ORDONANTA URGENTA Nr. 50 din 9 iunie 2010 privind contractele de credit pentru consumatori

ACT EMIS DE: GUVERNUL ROMANIEI

ACT PUBLICAT IN: MONITORUL OFICIAL NR. 389 din 11 iunie 2010Avnd n vedere c transpunerea i implementarea n legislaia naional a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului trebuie realizat pn la data de 11 iunie 2010, adoptarea prezentei ordonane de urgen se impune pentru a permite creditorilor s ndeplineasc obligaiile prevzute n actul normativ european, astfel nct s fie atins obiectivul de creare a pieei interne comunitare, care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul Uniunii Europene.

innd cont de faptul c n lipsa unei reglementri imediate a contractelor de credit pentru consumatori acetia nu ar putea beneficia de drepturile prevzute de actul normativ european i c s-ar crea o denaturare a concurenei,

lund n considerare faptul c actul normativ ncurajeaz mobilitatea consumatorilor n sensul de a li se permite acestora mutarea creditelor de la un creditor la altul n condiii contractuale mai avantajoase, posibilitatea consumatorilor de a rambursa anticipat sumele contractate fr a plti penaliti excesive, n condiiile generate de criza economico-financiar cu impact asupra veniturilor per familie, actul normativ creeaz cadrul necesar pentru relansarea acordrii de credite n condiii de transparent i liber concuren, instituindu-se astfel mecanisme care s menin un grad suficient de solvabilitate att debitorilor, ct i creditorilor,

pentru a se evita posibilitatea declanrii procedurii de infringement de ctre Comisia European mpotriva Romniei,

innd cont de faptul c aceste aspecte vizeaz interesul public i constituie situaii de urgen i extraordinare, a cror reglementare nu poate fi amnat,

n temeiul art. 115 alin. (4) din Constituia Romniei, republicat, Guvernul Romnieiadopt prezenta ordonan de urgen.

CAPITOLUL I - Obiect, domeniu de aplicare i definiiiArt. 1. - Prezenta ordonan de urgen reglementeaz drepturile i obligaiile prilor n ceea ce privete contractele de credit pentru consumatori.

Art. 2. - (1) Prezenta ordonan de urgen se aplic contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotec sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum i contractelor de credit al cror scop l constituie dobndirea ori pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea total a creditului.

(2) Prezenta ordonan de urgen nu se aplic urmtoarelor contracte:

a) contracte de nchiriere sau de leasing, n cazul n care obligaia de cumprare sau opiunea de cumprare a obiectului contractului nu este stabilit nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat;

b) contracte de credit sub forma descoperitului de cont", pe baza crora creditul trebuie rambursat n termen de o lun;

c) contracte de credit pe baza crora creditul este acordat fr dobnd i fr alte costuri, precum i contracte de credit cu termen de rambursare ntr-o perioad de 3 luni i pentru care sunt de pltit numai costuri nesemnificative. Princosturi nesemnificativese nelege costuri de pn la 0,5% din valoarea contractului de credit;

d) contracte de credit acordate de ctre un angajator angajailor si cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru acetia, fr dobnd sau cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat pe pia i care nu se ofer n general publicului;

e) contracte de credit ncheiate cu firmele de investiii, aa cum sunt definite la art. 2 alin. (2) lit. p) i x) din Regulamentul nr. 32/2006 privind serviciile de investiii financiare, aprobat prin Ordinul Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare nr. 121/2006, cu modificrile ulterioare, sau cu instituiile de credit definite la art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 i 13 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, n scopul de a permite unui investitor s efectueze o tranzacie referitoare la unul sau mai multe instrumente financiare dintre cele prevzute la art. 2 pct. 1 din Regulamentul nr. 31/2006 privind completarea unor reglementri ale Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare, n vederea implementrii unor prevederi ale directivelor europene, aprobat prin Ordinul Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare nr. 106/2006, atunci cnd societatea de investiii sau instituia de credit care acord creditul este implicat ntr-o astfel de tranzacie;

f) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotrri pronunate de o instan sau de o alt autoritate instituit conform prevederilor legale;

g) contracte de credit referitoare la amnarea, cu titlu gratuit, a plii unei datorii existente, nenelegndu-se prin acestea contractele de restructurare, reealonare etc;

h) contracte de credit la ncheierea crora consumatorului i se cere s pun la dispoziia creditorului un bun mobil, cu titlu de garanie, i n cazul crora rspunderea juridic a consumatorului este strict limitat la respectivul bun mobil oferit drept garanie. Nu se neleg prin aceasta contractele de credit n temeiul crora bunul oferit drept garanie este nsui bunul finanat;

i) contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrns pe baza unei dispoziii legale de interes general, la rate ale dobnzii mai mici dect cele practicate n mod obinuit pe pia sau fr dobnd ori n condiii care sunt mai avantajoase pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i cu dobnzi mai mici dect cele practicate n mod normal pe pia.

Art. 3. -In cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont", potrivit crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-o perioad de maximum 3 luni, se aplic numai art. 1 -8, art. 9 alin. (1) lit. a)-c) i alin. (2), art. 10, art. 21-45, art. 48, 49, 52, 53, art. 63-65 i art. 70-96.

Art. 4. -In cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont cu aprobare tacit" se aplic numai art. 1-7, art. 35-44, art. 56, 57 i art. 79-96.

Art. 5. - Se aplic numai art. 1-10, art. 21-29, art. 31-45 i art. 46 alin. (1) lit. a)-i) i lit. m), art. 48, 50, 51, art. 54-57 i art. 66-96 contractelor de credit ncheiate de o organizaie care ndeplinete urmtoarele condiii:

a) este constituit n avantajul reciproc al membrilor si;

b) nu obine profit pentru alte persoane, ci doar pentru membrii si;

c) ndeplinete un rol social conform legislaiei;

d) primete i gestioneaz numai contribuii ale membrilor si i le ofer surse de creditare numai acestora;

e) acord credit cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat n mod obinuit pe pia sau n limitele unui plafon prevzut de legislaie;

f) componena acesteia este limitat la persoane care i au reedina sau locul de munc ntr-o anumit regiune sau la angajai i pensionari ai unui anumit angajator ori la persoane care ndeplinesc alte cerine prevzute de legislaie, cerine care reprezint baza pe care se ntemeiaz o legtur comun ntre membri.

Art. 6. - (1) Se aplic numai art. 1- 10, art. 21-29, art. 31- 45 i art. 46 alin. (1) lit. a)-j), lit. m) i lit. s), art. 47 alin. (2)-(4), art.48, 50, 51, art. 54-57, art. 66-69 i art. 72-96 n cazul contractelor de credit care prevd punerea de acord a creditorului cu consumatorul asupra unor formaliti cu privire la metodele de amnare la plat sau de rambursare, n cazul n care:

a) consumatorul i-a nclcat deja obligaiile cuprinse n contractul de credit iniial;

b) astfel de formaliti ar fi susceptibile de a elimina posibilitatea unor aciuni n instan n legtur cu respectiva nclcare;

c) consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat s respecte clauze contractuale mai puin favorabile dect cele din contractul de credit iniial.

(2) In cazul n care contractul de credit se nscrie n domeniul de aplicare al art. 3 se aplic numai prevederile respectivului articol.

