest mod, asigurarea, oferind protecie, reduce temerile asiguratului.

c) Realizarea unei compensri financiare. Cea mai important funcie a asigurrilor este cea de compensare financiar a pagubelor, datorate producerii evenimentelor sau riscurilor asigurate. Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul efectueaz plata unor sume asigurate. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse i la recuperarea unor prejudicii de ctre asigurai. Aceast compensare este posibil datorit faptului c a fost creat un fond de asigurare din primele de asigurare pltite de ctre asigurai.

d) Oferirea posibilitii economisirii i realizrii, implicit, a unei protecii familiale prin introducerea asigurrilor pentru studii. Asigurrile de via cu acumulare de capital, precum i asigurrile pentru studii, n cazul copiilor, sunt produse financiare concepute de ctre societile de asigurri, care au rolul de a oferi asiguratului n acelai timp o economie, dar i o protecie, printr-un contract de asigurare ncheiat pe termen lung.

e) Oferirea posibilitii obinerii unei pensii private. Experiena a demonstrat care este avantajul unei asigurri de via combinat cu pensie privat, prin majorarea sumei de care poate beneficia o persoan aflat la o anumit vrst, n situaia n care nu mai este n activitate, sau completeaz pensia oferit de sistemul asigurrilor de stat cu cea privat.

f) Prevenirea daunelor este o alt funcie important a asigu-rrilor, care implic stabilirea n cadrul companiilor de asigurri i a ageniilor de brokeraj a unui plan de msuri de diminuare a riscurilor, avnd ca scop:

- reducerea posibilelor pagube; - obinerea unor cotaii de prim mai mici, datorit diminurii

riscurilor.

19

Tot n scop preventiv, se practic de ctre asigurtori franiza. Aceasta const n scderea din drepturile de asigurare a unei sume determinate, care nseamn participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub. Scopul aplicrii franizei este dublu: n primul rnd, l oblig pe asigurat s adopte o conduit preventiv, s aib grij s ntrein bunul asigurat. n al doilea rnd, se urmrete s nu se ncarce cheltuielile societii de asigurri la un nivel mai mare, deoarece, de multe ori, cheltuielile cu gestionarea i administrarea pagubelor pot s depeasc paguba nsi.

1.3. Organizaii de asigurare

1.3.1. Tontinele, societile cooperatiste i organizaiile freti

Ca asociaii, tontinele se constituie pentru o perioad determinat de timp, n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor, se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se costituie i pentru cazuri de deces.

Societile cooperatiste sunt un tip de societi de asigurri care au fost constituite cu un scop precis, respectiv, de a face asigu-rarea disponibil pentru o anumit organizaie sau grup de entiti n schimbul achitrii unor prime.

Organizaiile freti combin rolul de asigurtor cu o funcie social sau de investiie. n primul rnd, acestea se ocup de asigu-rrile de via i medicale.

1.3.2. Organizaiile de asigurare de tip mutual

Asociaiile mutuale reprezint o form de asociere a mai multor persoane care contribuie la crearea unui fond de asigurare, din care vor fi despgubii cei ce vor suporta pagube. Ele, neavnd capital, aparin contractanilor asigurrilor, care obin avantajul de a primi acoperire prin asigurare, pltind sume minime.

Aceste organizaii efectueaz operaiuni de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii. Ele nu urmresc obinerea de profit, ci au ca scop ntrajuto-rarea membrilor lor.

20

Fiecare membru al unei organizaii mutuale este n acelai timp asigurat i asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din fondul astfel constituit se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane.

La sfritul anului se recurge la regularizarea contribuiilor membrilor societii mutuale, n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau micorndu-se, dup caz.

n unele ri, n situaia n care anumite organizaii mutuale cum ar fi cele din domeniul agriculturii nu-i pot acoperi integral cheltuielile de asigurare din propriile contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat1.

1.3.3. Societile de asigurri

Indiferent de forma de proprietate, societile de asigurri i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit.

Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat, mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile n cauz trebuie s respecte avizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigurrilor.

Selecia riscurilor constituie un principiu de baz, de respectarea cruia depinde buna desfurare a activitii de asigurare. Astfel, pentru ca un asigurtor s-i poat desfura activitatea n condiii ct mai apropiate de cele stabilite n urma unor observaii statistice i a calculelor matematice efectuate pe baza acestora, pentru determinarea nivelului primelor de asigurare trebuie s exclud orice posibilitate de a prelua riscuri care s-i fie total nefavorabile.

Drept urmare, asigurtorii se preocup s selecteze riscurile pe care le acoper prin asigurare, n ideea de a le elimina att pe cele cu producere cert, ct i pe cele cu posibilitate mare de producere.

1 Iulian Vcrel i Florian Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag. 93.

21

Orice asigurtor este i trebuie s fie interesat n realizarea seleciei riscurilor, fiindc aceasta ofer stabilitate operaiunilor de asigurare.

Dac selecia riscurilor nu ar avea loc, atunci, n afara influenei negative asupra echilibrului financiar, se poate ajunge la diminuarea spiritului de prevedere al diferitelor categorii de persoane fizice i juridice, deoarece acestea ar fi tentate s ncheie asigurri numai n situaii critice. Totodat, selecia riscurilor poate impune practicarea unor tarife de prime mari care ar aciona mpotriva dezvoltrii asigurrilor facultative.

Societile captive n esena lor asigur riscul proprietarilor societii. Scopul urmrit este acela de a finana despgubirile cuvenite pentru daunele suportate de proprietari. Aceast metod se mai numete i autoasigurare formalizat.

Unele state au promulgat legi specifice pentru a facilita constituirea i funcionarea organizaiilor captive, n cadrul jurisdiciei respective.

De asemenea, exist o legislaie specific i pentru constituirea grupurilor de reinere a riscului i a grupurilor de achiziie.

