GRAD DE CONCENTRARE BANCARA : un sistem bancar bine dezvoltat dispune de o dispersie larga a activelor bancare pentru ca dominanta pe piata este periculoasa. Formula de calcul este : Cb=A3/At*100 unde: Cb=grad de concentrare bancara ; A3=activul agregat al primelor 3 banci din sistemul bancar ; At=activul agregat al bancilor. Data adaugare: 03/04/2005

. Gradul de îndatorare admis pentru fiecare solicitant depinde de profilul de risc –

pe baza unei analize de tip scoring – şi de comportamentul de plată (dacă are sau a

avut restanţe la plată).

În esenţă, modificarea adusă regulamentului se referă la posibilitatea împrumutatorilor de

a calcula „un grad de îndatorare mai mare solicitanţilor de credite în cazurile în care

aceştia vor garanta împrumuturile cu proprietăţile imobiliare de bună calitate”. Practic, se

diferenţiază „condiţiile de acordare a creditelor garantate cu ipoteci faţă de cele aplicabile

altor categorii de credite.

Dacă o persona cu un venit mediu de 1.500 lei, conform vechilor norme, reuşea să

obţină aproximativ 9000 euro cu rambursare pe 10 ani, conform noilor norme, aceeaşi

personă abia dacă îşi mai poate permite să ceară de la bancă suma de 6000 euro cu o

rambursare de maxim până la 7 ani. Procentul maxim de îndatorare rămâne 70 %, însă s-a

redus perioada de acordare a creditului de la 120 de luni la 84 de luni, costul creditului a

crescut (dobânda şi comisionul) şi deci, în consecinţă şi valoarea acordată clientul scade

mult.

”. Decizia se bazează pe argumentul foarte valid că „gradul de nerambursare a creditelor

este sensibil mai mic în cazul debitorilor care au contractat credite garantate cu ipoteci,

comparativ cu alte categorii de debitori (ex : credite de consum şi de nevoi personale

negarantate)”.(daca mai am loc)1

Se poate observa o oarecare revigorare, probabil si pe fondul derularii programului

„Prima casa”. La sfarsitul trimestrului II soldul total al creditelor de consum a scazut cu

jumatate de punct procentual fata de sfarsitul lunii mai, iar ritmul anual de crestere a

incetinit de la 18% la 13%. Fata de aceeasi luna din 2008, ritmul anual de crestere s-a

diminuat de circa cinci ori, deoarece foarte multe credite au ajuns la scadenta, iar

1 respectiv 25,8% în termeni reali

imprumuturile noi nu se mai ridica la acelasi nivel.2 Exista insa cazuri de banci, de talie

mica, care au renuntat complet la a mai acorda credite fara garantii, pe fondul cresterii

ratei somajului si a creditelor neperformante.

Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.“In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.Modul cererilor de credit ajuta la gestionarea dosarului clientului inainte de acordarea efectiva a creditului in sistemul bancar.

Dosarul trece prin urmatoarele etape:

- Analiza (prevalidare, prescoring)- Completare dosar- Confirmare / validare automatizata- Aprobari- corebanking (ab-Solut™)

1. Analiza (prevalidare, prescoring)

- Clientul vine la o sucursala a bancii si isi exprima dorinta de a lua un credit.- Declara veniturile si cheltuielile pe care le are, suma dorita, etc..- Pe baza celor declarate banca efectueaza un set de validari configurat pe tipul de produs: grad de indatorare, restante de la biroul de credit, liste negre de la banca, asiguratori, etc..- Informeaza clientul de decizia preliminara asupra acordarii creditului si ii ofera si alte informatii care pot fi de interes pentru client: scadentarul informativ, DAE, suma si rata maxime de acordare.- In procesul de analiza, in functie de produs, se pot defini documente pentru printare cum ar fi: cerere preliminara de acordare credit, acord de transmitere a datelor (daca se consulta biroul de credit…), un raport informativ pentru client cu datele despre credit.

