7/29/2019 BEM Dan

1/52

Capitolul I. STRUCTURA, ORGANIZAREA SI FUNCTIONAREA BANCIICOMERCIALE

Istoria BC Banca de Economii S.A. a nceput la 1 noiembrie 1940, odat cu

inaugurarea pe teritoriul Republicii Moldova a 7 direcii judeene ale Caselor de Statde Economii: Chiinu, Bli, Cahul, Bender, Orhei, Soroca i Tiraspol. n anul 1987,

odat cu reorganizarea sistemului financiar-bancar, Casele de Stat de Economii

provenite din munc au obinut statutul de BC Banca de Economii S.A. provenit

din Munc i Creditare a populaiei. Ulterior a devenit o subdiviziune a BC Banca

de Economii S.A. a URSS, fiind numit Banca Republican din Moldova. Dup

proclamarea independenei republicii Moldova, instituia a fost reorganizat n BCBanca de Economii S.A. a Moldovei, devenind astfel banc comercial pe aciuni

cu capital de stat. La decizia acionarilor, n anul 1994, banca este reorganizat n

Societate pe Aciuni de tip deschis, iar doi ani mai trziu - n Banca Comercial pe

Aciuni BC Banca de Economii S.A. . n anul 2001, pe 18 iunie, banca a fost

renregistrat ca Societate pe Aciuni, avnd licen a Seria A MMII nr. 004454 cu

genul de activitate n institu iile financiare intergral (anexa 1), iar din 28 ianuarie

2010 de ine i licen a cu dreptul de a desf ura activitatea profesionist pe pia a

valorilor mobiliare(anexa 2) .

n prezent BC Banca de Economii S.A. , care se include n lista celor mai de

ncredere Bnci din republica Moldova, se caracterizeaz prin urmtoarele trsturi

eseniale:

- Cea mai extins reea bancar din Republica Moldova

BC BC Banca de Economii S.A. S.A. dispune de 37 filiale i 537 de agenii,

fiind prezent n peste 370 de localiti din Moldova, adic mai mult de 60% din

ntreaga reea bancar din republic. La acestea poate fi adugat i o reea extins de

bancomate i puncte de schimb valutar, care cuprind toate unitile administrativ-

teritoriale din ar.

- Cea mai modern banc din Moldova

BC BC Banca de Economii S.A. este unica banc din Moldova care activeaz n

regim on-line. Filialele i ageniile BC BC Banca de Economii S.A. S.A sunt

7/29/2019 BEM Dan

2/52

conectate la un sistem unic de monitoring i transfer de date, care proceseaz toate

operaiunile n regim real. Dezvoltarea continu a permis implementarea

urmtoarelor produse i servicii: Internet Banking, SMS Banking, precum i sistemul

Client- Banc.

- Cele mai nalte standarde ale plilor naionale i internaionale

Tehnologiile informaionale, utilizate de BC BC Banca de Economii S.A. S.A.,

asigur o procesare rapid a informaiei, att n Moldova (prin sistemul naional

Moldova Express), ct i la nivel internaional (SWIFT). De asemenea, BC BC

Banca de Economii S.A. S.A. ofer posibilitatea de a transfera banii rapid prin

sistemurile Unistream, Contact i Western Union.

- Cardurile internaionale de debit i credit

BC Banca de Economii S.A. elibereaz carduri bancare sub egida standardului

internaional Europay (CirrusMaestro, MasterCard, BusinessCard, GoldCard).

n prezent deintori ai cardurilor bancare BC Banca de Economii S.A. sunt peste

171,500 de clieni. Este necesar de menionat c sistemul de achitare prin carduri

bancare i reeaua teritorial extins a bncii implic un grad nalt de securitate i

confidenialitate pentru toi clienii.

n viitorul apropiat BC Banca de Economii S.A. planific trecerea la sistemul de

achitare electornic a ntregului spectru de servicii.

- Sistemul bancar RETAIL

Activitatea BC Banca de Economii S.A. este orientat spre activitile retail. n

prezent banca este lider la acest capitol, realiznd ntreg spectrul de achitri, pli

incasso, de distribuire, etc.- Management bancar modern

Realizarea eficient a activitilor curente i strategice ale BC Banca de Economii

S. este datorat n mare parte managementului Bncii, precum i personalului nalt

calificat, competent i profesionist.

Structura organizatoric i organele de conducere

Structura organizatoric a BC Banca de Economii S.A. este elaboratde Preedintele bncii i este aprobat de Consiliul Bncii. Structura

7/29/2019 BEM Dan

3/52

organizatoric este construit dup o form vertical centralizat de dirijare

de sus n jos, dup principiul unic de conducere i este format din subdiviziuni

structurale ale bncii care sunt divizate n direcii, secii i servicii de sine stttoare

(anexa 3).

Organele de conducere ale Bncii sunt:

-Adunarea General a Ac ionarilor Bncii;

-Consiliul Bncii;

-Pre edintele Bncii;

-Comisia de Cenzori;

Adunarea general a Acionarilor este organul suprem de conducere al bncii.

Adunarea General a Acionarilor poate fi ordinar anual i extraordinar.

Atribuiile exclusive ale adunrii generale a ac ionarilor sunt:

aprobarea Statutului bncii n redac ie nou sau a modificrilor i completrilor la

Statut, cu excep ia modificrilor i completrilor ce in de competen a exclusiv a

Consiliului Bncii;

luarea deciziei cu privire la modificarea capitalului social, cu excepia cazurilor de

adoptare a deciziei privind mrirea capitalului social ce in de competena exclusiv a

Consiliului Bncii;

aprobarea regulamentelor Consiliului Bncii i Comisiei de cenzori;

alegerea Preedintelui Consiliului Bncii;

alegerea membrilor Consiliului Bncii i Comisiei de cenzori, inclusiv rezervei lor

i suspendarea anticipat a mputernicirilor lor, stabilirea mrimii retribuiei muncii

lor, a remuneraiilor i compensaiilor, precum i luarea deciziei privind tragerea la

rspundere sau eliberarea de rspundere a membrilor Consiliului i Comisiei de

cenzori;

confirmarea organizaiei de audit i stabilirea cuantumului retribuiei pentru

serviciile ei;

luarea deciziei privind efectuarea tranzaciilor de proporii;

aprobarea claselor i numrului aciunilor i/sau obligaiunilor autorizate spre

plasare;

7/29/2019 BEM Dan

4/52

examinarea drii de seam financiare anuale a bncii, aprobarea drii de seam

anuale a Consiliului Bnci i a Comisiei de cenzori;

aprobarea normativelor de repartizare a profitului Bncii;

luarea deciziei privind repartizarea profitului anual, inclusiv plata dividendelor;

anuale sau acoperirea pierderilor bncii;

luarea deciziei privind schimbarea tipului bncii, reorganizrii sau lichidrii ei;

aprobarea bilanului consolidat, de divizare, sau de lichidare al bncii;

luarea deciziei privind rscumprarea sau achziionarea aciunilor plasate ale

bncii;

n scopul reducerii capitalului Social.

Consiliul Bncii-este organul de conducere, care reprezint interesele acionarilor

n perioada dintre adunrile generale i n limitele atribuiilor sale, exercit

conducerea generala i supravegheaz activitatea bncii, elaboreaz i asigur

aplicarea politicii bncii. Consiliul Bncii este ales de adunarea general i este

subordonat ei. Membrii Consiliului Bncii sunt alei pe un termen de 4 ani prin vot

cumulativ i pot fi realei de un numar nelimitat de ori. Numarul membrilor

Consiliului Bncii este determinat de adunarea general a acionarilor, dar trebuie s

fie impar i s includ cel puin 5 persoane. Adunarea general a acionarilor poate

reconfirma anual membrii Consiliului Bncii a cror mandate nu au expirat. Nu pot fi

membri ai Consiliului Bncii persoanele care:

sunt membri ai Comisiei de cenzori a bncii;

sunt sau pot deveni membri ai Consiliului a dou sau mai multe bnci din

Republica Moldova;

sunt membri a cinci consilii ale altor societi inregistrate n Republica Moldova;

din oficiu reprezint o societate care fa de societatea dat este ntreprindere

afiliat sau societate dependent;

sunt privai de dreptul de a fi membri ai Consiliului Bncii n conformitate cu

legislaia nvigoare;

7/29/2019 BEM Dan

5/52

execut sau au executat pe parcursul a 12 luni precedente funcii n Consiliul de

Administraie a BNM;

sunt subieci de urmrire privind insolvabilitatea i nu sunt eliberai de plata

datoriilor.

