4262 Tema 6 Creditul

7/24/2019 4262 Tema 6 Creditul

1/40

CREDITUL

Oleg STRATULATprof.univ.dr.


2/40

CUPRINS

1. Necesitte !i pri"i creditului.#. Conceptul !i func"iile creditului.$. Tr%s%turile !i ele&entele creditului.'. (or&ele !i vriette creditului.). Rolul creditului *n econo&ie.


3/40

+I+LIO,RA(IE

Acte normative i reglementorii: Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.5 !! Moni"orul

#$icial al %. Moldova nr.5&-57!&24 din 12.10.15 Legea in'"i"uiilor $inanciare nr. 550-XIII din 21.07.5 !! Moni"orul #$icial al %. Moldova

nr.1!2 din 01.01.1&

Lucrri tiinifice i didactice: Ba'no( ).* +ardac( N.* ,loricel( ). Moned( credi"( nci. - Bucure"i / di"ura +idac"ici edagogic( 200. 3.157

I%I6)( )o'"in( +#B%6) ilian. Moneda 3 ica enciclopedie. 3Bucure"i/ d. 9"iini$ic inciclopedic( 18. 3.&7.

Manole'cu( :;. Moned i credi". - Bucure"i/ di"ura ,undaiei


4/40

1. NECESITATEA -I APARIIA CREDITULUI

#riginile credi"ului 'e reg'e'c hn *&pru&utul/nl( care a apru" la priele "rep"e a evoluieioenirii. @nui"e nevoi co"idiene "eporare aleindividului( cu ar $i o uneal" de v=na" 'au pe'cui"( olan 'au un va'( l-au ipu' pe ace'"a ' apelee launul din congenerii 'i( care la acel oen" nu$olo'ea unul re'pec"iv.

jnce"enirea proprie"ii priva"e a "ran'$ora"*&pru&utul /nl hn relaie econoic din"reper'oane care( din an'alul e"erogen al rapor"uriloreconoice( a in$luena" poa"e cel ai ul" evoluiile'ociale( econoice i poli"ice ale 'ocie"ii uane(akung=nd hn preen" "eelie a organirii i$uncionrii 'i'"eelor econoice oderne.


5/40

(ENO0ENUL 0PRU0UT2RII

,enoenul hpruu"rii hn e'en reprein"aciunea de a da cuiva 'au a lua de la cineva

un un care urea a $i re'"i"ui".

Ipul' al e"inderii i diver'i$icrii

hpruu"rii a 'ervi" apariia anilor ihndeo'ei 3 a onedei propriu-i'e.


6/40

(OR0ELE ISTORICE ALE CREDITULUI


7/40

APARIIA CREDITULUI +ANCAR

jn $ora ac"ual credi"ul ancar apareura hn$iinrii prielor nci i"aliene din 'ec.al XII 3lea.

)redi"ul a deveni" unul din ecani'eleeconoice $undaen"ale oda" cu

devol"area in"en'iv de la '$=ri"ul 'ec. alX?III-lea hncepu"ul 'ec. al XIX-lea al relaiilorcapi"ali'"e de producie.


8/40

NECESITATEA CREDITULUI

Necesitatea obiectiv a credi"ului e'"e condiiona" de par"iculari"ilecirculaiei capi"alului/

Prticulrit%"ilecircul"ieicpitlului

constituirea permanent a resurselorbneti temporar libere

derularea circulaiei monetare

existena diferenei n durata ciclului derotaie

existena proprietii asupracapitalului


9/40

TE0ELIA 0ATERIAL2A E3ISTENEI CREDITULUI

i'"ena ikloacelor ne"i "eporarliere proveni"e din diver'e veni"uri ale

di$eri"or proprie"ari( care $orea re'ur'elecredi"are( con'"i"uie "eelia a"erial adeclanrii $enoenului credi"ar hn ura'olici"rii ace'"or $onduri pen"ru acoperireade$ici"elor proviorii de c"re ce"eni('uiecii econoici i in'"i"uiile pulice.