2. Completare dosar

Dupa analiza preliminara dosarul poate fi completat cu detaliile necesare pentru acordarea efectiva a creditului: adresa si date personale ale aplicantului, ale codebitorului, documente justificative pentru venituri si alte declaratii.Documentele din dosarul fizic pot fi scanate si atasate la dosarul electronic astfel persoanele care participa la aprobarea dosarului si care se afla in alta locatie sa aiba acces la aceste documente si poata compara cu datele introduse in ecranele aplicatiei.

3. Confirmare / validare automatizata

2 conform precizarii lui Sorin Mititelu

- Momentul cand dosarul este complet se marcheaza cu actiunea numita “confirmare”.- La acest pas sunt calculate atributele creditului pe baza datelor introduse: rata, scadentar, comisioane, DAE, etc.- Dosarul se valideaza conform regulilor definite de banca.O parte din aceste regului au fost folosite si la analiza preliminara.- Modificarile dosarului se opresc.

4. Aprobari

Este etapa in care se fac validari ce nu pot fi automatizate, de exemplu:datele din ecrane coincid cu cele din actele scanate;consultarea CRB sau alte surse care deocomdata nu pot fi automatizate din cauza ca nu a interfata catre sisteme externe aprobarea finala director sucursalaaprobarea din centralaNumarul de aprobari si denumirea acestora sunt parametrizabile la nivel de produs: de exemplu numarul de aprobatori poate sa difere de la un produs la altul.

5. ab-Solut™

Dosarele validate si aprobate ajung in sistemul corebanking ab-Solut™ prin rularea cu o periodicitate data (o data pe zi ) a unui task.In task se face deschiderea automata a conturilor si a clientilor noi.Din acest moment dosarul in ab-Solut-Retail™ este blocat si creditul din ab-Solut™ isi continua viata ca un credit obisnuit.

Colectari rate

Pentru anumite produse se poate configura colectarea ratelor de credit la partenerii bancii. De exemplu in localitati unde banca nu are deschise sucursale dar are conventii cu deverse societati.Parametrizare si configurare- Fiecarui tip de credit acordat prin aplicatia ab-Solut-Retail™ trebuie sa-i corespunda un produs in ab-Solut™.- Pentru fiecare etapa din fluxul de aprobare a dosarului (analiza, completare date , validare si confirmare, import in ab-Solut™) trebuie definite liste exacte de parametri/atribute care urmeaza sa fie folosite.Exemple de parametri pentru validari, raporte pentru tiparire.

Scoring:- suma creditului, RON- venituri din salarii, RON- client al bancii, DA/NU- varsta aplicantului, in ani

- tip de locuinta, lista de valori- Validarea cu biroul de credit, reguli de rejectare:- are mai mult de 3 intarzieri in ultimii 6 luni- are intarzieri de sume mai mari de 100 RON in ultimii 2 ani

Calcul credit, limite de acordare:- suma creditului, RON- perioada de rambursare- venituri din salarii, RON- cheltuieli aferente creditelor ipotecare/imobiliare, echivalent RON- cheltuieli aferente creditelor de consum, echivalent RON- limita carduri de credit, echivalent RON

Acord transmitere a datelor:- Nume, prenume- CNP

Cerere preliminara de acordare credit:- nume, prenume- CNP- tip credit- suma- perioada de rambursare - Raport de la biroul de credit:- nr. Contract

Pentru obtinerea unui credit, scoring-ul este acum primordial. Aceste informatii se transforma in puncte, care mai departe influenteaza: decizia de aprobare/respingere, valoarea creditului aprobat, avansul solicitat, costul creditului (dobanda, comisioane), gradul de indatorare, gradul de acoperire cu garantii etc.

Scoring-ul, pe langa informatiile privind veniturile solicitantilor si codebitorilor (valoare, sursa etc), destinatia creditului si alte rate la credite, carduri (credit, overdraft) sau intarzieri la plata, cuprinde informatii detaliate referitoare la:

date personale solicitant : starea civila, numarul de membrii ai familiei, ultimul nivel de invatamant absolvit, de cand se locuieste la adresa curenta si in calitate de ce (proprietar, chirias, cu parintii etc)

date privind incadrarea in munca : denimurea societatii angajatoare, domeniul de activitate, numarul total de angajati, profesia solicitantului, functia, vechimea la locul actual de munca si totala in munca

Toate aceste date formeaza profilul de risc al solicitantului, determinant in obtinerea aprobarii financiare pentru un credit.