Art. 7. -In sensul prezentei ordonane de urgen, termenii i expresiile de mai jos au urmtoarele semnificaii:

1.consumator- persoana fizic ce acioneaz n scopuri care se afl n afara activitii sale comerciale sau profesionale;

2.contract de credit- contractul prin care un creditor acord, promite sau stipuleaz posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub form de amnare la plat, mprumut sau alte faciliti financiare similare, cu excepia contractelor pentru prestarea de servicii n mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci cnd consumatorul pltete pentru asemenea servicii sau bunuri n rate, pe durata furnizrii lor;

3.contract de credit legat- un contract de credit n care sunt ntrunite, n mod cumulativ, urmtoarele condiii:

a) creditul n cauz servete exclusiv finanrii unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu;

b) contractul de credit i contractul de achiziie de bunuri sau servicii formeaz, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercial;

4.costul total al creditului pentru consumatori- toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte consumatorul n legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre creditor, cu excepia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, n special primele de asigurare, sunt incluse dac ncheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obinerea creditului nsui sau pentru obinerea acestuia n concordan cu clauzele i condiiile prezentate;

5.creditor- persoana juridic, inclusiv sucursalele instituiilor de credit i ale instituiilor financiare nebancare din strintate, care desfoar activitate pe teritoriul Romniei i care acord sau se angajeaz s acorde credite n exerciiul activitii sale comerciale ori profesionale;

6.dobnda anual efectiv- costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea total a creditului, inclusiv costurile prevzute la art. 73, dup caz;

7.descoperit de cont- contract de credit explicit pe baza cruia un creditor pune la dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul curent al contului curent al consumatorului;

8.descoperit de cont cu aprobare tacit- descoperit de cont", acceptat n mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau descoperitul de cont" convenit;

9.intermediar de credit- persoan fizic sau juridic ce nu acioneaz n calitate de creditor i care, n cursul exercitrii activitii sale comerciale ori profesionale, n schimbul unui onorariu, ce poate lua form pecuniar sau orice alt form de plat convenit, desfoar cel puin una din urmtoarele activiti:

a) prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit;

b) ofer asisten consumatorilor prin organizarea de activiti pregtitoare privind contractele de credit, altele dect cele de la lit. a);

c) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului;

10.intermediarul de credit cu titlu auxiliar- persoana fizic sau juridic ce realizeaz activitatea de intermediere de credite cu titlu auxiliar activitii sale principale;

11.rata dobnzii aferente creditului- rata dobnzii, exprimat ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;

12.rata fix a dobnzii aferente creditului- convenirea de ctre pri n contractul de credit asupra unei singure rate a dobnzii aferente creditului pentru ntreaga durat a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobnzii aferente creditului pentru termene pariale aplicnd exclusiv un procentaj fix specific. In cazul n care nu sunt stabilite toate ratele dobnzii aferente creditului n contractul de credit, se consider c rata dobnzii aferente creditului este fix numai pentru termenele pariale pentru care ratele dobnzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit n momentul ncheierii contractului de credit;

13.valoarea total a creditului- plafonul sau sumele totale puse la dispoziie pe baza unui contract de credit;

14.valoarea total pltibil de ctre consumator- suma dintre valoarea total a creditului i costul total al creditului pentru consumator;

15.suport durabil- orice instrument care permite consumatorului s stocheze informaii care i sunt adresate personal, n aa fel nct acestea s fie accesibile pentru consultare n viitor pe o perioad de timp adecvat scopului informaiilor, i care permite reproducerea fidel a informaiilor stocate;

16.unitate comercial- se consider c exist unitate comercial n una dintre urmtoarele situaii:

a) furnizorul sau prestatorul de servicii finaneaz el nsui creditul pentru consumator;

b) creditul este finanat de un ter, iar creditorul folosete serviciile furnizorului sau ale prestatorului pentru ncheierea contractului de credit sau pentru pregtirea acestuia;

c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate n mod expres n contractul de credit.

CAPITOLUL II - Informaii i practici preliminare ncheierii contractului de creditSECIUNEA 1Informaii standard care trebuie incluse n publicitateArt. 8. - Orice form de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie s cuprind informaii potrivit prevederilor prezentei seciuni.

Art. 9. - (1) Informaiile standard specific, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmtoarele:

a) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil, mpreun cu informaii privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru consumator;

b) valoarea total a creditului;

c) dobnda anual efectiv;

d) durata contractului de credit;

e) n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru un anumit bun sau serviciu, preul de achiziie i valoarea oricrei pli n avans;

f) dup caz, valoarea total pltibil de ctre consumator i valoarea ratelor.

(2) In orice form de publicitate, informaiile prevzute la alin. (1) sunt scrise n mod clar, concis, vizibil i uor de citit, n acelai cmp vizual i cu caractere de aceeai mrime.

(3) In cazul n care ncheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, n special o asigurare, este obligatorie pentru obinerea creditului nsui sau pentru obinerea acestuia n concordan cu clauzele i condiiile prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat n prealabil, obligaia de a ncheia un asemenea contract este, de asemenea, menionat n mod clar, concis i vizibil, mpreun cu dobnda anual efectiv.

Art. 10. - Prezenta seciune se aplic cu respectarea prevederilor Legii nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia cu consumatorii i armonizarea reglementrilor cu legislaia european privind protecia consumatorilor.SECIUNEA a 2-aInformaii precontractualeArt. 11. - (1) Creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor, precum i, dup caz, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit.

(2) Informaiile sunt furnizate:

a) cu suficient timp nainte, dar nu cu mai puin de 15 zile nainte ca un consumator s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert;

b) pe hrtie sau pe alt suport durabil;

c) prin intermediul formularului Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevzut n anexa nr. 2.

(3) Perioada de 15 zile prevzut la alin. (2) lit. a) se poate reduce cu acordul scris al consumatorului.

(4) In cazul n care creditorul a furnizat formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevzut n anexa nr. 2, se consider c acesta a respectat cerinele de informare prevzute de prezentul articol i la art. 4 din Ordonana Guvernului nr. 85/2004 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare, republicat, cu modificrile ulterioare.

Art. 12. - Orice informaii suplimentare pe care creditorul ar putea s i le furnizeze consumatorului trebuie oferite ntr-un document separat, care poate fi anexat la formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori".

Art. 13. - (1) In plus fa de formularul Informaiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevzut n anexa nr. 2, consumatorului i se furnizeaz, la cerere i gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care n momentul cererii creditorul nu poate s ncheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.

(2) In cazul creditelor garantate cu ipotec sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum i al contractelor de credit al cror scop l constituie dobndirea ori pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creterea valorii unui bun imobil, n plus fa de formularul Informaiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevzut n anexa nr. 2, creditorul are obligaia s furnizeze, n conformitate cu prevederile art. 11 alin. (1) i alin. (2) lit. a) i b), un exemplar al proiectului de contract de credit, cu excepia cazului prevzut la alin. (1) teza a doua.

Art. 14. - (1) Informaiile prevzute la art. 11 cuprind urmtoarele:

a) tipul de credit;

b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru al creditorului, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului social i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;

c) valoarea total a creditului i condiiile care guverneaz tragerea;

d) durata contractului de credit;

e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu i n cazul contractelor de credit legate, bunul ori serviciul respectiv i preul de achiziie al acestuia;

f) rata dobnzii aferente creditului;

g) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, formula de calcul al ratei dobnzii, precum i termenele, condiiile i procedura pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile de mai sus pentru toate ratele aplicabile;

h) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; n cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit i valoarea total a creditului, creditorul trebuie s ia n considerare aceste componente;

i) n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, i creditorul folosete ipoteza prevzut n anexa nr. 1 pct. II lit. b), acesta trebuie s indice faptul c aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobnzi anuale efective mai mari;

j) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dup caz, ordinea n care plile vor fi alocate pentru rambursare diferitelor solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului;

k) comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiuni de plat, ct i trageri din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, mpreun cu costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate;

l) existena taxelor, onorariilor i costurilor pe care consumatorul trebuie s le plteasc n legtur cu ncheierea, publicitatea i/sau nregistrarea contractului de credit i a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;

m) obligaia, dup caz, de a ncheia un contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, n special o asigurare, n cazul n care ncheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obinerea creditului nsui sau pentru obinerea acestuia n concordan cu clauzele i condiiile prezentate;

n) rata dobnzii aplicabile n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea acesteia i orice alte costuri intervenite n caz de nerespectare a contractului;

o) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;

p) garaniile solicitate;

q) existena sau lipsa dreptului de retragere;

r) dreptul de rambursare anticipat i, dup caz, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit potrivit prevederilor art. 66-69;

s) dreptul consumatorului de a fi informat de ndat i gratuit asupra rezultatului consultrii bazei de date pentru evaluarea bonitii sale, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1);