1.4. Protecia asigurailor

n Uniunea European se remarc dou forme de protecie a asigurailor:

- cea a Marii Britanii i a Olandei, care se concentreaz asupra urmririi solvabilitii asigurtorilor i asupra controlului cifrei de afaceri la asigurrile obligatorii, precum i asupra urmririi crerii unui fond de rezerv sigur; autoritatea de supraveghere poate interveni atunci cnd este cazul n activitatea unei societi de asigurri, pentru a preveni insolvabilitatea acesteia;

- cea a Germaniei i a altor ri din cadrul Uniunii Europene, care const ntr-un control mult mai amnunit al acuratei operaiunilor asigurtorilor.

n Romnia, Fondul de protejare a asigurailor a fost nfiinat n baza Legii nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i este destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre asigurai n caz de faliment al societilor de asigurri.

Fondul este administrat de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care stabilete anual o cot procentual, care se aplic asupra volumului de prime ncasate de societile de asigurri, respectiv reasigurri i elaboreaz norme privind utilizarea acestuia.

22

Fondul este alimentat att din contribuiile vrsate de societile de asigurri, n cota procentual stabilit anual de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, ct i din veniturile rezultate din fructificarea acestora, toate disponibilitile fiind pstrate la Trezoreria statului n condiii de risc zero.

Potrivit Normelor privind constituirea, utilizarea i gestionarea Fondului special pentru protejarea asigurailor, aprobate prin Ordinul Ministrului Finanelor nr. 1998/1996, disponibilul din acest fond se utilizeaz n cazul societilor pentru care a fost iniiat procedura de lichidare. n conformitate cu prevederile Legii nr.64/1995 privind procedura reorganizrii i lichidrii judiciare, pentru plata sumelor asigurate se recurge la rezervele matematice i la fondurile obinute din vnzarea bunurilor aparinnd societii.

Fiecare cheltuial efectuat din Fondul pentru protejarea asigurailor, cu respectarea condiiilor de mai sus, va reprezenta:

- pn la 100% din suma asigurat pentru contractele de asigurare de via care expir n anul n care s-a produs lichidarea judiciar a societilor de asigurri;

- pn la 100% din suma de rscumprare pentru contractele de asigurri de via, dac aceasta este prevzut prin condiiile de asigurare.

- pn la 70% din despgubirea cuvenit pentru poliele aferente celorlalte categorii de asigurri pentru riscurile produse n perioada de valabilitate a polielor, dar nu mai trziu de momentul nchiderii procedurii de lichidare judiciar a societilor de asigurri.

n prezent, asigurtorii contribuie la Fondul de protejare ntr-o cot de 1%.

n vederea protejrii victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu vtmri corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat i autovehiculul este neasigurat, se constituie Fondul de protecie a victimelor strzii. Acest fond se constituie i se administreaz de ctre Biroul Asigurtorilor de Autovehicule, care stabilete o cot procentual ce se va aplica asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto de ctre societile autorizate i vor elabora norme privind utilizarea fondului, cu avizul Ministerului Finanelor.

Din Fondul de protecie a victimelor strzii se pot plti despgubiri numai n urmtoarele condiii:

- autorul accidentului a rmas neidentificat; - paguba a fost cauzat prin atingerea adus persoanei; - autovehiculul care a produs accidentul este neasigurat.

23

1.5. Clasificarea asigurrilor

Evidenierea formelor de asigurare se realizeaz pe baza urmtoarelor criterii de clasificare:

a) Dup natura raporturilor juridice de asigurare se deosebesc asigurarea prin efectul legii (obligatorie) i asigurarea contractual (facultativ).

n asigurarea prin efectul legii (obligatorie), raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin lege. n Romnia, asigurarea obligatorie se practic numai de ctre asigurtorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, fiind obligatorie ndeosebi asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor, prin accidente de autovehicule.

Asigurarea prin efectul legii, sau obligatorie, nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice implicate. Ea se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii i are la baz anumite interese care vizeaz societatea n ansamblul ei.

n asigurarea contractual (facultativ) att raporturile dintre asigurat i asigurtor, ct i drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare. Fiind o form de asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii, corespunde mai bine necesitilor i intereselor asigurailor. Asigurarea facultativ se ncheie numai la solicitarea asigurailor.

b) Dup natura obiectului asigurat se disting: - asigurrile de bunuri, care se refer la mrfuri, mijloace de

transport, cldiri etc.; - asigurri de persoane, grupate n asigurri de via i asigurri

de persoane, altele dect cele de via (de accidente, de cltorie etc.); - asigurrile de rspundere civil, ndeosebi pentru pagube

produse prin accidente de autovehicule sau n cazul conductorilor auto profesioniti, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale;

- asigurrile de riscuri financiare (de exemplu: asigurare pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.).

c. Dup natura riscurilor asigurrile pot fi clasificate n: - asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure,

alunecri de teren, trsnet etc.); - asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic (rzboi, greve

etc.);

24

- asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, mucegire, alterare etc.).

d. Dup teritoriul sau zona geografic n care se ncheie sau se deruleaz contractele de asigurare, exist:

- asigurrile interne, cnd toate elementele contractului (asigurat, asigurtor, risc, obiect) se afl n graniele unei ri;

- asigurrile externe sunt cele care conin cel puin un element aflat n exteriorul rii respective.

1.6. Elementele tehnice ale asigurrii

1.6.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul asigurrii i contractantul asigurrii

a) Asigurtorul. Este persoana juridic (societate de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurat, se oblig: s acopere pagubele produse bunurilor asigurate de anumite evenimente asigurate (calamiti naturale sau accidente), s plteasc suma asigurat n cazul asigurrilor de via, sau s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde (legal) fa de tere persoane.

b) Asiguratul. Este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, poate s ncheie o asigurare prin care s-i asigure bunurile, respectiv propria persoan sau s se asigure pentru prejudiciul pe care l poate aduce unor tere persoane. Asiguratul este persoana purttoare a asigurrii, respectiv, titularul interesului asigurat, deoarece riscurile la care este supus vizeaz patrimoniul sau persoana sa.

c) Beneficiarul asigurrii. Reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, ns fr s fie parte contractant n asigurare.

d) Contractantul asigurrii. Este persoana fizic sau juridic care ncheie o asigurare, fr ns a avea neaprat i calitatea de asigurat; ca urmare, contractantul asigurrii este titularul interesului asigurat, i purttor al asigurrii, n sensul c riscurile vizeaz patrimoniul sau persoana sa. Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde:

- numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; - obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil profe-

sional;

25

- primele de asigurare; - sumele asigurate; - riscurile ce se asigur; - momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; - alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

1.6.2. Riscul, respectiv, cazul asigurat

Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pe care le implic natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt.

Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei i a bunurilor personale riscul exist n viaa noastr aducnd pierderi materiale i financiare. Riscul, ca element de baz de la care pornete o asigurare, este utilizat n sensul negativ al eveni-mentelor pe care nu le dorim. Cu toate acestea de-a lungul vremii oamenii au gsit fora necesar nu numai refacerii bunurilor distruse, dar i gsirii de noi metode pentru a se proteja n cazul pericolelor.

n asigurri, riscul apare ca un element obligatoriu, esenial, deoarece:

- este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile (patrimoniul), viaa sau sntatea unei persoane;

- fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil ; - producerea lui nu se realizeaz prin fapta intenionat a

asiguratului. Existena riscului, sub toate formele sale, atrage dup sine

necesitatea asigurrilor, care au rolul de a permite oamenilor, dac nu evitarea riscului, mcar diminuarea sau nlturarea consecinelor sale.

Prin risc asigurat se nelege evenimentul sau un grup de fenomene care, n eventualitatea producerii i datorit urmrilor pe care le-ar putea avea, l oblig pe asigurtor, prin lege sau contract, s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat.

Fiind condiie principal a asigurrii, riscul este considerat ca o ntmplare nedorit. Din punct de vedere al asigurrii, nu se pot asigura dect acele evenimente prin a cror producere pot aprea pierderi.

Pentru ca un fenomen (eveniment) generator de pagube s poat constitui un risc asigurat, acesta trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:

26

- producerea fenomenului (evenimentului), pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesar; de precizat c evenimentele inevitabile nu sunt cuprinse n asigurare;

- fenomenul (evenimentul), trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor;

- producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s nu depind de voina asiguratului, a beneficiarului asigurrii sau a persoanelor care triesc i convieuiesc mpreun cu acesta; producerea evenimentului, ntruct nu depinde de voina asiguratului, beneficiarului asigurrii sau a asigurtorului, trebuie s fie urmare a hazardului;

- aciunea fenomenului (evenimentului), trebuie s poat fi nregistrat n evidena statistic, astfel nct, datele din evidena statistic referitoare la un anumit fenomen (eveniment) trebuie s permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia; apariia evenimentului s se produc cu o anumit frecven, respectiv s aib o anumit regularitate;

- posibilitatea producerii evenimentului s fie real, respectiv s prezinte o ameninare pentru persoana asigurat;

- fenomenul s fie evaluabil, cuantificabil, preferndu-se exprimarea sa valoric.

- riscul s lipseasc n momentul ncheierii contractului de asigurare, dar s fie posibil producerea lui n timpul derulrii acestuia.

Pentru ca un eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s ndeplineasc i urmtoarele condiii:

- s existe posibilitatea producerii lui, cu o probabilitate cuprins ntre 0 i 1;

- s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; - s fie suportabil, ca mrime i frecven, din punct de vedere

financiar de ctre asigurtor; - s fie incert, adic asupra momentului i intensitii lui s

planeze incertitudinea. Nendeplinirea obligaiei de ntiinare a asigurtorului despre

producerea evenimentului asigurat n termenul prevzut n contractul de asigurare acord asigurtorului dreptul de a refuza plata indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

Managementul riscului ofer elementele necesare pentru rspunsul la complexitatea monitorizrii riscului. Conceptul de

27

management al riscului const att n prevenirea i minimizarea producerii unor evenimente, ct i n procesul de identificare, evaluare i cuantificare al acestora. Managementul riscului este de mare utilitate n adoptarea unor msuri de limitare a pierderilor care ar putea s apar.

Un prim element n procesul de management al riscului const n identificarea acestuia, prin inspecia de risc, experiena, chestionarele de analiz a situaiei.

Cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia exprim determinarea probabilitii de a se produce, precum i impactul financiar pe care l poate avea n cazul producerii.

O etap foarte important o reprezint recomandarea i decizia asupra modalitii de transfer al riscului prin asigurare, combinnd cel puin trei elemente: cea mai bun acoperire, o prim de asigurare negociat, un asigurtor capabil s suporte rapid eventuale daune.

Managerul de risc exist de obicei n marile companii, acesta avnd rolul de a atrage atenia asupra riscurilor care amenin la un moment dat activitatea companiei, dar i de a elabora programe de asigurare sau alte metode de prevenire. Prin dotarea cldirilor cu sisteme de alarm mpotriva furturilor, cu detectoare de fum i stingtoare de incendiu, se implementeaz practic o parte a unui sistem de management al riscului.

Cazul asigurat, sau sinistrul, reprezint fenomenul (evenimentul) asigurat care s-a produs deja, iar pentru nlturarea consecinelor lui s-a ncheiat asigurarea. Pentru ca un eveniment s fie considerat asigurat, trebuie s ntruneasc existena a ase elemente i anume:

- obiect sau activitate acoperit; - risc acoperit; - consecine acoperite; - amplasament acoperit; - circumstane acoperite; - perioad de timp acoperit. 1.6.3. Suma asigurat, norma de asigurare, evaluarea

n vederea asigurrii, durata asigurrii, paguba sau dauna

Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare (supus riscului), pe care asigurtorul urmeaz s o plteasc n cazul producerii fenomenului (evenimentului) i pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat, n condiiile n care s-a ncheiat asigurarea.

28

Suma asigurat reprezint, n toate cazurile, limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie un element care se afl la baza calculului primei de asigurare.

Suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup cum sunt asigurrile, obligatorii sau facultative. La asigurrile obligatorii, suma asigurat are un cuantum, de regul fix, stabilit prin lege. La asigurrile facultative, ea se stabilete pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor legale.

n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare.

Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat. De exemplu, la cldiri, norma de asigurare poate fi stabilit pe metru ptrat de suprafa construit, cuantumul ei fiind fixat difereniat pe mediu rural sau urban i n funcie de destinaia construciei asigurate. La culturile agricole, norma de asigurare se poate stabili la hectar, n funcie de felul culturilor.

Totodat, la asigurrile de bunuri, suma asigurat, ca limit maxim a despgubirilor, se poate stabili pe baza valorii bunului, rezultat n urma evalurii, n cazul n care exist documente din care s reias valoarea sa.

La asigurrile de rspundere civil i de persoane, suma asigurat se stabilete de comun acord ntre cele dou pri contractante, dar mai frecvent de ctre asigurtor, conform prevederilor legale. n anumite cazuri se accept nscrierea n polia de asigurare a unor valori declarate de asigurai, dar acestea trebuie agreate de ctre asigurtori.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea includerii lor n asigurare.

1.6.4. Prima de asigurare

Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat.

Ca element esenial al contractului de asigurare, prima de asigu-rare este suma de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate.

Calculul primelor se efectueaz tiinific, pe baza datelor statistice i a matematicii actuariale. Prima de asigurare se determin

29

nmulind suma asigurat cu cotele de prim tarifar, fiind stabilit n mod difereniat n funcie de forma de asigurare. Prima de asigurare se determin conform relaiei:

Prima de asigurare = suma asigurat + cota de prim

Prima pltit de asigurat reprezint prima brut (tarifar), fiind alctuit din prima net (pur, teoretic, cota de baz) i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) care acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtorului i determin obinerea unui profit. Prima net este destinat acoperirii despgu-birilor i sumelor asigurate. Astfel:

Prima brut = Prima net + Adaosul de prim

Calculul primei nete ine seama de natura riscului, privit ca probabilitate i intensitate. Astfel, innd cont de legile statisticii, prima de asigurare este cu att mai bine determinat, cu ct au existat un numr mai mare de cazuri pe baza crora ea s-a determinat.

Pe o perioad de timp determinat, de obicei un an, asigurtorul i elaboreaz propriile tarife de prime. Dac prima se pltete ntr-o tran unic, asigurtorul poate s ofere o reducere. Exist, astfel, prima unic, ce se pltete o singur dat i prima periodic, ce se pltete la anumite intervale de timp, n funcie de perioada de asigurare. Pe parcursul derulrii contractului de asigurare, mrimea primei nu se recalculeaz i deci nu se modific.

O dat ncasat de ctre asigurtor, prima de asigurare se utilizeaz pentru:

- constituirea fondului de rezerv din care se achit desp-gubirile la asigurrile de bunuri i sumele asigurate n cazul asigurrilor de persoane;

- crearea fondului de rezerv destinat acoperirii despgubirilor din anii defavorabili;

- plata cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu;

- finanarea diferitelor aciuni de prevenire a daunelor.

30

1.6.5. Paguba sau dauna, despgubirea de asigurare, perioada de asigurare (durata asigurrii) i teritoriul acoperit

Paguba sau dauna reprezint pierderea evaluabil n bani, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. De menionat c asigurrile de daune reprezint att o msur de prevedere, ct i de capitalizare a unor sume de bani.

Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul c volumul daunelor nu se poate cunoate dinainte, dar se poate aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.

ntlnim aici dou noiuni i anume: - paguba total, n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime; - paguba parial, atunci cnd pierderea intervenit este mai

mic dect valoarea bunului. n ceea ce privete rezervele de daune, prin lege se prevede un

nivel minim al lor. Despgubirea de asigurare pltit de ctre asigurtor este suma

de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate, egala sau mai mic dect paguba n funcie de principiul de rspundere al asiguratorului.

Indemnizaia de asigurare, este suma de bani pe care asigu-rtorul o achit asiguratului, atunci cnd survine cazul asigurat.

Perioada de asigurare, respectiv durata asigurrii, reprezint intervalul de timp pentru care s-a stabilit prima de asigurare i depinde de natura asigurrii.

Durata asigurrii este perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.

De regul, acoperirea unei polie se stabilete pe o anumit perioad de timp. Nu este suficient s se stabileasc data la care ncepe perioada de asigurare, respectiv momentul nceperii rspunderii asigurtorului, ci trebuie specificat momentul precis. De exemplu, la asigurarea bunurilor n timpul transportului pe calea ferat, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul primirii bunurilor de ctre transportator.

Teritoriul acoperit prezint n detaliu graniele geografice n cadrul crora se aplic acoperirea. n funcie de caracteristicile obiectului asigurat, teritoriul acoperit poate fi restrns sau extins.

31

2. CONTRACTUL DE ASIGURARE

2.1. Caracteristici

n cazul asigurrilor facultative, raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin contractul de asigurare.

Contractul de asigurare este actul juridic care prevede obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare i obligaia asigurtorului de a achita indemnizaia de asigurare la producerea riscului asigurat, fie asiguratului, fie beneficiarului asigurrii, n limitele i n termenele convenite.

Dimensiunea juridic a contractului de asigurare se bazeaz pe elemente, cum sunt:

- obligaia asiguratului de a plti o prim asigurtorului; - obligaia asumat de asigurtor de a plti indemnizaii la

producerea riscului asigurat. Contractul de asigurare este un contract civil, strict bilateral i care

nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii, deoarece, conform Codului civil romn, reprezint o convenie reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment incert.

Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurator este denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract:

a) consensual, datorit faptului c aceasta se ncheie numai prin acordul prilor; caracterul consensual nseamn c valabilitatea contractului ncepe din momentul n care prile i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut;

b) sinalagmatic, prin faptul c fiecare parte are anumite obligaii; c) aleatoriu, reprezentat de faptul, c la ncheierea asigurrii

asiguratul i asiguratorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;

32

d) de adeziune, prin acceptarea lui de ctre asigurat, cu toate c a fost redactat de ctre societatea de asigurri, asiguratul avnd posibilitatea de a-l respinge;

e) oneros, pentru c fiecare parte urmreste s obin un avantaj sau o facilitate pentru prestaia pe care o face sau se oblig s o fac.

f) succesiv, datorit valabilitii pentru o perioad mai lung de timp prima se poate plti n mai multe rate, protecia fiind continu din partea asiguratorului.

n contractul de asigurare, n calitate de asigurat, apare persoana fizic i/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva unor riscuri, de tipul calamitilor naturale i accidentelor.