Datorita faptului ca acest scoring difera acum foarte mult de la o banca la alta, rolul

consultantului de credite / broker de credite este foarte important. Brokerii de credite, in baza contractelor de parteneriat cu Bancile din portofoliu, detin simulatoarele acestora si impreuna puteti alege cel mai avantajos produs bancar, fara a vizita acele 10/15/20 de banci si fara costuri suplimentare presupuse de consultarea broker-ului.

In acest moment, doua familii cu aceleasi venituri si fara alte rate la credite, dar cu conditii personale diferite, se pot incadra de exemplu pentru un credit de maxim 30.000 EUR la o banca, de 56.000 EUR la o alta banca sau pot fi chiar respinsi de scoring-ul unei a treia banci. De retinut faptul ca in prezent angajatii in constructii, imobiliare si auto au sanse scazute de a obtine un credit.

Important de mentionat este faptul ca scoring-ul bancilor se modifica foarte des si, pentru un credit imobiliar de exemplu, a carui procedura dureaza cel putin 6-8 saptamani, se poate intampla sa se modifice de doua – trei ori pana la aprobarea finala, atat scoring-ul, cat si conditiile de creditare. Prin urmare cei care decid sa ia un credit in aceasta perioada trebuie sa fie hotarati si sa aduca toate actele necesare in cel mai scurt timp posibil.

Venituri luate in considerare sunt acum cele fixe (mai putin cele variabile/bonusuri si, in cazul bancilor care inca le mai accepta, acestea sunt ponderate substantial). Nu se mai iau in considerare bonurile de masa (chiar daca unele banci tin seama de ele in scoring, nu se iau in considerare ca venituri la calculul creditului maxim).

Studii de CazPentru un credit ipotecar in valoare de 50.000 EUR, pe 30 ani, solicitantii trebuie sa aiba venituri cuprinse intre 3.500 RON si 5.000 RON, depinde de banca si avans minim de 15%-25%. Sunt si banci care solicita avans mai mic (intre 5% si 15%), insa, in acest caz veniturile solicitantilor, pe familie, trebuie sa fie de peste 5.000 RON, iar punctajul din scoring sa fie cat mai mare.

In cazul creditelor cu garantii imobiliare, modificari majore sunt in cazul evaluarii imobilelor, terenurilor. In cazul imobilelor, la valoarea de piata se aplica o reducere 15-20% la evaluare, din care banca ia in considerare 75-90%; in cazul terenurilor, coeficientul de ajustare folosit in evaluare este mult mai mare sau sunt banci care nu le mai iau in considerare ca garantie.Timpul de aprobare a unui credit s-a marit la peste o luna si jumatate pentru un credit imobiliar, procesarea dosarului de credit prin departamentele Juridc si Risc durand foarte mult.

Creditele fara garantii se ofera si acorda in special in RON (sunt banci la care, indiferent de venituri, consumatorul apare respins din scoring pentru un credit in EUR, dar poate sa ia maxim de suma in RON) – cu toate ca in continuare creditele in RON sunt mai scumpe. Exemplu: DAE minim in piata = 15.52% pentru un credit in EUR, de 5000 EUR pe 10 ani si DAE minim = 21.57% pentru un credit in RON (5000 EUR echivalent, pe 10 ani).

Piata creditelor a inceput sa se dezghete timid. Primele banci, dupa cota de piata, sunt si cele mai active in aceasta perioada in acordarea de credite, atat imobiliare, cat si fara garantii. De asemenea, acorda credite institutiile financiare care au sume mari atrase din depozite, insa marea parte a bancilor acorda acum credite in limita depozitelor atrase. Sunt si banci care continua sa aiba creditarea inghetata si sa promoveze numai produsele de economisire si cardurile de credit.

