Evolutia Pietei Cardurilor in Romania si Perspectivele Sale de Dezvoltare la BRD

EVOLUTIA PIETEI CARDURILOR IN ROMANIASI PERSPECTIVELE SALE DE DEZVOLTARE LA BRDCuprins

Introducere

Cap1. Cardul Instrument de plata electronic

1.1 Istoric 1.2 Tipuri de carduri

1.3 Operatiuni prin carduri

1.4 Riscurile utilizarii cardurilor

1.5 Evolutia cardurilor in Romania

Cap2. BRD- Banca inovatoare in domeniul platii electronice

2.1. Istoric BRD2.2. Tipologia cardurilor la BRD

2.3. Emitere/ reinnoire/ stopare

2.4. Produse anexe cardurilor

2.5. Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la BRD

Cap 3. Concluzii si propuneriBibliografieIntroducere

Cap1. Cardul Instrument de plata electronic1.1 . IstoricDEFINITIE - Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un system relational organizat pe baze contractuale intre detonator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.

In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti care sunt abilitati sa-l accepte si sa-l utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoate a contului current al titularului de card.

Experimental, cardul poate fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitive in familia instrumentelor de plata, atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa a dovedit eficienta, respective cand s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atat la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicate, cat si la nivelul utilizatorilor, personae fizice.

Cardul s-a dezvoltat rapid si continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un loc mai mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii).

In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramane infima datorita faptului ca valoarea medie a pltilor effectuate prin carduri ramen relative mica, cardul reprezentand instrumental de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice.

Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind:

receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate maxima

transmiterea la distanta a informatiilor in conditii de operativitate, oportunitate si siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficinet;

reflectarea operative in situatia contului beneficiarului a tranferurilor effectuate, astfel incat sa permita acestuia accesul accelerat la resusele transferate.

Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:

care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci

care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin intermediul cardurilor, cu bancile lor

care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.

Instrumetele de plata clasice: cecul, viramentul erau ca tip, titluri obiectivizate, localizate la un singur raport de plata, pentru o suma data, si cu un circuit unitar.

Cardul ca instrument de plata este creat pe alte coordinate radical diferite.

Caracteristicile materiale de structura ale cardului imprima utilizarii cardului aceste coordonate noi. Principala caracteristica este constructia sa specifica.

Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare.

De regula, in carcasa cardului se afla imprimat un microprocessor care actioneaza:

ca deposit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicate in retea

ca purtator de informatii accesibile

ca receptor de informatii, in principal privind mesajele de platadecise de detonator si inregistrare ca atare in retea, potrivit consimtamantului expres al titularului de card.

Pe de alta parte, cardul actioneazaca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permaneta asigurand inalte facilitate utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.

Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operative, mai accelerate, aspect favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intr-o mare masura, exercitarea deciziei de plata in sieful beneficiarului platii.

Derularea platilor prin card implica o siguranta sporita pentru toti participantii, dar in special pentru beneficiarii de sume.

De-a lungul timpului s-au instituit si promovat functionalitatile specifice ale cardului, care astazi in metodologie si in literature de specialitate s-a concretizat in urmatoarea conformatie:

functia de numerar ce se realizeaza prin utilizarea cardului la automatele de eliberare a numerarului (ATM) pentru obtinerea de sume cu scopl de a fi utilizate in numerar

functia de debit prin posibilitatea utilizarii cardului pentru dispunerea de plati in reteaua Internet.

Introducerea cardurilor de plat la nceputul secolului al XX-lea, de ctre Western Union (1914) a reprezentat o nou descoperire n domeniul formelor de plat. Cu timpul aceste carduri au sporit loialitatea clientului i au stimulat comportamentul de cumprarare repetat. Iniial ele au avut uncaracter relativ limitat la piaa local sau utilizarea lor ntr-un lan demagazine.

Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a a-i pastra drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea placa intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec. In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele.

Activitatea de acceptare a cardurilor s-a derulat inca din anul 1972, serviciul finnd gestionat de Oficiul National de Turism, dar destinat doare pesonaelor fizice nerezidente.Anul 1992 reprezinta anul adevaratului debut al tranzactiilor cu carduri in tara noatra. Initiativa a apartinut unui grup de cinci banci comerciale (Banca Comerciala Romana, Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Romana de Comert Exterior, Banca Agricola si Banca Comerciala Ion Tiriac) la care s-a adaugat din 1995 o a sasea (BancPost). Aceste banci au pus bazele programelor de carduri in Romania, angajandu-se in directia acceptarii la decontare a cardurilor emise de banci straine si ulterior a emiterii de carduri nationale si internationale. Dupa acest prim pas, a urmat aderarea celor sase banci la siteme mondiale VISA International si Europay International. In parallel, fiecare banca si-a creat departamentele specializate pentru dezvolatrea serviciilor de decontari prin carduri si beneficiind si de consultanta organismelor internationale specializate au eleborat strategii de urmat.

Inceputul fusese facut, in continuare bancile romanesti au pus in aplicare programe proprii de extindere a operatiunilor prin carduri, abordand treptat si activitatea de emitere a unor carduri proprii, sub egida organizatiilor internationale la care aderasera.

Acest lucru le-a dat posibilitatea sa ofere clientilor serviciilor perfectionate ale sitemelor mondiale de decontare si sa beneficieze ele insele de logistica consacrata a retelelor perspective.

In anul 2002 s-a inregistrat cel mai mare ritm de crestere a numarului de carduri emise pe piata romaneasca, bancile emitand circa 2 milione de carduri, cat cu fost emise in intreaga perioada 1995-2001. s-a ajuns astfel la 3.3 milioane de carduri valide la 30 septembrie 2002 si 3.7 milioane la sfarsitul anului 2002. Evolutiile sunt incurajatoae, iar bancile au raportat la BNR o infrastructura formata din 2.084 de ATM-uri si 4.919 POS-uri la sfarsitul anului 2002.

Cu exceptia catorva carduri, de credit (BRD VISA Clasic in lei, BCR Eurocard/Mastercard in lei, BancPost Visa Electron Brilian in lei) toate celelalte carduri puse in circulatie sunt de debit, amrea majoritate oferind facilitatea de overdraft/descoperit de cont, intrucat sunt carduri pentru plata salariilor in cont. statisticile bancilor arata ca gradul de utilizare al cardurilor este intr-o proportie de peste 95% numai la ATM-uri, pentru eliberarea de numerar.

Cum 80% din carduri sunt de salarii, iar in Romania sunt 4.5 miliane de salariati, se poate spune ca si in Romania cardul a devenit un fenomen de masa. Cu toate acestea, la peste zece ani de la emiterea primului card. Cultura cash-ului este inca foarte inradacinata, cumparaturile prin carduri la comercianti detinand o pondere de aproximativ 5% din valoarea tranzactiilor.

Incepand cu anii 2000-2001 au aparut si servicile de mobile-banking. Acesta permite obtinerea de informatii cu privire la situatia contului, cursul valutar etc. BancPost a oferit primul serviciu de acest fel, denumit Smart Tel SMS, insa, la scurt timp a fost urmata de alte banci.

Important este faptul ca majoritatea celor care au acces la Internet si la telefonia mobile este reprezentata de personae cu venituri peste medie, detinatori de contuir bancare sau carduri, ceea ce genereaza un potential important pentru implementarea de servicii tip direct-banking.

In paralel in ultimii ani s-au dezvoltat si serviciile de comert electronic, existand deja importante site-uri web care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse, lansarea comenzilor si plata acestora cu cardul.

In anul 2004 ROMcARD CEL MAI MARE PROCESATOR DE CARDURI DIN Romania a implementat o solutie securizata a tranzactiilor e-commerce, bazata pe standardul 3D Secure. Este un mechanism flexibil pentru plata facturilor de utilitati si a taxeleor catre stat.

Suprematia in carduri: Patru mari banci comerciale, respectiv Banc Post, BRD, BCR si Raiffeisen Banca Agricola (RBA) fac legea pe piata cardurilor. In 2000, cvarterul detinea 95.3% din numarul cardurilor emise, 95% din numarul de tranzactii si 93.3% din valoarea tranzactiilor. Liderul anului 2000, Banc Post, atacat de toti ceilalti competitori, a pierdut procente importante, marele castigator fiind BRD. Avand o strategie bine conturata si agresiva, bazata pe un portofoliu de carduri foarte bine echilibrate sub siglele VISA si EUROPAY, BRD si-a majorat cotele de piata cu 2.2 puncte procentuale (pp) in functie de numarul de carduri emise, cu 7.4 pp in numarul de tranzactii si cu 3.4 pp in volumul tranzactiilor.

