PIAA CARDURILOR N ROMNIA

I. Apariia i dezvoltarea pieei cardurilor n RomniaDup anul 1990, apariia unui sistem bancar adaptat realitilor unei economii concureniale a fost nsoit de o preocupare tot mai accentuat a bncilor pentru produse i servicii diversificate, moderne, la nivelul standardelor internaionale. Anul 1992 reprezint anul debutului tranzaciilor cu carduri n Romnia. Iniiativa a aparinut unui grup de cinci bnci comerciale (Banca Comercial Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn de Comer Exterior, Banca Agricol i Banca Comercial Ion iriac) la care s-a adugat din 1995 i BancPost. Aceste bnci au pus bazele programelor de carduri n ara noastr, angajndu-se n direcia acceptrii la decontare a cardurilor emise de bnci strine i ulterior a emiterii de carduri naionale i internaionale. Dup acest prim pas, a urmat aderarea celor ase bnci la sistemele mondiale VISA International i, din 1994, Europay International. n paralel, fiecare banc i-a creat departamente specializate pentru dezvoltarea serviciilor de decontri prin carduri i beneficiind i de consultana organismelor internaionale specializate - au elaborat strategii de urmat. Pentru derularea tranzaciilor cu carduri internaionale era nevoie de crearea unui centru naional care s prelucreze, s autorizeze i s transmit operaiunile de plat efectuate. Aceste atribuii au revenit ROMCARD, societate capabil s autorizeze tranzaciile n maximum 30 de secunde (iniial telefonic) i s faciliteze decontrile valutare1. Dup ce au devenit membrii VISA International, cele mai importante cinci bnci din Romnia: Banca Comercial Romna (BCR), Banca Romana de Comer Exterior BANCOREX, BRD, Banca Agricol i Banca Ion iriac au fondat la nceputul anului 1994, cu o contribuie iniial de 10 milioane lei i 40.000 USD din partea fiecrei bnci

1

Stoica, Ovidiu; Cpraru, Bogdan; Filipescu, Drago, op.cit., p. 139

1

acionare, societatea comercial pe aciuni ROMCARD S.A., avnd ca obiect de activitate procesarea tranzaciilor cu carduri bancare. Acionarii menionai mai sus au fondat Romcard ca o companie capabil de a oferi ntreg domeniul de servicii pentru prelucrarea tranzaciilor cu cardurilor bancare, ctre toate bncile care doresc acest lucru. Partenerii Romcard sunt n principal bnci importante, iar toate serviciile sunt furnizate n conformitate cu standardele internaionale, sub reguli stricte bazate pe certificrile de confirmare a compatibilitii Romcard, semnate cu organizaiile internaionale: MasterCard, VISA, American Express, Diners Club, JCB.

Emisiunea cu carduri in moneda nationalaUn element important, care a asigurat promovarea acestui instrument bancar ca mijloc de plat, l-a reprezentat demararea programelor de emisiune cu carduri n moneda naional. Cardurile emise de bncile romneti (nti n valut i apoi n lei) sunt orientate ctre o clientel foarte divers, predominnd cardurile pentru plata salariilor, clienii avnd posibilitatea de a opta pentru o anumit banc emitent, pentru un anumit sistem internaional de decontare, pentru carduri naionale sau internaionale. Indiferent c sunt de debit sau de credit, embosate sau nu, acceptate pe plan naional sau internaional, pentru persoane fizice sau pentru companii, cardurile romneti au fost emise sub o marc internaional, cu excepia primului card emis n lei - cardul Prima - care era un card proprietar. Acesta a fost emis de BRD-GSG, n decembrie 1995, i putea fi utilizat numai pe imprintere cu autorizarea vocal a tranzaciilor. Pn la sfritul anului 1999 - cnd au fost retrase din circulaie - au fost emise aproximativ 5.000 de carduri Prima, n dou variante2: - cri de debit/credit pentru persoane fizice, cu trei variante de emitere din punct de vedere al disponibilului n cont (minim 100.000 lei, 200.000 lei, 400.000 lei), pentru fiecare dintre acestea plafonul de creditare fiind dublul sumei (respectiv 200.000 lei, 400.000 lei, 800.000 lei); - cri de debit pentru persoane juridice, cu un disponibil minim n cont pentru emitere de 1 milion lei.2

Lucian Ionescu, Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic, Bucureti , 1996, p. 417

