Colegiul Financiar Bancar din Chisinau

Referat Tema :bancile comerciale din RM

A efectuat eleva gr. FP1209G : Olaru Daniela

Chisinau 2014

Analiza ratei dobinziiVictoriabank

Ratele dobânzii de baza la credite şi garanţii privind persoanele juridice

Banca ofera credite corporative cu următoarele rate ale dobânzii: 15% anual - pentru MDL9% anual- pentru Dolari SUA9% anual - pentru EuroCreditele se acordă pe termen de: 24 luni

Decizia referitor la stabilirea ratei dobânzii pentru un anumit credit se ia în cadrul şedinţei Comitetului de Credit, în dependenţă de setul de criterii pentru sporirea sau micşorarea ratei de bază a dobânzii.

În cazul schimbării ratei dobânzii şi/sau a mărimii altor plăţi până la stingerea creditului,Banca este în drept să modifice în mod unilateral rata dobânzii stabilită conform Contractului, în funcţie de:a. rata de refinanţare a Băncii Naţionale a Moldoveib. rata inflaţieic. evoluţia pieţei financiare

În cazul modificării ratelor dobanzii şi a altor plăţi,Banca notifică despre aceasta Debitorul, cu cel puţin 10 zile calendaristice înainte. Rata nouă a dobânzii se consideră acceptată dacă, urmare a notificării, Debitorul nu restituie soldul Creditului şi nu achită alte sume supuse plăţii către Bancă până la expirarea termenului notificării de modificare a dobânzii. Mărimea ratei noi a dobânzii se va aplica la soldul Creditului existent la data modificării ratei dobânzii.Se va considera primită orice notificare înmânată prin curier sau expediată prin poştă, cu condiţia prezentării confirmării de înmânare. Notificarea expediată prin poştă se va considera înmânată şi în cazul returnării ei de către serviciul poştal dacă notificarea a fost expediată pe adresa părţii indicate în Contract sau pe ultima adresă notificată în scris Băncii.

Servicii Persoane FiziceExtras din Procedura cu privire la transferul de credit, anexă la Regulamentul privind transferul de credit în cadrul BC „Victoriabank” S.A.

Depozite SELECTORUL DE PRODUSE BANCARE vă ajută să alegeţi cel mai potrivit depozit pentru Dumneavoastră! Depozitul Voiajor - Depozit la termen destinat cetatenilor Republicii Moldova aflati peste hotar Depozitul Primăvara 2014 - Depozit optimal pentru fiecare! DEPOZITUL VICTORIA MAXIM- Doriţi să acumulaţi mijloace băneşti beneficiind de dobânzi deosebit de avantajoase? DEPOZITUL Avantajos - Cum să obţineţi un produs de economisire? Depozit cu card de credit - Cum să acumulaţi bani şi să dispuneţi de un credit? DEPOZIT DISPONIBIL – Cum să obţineţi un produs de economisire avantajos? Bonus la Pensie – Cum să aveţi un venit în plus pe lângă pensia Dvs.?