Desi se diminueaza usor, dominatia asupra pietei se mentine si in 2001, cand cei patru s-au pozitionat la 93.3% din totalul cardurilor, 93.6% din totalul tranzactiilor si 92.3% din valoarea tranzactiilor. Din plutonul urmaritor s-au detasat in 2001 Banca Tiriac si Banca Transilvania, ale caror cote de piata, indiferent de criteriul ales, depasesc un procent. Impreuna, cele sase banci lasa altora cote de piata in 2001 care variaza intre 1.1% si 3%, dimensionand practic piata interna a cardurilor.

1.2.Tipuri de carduri

Cardurile de plata se pot clasifica in functie de momentul platii in:

1. cu plata inainte: carduri prealimentate

2. cu plata acum: carduri de debit

3. cu plata mai tarziu: carduri de credit, carduri de comerciant, carduri de cheltuieli

1. cardul prealimentat are o reala putere de cumparare, deoarece pentru ele utilizatorul a platit in avans. Aceste carduri s-au dezvoltat la inceput ca instrument de plata cu scop unic pentru care emitentii de carduri si furnizorii de bunucri de servicii erau unul si acelasi. Cel mai cunoscut exemplu in acest sens sunt cardurile telefonice.

2. cardul de debit contine o banda magnetica si necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) in terminalul electronic, inainte de accesarea serviciului. In tranzactiile electronice numarul personal de identificare este echivalentul cu semnatura. Platile efectuate cu card de debit si acceptate de catre sistem prin operatiunea de autorizare on-line, pentru comerciantul care este platit prin aceasta modalitate, sunt plati garantate. Cele mai multe carduri de debit au doua functii principale: retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca (ATM) si efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vanzare.

3. cardurile de cheltuieli, adesea cunoscute sub denumirea de card de calatorie si de petrecere a timpului liber, sunt emise de catre personae nonbancare si presupun existenta unor linii de credit deschise pentru detinatori. Acest tip de card permite detinatorului sa efectueze cheltuieli sis a retarga numerar din ghiseele automate de banca. Toate operatiunile de debitare a contului detinatorului aferente cheltuielilor effectuate de acesta, trebuie sa fie decontate integral, la anumite momente de timp sau la sfarsitul perioadei specificate.

4. cardul de credit contine aceleasi elemente prezentate la cardul de debit, dar principala sa caracteristica o constituie faptul ca detinatorul i-a fost deschisa in prwalabil o linie de credit. Acest tip de card permite detinatorului sa achizitioneze bunuri si servicii sis a retarga numerar in limita unui plafon prestabilit. Debitul pe care detinatorul il inregistreaza fata de emitentul de card poate fi decontat partial sau integral, la sfarsitul unei perioade specificate, situatie in care soldul remanent este considerat ca un credit extins pentru care se percepe dobanda. Cardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care i permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar n limiui unui plafon stabilit n prealabil.Credit cardul va fi emis si operat astfel nct sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul:a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfrsitul perioadei stabilite,caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale,travel and entertainment card" ori charge card", sau:b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmndsa fie considerata ca o extensie a acordat anterior.Sistemul crdurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de prelucrare.Centrele de autorizare sunt organizate de banei si reprezinta interesele lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesiznd cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziva.

Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica avnd ca principala sarcina, primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor suni interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum ar fi VISA sau EUROPAY ).5. cardul de comerciant poate fi utilizat numai la punctele de vanzare, controlate de catre emitentul de card, de regula, lanturile de magazinesau comerciantii de combustibili. Anumite carduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, situatie in care comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de card are contul, dar cea mai mare parte a acestora poate fi utilizata cu functia de card de credit, situatie in care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul dintre motivele pentru care comerciantii au decis sa emita carduri este dorinta acestora de a asigura loialitatea clientilor.

Tipuri de crduri iu functie de calitatea emitentului:A. Carduri emise de banci (carti bancare)B. Carduri emise de comercianti (carti private)C. Carti emise de alte institutii sau organixatii (exemplu: cartile emise de institutii de credit).A. Cardurile bancareNumarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin crdurile bancare au inregistrat o crestere spectaculoasa dupa anii 80.

In tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru unificarea ofertei si eliminarea concurentei, avandu-se in vedere ca unele banei emiteau gratuit asltel de carduri.Apare asfel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta nseamna ea orice posesor de crd, ii poate utiliza la toate distribuitoarele de numerar si pe lnga toti comerciantii, indiferent eare ar fi emilentul bancar.Interbancaritatea a dus la de/vollarca masiva a crdurilor alat in ce priveste numarul lor, cat si utilizarea acestora, sporind considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu, in Franta, s-a constituit Grupul de Crduri Bancare, care reuneste peste 250 de banei comerciale.Bancile franceze au fost mai mult angajate in de/.voltarea utilizarii crdurilor bancare dect bancile celorlalte teri, fapt explicat de urmatorii factori:- bancarizarea tranzactiilor, remarcabila prin cresterea inregistrata- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic ncurajata de garantarea lor loiala si care ameninta rentabilitatea bancilor bancarizarea menaj el or. fenomen care plaseaza Fanta in fruntea tarilor occidentaleAceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii carurilor este o alternativa rentabila la gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse. Folosirea crdului nlocuieste nu numai aceasta gratuitate a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cat si retragerea de numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care devine de doua ori mai ieftin. Deci solutia crdurilor bancare s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de exploatare ale bancilor si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.Cardurile emise de banei, sunt urmatoarele: card-uri pentru retrageri de numerar, card-uri nationale, card-uri internationale si card-uri internationale de prestigiu.Cardurile internationale sunt emise in valute convertibile si sunt acceptate pe plan mondial, putand fi utilizate la orice banca, punct de vanzare din lume, care accepta cardurile emise sub egida unei organizatii internatiuonale la care banca emitenta a aderat (VISA, MASTERCARD). Plata se poate face in orice moneda, indifferent de valuta in care este contul titularului.

Cardurile nationale sunt emise in moneda nationala. Cardurile in lei poti fi utilizate numai in Romania. Cardurile in moneda nationala pot fi emise de o banca oarecare, caz in care aceasta banca are prpriul ei system de decontar, iar detinatorii si comerciantii acceptanti ai cardului sunt clinetii bancii repective (cazul cardului PRIMA primul card in lei emis de o banca romaneasca BRD dupa 1989).

Presiunea exercitate de agentii economici datorata solicitarilor frecvente de eliberare de numerar in valuta si lei a fost diminuata prin emiterea cardurilor, lafel si utilizarea instrumentelor traditionale cecul, oridnul de plata. Acest process se afla inca intr-o faza incipienta, perspectivele sale depinzand de evolutia generala a economiei si de modul in care se vor materialize strategiile bancare de dezvoltare a programelor de carduri.A.4. Carduri internationale de prestigiu.Acestea mai sunt numite crduri de gama nalta", definite prin nivelul 4 al acordurilor internationale, sunt acorduri internationale de plata care ofera servicii multiple: retrageri de numerar in tara si strainatate asigurarea automata a calatorii servicii de rezervare asigurate inchirieri de masini fara garantie protectie juridical

gama larga de alte garantii si asigurari nsotite de indemnizatii mai ridicate (garantii de deces-invahditaie, garantii de spitalizare si de responsabilitate ci\ ica. obtinerea de linii de credit la dobnzile preferentiale, nlocuirea rapida a crtii in caz de pierdere sau furt etc.)Pentru MASTERCARD - cartea sa de prestigiu este GOLD.

Pentru VISA - cartea de prestigiu este PREMIER. Acestea au fost create in septembrie si respectiv mai 1986.Detinatorii acestor crduri sunt selectati pe criteriul venitului fix anual realizat (cu precadere pentru cartile GOLD), cat si pe costul aplicat detinatorului (ndeosebi pe cartile PREMIER).Fiecare dintre aceste crduri este marcata prin caracteristicile fiecarei relele. Ele vizeaza insa una si aceeasi clientela de tinuta", care constituia pana in 19X6, tinuta" privilegiata a crdurilor acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES si DINNERS CLUB.B. Carduri emise de comercianti.

