UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA SIBIU FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE

ADAPTAREA SISTEMULUI DE PLATI DIN ROMANIA LA RIGORILE SISTEMULUI DE PLATI DIN ZONA EURO Student: Anul III Finante Banci

ID. Tg. Mures La nivel mondial, sistemele de pli i sistemele de decontare au dobndit o importan deosebit n special n ultimele decenii, datorit creterii volumului i a valorii tranzaciilor comerciale i a celor financiare (pe pieele monetare i valutare), n contextul globalizrii i a liberei circulaii a capitalurilor.

i la nivel naional, odat cu aderarea Romniei la Uniunea European i cu dezvoltarea economiei, s-a manifestat o cretere important a volumului tranzaciilor de plat, precum i a interesului operatorilor economici pentru existena unor sisteme de pli eficiente i sigure. BNR, ca orice alt banc central, este interesat ca sistemele de pli i de decontare n moned naional s fie proiectate i administrate de o manier prudent. Astfel, BNR acord o atenie deosebit funcionrii fr perturbri a acestor sisteme, precum i reducerii potenialelor riscuri asociate funcionrii acestora. Funcionarea fr perturbri a sistemelor de pli i de decontare este vital pentru asigurarea unei monede naionale puternice i pentru implementarea cu succes a politicii monetare a bncii centrale, pentru buna funcionare a pieelor financiare i pentru meninerea stabilitii ntregului sistem financiar-bancar. BNR are ca atribuie statutar promovarea bunei funcionri a sistemelor de pli att n calitate de banc central a Romniei ct i n calitate de membru al Sistemului European al Bncilor Centrale prin:

furnizarea de mijloace de decontare pentru pli i instrumente financiare; n acest sens BNR opereazun sistem pentru pli de mare valoaren lei (ReGIS), un sistem pentru plile de mare valoaren Euro (TARGET2-Romnia), precum i un sistem de depozitare i decontare pentru instrumente financiare (SaFIR);

supravegherea sistemelor de pli i a celor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare; n acest sens BNR stabilete standarde n vederea asigurrii siguranei i eficienei sistemelor care proceseaz tranzacii n lei i evalueaz conformitatea sistemelor cu aceste standarde;

cooperarea cu autoritile naionale, Sistemul European al Bncilor Centrale, Banca Central European, precum i cu orice alte organisme internaionale relevante, n vederea asigurrii unui cadru de reglementare i supraveghere a sistemelor de pli i de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare armonizat cu standardele internaionale;

promovarea eficienei n sistemele de pli i adaptarea infrastructurilor la cerinele unei zone unice de pli n euro (SEPA). ReGIS este sistemul RTGS naional pentru pli n lei oferit de BNR. Sistemul este folosit pentru decontarea operaiunilor bncii centrale, a transferurilor interbancare, precum i a plilor n lei de valoare mare (peste 50.000 lei) sau urgente. Sistemul asigur procesarea n timp real (respectiv pe o baz continu) i decontarea n banii bncii centrale, cu finalitate imediat. n anul 2014, sistemul ReGIS a procesat un numr de3.510.371 pli, n valoare total de6.725.360 mil. lei. Numrul mediu zilnic al plilor procesate n ReGIS a fost de13.930 tranzacii, cu o valoare medie zilnic de26.688 mil. lei, valoarea medie a unei pli iniiate n sistem fiind de1,92 mil. lei. Sistemul trans-european de transfer de fonduri cu decontare pe baz brut n timp real TARGET2 reprezint sistemul cu decontare pe baz brut n timp real (Real-Time Gross Settlement RTGS) pentru pli n moned euro, pus la dispoziie de Eurosistem (Banca Central European i bncile centrale ale statelor membre ale UE care au adoptat moneda euro).

Sistemul este utilizat pentru decontarea operaiunilor bncilor centrale (inclusiv a operaiunilor de politic monetar ale Eurosistemului), a transferurilor interbancare de mare valoare n euro, precum i a altor pli n euro. De asemenea, prin sistem se deconteaz i transferurile de fonduri aferente sistemelor auxiliare (sisteme de pli i sisteme de compensare-decontare a operaiunilor cu instrumente financiare).