2.2. Principiile pe baza crora se ncheie i se deruleaz

contractele de asigurare

Contractele de asigurare se bazeaz pe aplicarea unor principii care, dei nu sunt menionate n contract, trebuie cunoscute i respectate de cele dou pri. Dintre acestea, sunt demne de menionat urmtoarele:

a) Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurator, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asiguratorul. Asiguratorul, printr-un contract de asigurare, se oblig s plateasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia din riscurile asumate.

b) Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii, prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prima de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asiguratorul acoper daunele suferite de asigurai.

c) Principiul despgubirii, conform cruia contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat, ntruct se consider c o persoan nu trebuie s profite din pagubele asigurate. Corespunztor acestui principiu, asigurarea nu presupune despgubirea complet a asiguratului. Ca urmare, despgubirea va fi mai mic dect valoarea asigurat datorit deducerii franizei sau impunerii altor limitri privind despgubirea.

Aplicarea acestui principiu servete atingerii a dou obiective: - mpiedic asiguraii s profite din asigurare; - reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.

33

Riscul subiectiv apare n acea mprejurare n care o persoan provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelor produse. Termenul de risc subiectiv se refer la defecte sau slbiciuni ale caracterului uman, fiind consecina unei supraasigurri sau a unor circumstane care pot tenta oamenii s cauzeze sau s exagereze pagubele asigurate, pentru a obine un profit.

d) Principiul interesului asigurabil. O persoan are un interes asigurabil dac, n urma producerii unui eveniment supus asigurrii, ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu. Dei pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, doar persoanele asigurate sunt despgubite.

Pentru a fi asigurabil, un interes trebuie s fie economic, evaluabil n bani i, bineneles, s existe n momentul ncheierii contractului.

e) Principiul subrogaiei. Operaiunea juridic prin care toate drepturile creditorului se transmit asupra celui care pltete i care este ter fa de raportul iniial dintre creditor i debitor poart numele de subrogaie (nlocuire).

Conform acestui principiu, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, n limita despgubirii pltite.

Subrogarea se aplic numai la contractele de indemnizare. Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului asupra creanei, respectiv aciunea pe care asiguratul ar fi intentat-o mpotriva autorului pagubei. Asigurtorul va baneficia de toate avantajele, putnd opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat.

Asigurtorul, fiind subrogat n drepturile asiguratului, are sarcina de a proba culpa terului n producerea pagubei. Dac asiguratul a intentat aciune judiciar contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice faz a procesului.

Dac indemnizaia pltit de asigurtor este mai mic dect valoarea prejudiciului, exist posibilitatea ca asiguratul s recupereze contravaloarea pagubei att de la asigurtor, ct i de la terul rspunztor.

f) Principiul bunei credine. La contractarea unei asigurri, asiguratul poate cunoate n detaliu condiiile de asigurare nainte de a ncheia asigurarea, n timp ce asigurtorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele materiale privind riscurile la care este expus obiectul supus asigurrii. Numai cel ce solicit asigurarea

34

este n msur s cunoasc toate datele relevante despre risc. Asigurtorul poate s obin doar un raport pe baza cruia va face evaluarea riscului. Se consider astfel, c ncrederea i cinstea sunt fundamentale n asigurare. De aceea, este de datoria asiguratului s-l informeze pe asigurtor, nu neaprat la solicitarea acestuia, despre toate circumstanele materiale privind riscul.

2.3. ncheierea i ncetarea asigurrii

ndeobte, ncheierea asigurrii implic, din partea asigurtorului, responsabilitatea agentului de asigurare, fa de client, fa de public i fa de stat.

Pentru ca asigurtorul s poat stabili plata indemnizaiei de asigurare, este necesar s verifice:

a) dac asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;

b) dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate;

c) dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare; d) dac evenimentul n urma cruia s-a produs paguba s-a

datorat unui risc, mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ncheierea asigurrii, care nseamn de fapt contractarea asigurrii,

implic parcurgerea urmtoarelor etape: a. Se completeaz declaraia (cererea) de asigurare, care conine: - date privind identificarea asiguratului (nume, prenume, adres etc.); - obiectul de activitate; - durata asigurrii solicitate; - detalii privind bunul asigurat; - suma asigurat; - franiza; - beneficiarul asigurrii; - condiiile de asigurare solicitate; - n cazul asigurrilor de via: starea de sntate, antecedente

medicale etc.; - n cazul asigurrilor de accidente, se specific mediul de lucru etc. Declarantul i asum rspunderea cu privire la exactitatea datelor i

informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena asigurarea. Pe baza acestor informaii, asigurtorul recurge la evaluarea riscului, pentru a stabili corect prima de asigurare.

35

b. Se efectueaz analiza declaraiei (cererii) de asigurare. Pe baza acesteia se evalueaz riscul de ctre asigurtor. n vederea ncheierii asigurrii, asigurtorii fac constatri i analizeaz mpreju-rrile n care s-a produs riscul asigurat, la faa locului.

Momentul ncheierii contractului. Contractul se consider ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Contractul poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de bunuri n general sau de rspundere civil. n practic, denumirea de poli de asigurare este generic i, astfel, fiind utilizat cel mai frecvent.

ncetarea contractului de asigurare. n mod obinuit, contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz atunci cnd ajunge la termen, respectiv expir perioada pentru care a fost ncheiat. Un alt mod de ncetare a contractului este producerea evenimentului asigurat, ntlnit n asigurarea de via i de accidente a persoanelor, cnd survine decesul celui asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.

n principiu, un contract de asigurare i pierde valabilitatea atunci cnd:

- a expirat durata asigurrii; - ansa de realizare, respectiv de nerealizare a evenimentului este

cert. n afar cazurilor prezentate, un contract de asigurare poate

nceta prin denunare, reziliere i anulare. Denunarea, este o modalitate unilateral de ncetare a contractului

de asigurare, din motive prevzute de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele situaii:

- dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n perioada derulrii contractului, care, potrivit condiiilor de asigurare, exclud meninerea contractului;

- dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin; - atunci cnd constat nendeplinirea de ctre asigurat a

obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor, ceea ce duce la creterea anselor de producere a evenimentului asigurat.

