Produse bancare de creditare oferite de o bancă comercială populaţiei

Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar. Ele sunt institutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie. Bancile sunt societati pe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale. Diversificarea produselor si serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel mai inalt nivel al conducerii bancilor comerciale. Problema este dificila avand in vedere recomandarea Bancilor mondiale ca bancile sa acorde o larga autonomie unitatilor lor teritoriale. Desi se numesc banci comerciale, toate bancile romanesti sunt banci de afaceri si de dezvoltare. Pe baza numarului foarte mare de operatiuni bancile dezvolta tehnici in vederea limitarii costurilor produselor bancare. In vederea reducerii riscului bancar multe banci si-au diversificat produsele si serviciile ajungand la produse derivate alternative la creditare, optiuni, titlurizari. Astfel bancile au pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale,avand in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garantii , decontari , consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung. Necesitatea diversificarii produselor bancare apare si ca urmare a ponderii foarte mari pe care o are creditul in totalul activitatilor bancare. In economia de piata exista urmatoarele tipuri de credite:

Creditul bancar Creditul comercial Creditul obligatar Creditul ipotecar Creditul de consum

Cele mai des intalnite in randul populatiei sunt creditul de consum si creditul ipotecar-imobiliar.

Creditul de consum

Este destinat persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc.

Institutiile de credit acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind: creditele pentru nevoi personale - cu si fara ipoteca, creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si creditele de vacanta. Mai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale.

Creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cele de vacanta, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului/serviciului achizitionat. Prin urmare, daca o persoana are o cerinta specifica pentru care exista un produs dedicat, este recomandat sa apeleze la un credit specializat. Alternativa o reprezinta apelarea la un credit pentru nevoi personale, care permite folosirea banilor in orice scop. Nu de putine ori, creditele pentru nevoi personale au reprezentat surse de constituire a avansului pentru achizitionarea unei locuinte prin credit.

Perioada maxima pe care se acorda fiecare dintre aceste categorii de credite este o alta deosebire importanta. Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacanta si cumpararea de bunuri de folosinta indelungata se acorda in general pe maximum 5 ani.

La creditele pentru nevoi personale scadenta maxima este de 10 ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipoteca se poate ajunge chiar pana la 25 de ani.

Creditul ipotecar-imobiliar

Creditele imobiliare sau ipotecare pot fi folosite: pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea / extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren si viabilizarea acestuia, sau pentru refinantarea unor imprumuturi similare.

Avand in vedere modificarile legislative aparute la finalul anului 2008, intre un credit ipotecar si unul imobiliar nu mai exista aproape nici o diferenta. Principala deosebire consta in modul de actualizare a dobanzilor. La creditele ipotecare, legislatia impunea ca bancile sa ajusteze dobanzile variabile numai in functie de un indice de referinta verificabil. Acum acest lucru este obligatoriu la orice tip de credit, inclusiv la cele imobiliare.

Find un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul: LEI, EUR sau USD (mai nou, au aparut pe piata creditele in franci elevetieni sau yeni japonezi). Fluctuatiile cursurilor de schimb EUR/RON, USD/RON, etc. pot provoca cresteri/scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la creditele in valuta, prin raportare la moneda nationala RON. De aceea, e important de vazut ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita asumarea acestui risc suplimentar.

Majoritatea bancilor practica dobanzi variabile la creditele imobiliare, produsele cu dobanzi fixe fiind destul de putine. Creditele cu dobanda fixa ofera clientului posibilitatea de a cunoaste inca de la inceput toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa de viata. Astfel, nu vor exista surprize ulterior, iar rata lunara stabilita initial ramane batuta in cuie. Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor. Exista insa si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credit.

Majoritatea creditelor imobiliare ofera clientilor posibilitatea de a se imprumuta pe perioade de pana la 20 ani. Termenul maxim de rambursare se intinde, in unele cazuri, chiar pana la 40 de ani. Conditia este ca la scadenta persoana respectiva sa nu depaseasca varsta legala de pensionare

Produse de creditare oferite populatiei de la 3 banci : -Banca Transilvania -Banca Comerciala Romana -Raiffeisen BANK

1.Credit de nevoi personale

Banca

Nume credit Credit nevoi personale cu ipoteca in lei /Solutia BT

Credit nevoi personale cu ipoteca dobanda variabila /Maxi Credit EXTRA BCR/LEI

Credit nevoi personale cu ipoteca/Flexicredit Plus LEI/

Rata lunara 525.25 RON (pt. 5.000 EUR/5 ani)