Poate ti utilizat numai la punctele de vnzare, controlate de cairc emitentul de crd, de regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combusiibili. Anumite crduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de crduri de debit, situatie in care comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de crd are deschis contul, dar cea mai mare parte a acestora poate il utilizata cu functia de card de credit, situatie care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul din motivele pentru care comerciantii au decis sa emita crduri este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea clientilor. Cardurile de comerciant sunt larg utilizate in SUA, unde marea majoritate a comerciantilor emil crduri pentru clientii lor in scopul utilizarii acestora in magazinele care le apartin.In Europa, crdurile de comerciant sunt mai putin folosite, cu exceptia Frantei, in care, crdurile emise de comrcianti sau de prestatorii de servcii au si functiunea de crduri de credit.Pentru cardurile private ale comertului, emitentii sunt, in principal, murii distribuitori (mari magazine, liderii vnzarilor prin corespondenta) cunoscuti de clientela si care detin un segment important din piata. Lansarea de crduri de catre ei a fost insolita si de crearea unei retele financiare paralele, administrata de institutii de credit. De asemenea, cardurile pot fi emise si de catre alti comercianti, de talie mai mica.Spre deosebire de cardul bancar - acceptat in orice lant de magazine, cardul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comercianti. Pentru a fi atractiv pentru clientela, crdul privat trebuie sa fie la tel de practic ca M cel bancar.In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cardurile private, ofera clientilor tot mai multe servicii (produse financiare, servicii personalizale ele.) prin care urmaresc: stabilirea unei relatii directe cu clientii, dinamizarea vnzarilor care sa justifice apelarea la credite, oferirea unor semen mai bune(cum ar ti -- viteza la casa), stimularea cumparatorilor, de exemplu prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a serviciilor (dupa livrare ),conferirea unei imagini moderne firmei etc.Spre deosebire de cardurile bancare, ce beneficiaza de caracterul de produs pre-vandut prin notorietatea si acceptabilitatea sa, cardul privat trebuie sa faca obiectul unei promovari din partea firmei emitente.Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se contureaza clar concurenta intre crdurile private si cele bancare. Aceste servicii suni insolite cel mai adesea de facilitati de credit. Cardul este eliberat dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit produsa de comerciant, acceptare care are loc imediat dupa ce emitentul este legat direct prin terminal la o mstiUitie de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de comun acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul crdului datoria maxima autorizata, numita rezerva pentru cumparaturi". Aceasta rezerva se diminueaza automat cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele efectuate din contul clientului.Cardul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul, retrageri de numerar si servicii anexe multiple.1. Plata din disponibilitatiCardul prezinta, in functie de punctele de vanzare, doua posibilitati de reglare a platii:* Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata din disponibilitati, caz in care nivelul cumparatorilor va ii prelevat ulterior asupra contului bancar, atasat crdului, tara cheltuieli suplimentare si in termenul de ncasarea unui cec.* A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. CI poate alege posibilitatea sa regleze cash, trimitnd un cec gestionarului crdului sau.2. Creditul.Detinatorul crdului poale prefera plata pe credit sau partial credit, partial din disponibilitati. In fiecare luna primeste un extras de cont si poate alege intre cel putin urmatoarele tipuri de credite: Plata amnata gratuita, al carei termen poate varia intre 20-50 zile,ncepnd de la dala efectuarii cumparaturilor Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea, mgeneral, a cheltuielilor Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorulptitand stabili cote lunare si care-i convin cel mai bine, rata dobnziivariind de la un comerciant la altul. Credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe caredetinatorul o poate folosi dupa optiunea sa in limita plafonuluistabilind cadrul ei.Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii platii. Ea, este sinonima cu ndatorarea permanenta'1 si se dovedeste a 11 o forma oneroasa de plata. Trebuie remarcat faptul ca apelul la credit in bugetul unei familii este de 3,50% in Franta, 5% in Germania, 13% in Marea Britanic, 18% in SUA si 20% in Canada.1.3. Operatiuni prin carduriServicii aditionale: Transmiterea lunara, gratuita, a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta;

Asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis.

Servicii optionale: Posibilitatea virarii salariului sau pensiei pe contul atasat cardului;

Virarea dobanzilor aferente depozitelor in lei cu plata lunara a dobanzii direct in contul curent;

Efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis ;

Achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului;

Prelevarea din contul curent a ratelor creditelor detinute la BRD.

Procedura de mai jos reglementeaza emiterea in iBank a cardului GADGET, distribuirea acestuia si a PIN-ul aferent, catre clienti.

Poate fi folosit la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Organizatiei VISA/Visa Electron pentru:

cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti

retragere de numerar :

de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau

de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora).

Servicii aditionale :

Plata facturilor la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnral precum si in magazinele partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii;

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD sau prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate ;

Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnrale la terminalele POS instalate la unitatiile BRD , prin accesarea serviciului VOCALIS, BRD-NET sau Mobilis ;

Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta ;

Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis;

Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni);

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific) Servicii de tip phone banking prin VOCALIS Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS Servicii de tip Internet Banking prin BRD NET

Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit

Prelevarea ratelor la creditele in lei detinute la BRD direct din contul curent

Virarea dobanzilor direct in contul curent pentru depozitele in lei cu plata lunara a dobanzii

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Eliminarea grijilor legate de transpotul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plata practic si sigur;

Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, asistenta telefonica);

Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor

Poate fi folosit la acceptantii care afiseaza sigla Organizatiei MasterCard/ Maestro pentru:

cumparare de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti

retragere de numerar :

de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau

de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora)

Servicii aditionale :

Plata facturilor la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnral precum si in magazinele partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD sau prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;

Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnrale sau prin accesarea serviciilor ;VOCALISBRD NET, Mobilis , sau la terminalele POS instalate in unitatiile BRD

Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta , ;;

Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni) ;

Change PIN (schimbarea PINului la ATM-urile BRD);

Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului VOCALIS.

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific) Virarea dobnzilor aferente depozitelor n lei cu plata lunara a dobnzii direct n contul curent

Servicii de tip internet banking prin BRD-NET Servicii de tip phone banking prin VOCALIS Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit

Prelevarea din contul curent a ratelor altor credite detinute la BRD

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Eliminatrea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plata practic si sigur

Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, asistenta telefonica)

Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor;

Accesul, in orice moment, la o rezerva de bani pentru situatii si cheltuieli neprevazut

1.4. Riscurile utilizarii cardurilorFrauda prin carduri: Inceputurile activitatii cu carduri in Romania au fost marcate, cum era si normal, de tentative de fraudare din partea infractorilor. Pe masura ce cardul a inceput sa fie folosit in mod uzual ca instrument de plata, fraudele s-au inmultit ingrijorator. In anul 2000, ele crescusera semnificativ (la peste 500.000 dolari in trimestrul al doilea), in special la cardurile emise in strainatate care erau prezentate la acceptare comerciantilor in Romania. Activitatea infractorilor era usurata de faptul ca, la acel monent, piata romaneasca nu avea constituite mecanisme eficiente care sa poata sa protejeze detinatorii de carduri, comerciantii si bancile.

Masuri luate de TRAF: Cele mai importante masuri pentru limitarea flagelului fraudei prin carduri le-au constituit semnarea unui acord care a stabilit o serie de principii de operare privind acceptarea la plata pe teritoriul Romaniei a cardurilor emise sub sigla Visa si Europay si constituirea unei baza de date care cuprinde comerciantii fraudulosi sau suspecti si care este localizata la Romcard ( care se ocupa de intretinerea si permanenta ei actualizare). Astfel, atunci cand o banca intentioneaza sa semneze un contract cu un comerciant, este obligata sa consulte baza de date existenta la Romcard, pentru a se asigura ca nu este vorba de un comerciant fraudulos. Asa se explica si scaderea numarului de contracte cu comerciantii, numarul punctelor de desfacere unde sunt acceptate carduri scazand, din vointa bancilor, de la 7.182 la 31.12.2000 la 6.364 la 31.12.2001.

Masuri impotriva infractorilor: In ultima vreme, tot mai multe persoane fizice cad prada infractorilor care coopereaza dupa asa numita metoda libaneza. Aceasta consta in plasarea, in fanta ATM, unde se introduce cardul pentru a se extrage numerar, a unei folii subtiri, care are rolul de a impiedica citirea cartii de plata si astfel, de a-l bloca in interior. Pe ATM sunt plasate afise care sfatuiesc utilizatorii sa sune, in caz de necesitate, la unul sau mai multe numere de mobil, unde s-ar afla, vezi Doame, specialistii bancii careia ii apartine ATM. De fapt aceste numere de telefon corespund unor cartele furate, iar la capatul firului se afla infractori a caror principala preocupare este aceea de a alfa codul PIN al cardului blocat in ATM. Dupa ce proprietarul cardului pleaca linistit ca a anuntat bancii situatia si ca s-a blocat posibilitatea utilizarii lui, infractorii il extrag cu o penseta, dupa care, cunoscand PIN-ul, il golesc de bani. 12 sfaturi pentru minimizarea riscurilor de frauda:

1. Semneaza cardul in locul indicat, imediat ce l-ai primit.

2. Memoreaza-ti PIN-il. Este de preferat sa nu il notezi.

3. PIN-ul tau este secret. Nimeni fie reprezentant al bancii, al politiei sau comerciant nu iti poate cere sa i-l comunici.

