Practica Bancara La Bancpost-Agentia Toplita

Proiect de practica bancara la Bancpost Toplita

Proiect de practica bancara la Bancpost-Agentia Toplita

Intocmit de: Bors Daniela AndreeaStudenta in anul II

Specializarea Finante-Banci

1


Cuprins

Descriere generala a Bancpost..........................................................................2Descrierea produselor si serviciilor oferite de Bancpost...................................5Descrierea sucursalei Bancpost Toplita...........................................................13Misiunea unitatii, obiectivele organizationale globale, pozitionare sa pe piata bancara.............................................................................................................14Modul de organizare si conducere a activitatii(compartimente, centre de responsabilitate, relatiile dintre compartimente).............................................15Tehnica operatiunilor bancare(descriere a operatiunilor bancare prestate de unitate).............................................................................................................16Anexe...............................................................................................................24

2


1. Bancpost-descriere generala

Bancpost a fost înfiintata în 1991, ca banca universala, comerciala si de economii, cu capital de stat, devenind în noiembrie 2002 prima banca privatizata integral din sistemul bancar românesc. Astazi, la 15 ani de la înfiintare, Bancpost este una dintre cele mai importante banci din România, oferind o gama extinsa de produse si servicii clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din România.

În prezent, actionarul majoritar al Bancpost este EFG Eurobank Ergasias S.A. (77.56%), una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Grecia din punctul de vedere al capitalizarii bursiere si membra a EFG Group din Geneva.

Începând din 2005, Bancpost a parcurs un proces de restructurare majora, care a vizat implementarea unui nou model de afaceri bazat pe principiile centralizarii, specializarii si automatizarii proceselor, sustinut în paralel de introducerea unui sistem informatic de ultima generatie, precum si de o ampla actiune de instruire a personalului. O alta componenta a procesului de restructurare este modernizarea retelei de unitati. Acest proiect are rolul de a asigura în toate unitatile Bancii un ambient de afaceri modern si prietenos, în conformitate cu noile standarde de identitate corporativa: vizibilitate, accesibilitate, spatii deschise, platforma larga, noi tehnici de promovare.

Bancpost a investit semnificativ si în extinderea retelei sale teritoriale, astfel ca la sfârsitul lui 2006 aceasta cuprindea aproape 200 de unitati. În paralel cu extinderea retelei de unitati se deruleaza si un proiect de optimizare a canalelor alternative de distributie.

Astfel, în 2006 au fost instalate peste 50 de ATM-uri, iar numarul de POS-uri s-a dublat, ajungând la peste 5.200. Mai mult, au fost introduse pentru prima oara APS-urile (Automated Payment Systems), prin intermediul carora se pot efectua depuneri, plati, depozite.

De asemenea, în 2006 a fost lansata o noua versiune a serviciului de Internet Banking - Fastbanking – si un nou site web, pentru a oferi mai multe informatii si instrumente clientilor care doresc sa lucreze cu Banca pe cale electronica.

În concordanta cu viziunea sa de a deveni un protagonist pe piata de retail, Banca a efectuat în ultimii doi ani schimbari importante în ceea ce priveste portofoliul sau de produse si servicii adresate populatiei. Astfel, Bancpost a lansat la sfârsitul lui 2005 cardurile de credit American Express Gold si Green, ca partener exclusiv al American Express în România, produse pentru care a primit premiul “Cel mai bun produs bancar al anului 2005” din partea revistei

3


“Piata Financiara”. Prin acest parteneriat exclusiv, Bancpost si-a consolidat pozitia de top pe piata româneasca a cardurilor.

Banca a lansat în 2005 si un nou împrumut pentru locuinte, precum si un cont de economii flexibil. Bancpost a dezvoltat pentru companiile mici, asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate programe de finantare specializate, care sa ofere rapid suportul necesar dezvoltarii afacerii lor, precum si diverse alte instrumente bancare menite sa simplifice activitatea de zi cu zi a acestora.