10/40

PRO4INIENA 0I5LOACELOR +2NE-TITE0PORAR LI+ERE

Provenien"resurselorcreditre

Provenien"resurselorcreditre

ncasrile de la realizarea producieincasrile de la realizarea produciei

veniturile publiceveniturile publice

salarii i alte drepturi de personalsalarii i alte drepturi de personal

defalcrile de amortizaredefalcrile de amortizare

profitulprofitul

veniturile bneti ale populaieiveniturile bneti ale populaiei


11/40

SURSELE DE (OR0ARE ARESURSELOR CREDITARE


12/40

#. CONCEPTUL -I (UNCIILECREDITULUI

)uv=n"ul credit are origine la"in i provine de lacuv=n"ul 67reditu&8 care hn'ena mprumut,datorie( i( "o"oda"( po'eda 'en'ul ncredinez,cred. La"ine'cul credito hn'ean a aveancredere.

>erenul mcredi" e'"e u"ilia" nu nuai hn lia i"alian(ci i hn al"e lii roanice( hn liile anglo$one(geranice( 'lave. ene"rarea cuv=n"ului credi" hn"erinologia econoic are loc hn perioad c=nd

hpruu"urile de oned devin preponderen"e.


13/40

CONCEPII PRI4IND CREDITUL


14/40

CREDITUL CA NCREDERE

)oncep"ul pla'ea la aa noiunii ideeahncrederii.

)redi"ul reprein" hncrederea pe care oper'oan credi"orul o ani$e'" $a de al"

per'oan dei"orul prin hpruu"area anilor'au al"or valori ce-i vor $i re'"i"ui"e la o anui"da" hpreun cu "aa denui" do=nd.


15/40

CREDITUL CA (OR02 SPECI(IC2A RELAIILOR DE SC9I0+

)oncep"ul 'e 'prikin pe ideea c credi"ul e'"e o $or par"icular a 'c;iului( care hlcarac"eriea ca 'c;i 'epara" hn "ip.

@nue acea'" "ra"are are ai uli adepi/ )redi"ul 'e con'ider ca un 'c;i care hncepe hn preen" i 'e "erin hn vii"or :DU0ITRESCU; -tefn.

Trtt de &oned%. P.1#


16/40

CREDITUL CA (OR02 PARTICULAR2 ARELAIILOR DE REDISTRI+UIRE

@ce'" concep"( eviden"( 'e aea pe ideea c prin in"erediul credi"ului 'e produce redi'"riuirea valoric'au de unuri. conoi"ii 'u'in"ori ai opiniei( redau coninu"ul econoic al credi"ului ca "ran'$er decapi"al hn"re per'oane $iice i kuridice.

Creditulcon'"i"uie o $or 'peci$ic de icare a capi"alului de hpruu" 0AR3; rl=. )oninu"ul econoic 'peci$ic al credi"ului e'"e "ran'$erul unei pri din produ'ul 'ocial de la unii par"icipani

la circui"ul econoic c"re ali par"icipani la ace'" circui"( un "ran'$er cu carac"er "eporar :TURLIUC;4sile. P.


17/40

(UNCIILE CREDITULUI

!NC"##L$C%$'!L!#

uncia derepartiie

uncia creaiemonetar


18/40


19/40

RA0+URSA+ILITATEA

roi'iunea de raur'are pre'upune ri'curi i( deci( angakareaunor garanii.

%i'cul de neraur'are con'" hn hn"=rierea plii 'au

incapaci"ii de pla" da"ori" de$icienilor $inanciare alehpruu"a"ului 'urveni"e din cele ai di$eri"e o"ive. revenireari'cului de neraur'are poa"e $i realia" prin garan"area

hpruu"ului.

%i'cul de ioiliare 'urvine hn caul hn care ancadein"orul de depoi"e nu poa"e 'a"i'$ace oligaiunile $a de"i"ularii de depoi"e hn ura aceleiai 'i"uaii 3 de$iciene$inanciare. vi"area ace'"ui ri'c e'"e po'iil prin in'"i"uirea'i'"eului de garan"are a depoi"elor.


