Tema: Perspectivela Asigurărilor de Viață în RM și eficiența utilizării acestora pe plan internațional

1. Actualitatea temei

2. Tipuri de Asigurare de Viață practicate în RM și pe plan international.

3. Cerințele contractuale de bază și riscurile asigurate de către companiile de asigurări

4. Perspectivele de dezvoltare a asigurărilor de viață în RM

1. Actualitatea temei

Evenimentele din viaţa noastră se succed cu repeziciune şi de cele mai multe ori în mod imprevizibil.

Avem nevoie să fim siguri că familia noastră este în siguranţă şi beneficiază de tot sprijinul financiar de care

are nevoie. Asigurarile reprezinta o piatra de temelie a vietii moderne. Fara asigurari, multe aspecte ale

societatii si economiei zilelor noastre nu ar putea functiona. Industria asigurarilor ofera acoperire pentru

riscuri economice, climatice, tehnologice, politice si demografice, permitand astfel persoanelor sa-si

desfasoare viata de zi cu zi si companiilor sa opereze, sa inoveze si sa se dezvolte.

Asigurarea de viaţă, reprezintă o posibilitate reală de economisire şi o metodă eficientă de protecţie,

având ca reper lucrurile cele mai sfinte şi utile pentru societate – asigurarea garanţiilor de viitor pentru om.

Totodata asigurarea de viață reprezintă o modalitate de transfer asupra companiei de asigurări a riscului

financiar legat de pierderea vieții sau a sănătății. Riscul principal acoperit de o asigurare de viață este riscul

de deces, indiferent de momentul producerii lui.

Asigurarea de viaţă este o formă de protecţie financiară a dependenţilor sau a altor persoane desemnate în

cazul decesului asiguratului. Necesitatea cumpărării unei asigurări de viață reiese din nevoia de protecție a

vieţei. Pe lîngă toate bunurile deținute, viața și sănătatea unui individ, integritatea lui fizică, capacitatea de

muncă sînt bunurile cele mai de preț și pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducînd la

imposibilitatea desfășurării unei activități și, deci, a obținerii unui venit.

Ținînd cont de aspectele prezentate anterior și de situația economică instabilă existentă în Republica

Moldova, încheierea unei asigurări, care să acopere riscul de deces este o problemă la care ar trebui să se

gîndească orice persoană, pentru a nu crea un dezechilibru în situația financiară a urmașilor dependenți.

Populația “de vîrsta a treia”, în continuă creștere numerică, este o categorie socială vulnerabilă, cu probleme

specifice față de celelalte segmente sociale.Asigurarea necesităților populației vîrstnice pentru un trai decent

trebuie să acopere o gamă largă de preocupări, nu numai în plan economic, dar și social.

Mulți oameni își pun întrebarea: De ce avem nevoie de o asigurare de viață?

Raspunsul la această întrebare ar fi: Asigurarea de viață este cel mai eficient mod de a te proteja pe

tine și pe familia ta în cazul unor evenimente neprevăzute pentru ca:

- În cazul în care nu vei mai fi alături de ei și nu-i vei putea susține financiar membrii familiei tale

- În cazul în care ți se întîmplă un eveniment nefericit, datoriile și cheltuielile imediate sunt

acoperite, fără a afecta bunăstarea familiei tale

- În plus poți pune deoparte banii necesari copilului tau asa în cît să se bucure de o educație și o

viață mai bună și să ai un venit suplimentar care sa te ajute sa ai o batrînețe frumoasă și liniștită.

Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce

se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura.

Dar natura nu este singura care ne afecteaza si ne provoaca pagube. Accidente se intampla la tot pasul, iar

jaful, furturile, talhariile, toate tin de natura umana.

Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu activitatea

profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiiei. De aceea este foarte bine

sa incercam sa transferam riscurile asupra altcuiva.

Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare.

Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani.

Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de

alata natura, ii poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.

Un argument al utilitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora la o scara foarte mare in

Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor au, in tarile vestice, tot felul de

asigurari, nu doar cea de raspundere civila auto, ci si de viata, de sanatate, de protejare a bunurilor. De ce se

intampla acest lucru?

Pentru ca in Occident simtul proprietatii este foarte dezvoltat, si toti vor sa isi puna proprietatile la

adapost de diferite riscuri, dar si pentru ca occidentalii sunt foarte interesati de viitorul lor si al celor din

jurul lor. De aceea asigurarile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji si sigur.