) dreptul consumatorului de a primi la cerere i gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care n momentul cererii creditorul nu poate s ncheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;

t) n cazul creditelor garantate cu ipotec, cu o alt garanie comparabil sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum i contractelor de credit al cror scop l constituie dobndirea ori pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creterea valorii unui bun imobil, dreptul consumatorului de a primi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. In acest caz, pct. 5 referitor la alte aspecte juridice importante, rubrica 5, prevzut n anexa nr. 2, se reformuleaz dup cum urmeaz: Dreptul de a primi proiectul de contract de credit. Avei dreptul s primii un exemplar al proiectului de contract de credit." Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care n momentul cererii creditorul nu poate s ncheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;

) dup caz, perioada n care informaiile precontractuale au for juridic obligatorie pentru creditor.

(2) In cazul contractelor de credit garantate cu ipotec, cu o alt garanie comparabil sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum i al contractelor de credit al cror scop l constituie dobndirea sau pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creterea valorii unui bun imobil, n afar de informaiile prevzute la alin. (1) creditorul informeaz consumatorul c acestuia i pot reveni, n stadiu precontractual, numai urmtoarele cheltuieli, dup caz:

a) cheltuieli aferente ntocmirii dosarului de credit,

b) cheltuieli aferente constituirii ipotecii i garaniilor aferente.

Art. 15. - In cazul comunicrii telefonice, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care trebuie oferit, potrivit art. 5 alin. (2) lit. b) din Ordonana Guvernului nr. 85/2004, republicat, cu modificrile ulterioare, cuprinde cel puin urmtoarele:

a) elementele prevzute la art. 14 alin. (1) lit. c)-g) i lit. j);

b) dobnda anual efectiv, ilustrat prin intermediul unui exemplu reprezentativ;

c) valoarea total pltibil de ctre consumator.

Art. 16. - In cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost ncheiat folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite furnizarea informaiilor n conformitate art. 11, 12 i 14, n special n situaia prevzut la art. 15, creditorul furnizeaz consumatorului toate informaiile precontractuale folosind formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevzut n anexa nr. 2, imediat dup ncheierea contractului de credit.

Art. 17. - (1) In cazul unui contract de credit n care plile fcute de consumator nu conduc la o rambursare imediat a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale cerute potrivit art. 11, 12 i art. 14 cuprind o declaraie clar i concis, potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras pe baza acestuia.

(2) Dac se ofer o astfel de garanie, declaraia nu este necesar.

Art. 18. - (1) Creditorii i, dup caz, intermediarii de credit ofer consumatorului explicaii corespunztoare care s i permit acestuia s evalueze dac contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale i la situaia sa financiar.

(2) Explicaiile trebuie s cuprind cel puin urmtoarele:

a) explicarea informaiilor precontractuale care sunt furnizate potrivit prevederilor art. 11, 12 i 14;

b) caracteristicile eseniale ale produselor propuse i efectele specifice pe care le pot avea asupra consumatorului;

c) explicarea costurilor ce fac parte din costul total al creditului pentru consumator, astfel nct consumatorii s neleag ce pltesc;

d) consecinele neplii din partea consumatorului.

Art. 19. - Se interzice perceperea unui comision de analiz dosar n cazul n care creditul nu se acord.

Art. 20. - (1) In termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare a creditului, creditorul rspunde n scris consumatorului sau, la solicitarea expres a consumatorului, n alt form aleas de consumator i acceptat de creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.

(2) La primirea cererii de credit i a celorlalte documente ce sunt necesare acordrii creditului, furnizorul de servicii financiare are obligaia de a nmna imediat consumatorului un nscris datat, semnat i cu numr de nregistrare, coninnd confirmarea creditorului c i s-au predat toate actele necesare acordrii creditului.SECIUNEA a 3-aCerine precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub forma descoperit de cont" i pentru anumite contracte specifice de creditArt. 21. - Prezenta seciune se aplic contractelor de credit prevzute la art. 3, 5 i 6.

Art. 22. - (1) Creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor, precum i, dup caz, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit.

(2) Informaiile sunt furnizate:

a) cu suficient timp, dar nu mai puin de 15 zile, nainte ca un consumator s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert;

b) pe hrtie sau pe un alt suport durabil;

c) ntr-o modalitate prin care s se asigure c toate informaiile au acelai grad de vizibilitate.

(3) Perioada de 15 zile prevzut la alin. (2) lit. a) se poate reduce cu acordul expres al consumatorului.

(4) Informaiile pot fi furnizate prin intermediul formularului Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori" prevzut n anexa nr. 3.

(5) In cazul n care creditorul a furnizat informaii prin formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori" prevzut n anexa nr. 3, se consider c acesta a respectat cerinele referitoare la informaii prevzute n prezentul articol i n art. 4 din Ordonana Guvernului nr. 85/2004, republicat, cu modificrile ulterioare.

Art. 23. - In plus, fa de informaiile prevzute la art. 22, art. 25-27, consumatorului i se furnizeaz, la cerere i gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit care include informaiile contractuale prevzute la art. 33-49, n msura n care articolele respective se aplic. Aceast prevedere nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu poate s ncheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.

Art. 24. - In cazul n care contractul a fost ncheiat, la cererea consumatorului, folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite oferirea informaiilor ce trebuie furnizate conform prevederilor art. 22, art. 25-27, creditorul i ndeplinete, imediat dup ncheierea contractului de credit, obligaiile prevzute la art. 22, 25 i 26, prin furnizarea informaiilor contractuale prevzute la art. 33-49, n msura n care articolele respective se aplic.

Art. 25. - Informaiile la care se face referire la art. 22 cuprind urmtoarele:

a) tipul de credit;

b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru al creditorului, precum i, dup caz, numele i adresa sediului social i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;

c) valoarea total a creditului;

d) durata contractului de credit;

e) rata dobnzii aferente creditului;

f) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, costurile aplicabile din momentul ncheierii contractului de credit i condiiile n care acele costuri pot fi modificate;

g) dobnda anual efectiv ilustrat prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul dobnzii respective;

h) condiiile i procedura pentru ncetarea contractului de credit;

i) pentru contractele de credit de tipul celor prevzute la art. 3, o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea integral a creditului, dup caz;

j) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor ntrziate, msurile pentru ajustarea acesteia i, dup caz, orice penaliti pltibile n caz de neplat;

k) dreptul consumatorului de a fi informat imediat i gratuit, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1), asupra rezultatului consultrii bazei de date, realizate pentru evaluarea bonitii sale;

l) pentru contractele de credit de tipul celor prevzute la art. 3, informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dup caz, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri;

m) dup caz, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for juridic obligatorie pentru creditor.

Art. 26. - (1) In cazul unui contract de credit n sensul art. 5 i 6, informaiile prevzute la art. 22 i 25 includ i urmtoarele:

a) valoarea, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dupa caz, ordinea n care plile se vor aloca, n scopul rambursrii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului;

b) dreptul de rambursare anticipat i, dup caz, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit.

