Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iai; Facultatea De Economie i Administrarea Afacerilor; Bazele asigurarilor de bunuri i persoane;

Piata asigurarilor din Europa

Cuprins:

Capitolul 1 : Prezentare generala

1.1 1.2 1.3

Definirea pietei de asigurari Elementele pietei de asigurare Caracteristici ale pietei de asigurare

Capitolul 2 : Principalele piete din Europa

2.1 2.2 2.3

Principalii indicatori caracteristici pietei Uniunii Europene Piata Londrei Piata Lloyds

Capitolul 3 : Piata asigurarilor din Europa de centrala si de Est

Capitolul 4 : Globalizarea pietei asigurarilor

Capitolul 5 : Bibliografie

1

Capitolul 1Prezentare generala

1.1 Definirea pietei de asigurare

Piata de asigurare este un cadru in care operatiunile de asigurare se deruleaza doar pe baze contractuale.Aici se regasesc cererea de asigurare, venind atat din partea persoanelor fizice, cat si din partea persoanelor juridice ce doresc sa incheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare,venind din partea persoanelor juridice(societati specializate care sunt autorizate sa functioneze in domeniul asigurarilor). Denumirea de piata este folosita atat in tarile in care exista mai multe organizatii de asigurare,fiind o piata concurentiala cat si in tarile in care exista doar o organizatie de asigurare,existand numai o oferta de asigurare.

1.2 Elementele pietei de asigurarePe piata asigurarilor,legatura dintre asiguratori si asigurati se realizeaza fie direct prin personal de specialitate al societatilor comerciale de asigurare ori prin membrii organizatiilor de asigurare mutuala,fie prin mijlocirea unor agenti intermediari(denumiti broker-in engleza, courtier- in franceza si Makler- in germana).

2

600 500 400 300 200 100 0

535.8 504.5

507.3 479.5

2009 2010 11.5 11.7 venituri totale venitui din negocierea cantractelor de asigurare si reasigurare venitui din regularizari de daune 9.3 8.9 venituri din alte activitati in legatura cu obiectul de activitate

La activitatea de asigurare mai participa societatile de intermediere,care negocieaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare ori presteaza alte servicii de specialitate. Tontinele, dupa numele bancherului italian Lorenzo Tonti din secolul al XVII lea, sunt asociatii constituite pe o perioada determinata de timp, n care membrii contribuie la fondul comun cu o cotizatie anuala, care variaza n functie de vrsta. Dupa ce termenul expira, sumele constituite din cotizatii pe parcursul perioadei determinate se mpart ntre membrii supravietuitori. Asociatii asemanatoare se organizeaza si pentru cazurile de deces. * Urmatoare schema infatiseaza legaturile dintre asigurati si asiguratori pe piata asigurarilor.

*Vacarel Iulian,Florian Bercea Asigurari si reasigurari , Editura Expert, 2007

3

1.3 Caracteristicile pietei de asigurare

Caracteristicile unei piete considerate perfecte sunt: Omogenitatea produsului Transparenta pietei Atomizarea pietei Libertatea de intrare-iesire a participantilor pe/de pe piata Descentralizarea deciziilor

Omogenitatea produsului Pe piata marfurilor se comercializeaza o gama nelimitata de produse,fiecare dintre ele avand unul sau mai multi inlocuitori,nefiind perfect omogene.Spre exemplu4