De compea Consiliului Bncii ine soluionarea tuturor chestiunilor referitoare

laactivitatea Bncii, dac ele nu constituie competena exclusiv a adunrii generale a

acionarilor.

De competena exclusiv a Consiliului Bncii ine:

adoptarea deciziei privind convocarea adunrii generale a acionarilor;

aprobarea valorii de plat a partimoniului, ce constituie obiect al unei tranzacii de

proporii;

luarea deciziei privind incheierea tranzaciilor de proporii;

aprobarea registratorului Bncii i determinarea mrimii retribuiei serviciilor lui;

luarea deciziei privind mrirea capitatulului Social cu cel mult 50% din valoarea

acestuia la dataultimei adunri generale a acionarilor, prin intermediul emisiei

suplimentare de aciuni;

aprobarea prospectului emisiei suplimentarede aciuni, a rezultatelor emisiei

suplimentare deaciuni;

aprobarea listei subscriilor n cazul plasrii individuale, cu condiia acordrii

acionarilor Bncii aunui termen de exercitare a dreptului preferenial de subscriere la

aciuni proporional cotei deaciuni pe care le dein;

luarea deciziilor pe parcursul anului financiar, privind repartizarea profitului net,

utilizarea capitalului de rezerv i a capitalului suplimentar, precum i a mijloacelor

fondurilor speciale;

prezentarea la adunarea general a acionarilor a propunerilor privind

plata dividendelor anuale;

aprobarea fondurilor i a normativelor de retribuie a muncii personalului Bncii;

luarea deciziilor privind participarea la activitatea financiar a ntreprinderilor i

organizaiilor, precum i aderarea bncii la Uniuni, Asociaii i alte organizaii.

De competena Consiliului Bncii de asemenea ine:

7/29/2019 BEM Dan

6/52

aprobarea direciilor prioritare ale activitii bncii;

numirea Preedintelui Bncii, vicepreedinilor, sau suspendarea nainte de

termen a mputernicirilor lor, precum i stabilirea cuantumului retribu iei muncii lor,

remuneraiilor, compensaiilor i aplicarea sanciunilor disciplinare;

aprobarea rapoartelor anuale i trimestriale ale organului executiv al bncii;

luarea deciziei privind deschiderea, reorganizarea sau lichidarea filialelor i

reprezentanelor bncii, numirea, i eliberarea din funcie a administratorilor lor;

numirea secretarului Consiliului Bncii, care asigur perfectarea proceselor-

verbale ale adunrilor generale a acionarilor i ale edinelor Consiliului Bncii;

examinarea preliminar a tuturor chestiunilor puse n discuie la adunarea general

a acionarilor;

luarea deciziei privind rascumprarea i achiziionarea aciunilor n scopuri ce nu

in dediminuarea capitalului social;

aprobarea structurii organizaionale, a regulamentelor unitilor din structura

bncii;

aprobarea regulamentului de organizare i funcionare a bncii.

aprobarea tuturor celorlalte regulamente, dac legea nu prevede altfel.

Preedintele bncii.

Conducerea activitii curente a bncii se efectueaz n conformitate cu

regulamentele interne ale bncii de catre preedintele bncii. Drepturile i obligaiile

Preedintelui Bncii sunt determinate de legislaia n vigoare, contractul ncheiat ntre

Consiliu i Preedintele Bncii. Preedintele i vice-preedinii Bncii sunt desemnai

de Consiliul Bncii pe un termen de 4 (patru)ani i pot fi numii de un numr

nelimitat de ori. n competena Preedintelui i vicepreedinilor Bncii se includ

toate chestiunile de activitate curent a Bncii, cu excepia problemelor ce constituie

competena adunrii generale a acionarilor sau ale Consiliului Bncii.Preedintele

Bncii:

acioneaz fr mandat (procur) din numele Bncii, inclusiv:

reprezint interesele Bncii n ar i peste hotare;

efectueaz tranzacii n numele Bncii;

7/29/2019 BEM Dan

7/52

7/29/2019 BEM Dan

8/52

condiiile legii sau contabil-expert. Cenzorii trebuie s fieacionari ai Bncii, cu

excepia contabililor-experi.

Nu pot fi cenzori:

membrii Consiliului Bncii;

preedintele sau vice-preedinii Bncii;- lucrtorii organului executiv sau ai conta

bilitii Bncii;

persoanele necalificate n contabilitate, finane sau economie;

persoanele cu rspundere material a Bncii;

persoanele ce sunt angajate la alt instituie financiar;

-ali salariai ai Bncii i alte persoane crora li se interzice prin lege deinerea funcie de cenzor.Comisia de Cenzori verific modul n care sunt respectate

de Banc actele normative aplicabile i prezint Consiliului Bncii rapoarte n aceast

privin. De asemenea, aceasta, stabilete proceduri interne de eviden i control

contabil pentru Banc, n temeiul regulamentelor Bncii Naionale a Moldovei,

supravegheaz respectarea lor, exercit alte atribuii conform prevederilor legislaiei

n vigoare. Comisia de cenzori: examinez adresrile acionarilor Bncii i n limitele competenei sale, prezint

rspunsuri ntermen de o lun din ziua primirii lor;

exercit controlul asupra activitii comisiei de reorganizare a Bncii, n cazul

adoptarii uneidecizii n acest sens

Strategia de dezvoltare:

Scopul strategic al bncii consolidarea i fortificarea poziiilor pe pia,asigurnd potenial nalt de competitivitate i rentabilitate durabil.

Orientare spre client. Banca va implementa o ideologie nou de lucru cu clientul,

axat pe combinarea tehnologiilor standard i abordarea individual a fiecruia.

Sarcina principal este de a asigura corespunderea produselor oferite cu cerinele

clientului. n acest sens se impune lrgirea spectrului de servicii oferite prin

implementarea produselor i serviciilor noi inovaionale i perfecionarea celor

7/29/2019 BEM Dan

9/52

existente. Loialitatea grupurilor de clientel va fi obinut prin implementarea

metodelor eficiente de lucru cu clienii i creterea calitii deservirii acestora.

Focusarea pe canale de distribuie. Banca urmeaz s optimizeze reeaua

de subdiviziuni teritoriale a bncii innd cont de factorii social-economici.

n scopul asigurrii lrgirii ariei de distribuie a serviciilor bncii vor fi

utilizate canale alternative (bancomate, chiocuri multimedia, terminale de

pli bancare i schimb valutar, reeaua Internet s.a.)

Dezvoltarea tehnologiilor informaionale. Fr crearea unei bnci nalt

tehnologizate nu este posibil asigurarea nivelului corespunztor al calitii

produselor i serviciilor, vitezei de deservire, efecturii tranzaciilor

complexe. Banca va continua implementarea noilor tehnologii i n scopul

optimizrii costurilor din contul automatizrii proceselor din cadrul bncii.

Dezvoltarea interna a bncii. Pentru asigurarea activitii eficiente a

bncii este necesar optimizarea infrastructuri interne existente. Se impune

crearea unui sistem de dirijare cu banc fiabil, adecvat i flexibil fa de

schimbrile mediului, bazat pe prghii de gestiune economic eficient i

cadru optim de distribuire a mputernicirilor. Acest fapt necesit aplicarea

unei noi abordri fa de structura organizatoric a bncii i sistemului de

conducere, sau un reengineering a domeniilor funcionale cu scopul

asigurrii unei logistici interne optime, inclusiv creterea independenei

filialelor i perfecionarea procesului de luare a deciziilor.