20/40

CARACTER PLGTI+IL

@cea'"a hn'ean c pen"ruene$icierea de credi" dei"orul ac;i" o pla"(

care hrac $ora de do=nd.

+o=nda reprein" carac"eri'"ica

de$ini"orie a credi"ului.


21/40

ACORDAREA LA SCADEN2

)arac"eri'"ic e'enial a credi"ului i

'eni$ic o$erirea credi"ului pen"ru o perioad'"ric" '"aili" de 'uiecii "ranaciei.


22/40

,ARANTAREA CREDITULUI

jn'ean c orice credi" "reuie garan"a"cu unuri oile i ioile( "i"luri de valoare

e"c. pen"ru diinuarea ri'cului in'olvaili"iihn raur'area hpruu"ului.


23/40

CONSE0NAREA CREDITULUI

)arac"eri'"ic '"ric" nece'ar a credi"ului. @cordurile de credi" 'un" con'ena"e prinhn'cri'uri( a cror $or de preen"are e'"e varia" i iplic ul"iple a'pec"e di$erenia"e. jnregi'"rarea "ranaciei de hpruu"( $iarea operaiunii de hpruu" 'e $ace hn aacon"rac"ului de hpruu"( care e'"e( hn e'en( o in"erpre"are kuridic a hpruu"ului.@ce'"a e'"e '"ric" regleen"a" de legi'laiile naionale hn vigoare.

@a( )odul )ivil al %epulicii Moldova( )ar"ea a "reia m#ligaiile( >i"lul III m)a"egoriile deoligaii( )api"olul ?II mjpruu"ul( @r". 8&7 m)on"rac"ul de hpruu" con'acr/ m1 rincon"rac"ul de hpruu" o par"e hpruu""or 'e olig ' dea hn proprie"a"e celeilal"e prihpruu"a"ul ani 'au al"e unuri $ungiile( iar ace'"a 'e olig ' re'"i"uie anii hnaceeai 'u 'au unuri de acelai gen( cali"a"e i can"i"a"e la epirarea "erenului pen"rucare i-au $o'" da"e...

%e$eri"or la credi"ul ancar( )odul )ivil al %epulicii Moldova( )ar"ea a "reia m#ligaiile(

>i"lul III m)a"egoriile de oligaii()api"olul XXI? m)on"rac"ele i operaiunile ancare(6eciunea a -a m)redi"ul ancar( @r". 12& m)on"rac"ul de credi" ancar con'acr/ m1 rincon"rac"ul de credi" ancar( o anc credi"or 'e olig ' pun la di'poiia unei per'oanedei"or o 'u de ani credi"( iar dei"orul 'e olig ' re'"i"uie 'ua prii" i 'pl"ea'c do=nda i al"e 'ue a$eren"e prevu"e de con"rac". 2 )on"rac"ul de credi"ancar 'e hnc;eie hn 'cri'...


24/40

DESTINAIA

'"e carac"eri'"ica care olig

hpruu"a"ul de a u"ilia credi"ul hnconcordan cu 'copul pen"ru care a $o'"acorda" i( "o"oda"( peri"e ncii de aurri re'pec"area odului de u"iliare.


25/40

ELE0ENTELE CREDITULUI

ELE0ENTELE CREDITULUIELE0ENTELE CREDITULUI

Do/HndDo/Hnd

,rn"i creditului,rn"i creditului

O/iectul credituluiO/iectul creditului

Contrctul de creditContrctul de credit

Scden"Scden"

Respons/ilit%"ilesu/iec"ilor

Respons/ilit%"ilesu/iec"ilor

Su/iec"ii credituluiSu/iec"ii creditului


26/40

'. (OR0ELE - I 4ARIETATEACREDITULUI

%elaiile de credi"( av=nd e'en coun("o"ui( hn rapor" cu anui"e cri"erii( 'un" $oar"e

diver'e.

en"ru o ai un cunoa"ere i analiare

relaiile de credi" po" $i '"ruc"ura"e dup aiul"e cri"erii.