Anul 2006 a adus în portofoliul de retail al Bancpost mai multe produse noi: creditul “Imediat”, depozitul „Prim”, creditul “Extins”, împrumutul pentru locuinta în franci elvetieni. Si activitatea cu cardurile a fost foarte dinamica în 2006, prin lansarea a 3 noi carduri de credit VISA – Gold, Electron si Classic - si a cardului TAROM American Express, primul card de credit pe piata româneasca emis în parteneriat cu o companie de transport aerian. De asemenea, un succes deosebit l-a avut lansarea programului “Favorit”, care ofera posesorilor de card Bancpost de salariu conditii preferentiale pentru produsele de baza ale Bancii: credite ipotecare, de consum, carduri de credit si altele.

Tot din 2006 clientii Bancii au posibilitatea de a investi în unitati de fond pentru Fondurile deschise de investitii Bancpost Plus si Bancpost Active Balanced, entitati administrate de EFG Eurobank Mutual Funds Management Romania SAI S.A. si pentru care Bancpost este depozitar si distribuitor. Mai mult, în vara lui 2006, Bancpost a lansat în premiera pe piata româneasca “Ronsmart” - Depozitul cu 10% Inteligenta Adaugata, produs pentru care a câstigat premiul “Cel mai bun produs bancar al anului 2006” din partea publicatiei “Piata Financiara”.

Acest produs inovator combina siguranta si stabilitatea unui depozit la termen cu posibilitatea unor randamente superioare oferite de investitiile în Fondul deschis de investitii Bancpost Active Balanced.

Pentru a deservi mai bine segmentul de retail (persoane fizice, companii mici, asociatii familiale si liber-profesionisti) a fost implementata o noua infrastructura, formata din 8 centre de coordonare regionale. Noua organizare este sustinuta de centralizarea proceselor, fapt care permite o mai mare flexibilitate, rapiditate si eficienta.Bancpost este de asemenea un sustinator activ al sectorului corporativ, oferind solutii financiare variate, atât din fonduri proprii cât si din fonduri provenite din acorduri si linii de finantare internationale.

În 2006 s-au creat premisele unei dezvoltari accelerate a activitatii Bancii în relatia cu companiile mijlocii si mari, prin implementarea unui model unic de business. Astfel, o retea formata din 10 Centre de Afaceri si 12 birouri-satelit pozitionate în orase cu potential economic ridicat ofera solutii financiare flexibile companiilor mijlocii, în timp ce Directia Companii Mari din cadrul Centralei Bancii gestioneaza relatia cu companiile mari.

4


Noua structura este orientata cu precadere spre latura comerciala a relatiilor cu companiile, oferind acestora un interlocutor dedicat, în masura sa identifice cele mai potrivite solutii de creditare, investitii, leasing si evaluare adaptate fiecarei afaceri, în timp ce reteaua extinsa de unitati bancare va continua sa deruleze latura operationala.

În ceea ce priveste portofoliul de produse, începând din vara lui 2006 clientii Bancpost companii mijlocii au la dispozitie 3 noi credite în lei, proiectate sa aduca îmbunatatiri semnificative în conditiile de finantare a acestui segment: o linie de credit revolving, un credit pe afacere non-revolving si un credit de investitii. Mai mult, si oferta Bancii de produse destinate finantarii comertului s-a îmbogatit cu 3 produse noi: scontarea acreditivelor de export, factoring-ul intern si scontarea biletelor la ordin, a cecurilor si a cambiilor.

Bancpost sprijina astfel dezvoltarea afacerilor internationale ale clientilor sai si le permite accesul rapid la lichiditati, protejându-i de riscurile de imobilizare financiara.

Una dintre cele mai competitive banci romanesti, Bancpost ofera, prin reteaua extinsa de sucursale proprii si prin diverse canale alternative de distributie, o gama extinsa de produse si servicii clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania.

Actionarul majoritar al Bancpost este Eurobank EFG (EFG Eurobank Ergasias S.A.), una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Grecia din punct de vedere al capitalizarii bursiere si membra a EFG Group din Geneva.

Ca urmare a unui profund proces de restructurare si a implementarii modelului unic de business al actionarului sau majoritar, Bancpost beneficiaza astazi de noi atu-uri, esentiale într-un mediu intens concurential: sisteme informatice si de telecomunicatii moderne, procese si operatiuni optimizate, produse si servicii competitive, complet reproiectate si orientate catre client, personal bine instruit, precum si o forta de vanzari dinamica si pro-activa.