Dezvoltarea relaiilor cu publicul. Creterea bazei de clientel i

poziionarea bncii pe anumite segmente de pia presupune crearea uneiimagini i asigurarea unui nivel nalt de popularitate i ncredere prin

lrgirea relaiilor cu publicul.

Gestionarea riscurilor. n condiiile de dezvoltare i lrgire a portofoliilor

de produse i servicii a bncii, se impune implementarea unui sistem integru

de gestionare a riscurilor.

Gestionarea resurselor umane. Criteriul fundamental al dezvoltrii bncii vadeveni aprecierea resurselor umane i intelectuale de pe poziia crerii de plus

7/29/2019 BEM Dan

10/52

valoare. n acest sens banca va asigura meninerea i creterea resurselor umane

calificate, loiale i motivate. Banca va acorda atenie sporit dezvoltrii potenialului

intelectual n corespundere cu cerinele dezvoltrii tiinifico - tehnice moderne, prin

asigurarea condiiilor de perfecionare i calificare, motivaia i creterea profesional

fiind utilizate ca instrumente de stimulare.

Capitolul II. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVIT II DE PL I I

NCASRI

Lista serviciilor prestate de Banc prin ageniile filialei:

1. acceptarea depozitelor (pltibile la vedere sau la termen etc.), cu sau fr

dobnd, gestionate de filial, recepionarea i prelucrarea documentelor i a

datelor aferente deschiderii contului de depozit;

2. operaiuni de deservire a deintorilor de carduri bancare prin intermediul POS

terminalelor instalate la sediul ageniei: eliberarea numerarului, suplinirea contului

cu numerar, asigurarea posibilitii de efectuare a plilor prin intermediul

cardurilor, recepionarea i prelucrarea documentelor i a datelor aferente

deschiderii contului de card;

3. acordarea serviciilor de ncasri, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate

de Banc i filial;

4. operaiuni de schimb valutar n conformitate cu prevederile Legii nr.62-XVI

din 21 martie 2008 privind reglementarea valutar;

5. operaiuni cu cecuri de cltorie;

6. acordarea serviciilor de pstrare n siguran a bunurilor;7. acordarea serviciilor aferente transferului de credit: recepionarea, prelucrarea

documentelor de plat, ncasarea mijloacelor bneti n cazul n care clientul nu are

deschis cont bancar i transmiterea tuturor datelor spre executare ctre filial sau

oficiul central al bncii;

8. operaiuni de administrare a debitrii directe: recepionarea, prelucrarea

documentelor de plat i transmiterea tuturor datelor spre executare ctre filial

7/29/2019 BEM Dan

11/52

sau oficiul central al bncii, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de

filial sau oficiul central al bncii;

9. acordarea serviciilor aferente transferurilor bneti prin intermediul sistemelor

de transfer internaional de mijloace bneti, n baza contractelor ncheiate i/sau

gestionate de banc cu sistemele de transferuri internaionale;

10. ncasarea i plata numerarului n cadrul produselor i serviciilor acordate de

Banc;

11. pli sociale (compensaii, alocaii) n limita condiiilor cadrului normativ

intern al Bncii;

12. alte activiti i operaiuni n limita condiiilor cadrului normativ intern al

Bncii, prevederilor legislaiei i reglementrilor Bncii Naionale a Moldovei.

Lista serviciilor prestate de ctre Banc prin filialele sale:

1. acceptarea i deservirea depozitelor (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu

sau fr dobnd;

2. acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de

regres, finanarea tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.);

3. acordarea serviciilor de decontri i ncasri;

4. leasing financiar;

5. cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);

6. acordarea de servicii aferente la credit;

7. operaiuni n valut strin, inclusiv cumprarea i vnzarea valutei strine prin

virament persoanelor juridice i fizice, n limita condiiilor determinate de Direcia

operaiuni valutare i relaii externe;8. deschiderea i deservirea conturilor;

9. operaiuni cu cecuri (cumprarea cecurilor nominative, cumprarea i vnzarea

cecurilor de cltorie);

10. realizarea operaiunilor pe piaa valorilor mobiliare prin intermediul Direciei

Trezorerie;

11. prestarea serviciilor de pstrare, ncasarea i transportare a banilor, valorilor;12. ncheierea contractelor de emitere i deservirea cardurilor bancare;

7/29/2019 BEM Dan

12/52

13. acordarea serviciilor aferente transferurilor bneti prin intermediul sistemelor

de transfer internaional de mijloace bneti, conform contractelor ncheiate de

Banc;

14. ncasarea plilor n favoarea beneficiarilor (servicii comunale, taxe de Stat,

etc);

15. pli sociale (compensaii, alocaii) n limita condiiilor cadrului normativ

intern al Bncii;

16. orice alt activitate financiar permis de Banca Naional a Moldovei conform

cadrului normativ intern.

Ca si alta oricare banc BC Banca de Economii S.A. S.A are amenajat un

compartiment de casierie prin intermediul creia va acorda clien ilor si servicii de

depunere i de extragere de numerar, servicii de convertire a unei valute n alta,

verificarea i numrarea numerarului, precum si alte activitati enumerate mai sus.

Activitatea de casierie este cea mai veche activitate bancar.

Activitatea de casierie este formata din:

- boxe de casierie;

- spa ii pentru numrtorii de bani, spa ii pentru numrat de ctre clien i;

- tezaur;

- echipamente de numrat bani, sortat i verificarea autenticit ii;

- sisteme de supraveghere i alarm;

- mijloace de transportat bani;

- un personal bine pregtit profesional i de corectitudine irepro abil.

Functiile casierie sunt:

Func iile casierieI

primireaverificare

ap strar

eaeliberarea

numerarului i altor valori ale b ncii sau aleclien ilor ei

7/29/2019 BEM Dan

13/52

Structura compartimentului de casierie este format din:

Casa de circulaie reprezint o ncpere destinat operaiunilor de retragere

sau depunere a numerarului n tezaur, precum i dup caz, alimentarea ghieelor.

Tezaureste o ncpere special amenajat i destinat pstrrii numerarului i

altor valori depuse din casa de circulaie.

Ghieu- este un spaiu n care se efectueaz operaiunile de ncasri i pli n

numerar cu clienii.

Birou pentru verificarea numerarului - este un spaiu adiacent ghieului, n

care la necesitate clienii au posibilitatea de verificare a numerarului primit.

Birou pentru trierea i ambalarea numerarului -reprezint o ncpere dotat

cu utilaj i echipament necesar pentru verificarea i ambalarea numerarului, conform

cerinelor stabilite de Banca Naional a Moldovei.

Functiile caselor:

Casele operative

ncas ri de pl i n lei i n valut

Schimburi de bancnote cu monedemetalice

Schimburi de bancnote deteriorate

Vnzarea formularelor cu regimspecial, a certificatelor de depozit, aac iunilor i altor VM

7/29/2019 BEM Dan

14/52

Opera iunile prestate de ctre casele operative

Case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni.

Deponeni ai acestor case pot fi persoanele fizice i persoanele juridice. Valorile

depuse la banc spre pstrare se depoziteaz n tezaurul cu casete. Tezaurul este

dotat cu dulapuri speciale n care se afl casete metalice de diverse mrimi.

Dulapurile i casetele sunt dotate cu ncuietori cu chei independente una de alta.

Cheia fiecrei casete repartizate va fi deinut de deponent, iar cheile de la dulapuri

de ctre casierul tezaurului cu casete.

Opera iunile prestate de ctre casele pentru primirea diverselor valori depuse

spre pstrare de deponeni

Depunerea, pstrarea, manipularea, restituirea i evidena diverselor valori care

se pstreaz n casete se efectueaz n modul urmtor: ncheie un contract n 2

exemplare, n care se va meniona numrul casetei repartizate. Exemplarul 1 va fi

nmnat deponentului, iar al 2 va rmnea la banc. n baza contractului ncheiat ntre

banc i deponent, contabilul n funcie de perioada de pstrare i de comisionul

stabilit de banc, va calcula plata pentru prestarea acestui serviciu. Deponentul se va

prezenta la tezaurul cu casete numai dup achitarea comisionului indicat pentru

nchirierea casetei. Lui i se va elibera i un permis de intrare n banc valabil pentru

perioada de pstrare a valorilor n casete.

