Sistemul bancar in Cehia

IntroducerePana in 1989 in Cehoslovacia functionau doar 6 banci incluzand si Banca Nationala a

Cehoslovaciei care la acea vreme indeplinea si functia de banca centrala. SBCS si intreaga retea afiliata ei asigura sistemul de plati pentru persoane juridice, in timp ce Banca Nationala de Economii a Cehiei si Banca Nationala de Economii a Slovaciei efectueaza operatii de plati pentru persoane fizice. La mijlocul anilor 1970 SBCS a introdus un sistem de plata national care a adus importante inovatii printre care unificarea conturilor, optiunea de a prezenta informatiile pe banda magnetica si anularea circulatiei fizice a cecurilor si a altor documente de plata. In locul descrierii textuale au fost introduse coduri standardizate pentru a defini tipul si natura platii.

Dupa schimbarea situatiei politice in 1989, activitatea comerciala a SBCS a fost separata de functiile sale de banca centrala si a fost transferata celor doua banci nou create precum si bancilor comerciale deja existente. Din acest moment a avut loc o extindere rapida a industriei bancare in general, inclusiv a aparitiei unor noi banci comerciale; de fapt numarul bancilor a crescut de 10 ori. Din acest motiv in 1992 banca centrala a introdus un sistem de plata interbancar si a infiintat “Centrul de compensare si regularizare” pentru a reglementa schimburile dintre banci.

1.Aspecte institutionale1.1. Aspecte legale generaleSarcina de coordonare si administrare a sistemului de plati in Republica Ceha revine

Bancii Nationale Cehe. Conform articolului 98 din Constitutia din 1993, cea mai importanta atributie a BNC este de a asigura stabilitatea monedei nationale. Obligatia de a regla sistemul de plati deriva din actul de constituire a BNC din 1993.

Sistemul de plati in Republica Ceha este realizat de banci si de sistemul postal ceh. Bancile isi desfasoara activitatea pe baza legii bancare din 1992 (ultima modificare si completare este din anul 1998) in care sunt precizate atat conditiile de constituire a bancii cat si drepturile si obligatiile ce le detin. Legea bancara stipuleaza deasemeni ca numai bancile pot constitui depozite populatiei (exceptie facand cooperativele de credit si economii). In plus deschiderea si gestionarea conturilor precum si serviciile de plata cashless sunt activitati exclusiv bancare. Sistemul postal isi desfasoara activitatea pe baza legii postale din 1946 iar sistemul de plata prin posta ofera in primul rand un serviciu de transfer al banilor pentru persoane fizice in principal.

In Republica Ceha nu exista o lege speciala care sa reglementeze sistemul de plati. Platile intre persoane fizice si juridice sunt considerate de natura civila si astfel ele intra sub incidenta Codului Civil si a Codului Comercial. Aceste coduri precizeaza principiile de baza ale constituirii unui contract bancar. Pentru a implementa sistemul de plata interbancar, banca centrala a emis un decret in 1992 care este obligatoriu in toate bncile ce-si desfasoara activitatea pe teritoriul Republicii Cehe. In acelasi an 1992 SBCS a emis “Conditiile si

termenii generali” (amendat in 1994 si 1997) care serveste de model bancilor la crearea propriilor programe de deschidere si pastrare a conturilor si de furnizare a serviciilor de plati. Principiile unui sistem uniform de plata interbancara precum si regulile de a actiona in cazuri de stricta necesitate sunt stipulate in ultimul amendament din 1992 al Legii Bancare.

Banca Nationala Ceha pregateste o noua lege bancara care ar trebui sa devina efectiva in urmatorii 3 ani; se intentioneaza sa fie complet compatibila cu Directivele Uniunii Europene, incluzand si referirile la platile cu strainatea precum si recomandarile privind folosirea instrumentelor de plata electronice.

1.2.Intermediari financiari care ofera servicii de plata1.2.1.BancileLa sfarsitul anului 1997 functionau 57 de banci si filiale ale bancilor straine. Bancile