4. La stabilirea PIN-ului nu iti folosi numele, numarul de telefon sau data de nastere. Sunt primele date la care se gandesc si infractorii.

5. Cand folosesti un bancomat, la introducerea PIN-ului, ai grija ca nimeni sa nu se uite peste umarul tau.

6. Nu folosi niciodata ATM-uri slab luminate.

7. Nu accepta ajutor din parte nimanui in cazul in care se intampla ceva cu cardul sau cu ATM-ul.

8. Dupa efectuarea tranzactiei efectuata la un automat bancar, nu uita sa iti iei si cardul si chitanta.

9. Tine o evidenta a tuturor tranzactiilor efectuate pe card.

10. Verificati intotdeauna chitantele, inclusiv suma totala si cantitatea de produse cumparata, inainte de a le semna.

11. Verificati intotdeauna situatia contului

12. Nu transmite niciodata numarul cardului tau prin telefon.Cum se fura carduri Cea mai simpla metoda este furtul propriu zis din buzunare, existand in ultimii ani retele specializate de hoti in furtul de carduri. Avantajul consta in faptul ca, de cele mai multe ori, odata cu cardul sunt extrase si actele de identitate, putand astfel sa-si substituie identitatea cu cea a detinatorului real.

O alta metoda este furul cardurilor in timpul trimiterii lor prin posta catre adevarati proprietari. Neavand pe spate semnatura adevaratului titular, ele pot fi folosite mai mult timp decat cele furate din buzunare sau pierdute.

Fraude cu calculatorul: Raspandirea si perfectinarea computerelor au condus la aparitia unui nou tip de frauda. Cu ajutorul unor programe ce pot fi gasite pe internet, sunt generate numere de carti de credit valide, insa nu si data expirarii. In incercarea de a face rost de ea, infractorii pot incerca lansarea unei cereri de autorizare de la un POS pe care il utilizea dupa orele de program. Impotriva acestei metode, bancile au dezvoltat programe informatice care detecteaza cererile repetate de autorizare pentru acelasi numar de card, la cre datele nu sunt corecte si nu acorda autorizari ale platilor de pe astfel de carduri.

Dintre infractiunile cu carduri, cea care creaza cele mai mari pagube este falsificarea acestora. Folosindu-se de noua tehnologie, din ce in ce mai accesibila, falsificatorii au ajuns la performante deosebite. Cea mai utilizata metode de falsificare este rescrierea benzii magnetice originale. Ea este copiata cu ajutorul unui dispozitiv numit skimmer, plasat, de obicei, in interiosul sau in interiorul sau in continuarea unui POS, dupa care cu ajutorul unui laptop si al unui dispozitiv de rescris carduri, informatiile sunt transferate pe pierdut sau furat.

n conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 4/13.06.2002 i cu reglementrile organizaiilor de carduri VISA i MasterCard, bncile emitente i acceptante au responsabilitatea identificrii, evalurii i limitrii efectelor fraudelor i a activitilor cu potenial de risc.

Gestiunea riscului este necesar pentru a evita pierderile ce s-ar putea produce att n mod direct prin fraud ct i n mod indirect prin pierderea ncrederii clienilor n ceea ce privete sigurana operaiunilor cu carduri

Prin gestiunea riscului n activitatea cu carduri se urmrete identificarea acelor evenimente care prin apariia lor ar produce efecte nefavorabile asupra activitii, posibil generatoare de pierderi financiare, si de a gasi solutii pentru a le evita i de a reduce efectul acestora.

n acest sens, DGPR/DOCB prin Serviciul Risc Management urmrete:

prevenirea i identificarea activitii frauduloase;

definirea i aplicarea unor msuri corective;

monitorizarea activitii comercianilor acceptani i a operaiunilor cu carduri emise sub marca operatorilor internaionali;

gestiunea permanent a volumului fraudelor nregistrate.

Frauda prin carduri bancare se refer la orice situaie n care o persoan utilizeaz cu bun tiin:

un card obinut prin metode ilegale

un card contrafcut

codul unui card valid

cu scopul de a obine numerar, produse sau servicii necuvenite.

Conform clasificrilor organizaiilor de carduri, fraudele pot fi: Operaiuni cu carduri pierdute sau furate

Operaiuni cu carduri obinute prin contrafacerea altor carduri

Operaiuni cu carduri emise dar care nu au intrat n posesia clientului pe numele cruia au fost emise

Operaiuni cu carduri emise n baza unor formulare de intrare in relatie cu banca intocmite pe baza unor date de identificare false.

Schimbarea datelor nscrise pe chitane de ctre comerciant

Preluarea contului - alt persoan prezentndu-se n locul posesorului n scop fraudulos

ntocmirea de ctre comerciant a unor chitane fr autorizarea posesorului

Creditarea contului la care cardul este atasat prin anularea unei tranzacii, ns fr transmiterea tranzaciei originale sau cu transmiterea acesteia cu ntrziere

Alte tipuri

Dintre acestea, ponderea cea mai mare o au fraudele cu carduri contrafcute.

Cardul contrafcut este un card fals, fabricat astfel nct s fie similar unui card real, prin utilizarea unor elemente de identificare ale unui card valid.

n aceste cazuri, posesorul neag participarea la efectuarea operaiunii, confirmnd c are cardul n posesie, iar banca confirm c operaiunea a fost efectuat n prezena cardului cu sau fr citirea benzii magnetice a cardului.n funcie de modul de realizare a cardurilor contrafcute, n aceast categorie au fost identificatefraude realizate prinutilizareaunor:

carduri realizate ilegal utiliznd carduri nc nepersonalizate;

carduri reale transformate prin modificarea caracterelor embosate;

carduri albe a cror pist magnetic este nscris cu date de pe alt card valid

carduri contrafcute electronic, prin copierea benzii magnetice a unor carduri reale (skimming) sau nscrierea unor informaii obinute n mod ilegal; carduri cu coduri valide generate cu software ilegal, utilizate n tranzacii care nu necesit prezena fizic a cardului (de tip MOTO, e-commerce, etc.).

Alte tipuri de carduri care au aceleasi dimensiuni cu cardurile autentice, inclusiv pozitia Trackului 2 de pe banda magnetica (ex: cartele de metrou).

Cardurile pot fi emise numai n baza unei cereri scrise i semnate de ctre o persoana fizic sau reprezentantul legal al unei persoane juridice.

Msurile preventive privind primirea i verificarea formularelor de intrare in relatie cu banca au n vedere prevenirea fraudelor prin operaiuni cu carduri emise n baza declararii unor date de identificare false, respectiv:

declararea de ctre posesor a unor date false n cererea de emitere n scopul:

obinerii unui scoring de risc superior care s permit acordarea unui overdraft mai mare;

evitrii unor elemente care restricionez emiterea cardului;

completarea unor formulare de intrare in relatie cu banca pentru alte persoane sau pentru persoane fictive n scopul obinerii de carduri destinate utilizrii frauduloase.

Primirea si verificarea acestor formulare se face cu respectarea prevederilor documentelor normative interne (N4.P24.; N4. P25.; N3. D1.). n cazul formularelor in care emiterea de carduri implica acordarea unui overdraft autorizat aprobarea acestui overdraft se face cu respectarea documentelor normative interne.

Rspunderea pentru corectitudinea datelor nscrise n formularul de intrare in relatie cu banca revine posesorilor prin clauzele coninute n contractele ncheiate.

Personalul din Front Office are obligaia verificrii datelor din formulare pe baza:

actelor de identitate prezentate de posesori;

copiilor actelor de identitate depuse de persoanele mputernicite.

n toate cazurile se vor pstra copii dup actele de identitate, certificate conform cu originalul sub semntura salariatului care a realizat operaiunea.

Vor fi respinse cererile ale cror solicitani se regsesc n Baza de Risc datorit nerambursrii sumelor datorate bncii pentru credite acordate anterior sau datorit implicrii n situaii frauduloase, precum i cei aflai pe listele persoanelor sau organizaiilor suspectate de acte de terorism.

Pstrarea i arhivarea formularelor de intrare in relatie cu banca se va realiza n spaii special amenajate conform legislatiei si a documentelor normative, dar nu mai puin de cinci ani de la nchiderea contului la care cardul este atasat.

Msurile preventive privind producia cardurilor au n vedere prevenirea fraudelor prin operaiuni cu carduri contrafcute, respectiv evitarea sustragerilor de carduri blank sau de informaii despre posesori sau conturile acestora, pe baza crora s-ar putea realiza carduri false.

