EXPERIENE DE TIP BANCASSURANCE N SISTEMUL BANCAR ROMNESC

Conceptul de bancassurance a marcat o schimbare de curs in cadrul sectorului financiar si are, la momentul actual, o pozitie foarte bine delimitata in industria de asigurari. Astfel, o multime de asiguratorii din intreaga lume au implementat cu succes servicii de bancassurance in scopul castigarii unei pozitii de top in piete cu rate de penetrare a asigurarilor scazute si cu o paleta limitata de canale de distributie.

Cu totii am auzit de termenul bancassurance,care in traducere inseamna asigurari bancare, dar ce anume presupune acest termen? Serviciile de bancassurance, termen folosit pentru procesul de vanzare a produselor de asigurari prin intermediul retelelor teritoriale ale bancilor de retail, au devenit un instrument din ce in ce mai utilizat in distributia protectiei financiare prin asigurare. Avantajele activitatii de bancassurance pentru o banca sunt numeroase: entitatea financiara devine astfel un "one stop access point" pentru clienti, care pot beneficia de preturi mai reduse. Institutia de credit obtine, totodata, venituri aditionale din comision, precum si o diversificare a profiturilor, devenind in acelasi timp mult mai atractiva pentru clientii sai, prin oferirea unei game complete de produse. In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si de oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de bancassurance intr-o lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de crestere a vanzarilor pe retail de ambele parti. In privinta evolutiei produselor de bancassurance, Romania are de recuperat peste 20 de ani fata de Europa. Daca aceasta notiune a aparut in Franta anilor 80 la noi primul asemenea produs a fost lansat abia in 2001. Astfel, tot mai multe companii de asigurari au demarat parteneriate de tip bancassurance, exclusive sau nu, cu institutii bancare, mai ales in vederea distributiei asigurarilor de viata. Acest fapt se datoreaza nu numai din cauza unei profitabilitati mai mari comparativ cu asigurarile generale, cel putin la nivelul contului tehnic, ci si interesului crescut al investitorilor din sectorul bancar, din moment ce asigurarile de viata sunt mai apropiate ca specific de profilul institutiilor de credit.

Crestere inceata pentru piata romaneasca Aparitia solutiilor bancassurance in Romania este legata de retailul bancar. Cele mai multe constau in asigurari atasate unui credit bancar, pentru protectia impotriva riscului de neplata sau a decesului mprumutatului. Acest gen de asigurare insoteste frecvent un credit pentru locuinta, care este de valoare mare si pe o perioada lunga de timp. Primul produs a fost lansat in 2001 de BRD si Aviva Asigurari de Viata un nume important la nivel mondial pe piata solutiilor bancassurance. Aviva are in prezent parteneriate si cu ABN Amro si Credit Europe (fosta Finansbank), cu care a lansat mai multe asemenea produse. In anul 2006, in premiera pentru Romania, Finansbank si Aviva au lansat Vivace, prima asigurare de sanatate in sistem bancassurance. Tipuri de asigurari in bancassurance Produsele de bancassurance vizeaza anumite categorii de asigurari, atat de tip viata, cat si de tip non-viata. Politele promovate de banci sunt pentru asigurari de viata, de accidente, de incendiu si alte calamitati, de mijloace de transport terestru, de raspundere civila, de bunuri in tranzit, de pierderi financiare, de asistenta turistica sau asigurari de mijloace de transport naval si aerian.