459.14 RON (pt. 5.000 EUR/5 ani)

472.50 RON (pt. 5.000 EUR/5 ani)

INFORMATII GENERALETipul de credit Credit de nevoi

personale cu ipotecaCredit de nevoi personale cu ipoteca

Credit de nevoi personale cu ipoteca

Moneda RON RON RONDestinatia Nevoi Personale Nevoi personale

Refinantare alte credite de nevoi personale

Nevoi Personale

Perioada minima 6 luni 6 luni 6 luniPerioada maxima 30 ani 25 ani 25 aniValoare minima 5000 EUR 5000 EUR 5000 EURValoare maxima 250.000 EUR 500.000 EUR 150.000 EUR

DOBANDARata dobanzii azi 16% 10,01% 11,59%Tip dobanda Variabila Variabila VariabilaRata dobanzii preconizata

16% 10,01%(ROBOR 6M+marja de produs 3pp)

11,59%

DAE 19,93% 13,99% 14,23% Tip rate Egale Egale EgaleGrad de indatorare Pana la 60% in

functie de valoare, durata, venituri si analiza scoring

Intre 35% - max 50% din venitul net eligibil determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (chirii, asigurari)

Pana la 70% din veniturile nete (functie de ratingul clientului), din care se scad 725 RON cheltuieli minime lunare pentru o familie de trei persoane din mediul urban

COSTURI LA ACORDARE Cost suma fixa - 600 RON 90 EUR

Cost % 1,5% din credit0,5% din credit

2,5% din credit 0% din credit

2,2% din credit0 % din credit

COSTURI PERIODICE Cost lunar 0.018% la credit 0% la credit 0% la soldCost lunar suma fixa - 0 EUR 0 EURCost anual 0.16% la credit 0% la sold 0% la soldCost annual suma fixa 150 RON 0 EUR 0 EUR

ALTE COSTURI

Rambursare anticipata

-

- 4.5% din creditul cu ipoteca rambursat anticipat in primii 3 ani- 3% din creditul cu ipoteca rambursat anticipat intre 3-5 ani - 2.5% din creditul cu ipoteca rambursat anticipat intre 5-10 ani - 2% din creditul cu ipoteca rambursat dupa 10 ani

3% din creditul rambursat anticipat sau 0% la aniversareComisionul de rambursare anticipate poate fi 0 (zero) daca sunt indeplinite cumulativ, urmatoarele conditii:- data rambursarii anticipate coincide cu data aniversarii creditului (implinirea fiecarui an de la data acordarii);- valoarea rambursarii anticipate nu depaseste 20% din soldul creditului de la acea data

Alte taxe - taxa evaluare imobil ipotecat-taxe notariale de inscriere a ipotecii

- min 100 EURO taxa evaluare imobil ipotecat- taxe notariale de inscriere a ipotecii

- 90 EUR taxa evaluare imobil ipotecat - taxe notariale de inscriere a ipotecii

Alte comisioane - 1% comision de reesalonare/rescadentare

- 0.5% comision retragere numerar

ASIGURARIAsigurare de viata pentru credite >25.000 DA - oferita -

EUR, se plateste lunar gratuit de bancaGarantii solicitate - IPOTECA pe un imobil

al solicitantului/altor terti al carei valoare sa acopere creditul in proportie de 120% plus dobanda creditului pentru 3 luni - cesiune asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta)- cesiune asigurare imobil(toate riscurile)- cesiune venituri

- IPOTECA pe un imobil al solicitantului/altor terti - cesiune asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta)- cesiune asigurare imobil(toate riscurile)- cesiune venituri

- IPOTECA pe un imobil al solicitantului/altui tert - cesiune asigurare imobil- cesiune venituri

ELIGIBILITATEConditii minime - venit minim 175

euro/solicitant- minim 3 luni la ultimul loc de munca

- minim 200 EUR venit minim /solicitant- minim 3 luni vechime la ultimul loc de munca

minim 3 luni la ultimul loc de munca

Varsta minima 18 ani 18 ani 18 aniVarsta maxima 70 ani 65 ani 70 aniCodebitori 1 sot/sotie - -

VENITURI ELIGIBILESalarii 100% DA 100%Comisioane din vanzari

- - 70%

PFA 80% DA 80%Dividende 80% DA 80%-100%Pensii 100% DA 100%Chirii 85% DA 100%Venituri din strainatate