FinZoom.ro este cel mai avansat soft de comparatii financiare din Romania, care analizeaza dinamic si in detaliu +1500 credite (consum, imobiliare, ipotecare, auto), leasing auto, carduri de credit, depozite, fonduri mutuale si fonduri de pensii. In cazul creditelor ipotecare FinZoom.ro pune la dispozitia utilizatorilor posibilitatea de a-si calcula costurile rambursarii anticipate integrale in cazul fiecarui produs present pe site.

CreditLand este Divizia de Brokeraj a FinZoom.ro. CreditLand este o companie specializata pe credite cu ipoteca (credite imobiliare, credite ipotecare si credite nevoi personale cu ipoteca), acoperind zona Bucuresti si Ilfov. In primele 6 luni ale lui 2009 CreditLand a luat decizia de a extinde serviciile sale de consultanta pe mai multe produse financiare (toate tipurile de: credite, carduri, asigurari). In plus, ofera servicii conexe clientilor sai interesati de achizitii imobiliare, oferindu-le tarife preferentiale pentru Partenerii sai din Romania, Bulgaria si Turcia.

AEGRM - Arhiva Electronicǎ de Garanţii Reale Mobiliare.Acord CRB - Acordul scris al clientului, în baza căruia o instituţie de credit solicitǎ de la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) informaţii de risc bancar cu privire la client (ex. : informaţii cu privire la credite, angajamente de platǎ, fraudǎ ).Asigurare de viaţă atasatǎ creditului – Poate fi poliţa de asigurare de viaţǎ, de grup sau individualǎ, prin care banca este desemnata beneficiarǎ pe perioada derulǎrii creditului.Analiza dosarului - Pentru solicitarea unui credit, completati o cerere de credit şi o depuneti impreunǎ cu actele pe care banca vi le solicitǎ pt demonstrarea venitului; se alcatuieste un dosar care va fi supus unei evaluari de cǎtre comisia specializatǎ a băncii, iar în urma acesteia se stabileste dacă solicitantul va fi creditat sau nu.Bancomat – Automat bancar care permite retragerea şi depunere de numerar şi alte tranzactii bancare electronice cu ajutorul unui card bancar şi în baza unor instructiuni speciale (inserare PIN, selectarea operaţiunii din meniu etc.). I se mai spune şi ATM – Automatic Teller MachineBaza de calcul a venitului - Este modul în care se calculeazǎ venitul care se va lua în considerare la acordarea creditului; se pot lua în considerare venitul solicitantului, venitul cumulat al solicitantulului şi al soţiei/soţului; venitul luat în calcul este cel din: salariu, comisioane, contracte de colaborare, pensie, dividende, chirii, cele obţinute din meserii liberare, etc.Biroul de credit – Institutie care proceseaza datele privind persoanele fizice care: au contractat credite de la bǎnci sau societaţi financiare, au cumparat un produs în sistem leasing, au fost asigurate împotriva riscului de neplatǎ de o societate de asigurari – date referitoare la fraudulenţi şi inadvertenţe, provenite din surse bancare şi non-bancare în scopul evaluarii solvabilitǎţii, al reducerii riscului de creditare şi al determinarii gradului de îndatorare al debitorilor persoane fizice.Cadastru – Registru public care conţine informaţii şi planuri despre toate imobilele situate pe teritoriul unei localitati. Serveste la identificarea şi evidenţierea imobilelor pe categorii de folosinţǎ, la stabilirea impozitelor şi la întocmirea la zi a carţii funciare.Cesiune – Este întelegerea prin care un creditor (cedent) transmite, cu titlu gratuit sau cu titlu oneros, un drept de creanţǎ propriu cǎtre o altǎ persoanǎ (cesionar).CIP – Centrala Incidentelor de Plati – Este sistemul naţional de gestionare în interes public al riscului bancar. Adicǎ într-o bazǎ de date sunt înregistrare incidente de platǎ (ex. : refuzul la platǎ, declararea instrumentelor pierdute, furate, distruse, anulate), iar baza de