27/40

(OR0ELE CREDITULUI

(OR0ELE CREDITULUI(OR0ELE CREDITULUI

Credit comercial

Credit de consum

Credit obligatar

Credit bugetar

Credit bancar

Credit ipotecar

Credit public

Credit internaional


28/40

CREDITUL CO0ERCIAL

Creditul comercial e'"e $ora cea aivec;e a relaiilor credi"are. jn e'en ace'"aapare hn caul hn care $urniorul livrea

ar$a cu condiia c ac;i"area ei va $ie$ec"ua" de cupr"or pe'"e o anui"perioad de "ip.

jn in"erpre"are cla'ic credi"ul coercialpre'upune u"iliarea caiei coerciale.


29/40

CREDITUL +ANCAR

q Creditul bancar e'"e $ora pe care o hrachpruu"ul hn ani acorda" de c"re nci clienilor 'i.

q *articipanii la creditul bancar 'un" repreen"ai laodul general( de un agen" neancar per'oane

$iice i kuridice( pe de o par"e( i anc( pe de al"a.q Avanta+ul creditului bancar const hn"r-o

$leiili"a"e ai are copara"iv cu cea a credi"uluicoercial( in"ruca" 'uele di'poniile po" $i orien"a"ec"re di$eri"e $ore de ac"ivi"a"e econoic.

q rin in"erediul credi"ului ancar 'e produce( pe de opar"e( redi'"riuirea re'ur'elor hn econoie( iar pe de al"par"e( are loc ei'iunea nea'c creaia one"ar.


30/40

CREDITUL DE CONSU0

Credit de consum con'" hn v=narea cu

pla"a hn ra"e a unor unuri de con'uper'onal de valori ari i $olo'inhndelunga"( cu 'un" locuinele( ar"icolele deu ca'nic( au"o"uri'ele e"c.


31/40

CREDITUL IPOTECAR

Creditul ipotecar e'"e $ora credi"ului acorda" de di$eriicredi"ori nci( corporaii $inanciar-indu'"riale( in'"i"uii de credi"neancare e"c. proprie"arilor de ioil lo"uri de p=n"(cldiri( care e'"e depu' hn gak.

jn $uncie de na"ura gakului ace'"a poa"e $i rurl'au ur/n. )redi"ul ipo"ecar rurl are drep" garanie a raur'rii

proprie"a"ea $unciar( a'upra "erenurilor. )redi"ul ipo"ecar ur/nare ca garanie cldiri i edi$icii.

Menirea credi"ului ipo"ecar e'"e 'u'inerea ace'"or proprie"i.


32/40

CREDITUL O+LI,ATAR

Creditul obligatar epri relaii hn"re uni"ieconoice i in'"i"uii hn cali"a"e de dei"ori(care ei" oligaiuni( pe de o par"e( iar( pe deal" par"e( 'u'cri'orii de oligaiuni( hn

cali"a"e de credi"ori( care hi avan'eacapi"alul hn 'copul oinerii unei do=ni.

i"enii i genurile oligaiunilor/APC > o/lig"iune de stt.

APL B o/lig"iune &unicipl%.Societ%"ile co&ercile B o/lig"iuni

corportive.


33/40

CREDITUL PU+LIC

Credit public reprein" relaiile hn"reper'oana $iic 'au kuridic( care evoluea

hn rol de credi"or( pe de o par"e( i

adini'"raia pulic de di$eri"e nivele( hn rolde dei"or( pe de al"a( prin care pria acordo 'u de ani hn $or de hpruu"( pe operioad de"erina"( iar acea'"a din ur

'e angakea ' o raur'ee la "erenul'"aili" i ' ac;i"e do=nda i al"e co'"uricuveni"e.


34/40

CREDITUL +U,ETAR

Creditul bugetarepri credi"ul acorda"

de c"re adini'"raia pulic de di$eri"enivele din uge"ul pulic re'pec"iv ageniloreconoici( anui"or ca"egorii de ce"eni(adini'"raiei pulice de al"e nivele.