Contractul de asigurare, fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia produce efecte numai n viitor. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal.

36

Rezilierea reprezint ncetarea contractului de asigurare datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. n momentul rezilierii, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser ndeplinite pn la acea dat. De asemenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au adus ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii. De exemplu, rezilierea are loc atunci cnd riscul asigurat s-a produs nainte s nceap rspunderea asigurtorului.

Anularea contractului de asigurare intervine atunci cnd contractul a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate. Spre deosebire de denunare i de reziliere, anularea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor, readucnd contractanii la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii. Recurgndu-se la restituirea reciproc a datoriilor, asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit.

37

3. ASIGURRILE DE BUNURI

La asigurrile de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de dauna efectiv evaluabil n bani, pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau degradrii bunului.

Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii, ca principiu fundamental al asigurrii. Conform acestui principiu, prin ncasarea indemnizaiei de despgubire, asiguratul trebuie s revin la situaia financiar pe care a avut-o nainte de a surveni evenimentul asigurat. Ca urmare, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, deoarece asiguratul este ndreptit s ncaseze indemnizaia de despgubire numai dac a suferit o daun i doar n msura n care a suferit efectiv o pierdere financiar. Totui, nu este obligatoriu ca n baza unui contract de despgubire asigurtorul s plteasc absolut toat suma necesar pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot s existe prevederi care limiteaz suma asigurat.

3.1. Concepte de baz

La asigurarea bunurilor, asigurtorul are obligaia ca n cazul producerii riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat de ctre acesta o despgubire, cu condiia ca asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat.

n cadrul asigurrilor de bunuri, n afar de proprietar pot avea interes: uzufructuarul, creditorul cu garanii reale, depozitarul, precum i persoanele din familia proprietarului.

Bunurile asigurate, riscurile la care acestea sunt expuse, precum i situaiile n care se acord despgubiri, sunt specificate n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare. n principiu, nu pot fi asigurate bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite conform destinaiei.

38

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:

a) la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora (preul de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, utilizarea i starea n care au fost nteinute bunurile respective;

b) la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare, preul de cost al acestora;

c) la obiectele de muzeu, de expoziie i la lucrrile de art - sumele corespunztoare valorii lor de circulaie.

n cazul n care un bun aflat n proprietatea unei persoane este depozitat, n baza unui contract legal, ntr-un spaiu care aparine unei alte persoane, depozitarul poate ncheia un contract de asigurare avnd ca obiect bunul respectiv, dar n limita interesului propriu.

Asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an sau la cerere, pe perioade mai scurte i pe baza declaraiei de asigurare semnate de asigurat. De regul, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care asiguratul a pltit prima de asigurare, respectiv a ncheiat contractul de asigurare i nceteaz la ora 0 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Atunci cnd primele de asigurare se pltesc n rate, iar asiguratul nu a achitat rata scadent la termenul stabilit i nici n perioada de graie aprobat de asigurtor, contractul de asigurare se reziliaz fr restituirea primelor de asigurare pltite.

Urmrindu-se prevenirea producerii evenimentelor asigurate, asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiiuni, n caz contrar asigurtorul are dreptul s rezilieze asigurarea, fr restituirea primelor achitate.

Asigurtorul este absolvit de orice obligaie dac riscul asigurat a fost produs cu intenie sau din culpa: asiguratului, contractantului, beneficiarului, a unui membru din conducerea persoanei juridice asigurate sau a persoanei fizice majore care locuiete permanent mpreun cu asiguratul, contractantul sau beneficiarul asigurrii.

Contractul de asigurare de bunuri se reziliaz n mod automat, n cazurile n care evenimentul s-a produs nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului, iar asigurarea a rmas fr obiect.

3.2. Principiile de acoperire a pagubelor

n cazul asigurrilor de bunuri, cea mai mare parte din valoarea primelor ncasate de ctre asigurtor se utilizeaz pentru plata

39

despgubirilor cuvenite asigurailor. De aceea, elementul principal n funcie de care se stabilete nivelul cotei de prim tarifar este mrimea probabil a despgubirilor pe care asigurtorul le va plti asigurailor. Totodat, determinarea nivelului cotei de prim tarifar (pe baza creia se stabilete volumul primelor de asigurare care vor fi pltite de asigurai) d posibilitatea asigurtorului s-i constituie fondul de asigurare corespunztor rspunderilor asumate.

Partea din cota de prim tarifar destinat plii despgubirilor se numete prim net sau cot de baz la aceasta. Dac se adaug sumele destinate s acopere cheltuielile pentru: constituirea i administrarea fondului de asigurare, finanarea unor msuri de prevenire a pagubelor, constituirea fondurilor de rezerv i realizarea de ctre asigurtor a unui profit, se obine cota de prim tarifar sau prima brut.

La asigurrile de bunuri, suma asigurat trebuie s fie mai mic sau cel mult egal cu valoarea real a bunului asigurat.

Astfel, suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asigura-tului pentru acoperirea pagubei produse de riscul asigurat, respectiv despgubirea poate fi (n limita sumei asigurate) egal sau mai mic dect paguba.

n funcie de principiul rspunderii pe care asigurtorul l-a aplicat la acoperirea pagubei, n practica asigurrilor de bunuri, la acoperirea pagubelor, se aplic trei principii i anume:

a. Principiul rspunderii proporionale, conform cruia despgu-birea de asigurare se stabilete n aceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. Utilizndu-se notaiile:

D- despgubirea de asigurare; P- valoarea pagubei; S- suma asigurat; V- valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, rezult c:

P

SPD

V

S

P

D== ;

Raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului n

momentul ncheierii asigurrii reprezint gradul de acoperire prin asigurare i are semnificaie numai dac se calculeaz separat pentru fiecare bun cuprins n asigurare.

