2015

CUPRINS

1. INTRODUCERE

Sistemul bancar al unei ri este definit prin reeaua instituiilor de credit rezidente n ara respectiv i a relaiilor economice n care componentele acesteia sunt parte.

Prin activitatea desfurat de ctre bnci, este influenat ntreag via economic contemporan, practic nemaiexistnd domeniu al vieii economice i sociale care s nu aib tangen cu activitatea bancar.

Dup cum bine tim, sistemul bancar a trecut n ultimii ani printr-o serie de restructurri, acestea trebuind s aib n vedere, n primul rnd, creterea capacitii de finanare a proceselor economice ce genereaz creterea economic deoarece aceasta reprezint modalitatea prin care putem reduce diferenele dintre Romnia i rile comunitare.

Obiectivul meu n cadrul acestui proiect este de a identifica oportunitile integrrii sistemului bancar romnesc n sistemul bancar european i, totodat, limitele care mpiedic sistemul nostru bancar s fie ntocmai cu standardele europene.

Voi prezenta sistemul bancar romnesc i sistemul bancar european pe parcusul a mai multor ani iar apoi voi identifica oportunitile i limitele pe care le-am identificat pe parcursul studiului.

2. SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA

2.1 INTRODUCERE N SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA

Dup cum bine tim, bncile reprezint una dintre cele mai importante categorii de participani instituionali n cadrul oricrei economii subdezvoltate sau n curs de dezvoltare. Aadar, acestea trebuie s tie cum s i gestioneze resursele, cum s-i mbunteasc portofoliul de produse i servicii astfel nct s fac fa tuturor categoriilor de ageni economici de pe pia.

Un element de importan major n sistemul bancar este procesul de globalizare. Activitatea financiar-bancar a devenit unul dintre domeniile principale ale acestui proces care se refer la eliminarea barierelor din calea comerului i investiiilor internaionale, la transnationalizarea activitii economice, la accentuarea cooperrii internaionale n domeniul produciei i circulaiei bunurilor, al operaiilor financiare i bancare, funcionarea economiilor naionale n cadrul unor organizaii integrate.

Dei n 1989 existau numai patru bnci n Romnia: Banca Naional a Romniei, Banca Romn de Comer Exterior, Banca de Invesii i Banca Agricol, sistemul bancar romnesc dateaz, ns, de mai mult timp.

Reforma sistemului bancar romnesc a nceput n 1990 prin elaborarea i adoptarea unei noi legislaii bancare i a bncilor comerciale.

Dei legislaia a deschis porile competiiei pentru sistemul financiar i a pus bazele unui sistem bancar orientat spre cerinele pieei, poziia deinut de bncile cu tradiie continu s fie dominant.

Bncile erau constituite c societi comerciale a cror activitate principala const n atragerea de fonduri de la populaie i agenii economici, acordarea de credite i efectuarea unei ntregi game de servicii bancare.

n anul 1998 sistemul bancar romnesc a suportat ocurile unei piee volatile i frmntate, degradarea situaiei financiare a multor ageni economici revrsndu-se direct asupra bncilor creditoare, prin creterea creditelor neperformante i a dobnzilor nencasate. n acest sens, bncile au accentuat indicele de prudenialitate n aplicarea propriilor politici de creditare, lund n calul dificultile reale pe care agenii economici le pot avea n returnarea creditelor acordate i a dobnzilor aferente acestora.

2.2 SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA NAINTE DE INTEGRAREA IN U.E.

Strategia de extindere a Uniunii Europene (UE) a urmrit integrarea noilor membrii n paralel cu armonizarea obiectivelor de politic intern i extern ale tuturor statelor membre, prin respectarea i aplicarea consecven a unor principii fundamentale comune. Asumarea n totalitate a acestor principii de ctre Romnia a fundamentat candidatura sa la statutul de stat membru al UE.