date poate fi consultatǎ atât de bǎnci, cât şi de orice persoanǎ fizica, dar tot cu ajutorul bǎncilor.Codebitor - Soţ/soţie şi/sau rudǎ sau afin de gradul I cu solicitantul (pǎrinte, copil major etc.), care locuieşte impreunǎ cu acesta şi contribuie la bugetul familiei şi la rambursarea creditului.Cont curent – Este instrumentul bancar cu ajutorul cǎruia se pot administra usor şi eficient banii. Pentru ca permite accesul permanent la bani, contul curent ofera, în mod normal, dobândǎ mult mai micǎ decât un cont de economii sau un depozit la termen.Comision la administrarea creditului - Pentru serviciile şi operaţiunile pe care banca le realizeazǎ pe durata creditului, se percepe un comision procentual din valoarea creditului, diferit la fiecare tip de credit.CRB - Centrala Riscurilor Bancare – Entitate administratǎ de Banca Naţionalǎ care colecteaza şi furnizeaza informaţii despre creditele persoanelor fizice.Credit de consum - Orice credit contractat de o persoanǎ fizica în vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului şi/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiţii imobiliare.Creditul imobiliar - Tip de credit destinat achiziţionarii unui imobil (locuinţǎ sau teren) garantat în diverse moduri.Creditul ipotecar - Este un credit imobiliar garantat numai cu ipotecă asupra locuinţei/terenului achiziţionate şi este reglementat de o lege specialǎ.Data acordǎrii – Este data la care banca vireaza în contul clientului suma aferentǎ creditului aprobat.Data aprobarii - Este data la care banca aprobǎ creditul solicitat.Data rambursării – Este data la care debitorul ramburseaza rata şi dobânda aferenta creditului primit.DAE - Dobânda anuala efectivă – Reprezintă costul total al creditului, adicǎ suma tuturor taxelor, comisioanelor şi dobanzii percepute de bancă.Debit – Datoria pe care o anumita persoanǎ o are la bancă sau la o altǎ institutie financiarǎ.Debitor – Persoanǎ care a luat un credit de la o bancă, datorand astfel o sumǎ de bani bǎncii.Descoperire de cont – Posibilitatea retragerii din cont a unei sume mai mari decât cea existenta. Se mai numeste overdraft.Dobânda fluctuantǎ / fixǎ – Dobânda este preţul imprumutului acordat de creditor debitorului şi platit de acesta din urma pentru a dobândi dreptul de a folosi o sumǎ de bani în cursul unei perioade determinate. Indicǎ tipul dobânzii: fixǎ (rǎmâne neschimbatǎ până la sfarsitul termenului) sau fluctuantǎ (se modificǎ în funcţie de diferite criterii: evoluţia pieţei, indicii monetari europeni).Eligibilitate – Suma condiţiilor pe care un client trebuie să le îndeplineasca pentru acordarea unui credit (ex.: vârsta, vechime în muncǎ, tip de venit).EURIBOR – abreviere pentru sintagma Euro Interbank Offered Rate. Termenul defineste o rata a dobânzii Euro-denominatǎ, practicatǎ în relatiile interbancare de cǎtre marile bǎnci pentru imprumuturile în euro.Evaluarea imobilului - Banca crediteazǎ solicitantul pentru o valoare a imobilului/terenului, care va fi cumparat, valoare pe care evaluatorul specializat o apreciazǎ; se poate întampla ca el să stabileascǎ un preţ diferit de cel pe care il cere vânzatorul.

