UNIVERSITATEA DIN CRAIOVA

Universitatea din Craiova Finane Bnci

2010 CUPRINS

Cuprins............................................................................................................................... 1

1.Istoric i evoluie..............................................................................................................2 Despre Raiffeisen................................................................................................................3

Activitatea Raiffeisen..........................................................................................................5

Raiffeisen n Romnia.........................................................................................................7

Organigrama Raiffeisen Bank Romania

Organigrama Raiffeisen Bank Romania

Directia Control Financiar si ContabilitateDirectia AuditDirectia Juridic & ConformitateDirectia Secretariat GeneralDirectia Resurse UmaneDirectia Relatii PubliceRaiffeisen Leasing RomaniaRaiffeisen Banca pentru LocuinteAria Marketing si ComunicareAria Credite Persoane FiziceDirectia Management PasiveDirectia IMMDirectia CarduriDirectia Proiecte Speciale RetailAria Vanzari si DistributieAria Clienti CorporativiDirectia Sector PublicDirectia Institutii FinanciareAria Produse pentru Corporatii si Management Know-HowAria Trezorerie si ArbitrajDirectia Managementul Bilantului si PortofoliuluiDepartamentul Middle OfficeRCIRAMAria OperatiuniDirectia Informatica si ComunicatiiAria Organizare, Dezvoltare si Management ProceseDirectia LogisticaDirectia Securitate BancaraDirectia Achizitii

GRUPUL RAIFFEISEN N ROMNIA

Raiffeisen Capital&Investmenteste lider pe piaa serviciilor de brokeraj i investment banking din Romnia i de asemenea un inovator pe piaa local de capital. nc de la nceperea activitii, n anul 1998, Raiffeisen Capital&Investment a oferit investitorilor, att celor individuali ct i celor instituionali, o gam larg de servicii specifice pieei de capital. Compania se bazeaz pe o echip experimentat de specialiti, att pe piaa primar ct i pe cea secundar. Baza noastr de clieni include companii de investiii globale, fonduri i ali investitori instituionali internaionali.

Obiectivul este s devenim banc de investiii preferat din Romania, prin reputaia deosebit, calitatea nalt a serviciilor oferite, experien profesional, precum i prin tranzaciile perfect ajustate nevoilor fiecrui client i o nalt rat de profitabilitate.

Dorim s ne clasm pe primul loc n topul companiilor de servicii financiare, prin oferirea unor solutii inovatoare, execuia impecabil a tranzaciilor pe pieele de capital, consultan de specialitate n domeniul fuziunilor i achiziiilor i analiza financiar, profitnd de apartenena la un grup financiar recunoscut pe plan internaional, de o cunoatere n amnunt a pieei locale i o prezen activa n teritoriu.

Raiffeisen Leasing IFN S.A., membr a grupului bancar austriac Raiffeisen, activeaz pe piaa romneasc din 2002. Soluiile de finanare adaptate cerinelor individuale i calitatea serviciilor oferite ne asigur un loc de frunte ntre companiile de leasing romneti

Raiffeisen Investement Romnian 1996 i 1997 Raiffeisen Investment AG (RIAG), divizia de investment banking a grupului Raiffeisen, a oferit consultan Guvernului Romn ntr-un numr de vnzri strategice multi-sectoriale. n iulie 1998 a fost nfiinat Raiffeisen Financial Advisors Romnia, ca filial aflat 100% n proprietatea RIAG.

n aprilie 2005, Raiffeisen Financial Advisors Romnia a devenit Raiffeisen Investment Romnia (RIR), cu scopul de a alinia filiala din Romnia la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen Investment.

Raiffeisen Investment Romnia beneficiaz de o importan expertiz i cunoatere a pieei, ca rezultat al puternicei prezene a Grupului Raiffeisen n Romnia.

Echipa Raiffeisen Investment Romnia este alcatuit din experi cu o nalta pregtire profesional, familiarizai att cu pieele financiare internaionale, ct i cu organizaiile guvernamentale i companiile din Romnia. Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romnia i-a dovedit abilitatea de a structura tranzacii i de a propune soluii financiare creative pentru companiile interesate n obinerea de fonduri pe pieele romneti i internaionale.

n anul 2002, revista britanic Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai bun firm de consultan pentru fuziuni i achiziii din Romnia, ca recunoastere a calitii serviciilor de consultan oferite n cadrul privatizrii Sidex Galati n 2001.

n prezent, RIR are capacitatea de a derula simultan un numr important de tranzacii de vnzare sau achiziie pe piaa romneasc i regional, avnd suportul RIAG prin echipele specializate sectorial de la Viena i echipele locale din rile Europei Centrale i de Est.

Raiffeisen Asset ManagementSubsidiara grupului Raiffeisen n Romnia ce are ca obiect de activitate administrarea investiiilor: parte a unui grup financiar integrat i se bazeaz att pe pregtirea specialitilor si, ct i pe expertizaRaiffeisen Capital Management (RCM), centrul de competen al grupului n domeniul administrrii investiiilor.Oferaclieniloro alternativ viabil de plasare a disponibilitilor financiare, administrarea profesionist a fondurilor,. o gam larg de produse pentru a satisface diferitele opiuni ale investitorilor pentru randament i risc.Scopul declarat al Raiffeisen Banca pentru Locuine S.A. este de a-i ajuta pe cetenii romni s-i realizeze un mare vis: o cas nou, modernizarea celei existente, acces la lucrri de modernizare i ntreinere, o locuin cu un confort sporit. Economisirea i creditarea pentru domeniul locativ este un produs financiar, care se bucur deja de o larg recunoatere pe plan internaional.

Raiffeisen Banca pentru LocuineSistemul de economisire-creditare pentru domeniul locativ este un produs relativ nou pe piaa bancar romneasc. Mecanismul su de funcionare este ns extrem de simplu: clientul trebuie s stabileasc mpreun cu agentul nostru de vnzri suma de bani de care va avea nevoie peste o anumit perioad de timp. Dup ce stabilete acest cuantum, clientului trebuie s-i fie foarte clar c va trebui s economiseasc jumtate din aceast sum, iar cealalt jumtate o va primi sub form de credit de la Raiffeisen Banca pentru Locuine. Suplimentar, pe lng economiile pe care le face individual, clientul beneficiaz anual de o subvenie din partea statului, subvenie concretizat ntr-o prim ce se acorda pentru sumele economisite n anul calendaristic respectiv de ctre client, n condiiile legii. La finalul perioadei de economisire, care poate s fie de minimum 18 luni, clientul poate beneficia de un credit cu o dobnd foarte avantajoas, fix pe tot parcursul contractului, de 6% pe an n lei. Banca pune la dispoziia clienilor trei tarife - rapid, standard i moderat. n funcie de tariful ales clientul va tii ct este rata lunar de economisire, rata lunar de rambursat, perioada de economisire sau perioada de rambursare a creditului.Obiectivul lor pe termen mediu i lung este s se menin lider de pia pe nia economisirii i creditrii n domeniul locativ din Romnia avnd experiena internaional a acionarilor si Schwaebisch Hall i Raiffeisen Bausparkasse, experiena specialitilor acestora acumulat pe mai multe piee europene, sprijinul intern al Raiffeisen Bank i al reelei sale din ntregul teritoriu i nu n ultimul rnd o echip tnr. Raiffeisen- operaiuni i mijloace de platncasri i pli

Raiffeisen Bank v ofer produse tradiionale de cash management: ncasri i pli n lei i valut prin diverse instrumente de plat (ordin de plat, cec, bilet la ordin) la un nivel calitativ superior, cu avantaje reale pentru compania dumneavoastr.