2

Primele carduri romneti sub marca VISA au fost emise ncepnd cu anul 1995: - Banca Comercial Ion iriac a lansat VISA Clasic (primul card bancar emis n Romnia); - Bancorex a emis cardul de debit n valut -VISA Business- pentru companii; - BCR a lansat la sfritul anului 1995 un card destinat firmelor ai cror angajai cltoresc n strintate n interes de afaceri -BCR VISA Business. n anul urmtor, au fost emise primele carduri n lei: - cardul Ultra Electron, emis de ctre BancPost, sub licena VISA (BancPost devenind astfel prima banc romneasc emitent de carduri Visa, n lei); - cardul BCR Maestro, card destinat persoanelor fizice pentru obinerea de numerar de la ATM-uri dar i pentru plata mrfurilor i serviciilor la comercianii care afieaz sigla Maestro i sunt dotai cu POS-uri. Primele afilieri ale bncilor romneti la organizaiile internaionale ce administreaz sisteme de plat prin intermediul cardurilor au avut loc ncepnd cu anul 1992. Prima banc autohton ce a fcut acest pas a fost Banca Comercial Romn, aceasta devenind membru VISA International n vara anului 1992. Au urmat Banca Comerciala Ion iriac n septembrie i Banca Agricol n noiembrie, ambele obinnd statutul de membru cu drepturi depline ai organizaiei VISA International. Procesul de afiliere a continuat n urmtorul an prin dobndirea calitii de membru VISA International de ctre BRD - Groupe Socit Gnrale. Ca i n 1994, nici n 1997, nu s-au nregistrat noi afilieri la organizaiile internaionale. n schimb, bncile emitente au nceput s-i dezvolte infrastructura n vederea lrgirii ariei de utilizare a cardurilor. Apar astfel primele reele de ATM-uri i POS-uri (deinute de BCR i BancPost) - din afara Bucuretiului - i sunt emise 9 noi tipuri de carduri sub licena VISA i EUROPAY. n 1998 s-au nregistrat primele recunoateri internaionale ale eforturilor depuse de bncile romaneti n vederea dezvoltrii afacerii cu carduri. Surpriza a constat n faptul c VISA nu a premiat primul su partener pe piaa romneasc (Banca Comercial Romn) ci o banc care s-a dovedit mult mai agresiv n ceea ce privete activitatea de emitere a cardurilor Visa BancPost. Raportat la aceasta, Radu Obreja, Manager Regional pentru VISA International, afirma: colaborarea pe care am nceput-o cu BancPost n

3

februarie 1995 a avut un impact semnificativ asupra evoluiei activitii de carduri n Romnia. Ritmul de cretere pe care aceast banc i l-a impus a constituit un catalizator, stimulnd piaa cardurilor s se dezvolte ntr-un mod performant n aceast ar. Din aceste considerente, Visa a premiat n repetate rnduri BancPost, astfel: - n 1998 aceast banc a primit o diplom de merit din partea VISA, urmare a depirii pragului primelor 10.000 de carduri emise; - n septembrie 1999 BancPost a primit o alt diplom, urmare a depirii pragului primelor 100.000 de carduri emise; - n noiembrie 2001, BancPost a primit un premiu pentru depirea pragului de 500.000 de carduri VISA emise. Astfel, cu peste o jumtate de milion de carduri, BancPost a stabilit un nou record i i-a consolidat poziia de lider pe piaa romneasc a cardurilor VISA.

Aparitia concurentei pe piata cardurilorCa urmare a diversificrii continue a portofoliului de produse oferite clienilor, n 2000 s-a nregistrat depirea unui milion de carduri emise i au aprut primele semne ale concurenei din piaa cardurilor manifestat prin introducerea unor servicii noi. Astfel, are loc o extindere a facilitilor pe contul de card i la automatele bancare: deintorii de carduri pot plti facturile de telefonie celular de la ATM-uri i i pot transfera dobnda la depozite n contul de card. Dezvoltarea unor soluii tehnice n parteneriat cu operatorii telefoniei celulare a permis introducerea consultrii soldului din contul de card de pe ecranul telefonului mobil. Pentru a ncuraja folosirea cardurilor altfel dect pentru retrageri de numerar de la bancomate, bncile au nceput din 2001 s emit carduri numite co-branded, adic n colaborare cu un partener comercial, oferind posesorilor acestora o serie de avantaje suplimentare fa de cardurile clasice. n ntreaga lume, programele de co-branded se bucur de succes, fiind i foarte apreciate de posesorii de carduri, de comerciani, dar i de ctre bnci. Aceste tipuri de carduri sunt emise de parteneri puternici att pe partea bancar, ct i pe cea comercial i ncorporeaz oferte flexibile i atractive de creditare, precum i programe de fidelizare personalizate n funcie de categoria de consumatori crora li se adreseaz. Astfel,

4

deintorul de card va beneficia de avantaje de la ambii parteneri prin utilizarea cardului n anumite locaii. La nivel mondial, MasterCard este liderul segmentului cardurilor co-branded, fiind n acelai timp, i prima organizaie care a introdus conceptul pe pia (80% din cele mai bune programe co-branded i de afinitate din lume sunt emise sub sigla MasterCard). n Europa, pn n prezent au fost aprobate de MasterCard peste 2500 de programe cobranded, la mijlocul anului 2005 fiind emise mai mult de 14 milioane de carduri de acest tip. Primul card co-branded lansat n Romnia, n 2001, de ctre Banca iriac i hypermarketul Metro Cash&Carry, sub sigla Maestro, oferea clienilor facilitatea de a achita cumprturile prin intermediul su, fiind unicul card acceptat n magazinele Metro. Cel de-al doilea card co-branded a fost emis sub sigla VISA Electron de Banca Transilvania i Astral Telecom. Maxishop era tot un card de debit, care avea ns asociate anumite reduceri la plata facturilor de CATV, respectiv la cumprarea prin card n anumite magazine. Banca Transilvania a fost principalul promotor al cardurior co-branded, lansnd ulterior nc trei produse sub sigla Visa (un card de debit Visa Electron pentru tineri emis n parteneriat cu asociaia Euro