Activitatea de Creditare UNICREDIT Tiriac

8/2/2019 Activitatea de Creditare UNICREDIT Tiriac

1/21

UNIVERSITATEA SPIRU HARET

FACULTATEA DE CONTABILITATE I FINANE, RM. VLCEA

SPECIALIZAREA: FINANE-BNCI

TITLU PROIECT

ACTIVITATEA DE CREDITARE NCADRUL UNICREDIT IRIAC BANK

STUDENTDIACONESCU MARIA CLAUDIA

ANUL III, ZI, GR.

RM. VLCEA


2/21

-2011-

CUPRINS

INTRODUCERE.................................................................................................3

CAPITOLUL I - PREZENTAREA SOCIETII UNICREDIT IRIAC

BANK

1.1. UniCredit iriac Bank, UniCredit Consumer Financing IFN istoric i date

generale.................................................................................................................5

1.2. Caracteristici ale creditului. Rela ia de creditare ...........................................7

1.3. Principii i condi ii generale ale opera iunilor de

creditare...........................8

CAPITOLUL AL II-LEA - ACTIVITATEA DE CREDITARE N

CADRUL UNICREDIT IRIAC BANK STUDIU DE CAZ

2.1. Portofoliul de produse UCFin......................................................................11

2.2. Tipuri de credite acordate persoanelor fizice...............................................15

2.3. Dosarul de credit..........................................................................................16

CONCLUZII .....................................................................................................19

BIBLIOGRAFIE...............................................................................................20

ANEXE

1. Adeverin de venit

2


3/21

2. Tarife i comisioane Unicredit iriac Bank

3. Cerere de Credit

INTRODUCERE

Activitatea de creditare prezint un rol deosebit n economia

contemporan. Se poate afirma c dezechilibrele majore n procesele specifice

acestui gen de activitate este cel care st la baza producerii unor perturba ii

majore n economia mondial, un exemplu practic concludent n acest sens fiind

criza din sistemul bancar, cu prelungiri n ntreg sistemul financiar-economic,

cauzat de lipsa lichidit ilor ce a decurs n primul rnd din existen a excesiv

creditelor neperformante, cu mult peste capacitatea bncilor de acoperire a

riscurilor asumate.

Economia de pia presupune existen a unui sistem bancar care s

asigure mobilizarea tuturor disponibilit ilor monetare ale economiei i

orientarea lor temporar n desf urarea de activit i economice eficiente.

Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare are o

importan major, aici intervenind func ia bncii de analist financiar pentru a

orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente.

n lucrarea de fa am evitat tentaia de a include prea multe concepte,

teorii i idei. Am ales ca tem prezentarea activitii de creditare n cadrul

companiei UniCredit Tiriac Bank, deoarece estesingura banc din Romnia cu o

reea naional de sucursale, 19 ca numr, specializat pe servicii i produse

dedicate exclusiv clienilor companiei. Este recunoscut ca cea mai bun banc

specializat pe real estate i, practic, singura banc cu o divizie dedicat acestui

tip de proiect. Fiecare capitol este organizat ca o tematic unitar, dect ca o

3


4/21

lung list de concepte corelate marginal. Temele sunt activ interrelaionate i

detaliat tratate pentru a fi asigurat nelegerea lor. Stilul de prezentare este

personal i convenional. Am vrut ca prin aceast lucrare de cercetare s ating un

obiectiv, acela ca prezentarea fondului de idei s aib integritate deopotriv

academic i practic, fcnd cunoscute att sursele din domeniul cercetrii

tiinifice, ct i al practicii. Cu alte cuvinte, am vrut s realizez aceast

cercetare, care s fie util i totodat evaluat cu plcere, fr a suprasimplifica

termenii cheie, pe baza premisei c acest lucru o va face mai uor de neles.