sunt autorizate sa-si desfasoare activitatea pe baza licentei de functionare emise de Banca Nationala a Cehiei in colaborare cu Ministerul Finantelor. Majoritatea bancilor detin o licenta universala care le permite sa efectueze toate principalele activitati bancare. Servicii de plata pentru clienti ofera toate bancile, dar unele dintre ele nu sunt autorizate sa transfere plati in strainatate sau sa emita anumite instrumente de plata (cum ar fi cecuri sau carti de plata). Unele banci sunt specializate in anumite activitati: spre exemplu asociatiile de economii sunt specializate in acceptarea de depozite si oferirea de imprumuturi deponentilor lor; in 1997 functionau 6 asemenea banci. Statul ceh incurajeaza pastrarea economiilor la aceste banci prin punerea la dispozitia detinatorilor de cont privat a unei dobanzi in raport cu suma economisita pe an. In ceea ce priveste imprumutul ipotecar, s-au acordat astfel de licente la cinci banci cu o activitate generala precum si la doua banci specializate in imprumut ipotecar. Alte banci si-au indreptat atentia spre anumite categorii de clienti: spre exemplu Banca Ceha de Economii (Ceska sporitlna) isi ofera serviciile in special micilor investitori persoane fizice.

In 1997 2513 banci (unitati centrale si filiale) ofereau servicii de plati, iar din totalul de conturi si tranzactii efectuate in acest an 90% erau realizate de cele cinci banci mari din Cehia.

Bancile fac obiectul supravegherii bancare de catre Banca Nationala a Cehiei pentru asigurarea securitatii depozitelor si buna functionare a sistemului bancar. Din acelasi motiv BNC a emis o serie de reguli in ceea ce priveste sistemul platilor prin moneda scripturala. Principala regula obliga bancile sa efectueze toate transferurile interbancare, inclusiv cele in numele clientilor prin intermediul Centrului de Compensare si Regularizare ce apartine de banca centrala (constituit in acest scop in anul 1992). Acest sistem este folosit de toate bancile din Republica Ceha, fiecare avand un cod de identificare unic, obligatoriu pentru orice tranzactie bancara.Pentru mai multe informatii se folosesc coduri numerice aditionale; din acest motiv nu mai este necesara circulatia fizica a documentelor intre banca platitorului si banca beneficiarului.

Platile intre clientii aceleiasi banci sunt realizate de banca folosind propriul sistem de informatii si reteaua interna proprie. Aceste sisteme au fost introduse de catre banci in ultimii ani in scopul automatizarii si imbunatatirii serviciilor oferite clientilor.

Platile internationale sunt in general realizate prin intermediul bancilor corespondente si a retelei S.W.I.F.T. Centrul de compensare si regularizare nu efectueaza plati in devize.

1.2.2.Bancile de economii si cooperativele de creditIn 1995 a fost emisa o lege speciala referitoare la coordonatele majore de functionare a

bancilor de economii si cooperativelor de credit, iar in 1996 si-a inceput activitatea prima cooperativa. Ele sunt institutii non-bancare specializate care primesc depozite, acorda credite si ofera servicii de plata (inclusiv carti de plata). Cum nu intra sub incidenta legii bancare, pot oferi servicii numai membrilor si nu participa direct la sistemul interbancar de plati. Activitatea lor este supravegheata de Urad (organism administrativ special infiintat in 1995).

1.3.Rolul bancii centrale1.3.1.Responsabilitati generaleBanca centrala a Republicii Cehe este un organism independent fondat pe baza

Constitutiei. Regulile si activitatile de baza sunt descrise in legea bancii nationale, act ce interzice acordarea directa de credite guvernului.

Partea a doua a Legii Bancii Nationale precizeaza ca pentru a asigura stabilitatea monedei, Banca Nationala a Cehiei va “emite bancnote si monezi, va controla circulatia monetara, sistemul de plati si compensarea intre banci siva asigura corelarea eficienta acestor functii”. In acest scop banca are autoritatea de a supune atentiei guvernului proiecte de lege referitoare la aceste probleme si de a emite prin decret reglementari obligatorii.

In conformitate cu dispozitiile Constitutiei si ale Legii Bancii Nationale, Banca Nationala a Cehiei este singura in masura sa emita bancnate si moneda. Ea se ocupa de tiparirea bancnatelor si baterea monezilor precum si de schimbarea cu regularitate a formatului lor pentru a mari protectia impotriva contrafacerii. Bancnotele sunt tiparite de Oficiul de Tipatire a Statului, in timp ce baterea monezilor revine in sarcina unei companii private pe actiuni. Banca administreaza suplimentul de bancnote si monezi, le schimba pe cele deteriorate si le retrage din circulatie pe cele distruse.