Sistemul asigur procesarea n timp real a plilor i decontarea n conturi deschise la bncile centrale, cu finalitate imediat. Sistemul TARGET2 a fost operaionalizat la data de 19 noiembrie 2007, nlocuind sistemul TARGET (aflat n funciune de la 4 ianuarie 1999). Sistemul ofer servicii de baz armonizate i o infrastructur tehnic comun, cu eficien sporit, inclusiv din punct de vedere al recuperrii costurilor. Sistemul a fost proiectat pentru a permite modificri ulterioare, datorate att evoluiei tehnologice ct i procesului continuu de extindere a Eurosistemului. Componenta naional a sistemului TARGET2 din Romnia se numete TARGET2-Romnia i a fost operaionalizat cu succes de Banca Naional a Romniei la data de 4 iulie 2011.

n prezent, sistemul TARGET2-Romnia are nregistrai ca Participani: 22 instituii de credit, Banca Naional a Romniei i un sistem auxiliar. Sistemul SaFIR este un sistem de depozitare i decontare a instrumentelor financiare, administrat de Banca Naional a Romniei (BNR). Sistemul realizeaz depozitarea titlurilor de stat i a certificatelor de depozit emise de BNR, precum i decontarea operaiunilor cu astfel de instrumente financiare. Sistemul asigur procesarea n timp real a ordinelor de transfer (respectiv, pe o baz continu), precum i finalitatea imediat a decontrii. n plus, sistemul SaFIR gestioneaz garaniile constituite de participanii la sistemele de pli, precum i garaniile constituite n cadrul operaiunilor desfurate cu banca central.

Sistemul SaFIR a fost dezvoltat i implementat n cadrul proiectului Phare RO-0005 "Interbank Payment System", derulat de BNR i TRANSFOND S.A. i a intrat n funciune la 3 octombrie 2005. Valoarea nominal total a emisiunilor de titluri de stat denominate n lei depozitate n sistemul SaFIR, la sfritul anului 2013, a fost de 91.794,29 milioane lei, nregistrndu-se o cretere de aproximativ 9,35% fa de sfritul anului 2012, n timp ce valoarea nominal total a emisiunilor de titluri de stat denominate n euro depozitate n sistemul SaFIR, la sfritul anului 2013, a fost de 3.735,43 milioane euro, comparativ cu 3.931,60 milioane euro, valoare nregistrat la sfritul anului 2012.

Din totalul operaiunilor decontate prin sistemul SaFIR n anul 2013, 92,93% au fost transferuri de tip livrare contra plat, iar 7,07% au fost transferuri de tip livrare fr plat, acestea din urm reprezentnd operaiuni de transfer de portofoliu.

Numrul mediu zilnic al transferurilor DVP cu instrumente financiare denominate n lei procesate n sistemul SaFIR n anul 2013 a fost de 101 transferuri, cu o valoare medie zilnic de 2.599,03 milioane lei, n timp ce numrul mediu zilnic al transferurilor DVP cu instrumente financiare denominate n euro procesate n sistemul SaFIR n anul 2013 a fost de 12 transferuri, cu o valoare medie zilnic de 55,80 milioane euro. n ceea ce privete transferul titlurilor de stat prin intermediul conexiunii directe dintre sistemul SaFIR si sistemul RoClear, administrat de Depozitarul Central S.A., n anul 2013 a fost nregistrat un numr de 317 transferuri de tip livrare fr plat ntre cele dou sisteme.

Sistemul SENT este un sistem electronic de compensare multilateral a plilor interbancare n lei, de valoare mic i volum mare transmise ntre participani, pe parcursul mai multor sesiuni zilnice. Sistemul a intrat n funciune n anul 2005, fiind dezvoltat i implementat n cadrul proiectului Phare RO-0005.02 - "Interbank Payment System". Sistemul proceseaz att transferuri credit i debitri directe interbancare de valoare mic ct i instrumente de debit de tipul cecuri, cambii, bilete la ordin, asigurnd:

schimbul de instruciuni de plat ntre participani, desfurat n mod continuu pe parcursul sesiunii de compensare;

compensarea multilateral a instruciunilor de plat ale participanilor, desfurat n mod continuu pe parcursul sesiunii de compensare;

iniierea automat a decontrii finale n sistemul ReGIS a poziiilor nete la sfritul fiecrei sesiuni de compensare;

gestionarea automat a garaniilor pentru decontare (prin intermediul interfeelor automate cu sistemele ReGIS i SaFIR).Implementarea zonei unice de pli n euro (n englez Single Euro Payments Area - SEPA) urmrete extinderea procesului de integrare european i n domeniul plilor de mic valoare n euro, prin crearea unei piee unice la nivel european pentru instrumentele de plat n euro.