Motive pentru a alege banca Raiffeisen:

Acces la cont n oricare dintre cele peste 200 de uniti din teritoriu i prin intermediul canalelor alternative Raiffeisen Direct i myBanking;

Cel mai bun cut-off-times de pe piaa bancar;

Procesarea on-line a operaiunilor ordonate;

Creditarea conturilor n timp real, optimizarea fluxului de numerar al companiei i, deci, maximizarea rezultatelor financiare;

Nivel de servicii constant ridicat n ntreaga ar.

Elementele de baz

Clientul Raiffeisen Bank poate ordona pli utiliznd:

1. ordine de plat pe suport hrtie prezentate la ghieele unitii bancare;

2. ordine de plat electronice prin sistemele Multicash, MyBanking i internet Banking( acestea din urma disponibil deocamdat doar personelor fizice)

3. ordine de plat prin telefon utiliznd serviciul Raiffeisen Direct.

Astfel ordinul de plat devine instrument suport pentru urmtoarele produse de pli domestice aflate n portofoliul Cash Management:

1. Pli intrabancare care pot fi :

transferuri n lei ntre conturile aceluiai client;

pli ordonate n favoare altor beneficiari care au conturile deschise n orice unitate Raiffeisen.

2. Pli n lei interbancare sunt generate de :

-un raport comercial i instructate n favoarea clienilor altor bnci;

-achitarea obligaiilor bugetare datorate Trezoreriei Statului;

Acesta poate fi, n funcie de prile implicate i de circuitul de decontare:

1. intrabancar: att contul pltitor ct i contul beneficiar, n acest caz decontarea se realizeaz on-line (debitarea contului pltitor i creditarea contului beneficiar). PENTRU NCASRILE INTRABANCARE NU SE PERCEPE COMISION.

2. interbancar de mic valoare (att ctre bnci comerciale ct i ctre Trezoreria Statului) :

contul pltitorului i contul beneficiarului sunt domiciliate la societi bancare diferite;

suma transferat este mai mic de 50.0000 RON;

cut-off-time pli instructate pe MultiCash :ora 14.30;

cel mai bun cut-off-time de pe piaa romneasc;

comisionul pentru pli intrabancare este fix, indiferent de valoarea ordinului de plat, diferenele fcndu-se n funcie de canalul utilizat, ordinul pe hrtie fiind mai scump dect cel electronic;

3. interbancar de mare valoare : att ctre bnci comerciale ct i ctre Trezoreria Statului) ;

contul pltitorului i contul beneficiarului sunt domiciliate la societi bancare diferite;

suma transferat este mai mare sau egal cu 50.0000 Ron sau clientul pltitor a solicitat decontarea n regim de urgen ( numai n cazurile ordinelor de plat ordonate la ghieu pe suport hrtie);

cut-off-time: ora 15.00 MultiCash i la ghieu.

Comisionul perceput de ctre Banc pentru plile interbancare est fix, difereniat n funcie de canalul utilizat pentru transmiterea ordinului de plat i de valoarea sumei transferat (Canalele electronice sunt mai ieftine Multicash, Raiffeisen Online).

Ordinul de plat este un produs relativ standardizat, care ofer posibiliti minime de difereniere. n aceste condiii gradul de utilizare al ordinului de plat de ctre un client reprezint oglinda activitii curente a clientului prin Raiffeisen Bank, oferind informaii relevante asupra continuitii derulrii afacerilor sale prin Banc. Se impune monitorizarea atent a acestui aspect, mai ales n cazul n clienilor care au contractat credite de la Raiffeisen.

Beneficiind de un sistem IT performant, Raiffeisen este una din puinele bnci din Romnia care accept ca ordinele de plat pe suport hrtie s poat fi prezentate la oricare dintre unitile Bncii, indiferent de unitatea la care este domiciliat contul. Acest aspect constituie un avantaj competitiv ce poate fi utilizat n ntalnirile cu potenialii clieni.

Meniunile legale obligatoriu de completat pe ordinul de plat: Identificarea ca ordin de plat i referina de emitent, daca aceasta exist;

Identificarea (prin nume i cod IBAN) a contului ctre care trebuie debitat, deschis de ctre emitent la instituia iniiatoare;

Identitatea (prin nume si cod IBAN) a contului care va fi creditat, deschis de ctre beneficiar la instituia beneficiar;

Identificarea instituiei iniiatoare prin denumire i/sau cod BIC(Bank IdentifierCode); Idenficarea instituiei colectoare prin denumiea i/sau cod BIC;

Suma ordinului de plat;

Data emiterii ordinului de plat care trebuie sa fie unic, posibil i cert;

Elementul sau elementele care s permit autentificarea emitentului de ctre instituia iniiatoare, respectiv semntura emitentului sau semnturile persoanelor autorizate de emitent n operarea contului asupra cruia se trage ordinul de plat;

Pentru ordinele de plat ctre Trezoreria Statului, n plus fa de elementele menionate anterior, sunt necerare i urmatoarele informaii:

Codul de nregistrare fiscal al beneficiarului- element obligatoriu;

Codul de nregistrare fiscal al pltitorului- element obligatoriu;

Este recomandat promovarea cu precdere a plilor electronice, utiliznd canalele disponibile ex. MultiCash.

Printre avantajele aduse clienilor de utilizarea plilor electronice se regsesc:

1. reducerea costurilor aferente relaiei cu Banca;

2. posibilitatea interfarii cu sistemele proprii, economisind astfel timp i bani, prin evitarea prelurii manuale a informaiilor din ordinele de plat ;

3. micorarea numrului de erori.

Listarea ordinelor de plat MultiCash, MobileBanking i Call Center se va efectua ntotdeauna ca urmare a unei solicitri venite din partea clientului. Solicitarea poate fi verbal, la ghieu. Nu este necesar completarea vreunei cereri scrise n acest sens.

Raiffeisen Bank Romnia debiteaz conturile clienilor pltitori pentru toate ordinele de plata receptionate indiferent de canal- pn n ora 18.00 n zilele bancare sau 18.30, n funcie de programul unitii pentru ordinele de plat pe hrtie. Mai mult, n cazul plilor efectuate prin Raiffeisen On-line contul clientului este debitat la momentul efecturii plii(i dupa ora 18.00).

Faptul ca au cel mai bun cut-off-time de pe pia i c transmitere n aceeai zi la banca beneficiar, ordinele de plat ale clienilor constituie avantaje competitive necesar a fi utilizate n activitatea de vnzare a produselor de pli n lei.