- DA,in anumite conditii -

Drepturi de autor 90% - 100%Alte venituri - venituri din dobanzi

sau alte venituri ce pot fi dovedite

Rente viagere

DOCUMENTE NECESARE 1.Banca Transilvania

Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)

Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)

Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie Cerere de credit; Acord de consultare a Biroului de Credit Acord de consultare CRB

2. Banca Comerciala Romana Cerere de credit (formular tip BCR) Declaratia – acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR) Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau

alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)/Extras de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/ cont de card la BCR)

Fisa fiscala aferenta anului precedent (original sau copie) cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz

Talon de pensie (original sau copie) si decizia de pensionare (original sau copie) BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru coplatitor(i) si garantii cu ipoteca

Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

Documentatia cadastrala (copie) Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului) Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte

tipuri de de carduri, în cazul clientilor care beneficiaza de aceste produse oferite de alte banci

3.Raiffeisen Bank Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori. Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). factura de utilitati, ca dovada a domiciliului Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit. Fisa fiscala Documente privind imobilul:

   -   actele de proprietate ale imobilului.     -  documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara). 

2. Prima casa

Banca

Nume credit Prima Casa Prima Casa Prima Ta CasaBeneficiari Persoane fizice Persoane fizice Persoane fizice

INFORMATII GENERALETipul de credit Prima casa Prima casa Prima casaMoneda EUR EUR EURDestinatia Credit destinat achizitiei

de locuinte prin programul Prima Casa.

Credit imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima Casa.

Credit pentru investitii imobiliare acordat in euro oferit prin programul Prima Casa in vederea achizitionarii de locuinte finalizate sau locuinte noi construite in baza autorizatiilor de construire eliberate dupa 22.02.2010.

Perioada Pana la 30 ani 5-30 ani 3-30 aniValoarea maxima 57.000 EUR Pana la 95% din

valoarea investitiei:-57.000 EUR (locuinte

finalizate)-66.500 EUR(locuinte

noi sau in curs de constructie)

57.000 EUR

DOBANDARata dobanzii 4,892%( EURIBOR 3M +

4,00 pp)4,828%(EURIBOR 3M+ 3,8 pp)

4,38%

Tip dobanda Variabila Variabila VariabilaDAE 5,72 % 5,64 % 4,98%Tip rate Egale Egale EgaleGrad de indatorare Pana la 60 % Gradul maxim de

îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă

COSTURIComision de rambursare anticipata

- - -

Comision lunar de administrare

- - -

Comision de garantare FNGCIMM

0,49 % (se aplica anual). Datorat FNGCIMM, perceput la soldul creditului

0,49 % (se aplica anual, la sold). Datorat FNGCIMM

0,49 % (se aplica anual, la principal). Datorat FNGCIMM

Analiza dosar - 0,15 % (se aplica la inceput, la principal). Datorat FNGCIMM

-

Evaluare ipoteca Se va face gratuit de catre un evaluator al BT

70 EUR (se aplica la inceput). Echivalent 300 RON, inclusiv TVA - Raport evaluare apartament/ 400 RON inclusiv TVA - Raport de evaluare casa/vila cu terenul aferent/ 350 RON inclusiv TVA - Teren liber intravilan si extravilan

90 EUR (se aplica la inceput)

ASIGURARIAsigurare de viata - - Asigurare de viata

optionala la costuri preferentiale cu partenerul bancii.

Asigurare imobil Asigurarea locuintei achizitionata impotriva tuturor riscurilor. Drepturile de despagubiri vor fi cesionate in favoarea Statului Roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.

Asigurarea locuinţei achiziţionate/construite pentru toate riscurile, la o societate de asigurări agreată de BCR, desemnând statul român, reprezentat de Ministerul de Finanţe, ca beneficiar al poliţei de asigurare a locuinţei; în cazul imobilelor formate din teren şi construcţie, poliţa de asigurare a imobilului se va încheia numai pentru construcţie

Asigurare obligatorie a imobilului avand ca beneficiar statul roman.