(2) in cazul contractelor de credit prevzute la art. 3 se aplic numai prevederile art. 22 i 25.

Art. 27. - (1) In cazul comunicrii verbale prin telefon i n cazul n care consumatorul solicit ca descoperitul de cont" s fie disponibil imediat, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puin elementele prevzute la art. 25 lit. c), e), f), g) i i).

(2) In plus, n contractele de credit de tipul celor prevzute la art. 5 i 6, descrierea principalelor caracteristici include menionarea duratei contractului de credit.

Art. 28. - Fr a aduce atingere excepiei prevzute la art. 2 alin. (2) lit. b), n cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma descoperit de cont" i care trebuie rambursate ntr-o perioad de o lun, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puin elementele prevzute la art. 25 lit. c), e), f), g) i i).

Art. 29. - (1) Prevederile art. 11-18 i 21-28 nu se aplic furnizorilor de bunuri sau servicii care acioneaz n calitate de intermediari de credit cu titlu auxiliar.

(2) Creditorul are obligaia de a se asigura c informaiile precontractuale prevzute n articolele respective au fost primite de consumator.

CAPITOLUL III - Obligaia de a evalua bonitatea consumatorului i accesul la bazele de dateArt. 30. - (1) Creditorul evalueaz bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de informaii obinute, inclusiv de la consumator, i pe baza consultrii bazei de date relevante, nainte de ncheierea unui contract de credit.

(2) In cazul n care prile convin s modifice valoarea total a creditului dup ncheierea contractului de credit, creditorul actualizeaz informaiile financiare aflate la dispoziia sa privind consumatorul i evalueaz bonitatea consumatorului nainte de efectuarea oricrei creteri semnificative a valorii totale a creditului.

(3) Prin cretere semnificativ se nelege o cretere de peste 15% din valoarea total iniial a creditului.

Art. 31. - In scopul evalurii bonitii consumatorilor, sistemele de eviden de tipul birourilor de credit asigur, n cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor din alte state membre la bazele de date gestionate n condiii nediscriminatorii fa de creditorii naionali.

Art. 32. - (1) In cazul n care respingerea cererii de creditare se bazeaz pe consultarea unei baze de date, creditorul informeaz consumatorul imediat i n mod gratuit, n scris sau, la solicitarea expres a consumatorului, n forma aleas de acesta i agreat de creditor, n legtur cu rezultatul acestei consultri i cu identitatea bazei de date consultate.

(2) Informaiile se pun la dispoziie, cu excepia cazului n care furnizarea unor astfel de informaii este interzis prin norme naionale ce transpun legislaia european sau care creeaz cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea informaiilor contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public.

(3) Prezentul articol nu aduce atingere aplicrii Legii nr. 677/2001 pentru protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare.

CAPITOLUL IV - Informaii i drepturi privind contractele de creditSECIUNEA 1Dispoziii comuneArt. 33. - Contractele de credit sunt redactate n scris, vizibil i uor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de minimum 10 p, pe hrtie sau pe un alt suport durabil. In cazul n care contractul este redactat pe hrtie, culoarea de fond a hrtiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie n contrast cu cea a fontului utilizat.

Art. 34. - Toate prile contractante primesc cte un exemplar original al contractului de credit.

Art. 35. - (1) Fr a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobnzii, pe parcursul derulrii contractului de credit:

a) se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricror altor costuri aferente contractului, cu excepia costurilor impuse prin legislaie;

b) se interzice introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu excepia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate n mod expres de consumator, neprevzute n contract i care nu erau oferite consumatorilor la data ncheierii acestuia. Aceste costuri neprevzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiionale acceptate de consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislaie;

c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dac depunerea se efectueaz de ctre titular sau de ctre o alt persoan;

d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.

(2) Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligaiile prevzute la alin. (1) lit. a). Costurile aferente contului curent trebuie s corespund costurilor efective ale creditorului, s se limiteze la acoperirea acestora i s nu conduc la obinerea de venituri suplimentare pentru acesta.

(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiiilor contractuale, creditorul este obligat s notifice consumatorul n scris sau, la cererea expres a consumatorului, prin alt modalitate stabilit de acesta i agreat de creditor i va pune la dispoziia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare.

Art. 36. - Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiz dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaie n cazul rambursrii anticipate, costuri aferente asigurrilor, dup caz, penaliti, precum i un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Art. 37. - In contractele de credit cu dobnd variabil se vor aplica urmtoarele reguli:

a) dobnda va fi raportat la fluctuaiile indicilor de referin EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobnzii de referin a BNR, n funcie de valuta creditului, la care creditorul poate aduga o anumit marj, fix pe toat durata derulrii contractului;

b) marja dobnzii poate fi modificat doar ca urmare a modificrilor legislative care impun n mod expres acest lucru;

c) n acord cu politica comercial a fiecrei instituii de credit, prin excepie de la prevederile lit. b), valoarea marjei i valoarea indicilor de referin pot fi reduse;

d) formula dup care se calculeaz variaia dobnzii trebuie indicat n mod expres n contract, cu precizarea periodicitii i/sau a condiiilor n care survine modificarea ratei dobnzii, att n sensul majorrii, ct i n cel al reducerii acesteia;

e) elementele care intr n formula de calcul a variaiei dobnzii i valoarea acestora vor fi afiate pe site-urile i la toate punctele de lucru ale creditorilor.

Art. 38. - (1) Calculul ratei lunare a dobnzii/comisioanelor se va face:

a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile n cazul anului bisect, lund n calcul la numrtorul fraciei formulei, numrul efectiv de zile cuprins ntre scadene, iar la numitorul aceleiai fracii, 365 sau 366 de zile, dup caz;

b) fie lund n calcul la numrtorul fraciei numrul 30 zile, iar la numitorul fraciei numrul 360.

(2) Dobnda penalizatoare se aplic la suma ce reprezint credit restant i, dup caz, la sumele restante prevzute n contract, altele dect cele aferente creditului.

(3) Rata dobnzii aplicabil n cazul creditelor restante nu poate depi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobnzii aplicat atunci cnd creditul nu nregistreaz restan, n cazul n care consumatorul sau soul/soia acestuia se afl n una dintre urmtoarele situaii: omaj, sufer o reducere drastic a salariului, concediu de boal prelungit, divor, deces. Prin reducere drastic a salariului se nelege o reducere de cel puin 15% din valoarea acestuia.

Art. 39. -In cazul imposibilitii consumatorilor de a accepta majorarea dobnzii, creditorul nu are dreptul s denune unilateral sau s rezilieze contractul fr o propunere, transmis n scris, de reesalonare sau refinantare a creditului, n raport cu veniturile actuale ale consumatorului, n msura n care o asemenea reesalonare sau refinantare este posibil potrivit reglementrilor interne ale creditorului.

Art. 40. - (1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului s modifice unilateral clauzele contractuale fr ncheierea unui act adiional, acceptat de consumator.

(2) Creditorul trebuie s poat face dovada c a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiionale.

(3) In cazul modificrilor impuse prin legislaie, nesemnarea de ctre consumator a actelor adiionale prevzute la alin. (1) este considerat acceptare tacit. In acest caz se interzice introducerea n actele adiionale a altor prevederi dect cele impuse prin legislaie. Introducerea n actele adiionale a oricror altor prevederi dect cele impuse prin legislaie sunt considerate nule de drept.

(4) Se interzice introducerea n contractele de credit a clauzelor prin care:

a) consumatorul este obligat s pstreze confidenialitatea prevederilor i a condiiilor contractuale;

b) creditorul poate rezilia sau denuna unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul n cazul afectrii reputaiei creditorului.