La sfritul programului de lucru casierul i contabilul vor verifica numerarul (n

lei i n valut), formularele cu regim special, certificatele de depozit, dup care le

vor depune n safeul de fier pe care l vor ncuia, sigila i l vor transmite pazei. A

doua zi dimineaa, casierul i contabilul vor preda valorile respective, genile cunumerar sigilate controlorului verificator din sala operativ contra semntur n

registru.

Case de schimb valutar.

Programul de lucru al caselor de schimb valutar se stabilete n funcie de

necesitile locale. Prin casele de operaiuni valutare se pot efectua:

1. ncasri i pli n conturile curente de depozit valutare ale persoanelor fizice ijuridice;

7/29/2019 BEM Dan

15/52

7/29/2019 BEM Dan

16/52

7/29/2019 BEM Dan

17/52

7/29/2019 BEM Dan

18/52

Operaiunile de ncasare (primire) a numerarului prin casele de ncasri se

efectueaz n baza urmtoarelor documente de cas:

ordin de ncasare a numerarului- se ntocme te pentru depunerile de numerar n opera iunile interne ale bncii, cum ar fi: restituirea de avansuri spre

decontareutilizate, salarii nepltite, depunerea numerarului rezultat din vnzareaformularelor cu regim special, ncasrile zilei precedente n timpul programuluiprelungit de lucru.

borderou nsoitor- Bncile pot organiza depunerea numerarului prin gen i sigilate de ctre clien ii cu un volum mare de ncasri.

Documentele perfectate n cadrul opera iunilor de primire a

numerarului

Documentele utilizate pentru reflectarea operaiunilor cu numerar se ntocmesc

de ctre funcionarul responsabil al bncii i se execut n ziua operaional n care au

fost emise. Documentele trebuie s fie ntocmite n limba de stat. Parametrii

formularelor documentelor utilizate la operaiunile cu numerar, n funcie de volumul

de date incluse, se stabilesc de banc de sine stttor. Formularele documentelor

utilizate pentru operaiunile cu numerar se ntocmesc pe suport hrtie sau n formelectronic, care ulterior se imprim pe suport hrtie la imprimant. Numrul de

exemplare se stabilete de banc de sine stttor, n conformitate cu procedurile

interne ale bncii. n formularele documentelor aferente operaiunilor cu numerar nu

se admit corectri sau tersturi. Pe documentele utilizate la operaiunile cu numerar

se aplic amprenta tampilei i semnturile persoanelor mputernicite ale Bncii.

Ordinul de ncasare a numeraruluieste un document de cas care se utilizeazla orice tip de ncasare a numerarului de ctre banc (la ncasarea numerarului de la

persoanele fizice pentru alimentarea conturilor de depozit, pentru restituirea

creditelor i n alte cazuri). Ordinul de ncasare se ntocmete pentru depunerile de

numerar n operaiile interne ale bncii, cum ar fi restituiri de avansuri spre decontare

neutilizate, salarii nepltite, depunerea numerarului rezultat din vnzarea

formularelor cu regim special, ncasrile zilei precedente n timpul programului

7/29/2019 BEM Dan

19/52

7/29/2019 BEM Dan

20/52

7/29/2019 BEM Dan

21/52

Cont de mprumut - cont bancar deschis pentru nregistrarea creditelor acordate

persoanelor juridice.

Cont provizoriu - cont bancar deschis cu un caracter provizoriu i destinat

acumulrii mijloacelor bneti pentru formarea (majorarea) capitalului.

Cont de depozit la termen - cont bancar n care sunt depuse mijloace bneti cu

dobnd, pentru o perioad fixat de timp.

Pentru a deschide un cont persoanele juridice rezidente i nerezidente prezint

documente necesare n conformitate cu actele normative ale BNM.

BC Banca de Economii S.A. presteaz urmtoarele servicii clienilor corporativi:

Operaiuni de decontare:

Deschiderea i gestionarea conturilor curente n moneda naional;

nregistrarea mijloacelor fr numerar n contul curent al clientului;

Trecerea la scderi din cont a mijloacelor fr numerar n baza documentelor

bneti de decontare*;

inerea fiierului;

Primirea registrelor cecurilor;

Eliberarea carnetelor de cecuri bneti i primirea cecurilor spre executare;

Prezentarea informaiei clientului privind sumele intrate n contul curent al

acestuia;

Oferirea clientului sau persoanei mputernicite de ctre acesta a extraselor pe

toate micrile din contul acestuia;

Oferirea clientului a duplicatelor de extrase cu anexe;

Oferirea certificatelor curente i de arhiv pe conturi; Consultarea clienilor privind operaiunile de decontare i de cas;

* Ordinul de plat n moneda naional de tip urgent se execut pna la 1 or din

momentul prezentrii de ctre client la banc.

Graficul de primire a ordinelor de plata att pe suport hrtie, ct si prin intermediul

sistemelor de deservire bancara la distan (Anexa 4)

Operaiuni de cas: Primirea i eliberarea mijloacelor n numerar n conturile clientului;

http://bem.md/files/files/Graficul%20de%20primire%20a%20ordinelor%20de%20plata.pdfhttp://bem.md/files/files/Graficul%20de%20primire%20a%20ordinelor%20de%20plata.pdfhttp://bem.md/files/files/Graficul%20de%20primire%20a%20ordinelor%20de%20plata.pdfhttp://bem.md/files/files/Graficul%20de%20primire%20a%20ordinelor%20de%20plata.pdf

7/29/2019 BEM Dan

22/52

Renumrarea i schimbul bancnotelor;

Verificarea autenticitii bancnotelor;

ncasarea mijloacelor bneti n numerar ale clientului.

Deschiderea conturilor curente persoanelor juridice rezidente

Pentru a deschide un cont curent persoanele juridice rezidente, care

se nregistreaz la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii

Informaionale, prezint urmtoarele documente:

a) cererea de deschidere a contului (anexa 5);

b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei;

c) copia certificatului de atribuire a codului fiscal sau copia documentuluirecunoscut ca atare;

d) copia extrasului din Registrul de stat al persoanelor juridice, eliberat de

Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale

e) copia actului de identitate al persoanei care prezint documentele pentru

deschiderea contului.

Pentru a deschide un cont curent persoanele juridice rezidente, carese nregistreaz la alte organe de stat conform legislaiei n vigoare,

prezint urmtoarele documente:

a) cererea de deschidere a contului

b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei;

c) copia documentului ce confirm nregistrarea de stat sau copia actului normativ

prin care se aprob regulamentul sau statutul persoanei juridice;

d) copia documentelor de constituire (regulament, statut etc.);

e) copia certificatului de atribuire a codului fiscal sau copia documentului

recunoscut ca atare;

f) copia actului de identitate al persoanei care prezint documentele pentru

deschiderea contului.

Pentru a deschide un cont curent persoanele juridice rezidente, care nu

dein certificat de atribuire a codului fiscal -prezint urmtoarele documente:

7/29/2019 BEM Dan

23/52

7/29/2019 BEM Dan

24/52

Misiunile diplomatice, oficiile consulare i reprezentanele organizaiilor

internaionale, care snt acreditate de ctre Ministerul Afacerilor Externe al Republicii

Moldova, la deschiderea conturilor prezint urmtoarele documente:

a) cererea de deschidere a contului (anexa nr.1);

b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei fr legalizare notarial,

al crui model poate fi determinat de ctre pri de sine stttor, inndu-se cont de

prevederile subpunctului 15.2.;

c) confirmarea de ctre Ministerului Afacerilor Externe al Republicii Moldova

despre activitatea lor pe teritoriul Republicii Moldova;

d) copia legitimaiei de acreditare, n care este semntura titularului, eliberat de

ctre Ministerul Afacerilor Externe al Republicii Moldova membrului misiunii,

oficiului consular sau reprezentanei organizaiei internaionale.

n cazurile stipulate n Regulamentul privind reglementarea valutar pe teritoriul

Republicii Moldova, pentru a deschide cont n lei moldoveneti nerezidentul

suplimentar urmeaz s prezinte permisiunea respectiv a bncii centrale a statului

corespunztor.