n angajarea resurselor lor, bncile se confrunt cu o serie de riscuri,

precum riscul de nerambursare, riscul lipsei de lichiditate, riscul varia iei ratei dobnzii pe pia , riscul de capital, riscul repatrierii capitalului n condi iile

creditrii externe - riscul valutar i riscul de ar. Acordnd credite banca i

asum mai multe riscuri, acestea fiind determinate fie de calitatea celui care face

mprumutul, fie de evolu ia economic general, fie de structura general a

bncii. Trebuie eviden iat faptul c performan a bancar are dou dimensiuni:

rentabilitate i risc, iar managementul bancar urmre te maximizarea performan elor bancare prin armonizarea celor dou obiective principale,

maximizarea rentabilit ii bncii i minimizarea expunerii la risc, la care se

adaug ncadrarea n normele de calitate i comportament pruden ial.

Oferta de credite este determinat, primordial, de nivelul economisirii,

influen at de nivelul veniturilor i preferin ele de consum ale subiec ilor

economici, iar cererea de credite este condi ionat de trei mari factori, i anume:

statul, ntreprinderile i popula ia, factori ce sunt influen a i de evolu ia

activit ii economice i de tendin ele de dezvoltare a investi iilor.

4


5/21

CAPITOLUL I

PREZENTAREA SOCIETII UNICREDIT

IRIAC BANK

1.1. UniCredit iriac Bank, UniCredit Consumer Financing IFN

istoric i date generale

UniCredit iriac Bankeste o banc din Romnia ce s-a format printr-o

dubl fuziune, prima, dintre Banca Ion iriac i HVB Bank, care a dus laformarea HVB iriac, i a doua, dintre HVB iriac i Unicredit Romnia. n

anul 2007, banca a fuzionat prin absorbie cu Banca di Roma. Banca este parte a

grupului italian UniCredit, ce are o reea de peste 10 000 de sucursale n 22 de

ri. Revista "Global Investor" a desemnat UniCredit Group drept "Cea mai bun

banc custode n 2009" n 9 ri din Europa Central i de Est. Factorii decisivi

n ctigarea acestui premiu au fost cota de pia, reeaua extins, serviciile

oferite clienilor, tehnologia, abilitile de execuie i msurile ntreprinse n

privina deservirii clienilor.

Avnd n custodie peste 80 miliarde EUR active nete ale clienilor

instituionali n 14 piee, UniCredit Group este furnizorul nr. 1 pentru aceast

categorie de servicii de investiii financiare din ECE n ultimii 10 ani. UniCredit

Group ofer din 1992 servicii de custodie i de investiii financiare orientate pe

activitile clienilor instituionali din Europa Central i de Est i a jucat un rol

5


6/21

esenial n crearea unui mediu prielnic investitorilor, coopernd strns cu

autoritile locale de pe aceste piee.

UniCredit Consumer Financing Italy i UniCredit iriac Bank au ncheiat

un parteneriat n luna iulie, anul 2008, pentru a crea UniCredit ConsumerFinancing IFN, persoana juridic n forma unei societ i pe ac iuni, companie

care a devenit opera ional din punct de vedere tehnic n noiembrie 2008.

Scopul acestei asocieri este de a deveni pentru grup n

Romnia i de a dezvolta un business de succes pentru ac ionari, utiliznd

experien a acumulat la nivelul grupului n Italia, Germania i Bulgaria.

Ini ial, obiectivul acesteia a fost de a transfera toate creditele de nevoi personale, fr ipotec, nou vndute ctre noua entitate, n timp ce portofoliul

existent la data nceperii implementrii noii aplica ii i a produselor s rmn

n continuare nregistrat pe UniCredit iriac Bank. Din momentul n care

compania a devenit opera ional din punct de vedere tehnic, s-a purces la

implementarea aplica ilor specifice n re eaua de sucursale UniCredit iriac,

aceast etap debutnd cu o faz pilot desf urat n cinci sucursale principale, n perioada noiembrie 2008- ianuarie 2009.