DOCUMENTE NECESARE

1.Banca Transilvania

Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica privind faptul ca la data intrarii in vigoare (04.06.09) a Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii programului "Prima casa", nu detin in proprietate o locuinta, individual sau in comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit ipotecar (in original)

Cererea de credit Bugetul de venituri si cheltuieli al familie Copii ale actului de identitate (BI/CI) al solicitantului si al sotiei/sotului, si dupa caz,

codebitorului Certificat de casatorie (daca este cazul) Declaratia pe proprie raspundere, privind valoarea angajamentelor de plata ale acestuia si ale

familiei sale si in mod special a celor devenite exigibile si neonorate la scadenta si litigiile cu tertii, la care se pot solicita copii ale unor documente cum sunt: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata, copii ale altor angajamente de plata si declaratia privind apartenenta la grup - sot/sotie, si dupa caz, codebitor (in original)

Acord consultare CRB - solicitant si sotie/sot (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz, codebitor

Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sotie/sot (chiar daca nu participa cu venituri), si dupa caz, codebitor

Declaratie pe propria raspundere, semnata in fata functionarului BT, prin care isi asuma obligatia de indeplinire a criteriilor de eligibilitate ale programului ( numai pentru beneficiarii care achizitioneaza locuinte care urmeaza sa se construiasca sau locuinte aflate in faza de constructie „constructii la rosu"- la momentul solicitarii promisiunii unilaterale de creditare) - in original

Documente care sa ateste veniturile luate in considerare Fisa fiscala Documente care sa ateste existenta aportului propriu

Documente din care sa rezulte valoarea bunului pentru care se solicita creditul:    - Copia actului de proprietate al vanzatorului asupra imobilului ce face obiectul vanzarii;    - Extras de Carte Funciara (in original);    - Declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului in care sa se precizeze, ca imobilul nu este revendicat conform Legii 10/2001 privind regimul juridic al unor imobile preluate in mod abuziv in perioada 6 martie 1945 - 22 decembrie 1989, si nu exista alte litigii in desfasurare in legatura cu acesta (original);    - Antecontractul de vanzare - cumparare a locuintei/contractul de constructie incheiat cu o societate de constructii (dupa caz) - (copie certificata);    - Contractul de vanzare cumparare autentificat, incheiat cu persoana fizica sau juridica care vinde locuinta, in care se precizeaza valoarea la care s-a efectuat vanzarea, adresa acesteia / amplasarea acestuia, modalitatea de plata si valoarea achitata ca avans ;

Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul

2.Banca Comerciala Romana

Documente  necesare:√ Cerere de credit (formular tip BCR)√ Declaraţia – acord pentru coplătitor(i), dacă este cazul (formular tip BCR)

√ Declaraţia pe propria răspundere a clientului, dată în formă autentică, prin care acesta declară că la data intrării în vigoare a Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului "Prima casă", nu au deţinut şi nu deţin în proprietate o locuinţă, individual sau în comun, împreună cu soţul/soţia sau cu alte persoane, indiferent de modul în care a fost dobândită şi nici nu au achiziţionat după această dată o locuinţă, indiferent de modul de dobândire√ Certificat de căsătorie sau hotărâre de divorţ, dacă este cazul (copie)√ Adeverinţă de salariu pentru solicitant şi, dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR, sau alte formulare care să conţină obligatoriu informaţiile solicitate de bancă)/Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienţii care încasează salariul lunar într-un cont curent la BCR, cu sau fără card de debit ataşat)√ Fişa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ştampila oficială a angajatorului, după caz√ Talon de pensie (original sau copie) şi decizia de pensionare (original sau copie)√ Documente care atestă alte venituri realizate de solicitant din închirieri, dividende, venituri realizate în străinătate etc. şi care pot fi luate în calcul la determinarea capacităţii de rambursare√ BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia şi dacă este cazul, pentru coplătitor(i)√ Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, în cazul clienţilor care beneficiază de aceste produse oferite de alte bănci

Documente specifice

A. Achiziţia de locuinţe:

Precontractul de vânzare-cumpărare a imobilului Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vânzării (copie) Declaraţia pe proprie răspundere a vânzătorului, conform Legii 10/2001, că bunurile

imobiliare respective nu sunt revendicate şi că nu există litigii în legătură cu acestea Extrase din documentaţia cadastrală (copie)

B.Finanţarea construirii de locuinţe viitoare:

Declaraţie pe proprie răspundere a beneficiarului că terenul nu este revendicat conform Legii 10/2001şi că nu există litigii în legătură cu acesta

Extras de carte funciară din care să rezulte că terenul este liber sarcini şi în care să fie înscrisă autorizaţia de construire

Copia actului de proprietate asupra terenului deţinut de beneficiarul individual şi documentaţia cadastrală corespunzătoare

Contract de antrepriză încheiat cu o societate de construcţii, în calitate de antreprenor general al imobilului, cu anexă devizul estimativ al lucrarilor; acesta trebuie să prevadă obligaţia antreprenorului general de a finaliza construcţia locuinţei în termen de cel mult 18 luni de la data efectuării primei trageri din finanţarea garantată. Contractul poate fi modificat, în sensul prelungirii termenului cu cel mult 12 luni.