Conform obiectivelor urmrite n pregtirea pentru aderarea la Uniunea European, Banca Naional a Romniei a acionat n concordan cu demersurile susinute ale Romniei privind adaptarea - instituional, structural i operaional a economiei romneti la cerinele comunitare. Astfel, BNR a urmrit n permanent: armonizarea legislaiei bancare romneti cu cea comunitar i ntrirea capacitii sale instituionale, care s-a concretizat n dezvoltarea i creterea eficienei instrumentelor de politic monetar, eficientizarea activitii de supraveghere bancar, n ntrirea cadrului legislativ i de reglementare i nfiinarea unui departament special pentru coordonarea procesului de pregtire pentru aderarea la UE, respectiv Direcia Integrare European i Relaii Externe, pe nucleul fostului serviciu cu atribuii n acest domeniu.

n acele momente , deciziile privind reformarea sistemului bancar aveau c punct de reper dorina de integrare n Uniunea European, concretizndu-se n schimbarea radical a sistemului legislativ specific sistemului financiar-bancar, prin preluarea legislaiei europene specifice domeniului. n acea perioada am asistat la o dezvoltare fr precedent a reelei de uniti bancare teritoriale.

Au aprut noi produse i servicii care au avut o durata de via scurt, n locul lor aprnd alte produse i servicii din ce n ce mai sofisticate, care trebuiau s fac fa nevoilor diversificate ale populaiei i ale agenilor economici.

Sectorul bancar romnesc evolueaz nspre un concept de sistem bancar al viitorului, n care discreia n domeniul gestionrii banilor este recunoscut i unde serviciile oferite clienilor cu ajutorul telecomunicaiilor sunt tot mai diversificate i tot mai complexe.

Ca atare, obiectivele majore urmrite de BNR au fost:

Respectarea angajamentelor asumate fa de UE;

Perfecionarea mecanismului instituional intern pentru o pregtire mai eficient a procesului de integrare, pe domeniile specifice sistemului bancar.

Respectarea angajamentelor asumate de Romnia prin Acordul European i prin documentele oficiale de poziie a necesitat implementarea de ctre BNR a msurilor convenite n domeniile aferente urmtoarelor trei capitole de negociere: Capitolul 3 - "Liber circulaie a serviciilor", Capitolul 4 - "Liber circulaie a capitalurilor" i Capitolul 11 - "Uniunea Economic i Monetar".

BNR i-a propus s obin att o coordonare mai eficient i mai transparen a procesului de preluare a acquis-ului comunitar n domeniile de activitate specifice bncii centrale, ct i centralizarea operaiunilor de monitorizare a angajamentelor asumate de BNR prin Acordul European i prin documentele de poziie ntocmite pentru cele trei capitole enumerate anterior.

Noile cerine de capital Basel I i Basel II au fost ncorporate alturi de preluarearea aquis-ului comunitar, Romnia beneficiind de asisten tehnic finanat din fonduri Phare i din fonduri TAIEX pentru implementarea lor.

Pregtirea BNR pentru aderarea deplin la Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC) a reprezentat o prioritate pentru conducerea BNR.

Unul dintre obiectivele eseniale ale pieei bancare romneti a fost reprezentat de activitatea de integrare n structurile europene principalele aciuni ntreprinse de BNR ncadrndu-se n dou categorii complementare:

finalizarea procesului de pregtire a sectorului bancar pentru aderarea la Uniunea European;

pregtirea pentru funcionarea eficient c o banca central cu drepturi depline, membr a Sistemului European al Bncilor Centrale (SEBC).

2.3 SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA DUP INTEGRAREA IN U.E.

Imediat dup semnarea Tratatului de Aderare a Romniei la UE, BNR a fost implicat activ (cu statut de observator) n activitile tuturor structurilor i substructurilor aferente Sistemului European al Bncilor Centrale precum i structurilor instituiilor comunitare. Ca urmare, colaborarea dintre Banca Central European i BNR a cptat noi dimensiuni, prin abordri concrete i pragmatice de pregtire a participrii la reuniunile Consiliului General, comitetelor, grupurilor de lucru i grupurilor de lucru speciale din structura SEBC.