Executare silitǎ – Procedura juridică prin care creditorul obliga debitorul să îi plateasca suma datoratǎ . Executarea silitǎ presupune scoaterea la vânzare a bunurilor cu care debitorul sau garanţii lui au garantat pentru suma imprumutatǎ.Extras de cont – Document bancar eliberat clientilor, în care sunt înscrise toate operaţiunile de încasări şi plati efectuate într-o anumita perioada, prin conturile deschise de clienti la bancă.Familie - Solicitantul de credit şi sotul/ soţia acestuia.Garanţie – Este un bun imobil (garanţie ipotecarǎ) sau mobil cu care impumutatul sau un terţ garant este de acord să garanteze obligaţiile asumate printr-un contract de credit, pană la stingerea acestora. Dacă la scadenţǎ debitorul nu îşi onoreaza datoriile, atunci creditorul este îndreptǎţit să declanseze procedura de executarea silitǎ a bunului asupra caruia a constituit garanţia, pentru a-şi acoperi creanţa.Garant ipotecar - Proprietar sau co-proprietar al imobilului cu care se garanteazǎ creditul (poate fi imprumutatul, codebitorul sau o terţǎ persoanǎ).Garanţie Reala Imobiliarǎ (GAJ) – Garanţie reala pusă pe unul sau mai multe bunuri mobile care servesc la garantarea unei obligatii financiare, până la stingerea acesteia. Dacă la scadenţǎ debitorul nu îşi onoreazǎ datoriile, atunci creditorul este îndreptaţit să declanseze procedura de executare silitǎ pentru a recupera suma imprumutatǎ.Garant - Este persoana care se angajeazǎ să plateascǎ datoriile scadente ale unei persoane, în cazul în care acesta din urmǎ este în incapacitate de platǎ.Imobil - Constructia şi terenul aferent constructiei conform actelor de proprietate sau un teren liber de construcţii.Ipotecă – Este garanţia instituita asupra imobilului achizitionat printr-un credit ipotecar sau în cazul în care contractezi un credit garantând cu un imobil care îi da dreptul creditorului să îl scoata la vânzare în cazul nerambursării sumei datorate.Libor – rata a dobânzii practicatǎ pe piaţa londonezǎ de cǎtre bǎncile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.Oficiu de Cadastru şi Publicitate Imobiliarǎ - Biroul competent să efectueze operaţiunile de publicitate imobiliarǎ cu privire la intabularea proprietaţii.Persoane care desfasoarǎ profesii independente în baza unor legi speciale - Persoane care desfasoarǎ activitati independente organizate în baza unor legi speciale (ex. avocati, notari, medici, arhitecti, experti contabili, farmacişti, notari publici etc.) şi care ţin contabilitatea în partidǎ simplǎ (ţin registru de încasări şi plati).Prescoring - Scoring preliminar, calculat în etapa de informare, pe baza informaţiilor preliminare oferite de client, fǎrǎ documente justificative, în funcţie de care brokerul/bancă poate decide dacă este oportunǎ depunerea documentaţiei de credit.ROBOR - rata medie a dobanzii pentru imprumuturile acordate pe piaţa interbancarǎ; rata dobanzii percepute de o bancă pentru creditele acordate este întotdeauna mai mare decât ROBOR, întrucât din suma încasătǎ, banca trebuie să acopere costul resurselor obţinute din credite pe piaţa interbancarǎ.Scoring - Cumul de criterii prestabilite, la care solicitantul trebuie să obţina un punctaj minim, stabilit prin reglementarile interne ale bǎncii, utilizat la fundamentarea deciziei de creditare

Se acordă o atenţie deosebită evaluării modului de organizare a activităţii de creditare,

sistemului de management al riscului de credit, respectiv strategiilor, politicilor şi

metodelor de management, administrarea riscului de credit şi tehnicilor de diminuare a

acestuia.

Excesul de cerere, alimentat de caracterul lax al politicilor fiscală şi salarială (combinat şi

cu promovarea agresivă a produselor de creditare practicată de cele mai multe bănci

comerciale în prima jumătate a anului), a obligat Banca Naţională a României să

întărească semnificativ politica monetară, printr-o creştere cumulată de 2,25 puncte

procentuale a ratei dobânzii de politică monetară şi prin menţinerea la niveluri înalte a

ratelor rezervelor minime obligatorii. A rezultat astfel un mix suboptimal, definit prin

politici fiscale şi salariale laxe şi o politică monetară restrictivă. În condiţiile crizei

financiare internaţionale ce a început să-şi manifeste efectele în ultimul trimestru al

anului 2008, această combinaţie a amplificat provocările la care trebuie să răspundă

politica monetară. În această perioadă, banca centrală a trebuit să facă faţă, pe de o parte,

presiunilor inflaţioniste semnificative exercitate atât de menţinerea cererii la un nivel

ridicat, inclusiv ca urmare a relaxării politicii fiscale şi a celei de venituri în contextul

electoral, cât şi de deprecierea leului. Aceasta din urmă a fost de natură să genereze