(5) Creditorii nu au dreptul s refuze ncasarea ratelor n moneda n care s-a acordat creditul.

Art. 41. - (1) Orice notificare cu privire la modificarea coninutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmis consumatorilor cu cel puin 30 de zile nainte de aplicarea acestora.

(2) Consumatorul are la dispoziie un termen de 15 zile de la primirea notificrii pentru a comunica opiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiii.

(3) Neprimirea unui rspuns din partea consumatorului n termenul menionat anterior nu este considerat acceptare tacit i contractul rmne neschimbat.

(4) In cazul n care consumatorul nu accept noile condiii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.

Art. 42. - Creditorii iau toate msurile necesare pentru a rspunde la reclamaiile depuse de consumatori n termen de maximum 30 de zile de la nregistrarea acestora i depun diligentele necesare n vederea reparrii eventualelor prejudicii cauzate consumatorilor.

Art. 43. - La ncetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denunare unilateral, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de rambursare anticipat din partea consumatorului, creditorul ofer gratuit consumatorului un document care s ateste faptul c au fost stinse toate obligaiile dintre pri. Totodat, se nchid i conturile creditului, fr a fi necesar depunerea unei alte cereri de ctre consumator i fr plata unor costuri suplimentare, cu excepia urmtoarelor situaii:

a) contul curent a fost deschis anterior contractrii creditului, n vederea derulrii altor operaiuni;

b) la data ncetrii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de ctre consumator;

c) conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru ndeplinirea de ctre consumator a unor obligaii asumate fa de creditorul nsui sau fa de teri.

Art. 44. - Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie s fie semnat, datat i cu numr de nregistrare. Orice notificare ce nu conine aceste minime informaii este considerat nul de drept.

Art. 45. -Art. 33, 34 i 46-49 nu aduc atingere normelor naionale ce respect legislaia comunitar privind valabilitatea ncheierii contractelor de credit.SECIUNEA a 2-aInformaii ce trebuie incluse n contractele de creditArt. 46. - (1) Contractul de credit specific n mod clar i concis urmtoarele:

a) tipul de credit;

b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru/adresa de domiciliu a prilor contractante, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului social i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarilor de credit implicai;

c) durata contractului de credit;

d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului;

e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu ori n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul de achiziie al acestuia;

f) rata dobnzii aferente creditului;

g) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum i termenele, condiiile i procedura pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile prevzute anterior privind toate ratele dobnzii aplicabile;

h) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;

i) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de ctre consumator i, dup caz, ordinea n care se vor efectua plile, n scopul rambursrii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului;

j) n cazul rambursrii n rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la cerere i gratuit, n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit, pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;

k) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie pltite fr a se rambursa nicio parte din valoarea total a creditului, un extras care arat perioadele i condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri aferente creditului;

l) costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate;

m) rata dobnzii, n cazul plilor restante, aplicabil la data ncheierii contractului de credit i msurile pentru ajustarea acesteia i, dup caz, orice costuri datorate n caz de neplat;

n) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; contractul de credit va conine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor Bancare i/sau la alte structuri asemntoare existente, n cazul n care acesta ntrzie cu achitarea ratelor datorate, dac exist aceast obligaie de raportare;

o) dup caz, o meniune potrivit creia va fi necesar plata unor taxe, onorarii i costuri n legtur cu ncheierea, publicitatea i/sau nregistrarea contractului de credit i a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;

p) garaniile i asigurrile necesare, dac exist;

q) existena sau inexistena unui drept de retragere, termenul n care acel drept poate fi exercitat i alte condiii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind obligarea consumatorului de a plti creditul sau partea de credit tras i dobnda, potrivit prevederilor art. 59 alin. (1) lit. b), alin. (3) i (4) i art. 60, precum i cuantumul dobnzii pltibile pe zi;

r) informaii privind drepturile care rezult din art. 63-65, precum i condiiile pentru exercitarea acestor drepturi;

s) dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare anticipat, precum i, dup caz, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care va fi determinat aceast compensaie;

) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a solicita ncetarea contractului de credit;

t) dac exist sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaie i despgubire pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acesta;

) alte condiii i clauze contractuale;

u) adresa Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor.

(2) Toate informaiile prevzute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor servicii n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, sunt prevzute n contract, fr a se face trimitere la condiiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife i comisioane sau la orice alt nscris.

Art. 47. - (1) In cazul n care se aplic prevederile art. 46 alin. (1) lit. j), creditorul pune la dispoziia consumatorului un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare cu ndeplinirea, n mod cumulativ, a urmtoarelor condiii:

a) n mod gratuit;

b) n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit;

c) pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.

(2) Tabelul de amortizare/graficul de rambursare indic:

a) ratele datorate;

b) termenele i condiiile de plat ale acestor sume.

(3) Tabelul/graficul conine o detaliere a fiecrei rambursri care s arate:

a) rambursarea valorii totale a creditului;

b) dobnda calculat pe baza ratei dobnzii aferente creditului;

c) orice costuri suplimentare.

(4) In cazul n care rata dobnzii nu este fix sau costurile suplimentare pot fi modificate pe baza contractului de credit, tabelul de amortizare/graficul de rambursare indic n mod clar i concis c datele cuprinse n tabel/grafic vor rmne valabile numai pn la schimbarea urmtoare a ratei dobnzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.

Art. 48. - (1) In cazul unui contract de credit n care plile fcute de consumator nu conduc la o rambursare imediat a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale cerute potrivit prevederilor art. 11, 12 i 14 cuprind o declaraie clar i concis, potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras pe baza acestuia.

(2) Dac se ofer o astfel de garanie, declaraia nu este necesar.

Art. 49. - In cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont" pe baza crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-o perioad de maximum 3 luni, urmtoarele informaii se specific n mod clar i concis:

a) tipul de credit;

b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru/adresa de domiciliu a prilor contractante, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului social i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;

c) durata contractului de credit;

d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea;

e) rata dobnzii aferente creditului;

f) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum i termenele, condiiile i procedura pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile prevzute anterior privind toate ratele dobnzii aplicabile;

g) dobnda anual efectiv i costul total al creditului pentru consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum se prevede la art. 73 coroborat cu art. 7 pct. 4 i 6;

h) o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea integral, la cerere, a creditului, dar nu mai puin de 15 zile de la data solicitrii;

i) informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dup caz, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri.SECIUNEA a 3-aInformaii privind rata dobnzii aferente credituluiArt. 50. - (1) Consumatorul este informat, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n legtur cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului.

(2) Informaiile cuprind urmtoarele:

a) valoarea plilor de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii aferente creditului;

b) n cazul n care numrul sau frecvena plilor se modific, informaii n legtur cu acestea.

Art. 51. - La solicitarea expres a consumatorului, se poate conveni n contractul de credit ca informaiile prevzute la art. 50 s fie transmise periodic consumatorului dac sunt ntrunite cumulativ urmtoarele condiii:

a) modificarea ratei dobnzii aferente creditului este determinat de o modificare a ratei de referin;

b) noua rat de referin este fcut public prin mijloace corespunztoare;

c) informaiile privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie i la locul n care creditorul i desfoar activitatea.SECIUNEA a 4-aObligaii aplicabile n cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont"Art. 52. - (1) In cazul unui contract de credit care are ca obiect un mprumut acordat sub forma descoperit de cont" consumatorul este informat:

a) n mod regulat;

b) prin intermediul unui extras de cont;

c) pe hrtie sau pe alt suport durabil.