Modelul unic de afaceri al Bancii este bazat pe o infrastructura formata din Centre Regionale care coordoneaza activitatea de Retail (produse standardizate, procese centralizate, fluiditate) si din Centre de Afaceri, pozitionate în orase cu potential economic ridicat, care ofera companiilor mijlocii solutii financiare flexibile si servicii de consultanta. Relatia cu companiile mari este gestionata de Directia Companii Mari din cadrul centralei Bancii. Întreaga activitate a fost concentrata si orientata catre întelegerea obiectivelor fiecarui client, oferind un parteneriat de încredere, pe termen lung, în vederea atingerii cu succes a acestor obiective.

5


2. Produse oferite de Bancpost

Clientii Bancpost beneficiaza totodata de produsele de trezorerie dezvoltate de echipa Global Markets Bancpost, una dintre cele mai puternice din piata, cat si de produse financiar-bancare integrate, rezultate din colaborarea Bancii cu celelalte 9 subsidiare ale Grupului Eurobank EFG în Romania:

- EFG Retail Services IFN S.A. - EFG Eurobank Mutual Funds Management Romania SAI S.A. - EFG Eurobank Finance S.A. - Romania - EFG Eurobank Securities S.A. - Romania - EFG Eurobank Leasing S.A. - EFG Eurobank Property Services S.A. - EFG IT Shared Services S.A. - EFG Eurolife Asigurari Generale S.A. - EFG Eurolife Asigurari de Viata S.A.

Reteaua de sucursale a fost completata cu diverse canale alternative de distributie (vanzari directe, canale electronice 24h, F@stbanking, web site-uri dedicate pe produs, brokeri specializati etc) care ofera clientului Bancpost avantajul proximitatii, comoditatii si accesul la serviciile Bancii 24 de ore pe zi.

Experienta Bancpost pe piata locala, cumulata cu experienta internationala, know-how-ul si modelul unic de business al grupului Eurobank EFG sunt principalele active pe care specialistii Bancii le valorifica în fiecare zi pentru a furniza clientilor sai cele mai bune solutii financiare.

Bancpost, una dintre cele mai competitive bănci româneşti, oferă o gamă extinsă de produse şi servicii clienţilor corporativi, de retail şi persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din România. Bancpost este membră a Grupului Eurobank EFG, o organizaţie bancara internaţională cu active totale de peste 68.4 miliarde €. Grupul are peste 22.000 de angajaţi şi oferă produsele şi serviciile sale atât prin reţeaua proprie de peste 1.500 de sucursale şi puncte de vânzare, cât şi prin canale alternative de distribuţie.

6


2.1 Produse oferite de Bancpost pentru persoane fizice

2.1.1 Deschiderea si administrarea de conturi curente

Conturi curente se pot deschide la orice unitate Bancpost necesitand completarea unui formular de cerere de deschidere pentru cont curent, buletinul/cartea de identitate. Daca titularul doreste sa imputerniceasca maxim doua persoane, cu drept de a efectua operatiuni in numele acestuia, imputernicitul va trebui sa prezinte si el buletin/carte identitate si sa vina personal la banca. Legitimatie de sedere temporara (in cazul persoanelor nerezidente cu permis de sedere) sau pasaportul (in cazul persoanelor cu dubla cetatenie).

Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. de asemenea, se pot efectua si viramente bancare cu comisioane reduse.

Se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidentece pot opta pentru un cont in lei sau in valuta(EUR, USD, GBP, CHF, CAD, SEK, DKK si HUF).

Dobanda practicata este variabila pentru RON – 0.00%, iar pentru VALUTA – 0.15%.

Pentru contul curent in valuta, dobanda se bonifica la un sold minim de 500 EUR / USD, aceasta se calculeaza zilnic la soldul existent in cont si se inregistreaza in cont la sfarsitul fiecarei luni calendaristice.

Optional, la deschiderea unui cont curent, se ofera un card de credit American Express, in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost, cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni “zero”.