De asemenea, un avantaj competitiv important este reprezentat de procesarea automat a ncasrilor interbancare prin ordine de plat, pentru care garantam prezena n extrasul de cont al clientului benficiar a tutuor informaiilor relevante transmise de ctre banca pltitoare.

Produse specifice Pli multiple

Cu scopul oferirii de produse cu valoare adugate care s satisfac diversele categorii de clienii au fost constituite aplicaii interne care proceseaz automat fiieri cu pli interbancare transmise de clieni via email sau alt suport electronic(Cd, dischet).

Astfel, o alternativ la ordinul de plat intrabancar prezentat anterior o reprezint produsul MassPayments- instrument destinat societiilor comerciale/ instituiilor/ regiilor pentru efectuarea unui numr semnificativ de pli n lei ctre beneficiari care au conturi curente deschise n Raiffeisen Bank SA.

Pentru a beneficia de acest serviciu clientul semneaz un contract cu banca. Acesta se ncheie n scopul facilitrii achitrii de ctre pltitor, prin Raiffeisen SA, n conturile curente personale ale beneficiarilor a drepturilor bneti reprezentnd:

I. dividende cuvenite acionarilor

II. indemnizaii agricole

III. Prime de asigurare

IV. Alte tipuri de viramente n contul curent ordonate bncii de ctre pltitor

Astfel clientul pltitor beneficiaz de posibilitatea efecturii unui numr semnificativ de pli fr a mai fi necesar ntocmirea cte unui ordin de plat pentru fiecare beneficiar, ct i de simplificare a extrasului de cont( ulterior prelucrrii plilor de ctre banc) n care va fi evideniat o debitare unic reprezentnd suma global a plilor multiple n contul ordonatorului.

Viramentele se efectueaz pe baza unui fiier electronic, cu o structur minim de date, pe care pltitorul l transmite ctre banc.

Fiierul se poate transmite att pe email ct i pe suport electronic-dischet sau CD, iar borderoul nsoitor ( 2 exemplare cu semnturilor autorizate), se transmite prin fax n baza conveniei de transmisie prin fax ncheiat anterior dintre client i banc.

Fiierul va conine informaii despre :

1. nume i prenume beneficiar

2. cont sau cod IBAN

3. valoarea drepturilor bneti

Fiierul transmis poate conine unele din urmtoarele extensii: XLS, TXT, DBF.

CECULEste un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii sale 3 persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de trgtor care n baza unui disponibil creat n prealabil la o societate bancar d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziie de tras s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emintent aflat n poziie de beneficiar. Conine:

denumirea de cec trecut n textul titlului;

ordine necondiionat de a plti o anumit sum de bani;

numele celui care trebuie s plteasc(tras);

specificarea locului unde trebuie fcut;

artarea datei i a locului emiterii;

semntura celui care emite cecul (trgtorul);

Biletul la ordinEste un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii sale 2 persoane: subscriitorul sau emitentul i beneficiarul.

Instrumentul este creat de emitent n calitate de debitor care se oblig s plteasc o sum de bani la o anumit dat sau la prezentare unei alte persoane denumit beneficiar care are calitatea de creditor.

Conine:

denumirea de bilet la ordin n textul titlului

angajamentul de a plti o sum determinat

indicarea scadenei dac nu este precizat se subnelege c biletul la ordin este pltibil la vedere

locul unde se face plata

numele beneficiarului

data i locul de ntocmire a biletul la ordin

semntura emitentului

Valuta. Operaiuni cu valutUtilizarea acestui produs nu necesit semnarea unui contract cu Banca; este suficient deschiderea de conturi curente n valut plii la oricare din unitile noastre bancare din teritoriu. Regulile generale aplicabile sunt cele din Condiiile Generale de Derulare a Operaiunilor Bancare i Regulamentul privind efectuarea Operaiunilor Valutare.

Clientul Raiffeisen Bank poate ordona pli n valut utiliznd:

ordinele de plat pe suport hrtie prezentate la ghieele unitii bancare;

ordinele de plat electronice prin sisteme Multicash i Internet Banking (acesta din urm disponibil deocamdat doar personelor fizice pentru pli intrabancare);

Ordinele de plat trebuie s fie completate cu toate informaiile necesare procesrii lor, respectiv datele de identificare ale pltitorului, datele de identificare ale beneficiarului cu recomandarea menionrii codului BIC al bncii beneficiarului, suma plii, detaliile de plat. De asemenea clientul trebuie s indice daca plata trebuie trimis n regim de urgen (data valut D sau D +1) sau normal (data de valut D+ 2).

Pentru efectuarea transferurilor n valut p suport hrtie (intrabancare i interbancare), clienii rezideni au obligaia de a pune la dispoziia bncii urmtoarele documente, n original:

a. Dispoziia de Plat Extern DPE- n situatia n favoarea nerezidenilor a cror valoare este egal sau mai mare de 50 000 euro sau echivalent la data plii.

b. Ordin de plat Raiffeisen Bank OP RB- n situaia transferurilor n favoarea nerezidenilor a cror valoare este mai mic de 50 000 euro sau echivalent la data plii sau pentru pli n valut ctre rezideni.c. Notificare BNR doar n cazul operaiunilor care se supun notificrii BNR; se verific existena la dosarul clientului a copiei notificrii respective.n prezent, Raiffeisen nu mai solicit clienilor si prezentarea documentelor justificative n momentul dispunerii plilor n valut prin ordine de plat pe baza formularelor mai sus menionate. n cazul n care angajaii unitilor operative au ns suspiciuni privin natura operaiunii pentru care clientul prezint DPE/ OP RB, pot solicita orice documente necesare clarificrii.

Conform Regulamentul valutar n valutar n vigoare, clienii nerezideni pot dispune fr restricii, pli din disponibilitile valutare deinute n conturi, prin completarea i depunerea la ghieele bncii a Ordinului de Plat- OP RB.

Clienii rezideni pot efectua operaiuni n valut cu ali rezideni doar n anumite situaii cum ar fi : pli decurgnd din contracte de comer exterior i prestri servicii externe pe baza contractelor de comision, pli pe baza contractelor de subantrepiz, decurgnd din contracte de colaborare economic internaional, operaiuni care decurg din acte de comer derulate n porturi, puncte de trecere a frontierei, asimilate zonelor libere, operaiunilor care decurg din organizarea i/ sau prestarea de servicii externe cum ar fi transportul internaional de mrfuri, turism internaional etc.

n cazul plilor n valut dispuse prin sistemele elctronice ale bncii, respectiv Multicash i Internet Banking clientul are obligaia punerii la dispoziia bncii pentru plile n valoare egal sau mai mare de 50 000 euro sau echivalent la data plii, a formularului DPE n maxim 10 zile calendaristice de la data efecturii plii.

Urgena se completeaz pe OP BR sau DPE, direct.

Transferurile n valut ntre conturi deschise la Raiffeisen Bank sunt procesate n timp real iar comisionul bancar este zero att pentru pltitor ct i pentru beneficiar. i pentru aceste transferuri banca va urmri respectarea prevederilor Regulamentului Valutar n vigoare.