Desemnat ca unitate de coordonare, Direcia Relaii Internaionale are sarcina de a monitoriza i coordona, la nivel centralizat, ntreg procesul de pregtire pentru participarea la reuniunile structurilor i substructurilor SEBC.

Dup aderarea Romniei la Uniunea European au fost emise noi reglementri legislative pentru aplicarea corespunztoare a cadrului Basel II, astfel: Legea nr. 227/2007 privind noile condiii de adecvare a capitalului pentru instituiile de credit, Regulamentul nr.26/2009 privind evaluarea abordrilor pe baza metodelor interne de rating pentru instituiile de credit (CAAMPL), OUG nr.37/2010 privind noile proceduri n cazul falimentului instituiilor de credit; OUG nr.50/2010 privind drepturile i obligaiile prilor implicate n contractele de credit pentru consumatori (conform prevederilor Directivei 2008/48/CE privind contractele de credit) etc.

Caracteristicile sectorului bancar i structura acionariatului:

42 de instituii de credit (dintre care 9 sucursale ale unor bnci strine i reeaua cooperatist CREDITCOOP);

Total active bancare: 63 miliarde de EUR;

58 % din activele bancare erau concentrate n primele 5 bnci din sistem;

Acionariat reprezentat n majoritate din entiti strine (75,4 % );

Cota de pia :

87,8% - instituii de credit cu capital majoritar strin;

6,9 % - instituii de credit cu capital majoritar privat romnesc;

5,3 % - instituii de credit cu capital majoritar de stat.

Structura sistemului bancar dup natura capitalului social a avut urmtoarea evoluie: numrul bncilor cu capital integral sau majoritar de stat a rmas acelai (CEC Bank i Eximbank), numrul bncilor cu capital majoritar privat autohton a crescut la 4 uniti fa de 2008 (BancaTransilvania, Banca Comercial Carpatica,

Libra Bank i Banca Comercial Feroviara), numrul bncilor cu capital majoritar strin a crescut la 26 de entiti n 2010 fa de 25 uniti n 2009, numrul de sucursale ale unor bnci strine a sczut la 9 entiti n 2010 i s-a meninut o singur organizaie cooperatist de credit autorizat - Banca Central Cooperatist

CREDITCOOP.

n conjunctura creat de criza financiar internaional, respectiv de nsprirea oncurenei interne, sistemul bancar romnesc a trecut n perioada 2007-2010 de la exces de lichiditate la deficit de lichiditate, respectiv de la o creditare agresiv n perioada 2007-2008, la reducerea considerabil a ritmului de cretere a creditului i la promoii de atragere de depozite n perioada 2009-2010.

n vederea mbuntirii supravegherii societilor bancare au fost realizate urmtoarele aciuni: s-a continuat implementarea standardelor i reglementrilor europene din documentele elaborate de Comitetul Supraveghetorilor Bancari Europeni (CEBS) cu sprijinul Bncii Naionale a Romniei, s-a continuat implementarea principiilor de la Basel pentru o supraveghere eficient, s-a solicitat bncilor s dein o solvabilitate de cel puin 10% potrivit reglementrilor n vigoare.

n ceea ce privete societile bancare, reglementrile BNR au vizat aspecte precum: modificarea prevederilor prudeniale n scopul temperrii creditului, aplicarea corespunztoare a cadrului Basel II pentru obinerea de ctre bnci a aprobrii de utilizare a abordrii bazate pe modele de rating, mbuntirea implementrii Pilonului II al cadrului Basel II prin transpunerea principiilor Comitetului de la Basel, modificarea manierei de calcul a indicatorului de lichiditate.

3. SISTEMUL BANCAR DIN EUROPA

Cu o populaie de peste 500 milioane i un PIB de peste 11000 miliarde de euro, Uniunea Europeana (UE) este unul din actorii principali de pe scena mondial. Ea reprezint peste o cincime din volumul comerului mondial. Este pe locul nti n lume la exportul de bunuri i servicii i o surs major de investiii strine directe, precum i principala pia de export pentru un numr de peste 130 de ri din ntreaga lume. UE are cea mai mare pia integrat din economia mondial i a doua moned de rezerv valutar din lume.