De asemenea banca percepe anumite comisioane de deschidere si administrare a conturilor astfel deschiderea de cont curent se face gratuit iar comisionul de administrare al unui cont activ este de 1.5 RON/luna/cont. Un cont este considerat inactiv daca asupra acestuia nu se executa nici o miscare timp de o luna calendaristica, iar conturile inactive timp de 12 luni devin conturi « dormant » iar acestea se administreaza cu un comision de pana la 10RON/luna.

Pentru retragere de numerar in RON se percepe un comision de 0,20% din suma retrasa daca operatiunea se efectueaza de la un ATM apartinand bancii si minim 2 RON daca suma se retrage de la caserie. Pentru valuta (EUR/USD) se percepe u comision de 0,40% din suma retrasa dar nu mai mult de 1 EUR.

Pentru vizualizarea soldului contului curent se pot folosi: serviciile SmartTel ™, daca aveti un telefon mobil conectat la reteaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp sau serviciul Internet Banking.

7


2.1.2 Deschiderea si administrarea de conturi de economii

Conturi de conomii ce pot fi deschise la Bancpost depozitul Start, depozitul Pas cu Pas, contul de economii in EUR etc. Conturi ce permit clientilor economisirea in conditii de siguranta si eficacitate.

1. Depozitul Start

Este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar un depozit constituit special pentru atragere de fonduri noi avand o dobanda de 11% adresandu-se ata persoanelor rezidente cat si persoanelor nerezidente. Suma minima pentru constituirea unui depozit este 500 RON. Pentru acest tip de depozit suma maxima acceptata la constituire este de 300,000.00 EUR, in echivalent LEI, iar maturitatea depozitului este de 3 luni.

Dobanda este fixa, se calculeaza zilnic si se vireaza in contul curent al clientului la implinirea termenului de maturitate al depozitului este de 11.00%, veniturile din dobanzi impozitandu-se comform prevederilor legale. Optional, la constituirea depozitului START, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni “zero”.

Deschiderea contului curent sau constituirea unui depozit la termen se face gratuit, comisionul de administrare a contului curent activ este de 1,5 RON/luna/cont iar pentru contul curent inactiv sau dormant este de 10 Ron pe luna.Pentru retragere de numerar se percepe un comision de 0.20% daca suma este retrasa de la un ATM apartinand Bancpost si 0.50% din suma retrasa dar minim 2 RON daca suma este retrasa de la caserie.

Pentru constituirea unui depozit Start este necesara deschiderea unui cont curent iar pentru acesta e nevoie de cerere pentru deschiderea unuio cont curent, Buletin /carte de identitate (in cazul persoanelor rezidente). Daca titularul doreste sa imputerniceasca maxim doua persoane, cu drept de a efectua operatiuni in numele Buletin /carte de identitate (in cazul persoanelor rezidente). Daca titularul doreste sa imputerniceasca maxim doua persoane, cu drept de a efectua operatiuni in numele acestuia, imputernicitul va trebui sa prezinte si el buletin/carte identitate si sa vina personal la banca) legitimatie de sedere temporara (in cazul persoanelor nerezidente cu permis de sedere) pasaportul (in cazul persoanelor cu dubla cetatenie.

Pentru vizualizarea soldului depozitelor clientii Bancpost pot opta intre doua servicii SmartTEL™ si Internet Banking.

8


i. 2. Pentru Contul de Economii Perfect

Acest tip de cont se considera a fi cea mai buna solutie de economisire “9.0% dobanda la sold”.Este un prous garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul Bancar adresandu-se atat persoanelor rezidente cat si persoanelor nerezidente. Contul se poate deschide in RON iar pentru deschidere nu este necesara o suma minima de asemenea neexistand nici un sold maxim impus.

Contului de economii se ataseaza un card de debit Visa Classic ce ofera posibilitatea accesului la banii din cont in orice moment, acesta avand utilizare nationala cat si internationala prin intermediul serviciului de Internet Banking.

Deschiderea unui cont de acest tip aduce clientilor Bancpost o serie de facilitati precum: o asigurare de viata ce acopera decesul din accidente care este oferita gratuit, accesul permanent la cont prin inermediul Internet Banking precum si utilizarea unor instrumente ce permit operatiuni asupra contului cum ar fi Direct Debit Standing Order, Sweep in/out.