UniCredit Tiriac Bank in cifre (la 31 decembrie 2010)

Active totale: 20,8 miliarde RON

Venituri totale: 1.363 milioane RON

Profit net: 171 milioane RON

Clienti:peste 500.000

UniCredit Tiriac Bank SA, societate administrat n sistem dualist, cu sediul n

Romnia, Bucureti, strada Ghearilor nr.23-25, sector 1, nregistrat n

Registrul Comerului sub nr.J40/7706/1991, n Registrul Bancar sub nr.RB-PJR-

40-011/18.02.1999 i nregistrat la ANSPDCP cu notificarea nr.10964, cod

6


7/21

unic de nregistrare 361536, atribut fiscal RO, capital social subscris i vrsat

379.075.291,20 RON.

1.2. Caracteristici ale creditului. Rela ia de creditare

n amplitudinea sa, aceast rela ie de creditare eviden iaz un set de

caracteristici, prin care i se delimiteaz sfera i se caracterizeaz con inutul, iar

esen a raportului de credit se dezvluie prin analiza trsturilor sale specifice:

1. Subiectele rela iei de credit , creditorul i debitorul, acoper o mare

diversitate n ceea ce prive te apartenen a la structurile social-economice,

motiva ia angajrii ntr-un raport de credit i durata acestui angajament etc.

Dup natura participan ilor la procesul de creditare, ace tia pot fi grupa i n trei

categorii cu ampl cuprindere: ntreprinderile, popula ia i statul.

Raportul de credit implic, din punct de vedere patrimonial, redistribuirea

unor capitaluri disponibile, ceea ce presupune existen a unor procese de

economisire sau de acumulri monetare. ntreprinderile i popula ia se afirm

diferen iat n diferite ri.

n calitate de creditori se afirm ntreprinderile, care manevreaz

importante disponibilit i monetare. Pe de alt parte ntreprinderile prin

repartizarea profitului, constituie fonduri de rezerv, remunereaz ac ionarii,

ceea ce majoreaz global capacitatea de creditare a economiei na ionale.

n calitate de debitori, alturi de ntreprinderi i popula ie se afirm i

statul, ca unul din principalii debitori.

2. Promisiunea de rambursare, element esen ial al raportului de credit,

presupune riscuri i necesit,adesea, angajarea unei garan ii. n raporturile de

credit, riscul principal l constituie riscul de nerambursare, care const n

probabilitatea ntrzierii pl ii sau a incapacit ii de plat datorit conjuncturii,

dificult ilor sectoriale sau dificien elor mprumutatului.

7


8/21

3. Termenul de rambursare, ca trstur specific a creditului, are o mare

varietate, de la termene foarte scurte, de 24 ore(termen practicat ntre bnci pe

pie ele mondiale) i ncheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani i chiar 100,

n cazul mprumuturilor pentru construc ia de locuin e. Pentru creditele pe

termen scurt, creditele acordate ntreprinderilor sau creditele de consum, este

caracteristic rambursarea integral la scaden . Creditele de termen mijlociu i

lung implic adesea rambursarea e alonat.

4. Dobnda este o caracteristic esen ial a creditului. n acordurile de

credit s-a ncet enit clauza dobnzii fixe. ns n anii 70 a aprut no iunea de

dobnd variabil , calculat n func ie de anumi i indici i indicatori stabili i de normele legale aflate n vigoare.

5. Tranzac ia (Acordarea creditului) . Creditul poate fi consim it n cadrul

unei tranzac ii unice, acordarea unui mprumut, vnzarea unei obliga iuni,

angajarea unui depozit. n ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis,

n cadrul cruia mprumuturile efective intervin la intervale liber alese de ctre

debitor.

1.3. Principii i condi ii generale ale opera iunilor de creditare

n procesul de creditare a economiei, bncile trebuie s filtreze afacerile i

s le promoveze pe cele eficiente, viabile i legale, impulsionnd astfel

desfurarea unor activiti eficiente tuturor celor care fac uz de creditul bancar.

Bncile trebuie s evalueze riscurile cu care au de a face n creditarea unei

afaceri, s cerceteze motivul mprumutului i s identifice sursele de restituire

care depind de derularea afacerii pe care o crediteaz.