Contractul valabil încheiat cu un diriginte de şantier autorizat; criteriul este aplicabil în cazurile în care angajarea unui diriginte de şantier este obligatorie potrivit legii

Autorizaţia de construire a locuinţei în cadrul Programului valabilă, eliberată conform legii după

data de 22 februarie 2010, precum şi a tuturor avizelor şi acordurilor necesare conform legii Certificat de urbanism Proiect tehnic şi detaliile de execuţie a lucrării (inclusiv graficul temporal de eşalonare a

lucrărilor, prezentat cel mai târziu la finalizarea primului stadiu, înainte de prima tranşă de plată), întocmite conform legii

Bugetul iniţial pentru construcţie şi utilajele aferente construcţiei Certificat de atestare fiscală eliberat la cererea constructorului, care atestă împrejurarea că acesta

nu înregistrează restanţe mai mari de 60 de zile la plata obligaţiilor faţă de bugetul general consolidat

Dovada constituirii garanţiei de bună execuţie de către antreprenorul general, în cuantum de 10% din valoarea totală a devizului estimativ de lucrări, sub forma unei scrisori de garanţie bancară de bună execuţie

Declaraţia pe propria răspundere, autentificată, potrivit căreia solicitantul declară că până la data solicitării creditului nu a deţinut şi nu deţine în proprietate exclusivă sau împreună cu soţul ori soţia nicio locuinţă, indiferent de modul şi de momentul în care a fost dobândită

3.Raiffeisen BANK Act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/sotie (daca este cazul). Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). Documente care atesta realizarea de venituri de catre solicitant si, daca este cazul, de catre sotie; Antecontract de vanzare-cumparare (intre Vanzator si Cumparator) in forma autentica; Actele de proprietate ale imobilului Extras de Carte Funciara de Informare Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului si codebitorului, data in forma autentica, privind

indeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile in proprietate sau credite ipotecare in derulare.

3. Credit imobiliar

Banca

Nume Credit Credit Imobiliar Credit Imobiliar Credit ImobiliarBeneficiari Persoane Fizice Persoane Fizice Persoane Fizice

INFORMATII GENERALEMoneda EUR EUR EURSuma maxima

250.000 EUR 400.000 EUR (pentru avans cuprins intre 20% inclusiv si 25% exclusiv; 300.000 EUR, pentru avans cuprins intre 15% si 20% exclusiv; pana la 85% din valoarea investitiei)

200.000 EUR (Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie)

Perioada maxima

360 Luni 360 Luni (pentru avans minim de 20% inclusiv sau 300 luni pentru avans de 15% inclusiv si 20% exclusiv)

360 Luni

Perioada de gratie

pana la 24 de luni in cazul constructiilor de locuinte

maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate cu un avans cuprins intre 15% si 20 % exclusiv pentru care nu se acorda perioada de gratie

promotia vacanta 3 rate prin care clientul beneficiaza de gratie totala (nu plateste principal, dobanzi sau comisioane)

Descriere Credit acordat persoanelor fizice pentru achizitia, constructia sau modernizarea de locuinte.

Credit pentru efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa (achizitie sau construire)

Credit imobiliar pentru pentru achizitia, renovarea sau construirea unei locuinte, dar si pentru achizitia de terenuri.

Facilitati

-

*Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii*Acordarea creditului fara giranti*Facilitatea de dobanda acordata, respectiv reducerea cu 0,2 p.p. a nivelului de dobanda practicat, clientilor eligibili pentru contractarea creditelor ipotecare cu avans cuprins intre 15% inclusiv si 20% exclusiv, la constituirea unui depozit colateral la BCR de minim 15% din valoarea garantiei, pentru garantarea creditului*Suplimentarea imprumutului initial, in cazul creditelor

*Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc.)*Documentatie simplificata: fara carte de munca0% comision de rambursare anticipata, in limita a 20% din soldul creditului (la fiecare a aniversare a creditului)*Analiza gratuita a documentatiei de credit

*Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabila 45 de zile

pentru construirea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea locuintelor, la solicitarea beneficiarului de credit, pe baza de documente justificative

*Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si ipoteca

Modalitati de plata

Rate lunare egale*La orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei)*Utilizand serviciul Alo 24 Banking - efectuare operatiuni prin telefon sau serviciul Click 24 Banking - efectuare operatiuni prin internet

*Plata se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen Bank

Modalitati de acordare -

Forma de decontare este viramentul in contul: vanzatorului locuintei sau al terenului; societatii de constructii, care va executa lucrarea;

*Virament in cont curent

COSTURIDobanzi Variabila = 9,15 % (EURIBOR

6M + 8 pp)Variabila = 5,76 % (EURIBOR 6M + 4,5 p.p.)