35/40

CREDITUL INTERNAIONAL

Creditul internaional "radiional repreen"a credi"ulacorda" de guvernul unei ri guvernului al"ei ri.

jn preen" aria ace'"ei $ore de credi" '-a e"in'hnglo=nd credi"ele acorda"e i de in'"i"uiile$inanciare in"ernaionale i regionale( ncile din'"rin"a"e i credi"ele a"ra'e de pe pieele $inanciarein"ernaionale de adini'"raiile pulice cen"rale i

locale( organele ace'"ora( Banca )en"ral( ncilecoerciale( copaniile $inanciare( hn"reprinderileindu'"riale e"c.

?arie"i de produ'e


36/40

?arie"i de produ'ecredi"are

+in punc" de vedere ao/iectului

+up odul degrntre

jn $uncie dedurtng%rii

de producie de comer de consum

credit real credit personal

o"rivi" for&ei decordre

+up clitte de/itorului !i creditorului

jn $uncie de clittede/itorului

credi"epe termen scurt credi"epe termen mediu credi"epe termen lung

en"rupersoanelor fizice

en"rupersoanelor

+uridice

credit privat credit public

+up &odul der&/ursre

jn $uncie de fermitateascadenei

mprumut simplu credit n cont descoperit scontul comercial

factoring leasing anga+area prin semntur

denunabil nedenunabil

amortizabile neamortizabile


37/40

DIN PUNCT DE 4EDERE AO+IECTULUI

de producie( 'ervind nevoile ac"ivi"ilorindu'"riale( de con'"rucii( agricole( lucrri i'ervicii*

de comer( hnle'nind 'c;iurile i$inaliarea*

de consum, a"unci c=nd $acili"ea relaiilede v=nri cu pla"a hn ra"e 'au de v=nri pecredi" cu pla"a a=na" pen"ru unuri.


38/40

DUP2 0ODUL DE ,ARANTARE

credit real( care 'e acord nuai pe aagakrii cu eleen"e pa"rioniale oiliare

'au ioiliare*

credit personal, ce 'e poa"e acorda $r gak

a"erial( $r ipo"ec( nuai pe aahncrederii pe care credi"orul o are hnpar"enerul 'u dei"or.


39/40

N (UNCIE DE DURATA AN,A52RII

credi"e pe termen scurt( p=n la 12 luni( pen"ru coplinirea de$onduri a$eren"e ac"ivi"ii curen"e de producie 'au de circulaie ar$urilor*

credi"e pe termen mediu( pe o perioad de la unu p=n la cinciani ace'"ea 'ervind 'copurilor inve'"iionale hn '$era cre"eriivoluului ac"ivi"ii econoice i a devol"rii 'au oderniriiac"ivelor $ie*

credi"e pe termen lung( pe'"e cinci ani( av=nd ca oiec"ac"ivi"ile de hun"iri $unciare( pen"ru 'ilvicul"ur( pen"ruoderniare i re"e;nologiare hn indu'"rie( con'"rucii i al"edoenii.


40/40

). ROLUL CREDITULUI N ECONO0IE

redi'"riuia re'ur'elor a"eriale hn in"ere'ul devol"riieconoiei reale i 'ec"orului $inanciar*

a'igurarea incon"inui"ii proce'ului de circulaie acapi"alului hn condiiile ei'"enei ul"iplelor hn"reprinderi irauri cu di$eri" dura" a ciclului de producie de la

c="eva ore p=n la c=iva ani( cu carac"er 'eonier e"c.* crearea condiiilor pen"ru $olo'irea cople" a ikloacelor

"eporar liere ale ce"enilor( agenilor econoici(in'"i"uiilor pulice e"c. la nece'i"ile reproducerii*

organiarea $uncionrii e$icien"e a ikloacelor de circulaiei de pla"( aa"e pe carac"erul credi"ar de ei"ere aonedei i in'"ruen"elor de pla" $r nuerar*

con"riuirea la organiarea anageen"ului $inanciare$icien" al go'podriilor $ailiale( agenilor econoici(adini'"raiilor pulice.

4262 Tema 6 Creditul

Documents

Transcript of 4262 Tema 6 Creditul