Principiul fundamental de politic bancar ce caracterizeaz ntreaga

activitate de creditare este pruden a bancar . Este caracterizat de principii

generale precum credibilitatea, analiza diagnostic a poten ialului financiar al

agen ilor economici, solvabilitatea, precum i alte condi ii specifice.

8


9/21

Credibilitatea constituie elementul psihologic esen ial;acestea se refer la

calit ile morale i profesionale ale debitorului persoan fizic sau ale

conductorilor societ ii i ale principalilor colaboratori i asocia i n cazul

pesoanelor juridice, la reputa ia privit prin prisma calit ii produselor i

serviciilor,a rela iilor cu partenerii a acestora din urm,precum i la situa ia

patrimonial i financiar.

Analiza diagnostic a poten ialului financiar al agen ilor economici joac

un rol important n minimalizarea riscurilor bancare i presupune cercetarea i

eviden ierea tuturor elementelor favorabile i nefavorabile n situa ia

financiar, identificarea cauzelor care au condus sau pot conduce la dificult i n activitate, concluzii i prezentarea perspectivelor, propuneri pentru redresare.

Aceasta vizeaz dou aspecte: analiza istoricului solicitantului, care scoate n

eviden punctele slabe i bune ale evoluiei firmei, ct de eficient utilizeaz

managementul resursei firmai comparativ cu alte firme cu oportuniti i riscuri

pe pia asemntoare; i analiza viitorului solicitantului, ce vizeaz toat

perioada derulrii i rambursri creditului, avnd menirea de a evideniaposibilitile reale de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor i

comisioanelor aferente, s furnizeze informaii cuprinztoare asupra viitorului

solicitantului,analiz important mai ales n cazul persoanele juridice.

Solvabilitatea reprezint capacitatea agen ilor economici de a- i onora

obliga iile fa de ter i;acesta este cel mai important indicator de

diagnostic,care reflect gradul n care capitalul propriu al solicitantului poate

asigura acoperirea obliga iilor contractuale,pe termen scurt,mediu i lung.

Printre alte condi ii ce constituie principii generale ale opera iunilor de

creditare trebuie men ionat c:

pot beneficia de credite persoanele juridice i fizice care au deschise

conturi la unit ile bncii;

9


10/21

sucursalele, filialele i agen iile pot acorda credite clien ilor care au

sediul social sau domiciliul, dup caz, pe raza teritorial a jude ului n

care unitatea bncii i desfa oar activitatea, sau n localit ile cele mai

apropiate din jude ele limitrofe n care nu exist alte unit i ale bncii;

banca verific mprumuta ii de la acordarea creditului i pn la

rambursarea integral a acestuia;

cererile de credite, indiferent de competen a de aprobare, se analizeaz i

se nsu esc de ctre unit ile bncii, pe baza documentelor prezentate de

solicitan i. Creditele se aprob potrivit competen elor stabilite de Consiliul de Administra ie;

volumul total al aranjamentelor bncii (credite i scrisori de garan ie)

fa de un singur client (debitor) nu poate depa i 20% din fondurile

proprii ale bncii;

banca verific la to i clien ii utilizarea creditelor potrivit destina iei,

existen a garan iilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de

credite;

banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente.

Conform principiului pruden ei bancare, bncile sunt obligate s se asigure

c solicitanii de credite dispun de capaciti certe de rambursare a creditelor i

de constituirea unor garanii asigurtorii la valoarea creditului i dobnzilor

aferente. n vederea acordrii creditului, banca solicit garanii, de obicei bunul

care face obiectul creditului este luat garanie prin constituirea unei ipoteci

asupra acestuia n favoarea bncii.

Banca are dreptul s verifice la clienii si existena permanent i

integritatea garaniilor asigurrii pe toat perioada creditrii, respectarea

condiiilor n care s-a acordat creditul, modul cum acesta este utilizat, iar n

10


11/21

cazul n care se constat nclcarea prevederilor contractuale, s retrag creditele

nainte de scadena stabilit sau, n lips de disponibiliti, s le treac la credite

restante i/sau ndoielnice i s urmreasc rambursarea acestora n ordinea

stabilit prin lege.

