Dobnzile i comisioanele

Dobnzile

Reprezint costul banilor i se exprim ntotdeauna sub forma ratei procentuale anuale. n economiile actuale, rata dobnzii este variabil, adic bncile o pot modifica n funcie de anumite condiii. Variabilitatea ratei dobnzii ridic problema incertitudinilor privind valoarea rambursrilor. Acest lucru prezint un risc att pentru banc, ct i pentru mprumutat. De cele mai multe ori, rata dobnzii crete mrind serviciul datoriei i de multe ori clientul nu-i mai poate rambursa creditul.

Cu toate acestea, dobnda variabil este singura opiune a bncilor ca urmare a faptului c acestea se finalizeaz la rndul lor de pe piaa monetar. Piaa monetar este fluctuant n permanen i ca atare, rata dobnzii pe aceast pia este i ea fluctuant.

Evoluia ratelor dobnzii este influenat de urmtorii factori:

- cererea i oferta de fonduri pe termen scurt i lung;

- nivelul estimat al inflaiei;

- obiectivele politicii monetare a Bncii Centrale;

- politicile monetare de restrngere sau de relaxare a cantitii de moned.

n mod teoretic, ratele dobnzilor pe termen scurt ar trebui s fie mai mici dect ratele dobnzilor pe termen lung ca urmare a faptului c o perioad mai ndelungat nseamn un risc mai mare i deci va exista relaia:

Rata dobnzii pe termen lung = Rata dobnzii pe termen scurt + Prima de risc

n teorie se admite faptul c ratele mai nalte ale dobnzilor descurajeaz unitile cu deficit de resurse de a apela la credite. n practic ns, s-a dovedit c dac ateptrile agenilor economici sunt pozitive, ei se vor mprumuta i la rate mai nalte ale dobnzii. i reciproca este adevrat, adic scderea ratelor dobnzii poate stimula artificial pe o perioad scurt de timp, cererea de credite, dar dac ateptrile sunt negative, cererea de credite se va diminua n ciuda tendinei de micorare a ratelor dobnzii.

Pentru instituiile de credit, dobnda activ reprezint principala resurs de venit, iar dobnda pasiv reprezint principala cheltuial.Dobnda activ = Dobnda ctigat de banc ca urmare a operaiunilor ei active: acordare de credite, plasamente n depozite i n diferite categorii de titluri.

Dobnda pasiv = Dobnda pe care o pltete banca pentru resursele atrase sub form de depozite i credite

Dobnda activ - Dobnda pasiv = Spread, Ecart, Marj

Comisioanele

Reprezint plata sau ncasarea contravalorii unui serviciu. Bncile, pe lng produse, vnd i servicii. Bncile ncaseaz comisioane de la clienii lor pentru serviciile acordate i la rndul lor pltesc comisioane pentru servicii fcute de alte bnci sau instituii financiare. De cele mai multe ori, comisioanele pltite de bnci vor fi transferate n contul clienilor lor.

Modul de calcul al comisioanelor poate fi:

- procent dintr-o anumit valoare (de exemplu, comisionul de rambursare anticipat reprezint un anumit procent din soldul rambursat anticipat);

- sum fix conform unei grile (de exemplu, pentru ordinele de plat sub o anumit valoare, bncile percep 7 lei comision, iar peste acea valoare comisionul este mai mare);

- o combinaie a primelor 2 forme, adic sum fix plus un procent dintr-o anumit valoare).

De cele mai multe ori comsionul se percepe nainte sau la livrarea serviciului (se numesc comisioane up front).

Cnd se analizeaz un comision, trebuie identificat serviciul pentru care se percepe acel comision.

n Romnia, bncile percep pe lng comisioane justificate i comisioane nejustificate cum ar fi comisionul de analiz a dosarului de credit.

Not: Comisionul NU se calculeaz niciodat conform principiului pro rata temporis (n funcie de curgerea timpului) aa cum se calculeaz rata dobnzii.

Exist bnci care au o politic diferit a comisioanelor fa de alte bnci i anume, ofer anumite servicii gratuit. Aceasta este o politic de marketing foarte avantajoas deoarece respectivele bnci atrag mai mult clientel creia i ofer mai multe produse i servicii de pe urma crora obine venituri.

Tehnici de finanare

Bncile acord credite pe baza solicitrilor pe care le primesc de la clieni. Acetia solicit mprumuturi cu obiective foarte diverse: cumprarea de materii prime, materiale, plata furnizorilor, cumprarea de utilaje etc. Chiar dac i identific obiectivele, clienii nu cunosc cu precizie formele cele mai potrivite prin care pot primi finanarea. Pentru aceleai obiective (de exemplu, aprovizionarea cu materii prime i materiale) diferii ageni economici pot primi diferite forme de finanare. Aceste diferenieri rezult din caracteristicile specifice fiecrui agent economic.

Alegerea celei mai potrivite forme de finanare o face banca. Aceasta are expertiza necesar i va stabili mpreun cu clientul forma practic pe care o va mbrca finanarea (tehnica de finanare). Multe credite acordate de bnci sunt unice, n sensul c sunt utilizate pentru achiziionarea unui echipament sau pentru o retehnologizare mai complex i care difer semnificativ de o alt retehnologizare finanat de banc.

Cu toate acestea, multe din finanrile acordate de bnci seamn cu producia de serie a unei fabrici. i pentru aceste tipuri de credite, bncile au modele de analiz utilizate pentru toi clienii. Aceste modele de analiz se numesc modele de scoring. Clienii completeaz pe hrtie sau online aceste fie i creditul le este acceptat sau refuzat. Se practic pentru creditele de consum i pentru creditele ipotecare clasice.

n activitatea bancar actual se manifest o oarecare tendint de personalizare a creditelor ca urmare a concurenei intense de pe piaa bacar (de exemplu, un lan de supermarket-uri solicit un credit de aprovizionare pentru srbtorile de iarn i dorete s i schimbe casele de marcat cu unele mai performante i solicit un credit de o anumit valoare).