Depozitul SuperFlex - Cum puteţi avea acces nelimitat la fondurile depuse? Depozitul PE CardUL Multifuncţional - Cum să multiplicaţi resursele păstrate pe card? Cum să deschideţi un depozit? Condiţii de bază ale depozitelor VICTORIABANK Conturi curente Conturi curente - Cum să gestionaţi mai eficient şi mai uşor încasările şi plăţile zilnice? Cum se deschide un cont curent? Credite SELECTORUL DE PRODUSE BANCARE vă ajută să alegeţi cel mai potrivit credit pentru Dumneavoastră! Credit Casa magică – Cum să obţineţi casa visurilor Dvs.? CREDIT RENAISSANCE CITY -Cum să aveţi o casă într-o zonă ecologic curată? Credit Ordinar – Cum să va materializaţi proiectele personale? Credit Magic – Cum să primiţi un credit fără gaj timp de o zi? Card de Credit MAGIC – Cum să obţineţi un credit transparent pe primul card transparent Credit pe Cardul Multifuncţional - Cum puteţi beneficia de avantajele unui credit eliberat pe card? credit magic metro - Cum puteţi beneficia de un credit dacă sunteţi client METRO Cash & Carry Moldova? Cum să obţineţi un credit? Carduri Card co-brand Victoriabank-Orange - Cum să acumulaţi bonusuri în urma tranzacţiilor efectuate? Card De Debit – Cum să primiţi un card mic pentru bani mari? Card Multifunctional - Cum să aveţi întreaga Banca inclusă pe doar un singur card? Card Constructor - Cum să beneficiaţi de mai multe conturi pe un singur card? card salary plus - Cum să aveţi un plus de bani la salariul Dumneavoastră? Card de Afinitate "Eu ajut copiii" - Cum să contribuiţi la susţinerea copiilor neajutoraţi? Operaţiuni valutare Western Union - Cum să vă simţiţi mai aproape de cei dragi? MoneyGram – Cum să faceţi transferuri de bani în orice ţară?Interexpress – Cum să transferaţi bani uşor şi rapid?Blizko – Cum să transferaţi ruble ruseşti în ţările CSI?Contact – Cum să primiţi bani din ţările CSI, precum şi unele ţări europene şi SUA în doar 15 minute? Unistream - Cum să primiţi în mod sigur şi rapid bani din ţările CSI? Ria Money Transfer - Cum să primiţi bani în mod sigur din peste 110 ţări? LEADER - Cum să realizaţi transferuri in peste 25 de ţări ale lumii? ZOLOTAYA KORONA - Cum să efectuaţi transferuri în numai 1 secundă? Intel Express - Cum să primiţi şi transmiteţi bani în toate ţările lumii? SIGUE - Cum să efectuaţi transferuri atât în ţările CSI cât şi în America? Privat Money - Cum puteţi transfera banii ieftin şi rapid? Smith&Smith - Cum puteţi transfera banii uşor şi rapid rudelor din România la comisioane low-cost? ACASĂ – Cum să efectuaţi plăţi rapid, sigur şi ieftin între România şi Republica Moldova?Meridiana - Sistemul de transferuri rapide cunoaşte o acoperire de peste 540 locaţii în 10 ţări.MOPS - Cum să efectuaţi transferuri în mod sigur?Evoluția creditelor de consum în Moldova - volume, rate și comisioane

16 octombrie 2012

Creditele de consum sunt creditele acordate persoanelor fizice și sunt destinate pentru acoperirea costurilor bunurilor şi serviciilor de care aceştia beneficiază.

Creditele de consum anticipează momentul intrării în posesia bunurilor şi permite accesul cumpărătorilor cu venituri mai mici la bunurile de folosinţă îndelungată de valoare mare. În aşa mod se asigură satisfacerea facilă a dorinţelor şi necesităţilor marii mase de consumatori.

Pe plan general creditul de consum contribuie direct la creşterea în ritmuri rapide a nivelului de trai a unei părţi a populaţiei, iar responsabilitatea faţă de datoriile contractate acţionează drept un factor de întărire a disciplinei în muncă. Astfel, creditul de consum contribuie la afirmarea progresului economic şi social.

Creditele de consum sunt cele mai utilizate credite în Republica Moldova. În luna august al anului curent cota de credite de consum acordate reprezenta 55% din volumul total al creditelor acordate persoanelor fizice. Numărul mare de credite de consum acordate se datorează faptului că pentru solicitarea unui astfel de credit este nevoie doar de buletinul de identitate, carnetul de muncă şi certificatul de salariu. Creditele de consum nu necesită gaj, iar acordarea lui durează în mediu 3 zile.

Creditele de consum au cele mai mari dobânzi datorită riscurilor mari pe care banca le suportă. Sunt unele modalităţi prin care se poate face o reducere minoră a dobânzii- acordarea gajului(odată cu acordarea gajului riscurile băncii pentru acest credit scade substanţial, de aceea se poate aplica o reducere);- dacă aveţi o istorie de creditare pozitivă la bancă, atunci banca vă poate oferi o dobândă mai mică;- perioada de graţie al creditului (cu cât maturitatea este mai mare cu atât dobânda este mai mică).

În tabelul de mai jos sunt prezentate creditele de consum oferite de băncile din Republica Moldova. Pentru mai multe informaţii accesaţi pagina Credite.

Analizând tabelul de mai jos cu performanţele a 12 ţări în domeniul creditelor de consum, obsevăm că piaţa creditelor de consum din Republica Moldova este în pragul de revenire după

criza economică mondială şi după acel boom de consum din anii 2006-2008, datorită politicilor băncilor prin care aceste credite puteau fi contractate cu lejeritate. Astfel ca urmare a crizei apărute în 2008-2009 băncile au devenit mai dure în acordarea creditelor, având condiţii mult mai aspre faţă de populaţie. Dificultatea pentru a obţine acelaşi credit de consum acum este mai mare decât acum 3-4 ani.