La 1 ianuarie 2007 Uniunea Europeana s-a extins, avand in componenta de la acea data doua noi state: Romania si Bulgaria. Astfel, de la aceasta data, BNR a fost integrata in Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).

Principalul obiectiv al SEBC este de a mentine stabilitatea preturilor, alaturi de o serie de obiective secundare: definirea si implementarea politicii monetare unice in zona euro, conducerea operatiunilor de schimb valutar, mentinerea si administrarea rezervelor valutare oficiale ale statelor membre, precum si promovarea unui sistem de plati eficient.

Piaa bancar european este constituit din totalitatea pieelor bancare naionale i, ca noiune generic, reprezint ansamblul instituiilor, reglementrilor i relaiilor ce iau natere n procesul atragerii i plasrii fondurilor disponibile i necesare la nivel european pe termen scurt.

Activitatea desfurat pe piaa bancar european se concretizeaz, n principal, n atragerea de depozite i acordarea de credite, acest fenomen datorndu-se nerestricionrii n ceea ce privete constituirea de sucursale i filiale, astfel nct instituiile bancare europene dein reele vaste, att la nivel naional,ct i la nivelul Uniunii Europene.

i n cadrul sistemului bancar european am asistat la o serie de schimbri de reglementare, fuziuni i progrese tehnologice, condiii cumulate care au reformat ntreaga pia bancar european i ca urmare pieele bancare europene difer n mod substanial fa de trecut. Aceast direcie a avut n vedere creterea eficienei, existena i beneficiile unei singure piee bancare europene care s ncurajeze concurena transfrontalier i creterea financiar integrat.

La nivel european, bancile centrale si autoritatile de supraveghere trebuie sa raspunda in fata unui sistem bancar unic cu scopul de a asigura si mentine stabilitatea financiara.

4. OPORTUNITI I LIMITE

Odat cu integrarea Romniei n Uniunea European, sistemul bancar romnesc a necesitat o restructurare n vederea sustinetii financiare a tuturor activitilor economice necesare procesului de reforma a economiei rii noastre.

Bncile din Romnia au trebuit s i remodeleze opiunile de afaceri i structurile manageriale interne, ncepnd cu redefinirea activitii din perspectiva relaiei cu clienii i n funcie de cerinele acestora. Faptul c bncile au fost prompte la cererea clienilor i au derulat operaiuni de orientare tot mai mult ctre client arat c se merge n aceeai direcie n care merg i bncile din economiile dezvoltate.

Una din oportunitile ce au aprut odat cu integrarea sistemului bancar romnesc n sistemul bancar european este aceea c datorit accesului la sursa comun de lichiditate pe o pia monetar unic, se vor crea legturi puternice ntre bncile centrale din U.E. . Integrarea aduce cu ea i o serie de oportuniti de cretere economic, contribuind la structura de rezisten a sistemului bancar.

O a dou oportunitate este aceea c liber micare a capitalurilor la nivelul pieei unice va asigura sporirea oportunitilor de nvestire. n acest sens bncile vor fii ntr-o continu concuren cu bncile occidentale, ncercnd s ofere alternative atractive pentru a atrage disponibilitile bneti ale clienilor romni.

Oportunitile sistemului bacar romnesc sunt numeroase i se manifest pe mai multe planuri i avem:

Creterea ponderii capitalului privat i a celui strin, consolidarea de tip supermarket financiar i creterea gradului de concentrare a capitalului.

ntrirea cerinelor prudeniale, creterea mrimii capitalului social i scderea ponderii creditelor neperformante.

Creterea ponderii veniturilor non-dobnda i mbogirea gamei de produse i servicii bancare.