CAPITOLUL AL II-LEA

ACTIVITATEA DE CREDITARE N CADRULUNICREDIT IRIAC BANK STUDIU DE CAZ

2.1. Portofoliul de produse UCFin

UniCredit Tiriac Bank se arat pregti s sprijine financiar consumatorii n

orice proiect intreprind ace tia, de la remobilarea locuin ei, achizi ia unor lucrri de art, investi ia la bursa din Tokyo sau alte proiecte individuale i

cheltuieli curente, punnd la dispozi ie pn la 20.000 Euro, sum de bani pe

care solicitantul i poate cheltui n modul n care dore te, fr a fi necesar

prezentarea de documente care s ateste destina ia produsului de credit solicitat.

De aceea, acesta pune la dispozi ie n re eaua sa, prin intermediul UniCredit

Consumer Financing, patru variante de credit pentru nevoi personale fr

ipotec, reunite sub forma produsului bancar denumit deneric Creditul pentru

Orice: Expres, Standard, Special, Refinan are.

Creditul pentru Orice Expres, cu o perioad de creditare ntre 6 luni i 5

ani i o valoare a sumei mprumutate ntre 500 i 3.500 Euro, un credit

potrivit pentru clien ii care au nevoie de o suma mic de bani, ob inut

rapid i cu minim de documente.

11


12/21

Creditul pentru Orice Standard, cu o perioad de creditare ntre 6 luni

i 7 ani i o valoare a sumei mprumutate ntre 3.500 i 8.000 Euro, fiind

acel credit care acopera majoritatea nevoilor de finantare ale

consumatorilor.

Creditul pentru Orice Special, cu o perioad de creditare ntre 6 luni i

10 ani i o valoare a sumei mprumutate ntre 8.000 i 20.000 Euro, fiind

creditul potrivit n cazul unor sume mari de bani pentru finan area

diverselor proiecte personale i a planurilor solicitan ilor.

Creditul pentru Orice Refinan are , cu o perioad de creditare ntre 6

luni i 10 ani i o valoare maxim a sumei mprumutate de 20.000 Euro, un credit perfect pentru a acoperi alte datorii bancare mai vechi i care

prezint modalit i de rambursare mai pu in avantajoase.

Prin aceast ofert de credite, banca ncearc s impun pe pia un produs

care s se adreseze unor categorii socio-economice diverse, punnd la dispozi ie

o sum de bani cu valori cuprinse ntre 500 i 20 000 Euro, pentru a acoperi o

gam larg de nevoi ale consumatorilor, principalul avantaj concuren ial fiind documenta ia minim i flexibi, dublat de o acordare rapid a creditului

solicitat, prin intermediu societ ii Ucfin.

CREDITUL EXPRES, STANDARD, SPECIALBeneficiari Persoane fiziceScop Nevoi personalePerioada decreditare

6 luni- 5 ani(Expres)

6 luni-10 ani(Standard,Special)

Valoarecredit

500 - 3 500 Eur sau 2 000 -14 000 Ron(Expres) 3 500-8 000 Eur sau 14 000-32 000 Ron(Standard)

8 000-20 000Eur sau 32 000-80 000 Ron(Special)Monedcredit

Eur, Ron

Rambursare 1. Anuit i:rate egale, con innd principalul,dobnda i comisioanele

2. Rambursri:pe 5 sau 15 ale fiecrei luni, n concordan cu op iunea clientului; ncepe n luna urmtoare tragerii creditului, nu mai devreme

de o lun de la disbursare.Criterii de 1.categorii de clien i persoane fizice acceptate:

12


13/21

elegibilitate o cet eni romni cu re edin a n Romnia o cet eni romni nereziden i o cet eni strini reziden i n Romnia