Persooane fizice:

Pentru persoanele fizice BC Banca de Economii S.A. S.A emite urmatoarele

tipuri de carduri:

Cardul Visa Electron este destinat persoanelor fizice. Operaiunile cu acest tip de

card se efectueaz prin intermediul terminalelor electronice bancomat, POS

terminal, cu verificarea suficienei banilor pentru efectuarea tranzaciei. Cardul VisaElectron permite vizualizarea soldului i extragerea banilor din bancomatele altor

bnci din ar i din strintate. n momentul utilizrii cardurilor Visa Electron la

unele operaiuni (n unitile comerciale i reprezentanele bancare) n locul PIN-

codului poate fi utilizat i/sau semntura detinatorului de card. Visa Electron

permite efectuarea tranzaciilor prin Internet.

Cardul Visa Classic este destinat persoanelor fizice. Acesta poate fi utilizat att nreeaua de terminale electronice ct i n sistemele pe baz de hrtie cu efectuarea

7/29/2019 BEM Dan

25/52

operaiei prin intermediul imprinterului i telefonului (informaia de pe card se

tiprete pe un cec special i, prin telefon, banca emitent confirm soldul de card al

detinatorului). Aceasta metoda este mai des utilizat n cazul cnd posesorul de card

se afl peste hotare. De asemenea, cu VISA Classic pot fi efectuate operaiuni de tip

Mail/ Telephone Order, adic a rezerva sau a face comand prin telefon, pot sau

e-mail anumite servicii, fr prezentarea fizic a cardului (bronarea locului la hotele,

restaurante).

Cardul Visa Gold este destinat persoanelor fizice. VISA Gold permite

confecionarea urgent a cardului sau eliberarea unei sume n numerar n cazul

pierderii sau furtului acestuia n strintate. Primirea unui alt card sau a unei sume n

numerar n caz de pierdere sau furt a cardului poate avea loc prin adresarea

Detinatorului la o Banc autorizat, membr a sistemului de plat VISA International.

La deschiderea cardului VISA Gold se prevede un sold minim n cont n conformitate

cu tarifele n vigoare.

Cardul Cirrus/Maestro este destinat persoanelor fizice. Operaiunile cu acest tip de

card se efectueaz prin intermediul terminalelor electronice bancomat, POS

terminal, cu verificarea suficienei banilor pentru efectuarea tranzaciei. Cardul

Cirrus/Maestro permite vizualizarea soldului pe cont i extragerea banilor din

bancomatele altor bnci din RM i din strintate. Pentru efectuarea operaiunilor

prin terminalele electronice cu Cirrus/Maestro se utilizeaz PIN-ul. Cardul

Cirrus/Maestro permite efectuarea operaiunilor prin Internet.

Cardul Mastercard Standard este destinat persoanelor fizice. Mastercard Standard

poate fi utilizat att n reeaua de terminale electronice ct i n sistemele pe baza dehrtie cu efectuarea operaiei prin intermediul imprinterului i telefonului (informaia

de pe card se tiprete pe un cec special i, prin telefon, banca emitent confirm

soldul de card al detinatorului). Aceast metod este mai des utilizat n cazul cnd

posesorul de card se afl peste hotare. Cardul MasterCard Standard permite

vizualizarea soldului contului n strintate. De asemenea, cu Mastercard Standard

pot fi efectuate operaiuni de tip Mail/Telephone Order, adic a rezerva sau a facecomanda prin telefon, pot sau e-mail anumite servicii, fr prezentarea fizic a

7/29/2019 BEM Dan

26/52

cardului (bronarea locului la hotele, restaurante). La deschiderea cardului Mastercard

Standard se prevede un sold minim n cont n conformitate cu tarifele n vogoare.

Cardul MasterCard Gold face parte din cadrul sistemului de plat MasterCard

Worldwide, destinat persoanelor fizice. MasterCard Gold permite confecionarea

urgent a cardului sau eliberarea unei sume n numerar n cazul pierderii sau furtului

acestuia n strintate. Primirea unui alt card sau a unei sume n numerar n caz de

pierdere sau furt a cardului poate avea loc prin adresarea Detinatorului la o Banca

autorizat, membr a sistemului de plat MasterCard Worldwide. La deschiderea

cardului MasterCard Gold se prevede un sold minim n cont n conformitate cu

tarifele n vigoare. Cardul MasterCard Gold permite vizualizarea soldului contului n

strintate.

BC Banca de Economii S.A. S.A. asigur detinatorilor de carduri emise:

Siguran:

Banii de pe card nu pot fi furai sau pierdui;

n caz de furt sau pierdere a cardului, contul acestuia poate fi blocat n orice

moment printr-un simplu apel telefonic;

Utilizarea PIN-codului (semntura electronic a detinatorului de card) exclude

folosirea cardului de persoane neautorizate.

Comoditate:

Posibilitatea depunerii/retragerii numerarului n/din contul de card la mai mult

de 100 de subdiviziuni ale BC Banca de Economii S.A. pe ntreg teritoriul rii;

Posibilitatea retragerii de numerar 24 ore din 24, n reeaua de bancomate ale

bncii i a altor bnci din ar sau de peste hotare ce au afiate marca cardului ce-ldeinei;

Evidena i controlul cheltuielilor efectuate pe parcursul lunii n baza extraselor

solicitate prin pota electronic sau la subdiviziunile BC Banca de Economii

S.A. ;

Acceptarea internaional i achitarea fr numerar a produselor i serviciilor

n magazine, restaurante, hoteluri, Internet etc.

7/29/2019 BEM Dan

27/52

7/29/2019 BEM Dan

28/52

jumate determen

12 luni 7.75%24 luni 8.50%

Favor 12 luni 35000 lei 5000 lei Da,dupaprimajumate determen

9.00% lunar nu

Adolescenta min 5 ani 1000 lei 500 lei nu 15.50% capitalizare anual

Perspectiva 5 ani 5000 lei 500 lei Da,dupaprimajumate determen

12.00% lunar anual

Pensii Min 1 an 10 lei 10 lei Da,dupaun an

8.00 % Lunar,dupaprimul an

Anual

Deacumularecucapitalizare

6 luni 500 lei 10 lei Da,dupaun an

2.00% Capitalizarelunara

nu

Incredere 24 luni 1000 lei 500 lei Da,dupaprimajumate de

termen

11.75% Lunar nu36 luni 12.50%

Exclusiv 3 luni 5000 lei nu nu 3.00% lunar nu6 luni 8.00%12 luni 10.50%

Jubiliar 7 ani 700 lei 700 lei Da,dupaun an

13% lunar nu

Conditiile de primirea a depozitelor in USD si Euro de la persoane fizice (anexa6)

Garantate n conformitate cu Legea nr. 575 - XV din 26.12.2003 privind garantareadepozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar.Ratele dobnzii sunt flotante.* Dup primul termen de pstrare primete un bonus de 1% la rata dobnzii anuale.

Persoane juridice:

TermenulDe pastrare

Varsamintul initial Rata dobinzii(flotanta)

Nota

DEPOZITE IN MDL ALE PERSOANELOR JURIDICE6 luni De la 100,000 pin

la 500,000

3.50% Varsminte

suplimentare sau

retrageri din cont nu

se accept. La

nchiderea contuluinainte de termen

9 luni 4.50%12 luni 5.00%6 luni De la 500,000 pin

la 1,000,000

4.00%9 luni 4.50%12 luni 5.00%6 luni Peste 1,000,000 4.50%

7/29/2019 BEM Dan

29/52

dobnda nu se

achit.