Transportul cardurilor de la productor la banca trebuie efectuat n condiii de maxim siguran cu mijloace de transport utilizate de BRD pentru transportul valorilor. Pe toat durata transportului, cardurile vor fi ambalate n cutii sigilate i n containere. n situaia n care productorul are sediul n alt ar, acesta va asigura transportul securizat al cardurilor pn la vama romn, de unde banca le va prelua i transporta la locul de depozitare al cardurilor.

Recepia lotului de carduri se va efectua prin reprezentantul desemnat al bncii care va verifica condiiile n care s-a realizat transportul, precum i integritatea cutiilor n care sunt transportate cardurile. Banca va anuna de urgen productorul cardurilor, transportatorul, organizaiile internaionale de pli cu carduri, precum i autoritile legale competente n urmtoarele situaii:

transportul nu s-a ncadrat n programul stabilit;

cardurile au fost pierdute sau furate pe parcursul transportului;

containerele n care au fost transportate cardurile au fost deteriorate sau deschise pe parcursul transportului.

Depozitarea cardurilor nepersonalizate se va realiza n tezaurul bncii, accesul fiind permis doar personalului din DGPR/DOCB desemnat cu gestiunea cardurilor. Se va ntocmi un registru de eviden a cardurilor din tezaur menionndu-se pentru fiecare tip de card toate intrrile de carduri, pe baza proceselor verbale de recepie, precum i toate ieirile de carduri ctre DGPR/DOCB pentru personalizare, pe baza proceselor verbale de predare-primire, semnate de ambele parti (reprezentant DGPR/DOCB si reprezentant entitate gestiune tezaur).

Depozitarea cardurilor necesare pentru producie n DGPR/DOCB se va efectua n seif dotat cu un sistem dublu de control al accesului. Evidena cardurilor din seiful DGPR/DOCB se realizeaz pentru fiecare tip de card pe baza unei Fie de eviden a cardurilor. Persoana responsabil cu gestiunea cardurilor pentru personalizat nu va fi implicat n procesul de personalizare. Aceasta va preda persoanei care realizeaz personalizarea cardurilor cantitatea necesar, inclusiv un stoc minim necesar acoperirii pierderilor rezultate din procesul de personalizare a cardurilor pe baza unui Proces verbal de predare primire a cardurilor pentru personalizare.

Personalizarea cardurilor se realizeaz la nivelul DGPR/DOCB ntr-un spaiu special amenajat, cu acces restricionat i sisteme de supraveghere i alarmare. La sfritul fiecrei rutine de personalizare a cardurilor, se va ntocmi raportul de productie. Acesta va fi intocmit si semnat de catre administratorul monetica din Compartimentul Productie desemnat cu personalizarea cardurilor, va fi verificat si contrasemnat de catre Responsabilul Compartimentului Productie. Raportul va evidenia pentru fiecare tip de card numrul de carduri blank utilizate, rebutate, stopate de la distribuire, precum i stocul final. Cardurile stopate de la distribuire precum si cardurile rebutate se vor distruge pe baza unui Proces verbal de distrugere a cardurilor semnat de dou persoane: Administratorul monetica desemnat cu personalizarea cardurilor si Responsabilul de Compartiment. Pentru distrugerea cardurilor se vor utiliza maini de tocat speciale, astfel nct din resturile rezultate s nu poate fi reconstituite informaiile nscrise pe card sau pe banda magnetic.

Unitile vor anuna posesorii n vederea prezentrii la banc pentru ridicarea cardurilor sau PIN-urilor.

La momentul predrii cardurilor i PIN-urilor direct posesorilor nominalizai pe card, persoanele din uniti desemnate n acest scop au responsabilitatea efecturii urmtoarelor operaiuni: s verifice actul de identitate al posesorului;

s solicite acestuia desfacerea plicului cu cardul, verificarea datelor nscrise i semnarea cardului n faa funcionarului bancar in spatiul destinat special in acest scop pe verso card;

s indice posesorului necesitatea memorrii PIN-ului i distrugerea plicului PIN dup memorare, n vederea asigurrii confidenialitii codului, posesorul fiind singura persoan care trebuie s cunoasc acest cod;

s recomande posesorului s pstreze cardul n condiii de siguran i s nu permit aflarea numrului cardului sau a codului CVV2/CVC2 de pe spatele cardului de ctre alte persoane, cu excepia urmtoarelor situaii:

pentru realizarea unei operaiuni de cumprare/eliberare de numerar;

pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau la cererea Bncii.

s editeze din aplicaia CARD/PIN confirmarea de primire a cardului sau PIN-ului i s solicite posesorului semnarea acesteia.n cazul predrii cardurilor i PIN-urilor ctre mputerniciii persoanelor juridice sau conveniilor, persoanele din uniti desemnate n acest scop au urmtoarele responsabiliti:

s verifice actul de identitate al mputernicitului;

s editeze din aplicaia CARD/PIN confirmarea de primire pentru toate cardurile sau PIN-urile i s solicite mputernicitului semnarea acesteia;

s indice mputernicitului efectuarea operaiunilor menionate mai sus n momentul predrii cardurilor ctre personalul salariat propriu.

Responsabilii cu gestiunea cardurilor i PIN-urilor vor consemna predarea cardurilor si PIN-urilor posesorilor n aplicatia CARDPIN, pe baza confirmrilor semnate.

Cardurile i PIN-urile care nu au fost predate posesorilor, vor fi pstrate, separat, n spaii speciale de depozitare a valorilor de la unitatea bncii (tezaur, seif, casierie).

Pentru prevenirea fraudelor cu carduri pierdute/furate, banca va instrui posesorii:

s pstreze cardul n condiii de siguran

s nu divulge nimnui codul PIN

s anune banca imediat dup constatarea dispariiei cardului la numrul de telefon nscris pe card (021.320.95.16) sau la serviciul de asistenta al bancii (021.302.61.61) sau la centrele internaionale ale organizaiilor de carduri

s completeze i s predea avizul de pierdere/furt al cardului la unitatea BRD cea mai apropiat.

Banca va proceda la blocarea cardului posesorului imediat dup anunarea telefonic a dispariiei cardului sau dup primirea Avizului privind pierderea sau furtul cardului, n cazul n care posesorul nu a anunat anterior telefonic banca. Constatarea caracterului fraudulos al unor tranzacii se realizeaz de ctre Compartimentul Risc-Fraude prin analiza efectuat n urmtoarele situaii:

posesorul nu confirm unele operaiuni pentru care au fost generate alerte n procesul de monitorizare;

posesorul contest unele tranzacii, menionnd neparticiparea direct sau indirect la efectuarea operaiunii i neautorizarea acesteia, fapt confirmat n urma investigaiei;

se nregistreaz tranzacii cu carduri ale caror conturi la care au fost atasate sunt inexistente sau nchise, sau pentru carduri invalide, neemise de ctre banc.

Dac este cazul, se va solicita posesorilor depunerea de avize de refuz de plat atunci cnd acestea nu au fost deja ntocmite i prezentate la unitile bncii.

n urma analizei, operaiunile frauduloase vor fi ncadrate ntr-una din categoriile de fraud i se vor lua msurile corespunztoare pentrustoparea apariiei unor alte situaii frauduloase.

n toate cazurile, cardurile implicate n operaiuni vor fi blocate imediat dup constatarea caracterului fraudulos. Banca poate decide introducerea numrului de cod al cardului pe lista cardurilor de recuperat editat de organizaia internaional de carduri.

Fraudele identificate vor fi raportate la organizaiile de carduri i la BNR, conform reglementrilor n vigoare. Anterior raportrii se va informa Inspecia General, n cazurile n care:

se evideniaz intenia de fraud a posesorului

exist suspiciuni privind implicarea personalului bncii n realizarea operaiunilor frauduloase

suma total a operaiunilor depete 10.000 EUR sau echivalent.

Compartimentul Refuzuri de plat va proceda la recuperarea sumelor debitate prin proceduri specifice, n cazurile n care iniierea disputelor este permis de regulamentele organizaiilor i dac valoarea operaiunilor justific costurile suplimentare asociate disputelor. Banca va putea proceda la iniierea disputelor pentru recuperarea sumelor debitate i n cazurile n care posesorul nu poate fi contactat i exist motive ntemeiate de a considera tranzaciile respective ca frauduloase, prin utilizarea unui card pierdut, furat sau contrafcut.

n cazul cardurilor pierdute sau furate, posesorul este rspunztor financiar pentru toate operaiunile efectuate pn la data anuntarii telefonice a bancii sau la data depunerii avizului de pierdere/furt, urmnd s suporte pierderile pn la limita echivalentului n lei a sumei maxime prevzut prin reglementrile legale n vigoare.