(2) Extrasul de cont conine urmtoarele informaii:

a) perioada exact la care se refer extrasul de cont;

b) cuantumurile i datele tragerilor;

c) soldul din extrasul anterior i data acestuia;

d) noul sold;

e) datele i sumele plilor efectuate de consumator;

f) rata dobnzii aferente creditului aplicat;

g) orice costuri care au fost aplicate;

h) dup caz, suma minim de plat.

Art. 53. - (1) In plus, consumatorul este informat cu privire la creterea ratei dobnzii aferente creditului sau cu privire la creterea oricror costuri datorate:

a) pe hrtie sau pe alt suport durabil;

b) nainte ca modificarea respectiv s intre n vigoare.

(2) Prile pot conveni n contractul de credit ca informaiile privind modificrile ratei dobnzii aferente creditului s fie comunicate potrivit art. 52, n cazurile n care:

a) modificarea ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de o modificare a ratei de referin;

b) noua rat de referin este fcut public prin mijloace corespunztoare;

c) informaiile privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie i la locul n care creditorul i desfoar activitatea.SECIUNEA a 5-aContractele de credit pe durat nedeterminatArt. 54. - (1) Consumatorul poate decide ncetarea unui contract de credit pe durat nedeterminat, gratuit, n orice moment, cu excepia cazurilor n care prile au convenit o perioad de notificare. Aceast perioad nu poate depi o lun.

(2) Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul poate decide ncetarea unui contract de credit pe durat nedeterminat prin notificarea consumatorului n scris, pe hrtie sau pe alt suport durabil, cu cel puin dou luni nainte.

Art. 55. - (1) Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul, din motive justificate obiectiv, poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durat nedeterminat.

(2) Pot constitui motive justificate obiectiv suspiciunea unei utilizri neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea total a creditului. Aceste motive nu sunt limitative.

(3) Creditorul enumera n contract motivele considerate justificate n temeiul crora acesta poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri. In mod excepional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pentru alte motive justificate obiectiv, motive ce nu sunt prevzute n contract, cu informarea prealabil a consumatorului.

(4) Creditorul l informeaz pe consumator n legtur cu retragerea dreptului i cu motivele acesteia, pe hrtie sau pe alt suport durabil, dac este posibil nainte de retragere i cel mai trziu imediat ulterior, cu excepia cazului n care furnizarea acestor informaii este interzis prin norme naionale ce transpun legislaia comunitar sau ce creeaz cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea acestei informaii contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public.SECIUNEA a 6-aDescoperitul de cont cu aprobare tacit"Art. 56. - (1) In cazul existenei unui acord privind deschiderea unui cont curent, atunci cnd exist posibilitatea s i se ofere consumatorului un descoperit de cont cu aprobare tacit", contractul conine si informaiile prevzute la art. 25 lit. e) i f).

(2) In orice situaie, creditorul trebuie s furnizeze aceste informaii n mod regulat, pe hrtie sau pe alt suport durabil.

Art. 57. - (1) In cazul unei depiri semnificative a limitei de credit pentru o perioad mai mare de o lun, creditorul l informeaz pe consumator, fr ntrziere, pe hrtie sau pe alt suport durabil cu privire la urmtoarele:

a) depirea limitei de credit;

b) suma cu care a fost depit limita de credit;

c) rata dobnzii aferente creditului;

d) orice penaliti, costuri sau dobnzi aplicabile restanelor.

(2) Prindepire semnificativ a limitei de creditse nelege depirea cu peste 15% a limitei de credit.

(3) Prevederile prezentului articol i ale art. 56 nu aduc atingere altor reglementri potrivit crora creditorul ofer alt tip de creditarea atunci cnd limita de credit a fost depit pe parcursul unei durate semnificative.

CAPITOLUL V - Dreptul de retragere i dreptul de rambursare anticipatSECIUNEA 1Dreptul de retragereArt. 58. - (1) Consumatorul are la dispoziie un termen de 14 zile calendaristice n care se poate retrage din contractul de credit fr a invoca motive.

(2) Termenul de retragere ncepe s curg de la una dintre urmtoarele date:

a) data ncheierii contractului de credit;

b) data la care consumatorului i sunt aduse la cunotin clauzele, condiiile contractuale i informaiile potrivit prevederilor art. 33-49, n cazul n care ziua respectiv este ulterioar celei la care se face referire la lit. a).

Art. 59. - (1) In cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere, acesta are urmtoarele obligaii:

a) de a-l notifica pe creditor pe baza informaiilor oferite de acesta potrivit prevederilor art. 46 alin. (1) lit. q), pentru ca exercitarea acestui drept s i produc efectele nainte de expirarea termenului de retragere;

b) de a-i plti creditorului creditul sau partea de credit tras i dobnda aferent de la data la care creditul sau partea respectiv din credit a fost tras pn la data la care creditul sau partea respectiv din credit a fost rambursat; dobnda se calculeaz pe baza ratei dobnzii convenite.

(2) Notificarea prevzut la alin. (1) lit. a): a) se face pe hrtie sau pe alt suport durabil aflat la ndemna creditorului i accesibil acestuia;

b) este transmis prin mijloace admise legal, care asigur transmiterea textului actului i confirmarea primirii acestuia;

c) este expediat nainte de expirarea termenului.

(3) Exercitarea dreptului de retragere i produce efectul de la data expedierii notificrii de ctre consumator.

(4) Achitarea ctre creditor a creditului sau a prii de credit tras i a dobnzii potrivit prevederilor alin. (1) lit. b) se efectueaz fr nicio ntrziere nejustificat i nu mai trziu de 30 de zile calendaristice de la expedierea notificrii de retragere ctre creditor.

Art. 60. - Creditorul nu este ndreptit la nicio alt compensaie din partea consumatorului n cazul retragerii, cu excepia compensaiei pentru orice taxe nerambursabile pltite de ctre creditor administraiei publice.

Art. 61. -In cazul n care creditorul sau un ter, pe baza unui contract ntre ter i creditor, presteaz un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, iar consumatorul i exercit dreptul de retragere din contractul de credit potrivit prevederilor din prezenta seciune, obligaiile consumatorului ce decurg din serviciul accesoriu respectiv nceteaz.

Art. 62. -In cazul n care consumatorul dispune de un drept de retragere potrivit prevederilor cuprinse la art. 58-61, se aplic prevederile prezentului act normativ, iar nu prevederile din:

a) art. 9-13 din Ordonana Guvernului nr. 85/2004, republicat, cu modificrile ulterioare;

b) art. 9 i 10 din Ordonana Guvernului nr. 106/1999 privind contractele ncheiate n afara spaiilor comerciale, republicat.SECIUNEA a 2-aDreptul de retragere n cazul contractelor de credit legateArt. 63. - In cazul n care consumatorul i-a exercitat un drept de retragere dintr-un contract de furnizare de bunuri sau servicii, potrivit Ordonanei Guvernului nr. 130/2000 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan, republicat, cu modificrile ulterioare, Ordonanei Guvernului nr. 85/2004, republicat, cu modificrile ulterioare, Ordonanei Guvernului nr. 106/1999, republicat, sau a altor actelor normative ce transpun sau ce creeaz cadrul de aplicare pentru actele normative comunitare, acesta nu mai are obligaii n temeiul unui contract de credit legat.

Art. 64. - In cazul n care consumatorului nu i-au fost furnizate bunurile sau nu i-au fost prestate serviciile ori bunurile sau serviciile nu sunt conforme, acesta se poate ndrepta mpotriva comerciantului n condiiile prevzute de Legea nr. 449/2003 privind vnzarea produselor i garaniile asociate acestora, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare.

Art. 65. - (1) In cazul n care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sunt furnizate sau sunt furnizate numai n parte sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se ndrepta mpotriva creditorului n cazul n care nu a reuit s obin, de la furnizor, satisfacerea preteniilor la care are dreptul n conformitate cu legislaia sau cu contractul de furnizare a bunurilor sau a serviciilor.