9 luni 5.00%12 luni 5.50%DEPOZITE N MDL PENTRU ASOCIAIILE DE ECONOMII I MPRUMUT

I AGENII ECONOMII CARE PARTICIP LA LICITAII PUBLICE6 luni Pin la 50,000 2.50 % Varsminte

suplimentare sau

retrageri din cont nu

se accept. La

nchiderea contului

nainte de termen

dobnda nu se

achit.

9 luni 3,50 %12 luni 4.00%6 luni De la 50,000 pina

la 100,000

3.50 %9 luni 4.00%12 luni 4.50 %

ncepnd cu 04.06.2012 ratele dobnzii anuale la plasamentele noi atrase la

termen ale Companiilor de Asigurare din Republica Moldova conform ratelor la

depozitele noi atrase la termen de la persoane juridice plus 0.5 p.p.

Garantarea depozitelor:

Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar garanteaza depozitele n

moneda nationala i n valuta strin deinute de rezideni i nerezideni persoane

fizice n bncile autorizate, n condiiile stabilite de Legea nr. 575-XV din 26.12.2003

privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar.

- Plafonul de garantare a depozitelor (suma maxim platibil unui deponent)

6,000 lei moldoveneti, indiferent de numrul i mrimea depozitelor sau valuta n

care au fost depozitele constituite la banc.

- Informaia detaliat despre tipurile de depozite garantate i cele negarantate, modul

de calculare a sumei garantate i de plat a compensaiilor este accesibila n

subdiviziunile bncii (filiale i agenii) i la sediul Fondului de garantare a

depozitelor n sistemul bancar.

Dezvaluirea informatie privind acceptarea depozitelor pe anii 2010,2011.

Tipurile

de

depozite

Perioada,suma mii lei Abaterea(+,-)

2011 2010In lei In valuta In lei In valuta In lei In valuta

7/29/2019 BEM Dan

30/52

straina straina strainaDep. La

vedere cu

dobinda:

persoane

fizice

982,494 37,681 927,240 37,349 +55,254 +0,332

Persoane

juridice

1,408,780 529,159 1,397,141 374,985 +11,639 +154,174

Depozite la

termen cu

dobinda:

persoane

fizice

380,423 317,996 324,965 322,592 +55,458 -4,596

Persoane

juridice 2,183 3,343 7,706 0 -5,523 +3,343Depozitile la

vedere fara

dobinda:

persoane

fizice

281,065 134,601 293,991 115,086 -12,926 +19,515

Persoane

juridice

7,215,845 1,959,654 7,110,771 13,375,39

1

+105,074 -

11,415,737

In urma rezultatelor calcualte putem mentiona ca BC Banca de Economii

S.A. este axata pe atragerea depozitelor,care ar asigura nivelului necesar pentru

activitatea efiecienta si competitiva a bancii.In anul 2011 observam o crestere la toate

compartimentele de depozite cu exceptia depozitelor la vedere fara dobinda in valuta

straina,care arata o valoare negativa de -11,415,737 in comparatie cu anul 2010. De

asemenea o scadere la crearea depozitelor se oberva la depozite la vedere faradobinda pentru persoane fizice care arata o valoare de -12,926,depozite la termen cu

dobinda pentru persoane juridice in lei -5,523.In schimb la capitolul celorlalte tipuri

de depozite de observa o crestere esentiala,si cea mai mare crestere o are depozitele la

vedere cu dobinda in valuta straina care a arat o crestere cu +154,174.

Acest fapt denota increderea clientilor in stabilitatea si capacitatea finaciara a

bancii.Obiectivul principal in anul 2011 pe acest segment,a fost atragerea depozitelorla vedere pe termen lung,ca urmare scopul a fost realizat cu succes.

7/29/2019 BEM Dan

31/52

CAPITOLUL IV. ORGANIZAREA SI GESTIUNEA ACTIVITATII DE

CREDITARE

Activitatea pe piata serviciilor de creditare in anul 2011 a urmarit o poitica

determinata de strategia inalata a depozitelor,oferirea unei game variate de servicii

creditare destinate persoanelor fizice si juridice,capabile sa satisfaca cerintele

clientilor potentiali si a celor existenti,mentinerea pozitiilor bancii ca instituitie

solida, sigura si prudenta.

In cadrul actiunilor de diversificare a spectrului de servicii prestate, BC Banca de

Economii S.A. S.A a practicat creditarea persoanelor juridice si populatiei in

urmatoarele scopuri: finantarea proiectelor investitionale si majorarea capitaluilui

circulant,comert extern, inclusiv cu utilizarea acredetivelor si garantiilor bancare ca

modalitate de plata; modernizarea si largirea producerii; finantarea operatiunilor de

pre-export; sustinerea necesitatilor de consum, inklusiv pentru necesitati primordiale,

credite Lombard si in scopul procurarii imobilului.

La sfirsitul anului 2011 portofoliul de credite sa cifrat la 2,866 milioane lei.(anexa

bilant contabil).Pe parcursul anului banca a oferit clientilor sai posibilitatea sa

beneficieze de credite la rate ale dobinzii atractive,prin urmare eu fost acordatecredite in suma de 1,998,5 mil lei.

Ratele dobinzii la creditele acordate de banca in moneda nationala si valuta straina

care se incadreaza in trendul general al ratelor cotate pe piata si sunt corelate cu

costul resurselor bancii,au asigurat un plus de competitivitate, variind la finele anului

intre 9,5 % si 28 % pentru creditele in MDL si 6,15 % si 18,5% pentru creditele in

valuta straina.Dat fiind nivelul acestora si structura bazei de resurse, structura

7/29/2019 BEM Dan

32/52

portofoliului de credite denota volunul esential al creditelor contractate in valuta

nationala -57,25 % in comparatie cu creditele eliberate in valuta straina.

In perioada gestionara,ponderea portofoliului de credite a fost mentinuta in limitele

de 49%-58% ,ceea ce demonstreaza corespunderea cerintelor prudentiale ale bancii si

o mentinere astabila a raportului portofoliului de credite la activele bancii.

Pentru acoperirea eventualelor pierderi, in conformitate cu regulamentele BNM si

normele interne, BC Banca de Economii S.A. S.A a majorat rezervele pentru

pierderi la credite pina la 394,66 milioane lei.Nivelul de rezervare a portofoliului de

credite nu a depasit marimea acceptabila in conformitate cu Politica de creditare a

bancii pentru anul 2011.

7/29/2019 BEM Dan

33/52

7/29/2019 BEM Dan

34/52

7/29/2019 BEM Dan

35/52

Creditele se acordat cetenilor Republicii Moldova care au atins vrsta de cel puin

18 ani.

Suma creditului este fixat n conformitate cu suma evaluat a gajului, care trebuie

s asigure n totalitate rambursarea creditului i achitarea dobnzilor aferente pentru

perioada de creditare.

Suma minim a creditului acordat unei persoane fizice constituie 700 lei;

Suma maxim a creditului acordat unei persoane fizice constituie 50,000 lei;

Creditul se elibereaz pe un termen de 1 lun. Numrul de prelungiri a contractului

nu este limitat. Achitarea creditului e stabilit la scaden. Achitarea dobnzilor

aferente creditului se efectuiaz lunar, pn la scadena creditului, inclusiv.

Rata dobnzii aferent creditului acordat e stabilit n dependen de suma creditului

spre acordare i anume:

- pentru creditele n sum de pn la 1,000 lei - 7% lunar;

- pentru creditele n sum mai mare de 1,000 lei - 5% lunar;

Credite Ipoteca-Produsul respectiv i ofer posibilitatea s- i procuri locuin a

proprie att pe pia a primar ct i pe pia a secundar. Acordarea creditelor

ipotecare se efectueaz n urmtoarele scopuri:

1. Procurarea Bunurilor imobile (spa ii locative) ce se afl n proces de

construc ie, de la Partenerii Bncii.