tesaturile,confectiile si tricotajele din bumbac au inlocuitori realizati din alte fibre naturale sau sintetice; cauciucul,metalele, lemnul, petrolul si alte produse au si ele inlocuitorii lor. In cazul pietei asigurarilor elementul de noutate consta in faptul ca un produs de asigurare nu poate fi inlocuit cu un altul. Spre exemplu ,produsul asigurarea automobilelor pentru avarii(autocasco) nu poate fi inlocuit cu asigurarea de raspundere civila auto si cu atat mai putin cu asigurarea bunurilor gospodaresti. Transparenta pietei Atat persoanele fizice cat si persoanele juridice nefamiliarizate cu problemele asiguratorilor,nu realizeaza ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, pentru a obtine informatii necesare, acestia trebuie sa se adreseze unui agent de asigurare. In concluzie, o piata a asiguratorilor este aproape opaca pentru cei neavizati.* Atomizarea pietei O piata este considerata atomizata daca reuseste sa atraga un numar mare de ofertanti si de solicitanti astfel incat un singur participant sa nu poate influenta functionare acesteia. Pe piata asigurarilor din Europa, in anul 2005, tarile cu cel mai mare numar de asiguratori erau : Marea Britanie cu 934, Germania cu 604, Franta cu 452 . Pe cand unele tari functioneaza doar cateva zeci: Slovacia cu 20, Lituania cu 28 ,Lichtenstein cu 41. Libertatea de intrare iesire a participantilor pe/de pe piata In general, piata este un loc unde oricine poate sa vanda sau sa cumpere si sa ramana acolo atat timp cat are interes sa o faca. In orice tara cu economie de piata numarul ofertantilor si cel al solicitantilor este in continua modificare. La fel se petrec lucrurile si pe piata asigurarilor, dupa cum se poate vedea din urmatoarele tabele:Romania Societati de asigurare Societati asigurare de 1930 25 -6 1922 15 1931 27 +2 1923 17 +2 1932 27 0 1924 20 +3 1933 25 -2 1925 21 +1 1934 24 -1 1926 24 +3 1935 22 -2 1927 24 0 1936 21 -1 1928 30 +7 1937 20 -1 1929 31 +1 1938 21 +1

Tipul organizatiilor de Numarul organizatiilor de asigurare Cresterea(+) sau scaderea ( - ) acestuia in perioada dintre anii selectati asigurare S.U.A. 1970 1980 1986 Compani de asigurari 1780 1958 2254 5

de viata Compani de asigurari 925 de automobile

+178 1470 +545

+296 1558 +88

Fiecare organizatie de asigurare ia decizii n limitele capacitatii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra tertilor, organizatiile de asigurare sunt obligate sa tina seama si de prevederile legale n materie, pentru a nu dauna nici interesele proprii si nici pe cele ale tertilor.

Capitolul 2Principalele piete din Europa

2.1 Principalii indicatori caracteristici pietei Uniunii Europene

Pentru a caracteriza importanta asigurarilor in economie si a analiza rolurile acestora se utilizeaza urmatorii indicatori: 1)Volumul total al primelor de asigurare incasate exprima dimensiunea pietei asigurarilor in mod absolut. Volumul de prime distinge 3 grupe de tari: -In prima grupa sunt incluse Franta, Germania si Marea Britanie; -Al doilea grup de tari cuprinde patru tari: Italia, Olanda, Elvetia si Spania; -In al treilea grup sunt incluse Suedia - 5,7%, Austria, Portugalia si Spania - 5,4%. n aceasta grupa sunt cuprinse tarile cu ponderi cuprinse ntre 5 si 6 %.

6

2) Penetrarea asigurarilor , exprimata ca un raport intre primele de asigurare si produsul intern brut , este un indicator clasic care deosebeste importanta asigurarilor in activitatea economica a unei tari sau zone geografice.

Evoluia gradului de penetrare a asigurrilor i a densitii asigurrilor n perioada 2006 2010:

Indicator 2006 Gradul de penetrare a 1,67 asigurarilor in PIB (%) Densitatea 265,7 asigurarilor(lei/locuitor)

2007 1,77 332,4

2008 1,77 415,62

2009 1,83 413,27

2010 1,62 387,85

3) Raportul dintre investitiile societatilor de asigurari si PIB , reflecta importanta asigurarilor in economie si arata impactul asigurarilor asupra economiei prin investitiile pe termen mediu si lung efectuate de societatile de asigurari. 4) Densitatea asigurarilor in Europa reflecta volumul primelor de sigurare; 5) Numarul companiilor de asigurari , reprezinta numarul entitatilor legal constituite; 6) Numarul total de angajati