riscuri nu doar la adresa dezinflaţiei, ci şi a stabilităţii financiare, în condiţiile unui deficit

de cont curent încă ridicat şi al reducerii la scară globală a disponibilităţii resurselor de

finanţare a acestuia. Pe de altă parte, reacţia politicii monetare a fost complicată de

creşterea puternică a incertitudinilor privind perspectivele economiei mondiale şi

implicaţiile acestora asupra economiei naţionale, în contextul extinderii şi agravării

rapide a efectelor adverse exercitate asupra sectorului real de amplificarea crizei

financiare internaţionale. În aceste condiţii, banca centrală a făcut eforturi pentru ca

politica monetară să asigure un echilibru între restrictivitatea impusă de atingerea

obiectivului de inflaţie pe termen mediu şi prudenţa necesară evitării unor costuri

nejustificate în termenii creşterii economice. Politica fiscală laxă în condiţii de criză

financiară internaţională a condus la penalizarea României: unele agenţii de rating au

redus calificativele acordate ţării, iar spread-ul CDS (credit default swap) a crescut de la

mai puţin de 100 de puncte de bază la sfârşitul anului 2007 la peste 700 de puncte de bază

în trimestrul I 2009.

De anul acesta Biroul ofera si un produs de scoring, prin care evalueaza comportamentul de plata al clientilor.

La finalul lunii noiembrie, ponderea creditelor cu intarzieri la plata reprezenta circa 4% din sold. Pe componenta in valuta, evolutia restantelor s-a inversat in ultima luna din 2009, volumul acestora coborand cu 7,65% fata de luna precedenta, pana la 3,5 miliarde lei (820 milioane euro).Pe de alta parte, volumul restantelor a continuat sa avanseze in decembrie 2009 fata de luna precedenta pe componenta in lei, cu 3,3%, pana la 4,34 miliarde lei (1,03 miliarde euro).

Restantele la creditele in lei au o pondere mult mai mare in sumele datorate fata de nivelul restantelor la imprumuturile in euro, insa avansul este mult mai rapid in cazul intarzierilor la plata creditelor in moneda europeana, care s-au triplat in ultimul an, a aratat directorul Biroului de Credit.Directorul general al Biroului de Credit (BC) a mai precizat ca, pentru totalul creditelor monitorizate de institutie, valoarea restantelor curente in totalul sumelor datorate a avansat la 2,28% in septembrie 2009, de la 0,96% in octombrie 2008.

Totodata, presedintele CEC Bank si al Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea, a explicat ca"In creditul in lei, imprumuturile de consum reprezinta 95%, spre deosebire de creditul in valuta, in care ponderea imprumurilor negarantate, de consum, este de 62%", a precizat Ghetea, subliniind ca gradul de neconformare la plata este mai mare in cazul finantarilor fara garantii.

In plus, presedintele ARB a aratat ca Împrumuturile in lei sunt luate pe o durata medie (3-10 ani), cu o valoare mica, fiind distribuite mai ales in magazinele de bunuri de consum.Spre deosebire de acestea, creditul in valuta este luat pentru sume ridicate, pe o durata mare, debitorii mizand pe cresterile salariale anticipate pentru a acoperi riscul valutar.In acest sens, datele BC arata ca, in intervalul noiembrie 2008-septembrie 2009, cererea pe segmentul cardurilor de credit a crescut la 9,9%, de la 6,4% in perioada anterioara, respectiv ianuarie-octombrie 2008.

In aceleasi perioade comparate, cererea pe creditul de consum a scazut de la 77,3% la 53,3% din activitatea la BC, iar cererea pe credit ipotecar de la 4,8 la 3,2% din rapoarte. Totodata, monitorizarea debitorilor s-a intensificat, de la 3,6% la 26,9%.

Biroul de Credit monitorizeaza evolutia imprumuturilor persoanelor fizice, cu valori sub 20.000 lei( foot notes)

. Pe de altă parte, potrivit unor companii specializate în recuperarea debitelor, numărul de executări silite ale proprietăţilor va creşte, de la circa 3.000, în 2008, la 5.000-6.000, în 2009.