Pia bancar comun aduce cu ea dou provocri n ceea ce privete realizarea unei stabiliti financiare : vulnerabilitatea la ocuri comune i potenialul contagios cu care se confrunt anumite state.

Sunt necesare modificrile operaionale pentru bncile din Romnia, deoarece acestea intr n compeie pentru fonduri cu societi bancare din statele dezvoltate ale Uniunii Europene care sunt puternice i cu mai mult experien.

Odat cu aderarea Romniei la Uniunea European, sistemul bancar romnesc trebuie s se implice n modernizarea sistemului bancar care presupune i proiectul zonei unice de plti n Euro ce are c scop crearea unei economii europene transparen i competitiv.

Acest proiect, SEPA (Single Euro Payments Area), const n eliminarea diferenelor curente ntre plile interne i externe astfel comercianii, consumatorii i coorporatiile s fie capabili s fac plti dintr-un cont bancar unic cu un set unic de instrumente de plti ntr-un mod sigur, rapid i eficient asemenea contextului naional.

O pia unic este complet doar atunci cnd are un sistem unic de plti.

5. CONCLUZII

Evoluia pieei bancare romneti dup aderarea la Uniunea European pe baza elaborrii noilor reglementri i alinierea acestora la standardele internaionale (bazate pe principiile stabilite de Comitetul de la Basel i Uniunea European) este susinut de modificri dintre care cele mai importante amintim:

s-a ncurajat dezvoltarea bncilor cu capital privat, permind intrarea liber pe piaa bancar romneasc a instituiilor financiare strine;

s-a dezvoltat i modernizat sistemul de eviden i control, s-a informatizat sistemul de transmitere a datelor de natur contabil, statistic etc.;

a fost instituit obligativitatea bncilor de a majora capitalul social, de a adopta un comportament prudenial ameliorat prin previzionarea integral a dobnzilor restante aferente creditelor;

s-au intensificat aciunile de supraveghere (aciuni de control la sediul bncilor) pentru a constata modul n care bncile respect legislaia i reglementrile n vigoare;

s-a modificat modul de calcul al indicatorului de lichiditate i metoda de raportare a situaiilor referitoare la indicatorul de lichiditate;

s-a completat cadrul de reglementare aferent modalitii de raportare a cerinelor minime de capital ale bncilor.

Putem concluziona c instituiile bancare dein un rol important n cadrul sectorului financiar i n bun funcionare a economiei n ansamblu, acest lucru ducnd la preocuparea permanent de a crea un sistem bancar capabil s ofere o gama de produse i servicii care s satisfac cererile tuturor clienilor existeni i poteniali.

Factorii determinani ai economiei romneti cum sunt tranziia, integrarea i globalizarea, aduc cu ei oportuniti pentru creterea performanelor economico-financiare i totodat integrarea sistemului bancar romnesc n sistemul bancar european aduce i o serie de riscuri i limite asumabile, care nu pot fi evitate dar care pot fi tratate i acoperite n cea mai mare parte. Adevrat provocare n contextul integrrii sectorului bancar romnesc n sectorul bancar european este reprezentat de gestionarea ct mai eficient a riscurilor ce apar.

6. BIBLIOGRAFIE

www.fin.ase.ro/ABC/fisiere/ABC1_2013/Lucrari/3.1.pdf

http://www.bnr.ro/PublicationDocuments.aspx?icid=6885

http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/

http://www.bnr.ro/Sistemul-bancar-din-Romania---pilon-de-baza-al-sistemului-financiar-7333.aspx

www.ligiagolosoiu.ro/content/curs01.pdf

http://www.econ.ubbcluj.ro/Scoala_Doctorala/rezumate/2012_2013/Sorin%20CORDOVAN.pdf

http://webbut.unitbv.ro/teze/rezumate/2011/rom/Vint_Turkes_MirelaCatalina.pdf

http://webbut.unitbv.ro/teze/rezumate/2011/rom/Vint_Turkes_MirelaCatalina.pdf

http://www.ecb.europa.eu/home/html/search.en.html?q=piata%20bancara%20europeana

12