2. Procurarea Bunurilor imobile existente i/sau finalizate.

Suma creditului:pn la 70% din costul imobilului procurat;

Termenul de finan are: pn la 7 ani;

Rata dobnzii: 17% anual;Rambursarea creditului: pl i lunare pe baz de anuitate.

Asigurarea creditului:Bunurile imobile procurate din contul creditului sau

proprietatea persoanelor ter e.

Comision de acordare:minim 1 % din valoarea creditului; la nceputul fiecarui an

urmtor minim 0,5% din soldul creditului.

Criterii minime de eligibilitate: S fie rezident al Republicii Moldova;

7/29/2019 BEM Dan

36/52

7/29/2019 BEM Dan

37/52

7/29/2019 BEM Dan

38/52

Termenul de finanare: pn la 3 ani;

Rata dobnzii: 21% anual;

Rambursarea creditului: pl i lunare pe baz de anuitate.

Asigurarea crreditului: automobilul finanat se nregistreaz pe numele Bncii pn la

achitarea deplina a ratelor de leasing.

Comision de acordare:minim 1 % din valoarea creditului.

Criterii minime de eligibilitate:

S fie rezident al Republicii Moldova;

S ating vrsta minim de 21 de ani, iar termenul final de achitare nu poate

dep i vrsta de pensionare, stabilita de legislatia RM n vigoare;

S dispun de surse de venit stabile.

Setul de documente necesare:

Cerere de credit;

Buletinul de identitate;

Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverin a de salariu

eliberat de angajator sau adeverin a privind veniturile i cheltuielile (n cazul

persoanelor ce desf oar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc

/ contractul de munc / autoriza ia pentru desf urarea activit ii; declara ia de

venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului;

Acelea i acte sunt necesare pentru so (ie), n cazul n care solicitantul n-are

sursele de rambursare suficiente;

Contractul i poli a de asigurare de via i pierderii capacit ii de munc

ncheiat cu o companie de asigurare; Polita de asigurare medicala obligatorie;

Extras din cont bancar (curent, de card, alte);

Documentele care certifica dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile a

solicitantului sau a rudelor solicitantului de gradul I;

Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta;

Confirmarea de la Furnizor a parametrilor tehnici i preului de procurare alautoturismului.

7/29/2019 BEM Dan

39/52

I

Ipoteca 70-Suma maxim a creditului:pn la 70% din costul imobilului procurat, dar

nu mai mult de echivalentul n lei a 70,000.00 Euro;

Termenul de finan are: pn la 12 ani;

Rata dobnzii:12% anual;

Rambursarea creditului:pl i lunare pe baz de anuitate.

Asigurarea creditului:Bunurile imobile procurate din contul creditului.

Comision de acordare:minim 1 % din valoarea creditului, la nceputul fiecarui an

urmtor minim 0,5% din soldul creditului

Criterii minime de eligibilitate:

S fie rezident al Republicii Moldova;

S ating vrsta minim de 21 de ani, iar termenul final de achitare nu poate

dep i vrsta de pensionare, stabilita de legislatia RM n vigoare;

S dispun de surse de venit stabile.

Setul de documente necesare:

Cerere de credit;

Buletinul de identitate;

Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverin a de salariu

eliberat de angajator sau adeverin a privind veniturile i cheltuielile (n cazul

persoanelor ce desf oar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc

/ contractul de munc / autoriza ia pentru desf urarea activit ii; declara ia de venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului;

Acelea i acte sunt necesare pentru so (ie), n cazul n care solicitantul n-are

sursele de rambursare suficiente;

Contractul i poli a de asigurare de via i pierderii capacit ii de munc

ncheiat cu o companie de asigurare;

Polita de asigurare medicala obligatorie; Extras din cont bancar (curent, de card, alte);

7/29/2019 BEM Dan

40/52

Documentele care certifica dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile a

solicitantului sau a rudelor solicitantului de gradul I;

Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta.

Credite acordate persoanelor juridice:

Agen ii economici pot ob ine comod i simplu un credit de la BC Banca de

Economii S.A. S.A. pentru finan area att a activit ii curente ct i pe un termen

mediu i lung.

Valoarea creditului se stabile te n dependen de necesitatea i situa ia financiar a

companiei.

Creditul solicitat poate fi acordat pentru:

Completarea mijloacelor circulante i achitarea cheltuielilor curente - pe un

termen de pn la 24 luni calendaristice;

Pentru efectuarea investi iilor (pentru achiziionarea de echipamente,

procurarea si/sau construc ia (reconstruc ia) ncperilor destinate desf urrii

activit ii) pe un termen de pn la 36 luni calendaristice;

n scop mixt (completarea mijloacelor circulante, efectuarea investi iilor i

achitarea cheltuielilor curente).

Dup necesitate, creditele pot fi acordate n MDL, USD sau EUR, n mod integral, n

tran e sau sub form de linie de credit (n cazul creditelor acordate pentru

completarea mijloacelor circulante).

n scopul asigurrii rambursrii creditelor, se accept n calitate de gaj bunurimateriale proprii sau ale Debitorului sau ale persoanelor ter e, lipsite de grevri i

alte restric ii, dup cum urmeaz: bunuri imobile, utilaje, mijloace de transport (nu

mai vechi de 7 ani), mijloace bne ti plasate n conturi de depozit la BC Banca de

Economii S.A. SA, mijloace circulante.

Documentele necesare pentru primirea creditlui(anexa..)

7/29/2019 BEM Dan

41/52

CAPITOLUL V. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVIT II ECONOMICO

FINANCIARE

Evoluia mediului de afaceri pe plan regional i naional, situaiile nregistrate pe

principalele piee financiare, politicile promovate imodificrile normative

implementate de ctre autoritatea de supraveghere, sunt factorii primordiali care au

ghidat activitile de gestiune a riscurilor.

Corelarea performanelor nregistrate cu riscurile asumate, n condiiile asigurrii

unei gestiuni prudente i eficiente a activitii bncii au constituit direcii prioritare de

activitate a managementului bncii pe acest segment foarte important de

activitate.Consolidarea managementului riscului, administrarea centralizat a

activitilor de

gestionare a riscului din ntreaga instituie permit asigurarea funcionalitii unui

sistem eficient de identificare, analiz, control i monitorizare a

riscurilor.Recomandrile privind gestiunea riscurilor propuse de Banca Naional a

Moldovei, la rnd cu sistemele

i instrumentele complexe dezvoltate i utilizate de ctre banc au permis

nregistrarea performanelor apreciabile n acest sens.

Cadrul de gestionare a riscurilor constituie preocupare de fundament a organelor de

conducere a bncii.

Gestiunea riscurilor este obiectul documentelor normative tematice aferente riscurilor

sau documentelor normative aferente activitilor i proceselor, derularea crora

expune banca la riscuri.Baza normativ de gestionare a riscurilor implementat de ctre BC Banca de

Economii S.A. S.A. este stabilit pentru a identifica i analiza riscurile la care este

expus banca, pentru a stabili limitele adecvate de risc i control i pentru a

monitoriza riscurile i respectarea limitelor de risc. Sistemul de gestionare a

riscurilor i politicile aferente sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbrile n

condiiile pieei,produselor i serviciilor oferite.

7/29/2019 BEM Dan

42/52

7/29/2019 BEM Dan

43/52

Riscul de lichiditate riscul pierderilor la care este supus banca n cazul

incapacitii acesteia de a asigura onorarea obligaiunilor sale n termen i n

totalitate. Acest risc apare n situaia incapacitii bncii de a-i satisface necesitile

de numerar pentru onorarea obligaiunilor sale sau ca rezultat al lichiditii

insuficiente care trebuie recuperat la un cost excesiv.Gestiunea riscului de lichiditate

este realizat n strns corelare cu baza de resurse i structura de

clieni ai bncii. Principiile i preocuprile de baz aferente gestiunii acestui risc se

refer la urmtoarele: gestiunea complex i sistemic, dup termene i valute a

structurii portofoliului de active i resurse; meninerea unui portofoliu diversificat de

active n condiiile asigurrii majorrii profitabilitii acestora; prognozarea zilnic i

chenzinal a fluxurilor de lichiditi; asigurarea surselor alternative de atragere a

resurselor pe termen scurt n caz de necesitate; gestiunea disponibilitilor n numerar

a bncii i asigurarea organizrii unor circuite optime ale acestora.