Iniial, SEPA corespundea unui spaiu geografic format din cele 27 de state membre ale Uniunii Europene plus Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Elveia i Monaco. n prezent, SEPA include 34 de state din Europa dar i teritorii situate n afara Uniunii Europene, ca urmare a ncheierii unor acorduri care vizeaz participarea la schema SEPA a unor instituii financiare/comuniti financiare din afara UE/SEE. Dei proiectul SEPA are implicaiile cele mai mari pentru bncile din rile zonei euro, obiectivul su final este acela de a standardizare a plilor n euro n interiorul Uniunii Europene. n Europa, pentru sistemele bancare din afara zonei euro exist oportuniti de participare n sistemele de pli n euro, iar comunitile vor fi capabile s adopte practicile i standardele SEPA pentru a contribui la piaa unic a serviciilor de pli. SEPA are implicaii directe asupra bncilor din Romnia ncepnd cu ianuarie 2008, n ceea ce privete plile externe n euro pentru clieni din interiorul Uniunii Europene: bncile vor putea oferi corporaiilor i consumatorilor - la nivel naional sau transfrontalier n cadrul Uniunii Europene - transferuri credit n euro, bazate pe schema SEPA Credit Transfer i debitri directe n Euro, bazate pe schema SEPA Direct Debit. Implicaiile SEPA pentru bncile din Romnia se refer n primul rnd la asigurarea de ctre acestea a capacitii de a recepiona, de a executa i de a refuza sau returna, dup caz, pli transfrontaliere n euro conforme cu schemele SEPA, iniiate de o alt banc din spaiul Uniunii Europene, ctre clienii si, precum i de a iniia pli n euro conforme SEPA. Pentru asigurarea capacitii de recepie i iniiere a plilor SEPA, bncile vor trebui s adopte standardele SEPA pentru plile n euro i s asigure adresabilitatea n SEPA, prin participarea ntr-un mecanism de compensare i decontare conform SEPA. O alt soluie este ncheierea unei nelegeri cu bncile corespondente din SEPA pentru recepia mesajelor de plat SEPA sau conversia mesajelor de plat n format SEPA i transmiterea plilor iniiate de un client al unei bnci din Romnia ctre un beneficiar din SEPA. Instrumentele SEPA vor nlocui actualele instrumente i procese de pli n euro dup o perioad de tranziie, pe parcursul creia noile scheme de transfer vor coexista cu cele utilizate n prezent de bnci. Pentru plile n devize non-europene, actualele instrumente de pli vor funciona i n continuare. Dup adoptarea monedei unice euro, standardele SEPA vor fi trebui aplicate att pentru plile transfrontaliere n euro, ct i pentru plile naionale. De aceea, comunitatea bancar din Romnia analizeaz n prezent oportunitatea adoptrii standardelor SEPA pentru instrumentele i procesele de pli naionale, n vederea facilitrii adoptrii monedei euro. O alt implicaie a SEPA este c instituiile de credit i vor putea redefini strategiile de emitere de carduri, n baza cadrului integrat pentru carduri n interiorul SEPA. Nu n ultimul rnd, bncile pot fi afectate de competiia n cretere n zona euro i n Uniunea European.

Prin implementarea SEPA se urmrete asigurarea unui nivel corespunztor de eficien i concuren pe pia, care s stimuleze importante economii de scar i s asigure economiei europene un nivel nalt de competitivitate.

n scopul asigurrii transparenei pe parcursul procesului de migrare a furnizorilor de infrastructuri de plat ctre noile standarde SEPA, SEPA este o zon n care consumatorii, companiile i ali participani la activitatea economic vor putea iniia i primi pli n euro, chiar dac acetia se afl n afara granielor de stat sau n interiorul acestora, n aceleai condiii de baz, cu aceleai drepturi i obligaii, indiferent de locul n care se afl acetia.Obiectivul SEPA este realizarea de progrese la nivelul integrrii europene prin crearea uneipiee inovatoare i competitive de pli de mic valoare n zona euro care poate aduce cu sine servicii de o calitate superioar, produse mai eficiente i alternative mai puin costisitoare n ceea ce privete efectuarea plilor.