Rata medie a dobânzii la creditele de consum s-a micşorat de la începutul anului 2012 cu 2,15%, atingând o rată medie de 15,24% în august 2012. Volumul creditelor de consum a constituit în august 190,5 mln lei.

Pentru a calcula costul creditului nu este nevoie de a avea cunoştinţe profunde în domeniul bancar sau de a pleca de fiecare dată la bancă pentru a discuta cu consultantul băncii. Site-urile băncilor sunt "dotate" cu calculatore de credite cu ajutorul cărora puteţi afla simplu şi rapid care este costul creditului sau plata lunară care va trebui achitată.

Vă oferim 2 exemple de calcul al costului creditului, efectuate pe site-urile băncilor respective. Primul caz este un împrumut de 10.000 lei pe 12 luni, iar al doilea - 30.000 lei pe 24 luni.

(grafic) Creditele s-au ieftinit în luna noiembrie: rata medie a dobânzii la creditele de consum a coborât până la 12,87%

Banca Națională a Moldovei a publicat statistica pentru luna noiembrie a anului curent privind volumul creditelor acordate și ratele medii de dobândă.

Astfel, în luna noiembrie persoanele fizice au beneficiat de credite (în lei) în valoare de 357 mln lei, cu 2 mln mai mult decât în luna octombrie (2013). În aceeași perioadă a anului precedent (noiembrie 2012) suma creditelor acordate persoanelor fizice a totalizat 272 mln lei.

Rata medie a dobânzii la creditele (în lei) acordate populației a înregistrat o valoare de 12,85% în scădere cu 0,49 p.p. față de luna precedentă (vezi graficul).

52% din volumul creditelor acordate în noiembrie persoanelor fizice, reprezintă creditele de consum, care au totalizat – 186 mln lei. Rata medie a dobânzii la creditele de consum a constituit 12,87%, cu 0,46 p.p. mai mică decât în luna precedentă.

De asemenea, populația a beneficiat de credite pentru imobil, per total s-au acordat 76,8 mln lei. Rata medie a dobânzii la creditele imobiliare a coborât până la 9,60% (vezi graficul).

Totodată populația s-a împrumutat și în valută. Creditele acordate în valută (recalculate în lei) au însumat 16,7 mln lei. Rata medie a dobânzii – 7,96%.

Vedeți în continuare evoluția ratei medii a dobânzii pe parcursul perioadei 2012-2013 și evoluția ratei medii la creditele de consum și cele pentru imobil în anul curent.

Depozite bancare în valută națională pe termen scurt sau lung?

În Republica Moldova cetățenii pot să își facă depozite atât în valută națională, cât și în valută străina. Aceștia pot beneficia de depozite la termen pentru diferite perioade de timp, unde rata

dobânzii depinde primordial de maturitatea acestuia. Statistica arată că majoritatea depozitelor sunt plasate pe 6 sau 12 luni.

Depozitele pe termen scurt sunt acele depozite ale căror perioade sunt deobicei mai mici de 1 an. Acestea pot începe chiar și de la 1 lună. Cele mai comune depozite pe termen scurt au scadența de 1 lună, 3 luni sau 6 luni.

Depozitele pe termen lung au scadența mai mare de 12 luni, iar în Republica Moldova maturitatea maximă pentru aceste depozite este de 10 ani. Depozitele pe termen lung sunt eficiente doar pentru persoanele care au ceva bani puși deoparte, nu au intenția de a investi în viitorul apropriat și își permit să își înmulțească banii sigur prin depozitele la termen. În Republica Moldova un număr mare de persoane care își depun mijloace bănești drept depozite bancare cu o maturitate mai mare de 12 luni folosesc aceste depozite drept sursă de existență, astfel beneficiind de dobânzile depozitelor lunar.

Rata medie a depozitelor pentru o perioadă de până la 3 luni este foarte mică în comparație cu a celor ce au o maturitate mai mare. Pe parcursul perioadei ianuarie 2012 - ianuarie 2013 rata dobânzii pentru depozitele cu o perioadă mai mică de 3 luni a scăzut cu 2.09 puncte procentuale, ceea ce semnifică că această rata a scăzut cu 33% față de perioada inițială.

Cele mai semnificative fluctuații a ratei dobânzii pentru depozitele la termen în valută națională sunt înregistrate pentru acelea cu o perioadă de până la 3 luni. Aceasta se datorează maturității mici a depozitelor ce nu este convenabilă băncilor comerciale, astfel băncile tind să atragă depozite cu o maturitate mai mare de 1 an. Scopul principal al băncilor este de a păstra cât mai mult mijloacele bănești a clienților pentru a menține rata lichidității cât mai mare și pentru a putea transforma aceste mijloace bănești drept credite pentru investitori.