2.Vrsta: 18 ani-70 ani ; 25 ani-55 ani(pentru navigatori);3. Vechime minim la locul de munc:

o Minim 3 luni la locul de munc actual;o Vechime total n munc 6 luni(Expres)-12 luni(Standard,Special)

4. Condi ii de venit:venit minim net lunar eligibil al solicitantului de 400 Ron sau 250 Eur n cazulnavigatorilor

5. Gradul de ndatorare : maxim 50% (suma tuturor ratelor aferente creditelorcontractate trebuie s fie mai mici sau egale dect 50% din venitul net eligibil)

Co-debitor Nu este obligatoriu

Pot fi accepta i ca i co-debitor so ul/so ia partenerul/concubinul solicitantului, precum i categoriile de rude urmtoare:prin i, fra i, copii; n cazul Produsului de credit Expres, orice persoan poate fi acceptat ca i co-debitor.

Co-debitorul trebuie s ndeplineasc acelea i condi ii de eligibilitate ca i solicitantul, cu excep ia vechimii minime totale la locul de munc, aceasta fiind n acest caz de 3 luni.

n tabelele de mai jos sunt cteva variante informative pentru perioade i sume

de creditare, ce includ valoarea orientativ a primei rate:

13


14/21

CREDITUL PENTRU ORICE EXPRESS CU DOBANDA FIX

Nume i prenume solicitant: IONESCU ALINA

CNP: 2840206385578

Cont IBAN: RO87 BACX 0000 0000 3065 5310

Moneda creditului: RON

Valoarea creditului: 8000 RON

Rata dobanzii fixe: 22,7 %

14


15/21

Durata de creditare : 60 luni (5 ani)

Rata lunar, se calculeaz dup urmtoarea formul:

R=C*d/[1-(1+d)^(-n)], unde:R= rata lunar de plat

C= valoarea creditului

d=dobnda perioadei (este dobnda anuala/12, pentru c attea rate se pltesc pe

an)

n= numrul de rate n care se dorete rambursarea creditului (n cazul nostru este

egal cu numrul de luni)

Astfel c pentru un credit de 8000 ron, o dobnd de 22,7 % pe an i o perioad

de rambursare de 5 ani formula se aplic astfel:

R(rata lunar)=8000*(22,7%/12)/[1-(1+22,7%/12)^(-60)]

R = 8000*0.0189/0.66

de unde rezult o rat lunar de 229,09 RON.

2.2. Tipuri de credite acordate persoanelor fizice

n conformitate cu prevederile din domeniul legislaiei proteciei

consumatorilor i a principiilor generale care guverneaz acest domeniu,

operatorii economici prestatori de servicii au obligaia s acorde consumatorilor

informaii complete, corecte i precise asupra caracteristicilor eseniale ale

produselor i serviciilor de care acetia doresc s beneficieze. Astfel, nainte de

ncheierea contractului privind acordarea unui credit, indiferent de tipul de credit

solicitat (de consum, ipotecar, imobiliar, de nevoi personale, auto, carduri de

15


16/21

credit etc.) operatorii economici creditori au obligaia s prezinte consumatorilor

informaiile necesare privind contractele respective.

n general, n funcie de destinaie, creditorii ofer trei tipuri principale de

credite, respectiv: credit pentru cumprarea unei locuine (credit imobiliar sau

credit ipotecar); credit pentru cumrarea unor bunuri de folosin ndelungat;

credit pentru utilizare divers.

Creditul imobiliar se obine, n general, prezentnd o serie de garanii

bncii, ca de exemplu veniturile clientului, girani, obiecte de valoare care

pot oferi bncii ncrederea c clientul are mijloace de a napoia

mprumutul. Creditul ipotecareste mai avantajos prin faptul c obiectul degaranie este chiar locuina; dar dac nu se pltete mprumutul, apare i

riscul de a rmne fr cas, deoarece banca o va vinde pentru a-i

recupera suma dat cu mprumut.