2.2 Piata LondreiIncercarile care s-au facut incepand cu secolul trecut si la inceputul secolului nostru,pentru infiintarea unor noi societati de reasigurare au fost in cea mai mare parte sortite esecului.Dintre companiile britanice infiintate in aceasta perioada,singura care a supravetuit si a reusit sa-si consolideze ulterior pozitia pe piata a fost Mercantile and General (1907) , care in prezent este una dintre cele mai mari companii profesionale de reasigurari ale lumii. Alte companii britanice de renume care activeaza pe piata londoneza sunt: Royal Insurance, Guardian Royal Exchange Assurance, Royal/Sun, London Insurance, General Accident Fire & Life Assurance Corporation, Prudential Assurance, Phoenix Assurance,Victory Insurance si altele.**

7

Piata londoneza concentreaza cea mai mare parte a reasigurarilor provenite de la companiile de asigurari din S.U.A. , Japonia si pentru o mare parte a companiilor nationale de asigurari din tarile in curs de dezvoltare. Specific Londrei este faptul ca sunt subscrise toate categoriile de asigurari si reasigurari , in toate metodele si formele cunoscute. Cele mai mari calitati ale pietei londoneze sunt flexibilitatea si originalitatea in abordarea de noi forme de acoperire si de noi riscuri. Londra a oferit , inca de la inceput, conditii optime pentru a deveni o piata internationala prin nivelul dezvoltarii economice, printr-o moneda nationala puternica si prin libertatea acordata de guvern in incheierea tranzactiilor de asigurare si reasigurare si incurajarea infiintarii in Londra de companii straine. In Marea Britanie mai exista si alte piete, dar de o importanta mult diminuata. Pietele Liverpool si Glasgow functioneaza dupa modelul pietei londoneze, cu care colaboreaza permanent. Pe piata Londrei activeaza si unele asociatii profesionale, cum sunt : London International Insurance and Reinsurance Market Association (LIRMA) si Association of British Insurers (ABI) .

2.3 Piata Lloyd s

Este cea mai importanta si mai reprezentativa piata de asigurari din lume, tranzactionand un volum foarte mare de asigurari si reasigurari, exprimat in miliarde de dolari anual.

Mecanismul de functionare a pietei Lloyds:

** Violeta Ciucel Asigurari si reasigurari: Abordari teoretice si practici internationale Editura All Beck , Bucuresti , 2000

8

Lloyds este o piata faimoasa pentru unicitatea tipurilor de subscrieri, care nu se pot intalni pe nici o alta piata: picioarele fotbalistilor, vocile cantaretilor, mainile pianistilor, si asa mai departe... Membrii Lloyds sunt organizati in sindicate conduse de agenti de subscriere, in domeniile asigurarilor maritime, auto, de viata,de aviatie, pe termen scurt pentru viata si al asigurarilor generale. Un sindicat este un grup de de membrii in numele9

carora se accepta cereri de asigurare de catre un subscriitor activ angajat de catre un agent de subscriere. Numarul sindicatelor a scazut neintrerupt.Dupa ce in anii de de varf au fost inregistrate 401 sindicate , in 1998 au ramas doar 155 de sindicate. Acest lucru s-a datorat atat fortelor pietei, cat si modernizarii pietei.450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 155

Istoria pietei Lloyds s-a construit pe baza experientei sale in asigurarea flotelor maritime si a marfurilor transportate. Multe nave de razboi ale SUA au fost asigurate la Lloyds pentru riscul de razboi in timpul razboiului din Vietnam si, mai tarziu, al celui din Golf. Asociatia Membrilor Lloyds Este o asociatie care are peste 9000 de membrii si este dechisa tuturor membrilor Llyods; este singurul organism independent care reprezinta Numele Lloyds ca o entitate. Are urmatoarele scopuri: sa reprezinte interesele membrilor in Consiliul Lloyds si,cand este nevoie, in fata Guvenului; sa ofere un program cuprinzator de informare,capabil sa ajute membrii sa inteleaga mai bine subscrierile si sa desfasoare afaceri mai eficient cu Lloydd;

Printre caracteristici acestei piete putem mentiona:10

Aproape doua treimi din tranzactiile ncheiate pe piata Lloyd's provin din afara Marii Britanii Lloyd's tranzactioneaza asigurari si reasigurari n peste 100 de tari Peste 164 de brokeri autorizati aduc afaceri pietei Lloyd's n prezent ,piata Lloyd's are peste 72.000 de clienti din tntreaga lume 1124 membri individuali si 1017 membri corporate ,grupati n 62 sindicate, se concentreaza pe piata Lloyd's pentru a oferi clientilor cele mai bune aranjamente de asigurare la preturi competitive 44 ''managing agents'' subscriu riscurile propuse de brokeri pentru clientii lor 11 consultanti autorizati Lloyd's activeaza pe piata