Pentru confirmarea rapid a plii la beneficiarul , clientul poate solicita CONFIRMAREA PLII, document care nlocuiete mesajul SWIFT i conine toate elementele relevante.

Comisioane aplicabilePentru efectuarea ordinelor de plat n valut, se percep:- comision de plat- procentual cu minim i maxim ( 0, 15 %minim 15 euro)

-speze SWIFT:flat;

- comision extern standard -20 de euro

- comision de urgen- 50 de euro

- comision reparaii cod IBAN- se perce n cazul n care codul IBAN menionat pe instruciunea de plat primit de la client este incorect; reprezint comisionul aplicat de banc beneficiar pentru creditare beneficiarului n situaia n care IBAN-ul este incorect, Raiffeisen Bank RO nu repar codurile IBAN n momentul transmiterii plilor.

- n plus, banca percepe comisioane pentru anularea ordinelor de plat la solicitarea clientului, pentru modificarea instruciunilor iniiale date la solicitarea clientului, pentru transmiterea prin fax a ordinului de plat;

- comision pli intrabancare: zero;

DATA VALUTEI

-pn n ora 13.00 regim norma D+ 2

- urgen D

- dup ora 13.00 normal D+3

- urgent D+1

Avantaje

posibilitatea achitrii sumelor necesare ctre beneficiari, indiferent n ce ar este acesta localizat.

Fondurile vor fi la dispoziia beneficiarilor n maxim 2 zile lucrtoare.

CONFIRMAREA DE PLAT ce nlocuiete mesajul SWIFT poate fi pus la dispoziia clientului n ziua efecturii plii i conine toate informaiile relevante.

AplicabilitateExemple de tranzacii pentru care se poate dispune plata n valut:

Import de bunuri- avansuri, pli dupa livrare;

Transporturi de bunuri sau persoane pe modaliti de transport- feroviar, auto, maritim, fluvial sau aerian;

Transferuri aferente derulrii contractele de asigurare de via i de credit;

Donaii, moteniri i alte transferuri fr contraprestaie;

Avans leasing financiar;

Transferuri n favoarea rezidenilor autorizai de BNR, etc.

Depuneri de numerar- leiPrin ghieele casieriilor se primete numerar- lei de la persoanele fizice i juridice. Documentele pe care trebuie s le solicite casierii clienilor care depun numerar- lei prin ghiee sunt actele de identitate: BI,CI sau paaport (att pentru persoane fizice titulari de cont, ct i pentru personae fizice- mputernicii ai persoanelor juridice).

n cazul depunerilor de numerar a cror valoare depeste 10 000 euro sau echivalent, casierul va reine la actele zilei o copie a actul de identitate a persoanei care a semnat pentru depunere i declaraia acestuia privind sursa fondurilor. Foaia de vrsmnt este documentul generat de sistemul informatic pentru ncasarea numerarului de la clienii bncii. Se emite n 2 exemplare, numai dup introducerea datelor n sistemul informatic de ctre casier.

Depunerile de numerar prin ghieele bncii se pot face numai n timpul programului de lucru cu clienii, nregistrarea n cont a sumelor efectundu-se dup verificarea numerarului depus.

Depuneri de numerar valutPrin ghieele casieriilor se primete numerar- valut de la persoanele fizice i juridice. Documentele solicitate de ctre banc clienilor care depun prin ghiee numerar-valut sunt:

persoane fizice- act de identitate ( BI, CI sau paaport);

persoane juridice- documente justificative conform prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaaiunilor valutare, cnd este cazul.

n cazul depunerilor de numerar a cror valoare depete 10 000 euro sau echivalent, casierul va reine la actele zilei o copie a actului de identitate a persoanei care a semnat pentru depunere i declaraia acestuia privind fondurilor. Foaia de vrsmnt este documentul generat de sistemul informatic pentru ncasarea numrarului de la clienii bncii. Se emite n 2 exemplare, numai dup introducerea datelor n sistemul informatic de ctre casier. Se elibereaz clientului numai dup numrarea banilor i semnarea documentului de ctre ambele pri.

Avantaje:

Acces la contul de curent din orice unitate Raiffeisen Bank pentru depuneri de numerar i cu anumite restricii pentru retrageri de numerar, legate n principal de posibilitatea verificrii semnturilor;

Reea extins de uniti bancare;

Comisioane competitive;Retrageri de numerar- lei/valut de ctre persoanele fizice

FORMULAR ELIBERARE NUMERAR PERSOANE FIZICE se utilizeaz n toate unitile operative Raiffeisen Bank, n cazul n care clienii persoane fizice rezidente i nerezidente titulari de cont, sau mputerniciii acestora, solicit eliberarea de numerar la unitatea la care au deschis contul sau la o alt operativ, indiferent de sum solicitat de ctre client(FORMULAR PF).

Clienii se prezint n Front Office pentru verificarea semnturilor i apoi la ghieele de casierie pentru retragerea de numerar. Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice nu are regim special i se distribuie gratuit clienilor de ctre angajaii din casierie i din Front Office. Acesta se completeaz de ctre titulari/ mputernicit n 2 exemplare( hrtie autocopiativ), pentru fiecare sum retras.

n cazul retragerilor de numerar mai mari de 10 000 euro sau echivalent, casierul va reine la actele zilei i o copie a actului de identitate aparinnd persoanei care a semnat pentru retragere, precum i Declaraia privind beneficiarul real.

Retrageri de numerar- lei/valut de ctre persoanele juridice

Pentru retragerile de numerar i valut solicitate de ctre persoanele juridice, prin persoanele mputernicite ale acestora, la unitatea la care au deschis contul sau la o alt operativ, se utilizeaz urmatoarele formulare(formular PJ):

1. persoane juridice rezidente :

-pentru retrageri de lei FORMULARUL ELIBERARE NUMERAR;

-pentru retrageri de valut n scopul plilor ctre rezideni- FORMULAR ELIBERARE NUMERAR;

-pentru retrageri de valut n scopul plilor ctre nerezideni- DISPOZIIA DE PLAT EXTERN

2. persoanele juridice nerezidente:

-pentru retrageri de lei i valut-FORMULARUL ELIBERARE NUMERAR; Acest formular nu are regim special i se distribuie gratuit clienilor de ctre angajaii din casierie i din Front Office.Se completeaz manual i lizibil, n 2 exemplare, de ctre clieni.

Persoanele juridice pot efectua pli n numerar n urmtoarele cazuri:

a. plata salariilor i a atlor drepturi de personal;

b. alte operaiuni de pli ale persoanelor juridice cu persoanele fizice;

c. pli ctre persoane juridice, n limita unui plafon zilnic maxim stabilit de BNR.

Card

Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Prin intermediul cardului, banii ti sunt n siguran i ai acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7.