40

n principiu, practicarea sistemului acoperirii proporionale este aplicabil la asigurarea facultativ a bunurilor i prezint importan numai n caz de pierdere parial a bunului asigurat.

b. Principiul primului risc se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate. Aplicarea acestui principiu este mai avantajoas pentru asigurai dect cea a principiului anterior, doarece pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare. Dar aceast compensare presupune totodat i perceperea unor prime de asigurare mai mari, comparativ cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire. La asigurrile de bunuri, n caz de pierdere parial a bunului, indem-nizaia de asigurare se pltete, de regul, dup sistemul primului risc.

La asigurrile de bunuri, mrimea despgubirii va fi diferit dac se aplic principiul acoperirii proporionale sau al primului risc, atunci cnd:

- paguba este parial; - suma asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului n

momentul producerii evenimentului. c. Principiul rspunderii limitate are n vedere faptul c

despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului.

Partea din pagub care depete suma asigurat este suportat n ntregime de ctre asigurat n cazul aplicrii oricrui principiu de rspundere al asigurtorului.

Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz. Aceasta este de dou feluri: atins (simpl) i deductibil (absolut).

n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba (pn la nivelul sumei asigurate) dac aceasta este mai mare dect franiza.

Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei. n cazul franizei deductibile, despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care depete franiza. Astfel, n cazul n care n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil, valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiz.

Nici n cazul franizei atinse i nici n cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei.

41

n concluzie, la asigurrile cu franiz, cota de prim tarifar este mai redus comparativ cu cea stabilit la asigurrile la care nu se aplic franiza.

Existena franizei l determin pe asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor.

3.3. Tipuri de polie

3.3.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu

i de alte calamiti

n poliele de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, unele societi stabilesc condiii particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru riscurile comerciale i industriale, n timp ce alte societi emit condiii unice, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu destinaie civil (cldiri de locuit, anexe gospodreti etc.) sau bunuri cu destinaie comercial sau industrial (uniti de alimentaie public, magazine i depozite de mrfuri, uniti de producie, prestri de servicii, ateliere etc.). n ambele cazuri, cotele de prim se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor respective.

Unele societi practic polie de asigurare care acoper toate riscurile ce pot afecta bunurile admise n asigurare att riscul de incendiu, ct i calamitile naturale. n cazul ncheierii unei asemenea polie, dac asiguratul dorete s fie protejat doar mpotriva unora dintre riscuri, se va face meniune special n poli, urmnd ca prima s se reduc proporional. Alte societi practic polie de asigurare prin care se despgubesc doar daunele directe i materiale produse bunurilor asigurate de incendiu. n cazul ncheierii unei astfel de polie se acoper i alte riscuri dect incendiul cum ar fi calamitile naturale numai dac n polia de asigurare s-au prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i dac s-a pltit n prealabil o prim de asigurare suplimentar.

n asigurare sunt cuprinse urmtoarele bunuri: - cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri,

magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine (se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de nclzire, electricitate, ascensoarele ncorporate n acestea, instalaiile sanitare, cldirile n curs de execuie, dependinele, mprejmuirile i cotele-pri din imobile care constituie proprietate comun);

42

- mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe;

- obiectele de inventar; - mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabri-

catele, produsele finite i alte mijloace circulante. - bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al

birourilor (mobilier i alte dotri, aparatura electric i electronic de uz casnic i de birou, cri, alte bunuri);

Riscurile asigurate sunt: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pamnt, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zpad, cdere de pe cldiri sau pe alte construcii a unor corpuri etc.

n cadrul poliei ncheiate numai pentru incendiu se acoper de drept riscul de incendiu, iar suplimentar se pot acoperi riscuri ca:

- stricciuni provocate prin msurile autoritilor pentru mpiedicarea sau oprirea incendiului;

- explozie care nu a fost provocat de dispozitive explozive; - trsnet; - cderea aparatelor de zbor i a obiectelor transportate de acestea; - lovirea de ctre vehicule rutiere; - fum, gaze, vapori; - cutremur; - inundaii i aluviuni; - uragan, vijelie, furtun, grindin; - prbuirea sau alunecarea terenului; - greutatea stratului de zpad. O societate de asigurri poate ncheia asigurri pentru cldiri i

alte construcii att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice. Poliele ncheiate pentru fiecare tip de asigurare precizeaz condiiile specifice n care sunt acoperite evenimentele ce pot afecta obiectul asigurrii.

n general, nu pot fi asigurate urmtoarele categorii de cldiri: a. cldiri realizate din materiale combustibile n cea mai mare

parte sau avnd numai acoperiul din materiale combustibile (carton asfaltat, indril, stuf, paie etc.);

b. cldirile care prezint instalaii electrice sau de nclzire cu defeciuni ce pot conduce la incendiu;

c. cldiri afectate de cutremur i la care nu s-au efectuat lucrri de consolidare care s aduc construcia respectiv la gradul de rezisten iniial;

43

d. cldiri n care prezena simultan a unor materiale combustibile, uor inflamabile i a unor surse de iniiere a incendiilor, creeaz situaii de pericol sau n care se desfoar activiti ce presupun lucrul cu substane uor inflamabile (benzin, neofalin, alcool etc.) i nu dispun de mijloacele corespunztoare de prevenire i stingere a incendiilor.

De regul, asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a. construirea defectuoas, cu materiale necorespunztoare sau

proiectare greit; b. cheltuieli efectuate avnd ca destinaie: trasformarea sau

mbuntirea strii cldirii/construciei asigurate; reparaii curente i periodice, repararea unor avarii sau distrugeri provocate de cauze necuprinse n asigurare, reparaii, restaurri sau recondiionri nereuite.