Creditul pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungatse acord

pentru diverse aparate electrocasnice sau pentru cumprarea unui

automobil. n general, bncile solicit un document, de obicei facturaproforma, prin care se atest faptul c solicitantul consumatorul

dorete n mod serios s cumpere obiectul respectiv. Consumatorul nu

poate cumpra altceva cu banii de credit, de exemplu o vacan printr-o

agenie de turism, dect ceea ce a declarat c i trebuie n cererea de

creditare.

Creditul pentru utilizare divers, creditul de nevoi personale sau creditul

de consum propriu-zis nu este legat de achiziionarea unui anumit bun, ci

consumatorul l poate folosi cum dorete; bncile nu solicit precizarea

destina iei creditului i nici prezentarea de garan ii, mai ales n cazul

unor valori mici, iar suma creditului se dimensioneaz, de regul, n

func ie de venit.

Regimul juridic al contractelor pentru consum destinate consumatorilor,

persoane fizice este reglementat de Legea 289/2004.

16


17/21

n privin a creditelor acordate persoanelor fizice autorizate, acestea pot fi, de

asemenea, structurate n trei categorii:

Credite de investi ii destinate amenajrii sau modernizrii spa iilor

reprezentnd ateliere, cabinete, birouri, cumprrii de astfel de spa ii i

echipamente de lucru (de exemplu tehnic medical sau tehnic de

calcul), cumprrii de autovehicule, licen e, programe software.

Credite pentru activitatea curent destinate cumprrii de materii prime,

materiale sau pl ii unor servicii necesare desf urrii activit ii.

Credite pentru nevoi personale, pentru cheltuieli curente, pentru care

bncile nu solicit precizarea destina iei creditului.

2.3. Dosarul de credit

n func ie de competen ele de aprobare i setrile Sistemului de Decizie,

rezolu ia asupra aplica iei de credit poate fi automat, n func ie de datele

introduse de agentul UCFin sau manual, sistemul trimi nd spre analiz

aplica ia ctre echipa de underwriteri. Rezultatele sistemului de decizie pot fi de

aprobare preliminar- lipsesc documente necesare dosarului-, aprobare- caz n

care lipsesc doar informa iile bancare legate de contul clientului n care va fi

efectuat viramentul creditului-, n curs de analiz manual de ctre echipa

specializat fiind urmat de o decizie final sau solicitare de revizuire a

aplica iei de ctre agentul UCFin ori de respingere. Dac rezultatul final este

aprobarea aplica iei, reprezentantul UniCredit Consumer Financing care s-a ocupat de vanzarea produsului de credit respectiv solicit clientului deschiderea

unui cont curent la UniCredit iriac Bank n scopul viramentului contravalorii

creditului. Dup deschiderea acestuia, operatorul completeaz n aplica ia de

credite informa iile referitoare la contul curent nou deschis de catre client.

Dup semnare, un exemplar din contractul de credit con innd Condi ii

Speciale, Condi ii Generale i mandatul pentru debitare automat a contului va

17


18/21

fi nmnat clientului, acesta semnnd pe unul din cele dou exemplare originale

rmase pentru UCFin cu men iunea Am primit un exemplar, exemplare ce vor

fi transmise, mpreun cu restul dosarului de credit n original, la centrala

UniCredit Consumer Financing.

n cazul creditului de refinan are, dac solicitarea se refer la unul sau

mai multe credite contractate la alte bnci dect UniCredit iriac Bank se

solicit i un ordin de plat semnat de ctre client privind viramentul sumei

respective n contul precizat n adresa bncii la care se face refinan area, fiind

necesar cte un ordin de plat pentru fiecare banc n parte.

Aceste documente n copie certificat cu originalul vor constitui parteintegrant a dosarului de credit.