Ce poti face cu cardul? pli de bunuri i servicii la comerciani:poi achita bunuri i servicii achiziionate oriunde vezi afisat sigla care apare pe cardul tu (de exemplu Visa, Maestro etc.). Plata la comerciani se face rapid, prin intermediul unui terminal numit EPOS sau Imprinter care asigur legtura cu contul bancar ataat cardului tu.Paii pe care trebuie s-i parcurgi pentru a efectua o plat cu cardul:

asigur-te ca magazinul unde vrei sa plteti prin card accept cardul pe care l deii tu (are afiat pe vitrina de la intrare sau la cas sigla care apare pe cardul tu).

solicita produsele dorite i nmneaza persoanei de la casierie cardul tu.

persoana de la casierie va trece cardul prin dispozitivul de citire (EPOS sau Imprinter), va introduce valoarea cumprturii i ii va solicita introducerea codului personal de identificare (PIN-ul) - daca tranzacia se deruleaza cu utilizarea EPOS-ului.

Imediat va fi eliberat chitana care confirm plata prin card.

Verific valoarea plaii i semneaz chitana.

Dac valoarea plii nu corespunde, refuz semnarea chitanei solicit pe loc anularea tranzacei.

poi obine numerar la automatele de numerar(ATM) sau la ghieele bncilor acceptatoare. Dac apelezi la bancomatul sau ghieul altei bnci, asigur-te c banca respectiv accept tipul de card pe care il deii.Ca i n cazul plii la comercianii dotai cu EPOS, obinerea numerarului este conditionat de introducerea PIN-ului.

prin intermediul cardului poi folosi alte servicii(n funcie de tipul de card), cum ar fi: plata diverselor facturi, ncasarea salariului pe card, ncasarea n cont a dobnzilor bonificate de banc la depozite, obinerea unui credit pe card, pli prin Internet, ordonarea de transferuri automate ctre alte conturi ale tale etc.

Cte tipuri de carduri exist? n funcie de moned, cardurile de pe piaa romneasc pot fi:

n lei n valut(Euro sau USD)

n funcie de destinatar sunt carduri pentru:

persoane fizice persoane juridice

n funcie de modalitatea de funcionare pot fi:

carduri de debit:carduri care permit pli sau retrageri de numerar n limita fondurilor proprii depuse n cont.n aceast categorie exist i un caz special care apare mai ales n cazul n care cardul este folosit pentru plata salariului: cardul cu overdraft (descoperit de cont). Posesorul cardului are acces, pe lng fondurile proprii ( salariul virat lunar), la un credit egal cu un anumit procent din salariu.

carduri de credit:posesorul cardului are aprobat o limit de credit i utilizeaz fonduri puse la dispoziie de ctre banc. Dobnda se pltete numai pentru sumele efectiv folosite i de regul exist un procent minim din credit care trebui rambursat lunar.

n funcie de aria de utilizare:

carduri cu utilizare naional- sunt acele carduri n lei care pot fi folosite numai pe teritoriul Romniei.

carduri cu utilizare internaional- carduri care pot fi folosite oriunde n lume unde este afiat sigla care apare pe card. Aceste carduri pot fi n valut sau n lei (cardul este alimentat cu lei, iar n straintate se face automat schimbul n moneda rii respective).

Cum este asigurat securitatea tranzaciilor cu cardul?Fiecare card are un PIN (codul personal de identificare). Plile sau retragerile de numerar prin echipamente EPOS sau ATM se fac numai dup introducerea acestui cod. Introducerea eronat de 3 ori a codului PIN va duce la blocarea cardului respectiv.PIN-ul nu trebuie dezvluit nimnui, n nici o situaie.n cazul tranzaciilor prin Imprinter, securitatea este oferit de necesitatea de a semna chitanele ntocmite odata cu utilizarea cardului.Pierderea, furtul sau distrugerea cardului trebuie anunat imediat la numrul de telefon al serviciului de asisten existent pe card, astfel nct banca s poat bloca n sistemele proprii accesul la cont prin respectivul instrument de plat.

Rennoirea carduluiFiecare card are o anumit perioad de valabilitate (de regul 2 ani). La sfaritul acestei perioade, cardul se rennoiete automat. Noul plastic poate fi ridicat de la unitatea bancar care a emis cardul.

Alte avantaje ale ofertei Raiffeisen Bank o reea extins de ATM-uri i comerciani acceptatori de carduri

acces la sumele din contul de card imediat dup alimentare

SmartTel: prin acest serviciu ai acces la informaii privind contul tu de card prin intermediul telefonului mobil. Oriunde te-ai afla, informaiile despre cont i sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmna, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.

Raiffeisen Direct: cu un simplu apel telefonic, gratuit, poi obine informaii specifice despre conturile tale, ordona transferuri, efectua pli ctre furnizorii de utiliti etc.

Studentocard - cardul care i face viaa de student mai uoar

Cardul care i face viaa de student mai uoar i i pltete studiile.* Dac i iei un Studentocard pn pe 30 iunie, poi s fii unul dintre cei 3 norocoi crora Raiffeisen Bank le pltete studiile, adic taxa de facultate pn la absolvire*.

Avantaje:

0% comision de retragere a banilor i 0 Lei comision de interogare a soldului la bancomatele Raiffeisen Bank.

0 Lei cost de achiziie i 0 lei taxa lunar de administrare.

0 Lei abonament lunar la serviciul de internet banking, Raiffeisen Online, cu acces non-stop la banii din contul tu.

Primeti bani rapid, direct pe Studentocard, de la prini sau rude.

Poi folosi Studentocardul i n strintate.

Poi afla imediat, pe telefonul mobil, prin serviciul SmartTel, dac se face o tranzacie din/n contul tu.

Poi alege din 3 designuri diferite de card, unul mai cool dect cellalt.

Ai la dispoziie o reea extins: peste 550 de agenii i 1.000 de bancomate Raiffeisen Bank n toat ara.Oferta este exclusiv pentru studeni i nu cost nimic. Poi avea acces la pachetul special pentru studeni doar prin intermediul Studentocardului.

*3 premii constnd n echivalentul taxei de facultate, n valoare de maximum 3.000 Lei pe an, pentru maximum 3 ani de facultate, pltibili n avans.Perioada promoiei: 22.03-30.06.2010.

Cine poate aplica pentru Studentocard?Orice student sau masterand, cu vrst cuprins ntre 18-26 de ani, ce frecventeaz cursurile unei faculti de stat sau particulare din Romania acreditat de Ministerul Educaiei, Cercetrii, Tineretului i Sportului, n orice form de nvmnt.

n orice agenieRaiffeisen Bank se completez cererea pentru Studentocard.Este nevoie doar de buletin i un document care s dovedeasc faptul c eti student sau masterand, eliberat de facultate i vizat la zi (carnet de student, legitimaie sau adeverin oricare din ele).

Economii super-profitabile Super Acess Plus

Fiind student, sigur tii c fiecare Leu n plus conteaz!Dac ai de gnd s pui bani deoparte pentru, s spunem, o burs n strintate, o vacan sau pur i simplu ca s-i faci un moft la un moment dat, Raiffeisen Bank te ajut cu o super dobnd la contul de economiiSuper Acces Plus.Poi economisi n Lei sau Euro, poi depune sau retrage bani oricnd, fr s pierzi la dobnd i, n plus, nu plteti taxa de deschidere a contului, nici taxa lunar de administrare.