1.3.2.Facilitati de regularizarePe langa functia de control si coordonare a sistemului de plati, Banca Nationala a Cehiei

a introdus si instrumente standardizate de plata; deasemeni emite si reinoieste Conditiile si termenii generali pentru functionarea bancilor comerciale. Banca reglementeaza sistemul privat de plati prin decret si gestioneaza centrul de compensare si regularizare. Deasemeni analizeaza si foloseste informatiile obtinute prin sistemul interbancar prin monitorizarea activitatii bancare si exercita astfel o influenta asupra sistemului bancar prin instrumentele politicii monetare (exemplu: rezerva minima obligatorie si imprumuturi pe termen scurt).

Banca Nationala a Cehiei este o “banca a bancilor” si “un bancher al guvernului”. Pentru a sustine acest sistem interbancar de plati, banca este obligata sa deschida un cont pentru fiecare banca din sistem. Aceste conturi sunt folosite pentru derularea tuturor operatiilor interbancare. De asemenea, banca deschide conturi si ofera servicii institutiilor finantate de la buget. In plus poate administra conturile si ale altor entitati legale cum ar fi institutiile internationale. Banca Nationala a Cehiei ofera aceste servicii pe baza contractuala in consens cu conditiile si termenii prevazuti in contract.

1.3.3. Politica monetara si sistemul de platiDupa cum specifica legea bancii nationale, cea mai importanta sarcina a Bancii

Nationale a Cehiei este de a pastra stabilitatea coroanei Cehiei. In acest sens banca: Defineste si implementeaza politica monetara; Emite bancnote si monezi; Controleaza emisiunea de moneda; Regleaza sistemul de plati si compensarea interbancara asigurand buna lor

functionare; Supravegheaza activitatea bancara; Desfasoara si alte activitati specificate in lege si in alte documente legale.Incepand cu 1 ianuarie 1998, obiectivul politicii monetare l-a constituit inflatia si in

acest scop Banca Nationala a Cehiei a luat o serie de masuri pe termen scurt si mediu. In decembrie 1997 se stabileau doua obiective: unul pe termen scurt pentru sfarsitul anului 1998 (un procent de 6% 0,5), si unul pe termen mediu pentru sfarsitul anului 2000 (un procent de 4,5% 1). In noiembrie 1998 s-a pus problema atingerii unui nivel al inflatiei de 4,5% pentru sfarsitul anului 1999.

Masurile luate impotriva inflatiei nu se refera numai la prezent, ci au in vedere si efectele in viitor. Politica monetara se concentreaza asupra previziunilor legate de inflatie, precum si asupra unui set mare de factori ce o influenteaza, cum ar fi: cererea de consum, exportul net, piata muncii, salariul, agregatele monetare, rata dobanzii, preturile de import, ratele de schimb valutar etc. Deciziile politicii monetare se iau in functie de modul in care inflatia reala se apropie sau nu de valoarea prevazuta si valoarea prevazuta si luata in calcul.

Banca Nationala a Cehiei ia deciziile de politica monetara numai prin intermediul instrumentelor pietei pentru ca instrumentele administrative nu sunt compatibile cu regimul inflatiei.

1.3.4. Principalele proiecte si tacticiCentrul de compensare si regularizare a intrat in functiune in martie 1992 cu o dotare

deficitara, adica procesarea tuturor datelor zilnice se facea la un mic computer apartinand Bancii Nationale a Cehiei. Totusi, datorita cresterii numarului de tranzactii zilnice a devenit necesara o dotare corespunzatoare, lucru devenit realitate in 1997. S-a pregatit si o noua metoda de transmitere si pastrare a securitatii datelor (in Cehoslovacia standardul de comunicatie era foarte scazut, astfel incat la momentul infiintarii centrului de compensare si regularizare bancile furnizau datele pe banda magnetica).

In 1997 s-a lansat un nou proiect de informatizare a datelor. Acest sistem informatic pune la dispozitia participantilor la sistem toate datele legate de diferiti parametri, inclusiv soldul curent, tranzactiile individuale, ordinea platilor si alte aspecte operationale. Tehnologia sistemului se bazeaza pe o retea extranet ce utilizeaza caractere de codificare si simboluri de autentificare. Banca Nationala a Cehiei si-a modernizat si sistemul TKD ce functioneaza din mai 1995.

Au loc modernizari si la bursa de valori din Praga, urmarindu-se tranzactionarea continua a valorii; Banca Nationala a Cehiei colaboreaza la realizarea acestui proiect.

