CURS MONEDA -26 martie

CREDITUL I DOBNDA 1. Definiie;relaia de creditare-elemente;2. Criterii de clasificare a creditelor;3. Dobnda;definitie,fundamentare si forme ale ratei de dobnda;4. Corelatia ratei de dobnda cu variabilele macroeconomice;1. DEFINITIE:

Creditul este o relatie baneasca stabilita intre o persoana juridica sau fizica numita (creditor)care acorda un imprumut catre o alta persoana (debitor),in schimbul promisiunii de rambursare si a platii unei dobnzi .

ELEMENTELE relatiei de creditare

Participantii la relatia de creditare agentii economici,populatia si statul pot fi si debitori si creditori intr -o relatie de creditare; Promisiunea de rambursare=angajamentul debitorului de a rambursa la scadenta valoarea imprumutului plus un pret al acestuia ,dobanda.

Garantarea creditului ;asigura rambursabilitatea acestuia ;

Garantiile pot fi

reale si personale

In cazul garantiilor reale, principala problema este a evaluarii acestora;

O forma distincta de garantie reala este ipoteca; Cea mai recomandata forma de garantare este cea financiara; Scadenta (termenul de rambursare); in functie de particularitatile sectorului; poate fi de la 24 ore (credite overnight )pana la 20-30 de ani; Dobanda este pretul sau costul capitalului imprumutat ; poate fi fixa sau variabia (sensibila )

-se determina in functie de rata de dobnda

care depinde de:

cererea si oferta de credite; rata inflatiei; durata creditului; destinatia creditului ;

Consemnarea si transferabilitatea creditului acordurile de credit trebuie sa fie consemnate in inscrisuri(contracte de credit),din care sa rezulte obligatia debitorului de a plati si a creditorului de a incasa suma respectiva;

creantele se pot transfera (cesiunea creantei)2. Criterii de clasificare a creditelor dupa natura economica a partcipantilor

dupa calitatea debitorului;

dupa scopul acordarii creditelor ;

dupa modul de stingere al obligatiilor;

dupa durata ;

dupa moneda de exprimare; dupa natura garantiilor ;

AICI www.bnro.ro

Publicatii RSF/2014 ;evolutii ale creditului pag 38-50;

Cel mai important criteriu,este dupa continutul economic: Credit comercial

Credit bancar

Credit de consum

Credit ipotecar

Creditul comercial:

-se manifesta prin vanzarea marfurilor si incasarea ulterioara a contravalorii acestora;-apare si atunci cand se fac plati in avans,iar livrarea marfurilor ori prestarea serviciilor este ulterioara ;

-poate fi :Credit cumparator-plati in avans

Credit vamzator-incasarea amnata a marfurilor

AVANTAJE:se accelereaza circuitul capitalului(se vinde chiar daca cumparatorii nu pot plati);

DEZAVANTAJE:participantii trebuie sa apartina aceluiasi sector de activitate; este necesara incasarea marfurilor cu o anumita regularitate ; Creditul bancar-cei doi participanti sunt clientul si banca ;-sumele pot fi orientate catre orice activitate economica;

-uneori,creditul comercial se transforma in credit bancar,prin scontarea cambiilor ;

-formele creditului bancar :

avansuri in cont curent

linia dec redit simpla

linia de credit confirmata;

linia de credit revolving;

credite cu destinatie speciala;

Creditul de consum-reprezinta vanzarea cu plata in rate ;

Creditul obligatar

-reprezinta sumele mobilizate prin emisiunea de obligatiuni;-emitentii de obligatiuni(debitorii) pot fi:

statul-obligatiuni publice;

administratiile locale-obligatiuni municipale;

conmpaniile obligatiuni corporate;

-investitorii,cei care cumpara obligatiunile sunt creditori;-acestia primesc o dobnda care poate fi fixa sau variabila;

Creditul ipotecar

-reprezinta creditul garantat cu proprietati imobiliare;-se acorda pe periode mari de timp;

-ratele de dobnda sunt variabile,indexabile;

-evaluarea garantiilor constituie un aspect important;