MultiCashMultiCash este o soluie software structurat care permite gestionarea optim a plilor i ncasrilor. Aplicaia este utilizat n prezent de peste 200.000 de clieni corporate, fiind deci ndelung testat i perfecionat. Programul standard se instaleaza pe calculatoarele din biroul clienilor i permite urmtoarele operaiuni:

Vizualizarea extrasului de cont zilnic i a extrasului intermediar actualizat n timpul zilei, din ora n ora.

Efectuarea de pli n lei i valut.

Transmiterea/primirea de fiiere tip text.

Caracteristici:-permite, ntr-un mod simplu i sigur, efectuarea de operaiuni bancare-pli i ncasri- direct de la sediul clientului, reducnd timpul alocat derulrii acestor tipuri de tranzacii.

- utilizarea accesibil, lesnicioas- MultiCash este prevzut cu o interfa accesibil utilizatorilor. Suplimentar se asigur tot suportul necesar prin pregtirea utilizatorilor dupa instalare, servicii ulterioare de asisten tehnic asigurat de o echip specializat MultiCash Help Desk.

-flexibilitate la instalare-capacitatea de instalare pe un singur calculator sau n reea, n una sau mai multe locaii.

-versiune bilingv-MultiCash este disponibit att n limba romn ct i n englez.

-acces individual cu precizare riguroas a nivelului de autoritate- fiecrui utilizator I se atribuie un nume de user i o parol pentru accesarea aplicaiei MultiCash, cu drepturi de acces i autoritate conforme specificaiilor managementului companiei.

- siguran accesul utilizatorilor este restricionat printr-un system de parole. Suplimentar, dei comunicarea cu calculatorul Bncii se efectueaz cu ajutorul unui modem, printr-o linie telefonic obinuit sau acces Internet, aceasta este protejat cu ajutorul unui system de coduri de incriptare ce asigur securitatea schimburilor de date cu Banca. Trasmiterea fiierelor de pli la banc se realizeaz prin intermediul unui protocol securizat de comunicaie prin care fiierele sunt criptate nainte de a fi transmise i sunt decriptat dup ce au fost recepionate de banc.

MultiCash pune la dispoziia utilizatorilor baze de date n care se pot nregistra acele informaii ce sunt folosite n mod repetat pentru crearea ordinelor de plat. Astfel, se evita complearea repetat de ctre utilizator a elementelor unei pli, minimiznd durata efecturii unor operaiuni i evitnd erori de introducere. Aplicaia MultiCash permite crearea de legturi cu sisteme contabil, simplificnd n acest fel semnificativ procesul de transmitere a ordinelor de plat la banc cu ctiguri maxime de eficien. Astfel, se poate elimina etapa de introducere date prin importul datelor direct din sistemul contabil al clientului. De asemenea, faciliteaz accesul la informatiile din extrasul de cont, permind preluarea zilnic a extrasului de cont final cu tranzaciile i soldurile conturilor clientului, obinerea de informaii actualizate asupra tranzaciilor efectuate pe conturile clientului n ziua curent, cu actualizare n din or n or, generarea de rapoarte cu ajutorul informaiei cuprinse n extras, acces facil la informaiile din istoricul de extrase, etc.

Avantaje client:

servicii bancare direct de la sediul clientului;

informaii cont actualizate din or n or;

rapidicate-timp redus alocat efecturii plilor i obinerii extrasului;

eficien- utilizare baze de date furnizori, acces la istoric pli i ncasri;

costuri reduce-comisioane bancare mai mici i resurse reduce;

livrare zilnic bulletin trezorerie;

asisten telefonic gratuit prin serviciu MultiCash Help Desk.

Raiffeisen Bank: gama de produse i servicii bancareRaiffeisen Bank este o banc universal care ofer o gam complet de produse i servicii persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor, prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (peste 500 n toat ara), phone banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking), internet banking (Raiffeisen Online). Banca are peste 1,97 milioane de clieni persoane fizice, aproape 100.000 IMM-uri i peste 6.800 corporaii mari i medii.Raiffeisen Bank si propune sa ncurajeze clienii s fac primul pas spre economisire prin oferirea conturilor deeconomiin lei cu 0 lei comision de administrare n primul an, anun banca ntr-un comunicat de presa. ABCdar bancar este un ghid al termenilor, produselor i serviciilor bancare, pe ntelesul tuturor, cu aplicaii practice n viaa de zi cu zi.

A. Economisirea.Contul de economii Super Acces Plus

Caracteristici: Moned: Lei si Euro. Perioada de constituire: nelimitat.

Suma minim deschidere cont: nu exist.

Dobnda se calculeaz zilnic i se capitalizeaza lunar n contul Super Acces Plus.

Rata dobnzii: variabil, n funcie de sold.

Avantaje: 0 comision pentru deschiderea i nchiderea contului.

Acces nelimitat la economiile tale.Se pot depune i retrage bani oricnd, fr condiii de sum.

Fr sum minim de deschidere.

Dac doreti s economiseti regulat, poi seta gratuit transferuri lunare automate din contul tu curent n contul de economii, prin serviciul FixPay.

Cont de salariu + Super Acces Plus = Eficien

b.Depozite la termen persoane fiziceCaracteristici: Moned: Lei, Euro, USD.

Perioada de constituire: 1, 3, 6 sau 12 luni.

Dobnd: fix sau variabil. Dobnda se capitalizeaza la scaden sau se transfera lunar n contul curent.

Avantaje: 0% comision pentru deschiderea, administrarea i nchiderea depozitului.

Flexibilitate n alegerea perioadei de constituire.

Dobnda crete odat cu valoarea depozitului.

Rennoire automat, nefiind necesar s vii la banc la data scadenei.

Acest depozit se adreseaz mai ales pensionarilor i salariailor aducnd o dobnd preferenial, fix, cu 0,25% mai mare dect pentru depozitele standardB. CreditareGama complet de credite adresat persoanelor fizice const n:

Flexicredit, creditul de nevoi personale

Flexicredit Integral, creditul de refinanare

Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca

Casa Ta, creditul imobiliar

Prima Ta Casa, creditul imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental

Creditul pentru bunuri de consum Masina Ta, creditul auto

Overdraft,descoperit de cont

1.Flexicredit plus - este un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca.Caracteristici: Credit de nevoi personale

Valut: Lei sau Euro

Valoare maxim: 10.000 de Euro (sau echivalent Lei)

Perioad: ntre 6 luni i 10 ani.

Documente necesare: O factur de utilitti (electricitate, gaze etc).

Fi fiscal.

n anumite situaii, banca poate solicita documentesuplimentare.

Adeverin de salariuAvantaje: Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informaiilor declarate.

Acordarea creditului n 24 de ore fix *. Documentaie simplificat, fr carte de munc.

Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fr garanii.

Poi beneficia, la cerere, de asigurare de via i omajn condiii avantajoase.

*Cu excepia situaiilor n care aprobarea creditului nu se poate finaliza n 24 de ore din motive independente de voina bncii.