Variabila = 6,5 % (EURIBOR 6M + 5.5% )

Comisioane *Analiza dosar = 2 % (se aplica la inceput, la principal). Minim 200 EUR*Administrare = 35 EUR (se aplica anual). Echivalent a 150 RON*Asigurare = 0,09 % (se aplica lunar). Asigurare de viata, comision aplicat la 20% din valoarea creditului, doar pentru creditele peste 25.000 EURO*Asigurare = 0,12 % (se aplica anual). Calculata la valoarea evaluata a imobilului

*Evaluare ipoteca = 70 EUR (se aplica la inceput). Echivalent 300 RON, inclusiv TVA - Raport evaluare apartament/ 400 RON inclusiv TVA - Raport de evaluare casa/vila cu terenul aferent/ 350 RON inclusiv TVA - Teren liber intravilan si extravilan *Administrare = 0,02 % (se aplica lunar, la principal) *Alte comisioane = 10 EUR. Comision unic pentru servicii prestate la cererea clientilor

*Analiza dosar = 1,9 % (se aplica la inceput, la principal). Comision inclus in credit*Asigurare = 0,15 % (se aplica anual, la principal)

ASIGURARIAsigurare de viata obligatorie numai pentru - da, pentru credite mai

credite peste 25.000 EUR. Procentul de

asigurare este aplicat doar la 20% din

valoarea creditului

mari de 100.000 EUR (cesionata in favoarea

bancii)

Asigurare bun(imobil/auto)

Banca Transilvania ofera posilibilitatea

incheierii asigurarii in sistem bancassurance: 0,12% pe an, calculata la valoarea evaluata a

imobilului

oferita gratuit de catre banca, cesionata in

favoarea bancii

da

DOCUMENTE NECESARE

*Acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent)*Precontract de vanzare - cumparare*Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)*Act de identitate (sot/sotie)*Certificat de casatorie (dupa caz)*Cerere de credit*Acord de consultare a Biroului de Credit*Acord de consultare CRB

*Cerere de credit (formular tip BCR)*Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)*Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie)*Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori*Fisa fiscala aferenta anului precedent cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz*Talon de pensie (original si copie) si decizia de pensionare (original sau copie)*Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale imprumutatului*Extrase din documentatia cadastrala (copie)*BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru coplatitori*Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului)*Alte documente specifice solicitate de catre banca

*Act de identitate, original si copie, pentru solicitant si co-debitor*Copia certificatului de casatorie (daca este cazul)*Adeverinta de salariu (pentru solicitant si co-debitor, semnata si stampilata de catre angajator)*Fisa fiscala*Documente privind imobilul: acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara)

SCADENTAR

BIROUL DE CREDIT SI CENTRALA RISCURILOR BANCARE

Biroul de credit Birourile de credit sunt companii private care colecteaza informatii despre clientii diverselor institutiile financiare, iar uneori chiar si despre clientii altor furnizori de servicii. Rolul lor este sa ajute participantii (institutiile care furnizeaza date) ca sa distinga mai usor clientii buni platnici de cei rau platnici. In Romania, compania care functioneaza ca principal birou de credit poarta chiar denumirea Biroul de Credit. Aceasta s-a infiintat in 2003 la initiativa sectorului financiar, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, in prezent, atat date furnizate de bancile actionare, cat si de la banci si alte institutii financiare care au calitatea de participanti.  Regula de baza este ca doar institutiile care furnizeaza date au acces la informatiile oferite de birourile de credit.  In momentul in care un client solicita un imprumut de la o banca (sau institutie de credit nebancara care furnizeaza date biroului de credit), aceasta poate verifica in baza de date comuna daca solicitantul a avut restante in trecut sau daca are credite in derulare.  In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului, ajutand banca sa evalueze mai corect riscul de neplata.