2. Tipuri de Asigurare de Viață practicate în RM și pe plan international.

În RM cît și pe plan internațional asigurările de viață au o gamă variată de servicii care include:

Asigurari de viață clasice

Asigurari de pensii si anuități

Asigurari de accidente si boala, suplimentare la asigurarea de viață

Asigurari de casatorii si nastere

Asigurari de viață si anuități care sunt legate de fonduri de investitii, prevazute la lit. a) si b) din anexa

numarul I la Legea 407/2006

Asigurari de sănătate, suplimentare la asigurarea de viață

Asigurări de viață clasice 

Asigurarea de viață clasică este un plan financiar de acumulare cu acoperirea riscurilor ce pot aduce daune

majore sănătății și vieții omului.

Programe de asigurare de viata: 

START – este un pachet complet ce are ca scop principal protejarea viitorului copilului.

ORIZONT - este un program cuprinzator si compet si are ca scop protejarea viitorului persoanei asigurate si

a familiei sale; acest program este prevazut cu o serie de acoperiri suplimentare si optiuni, pentru a raspunde

cerintelor individuale ale fiecarui client. 

RISK LIFE – program destinat persoanelor a caror activitate prezinta un factor de risc ridicat fata de cel

standard.

Programa „Viată decentă”

“Viata decenta” este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor banesti. Asigura

bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva

riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II. De asemenea persoana Asigurata

participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele

perioadei de asigurare.

Programa „Copii acumulare”

“Copii acumulare” este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor banesti. Permite

de a acumula un fond esential pentru copil la implinirea virstei de majorat (pentru studii, masina, nunta etc.).

Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri,

inpotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II, atit pentru Asigurat, cit si

pentru Persoana Asigurata (copil). De asemenea Asiguratul si Persoana Asigurata participa, in conditii foarte

avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare.

Asigurari de pensii si anuitati 

Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de

protectie al individului, asigurarea de viata creeaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata

prin asigurarea unui capital sau a unei pensii.

Anuitatea (asigurare de tip renta) presupune plata periodica pe timpul vietii anuitantului in schimbul

unei sume platite o singura data sau in forma unei serii de prime.

Programa „ Fondul meu de pensii”

Programa “Fondul meu de pensii” are ca scop economisirea , acumularea si capitalizare banilor, Persoanei

Asigurate, pentru garantarea pensiei suplimentare. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si

familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident,

invaliditate de gradul I si II. De asemenea Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la

profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare.

Programa suplimentară „Garantarea venitului familiei”

“Garantarea venitului familiei” este o programa de asigurare suplimentara la programa de asigurare “Fondul

meu de pensii”- viager. Scopul programului este garantarea venutului familiei Persoanei Asigurate timp de

20 ani de la virsta iesirii la pensie. In caz in care Persoana Asigurata decedeaza in aceasta perioada (20 ani),

pensia suplimentara se achita in continuare beneficiarilor pina la sfirsitul perioadei garantate.

Programa „ Protecţia corporativă a vieţii”

“Protectia corporativa a vietii” este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor

banesti. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de

despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II. De asemenea

Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual

sau la finele perioadei de asigurare.

Programa „Pensia corporativă”

Programa “Pensia corporativa” are ca scop economisirea , acumularea si capitalizare banilor, Persoanei

Asigurate, pentru garantarea pensiei suplimentare. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si

familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident,

invaliditate de gradul I si II. De asemenea Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la

profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare.

Asigurari de accidente si boala, suplimentare la asigurarea de viata 

Asigurarea de accidente este o asigurare facultativa, care are ca scop protectia persoanelor fizice de

consecintele nefaste ale unor evenimente neprevazute (accidente), care le afecteaza viata si integritatea sau

capacitatea de munca. 

Caz asigurat se considera - traumele sau alte leziuni corporale care aduc prejudicii sanatatii asiguratului,

sau decesul acestuia. 

Caz asigurat nu se considera – acutizarea unei boli cronice care poate aparea in perioada actiunii

contractului de asigurare. 

Accident se considera:

•    evenimentele cu caracter brusc si neasteptat, care se intimla independent de vointa asiguratului, ce au

efect din exterior asupra corpului sau, si care produc vatamari corporale si dereglari de sanatate; 

•    cazul in care datorita unui efort fizic marit al membrelor sau a coloanei vertebrale: 

            - articulatia sufera o luxatie; 

            - muschi, tendoane, ligamente sau capsulele sunt rupte sau   sufera o entorsa. 

Cine poate fi asigurat prin intermediul politei de asigurare de accidente? 

Pot fi asigurate persoanele in virsta de la 1 an la 70 ani cu stare buna de sanatate 

Nu pot fi asigurate: 

- Persoanele cu grad de invaliditate mai mare de 50% (invalizi de gradul I si II) 

- Persoane care sufera de afectiuni mintale. 