Cea mai stabilă rată a dobânzii pentru depozitele la termen în valută națională sunt acele care au o scadență de 6 luni. Cea mai mare fluctuație pe parcursul a 13 luni pentru aceste depozite este de 0.49 puncte procentuale, pe când cea mai mare fluctuație a fost înregistrată pentru

depozitele cu o scadență de până la 3 luni de 2.09 puncte procentuale.

În graficele prezentate sunt indicate rata medie a depozitelor în valută națională cu perioada de până la 3 luni, între 3-6 luni, între 6-12 luni și pentru perioada mai mare de 12 luni.

În ianuarie 2012 ponderea majoritară pentru toate depozitele la termen de 41.02% au fost înregistrate pentru depozitele la termen cu o perioadă medie de 6 luni. În ianuarie 2013 situația s-a schimbat semnificativ astfel ponderea depozitelor cu o perioadă medie de 12 luni a ocupat prima poziție cu o pondere de 46.33%, iar ponderea depozitele la termen cu perioada medie de 6 luni au înregistrat o descreștere, astfel în ianuarie 2013 aceste au ocupat 23.83% din valoarea totală a depozitelor la termen în valută națională.

Un factor important ce trebuie de luat în considerare este puterea de cumpărare a banilor. Valoare banilor scade odată cu trecere timpului de aceea aceștia trebuie gestionați eficient. Dacă în ianuarie 2013 ați fi depus mijloace bănești pe o perioadă de 3 luni cu o rată medie a dobânzii de 4.1% unde rata inflației este de 4.7% dumnevoastră ați fi pierdut în această perioadă 0.15% din suma inițială. Dacă ați fi depus banii într-un depozit de 6 luni dumnevoastră ați fi câștigat în perioadă dată 1.86% din suma inițială, iar pentru un depozit de 12 luni dumnevoastră ați fi câștigat 5.48%. Dacă ați fi depus un depozit pentru o perioadă mai mare de 12 luni, dumnevoastră ați fi beneficiat de 6.28% anual pentru suma inițială.

Este foarte important ca clienții băncii să ia în considerație puterea de cumpărare a valutei naționale și să economisească mijloacele bănești printr-un depozit optim ce va acoperi pierderile acumulate prin rata inflației. Majoritatea instituțiilor financiare cer depunerea unei sume minime așa ca înainte să beneficiați de un depozit citiți toate detaliile pentru a vă informa de toate condițiile impuse.

Înainte de a decide depozitul optim pentru necesitățile dumnevoastră luați în considerare posibilitate efectuării retragerilor și depunerilor în cont. Unele bănci oferă posibilitate retragerilor sau depunerilor, însă dumnevoastră puteți suferi unele penalități. Depozitele la termen în valută națională au o rată a dobânzii mai generoasă decât cea în valută străină, însă și rata inflației este mai mare decât în cazul valutei străine.

Swedbank

Estonia

Estonia este a 2-a cea mai săracă țară din Uniunea Europeană, după Slovacia, având o valoare netă a activelor pe persoană de 21,000 euro. Deși este una din cele mai sărace țări din Uniunea Europeană, Estonia este destul de atractivă, în special pentru populația și companile din țările scandinavice.

Sistemul bancar al Estoniei este unul bine dezvoltat. Acesta este compus din Banca Centrală a Estoniei și din cele 16 bănci comerciale. Banca Estoniei mai este și membră al Sistemului European al Băncilor Centrale. Primele 4 cele mai mari bănci din Estonia dețin 88% din toată piața bancară. Cea mai mare bancă este Swedbank, o bancă cu capital majoritar suedez. Swedbank deține active în valoare de 8837 milioane de euro și circa 46% din toată piață bancară a Estoniei.

Băncile Estoniene folosesc ultimele inovații în domeniul Internet Banking-ului și aproape toate serviciile care le oferă sunt în formă digitală. Aceasta se datorează băncilor suedeze, norvegiene și finlandeze care au cucerit în mare parte sistemul bancar estonian.

Valuta oficială a Estoniei din anul 1992 până în 2011 a fost coroana estoniană, iar din 2011 euro a devenit valută oficială a Estoniei. Estonia este prima dintre cele 3 țări baltice care a adoptat moneda unică euro drept valută oficială și este unica țară care menține în circulație doar euro.