Ultimul pas al procesului opera ional l constituie completarea OPIS-ului

i remiterea dosarului de credit complet ctre UCFin. Acest dosar va con ine

documentele pe suport de hrtie care au fost naintate ctre departamentul

Creditare n form scanat, plus planul de rambursare a creditului, respectiv:

1. Acte de identitate (debitor, eventual co-debitor)2. Factura recent de utilit i

3. Documenta ie privind veniturile (debitor, eventual co-debitor) 1

4. Documenta ia privind destina ia creditului (dac este cazul)

5. Cererea de credit semnat de client i certificat de ctre agentul UCFin

6. Simularea creditului (cu men iunea clientului, a semnturii i a datei)

7. n cazul Refinan rii:adresa de refinan are (alte bnci) sau extrasul de

cont de credit i calcula ia (UCT)

8. Condi iile Specifice ale Contractului de Credit (2 exemplare)

9. Condi iile Generale ale Contractului de Credit (2 exemplare)

10.Mandatul pentru Debitarea Automat a Contului (2 exemplare)

11.Planul de rambursare a creditului (2 exemplare)

1 Vezi Anexa 1.

18


19/21

Dup finalizarea dosarului de credit, dar n mod obligatoriu n aceea i zi n

care clientul a primit i a semnat Planul de rambursare al creditului, se

completeaz OPIS-ul de verificare a dosarului de credit, bifndu-se

documentele prezente n dosar.

Consumatorul are dreptul s achite anticipat, integral sau parial, obligaiile

sale rezultate din contractul de credit. n cazul achitrii anticipate a obligaiilor

sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabil a costului

creditului, stabilit proporional cu perioada de utilizare a creditului respectiv,

dar va trebui s plteasc un comision de rambursare anticipat prestabilit. La

produsele de credit prezentate anterior, n momentul actual n cadrul Unicreditacest comision se ridic la 2%.

CONCLUZII

n epoca contemporan locul i rolul bncilor n economie sunt strns

legate de calitatea lor de intermediar principal n rela ia economii- investi ii,

rela ie hotrtoare n creterea economic.

Agentii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor, fie

prin propriile economii, fie recurgnd la credite ce le sunt acordate prin bnci, n

procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor monetare n economie.

Acordarea creditelor trebuie s fie avantajoas att pentru banc, deoarece

prin extinderea i diversificarea portofoliului de credite poate obine profit

suplimentar, ct i pentru clieni, care pe seama creditelor pot s-i dezvolte

19


20/21

afacerile, s obin profit i, pe aceast baz, s ramburseze mprumuturile i s-

i achite dobnzile.

Cunoaterea clienilor decurge ca o cerin important a relaiei banc-

clieni. Aceasta oblig la analiza afacerilor clienilor, evoluia n perioada trecut

i perspectivele de viitor, modul n care s-au cuantificat relaiile anterioare cu

banca, capacitatea managerial n general, performanele de ansamblu ale

acestora.

Creditului, fiind instrumentul principal al activitii, i se ofer o atenie n

aceeai msur ca i activitii de creditare, iar banca trebuie s fie n stare s

atrag clieni noi dar i s-i pstreze pe cei ce i-au acordat ncrederea.Toate aceste aspecte i pun amprenta consistent, cu impact pe termen

lung asupra managementului bancar, cu toate funciile sale, deci i asupra

controlului bancar, dar n acela i timp trebuie men inut la un nivel ridicat

supravegherea bancar indiferent de modificrile pie ei i ale comportamentului

consumatorilor i clien ilor bancari, n vedere protejrii ambelor subiecte ale

raportului de credit i totodat a rela iei dintre creditor i debitor nu numai pe termen scurt i mediu, ci i lung.

BIBLIOGRAFIE

20


21/21

Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru

consum destinate consumatorilor, persoane fizice, cu modificrile i

completrile ulterioare

O.U.G 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului.

Hete Gavra I., Activitatea i opera iunile institu iilor de credit , Editura

Mirton, Timi oara, 2009

Dedu V.,Management bancar, Editura Didactic i Pedagogic, 2006

Tudorache Dumitru, Moned. Instituii de credit, Editura Universitar,

2008.

http://www.unicredit-tiriac.ro

Activitatea de Creditare UNICREDIT Tiriac

Documents

Transcript of Activitatea de Creditare UNICREDIT Tiriac