1.4. Rolul altor sectoare publice si private1.4.1. Oficiul postal cehSistemul de plati postale are loc prin intermediul Oficiului Postal Ceh care este o

institutie de stat si care ofera servicii de transfer monetar bazat pe numerar pentru marea majoritate a populatiei, incluzand si acceptarea de numerar ce urmeaza a se plati in conturi bancare. Oficiul Postal Ceh opereaza prin intermediul celor 3500 de unitati circa 210 milioane de tranzactii, valoarea lor ridicandu-se la o suma de 500 miliarde de coroane (13,92 mld ECU). Spre deosebire de sistemul bancar, nu se constituie depozite si nici nu se deschid conturi; din acest motiv nu participa la sistemul de plati interbancare. Pentru transferul de fonduri la sau de la banci se recurge la serviciile bancilor comerciale.

1.4.2. Companiile de carti de plataBancile din Republica Ceha coopereaza cu Asociatia pentru Carduri Bancare – fondata

in 1991. La sfarsitul anului 1997 aceasta asociatie intrunea 21 de membri si coordona toate activitatile comerciale legate de cartile de plata (in special extinderea cumparaturilor cu moneda scripturala), precum si localizarea retelei ATM conectata la Europay, VISA sau alte companii. Un alt obiectiv il constituie cresterea securizarii si standardizarii acestui sistem.

Serviciile legate de cartile de credit care include punerea in functiune a unui sistem ATM si intretinerea lui sunt puse la dispozitia bancilor de o societate pe actiuni, societate la care majoritatea actiunilor sunt detinute de banci.

In 1995 s-a infiintat Asociatia pentru cardurile SMART care reuneste drept membri atat institutii bancare cat si nonbancare. Ea are drept scop dezvoltarea unei tehnologii unice pentru acest tip de card si promovarea utilizarii lui in Republica Ceha.

2.Mijloace de plata utilizate de institutiile non-bancare2.1.Platile cashCel mai comun mijloc de plata, folosit indeosebi de persoanele fizice, este prin bancnote

si monezi. La sfarsitul anului 1997 valoarea bancnotele si monezile aflate in circulatie ajungea la o suma de 119,3 mld coroane cehe (3,32 mld ECU). Ele sunt acceptate si distribuite de banci, de unitati postale si prin unitatile ATM in intreg teritoriul republicii. Conform reglementarilor referitoare la moneda nationala, institutiile non-bancare sunt obligate sa accepte bancnote fara restrictii de numar, dar numarul minim de monezi ce sunt obligate sa accepte este limitat prin decret al Bancii Nationale a Cehiei.

Din momentul formarii Republicii Cehe in 1993, bancnotele si monezile sunt emise cu trasaturi de securitate avansate, corespunzator standardelor europene. Bancnotele sunt emise in 8 cupiuri (de 20, 50, 100, 200, 500, 1000, 2000 si 5000 CZK), iar monezile in 9 cupiuri (0.10, 0.20, 0.50, 1, 2, 5, 10, 20 si 50 CZK).

2.2.Platile non-cash2.2.1.DepoziteleBancile deschid conturi curente ce pot fi folosite pentru realizarea unor plati ce nu

presupun prezenta fizica a banilor (conturile de depozit ridica dificultati cu privire la

exigibilitate). In 1997 erau deschise la banci circa 5,9 mil de conturi curente (prin care s-au desfasurat 463,9 mil de tranzactii ce s-au ridicat la o suma de 25053mld CZK (697,64 mld ECU) si 2,64 mil de conturi de depozit.

2.2.2.Metode de plataDin numarul total de plati in moneda scripturala in 1997, 82,4% l-au constituit

viramentele, 3.8% debitarea directa, 2.99% cecurile iar 10.81% cartile de plata. In ceea ce priveste valoarea platilor in aceeasi perioada, 95.25% il reprezinta viramentul, 1.54% debitarea directa, 2.93% cecul si doar 0.28% cartile de plata.

Viramentul Creditul este cea mai importanta forma de realizare a platii prin moneda scripturala in

Republica Ceha. La primirea unui ordin de plata din partea unui client, banca va debita contul clientului si va transfera fondurile. Aceasta metoda este folosita de institutii si investitori pentru a-si onora obligatiile contractuale. In orice caz, viramentul poate fi folosit in orice fel de plata. Bancile se pot ocupa si de efectuarea unor plati in numele clientului (ex: plata chiriei, a energiei electrice etc.) conform ordinelor specificate in contract. Asa cum am mai spus, existenta codurilor standardizate defineste tipul si natura platii.