SEPA CUPRINDE:

-moneda unic,

- un singur set de instrumente de plat n euro transfer credit,debitare direct i pli prin card,

- infrastructuri de procesare eficiente pentru plile n euro,- standarde tehnice comune,- practici comune,- un cadru legal armonizat,- dezvoltarea continu de noi servicii oferite consumatorului.

Proiectul SEPA coordonat de European Retail Payments Board (ERPB) este realizat de sectorul bancar european sub conducerea Consiliului European al Plilor (EPC) i este sprijinit i promovat de Banca Central European , Comisia European i bncile centrale din Uniunea European. Comisia European a avut, pe lng rolul de catalizator, i responsabiliti legislative n acest proiect. n prezent, economia zonei euro nu poate exploata la maximum toate avantajele Uniunii Monetare. Clienii se confrunt cu dificulti atunci cnd iniiaz pli de mic valoare n euro ctre alte ri din zona euro, ntruct n mod frecvent perioada de timp pentru procesarea acestora este mai lung. Pieele europene de pli de mic valoare fragmentate vor fi nlocuite treptat de o pia european matur i concurenial.Astfel, obiectivul SEPA este acela de a crea o pia integrat, competitiv i inovatoare aplilor de mic valoare pentru toate plile fr numerar in euro care, n decursul timpului, vor fiprocesate n totalitate electronic. Ca atare, toi clienii vor beneficia de avantajele SEPA.

n baza atribuiilor sale statutare privind promovarea i monitorizarea sistemelor de pli, n iunie 2012, Banca Naional a Romniei a avizat favorabil adoptarea i implementarea, la nivel naional, a Schemei naionale de plat de tip SEPA RON pentru tranzaciile de transfer credit iar n decembrie 2013 a fost avizat i Schema naional de plat de tip SEPA RON pentru tranzaciile de debitare direct. Schemele naionale de plat utilizeaz standardele i regulile aplicabile schemelor europene de plat, n baza licenei acordate de Consiliul European al Plilor. Noile instrumente de plat oferite de sectorul bancar clienilor se vor baza pe un nou set de reguli, practici i standarde pentru plile n euro.EPC a definitivat setul de reguli cu privire la dou noi scheme de plat i cadrul n carebncile pot s creeze produse SEPA:> transfer credit SEPA> debitare direct SEPA> pli prin carduri SEPA.> Alte servicii opionale.Pe baza schemelor SEPA, instituiile financiare au posibilitatea ca, separat sau n colaborare cu alte instituii, s elaboreze i s lanseze produse sau servicii mbuntite pentru clienii lor.

Eurosistemul anticipeaz SEPA ca o pia integrat pentru serviciile de pli, care face obiectul unei concurene reale i la nivelul creia nu exist nici o diferen ntre plile naionale i cele transfrontaliere n cadrul zonei euro.

Eurosistemul susine nlturarea tuturor obstacolelor comerciale, juridice i tehnice dintre actualele piee de pli naionale, precum i:- disponibilitatea deplin a schemelor de transfer credit i debitare direct SEPA pentrutoi utilizatorii;- eliminarea obstacolelor de ordin tehnic care mpiedic acceptarea deplin i extins la nivel transfrontalier a cardurilor de pli;- stabilirea condiiilor care vor permite accesibilitatea pentru toi beneficiarii. Pe termen lung, ateptrile Eurosistemului vizeaz ca toate plile din zona euro s devin naionale i s ating un nivel de siguran i eficien cel puin asemntor celor mai performante sisteme de pli naionale existente. SEPA va conduce la crearea unei zone de pli n euro n care toate plile sunt supuse aceluiai tratament i care, n mod ideal, va depi viteza i gradul de confort ale celor maiperformante sisteme de pli naionale din prezent. Clientii vor resimi un grad mai mare de siguran prin utilizarea instrumentelor de plat ale SEPA. n acest sens, gradul de siguran va fi asigurat de un set minim de standarde de securitate pentru instrumentele de plat ale SEPA. Toate plile din zona euro vor beneficia de procesarea automat de la un capt la altul, care se bazeaz pe standarde deschise, altele dect cele consacrate. SEPA va aduce cu sine un grad sporit de concuren, datorit faptului c zona euro va deveni o pia integrat n cadrul creia furnizorii pot s-i ofere serviciile pe ntreaga pia a zonei euro.Bibliografie:

http://www.arb.ro/

http://www.bnr.ro/