La o sum de 10.000 Euro pe 7 ani rata lunar este de 195 Euro (dobnda variabil 8%, comision procesare 3%, comision administrare lunar 0,33%, comision rambursare anticipat 4,5%, valoare total pltibil 16.340 Euro, DAE 16,39%).II. Creditul Casa Ta

Avantaje: Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activiti independente etc.).

Documentaie simplificat: fr carte de munc.

Analiza financiar a dosarului de credit i consultan juridic sunt gratuite.

Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabil 45 de zile.

Acordarea creditului n ziua semnrii contractului de vnzare-cumprare i ipoteca.

0%comision de administrare.

0%comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului .

Caracteristici: Valut: Lei, Euro.

Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de Euro (sau echivalentul n Lei).

Perioada: ntre 3 i 30 de ani.

Garanie: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achiziionat sau asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor teri.

Valoarea maxim finanat: pn la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie.

Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii*.

*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita ncheierea unei asigurri de via.

Documente necesare: Act de identitate, original i copie, pentru tine i co-debitor.

Copia certificatului de cstorie (dac este cazul).

Adeverin de salariu Fia fiscal

Documente privind imobilul:

acte de proprietate ale imobilului.

documente necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral, extras de carte funciar).

Documente din care rezult valoarea proiectului de investiii:

pre-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri.

proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de construcie, contract de construire sau antrepriz, grafic de execuie a lucrrilor, n cazul creditelor de modernizare i construcie.

III. Creditul Maina Ta

Creditul Maina Ta este un credit pentru cumprarea de maini sau moto-scutere noi.

Valut: Lei.

Valoare: ntre 2.000 i 75.000 de EUR (echivalentul n lei).

Perioada: ntre 6 luni i 7 ani.

Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziionat

Garanii: gaj pe main i asigurare Full-CASCO cesionat n favoarea bncii.Avantaje:Procedura eficient i rapid de acordare a finanrii n doar 48 de ore eti mai aproape de maina dorit: Fr girant.

Fr carte de munc

Aprobare rapid, n maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc .

Suport n obinerea creditului la sediul dealerului auto

Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral.

V.Creditul pentru bunuri de consum

CreditulEconomicCaracteristici: Valut: Lei.

Valoare: ntre 1 000 i 20.000 de Lei.

Perioada: ntre 18 luni i 60 de luni

Rata dobnzii: ncepnd de la 16,5%

Comision de acordare: 6,5%

Comision lunar de administrare: 0.65%

Dae: ncepnd de la 35,7%

Avantaje: Fr carte de munc.

Fr avans, fr girant.

Rata lunar sczut.

Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.CreditulPe Loc:Caracteristici: Valut: Lei

Valoare: ntre 300 i 10. 000 de Lei.

Perioad: ntre 6 luni i 60 de luni.

Rata dobnzii: ncepnd de la 18%

Comision de acordare: 7%

Comision lunar de administrare: 0.7%

DAE: ncepnd de la 39%

Avantaje: Creditul se acord pe loc.

Fr avans, fr girant.

Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

VI. Overdraft - descoperit de cont

Raiffeisen Bank vofer flexibilitatea financiar de care avei nevoie: descoperitul de cont (overdraft).

Overdraft-ul v pune la dispoziie o sum suplimentar de bani, echivalentula pn la6 salarii sau pn la 3 pensii,pe care o putei folosi imediat, fr restrictii.Astfel, avei posibilitatea de aretrage din contul dumneavoastr o sum mai mare dect cea de care dispunei la momentul respective.

Avantajele facilitii descoperit de cont: banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont

dobnda se aplic numai pentru sumele utilizate

ai o sum de bani n plus fa de salariul sau pensia ncasat n contul curent

n cazul creterii veniturilor, poi beneficia de majorarea sumei acordate.

Documente: Salariai: Act de identitate, copie i original (att pentru solicitant ct i pentru so/soie solicitant)

Fia fiscal pentru anul anterior

Adeverina de salariusemnat i tampilat de angajator

Pensionari: Act de identitate, copie i original (att pentru solicitant ct i pentru so/soie solicitant)

Decizia de pensionare

Ultimul talon de pensie C.Economisire-creditare

Raiffeisen Banca pentru Locuine

Produsul de economisire-creditareRaiffeisen Banca pentru Locuintei ofer posibilitatea de acumulare pe termen lung, prin economisirea lunar a unor sume orict de mici, sume ce nu reprezint un efort financiar major, iar la finalul perioadei de economisire, ai posibilitatea de a opta pentru un credit locativ n Lei, cu dobnd fix de6%pe an. Avantaje: Siguranta pe termen lung:economiile tale nu sunt influenate de fluctuaiile pieei financiare, deoarece produsul este n Lei i dobnzile sunt fixe.

Profit la economii:beneficiezi de 25% din depunerile tale anuale, reprezentnd prima de stat n limita a 250 Euro, la care se adaug i 3% dobnda bncii, neimpozabil.

Credit avantajos:la finalul perioadei de economisire poi opta pentru un credit locativ, n Lei, cu dobnd fix de 6% pe an:

Rata creditului va fi egal cu rata din perioada de economisire, deci rambursarea se va realiza fr un efort financiar suplimentar;

Nu exist comision de rambursare anticipat pentru credit.

Accesabilitate: Poi ncheia cte un contract pentru fiecare membru al familiei; de exemplu poi economisi pentru copilul tu, pentru a-i asigura un viitor mai bun (studii, locuin etc.);

Acumulezi n funcie de posibilitile tale pentru a-i asigura viitorul tu i al familiei tale;

Poi realiza viramente lunare automate din contul tu curent deschis la Raiffeisen Bank n contul de economii Raiffeisen Banca pentru Locuine prin serviciul Fix Pay, fr s te deplasezi la banc.Documente necesare: Singurul document necesar ncheierii unui contract de economisire-creditare este buletinul /cartea de identitate.

Comisioane: Comision deschidere contract economisire-creditare: 1%

Comision acordare credit: 3%.

Comision anual de administrare cont: 36 Lei

Comision rambursare anticipat: 0%.

RELAIA CLIENT BANC

CLIENTUL-o posibil definiieClienii sunt cei ce apeleaz la serviciile bncilor, dar mai nti trebuie s-i cunoatem mai ndeaproape. Un client este o persoan fizic sau juridic care beneficiaz sau va beneficia de serviciile bncii, cum ar fi, de exemplu cei ce apeleaz la o banc pentru a schimba valut. Clientul este cel ce are cont la banc.

Nu exista o definiie consacrat a clientului . Se pot face, ns, cteva precizri despre clieni, precizri care ne vor ajut s schim o definiie a clientului din punct de vedere al bncilor.

Clienii pot fi definii dup urmtoarele caracteristici:

- termenul de client presupune c este o persoan juridic sau fizic care are o relaie de afaceri cu banca;

- clienii apeleaz din cnd n cnd, la una din unitile bncii, a solicita efectuarea de operaiuni;

- clienii folosesc unele sau toate serviciile oferite de banci.