Clientii pot prezenta ordinele de plata fie in format electronic fie pe foi de hartie. Cand se foloseste forma electronica, ordinele sunt expediate bancii pe discheta sau prin transfer automat de date. Unele banci au introdus si servicii bancare ce pot fi accesata de acasa. Formatul electronic este adesea utilizat pentru viramente ce se efectueaza cu regularitate (salarii, pensii sau alte ajutoare sociale) si in ultimii ani s-a constatat cresterea numarului de ordine de plata in format electronic.

Banca Nationala a Cehiei a standardizat design-ul formularelor de hartie; clientii pot prezenta un ordin de plata universal la orice banca au deschis un cont. Unitatea bancara va transforma formularul din hartie in inregistrare electronica; in sistemul de plati interbancare nu se accepta informatii decat in format electronic.

Daca transferul se realizeaza intre conturi deschise la ceeasi banca, contul beneficiarului este de regula creditat in aceeasi zi in care contul platitorului este debitat. In cazul transferului interbancar, contul beneficiarului este creditat a doua zi sau cel tarziu a doua zi lucratoare de la debitarea contului platitorului. Perioada de timp dintre prezentarez ordinului de plata si debitarea contului este negociata in contractul dintre client si banca. Timpul de executare al ordinului variaza de la o banca la alta si este influentat de reteaua interna si infrastructura bancii.

Debitarea directaIn Republica Ceha debitarea directa se foloseste in special pentru realizarea unor

anumite tipuri de plati, cum ar fi plata energiei electrice si a telecomunicatiilor, pentru obligatii decurgand din procesarea cecurilor si a cartilor de plata sau plati ce rezulta din anumite contracte comerciale. Ordinul de plata poate fi inaintat bancii in format electronic sau hartie si cererea de debitare a contului platitorului se transmite electronic prin sistemul interbancar de plati. Dupa ce primeste autorizarea platitorului, banca platitoare regleaza plata prin virament. Fara autorizare, banca refuza cererea de debitare si nu realizeaza operatiunea.Aceasta autorizare poate fi una generala, fara restrictii, sau se poate specifica numarul de cont al

beneficiarului sau/si suma ce trebuie platita. Banca nu e interesata de relatiile dintre parti. La realizarea viramentului se folosesc coduri numerice speciale pentru a identifica natura platii.

CeculIn Republica Ceha utilizarea cecurilor este insignifianta. Pana in 1989, cecurile erau

folosite in special pentru retrageri de numerar din banca si doar cecurile emise de Banca de Economii a Cehiei erau folosite pentru achizitii; totusi din 1990 noile banci au inceput sa emita cecuri. Plata prin cec este reglementata prin Actul cu privire la cec si factura – bazat pe conventia de la Geneva.

Bancile emit si accepta cecuri garantate, cecuri private (personale, negarantate), cecuri bancare si eurocecuri. Cecurile garantate sunt cecuri personale insotite de un card de garantare si pot fi folosite pentru plati directe sau pentru retrageri de numerar. Platile prin aceste cecuri sunt garantate pana la o suma de 6500 CZK; un client poate prezenta maxim 10 cecuri odata. Cecul si cardul de garantare au un aspect uniform si incorporeaza elemente de securitate impotriva contafacerii.

Cecurile private (negarantate) folosesc la platile cu sume mari sau la retrageri de numerar din cont. Cecurile bancare sunt emise chiar de banca, achizitionate de platitor si date beneficiarului spre a le prezenta bancii sale pentru incasare. Eurocecurile sunt emise de doar 3 banci mari cehe si acceptate de alte 26 de banci, insa sunt utilizate de straini in special.

In timp ce cecurile garantate si cele bancare sunt incomplete (adica ele nu se intorc fizic la banca platitorului, dar raman la banca unde sunt prezentate), unele banci solicita ca cecurile private sa se reintoarca fizic pentru aprobare. Cecurile sunt arhivate de banca fie in original, fie pe microfilm. Cecurile garantate sunt personalizate printr-o tiparire cu caractere de recunoastere optica (OCR).

In Republica Ceha nu exista un sistem de compensare a cecurilor; ele sunt prelucrate prin reteaua interna a bancii (daca beneficiarul si platitorul sunt clienti ai aceleiasi banci) sau prin Centrul interbancar de compensare si regularizare.