Capitolul 3Piata asigurarilor din Europa Centrala si de Est

Diferentele dintre tarile din Europa centrala si de est si tarile vest-europene vizeaza viteza diferita de evolutie a sectorului de asigurari, diferentele de abordare a pietelor, interesele diferite ale asiguratorilor straini privind investitiile pe aceste piete,precum si structura lor diferita obliga la o tratare separata. In anul 1997, tarile Europei Centrale si de Est au incasat un volum total al primelor de asigurare de 14,5 miliarde dolari, reprezentand sub 1% din volumul mondial de prime. Aceasta a reprezentat 1,7% din produsul intern brut cumulat, iar densitatea medie a asigurarilor in aceste tari a fost de 46,3 dolari/locuitor.** Rezultatele si tendintele asigurarilor generale sunt puternic marcate de evolutia asigurarilor de autovehicule care totalizeaza cea mai mare parte a veniturilor din prime. Asigurarile de viata nu sunt inca dezvoltate in aceste tari si este posibil sa asistam la o dezvoltare rapida a acestor tipuri de asigurari.

11

Determinarea de pastrare a pozitiei de lideri de catre societatile cu capital de stat reprezinta o trasatura a acestei piete. Acest fenomen se schimba datorita cresterii competitiei prin aparitia de noi societati de asigurare cu capital privat.

Structura primelor brute subscrise pe asigurari generale si asigurari de viata in perioada 2006-2010:

Prime brute subscrise Asigurari de viata (lei) Asigurari generale (lei) Total (lei)

20061.138.281.900 4.591.002.641

20071.449.036.915 5.726.752.784

20081.868.112.985 7.068.173.520

20091.628.162.635 7.241.584.322

20101.665.668.554 6.639.733.589

5.728.284.541

7.175.789.699

8.936.286.505

8.869.746.957

8.305.402.152

Primele de reasigurare pe care le fac campaniile din aceste tari sunt nereprezentative; dificultatile de plata a daunelor au facut ca societati de renume sa evite parteneri din aceste tari, astfel incat sunt multe cazurile in care afacerile sunt proaste din cauza nepriceperii sau alegerii unor forme contractuante nepotrivite de catre companiile de asigurari directe. In alte tari,sectorul privat cuprinde, in principal, companiile de asigurare si reasigurare care isi desfasoara activitatea in paralel cu companiile private de asigurari directe. Perspectivele pietei Europei Centrale si de Est sunt bune,desi criza va avea efecte ce se vor resimti o perioada mai indelungata. Inflatia va afecta negativ dezvoltarea asigurarilor, in special a celor de viata.

** Violeta Ciucel Asigurari si reasigurari: Abordari teoretice si practici internationale Editura All Beck , Bucuresti , 200 12

Capitolul 4Globalizarea pietei asigurarilor

Consecintele consolidarilor sunt atat pozitive cat si negative:

Efectele pozitive sunt : Pentru asigurati structurile de asigurare consolidate pot duce la scaderea tarifelor de asigurare; Pentru actionari structurile de asigurare inseamna deseori dividende ridicate; O structura mai concentrata este mai incitata spre renovare

Efectele negative sunt : Consolidarea asiguratilor induce o presiune considerabila asupra modurilor traditionale de distribuire; Lipsa de competitivitate; Practicarea unor tarife mai mari decat cele ridicate;

Globalizarea asigurarilor este un fapt implinit prin relatia de resigurare ce se practica in principal la nivel international completand , atractia la nivel mondial pe care asigurarile o au prin formarea unor grupuri de asiguraru cu birouri sau filiale in foarte tari.

13

BIBLIOGRAFIE

1) Vacarel Iulian,Florian Bercea Asigurari si reasigurari , Editura Expert, 2007

2) Violeta Ciucel Asigurari si reasigurari: Abordari teoretice si practici internationale Editura All Beck , Bucuresti , 2000 3) http://www.csa-isc.ro

14