Unele polie de asigurare acoper toate riscurile ce pot afecta obiectul asigurrii att riscul de incendiu, ct i calamitile naturale. Dac asiguratul prefer s fie protejat doar mpotriva unora dintre aceste riscuri, se va face o meniune special n poli, urmnd ca prima s se reduc proporional. Alte polie menioneaz doar despgubirea daunelor directe i materiale produse bunurilor asigurate de incendiu. Alte riscuri dect incendiul - cum ar fi calamitile naturale - sunt acoperite numai dac n polia de asigurare s-au prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i dac s-a pltit n prealabil o prim de asigurare suplimentar.

n general, cldirile/construciile se asigur la valorile declarate de asigurat i agreate de asigurtor.

Sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, respectiv, n cazul bunurilor:

- global pentru toate bunurile care se ncadreaz n aceeai grup prevzut n tarifele de prime;

- separat pentru fiecare bun sau pentru bunuri din aceeai grup prevzute n tarifele de prime.

Suma asigurat, nu trebuie s depeasc valoarea real a cldirii/construciei n momentul ncheierii asigurrii.

Valoarea real reprezint, de fapt, valoarea de nlocuire din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii/construciei asigurate. Sunt polie care prevd c valoarea real trebuie s fie de cel puin 50% din valoarea de nlocuire.

Valoarea de nlocuire reprezint costul construirii sau achiziionrii cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din punct de vedere al parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pe piaa local.

44

Primele datorate de asigurat la ncheierea unei asigurri a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamniti sunt difereniate pe tipuri de localiti i pe grupe de bunuri.

Asigurarea cldirilor/construciilor, precum i a coninutului acestora, se ncheie pe baza cererii (declaraiei) de asigurare, semnat de asigurat i n urma efecturii inspeciei de risc.

Inspecia de risc reprezint activitatea de verificare n teren, n vederea aprecierii calitative i cantitative a riscurilor existente n locurile n care se gsesc cldirile, precum i a celor din mprejurimi, care, n anumite condiii, pot afecta cldirile respective, conducnd la apariia evenimentului asigurat.

n cazul cldirilor, al altor construcii, precum i al coninutului acestora, la constatarea daunei asigurtorul are dreptul ca direct sau prin reprezentani, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia, sau apelnd la experi, s verifice autenticitatea cauzelor i mrimea daunei. Evaluarea daunei i stabilirea despgubirii se efectueaz n raport cu starea cldirii/construciei din momentul producerii eveni-mentului asigurat. Despgubirea pltit nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea cldirii n momentul producerii evenimentului asigurat.

Cuantumul pagubei reprezint: a. n caz de daun total: valoarea de nlocuire a construciei/

cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scad uzura i valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

b. n caz de daun parial: costul reparaiei din care se scad uzura i valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.

Dauna total, reprezint distrugerea cldirii/construciei asigurate, ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin reparare sau restaurare nu mai este posibil sau cheltuielile implicate ar depi suma asigurat.

Dauna parial nseamn distrugerea sau deprecierea parial a cldirilor, n aa fel nct, prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la starea n care se afla nainte de producerea evenimentului asigurat.

Totodat, se acord despgubiri, n limita sumei asigurate, pentru: - cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei; - cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii

evenimentului asigurat;

45

- daune provocate cldirilor/construciilor n urma unor msuri de salvare luate de asigurat, pentru limitarea consecinelor producerii riscului asigurat.

Din cuantumul pagubei se scad: - franiza prevzuta n polia de asigurare; - ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei asigurate. Dauna produs unei cldiri/construcii realizat n regie proprie

se evalueaz la costul mediu de producie. n cazul n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o

sum inferioar valorii cldirii/construciei, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea cldirii/ construciei respective.

3.3.2. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj

i a rspunderii constructorului

Acest tip de asigurare poate fi ncheiat de ctre societile comerciale care au ca obiect de activitate efectuarea de lucrri de construcii-montaj. n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului de construcii, n calitate de coasigurat.

n general, la asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului se acord despgubiri pentru:

- dispariia unor echipamente, materiale, unelte sau a altor bunuri, cauzate n mod direct de riscuri asigurate;

- furt prin efracie n cadrul depozitelor; - diferene de tarife cuprinse n contractul de asigurare. Aceast poli de asigurare include dou seciuni: o asigurare de

bunuri i o asigurare de rspundere civil. Seciunea: Asigurarea de bunuri. Cuprinde bunuri ca: - materiale aduse pe antier i care urmeaz s fie ncorporate n

lucrare sau s serveasc la executarea acesteia; - bunurile ncorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs

de execuie; - maini, instalaii i echipamente de lucru. Asigurarea acoper pagubele produse n perioada de asigurare,

cauzate de avarierea sau distrugerea brusc i neprevzut a bunurilor asigurate i care fac necesar reparaia sau nlocuirea acestora. Prin aceast poli de asigurare se acoper:

46

- pagubele materiale cauzate bunurilor de: incendiu, trsnet, furtun, cutremur de pmnt, accidente ale mijloacelor de transport n timpul transportului materialelor asigurate, furt prin efracie din depozite;

- pagubele materiale cauzate lucrrii de construcii-montaj dup predarea ctre beneficiar, pe durata perioadei de garanie;

- cheltuieli necesare efectuate pentru conservarea bunurilor asigurate, micorarea pagubelor, prevenirea extinderii pagubelor.

Seciunea: Asigurarea de rspundere civil. Aceast asigurare cuprinde rspunderea constructorului pentru vtmri corporale suferite de teri, precum i pentru pagubele materiale provocate terilor. n baza acestui contract de asigurare se acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguratul este rspunztor fa de tere persoane i pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de daune, ca urmare a:

- vtmrii corporale accidentale sau a mbolnvirilor; - pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora,

ntmplate n perioada de valabilitate a contractului n legtur cu construcia asigurat.

Suma asigurat n cazul asigurrii lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului reprezint:

- pentru pagubele materiale valoarea total a contractului lucrrii de construcii-montaj, la care se adaug valoarea mainilor, instalaiilor, materialelor i a altor bunuri folosite la executarea acestuia;

- pentru rspunderea civil a asiguratului fa de teri o sum convenit de comun acord ntre pri.

Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construcii-montaj, pn la preda