Rspunderea posesorului este integral n cazul n care acesta a acionat cu neglijen sau cu rea-credin sau cu intenie de fraud

Pentru prevenirea fraudelor prin operaiuni cu carduri pierdute sau furate sau prin operaiuni cu carduri contrafcute ,unitatile bancii vor prezenta si vor pune la dispozitia comerciantului Ghidul Comerciantului si Ghidul de Prevenire a Tranzactiilor Frauduloase cu Carduri Bancare si vor asigura instruirea corespunzatoare a comercianilor si a personalului acestuia:

s autorizeze fiecare operaiune folosind terminalul POS instalat i s verifice concordana dintre primele i ultimele patru cifre ale numrului de cod al cardului i cele nscrise pe chitana de vnzare;

doar n cazurile n care comerciantul nu a solicitat instalarea unui terminal POS sau dac acesta nu funcioneaz din motive tehnice, s solicite autorizarea operaiunii prin telefon la serviciul de autorizri al BRD; se poate solicita autorizarea operaiunii i la Romcard, ns numai atunci cnd serviciul de autorizri al BRD nu poate fi contactat;

n cazul n care comerciantul are stabilit un plafon de autorizare (floor-limit), solicitarea autorizrii este obligatorie pentru toate operaiunile care depesc aceast limit; pentru operaiunile sub aceast limit pentru care comerciantul nu solicit autorizare, este obligatorie verificarea inexistenei cardului n cea mai recent list de carduri interzise (lista neagr)primit de la banc;

s solicite bncii autorizarea cod 10 n cazul n care are suspiciuni privind comportamentul clientului.

s rein cardul atunci cnd rspunsul la cererea de autorizare indic astfel sau cnd cardul este regsit n lista de carduri interzise la acceptare; reinerea se va face n msura n care nu este periclitat sigurana comerciantului;

s verifice cardul i elementele de siguran ale cardului;

s obin semntura clientului pe chitan i s verifice conformitatea acestei semnturi cu cea nscris pe spatele cardului;

Fraudele prin operaiuni cu utilizarea frauduloas a numrului de card se ntlnesc n tranzacii care nu necesit prezena fizic a cardului - de tip card not present: comenzi sau rezervri prin telefon, fax sau pot electronic, tranzacii de tip Key entered, tranzacii prin Internet. Se vor instrui comercianiicare desfoar astfel de operaiuni:

S solicite posesorului codul CVV2/CVC2 de pe spatele cardului i s solicite autorizare pentru fiecare tranzacie;

S solicite copie dup faa i spatele cardului n cazul comenzilor prin fax i s verifice semntura de pe spatele cardului cu cea de pe chitan sau comanda;

La livrare, s verifice semntura de primire cu semntura posesorului de pe un act de identitate.

Pentru prevenirea altor tipuri de fraude care pot fi ntlnite n operaiuni la comerciani, se vor instrui comercianii:

s nu accepte pli pariale, prin care posesorul pltete o parte din valoarea bunurilor sau serviciilor prin utilizarea cardului i restul prin alte mijloace de plat (numerar, cecuri);

s nu ntocmeasc mai multe chitane pentru o singur operaiune de acceptare;

s nu modifice datele nscrise pe chitan ulterior obinerii semnturii posesorului de card;

s nu efectueze creditarea posesorilor dect pentru reversarea unor tranzacii de debitare anterioare, ca urmare a rambursrii mrfurilor sau a nelivrrii serviciului i numai la solicitarea posesorului;

atunci cnd se respinge cererea de autorizare pentru valoarea total a bunurilor i serviciilor livrate, s nu realizeze tranzacii de valori mai mici pentru obinerea unor autorizri pariale;

s pstreze confidenialitatea plafonului de autorizare acordat de banc comerciantului; acesta trebuie s fie cunoscut numai de personalul comerciantului responsabil cu acceptarea cardurilor i nu trebuie adus la cunotina posesorilor de carduri sau a altor teri;

s pstreze confidenialitatea informaiilor privind posesorii i cardurile acestora, respectiv s nu stocheze informaii privind datele posesorilor i s nu transmit aceste informaii unor teri;

s nu nstrineze formularistica primit, imprinterele sau terminalele POS puse la dispoziie de banc i s le pstreze n condiii de siguran, limitnd accesul doar la personalul propriu, responsabil cu acceptarea cardurilor.

Realizarea instructajului va fi confirmat de comerciant prin semnarea unui proces verbal de instruire.

Banca poate subcontracta total sau parial instructajul realizat la comerciant, o copie a procesului verbal de instruire fiind transmis.1.5. Evolutia pietei cardurilor in RomaniaFunctionarea cardurilor deschide noi posibilitati de utilizare a resusrselor financiare, fiind posibila o cumparare sau o tranzactie oriunde si oricand; cu o simpla semnatura sau utilizand cardul se poate obtine numerar oricand nevoia o cere. Exista avantaje ale utilizarii cardului atat pentru banci cat si pentru comercianti si consumatori.

Bancile beneficiaza deo serie de avantaje , concretizate in reducerea cheltuielilor cauzate de operatiunle cu numerar, si ofera siguranta prin posibilitatea monitorizarii permanente a tranzactiilor.

Cardul se poate constitu si pentru comercinati intr-o modalitate de a obtine profituri mai mari prin atragerea posesorilor de card, deoarece este o metoda de plata garantata si rapida, inlociueste tranzactiile cu numerar si conduce la cresterea vinzarilor. La acest nivel se pune problema dezvoltarii unei infrastructure adecvate in domeniu in care institutiile emitente de licenta isi exprima intentia de a coopera cat mai restans ata cu bancile cat si cu comerciantii.

Avantajele utilizarii cardurilor pentru consumatori sunt legate de metoda de plata rapida, computerizata, eficineta, oferind mai multa siguranta si inlocuind numeralul. In intreaga lume, procesul de autorizare a platilor pe carduri este de ordinal secundelor; monitorizarea contuluii bancar se poate realize permanent, putand fi blocata imediat in caz de refuz.

Un pas important in modernizarea activitatii bancare din tara noastra este si lansarea servicilor de electronic banking, sub presiunea concurentei bancilor straine venite in Romania, care au avut initiative in acest domeniu.Cap2. BRD- Banca inovatoare in domeniul pltii electronice2.1. Istoric BRDBRD Groupe Societe Generale este, la mai bine de 6 ani de la privatizare, a doua banca din Romania, un nume de referinta atat prin diversitatea si calitatea ofertei sale, cat si prin prestigiul de care se bucura la nivel national si international. Aceste performante au fost realizate de cei 6000 de angajati de la BRD Groupe Societe Generale, care prin profesionalism si dedicatie au contribuit la succesul companiei noastre.

In spatele fiecarei viziuni strategice exista un mecanism foarte sensibil: resurse umane. La ora actuala, am pus bazeleunei politici de resurse umane capabile sa ne asiguram cresterea pe terman lung. Detinem acum mijloace pentru pentru a reusi sa creem la BRD o echipa puternica, formata din angajati dinamici, bine instruiti, bine motivati, dornici sa progreseze si animati de dorinta de sprijin si cooperare.

Acest demers al nostru se bazeaza pe cele trei valori fundamentale pe care BRD le impartaseste cu actionarul sau majoritar, Group Societe Generale: profesionalismul, spiritul de echipa si capacitatea de a inova. Cultura companiei noastre, mediul de lucru profesionist si motivant fac din BRD unul dintre angajatorii preferati, atat pentru tinerii absolventi, cat si pentru profesionistii cu experienta.

Patrick Gelin Presedinte Director General al BRD Groupe Societe Generale

AXE DE ACTIVITATE

Banca persoanelor fizice: de la privatizarea sa BRD s-a angajat intr-o politica voluntarista de dezvoltare pe piataclientilor persoane fizice, profitand mai ales de sinergia cu clientela comerciala. BRD se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a creditelor pentru consum. Gama sa de produse si servicii comercializate se imbogateste in mod constant, pe masura dezvoltarii pietei bancare.

Banca intreprinderilor: BRD se bucura de o experienta bogata in dumeniul finantarii intreprinderilor, fiind prezenta in toate sectoarele economiei si pe toate segmentele de piata: microintreprinderi, IMM, mari intreprinderi locale si multinationale, colectivitati locale. In afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de numarar, serviciile de leasing si factoring-ul.

Banca de investitii: BRD este implicata in finantari structurale si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar mari de intreprinderi. Cu sprijinul entitatilor specializate ale Societe Generale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, BRD isi continua traditia de banca a marilor proiecte de dezvoltare a Romaniei. De asemenea, este una dintre bancile active pe piata obligatiunilor.