Bancile pun in vanzare si cecuri de calatorie ce sunt reglemeantate de Codul Comercial.Cartile de plataSunt puse in circualtie din 1990. Majoritatea bancilor emit carti de debit

(Eurocard/MasterCard si VISA); American Express emite in plus si carti de credit.(i) Cartile de creditPana in 1997 in Republica Ceha nu au fost emise carti de credit; in circulatie erau doar

1700 emise de 2 banci comerciale.(ii) Cartile de debitUnele banci emit carti de debit proprii folosite pentru retrageri de numerar de la ATM,

dar majoritatea bancilor prefera sa emita sub licenta. Numarul cartilor de debit a crescut in ultimii 5 ani ajungand la 1,5 mil. De carduri in circulatie folosite pentru mai mult de 13000 de retregeri pe zi. Cardurile Eurocec sunt emise momentan de 3 banci si la sfarsitul anului 1997 erau doar 831 in circulatie.

(iii) Cardurile non-bancareInstitutiile non-bancare cum ar fi companiile petroliere sau compania de telecomunicati

emit diferite tipuri de carduri utilizate pentru achizitonarea produselor sau serviciilor lor. (iv) ATM

Sunt puse in functiune din ianuarie 1990, iar pana in 1998 doar o singura banca emitea carti de plata Offline. Online ATM sunt conectate prin 2 retele diferite care accepta produse VISA si Europay. In 1997 functionau 1322 ATM si 2985 terminale EFTPOS.

2.3 Modernizari recenteIn Republica Ceha sunt asteptate noi modernizari in sistemul de plati. Spre exemplu

introduc sistemele Home Banking, Telephone Banking, Internet Banking. Bancile cehe adopta si ultimele standarde internationale cum ar fi subansamblele SWIFT.

3. Schimbul interbancar si sistemul de regularizare

3.1. Aspecte de baza ale sitemelor interbancareSistemul interbancar de plata al Banca Nationala a Cehiei se bazeaza pe urmataorele

principii: Regularizarea bruta in timp real; Participarea obligatorie a tuturor bancilor comerciale; Legatura directa intre conducera bancii comerciale si centrul de compensare si

regularizare; Administrarea conturilor deschise la banca centrala; Irevocabilitatea tuturor tranzactiilor acceptate in sistem; Nu se accepta solduri debitoare; Tranzactiile neacoperite sunt lasate in asteptare; Garantarea creditelor overnight de catre Banca Nationala a Cehiei.Regularizarea bruta in timp real cu acoperirea fiecarei plati a fost aleasa pentru a

minimiza riscul de sistem. Irevocabilitatea inseamna ca odata ce tranzactia a fost acceptata la compensare, ea nu poate fi anulata sau amanata.

3.2. Aspecte legaleObligativitatea utilizarii unei singure forme de plata interbancara este stipulata de Banca

Nationala a Cehiei in ultimul amendament atasat legii bancare (1998). Conform acestei legi toate bancile din republica ceha sunt obligate sa efectueze transferuruile interbancare numai prin intermediul centrului de compensare si regularizare.

Drepturile si obligatiile bacilor comerciale precum si ale bancii centrale referitor la operarea la compensare sunt stabilite prin decret emis de Banca Nationala a Cehiei. Conturile utilizate pentru regularizarea tranzactiilor interbancare sunt deschise la Banca Nationala a Cehiei pe baza acordurilor semnate cu bancile comerciale in concordanta cu codul comercial. Aceste acorduri stipuleaza coinditii legale si tehnice pentru deschiderea conturilor, schimbul si analiza datelor referitoare la plati.

3.2.1. Participarea la sistemNumai bancile cu licenta pot participa la sistemul interbancar de plati, iar aceasta

participare este directa. Centrul de compensare si regularizare comunica numai cu birourile de conducere ale bancilor comerciale. Fiecare banca are deschis un singur cont de plata

interbancara la Banca Nationala a Cehiei ceea ce inseamna ca bancile trebuie sa proceseze singure informatiile obtinute de la filialele lor so sa extraga datele referitoare la transferurile catre alte banci, caci numai aceste tranzactii ajung in compensare. Tranferurile interne intre diferite filiale ale bancii se realizeaza fara interventia Banca Nationala a Cehiei.

Unele institutii pot participa la sistem avand un statut special – reprezinta o a III-a parte formata din institutii financiare non-bancare. Cea de a III-a parte nu are cont de plata interbancara deschis la Banca Nationala a Cehiei, dar poate (cu permisiunea participantilor direct interesati) prezenta ordine de plata la compensare pentru transferul de fonduri intre participantii directi.

3.2.2 Descrierea activitatii centrului de compensare si regularizareAcest centru se ocupa cu toate platile monetare interbancare. In acest scop fiecare banca

detine un cont special la Banca Nationala a Cehiei prin care sunt procesate si regularizate toate transferurile interbancare indiferent daca au fost initiate de banca in nume propriu sau in numele clientilor. Fondurile plasate in aceste conturi reprezinta o parte din rezerva minima obligatorie detinuta la Banca Nationala a Cehiei. In timpul zilei de compensare bancile trimit date la acest centru in format electronic folosind fie reteaua proprie de comunicare, fie casete sau dischete.