Protectia de asigurare poate acoperi urmatoarele riscuri: 

•    Traume (leziuni corporale) produse in timpul acidentului;  

•    Invaliditate, constatata ca urmare a accidentului; 

•    Decesul din accident. 

Avantajele oferite de asigurarile de accidente: 

•    Protectia prin asigurare cuprinde accidentele produse oriunde in lume;

•    Prin asigurarea de accidente sunt compensate cheltuielile medicale survenite in urma unui accident sau a

pierderii capacitatii de munca in urma unui caz asigurat; 

•    Asigurarea de accidente poate avea atit caracter individual cit si colectiv (familiala si de grup) 

Prima de asigurare se calculeaza in functie de gradul de risc, ce se determina in dependenta de virsta si genul

de activitate al persoanei asigurate; 

Asigurari de casatorii si nastere 

Asigurari de casatorii si de nastere - dota pentru casatorie - se incaseaza cu ocazia casatoriei sau la

expirarea politei, daca beneficiarul nu s-a casatorit pana la acea data. In cazul asigurarilor de nastere, suma

asigurata se plateste la aparitia unui copil si e menita sa asigure acoperirea nevoilor viitoare ale copilului.

Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii, prevazute la lit. a) si b)

din anexa numarul I la Legea 407/2006  

Asigurari de viata legate de investitii, pentru care expunerea la riscul de investitii este transferata

asiguratului; acest tip de produse financiare combina caracteristicile asigurarilor de viata cu cele ale unor

produse de investitie, respectiv protectia oferita de o polita de asigurare de viata cu beneficiile unor investitii

administrate in scopul exclusiv al asigurarii.

Asigurari de sanatate, suplimentare la asigurarea de viata este o asigurare facultativă, care are ca

scop protecția persoanelor fizice de consecințe nefaste aleunor evenimente neprevăzute, care le afectează

viața și integritatea sau capacitatea de muncă.

3. Cerințele contractuale de bază și riscurile asigurate de către companiile de asigurări

În Republica Moldova asigurările de viață sînt numai facultative şi se încheie în baze contractuale, în

conformitate cu dispoziţiile legale în vigoare şi cu condiţiile stabilite de societăţile de asigurări, licențiate să

efectueze asemenea operaţiuni.

Pot încheia contracte de asigurare persoanele care se încadrează în limitele de vîrstă, duratele de timp

şi condiţiile de achitare a primelor şi de plată a sumelor asigurate, stabilite de asigurător şi prevăzute în

poliţa de asigurare.

Durata asigurării şi durata de plată a primelor se calculează de la data începerii asigurării, şi

anume:

- la asigurările de viaţă de la prima zi a lunii calendaristice pentru care s-a plătit cea dintîi rată de

primă;

- la asigurările viagere de deces cu prima unică - de la data emiterii poliţei şi încasării primei de

asigurare;

- la asigurările de accidente – de la data începerii răspunderii asigurătorului.

În cadrul asigurărilor de viață, asigurătorii oferă clienţilor posibilitatea participării la profit care sînt

în general stabilite la sfîrşitul fiecărui an de asigurare ca procent din suma asigurată.

Suma asigurată este suma ce urmează a fi plătită asiguratului sau beneficiarului asigurării și se

numește indemnizație de asigurare. În funcție de această sumă se calculează prima de asigurare. .

Prima de asigurare, ca element esențial al contractului de asigurare, constituie principala obligație a

asiguratului și reprezintă suma de bani pe care o primește asigurătorul de la asigurat în schimbul protecției

pentru riscurile asumate. Prima de asigurare exprimă valoarea riscului și se determină prin calcule actuariale

(statistico – matematice).

Asigurătorul folosește prima de asigurare pentru: alimentarea fondurilor și crearea rezervelor de

asigurare stabilite de legislația în vigoare destinate plății despăgubirilor și indemnizațiilor de asigurare;

stingerea obligațiilor de plată în cadrul asigurărilor de viață; efectuarea cheltuielilor determinate de

administrarea asigurărilor și obținerea profitului etc.

Suma de răscumpărare reprezintă o parte din rezerva de primă, parte care creşte proporţional cu

timpul cît s-au plătit primele. Suma de răscumpărare trebuie să fie mai mică decît valoarea economiilor

acumulate corespunzătoare poliţei. Aceasta deoarece asigurătorul reţine cheltuielile cu achiziţionarea poliţei,

precum şi costul asigurării.