Baza de date de la Biroul de Credit cuprinde 3 mari categorii de informatii:1. Date negative (informatii despre clientii rau-platnici). 2. Date pozitive (informatii despre clientii bun-platnici)

3. Scoringul (o nota finala, prin care Biroul evalueaza riscul de credit al unui client).

 1.Datele negative sunt raportate de catre banci inca de la infiintarea Biroului de Credit. Acestea sunt formate din informatii despre:

clientii cu restante la credite mai mari de 30 de zile fraudulenti – persoane care au savarsit o infractiune sau contraventie, in relatia directa cu o

banca (sau alta institutie cu calitatea de participant), pentru care s-a emis o hotarare judecatoreasca definitiva si irevocabila, dupa caz, sau prin acte administrative necontestate;

declaratii cu inadvertente – date neconforme cu realitatea furnizate de persoanele fizice la momentul solicitarii creditului.

  2. Din 2007, bancile au inceput sa transmita gradual si informatii pozitive. Acestea cuprind date despre toate produsele de credit si similare utilizate de populatie (valoarea creditului, sold ramas, rata lunara, durata de rambursare etc.), la care nu se inregistreaza restante la plata. 3. Din martie 2009, Biroul de Credit a introdus si scoringul, ce reprezinta o nota finala acordata persoanelor fizice, prin care se estimeaza riscul de neplata (probabilitatea sa isi plateasca in viitor ratele la timp) al persoanei respective. Biroul de Credit a implementat modelul Fico Score, un model statistic international. Cu ajutorul sau, se acorda fiecarui client un punctaj intre 300 (slab) si 850 (foarte bun). 

Potrivit informatiilor publicate de compania care a dezvoltat acest sistem - Fair Isaac Corporation - scorul FICO se calculeaza in functie de 5 mari categorii de informatii:

istoricul de plata (care are o pondere de 35% in scorul final); creditele in derulare (30%); durata istoricului (15%); creditele noi obtinute (10%); tipurile de credite utilizate (10%).

Ponderea fiecarui criteriu nu este aceeasi pentru toti clientii. De exemplu, pentru cei care nu au apelat la credite de foarte mult timp, importanta criteriilor este putin schimbata. Istoricul de plata tine cont de urmatoarele informatii:

platile efectuate in trecut la credite; numarul maxim de zile de intarziere, daca au existat restante; sumele restante; timpul trecut de la aparitia restantelor; numarul de restante; numarul de credite rambursate fara intarzieri. 

Sumele datorate sunt evaluate prin: soldul creditelor existente, pe tipuri de imprumuturi (card de credit, credit nevoi personale, credit

ipotecar etc.); numarul de credite; ponderea creditului in totalul liniei de credit aprobata de catre banca, in cazul overdraftului si

cardurilor de credit. Durata istoricului utilizeaza drept criterii:

timpul trecut de la deschiderea conturilor; timpul trecut de cand nu s-a inregistrat activitate in conturi.

Creditele noi sunt punctate prin: numarul de conturi care au fost deschise recent si tipul lor; numarul de interogari la biroul de credit; timpul trecut de la deschiderea ultimului cont; timpul trecut de la ultima interogare; restabilirea unui istoric de plata pozitiv, in urma disparitiei unor probleme din trecut.

Prin tipul de credit folosit se intelege: numarul de conturi active ale clientului, defalcate pe tipuri de produse.

Scorul FICO ia in considerare toti acesti factori, astfel ca nota finala nu depinde de un singur criteriu.   In plus, importanta fiecarui factor depinde de informatiile inscrise in raportul de credit, informatii care determina "profilul clientului". Iar pe masura ce aceste date se modifica, clientul se incadreaza intr-un alt profil, astfel ca nu se poate spune exact cat conteaza fiecare criteriu la nivel individual.  Scorul tine cont atat de informatiile pozitive, cat si de cele negative. Restantele reduc scorul pentru un client, insa pe masura ce acesta isi plateste ratele la timp in perioada urmatoare, scorul FICO va tine cont de acest aspect si va creste.

Restantele sunt raportate de banci la Biroul de Credite daca intarzierea este mai mare de 30 zile calendaristice si numai daca suma neachitata este mai mare de 10 lei (sau echivalentul in valuta).  Cu 15 zile inainte de a raporta un client, bancile sunt obligate sa il notifice in scris, prin SMS sau telefonic cu privire la intarzierea de plata.

Datele referitoare la fraudulenti se transmit dupa luarea la cunostinta de catre banca de ramanarea definitiva sau, dupa caz, irevocabila a hotararii judecatoresti ori dupa data la care a devenit executoriu un act administrativ necontestat.   Atat datele despre fraudulenti cat si cele referitoare la inadvertente se transmit numai dupa instiintarea prealabila a persoanei vizate.