Dupa primire centrul valideaza toate datele; daca informatia este de calitatea ceruta, incepe procesul de compensare: se controleaza contul bancii platitoare pentru a vedea daca sunt suficiente fonduri pentru acoperirea platii; daca da, transferul se realizeaza imediat prin debitarea contului bancii platitoare si creditarea contului bancii beneficiarului; daca nu, tranzactia se amana. Respectiva banca este informata imediat despre situatie pentru a-si gasi fonduri de acoperire (spre exemplu sa astepte incasarea unor fonduri prin transfer, sau imprumutand de la alta banca sau de la Banca Nationala a Cehiei). Daca din diferite motive banca nu poate obtine fondurile de care are nevoie pana la sfarsitul zilei atunci se respinge instructiunea de transfer.

Tranzactiile procesate sunt transmise bancilor in format electronic. Intregul proces este monitorizat de centru.

Ora de deschidere este 4 p.m. a precedentei zile lucratoare (d-1) iar inchidera este la 3 p.m. a urmatoarei zile lucratoare (d). Perioada de timp intre 2.30 p.m. si 3 p.m. din ziua d este folosita pentru echilibrarea soldului contului prin obtinerea de fonduri de pe piata monetara.

3.2.3.EvaluareaPolitica de evaluare e determinata de Banca Nationala a Cehiei pentru a asigura

acoperirea costurilor generate de desfasurarea activitatii centrului de compensare. Deasemeni structura de determinare a pretului este astfel proiectata pentru a incuraja bancile sa transmita datele la centru cat mai repede si cat mai eficient. Orarul de timp si cheltuielile aaferente unei zile contabile s-a modificat de mai multe ori in scurta existenta a sistemului. Scopul este nu numai de a mari numarul de ore operationale dar si de a micsora efortul Bancii Nationale a Cehiei de a termina la timp toate procedurile.

In ceea ce priveste volumul tranzactiilor, Banca Nationala a Cehiei incurajeaza trimiterea instructiunilor de plata cat mai devreme posibil pentru a nu supraincarca sistemul la sfarsitul zilei de lucru (variaza intre 150000 si 190000 de tranzactii pe ora). Taxa pentru bancile ce trimit date este de doar 40 CZK la inceputul zilei, pe cand la incheierea ei, cand se asteapta tranzactii de mare valoare, ajunge chiar la 200 CZK.

Taxele pentru banca platitoare:Perioada de timp Pretul in coroane Pretul in ECU4 p.m. – 9.30 p.m. in ziua d-1 0.40 0.0107 a.m. – 8 a.m. in ziua d 0.80 0.0228 a.m. – 11.30 a.m. in ziua d 1.50 0.04211.30 a.m. – 12.30 p.m. 5.00 0.13912.30 p.m. – 1.30 p.m. 20.00 0.5571.30 p.m. – 2.30 p.m. 200.00 5.569D = ziua de regularizare

3.3.Utilizarea conturilor deschise la Banca Nationala a Cehiei pentru tranzactii de plataPentru operatiile de plata interbancara Banca Nationala a Cehiei deschide conturi

nepurtatoare de dobanda in moneda nationala ceha pentru fiecare banca din Republica Ceha. Soldurile acestor conturi contribuie la rezerva obligatorie detinuta la Banca Nationala a Cehiei. Rezerva minima se stabileste ca procentaj din depozitele medii la un ciclu de 14 zile. Bancile pot utiliza aceasta rezerva pentru plati interbancare dar trebuie sa respecte cerintele minime obligatorii. Nu se accepta sold debitor si nici nu se ofera credit pe o zi astfel incit banca trebuie sa obtina suficiente fonduri pentru platile interbancare de pe piata ori printr-un credit overnight de la Banca Nationala a Cehiei.

Bancile apeleaza la conturi pentru regularizarea platilor interbancare in moneda nationala. Banca Nationala a Cehiei executa ordinele de transfer de fonduri conform dispozitiilor titularului de cont.