Se pot face împrumuturi în baza poliţei de asigurare, dar numai dacă sînt îndeplinite următoarele

condiţii:

valoarea împrumutului nu poate depăşi valoarea de răscumpărare;

perioada de împrumut, suma asigurată şi suma de răscumpărare continuă să crească, ca şi cum nu s-

ar fi acordat împrumutul;

dacă asiguratul răscumpără poliţa, sau decedează înainte de a returna împrumutul, suma restantă se

deduce din sumele cuvenite asigurate;

rata dobînzii pentru împrumut poate fi fixă, sau variabilă;

dobînda pentru împrumut se poate plăti imediat, în momentul ridicării împrumutului, sau la

scadenţa acestuia.

Răscumpărarea poliţei nu reprezintă singura opţiune a deţinătorului de poliţe care doreşte să întrerupă

plata primelor de asigurare. Uneori, asigurătorul oferă posibilitatea transformării poliţei de asigurare cu

prime achitate anual, într-o poliţă cu prime achitate integral.

Riscul reprezintă condiția de bază a asigurării. Dacă nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurări.

Din aceste considerente, riscul reprezintă un element specific asigurării, fiind obiectul oricărui contract de

asigurare. Riscul apare în asigurări ca un element obligatoriu, esențial, deoarece:

este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care este supusă viața sau sănătatea unei persoane;

producerea riscului nu se realizează prin fapta intenționată a asiguratului;

fără acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.

Pentru ca un eveniment să poată fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie să îndeplinească

următoarele condiții:

să existe probabilitatea producerii lui;

să prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;

să fie independent de voința asiguratului sau a persoanelor care trăiesc sau conviețuiesc împreună

cu acesta;

să fie suportabil, ca mărime și frecvență, din punct de vedere financiar pentru asigurător;

să fie incert, adică asupra momentului și intensității lui să planeze incertitudinea.

Prin risc asigurat se înțelege evenimentul, la producerea căruia, societatea de asigurări este

obligată prin lege sau contract să plătească asiguratului sau beneficiarului asigurării suma asigurată.

Existența riscului sub toate formele sale atrage după sine necesitatea asigurărilor, care au rolul de a permite

oamenilor, dacă nu evitarea riscului, măcar diminuarea sau înlăturarea consecințelor sale.

Un risc, pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie să îndeplinească în primul rînd trei condiții:

obiectul asigurării să fie real;

asigurarea contra riscului respectiv să fie convenabilă și eficientă pentru asigurat;

cauza asigurării trebuie să fie licită, respectiv să nu contravină ordinii publice.

Îndeplinirea obligatorie a condițiilor menționate nu presupune că toate evenimentele care îndeplinesc

aceste condiții ar fi în mod automat cuprinse în asigurare. Fiecare societate de asigurare este liberă să

selecteze riscurile asupra cărora își oferă protecția, cu excepția asigurării obligatorii de răspundere civilă

auto.

Riscurile (evenimentele) asigurate:

1.    Survenirea neasteptata a unei boli ce necesita interventie medicala urgenta,

2.    Traume sau tulburari a sanatatii ca rezultat a unui accident ; 

3.    Decesul asiguratului in rezultatul unei boli sau accident.

4. Invaliditate permanentă ca urmare a accidentului

Clauzele contractuale specifice asigurarii de viata

1. In cazul asigurarii de viata, indemnizatia de asigurare se acorda sub forma de plata unica sau de plati

periodice. Suma asigurata pentru asigurarea de deces poate sa difere de suma asigurata pentru asigurarea de

supravietuire.

2. Indemnizatia de asigurare se plateste asiguratului sau, in caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat

de el. Daca nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizatia de asigurare se plateste mostenitorilor

asiguratului in calitate de beneficiari.

3. Desemnarea beneficiarului se face de catre asigurat fie la incheierea contractului, fie in cursul executarii

lui, prin declaratie scrisa comunicata asiguratorului sau prin testament. Inlocuirea sau revocarea

beneficiarului se permite oricind in cursul executarii contractului, in modul prevazut de prezentul alineat.

In cazul in care exista mai multi beneficiari desemnati, acestia au drepturi egale asupra indemnizatiei de

asigurare daca asiguratul nu a dispus altfel.

4. Daca unul dintre beneficiari a contribuit esential si/sau intentionat la decesul asiguratului, fapt confirmat

prin hotarire judecatoreasca definitiva, indemnizatia de asigurare se plateste celorlalti beneficiari desemnati

sau mostenitorilor.

5. In cadrul asigurarii de viata pentru care se constituie rezerva matematica, asiguratul poate sa inceteze

efectuarea platii primelor cu dreptul de a mentine contractul la o suma asigurata redusa sau de a-l rezilia,

solicitind restituirea rezervei constituite (suma de rascumparare), conform contractului de asigurare.