Relaia dintre banca si client a fost definit prin lege. Aceasta se refer la ndatorirea bncii de a avea grij de client i la responsabilitatea bncilor de a se asigura c sistemul i tehnologia folosit protejeaz att banca nsi ct i propri clieni.

n esen relaia care exist ntre banc i client este acea relaie ntre debitor i creditor. Clientul poate fi creditor, iar banca debitor. Reversul acestei situaii se nregistreaza n cazul n care clientul mprumut bani de la banc. Banca nu este doar un pstrator al banilor, ntruct ea poate folosi fondurile n scopul unor afaceri, dar ii asum obligaia de a restitui la cerere valoarea depozitelor.

Raiffeisen- norme i cadru legal1. n conformitate cu Norma BNR nr 26-2006, clienii reyideni care ncaseaz de la nerezideni sume egale sau mai mari de 50.000 euro sau echivalent la data ncasrii, au obligaia de a completa i prezenta la ghieele bncii formularul DIE- dispoziia de ncasare extern- n terment de cel mult 10 zile calendaristice de la data creditrii conturilor.

2. Legea Nr 656-2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor i pentru instituirea unor msuri de prevenire i combatere a actelor de terorism, cu modificri ulterioare, respectiv UOUG 53/2008, HG 594/2008 privind aprobarea regulamentului de aplicare a legii nr. 656/2002 , decizia plenului oficiului naional de prevenire i combatere a splrii banilor nr 673/2008 pentru aprobarea metodologiei de lucru privind transmiterea rapoartelor de tranzacie cu numerar i a rapoartelor de transferuri extene i decizia plenului oficiului naional de prevenire i combatere a splrii banilor nr, 654/2008 privind forma i coninutul raportului de tranzacii suspecte, ale raportului de tranzacii cu numerar i raportul de transferuri externe.

3. Legeaa nr 535 privind prevenirea i combaterea terorismului:

legea prevede principalele obligaii ce revin bncilor unor instituii financiare persoane fizice i persoane juridice din interiorul sau din afara sistemului financiar- bancar:

raportarea operaiunilor cu sume n numerar n lei sau n valut a cror limit minim reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro, indiferent dac tranzacia se realizeaz prin una sau mai multe operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele;

raportarea transferurilor externe n i din conturile pentru sume a cror limit minim este echivalentul n lei a 15.000 euro, prin una sau mai multe operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele.

Reflectarea legii nr. 656/2002 n Raiffeisen Bank se face su forma normelor pentru prevenirea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism emis de direcia securitate bancar, cu procedura de aplicare. Se detaliaz n capitole diferite sarcini tuturor angajailor n ceea ce mpiedic folosirii circuitelor bancare n scopul splrii banilor i a finantarii actelor de terorism. n fiecare unitate teritorial, rspunztor n ceea ce privete organizarea prevenirii splrii banilor este conducerea unitii i una sau mai multe persoane desemnate de conducerea unitii.

Raiffeisen Bank: Anti-money laundering(AML)

4. Ordonanta de Urgenta nr. 113/2009care transpune n legislaia romneascDirectiva privind Serviciile de Plat(PSDPayment Services Directive) aplicabil la nivelul Comunitii Europene.(n vigoare de la 1 noiembrie 2009). Scopul :

transparenta informatiilor bancare cu privire la servicii de plata;crearea unui cadru legal unic pentru Spatiul Economic European (SEE);protectia consumatorilor de servicii de plata.

Toate bncile din Romnia trebuie s aplice prevederile prezentei Ordonante de urgen.n plus, n categoria prestatorilor de servicii de plat crora li se aplic OUG, intr instituiile emitente de moned electronic, furnizori de servicii postale giro, alte instiuii de plat.Ct privete utilizatorii de servicii de plat, OUG stabilete drepturi i obligaii ale clienilor persoane fizice i juridice.Principalele prevederi ale OUG:

n ceea ce privete transparena condiiilor i informarea clienilor cu privire la servicile de plat, ordonana menioneaza printre altele:- furnizarea gratuit a informaiilor nainte i dup efectuarea tranzaciilor- transmiterea sau punerea la dispoziie a informaiilor i condiiilor de efectuarea a tranzaciilor: ore limit de primire, pli, comisioane aplicate, termene de executare, datele necesare a fi furnizate de clieni n vederea procesrii plilor, etc- notificarea cu 2 luni nainte de orice modificare intervenit pe contractul de servicii de plat- denunarea unilaterala a contractului de servicii de plat de oricare dintre cele dou pari, cu notificare prealabiln ceea ce privete drepturile i obligaiile prilor n executarea serviciilor de plat, ordonana prevede printre altele:- folosirea opiunii SHA la efectuarea operaiunilor de plat; n acest caz pltitorul i beneficiarul vor plti fiecare comisioanele bncii sale; n plus, suma ajunge nediminuat la banca beneficiar- termene de executare maxime D+1 i respectiv D+3 n funcie de tipul plii, de la momentul debitrii contului pltitor (D) pn la momentul creditrii bncii beneficiare- notificarea refuzurilor de plat- furnizarea de ctre client a datelor (cod/uri unic/e de identificare) corecte i complete pentru executarea plilor.

Raiffeisen Bank implementeaza cerinele OUG n favoarea consumatorilor; aspectele relevante menionate mai sus sunt oferite de banc n concordan cu ordonana.

ConcluziiRaiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (peste 200 n ntreagaar), reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) i mobile banking (myBanking).Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituie activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar, obiectul de activitate al bncii include:

atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile;

contractare de credite, incluznd printre altele:

credite de consum,

credite ipotecare,

finanarea tranzaciilor comerciale,

operaiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar;

emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic;

emitere de garanii i asumare de angajamente;

tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu:

instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;

valut;

contracte futures;

instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii;

valori mobiliare i alte instrumente financiare;

intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente;

acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale;

intermediere pe piaa interbancar;

administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta;

pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare;

prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii;

nchiriere de casete de siguran;

depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii;

distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de investiii;

acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare;

operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea;

operaiuni n mandat;

servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru teri;

participare la capitalul social al altor entiti;

nchirierea de bunuri mobile i imobile ctre tere pri, n condiiile legii;

servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentru folosina salariailor, i efectuarea oricror alte activiti i operaiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat.

****

Raiffeisen Bank ocup poziia a treia n sistemul bancar romnesc dup activele totale i are una dintre cele mai extinse reele de agenii, POS-uri i ATM-uri din Romnia. Banca ofer o gam complet de produse i servicii financiar-bancare pentru peste 2,2 milioane de clieni de retail (dintre care 130.000 sunt IMM-uri) i pentru 5.000 de companii mari i medii.Raiffeisen Bank este sponsor oficial al echipei naionale de fotbal, dupa ce a semnat un contract pe trei ani cu Federatia Romna de Fotbal (FRF).Raiffeisen Art Proiecteste o iniiativa Raiffeisen Bank care i propune susinerea, promovarea i dezvoltarea unor proiecte de valoare ale culturii romneti, din diferite zone de expresie. Raiffeisen Bank a pornit de la convingerea ca implicarea n viaa comunitii este o datorie de onoare. Bibliografia

www.raiffeisen.rowww.google.ro

www.proiecte.roNorme BNR

PAGE 1Raiffeisen