 Datele pozitive se transmit dupa incheirea contractului de credit, cu acordul scris al persoanelor vizate. De obicei, acordul se obtine prin inserarea unei clauze in contract.

Datele negative - cum sunt restantele – sunt stocate in baza de date a biroului de credit si dezvaluite bancilor pentru analizarea cererilor de credit timp de 4 ani de la data achitarii ultimei restante sau de la data ultimei actualizari transmise, in cazul neachitarii restantelor.  Prin urmare, daca un client isi achita restanta, acest lucru nu inseamna ca datoria respectiva va fi stearsa de la Biroul de Credit. Clientul va figura mai departe ca a avut o intarziere, urmand ca informatia sa dispara abia peste 4 ani.  La fel se intampla si cu informatiile pozitive. Ele apar timp de 4 ani in raportul de credit, dupa care se sterg, potrivit legii.  In schimb, datele cu caracter personal ale solicitantilor de credit care au renuntat la cererea de credit sau a caror cerere a fost respinsa, sunt stocate la Biroul de Credit si dezvaluite bancilor timp de 6 luni de la data transmiterii.

Centrala Riscurilor Bancare Centrala Riscurilor Bancare (CRB) este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale a Romaniei. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate doua mari categorii de infomatii: 

Informatii de risc bancar: date despre creditele si angajamentele asumate de banci fata de un client persoana fizica sau juridica (valoarea creditului, durata de rambursare, restantele acumulate etc.).

Informatii despre fraudele cu carduri, comise de posesorii de carduri de credit si de debit. La CRB, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania: banci comerciale, sucursale straine ale bancilor care activeaza in Romania, organizatii cooperatiste de credit si banci pentru locuinte. De la 1 ianuarie 2010, si institutiile financiare nebancare (IFN) – companii de leasing, consumer finance, etc. - vor avea acces la CRB, cu conditia sa fie inscrise in Registrul Special, organizat de BNR. In acest registru sunt inscrise, in general, doar institutiile importante, respectiv cele care indeplinesc criteriile de mai jos:

Nivelul capitalurilor proprii si al surselor imprumutate este mai mare de 50 milioane lei Nivelul creditelor acordate este de minim 25 milioane lei.

IFN-urile inscrise in Registrul Special pot fi verificate pe site-ul BNR.

Clientii care au obtinut credite sunt raportati la Centrala Riscurilor Bancare (CRB), daca suma imprumutata este mai mare sau egala cu 20.000 lei.   Acest prag se calculeaza prin insumarea tuturor creditelor si angajamentelor acordate de o banca unui client. Prin urmare, daca un client obtine de la aceeasi banca mai multe credite mai mici de 20.000 lei, dar valoarea lor totala depaseste acest prag, atunci el va fi raportat la Centrala Riscurilor Bancare.  Daca aceasta conditie nu este indeplinita, informatiile despre creditele obtinute nu vor figura la Centrala Riscurilor Bancare, chiar si in situatia cand apar restante.  Atunci cand interogheaza baza de date de la CRB, bancile au acces la informatiile disponibile din ultimii 7 ani pentru persoana respectiva.   Datele despre credite pot fi sterse mai devreme, in cazul in care clientul nu mai indeplineste conditia privind pragul minim de raportare.

DIFERENTA DINTRE CRB SI BIROUL DE CREDITE Baza de date a CRB contine informatii privind atat creditele acordate clientilor persoane fizice cat si juridice, in timp ce in Biroul de Credit sunt raportati numai clientii persoane fizice.   O alta diferenta este ca in baza de date de la CRB sunt inscrise doar creditele mai mari de 20.000 lei (indiferent daca au restante sau nu), in timp ce la Biroul de Credit, bancile transmit orice credit, indiferent de valoare.  Biroul de Credit este o institutie infiintata de bancile comerciale iar participarea la sistem este optionala pentru banca sau IFN. In schimb, participarea la Centrala Riscurilor Bancare este obligatorie pentru banci, iar de la 1 ianuarie 2010 si pentru institutiile financiare nebancare, inscrise in Registrul Special.  Si modul de transmitere a datelor difera. In timp ce baza de date de la Biroul de Credit este actualizata zilnic cu noile informatii furnizate de banci, la CRB datele se transmit cu intarziere. Bancile raporteaza de 2 ori pe luna, pe data de 1 si de 17 a fiecarei luni. 

BIBLIOGRAFIE :

- Seminarii si cursuri institutii de credit

- Site-uri web financiare si /sau bancare : www.bcr.ro, www.bancatransilvania.ro,www.Raiffeisen.ro