(2) Creditorul rspunde solidar cu vnztorul pentru orice pretenii pe care consumatorul le poate avea mpotriva vnztorului.SECIUNEA a 3-aRambursarea anticipatArt. 66. - Consumatorul are dreptul, n orice moment, s se libereze n tot sau n parte de obligaiile sale care decurg dintr-un contract de credit. In acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceast reducere privind dobnda i costurile aferente perioadei dintre data rambursrii anticipate i data prevzut pentru ncetarea contractului de credit.

Art. 67. - (1) n cazul rambursrii anticipate a creditului, creditorul este ndreptit la o compensaie echitabil i justificat n mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipat a creditului cu condiia ca rambursarea anticipat s intervin ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este fix.

(2) O astfel de compensaie nu poate fi mai mare de:

a) 1 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an;

b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.

(3) Creditorul stabilete o metod de calcul a compensaiei clar i uor verificabil, pe care o va face cunoscut consumatorului din stadiu precontractual.

Art. 68. - Nu se solicit o compensaie pentru rambursare anticipat n niciunul dintre urmtoarele cazuri:

a) rambursarea a fost realizat ca urmare a executrii unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplat;

b) contractul de credit este acordat sub forma descoperitului de cont";

c) rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix.

Art. 69. - Orice compensaie nu poate depi cuantumul dobnzii pe care consumatorul ar fi pltit-o n perioada dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit.

CAPITOLUL VI - Cesiunea de drepturiArt. 70. -In cazurile n care drepturile creditorului n temeiul unui contract de credit sau contractul nsui se cesioneaz unei tere persoane, consumatorul are dreptul s invoce mpotriva cesionarului orice mijloc de aprare la care putea recurge mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare.

Art. 71. - (1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevzut la art. 70, cu excepia cazurilor n care creditorul iniial, prin acord cu cesionarul, administreaz n continuare creditul ctre consumator.

(2) In situaiile n care informarea consumatorului cu privire la cesiune este obligatorie, conform prevederilor alin. (1), cesiunea, individual sau n cadrul unui portofoliu de creane, devine opozabil consumatorului prin notificarea adresat acestuia de ctre cedent.

(3) Cesionarul este obligat s aib o persoan de contact n Romnia pentru rezolvarea eventualelor litigii i pentru a rspunde n faa autoritilor publice.

(4) Cesiunea se notific de ctre cedent consumatorului, n termen de 10 zile de la ncheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire.

(5) Notificarea va meniona creditorul care va ncasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului dup cesiune, precum i numele i adresa sediului social i a punctului de lucru al reprezentantului legal n Romnia.

CAPITOLUL VII - Dobnda anual efectivArt. 72. - Dobnda anual efectiv, care este egal, pe o perioad de un an, cu valoarea actual a tuturor angajamentelor, trageri, rambursri i costuri, prezente sau viitoare, convenite de creditor i de consumator, este calculat potrivit formulei matematice prevzute n anexa nr. 1 pct. I.

Art. 73. - (1) In scopul calculrii dobnzii anuale efective se determin costul total al creditului pentru consumator.

(2) Sunt incluse n costul total al creditului pentru consumator:

a) costurile administrrii unui cont care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile;

b) costurile de utilizare a unui mijloc de plat att pentru operaiunile de plat, ct i pentru trageri;

c) alte costuri privind operaiunile de plat.

(3) Nu sunt incluse n costul total al creditului pentru consumator:

a) costurile prevzute la alin. (2), atunci cnd deschiderea contului este opional, iar costurile contului au fost indicate clar i separat n contractul de credit sau n orice alt contract ncheiat cu consumatorul;

b) costurile suportate de ctre consumator pentru nerespectarea oricruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit;

c) alte costuri, n afara preului de achiziie pe care, pentru achiziii de bunuri i servicii, consumatorul este obligat s l plteasc, indiferent dac tranzacia este efectuat n numerar sau pe credit.

Art. 74. - Calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza potrivit creia contractul de credit urmeaz s rmn valabil pentru perioada convenit, iar creditorul i consumatorul i vor ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele convenite n contractul de credit.

Art. 75. -In cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variaii ale ratei dobnzii aferente creditului, dobnda anual efectiv se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata dobnzii aferente creditului i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu nivelul iniial i se aplic pn la ncetarea contractului de credit.

Art. 76. - Dac este necesar, ipotezele suplimentare prevzute n anexa nr. 1 pot fi utilizate la calculul dobnzii anuale efective.

CAPITOLUL VIII - Anumite obligaii ale intermediarilor de credit fa de consumatoriArt. 77. - Intermediarul de credit indic n materialele publicitare i n documentaia destinat consumatorilor sfera atribuiilor deinute, n special dac lucreaz exclusiv cu unul sau mai muli creditori sau ca broker independent.

Art. 78. - (1) In cazul n care intermediarul de credit percepe consumatorului un onorariu, nainte de ncheierea contractului:

a) intermediarul de credit face cunoscut consumatorului onorariul perceput;

b) consumatorul i intermediarul de credit convin asupra onorariului pe hrtie sau pe alt suport durabil.

(2) Intermediarul de credit comunic onorariul datorat de consumator pentru serviciile oferite, n cazul n care acesta este perceput, creditorului n vederea calculrii dobnzii anuale efective.

CAPITOLUL IX - Alte dispoziiiArt. 79. - (1) Se interzice ncheierea, n spaiile de comercializare a bunurilor i/sau serviciilor, de contracte de credit pentru achiziionarea acestora, inclusiv a contractelor ncheiate prin intermediul comercianilor de bunuri i/sau servicii.

(2) Se excepteaz de la prevederile alin. (1) contractele de credit legate.

Art. 80. - (1) Consumatorii nu pot renuna la drepturile care le-au fost conferite prin prezenta ordonan de urgen.

(2) Creditorii trebuie s poat face dovada c au respectat cerinele n materie de informare prevzute n prezenta ordonan de urgen.

Art. 81. - Consumatorii beneficiaz de prevederile prezentei ordonane de urgen n cazul tuturor contractelor pe baza crora se pot efectua trageri ori operaiuni care intr n domeniul de aplicare al prezentei ordonane de urgen, indiferent de modul n care contractele sunt intitulate sau formulate ori de obiectul acestora.

Art. 82. - In cazul n care, pe baza aceluiai contract, consumatorului i se presteaz att servicii de creditare, ct i servicii de plat, furnizorii de servicii financiare ofer consumatorilor informaiile i respect drepturile acestora potrivit prevederilor prezentei ordonane de urgen i ale Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plat.

Art. 83. - In cazul contractelor de leasing care intr sub incidena prevederilor prezentei ordonane de urgen, prevederile art. 66-69 privind rambursarea anticipat se aplic dup o perioad de 12 luni de la ncheierea contractului.

Art. 84. - Consumatorii nu i pierd protecia acordat prin prezenta ordonan de urgen n cazul n care se stabilete ca lege aplicabil contractului legea unui stat nemembru, n cazul n care contractul de credit are o strns legtur cu teritoriul unuia sau al mai multor state membre.

CAPITOLUL X - Competen, sesizare i controlArt. 85. - (1) In vederea asigurrii respectrii dispoziiilor prezentei ordonane de urgen de ctre creditori i de ctre intermediarii de credit, consumatorii pot s sesizeze Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor.