FILIALE BRD

BRD finance credite de consum

Credite de consum - lider pe piata crditului la locul de vanzare;

platforma internationala si parteneriate locale;

BRD sogelease

Activitati de leasing financiar si operational - oferta de leasing variata;

- filiala BRD s-a situat in permanenta printre primele 3 filiale de leasing ale Grupului;

ALD AUTOMOTIVE

Gestiunea flotei de autovehicule - deschiderea filialei romane in decembrie 2004;

- servicii complete de leasing operational si gestiunea flotei de autovehicule;

BRD/SG CORPORATE FINANCE

Servicii de consultanta:

- experienta de 5 ani in domeniul: evaluarilor, fuziunilor, achizitiilor si privatizarilor;

- cunoasterea buna a mediului economic si de afaceri;

- relatii cu cabinetele de audit, de avocatura, cu autoritatile publice

- acces la resursele Groupe Societe Generale;

BRD SECURITIES

S-a situat in permanenta printre primii trei brokeri pe piata romaneasca

SG ASSET MANAGEMENT

Filiala a Grupului Societe Generale specializata in gestiunea activelor ;

Comercializeaza, prin intermediul retelei BRD, fonduri de investitii.

OFERTA COMERCIALA A BRD

Produse si servicii personae juridice

operatiuni curente ( carduri, servicii banca la distanta, incasare facturi, transferuri automate)

finantarea activitatii curente

dezvoltare internationala

finantarea investitiilor

plasamente

consultanta si activitati specializate

Produse si servicii personae fizice

produse si servicii curente ( conturi curente, servicii associate cardurilor, banca la distanta)

credite de consum

operatiuni de refinantare a creditelor de consum de la alte banci

credite imobiliare

asigurare credite

economii si plasamente

Prezentarea bncii

Istoric i evoluie-

Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu nfiinarea prin legea Societii Naionale pentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social i BNR 30%, restul de 50% era deinut de persoane particulare. Obiectivul acestei instituii publice era finanarea industriei romneti.

In 1848-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947. Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii era obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite.

In 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor.

In 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere.

Pentru perioada 2004 - 2005, BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii sale i rentabilitate. n acest sens, BRD - Groupe Socit Gnrale i va urmri politica de investiii susinute n vederea adaptrii dispozitivului su comercial, realizrii la scar larg a procesrilor i lrgirii gamei sale de produse i servicii.

BRD - Groupe Socit Gnrale beneficiaz de dou atuuri unice n peisajul bancar romnesc: n momentul de fa, BRD - Groupe Socit Gnrale are peste 1.000.000 de clieni i mai mult de 800.000 de posesori de carduri; ea deine o treime din piaa cardurilor i peste 40% din cea a creditelor de consum. BRD - Groupe Socit Gnrale este de asemenea prima banc a ntreprinderilor private din Romnia i s-a angajat, singur sau mpreun cu Socit Gnrale, n finanarea unor proiecte importante. Rezultatele obtinue datorit ncrederii clienilor notri confirm poziia noastr de banc de referin n Romnia.

BRD - Groupe Socit Gnrale este prima banc privat, a doua din Romnia dup totalul bilanului, i ocup locul al doilea dup capitalizarea bursier (486 milioane de euro la 25/07/02). Prestigioasa revista "The Banker" a acordat BRD - Groupe Socit Gnrale premiul pentru " Cea mai bun banc din Romnia "

Pentru marii si clieni corporativi, romni sau strini, i pentru investitorii instituionali, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer de asemenea o gam de produse de pia i finanri complexe, precum i servicii de banc de investiii (privatizri, fuziuni - achiziii, emisiuni de aciuni, etc.) bazndu-se pe echipe specializate i pe reeaua grupului Socit Gnrale prezent n lumea ntreag (75 ri).

2.2. Tipologia cardurilor la BRDCardurile reprezinta una dintre cele mai raspandite metode de plata si de obtinere de credite. Cardul este realizat din plastic si are componente electronice speciale pentru idecodificarea operatiunilor pe care le efectueaza: accesul la contul bancar si efectuarea electronica a platii.

Tipurile de carduri emise de BRD-GSG sunt:

GADGET Cardul este destinat in special non-clientilor BRD, dar si clientilor BRD, mai ales celor care nu detin un card bancar; titularii de card trebuie sa fie persoane fizice, rezidente, cu varsta peste 18 ani.Caracteristici:

Pe acest tip de card nu sunt permisi utilizatori autorizati;

Un client poate detine un singur card GADGET ;

Acest card nu poate fi inclus in conventiile de salarii sau in pachetele de produse si servicii.

Card proprietar BRD, limitat ca utilizare in reteaua proprie BRD;

Card instant, prefabricat, oferit pe loc non-clientilor;

Pentru clientii existenti, emiterea cardului se face pe fluxul standard;

Card de debit, atasat unui cont curent in lei, utilizabil exclusiv pentru plata de facturi in reteaua de ATM-uri, POS-uri si BNA-uri (Bunch Notes Acceptor) a BRD;

DAC de 300 RON, oferit impreuna cu cardul.

Operatiuni nepermise cu cardul GADGET: Retrageri la ATM si Plati la comercianti, dar pe contul curent atasat la card sunt permise toate operatiunile.

VISA ELECTRON (lei)

Cardul este adresat persoanelor fizice majore cu venituri reduse sau medii , care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.

Card atasat unuI cont curent in lei, emis sub sigla Visa International, utilizabil exclusiv pe teritoriul Romaniei, in mediu electronic (ATM/POS). Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Se completeaza o Cerere de emitere card la ghiseele bancii, la care se ataseaza o copie a actului de identitate.

In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul si PINul aferent.

VISA CLASIC (n lei) Persoane fizice rezidente, majore, cu venituri stabile, care doresc sa aiba acces, prin intermediul cardului, la o rezerva de bani disponibila oricand.Card atasat unui cont curent in lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil in tara si in strainatate la orice tip de terminal electronic (POS/ATM) sau mecanic (imprinter).

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Cardul Visa Classic poate fi propus, in egala masura, in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si BRD.

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Servicii de urgenta pentru posesorii de card aflati n strainatate: asistenta telefonica (inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului),

nlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt,

avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii de asigurare voiajNumai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate ;

Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate;

Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri).

Servicii de asistenta medicala, 24 de ore din 24

In caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri;

Transport medical de urgenta;

Repatriere medicala

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;

posibilitatea de a utiliza atat in tara cat in strainatate descoperitul autorizat de cont pus la dispozitie de catre banca pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute;

asigurare medicala si de voiaj in timpul calatoriilor in strainatate;

Scutirea de timpul necesar deplasarii la ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si evitarea inconvenientelor aferente.

Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

In aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul si PINul aferent precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

Se acorda DAC clientului, conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact.

Card de credit- funcioneaz pe baza unei linii de credit de banca posesorului, pn la o limit maxim valoric stabilit de banc maxim echivalentul a 1000 USD. Lunar, clientul este obligat s plteasc 20% din soldul evideniat n extrasul de cont lunar pn la data de 20 ale lunii urmtoare.

Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card.

VISA CLASIC USD Card destinat persoanelor fizice, majore, cu venituri stabile si permanente care calatoresc in zone unde moneda de referinta este dolarul si care doresc sa beneficieze de servicii de asistenta si asigurare. Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani. Card atasat unui cont curent in USD emis sub sigla Visa International, cu o perioada de valabilitate de 2 ani ;

Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS/ATM) si mecanic (imprinter).

Clientii care calatoresc cu preponderenta in tari unde dolarul american reprezinta moneda de referinta vor fi favorizati la alegerea Visa Classic in USD;

Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si BRD;

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Servicii de urgenta pentru posesorii aflati n strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de asistenta al organizatiei Visa International pentru:

Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;

Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

Avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate (cazare si transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate;

Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate, pana la 10.000 Eur

Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);

Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri (consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

Transport medical de urgenta;

Repatriere medicala.

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;

un pachet de servicii gratuite:asigurarea de medicala, asigurare in caz de accident in timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;;

scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si evitarea inconvenientelor aferente.

Clientii care doresc sa obtina un card Visa Classic in USD vor trebui sa completeze o Cerere de emitere, la care va atasa o copie a actului de identitate. In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent. VISA BUSINESS (lei)

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale (posesorii principali) care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu.Sunt carduri de debit sub nsemnele organizaiei Visa International i sunt destinate persoanelor juridice romne pentru:

a acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri i servicii att n mediu electronic(POS) ct i neelectronic,de la comercianii care afiseaz marca Visa;

pentru a efectua retrageri de numerar n mediul electronic (ATM) sau neelectronic att la unitile BRD ct i la ageniile concurenei care afieaz marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza n mediu neelectronic pentru c personalizarea (numr card i numele posesorului) este n relief.

Cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai n limita disponibilitilor din cont.

Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card.

Argumente aduse de BRD, clienilor:

Cardul Visa Business (n lei) prezint urmatoarele avantaje:

eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare i protocol i a operaiunilor cu numerar n dolari;

permit o urmrire mai bun a cheltuielilor de deplasare i protocol;

rezolv problemele legate de deplasare (transport) si manipulare a numerarului;

permite accesul la ntreaga reea naional la comercianii care afieaz marca Visa;

ofer accesul non-stop la reeaua naional ATM ,a BRD, ct i a concurenei.

Alimentarea rapid a contului

Depunerile n numerar vor fi nregistrate n aceeai zi n conturile de card ale posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plat din conturile deschise la orice unitate BRD, vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n contul posesorului.

Cardurile Visa Business ofer:

posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor, securitatea sumelor n lei pe care le dein posesorii desemnai (reducerea sumelor n numerar pe care ar trebui s le dein asupra lor pe parcursul deplasrilor), eliminarea plilor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprevzute .

VISA BUSINESS USD

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu.

Acest tip de card este utilizat n afara teritoriului rii pentru acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri i servicii att din mediul electronic (POS) ct i cel neelectronic.

Cardul poate fi utilizat n acelai regim ca i cardul Visa Business n lei i are aceeai perioad de valabilitate. BRD ofer aceleai argumente clienilor ca i cardul Visa Business n lei, cu meniunea c aceesul se ntinde la ntreaga reea internaioanal ATM i a comercianilor ce afieaz marca Visa.

Alimentarea se face numai prin ordin de plat din contul curent n USD deschis la unitatea bncii de unde s-a primit cererea de emitere i va fi decontat n maxim 48 de ore n contul posesorului principal.

MAESTRO (lei) Cardul este adresat persoanelor fizice majore, cu venituri reduse sau medii; care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient. Pe acest tip de card, sunt permisi utilizatori autorizati care pot avea inclusiv varsta intre 14-18 ani..

Card atasat unui cont curent in lei, emis sub sigla MasterCard International, cu circulatie nationala si internationala, utilizabil numai in mediul electronic(POS/ATM);

Cardul Maestro poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor, incheiat intre angajatori si BRD;

Emiterea cardurilor Maestro destinate persoanelor fizice in afara Conventilor, cu posibilitatea acordarii DAC se face conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. - Beneficiarii acestui tip de card sunt societile comerciale care au ncheiat convenie de plat a salariilor cu banca . Salariaii cu vrsta peste 18 ani care au semnat cerere de emitere individual. Acest tip de card poate fi utilizat numai n mediul electronic-automate bancare i terminale electronice de pli (ATM si POS).

Modul de utilizare:

a)Pentru societate comercial -societatea trebuie s plteasc toate drepturile salariale cuvenite salariailor n contul de card;

b)Pentru posesorii salariai:

-cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii;

-posibilitatea obinerii unui credit de pn la 70% din valoarea salariului net

-utilizarea cardurilor se va face n limita disponibilitilor din cont.

Decontarea operaiunilor se va efectua n lei n momentul prezentrii operaiunii la banc.

La cerere posesorul cardului Maestro (salariat al unei societi comerciale) poate desemna un membru al familiei (rud de gradul I) caruia banca i va atribui un card care va funciona pe acelai cont. Persoana desemnat va avea propriul card dar emis pe contul posesorului.

Argumente aduse de BRD, clieilor societi comerciale:

1. Un produs modern, comod i sigur:

simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor baneti n contul de card;

emiterea transportrii fondurilor i manipularea numerarului destinat plii drepturilor salariale;

eliminarea riscurilor legate de operaiunile cu numerar (riscuri de securitate i erori);

2. nregistrarea rapid a depunerilor - Societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor n contul angajailor posesori i va pune la dispoziia bncii un borderou centralizat (pe suport informatic i pe hrtie) cu sumele pentru fiecare posesor.

3. Servicii oferite de banc - Posibilitatea amplasrii unui automat bancar de eliberare a numerarului la sediul societii n cazul n care exist un numr mare de angajai posesori. Aceast posibilitate nu poate surveni dect cu acordul Direciei Comerciale, care va decide n urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilitii globale, importana clientului);

Argumente aduse de BRD angajailor posesori:

1.Produs comod, modern i sigur:

- Soluia ideal a problemelor legate de transpotrul i manipularea numerarului, accesul la ntreaga reea naional de comerciani care afieaz marca Maestro, accesul non-stop la reeaua naional de automate bancare a BRD i a concurenei, PIN-ul (numarul personal de identificare) protejeaz posesorul cardului, toate operaiunile sunt efectuate n mediul electronic, tranzaciile fiind ordonate numai de posesorul cardului.

2. Acordarea de credite

- Banca mpreun cu societatea comercial ofer angajailor posesori de carduri posibilitatea obinerii unui credit n procent de 70% din salariul net lunar, Rambursarea creditului i a dobnzilor aferente urmnd s se fac lunar la drepturile bneti n contul de card de ctre societatea comercial.

3.Alimentarea rapida a contului

- Depunerile efectuate n numerar vor fi nregistrate n maxim 48 de ore n conturile de card ale posesorilor. Viramentele reprezentnd drepturile salariale vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n conturile posesorilor.

4. Servicii aferente contului de card

- Furnizarea de ctre banc a extraselor lunare de cont n care se regsesc detaliat toate operaiunile efectuate n cursul lunii precedente de posesorii i utilizatorii autorizai, interogarea soldului prin intermediul ATM, anunarea telefonic a cardurilor pierdute sau furate, nlocuirea cardului pierdut sau furat, regenerarea PIN-ului.

CARDUL MASTERCARD STANDARD in EUR Card destinat persoanelor fizice majore, cu venituri stabile si permanente care calatoresc frecvent in strainatate. Clientii interesati de servicii de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor lor in afara Romainiei. Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani;

Card atasat unui cont curent in Eur, emis sub sigla MasterCard International, cu o perioada de valabilitate de 2 ani ;

Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS/ATM) si mecanic (imprinter);

Clientii care calatoresc in spatiul european vor fi favorizati la alegerea cardului MasterCard in EUR.

Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si BRD;

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Servicii de urgenta pentru posesorii aflati n strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de asistenta al organizatiei MasterCard pentru:

Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;

Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

Avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate (cazare, transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate;

Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate, pana la 10.000 Eur

Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);

Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri (consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

Transport medical de urgenta;

Repatriere medicala.

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;

un pachet de servicii gratuite: asigurarea medicala si asigurarea in caz de accident necesara in timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;

scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si evitarea inconvenientelor aferente.

Clientii care doresc sa obtina un card MasterCard Standard in EUR vor trebui sa completeze o Cerere de emitere, la care se va atasa o copie a actului de identitate. In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea, cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.Este un card de debit emis in Euro, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Acest card este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in tara ,in strainatate si mai ales in Europa. Folosind acest card beneficiezi de un pachet de servicii gratuite cum ar fi:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijoace de transport publice(avion, tren)

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere.

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Acest serviciu este disponibil 24 de ore din 24 apeland numarul de telefon specificat de voucher-ul de asigurare care se primeste odata cu cardul. Utilizand acest se poate cumpara orice produs si/sau serviciu de la comerciantii acceptanti din toata lumea care au afisata sigla . Cu acest card se poate avea acces la banii din cont in zeci de tari ale lumii, si la bancomatele acestora daca acestea afiseaza sigla . Cu acest card ai in permanenta legatura cu banca indifferent de locul in care te afli in sensul ca ai accse permanent la contul tau de card in valuta direct de pe telefonul mobil conectat la reteaua orange, prin intermediul serviciului de mobile banking Mobilis. CARDUL MASTERCARD GOLD Persoane fizice, care dispun de resurse financiare importante. care calatoresc frecvent in strainatate si care apreciaza serviciile de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor.Clientii care au o relatie privilegiata cu Banca si au nevoie de un element de distinctie si prestigiu, in conformitate cu statutul lor social MasterCard Gold este un card atasat unui cont curent in Lei sau EUR, emis sub sigla MasterCard International, cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS si ATM) si mecanic (imprinter). Perioada de valabilitate a cardurilor MasterCard Gold : 2 ani. Servicii de urgenta in strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de asistenta MasterCard Global Service, pentru:

Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;

Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

Avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii de asistenta in strainatate

Servicii de asistenta de voiaj

Servicii de asistenta medicala;

Servicii de asistenta legala;

Servicii de asistenta personala