Riscul ratei dobnzii riscul pierderilor la care este supus banca n cazul influenei

negative asupra situaiei financiare a bncii a schimbrii ratelor

dobnzii.Impactul oscilaiilor ratelor de dobnd asupra rezultatelor activitii bncii

sunt apreciate prin intermediul: analizei diferenelor de scadene; aprecierii

activelor i pasivelor sensibile la rata dobnzii; studierii activelor i pasivelor

sensibile la rata dobnzii cu rata flotant; gestiunii nivelului ratelor dobnzii

practicate de banc la operaiunile active i pasive; instituirii mecanismului

multinivel de adoptare a deciziilor; analiza indicatorilor de activitate i eficien

afereni activitilor de atragere/plasare: ratele medii ale dobnzilor, spread, marja

net de dobnd etc.Riscul valutar riscul pierderilor din fluctuaiile pe pia a cursului valutar al

monedei naionale fa de valuta strin.

Riscul de curs de schimb valutar este gestionat prin urmrirea, gestiunea i

prognozarea cursurilor de schimb pe piaa valutar intern i internaional;

stabilirea centralizat i difereniat a cursului de schimb valutar; urmrirea

permanent a poziiilor

7/29/2019 BEM Dan

44/52

7/29/2019 BEM Dan

45/52

7/29/2019 BEM Dan

46/52

7/29/2019 BEM Dan

47/52

BC Banca de Economii S.A. SA cumpr i vinde principalele valute convertibile

contra lei i de asemenea efectueaz tranzacii "cross" (ntre valute convertibile).

Tranzaciile valutare pot fi efectuate cu decontare n aceeai zi ("today"), ziua

urmtoare ("tomorrow"), la vedere ("spot") i la termen ("forward").

Contract forward pe cursul de schimb

Caracteristici:

instrument financiar derivat destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice,

altor bnci;

reprezint un contract ncheiat ntre BEM (vnzator/cumprtor) i un client

(cumprtor/vnztor) care poate fi o alt banc, un client persoan fizic, sau

juridic, prin care, cele dou pari -i exprim acordul asupra schimbului la o dat

viitoare (mai mult de dou zile de la data ncheierii tranzaciei) a unei sume

specificate, exprimate ntr-o anumit valut, la o rat de schimb fix, stabilit n

momentul ncheierii contractului;

perioada maxim a unui contract forward este de 12 luni ntre ziua ncheierii

tranzaciei i ziua decontrii efective.

Avantajele:

unui cumprtor de contract forward pe cursul de schimb:

protejarea mpotriva creterii ratei de schimb, pentru valuta de referin;

fructificarea marjei pozitive prognozate a exista n viitor, ntre rata de schimb a

valutei de referin (rata spot existent pe pia mai mare) i rata contractului

forward (mai mic); astfel, clientul poate cumpra suma n valut la rata forward(mai mic) i o poate revinde pe piaa la rata spot (mai mare);

unui vnzator de contract forward pe cursul de schimb:

protejarea mpotriva reducerii n viitor a ratei de schimb pentru valut de

referin;

fructificarea marjei pozitive prognozate a exista n viitor, ntre rata de schimb a

valutei de referin (rata spot existent pe piaa mai mic) i rata contractuluiforward (mai mare); astfel, clientul poate cumpra suma n valut la rata spot (mai

7/29/2019 BEM Dan

48/52

mic) i o poate revinde la rata forward (mai mare).

Garanii acceptate de banc: reale mobiliare - constituite la unitatea bancar

teritorial la care -i are clientul contul curent:

depozit colateral;

titluri de stat;

etc.

Garaniile vor fi constituite n urmtoarele condiii:

termenul de constituire trebuie s fie cel puin egal cu perioada cuprins ntre

data tranzaciei i data valutei (data decontrii efective);

scadena titlurilor de stat poate s fie anterioar datei valutei, situaie n care

sumele cuvenite la scadena acestora se vor vira ntr-un cont de depozit colateral,

purttor de dobnd la vedere, cont de depozit colateral ce este afectat tot

garantrii pierderii.

Documente necesare:

clientul ncheie cu BEM un contract-cadru n vederea derulrii acestui tip de

tranzacii care cuprinde principalele condiii de tranzacionare (aspectele

generale);

la iniierea fiecrei operaiuni ntre BEM i client se ncheie un contract

forward pe cursul de schimb, care cuprinde elementele specifice tranzaciei

respective (suma noional, data valutei etc.). De asemenea, clientul are obligaia

de a specifica n contract scopul operaiunii efectuate: speculativ sau acoperire ariscului valutar;

contractele vor fi semnate de ctre clienii bncii, astfel:

n cazul persoanelor juridice de ctre reprezentanii mputernicii ai acestora

s reprezinte clientul, conform fiei specimenelor de semnturi depus la banc;

n cazul persoanelor fizice n baza actului de identitate n original, conform

normelor interne ale bncii.

7/29/2019 BEM Dan

49/52

Contract swap pe devize (pe cursul de schimb)

Caracteristici

instrument financiar derivat destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice,

altor bnci;

reprezint un contract ncheiat ntre BEM i un client (alt banc, persoan

fizic sau juridic), prin care cele dou pri i exprim acordul asupra schimbului

unei sume n devize (contra MDL sau alta deviz), pe baza a dou cursuri diferite,

corespunztoare la dou date de valut diferite, data decontrii iniiale respectiv

data decontrii finale, stabilite la data incheierii contractului;

pe perioada dintre cele dou operaiuni nu se calculeaz i nu se vars dobnzi

deoarece valoarea acestora a fost inclus n cursurile de tranzacionare prin

operaiunea swap;

perioada maxim a unui contract swap este de 12 luni ntre data decontrii

iniiale i data decontrii finale;

Avantaje

obinerea pe o perioad specificat de timp a unei anumite valute , prin

schimbul contra unei alte valute disponibile, urmnd ca la o dat viitoare s se fac

schimbul simetric, prin care fiecare obine valut pe care o avea nainte de

operaiunea swap;

gestionarea i acoperirea riscului unei micri adverse a cursului de schimb

aferent valutei de care dispune;

fructificarea marjei pozitive prognozate a exista n viitor ntre cursul forward,stabilit conform contractului swap i cursul spot existent n acel moment pe pia.

Garania contractului constituit la unitatea bancar teritorial la care clientul are

deschis contul curent, reprezint suma existent n contul/conturile clientului (sub

form de depozit colateral, titluri de stat, etc) i blocate la dispoziia bncii, n

vederea acoperirii potenialelor pierderi generate de fluctuaia pieei.

7/29/2019 BEM Dan

50/52

7/29/2019 BEM Dan

51/52

7/29/2019 BEM Dan

52/52

investiii de 7,820 milioane lei i ob innd un profit de 25,6 milioane lei. Pe

parcursului anului 2011 Banca a efectuat 62 de plasamente overnight n sum total

de 14,735 mil. lei, aducnd Bncii un profit de 2.9 milioane lei.Portofoliul

investiiilor Bncii n capitalul social al altor emiteni este constituit n conformitate

cu cerinele BNM i actele legislative n vigoare.n anul 2011, preul de vnzare-

cumprare a unei aciuni a BC Banca de Economii S.A. S.A. la Bursa de Valori a

Moldovei a variat de la 25 pn la 36 lei pentru o aciune, iar preul mediu ponderat

s-a stabilit la 26.02 lei aciunea.Pe parcursul anului 2011 preul mediu ponderat al

unei ac-iuni a Bncii n raport cu valoarea nominal a fost de 5.2 ori mai mare.

Valoarea intrinsec a aciunilor pe tot parcursul anului 2011 a fost de peste 7 ori mai

mare ca valoarea nominal a unei aciuni, fiind i cea mai nalt de pe pia.