(2) Pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor dispute i fr a se aduce atingere dreptului consumatorilor de a iniia aciuni n justiie mpotriva creditorilor i a intermediarilor de credit care au nclcat dispoziiile prezentei ordonane de urgen ori dreptului acestora de a sesiza Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor, consumatorii pot apela la mecanisme extrajudiciare de reclamaie i despgubire pentru consumatori, potrivit prevederilor Legii nr. 192/2006 privind medierea i organizarea profesiei de mediator, cu modificrile i completrile ulterioare.

Art. 86. - (1) Inclcarea prevederilor art. 8, 9, 11-20, art. 22-28 si art. 29 alin. (2), art. 30, 31 si art. 32 alin. (1) si (2), art. 33, 34, art. 46-58 i art. 59 alin (3), art. 60-63, 65-78, 84 si 95 constituie contravenie si se sancioneaz cu amend de la 10.000 lei la 80.000 lei.

(2) Inclcarea prevederilor art. 35-44 constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 20.000 lei la 100.000 lei.

(3) Valoarea amenzilor prevzute la alin. (1) i (2) se va actualiza prin hotrre a Guvernului.

(4) Contraveniilor prevzute la alin. (1) i (2) i art. 88 alin. (2) le sunt aplicabile prevederile Ordonanei Guvernului nr. 2/2001 privind regimul juridic al contraveniilor, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 180/2002, cu modificrile i completrile ulterioare.

Art. 87. - Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor prevzute la art. 86 i art. 88 alin. (2) se fac de ctre reprezentanii mputernicii ai Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, la sesizarea consumatorilor, a asociaiilor de consumatori ori din oficiu, n cazul n care, prin nclcarea prevederilor legale, sunt sau pot fi afectate interesele consumatorilor.

Art. 88. - (1) Odat cu aplicarea sanciunii amenzii contravenionale, agentul constatator poate dispune urmtoarele sanciuni contravenionale complementare:

a) respectarea imediat a clauzelor contractuale care au fost nclcate;

b) restituirea sumelor ncasate fr temei legal, ntr-un termen de maximum 15 zile;

c) aducerea contractului n conformitate cu prevederile legale, n termen de maximum 15 zile;

d) repararea deficienelor constatate prin procesul-verbal, n termen de maximum 15 zile.

(2) Neaducerea la ndeplinire a sanciunilor contravenionale complementare dispuse n termenele i condiiile prevzute n procesele-verbale de constatare a contraveniei sau svrirea repetat n decurs de 6 luni de la prima constatare a uneia dintre contraveniile prevzute la art. 86 alin. (1) constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 80.000 lei-100.000 lei.

(3) Contestarea n instan nu suspend de drept executarea sanciunilor contravenionale complementare dispuse.

Art. 89. - (1) Odat cu aplicarea sanciunii amenzii contravenionale, agentul constatator poate propune ca msur complementar suspendarea activitii de creditare pn la intrarea n legalitate i/sau aducerea tuturor contractelor similare n conformitate cu prevederile legale, n termen de 90 de zile.

(2) Msur complementar propus pentru a fi aplicat potrivit alin. (1) se dispune prin ordin emis de conductorul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor.

(3) Ordinul emis potrivit alin. (2) poate fi contestat la instana de contencios administrativ, n condiiile Legii contenciosului administrativ nr. 554/2004, cu modificrile i completrile ulterioare.

CAPITOLUL XI - Dispoziii tranzitorii i finaleArt. 90. - La data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 319 din 23 aprilie 2008, cu modificrile ulterioare, se abrog.

Art. 91. - De la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, prevederile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, cu modificrile i completrile ulterioare, se aplic numai contractelor ncheiate cu persoane juridice, cu excepia art. 11 i 12, art. 13 alin. (2), art. 18 i 19 care se aplic i contractelor ncheiate cu consumatori persoane fizice.

Art. 92. - La data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 611 din 14 decembrie 1999, cu modificrile i completrile ulterioare, se modific dup cum urmeaz:1. La articolul 2, literele h) i i) vor avea urmtorul cuprins:,,h)costul total al creditului pentru mprumutat- toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte mprumutatul n legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre creditor, cu excepia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, n special primele de asigurare, sunt incluse, de asemenea, n cazul n care obinerea creditului sau obinerea acestuia potrivit clauzelor i condiiilor prezentate este condiionat de ncheierea unui contract de servicii;

i)valoarea total pltibil de mprumutat- suma dintre valoarea total a creditului i costul total al creditului pentru mprumutat;".2. Articolul 8 va avea urmtorul cuprins:Art. 8. - La solicitarea unei oferte de credit, instituia autorizat are obligaia de a oferi gratuit mprumutatului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare i un exemplar al proiectului contractului de credit."3. La articolul 9 alineatul (1), partea introductiv i literele b), e) i f) vor avea urmtorul cuprins:Art. 9. - (1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu i urmtoarele informaii referitoare la costurile suportate de mprumutat:

........................................................................................................................................................................ ..........................

b) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil, mpreun cu informaii privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru mprumutat;

........................................................................................................................................................................ ..........................

e) valoarea total pltibil de mprumutat;

f) costurile aferente contractului de asigurare, n cazurile n care, pentru acordarea creditului, mprumutatul este obligat s ncheie un contract de asigurare."4. Articolul 331 va avea urmtorul cuprins:Art. 331. -(l)Nerespectarea dispoziiilor art. 11, 12, art. 13 alin. (2), art. 18 i 19 constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 5.000 lei la 50.000 lei.

(2) Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor prevzute la alin. (1) se fac de ctre reprezentanii mputernicii ai Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, n cazul n care contractul este ncheiat cu un consumator, aa cum este acesta definit n Ordonana Guvernului nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare.

(3) In cazul n care contractul de credit este ncheiat cu o persoan juridic, persoanele interesate se pot adresa instanei de judecat."

Art. 93. - Dispoziiile prezentei ordonane de urgen se completeaz cu dispoziiile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, cu modificrile i completrile ulterioare, ale Ordonanei Guvernului nr. 51/1997 privind operaiunile de leasing i societile de leasing, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare, i ale Ordonanei Guvernului nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare.

Art. 94. - Prezenta ordonan de urgen intr n vigoare n termen de 10 zile de la data publicrii n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I.

Art. 95. - (1) Pentru contractele aflate n curs de derulare, creditorii au obligaia ca, n termen de 90 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, s asigure conformitatea contractului cu dispoziiile prezentei ordonane de urgen.

(2) Modificarea contractelor aflate n derulare se va face prin acte adiionale n termen de 90 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen.

(3) Creditorul trebuie s poat face dovada c a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiionale.

(4) Se interzice introducerea n actele adiionale a altor prevederi dect cele din prezenta ordonan de urgen. Introducerea n actele adiionale a oricror altor prevederi dect cele impuse de prezenta ordonan de urgen sunt considerate nule de drept.

(5) Nesemnarea de ctre consumator a actelor adiionale prevzute la alin. (2) este considerat acceptare tacit.

Art. 96. -Anexele nr. 1-3 fac parte integrant din prezenta ordonan de urgen.

Prezenta ordonan de urgen transpune prevederile Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene seria L nr. 133 din 22 mai 2008, cu excepia art. 19, 20, 35-44, art. 71 alin. (3)-(5), art. 79, 86-89 i 95.

PRIM-MINISTRU EMIL BOCContrasemneaz:Ministrul economiei, comerului i mediului de afaceri, Adriean VideanuPreedintele Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, Constantin Cerbulescueful Departamentului pentru Afaceri Europene, Bogdan MnoiuANEXA Nr. 1I. Ecuaia fundamental care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i rambursri i costuri, pe de alt parteEcuaia fundamental, care stabilete dobnda anual efectiv(DAE),exprim, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea total prezent a tragerilor, pe de o parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de alt parte, adic:

unde:

- X este DAE:

-meste numrul ultimei trageri;

-kceste numrul unei trageri, astfel 1