Asiguratul care a incheiat contract de asigurare de viata individual trebuie sa aiba la dispozitie, de la data

semnarii contractului de catre asigurator, o perioada de 20 de zile in interiorul careia sa poata denunta

contractul in cauza. Aceste prevederi nu se aplica contractelor de asigurare de viata cu o durata de pina la 6

luni inclusiv.

6. Indemnizatia de asigurare se datoreaza independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din

asigurarile sociale, de repararea prejudiciului de catre persoanele responsabile de producerea lui, precum si

de sumele primite de la alti asiguratori in temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului nu

au dreptul sa urmareasca indemnizatia de asigurare cuvenita beneficiarului sau mostenitorului legal, dupa

caz.

7. Drepturile asiguratului asupra sumei rezultate din rezerva ce se constituie in cazul asigurarii de viata

pentru obligatii de plata ale asiguratorului scadente in viitor nu sint supuse prescriptiei.

In cazul asigurarii de viata, cuantumul venitului investitional aplicat la calcularea tarifelor de asigurare si

prevazut in contractul de asigurare nu poate depasi procentul anual stabilit prin actele normative ale

Autoritatii de supraveghere.

Asiguratul persoana fizica poate, cu acordul asiguratorului, sa beneficieze de un imprumut cu dobinda in

limitele rezervei acumulate in cazul asigurarii de viata.

4. Perspectivele de dezvoltare a asigurărilor de viață în RM

La momentul actual in Republica Moldova activeaza doar doua companii de asigurare specializate pe

aceasta linie de business: GRAWE CARAT care detine o cota de piata de peste 90 puncte procentuale și

sugur-asigur asfel reprezentind doar cinci procente din totalul pietii de asigurare, piața de asigurare de viață

este la inceput de drum, oamenii percep aceste asigurari în mod greșit ei crezînd ca este un lux pe care si-l

pot permite doar cei înstariți din punc de vedere financiar. Daca în țarile dezvoltate încheerea unei asigurari

de viața ține de bun simț cetațeanul asigurîndu-și, in aceasta ordine, mai întîi viața si sănătatea, lăsînd la

urma mașina și locuința, în Republica Moldova mai sînt mai multe de facut în schimbarea mentalității. În

România există aceeași mentalitate și anume ca asigurarilșe sunt destinate oamenilor bogați. Totuși de

asigurari de viața nu au nevoie cei bogați ci oamenii care sunt prea săraci ca sa-și poată duce singuri toate

piederile.

În urma acestui studiu un subiect dezbătut aprig la constituit deductibilitatea asigurărilor de viata

pentru persoane fizice, o astfel de reglementare putînd să dea un impuls important acestei ramuri a pieții de

asigurări. Exista un proiect elaborat de catre Comisia Nationala a Pieții Financiare si înaintat de Ministerul

Finanțelor referitor la deductibilitatea care poate fi acordată persoanelor fizice. Acesta prevede:

Supravegherea bazată pe estimarea gradului de risc

Dezvoltarea parteneriatelor publice private in domeniul asigurarilor

Promovarea facilităților fiscale (inclusiv pentru serviciile de asigurare de viața)

Sporirea gradului de încredere a cetățenilor fața de serviciile de asigurare

Informarea clienților cu privire la necesitatea protecției financiare, pentru a deschide mai mult

domeniul sigurarilor de viata catre public , este o problema de interes national in Republica Moldova in

special, nu în demers care ar trebui făcut exclusiv de către companiile de asigurări. Unul dintre obiectivele

pieții de asigurări este elaborarea unui document care să cuprindă avantajele și dezavantajele introducerii

deductibilității la asigurările de viața. Astfel în afară de partea de informare și educare, într-un plan mai

pragmatic, deductibiliatea financiară a primelor pentru asigurările de viață ar fi un pas minim firesc din parte

guvernului.

În momentul alctual în portofoliile companiilor de asigurări există numai servicii tradiționale și de

protecție,precum și asigurări de sănatate. Cu toate ca initial pareau a fi puternic afectate de criza economica,

asigurarile de viata pe plan international au reusit sa salveze donamica petii de asigurari si sunt vazute din

ce in ce mai mult ca o linie de business cu mari oportunitati de dezvoltare. Cea mai stringentă problema

întîlnită la moment de companii, și tot o data cea mai impornanta provocare ramîne cistigarea încrederii

clienților si gasirea de noi solutii creative orientate strict catre client, catre omul de rînd. Așa dar soluțiile

cele mai la îndemîna sunt informarea cît mai simplă și reducerea complexității, precum ți oferirea de produse

flexibile, conectate permanent cu realitatea necesităților clientului.