3.4.Transferurile internationale3.4.1 Aspecte generaleIn trecut erau mai multe restrictii cu privire la platile cu strainatatea datorita sistemului

monetar deficitar al vechii Cehoslovacii, rezultat al unui sistem politic nationalist ingradit de restrictiile tarilor din vest, dar si de faptul ca moneda nationala ceha nu era convertibila. Dezmembrarea ulterioara a acestui regim a fost urmata de introducerea in octombrie 1995 a unei noi legi a schimbului cu strainatatea care, printre altele, stabileste convertibilitatea coroanei cehe. Se mentineau restrictiile referitoare la suma, destinatie si calitatea persoanei.

Tranzactiile de plati cu strainatatea se realizeaza de catre banci autorizate sa execute astfel de plati (la sfarsitul anului 1997 45 din cele 50 de banci si filiale ale bancilor straine detineau o astfel de licenta) si sunt procesate de companii de carti de plata internationale, in timp ce Oficiul Postal Ceh intermediaza transferul peste granita a valutei cu respectarea reglementarilor postale internationale.

3.4.2.Operatii realizate de catre banciBancile cehe au dezvoltat relatii bilaterale de corespondenta in scopul oferirii de servicii

internationale. Dintre acestea 36 participa la SWIFT. Filialele bancile straine care activeaza pe aceasta piata a transferurilor internationale, isi folosesc propria retea de corespondenta cu sediul central (la sfarsitul anului 1997 functionau 10 filiale si 10 sucursale ale unor banci straine, in timp ce doar 4 banci cehe au filiale peste granita).

Bancile proceseaza platile internationale utilizand conturile deschise la bancile corespondente straine sau propria retea. In marea majoritate a cazurilor transferurile sunt trimise via SWIFT. Daca o banca din Republica Ceha primeste o instructiune de plata in moneda ceha ce consta in creditarea contului deschis la o alta banca, atunci transferul se realizeaza prin intermediul centrului de compensare si regularizare.

O singura banca ceha este membra a Asociatiei Internationale pentru Centrul si Estul Europei care ofera servicii de plata in euro pentru tarile din centrul si estul Europei.

3.4.3.Rolul Bancii Nationale a Cehiei in compensarea si regularizarea angajamentelor din Republica Ceha si cea Slovaca

Acest sistem de transfer interbancar a fost pus in functiune in 1992 si a fost utilizat de toate bancile autorizate in fosta Cehoslovacia devenita acum Republica Ceha si Republica Slovaca. Dupa divizarea Cehoslovaciei, timp de 5 saptamani s-a pastrat o uniune monetara intre cele doua republici nou infiintate si a continuat sa functioneze un singur centru de compensare. Totusi in februarie 1993 s-a abandonat acest angajament si s-a fondat un nou centru de compensare in Slovacia.

Cu putin timp inainte de divizarea monedei s-a semnat un tratat de ce facea referire la tranzactiile de plati dintre cele doua republici, atat la cele vechi, din timpul federatiei, cat si la cele rezultate din viitoarele contracte.

Sistemul de plati intre cele 2 republici se baza pe un principiu simplu de transfer al platii de la un centru de compensare la altul utilizand o a treia moneda de compensare (ECU). A fost foarte simpla folosirea unui asemenea procedeu pentru ca sistemul de plata din cele doua tari era aproximativ la fel. Vechile tranzactii ramase nefinalizate se convertesc la o anumita rata de schimb in CZK sau in SKK, iar noile plati in ECU.

Schimbul instructiunilor de plata intre cele doua tari se realizeaza o data pe zi, fiind permise numai viramentele. Schema de functionare e prezentata mai jos

In ECU

Republica Ceha Republica Slovaca

Acest sistem era finantat de Ministerele Finantelor din ambele state care reglementeaza sumele nete transferate intre cele doua case de compensare. Astfel fiecare ofera celeilalte parti o linie de credit de pana la 130 mil ECU garantata de catre stat. Daca soldul actual la sfarsitul lunii este mai mare decat linia de credit, atunci diferenta se transforma in moneda convertibila.

Acest sistem a functionat mai mult de doi ani jumatate, procesand 10000tranzactii/zi. Totusi in octombrie 1995 acordul a fost anulat in vederea acceptrii Republicii Cehe la Organizatia pentru cooperare si dezvoltare economica (OECD – una dintre reguli stipuleaza ca membrii pot avea o singura rata de schimb intre moneda nationala si monedele straine). De atunci platile intre cele doua republici s-au desfasurat ca orice alta plata interbancara internationala.

CLEA CLEA

Compensarea slovaca

Coroana slovaca

Banca slovaca A

Banca slovaca B

Banca slovaca C

Compensarea

ceha

Coroana ceha

Banca ceha A

Banca ceha B

Banca ceha C