Produse de bancassurance pe piata romaneasca

Produsele bancassurance de pe piata financiara romaneasca Toate produsele de asigurari de viata sunt, prin natura lor, produse care apartin sectorului serviciilor financiare. Pentru produsele de tip bancassurance, in special, decizia referitoare la produsele de asigurare de viata, este legata de canalele de distributie care vor fi utilizate. Acest lucru este datorat faptului c efortul si expertiza necesara vanzarii unor anumite produse financiare trebuie corelate cu abilittile aferente respectivului canal de distributie. Un produs care este greu de vandut pentru un anumit canal de distributie, nu se va dovedi un succes nici din punctul de vedere al volumului de vanzari, si nici al profitului aferente.Diagrama arata relatia dintre complexitatea produsului si tipul de expertiza si de efort cerut fortei de vanzari

In afara de produsele traditionale de asigurari de viata, societatile care practica bancassurance au dezvoltat o serie de produse pentru a satisface necesitatile clientilor aferente tranzactiilor bancare sau pentru a imbunatati anumite pachete sau a le face sa para mai atractive si mai folositoare pentru clienti. Aceste produse pot fi impartite in trei categorii: 1. Produse de finanare sau rambursare2. Produse de tip depozit 3. Pachete de produse standardizate

1.Produse de finantare sau rambursare Conceptul acestui grup de produse este relativ simplu. O institutie financiara care acorda imprumuturi persoanelor fizice este interesata, ca in eventualitatea decesului sau invaliditatii permanente a titularului creditului, principalul impreuna cu dobanzile aferente sa fie rambursate. Aceasta situatie este valabila atunci cand situatia financiara a familiei solicitantului devine precara ca urmare a decesului acestuia, sau cand bunul care a fost achizitionat prin credit are o lichiditate scazuta, si, in sfarsit, atunci cand valoarea recuperata prin vanzarea creditului este insuficienta pentru rambursarea imprumutului. 2. Produse de tip depozit2.a Polite de asigurare cu clauza de tip depozit -Beneficiul sub forma de dobanda aferent acestui tip de produs are drept scop sa atraga populatia sa-si depuna banii la o anumit banca. Acest produs poate fi ataat tuturor depozitelor sau se poate specifica o suma minima a soldului creditor. Nivelul acoperirii oferite este determinata de factori precum pretul si rezultatele evaluarii cererii de asigurare. 2.b Planuri de economisire -Acest tip de polita poate fi oferit pentru anumite tipuri de depozite care implica creditari succesive ale contului de depozit pentru atingerea unui obiectiv-sub forma unei sume de bani, la scadenta depozitului. In situatia in care deponentul decedeaza sau sufera de o invaliditate permanenta, diferenta dintre suma obiectiv si soldul creditor al contului este platita deponentului sau mostenitorilor, aditional la valoarea soldului creditor. 2.c Produse de investitii pure - Aceste produse nu au elemente de asigurare, deci au risc zero. In mod traditional astfel de produse au fost tranzactionate de banci, dar in anumite tari ele beneficiaza de un tratament fiscal favorabil atunci cand sunt oferite de o societate de asigurari.

3. Pachete de produse standardizate Aceste produse sunt, de obicei, produse de grup care combina diferite riscuri asigurabile si care il costa pe client mai putin decat daca ar fi achizitionate in mod individual. Aceste produse sunt vandute pe piata extrabursiera over-the-counter de catre lucratorii bancari, deci este necesar ca gradul lor de complexitate sa fie redus.

Concluzii Bancassurance reprezinta un tip special de produse, ce asigura, in linii mari, sistemul de vanzare incrucisata a produselor bancare si a politelor de asigurare. Astfel : 1. o banca poate vinde polite de asigurare si/sau2. compania de asigurari poate distribui produse bancare, tehnica dezvoltata relativ recent in pietele financiar-bancare internationale, ca urmare a aliantelor, achizitiilor sau fuziunilor realizate intre banci si societati de asigurare.

Bibliografie http://www.1asig.ro/Bancassurance-viitorul-distributiei-in-asigurari-articol-13,90-33969.htm http://romania.marsh.com/Produse%C5%9Fiservicii/ProgrameAffinity%C5%9FiBancassurance.aspx http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/bancassurance http://capital.market.md/ro/content/bancassurance-%E2%80%93-asigur%C4%83ri-v%C3%A2ndute-altfel Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane: aspecte teoretice, aplicaii practice, Bucureti, Editura Economic, 2003.