Deschiderea si administrarea contuui se face gratuit iar pentru retragerea de numerar comisionul e de 0,5%. Pentru cardul Visa Classic comisionul de administrare card de debit e de 1.5 RON pe luna, comisionul de retragere de numerar e de 0.2% pentru retragerile facute de la ATM-urile Bancpost.

2.1.3. Acordarea de credite

Clientii Bancpost pot beneficea de o gama larga de credite pentru nevoi personale, conditiile de acordare fiind unele din cele mai profitabile de pe piata.Astfel Bancpost a scos la dispozitia clientilos sai credite de consum, credite de investitii, credite de consum cu ipoteca, credite ipotecare si imobiliare.Din cadrul creditelor de consudistingem Creditul de consum Imediat.

Creditul de consum IMEDIAT

Clientii Bancpost ce aleg acest tip de creditare pentru nevoi personale, beneficiaza de o dobanda promotionala pentru primele 3 luni! In plus, in cazul in care compania la care lucreaza are incheiata o conventie de salarii cu Bancpost clientii pot obtine pana la 30.000 Euro sau echivalentul in RON sau CHF cu documentatie redusa: mai pot obtine pana la 5000 de Euro doar cu buletinul si in baza unei declaratii pe proprie raspundere! Pentru sume mai mari de 5000 de Euro este solicitata o copie a contractului de munca sau a cartii de munca, care este mai la indemana! Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau

9


temporara in Romania, sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, sa faca dovada ca realizeaza venituri constante , sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului.

Credite de investitii-fondul deschis de investitii

Fondul deschis de investitii este o societate civila – fara personalitate juridica – care reuneste fondurile subscrise de investitori, pentru a investesti in instrumente financiare in scopul obtinerii de venituri, distribuite proportional investitorilor sai, la momentul rascumpararii. In scopul protejarii investitorilor, fondurile de investitii trebuie sa respecte cerintele impuse de legislatie, referitoare la lichiditate si diversificarea investitiilor.

Instrumentele financiare in care fondurile investesc pot fi, in functie de profil: Actiuni, Obligatiuni , Depozite , Titluri de stat. Valoarea curenta a tuturor acestor investitii reprezinta activul total al fondului. Activul net este rezultatul obtinut dupa deducerea cheltuielilor de functionare din activul total. Valoarea unui titlu (Valoarea Unitara a Activului Net - VUAN) se obtine impartind activul net al fondului la numarul total de unitati aflate in circulatie.

Cresterea valorii unitare a activului net al unui fond pe o anumita perioada exprima randamentul investitiei in fond pe acea perioada pentru investitori (castigul adus de fonduri se exprima deci prin cresterea valorii unitatii de investitie, si nu ca dobanda). Uzual se evalueaza cresterea unitatii de investitie pe ultimele 12 luni pentru a o compara cu dobanzile bancare anuale. Valoarea activului net si VUAN se calculeaza o data pe zi, in functie de preturile zilei, ca urmare a fluctuatiilor zilnice date de modificarile in valoare ale detinerilor din portofoliu. Toate detaliile privind subscrierea, rascumpararea, calculul valorii unitatilor de fond, incluzand cheltuielile facute de fond sunt precizate in prospectul de emisiune – document oficial aprobat de CNVM ce ofera informatii cheie, standardizate, despre fondul de investitii.

Prospectul fondului de investitii mai cuprinde: definirea scopurilor sau obiectivelor fondului , descrierea strategiei sau a tipurilor de investitii asupra carora se axeaza fondul si tipurile de risc pe care clientul si le asuma ca si investitor.

Pe langa aceste produse Bancpost mai ofera clientilor sai intocmirea de pensii private, emiterea si administrarea de carduri de credit sau de debit precum si alte servicii bancare accesibile prin reteaua de inernet.

Pentru o mai buna relationare cu clientii ce nu au posibilitatea deplasarii la sediul bancii de fiecare data ce apare un ordin de plata sau un cec, sau doar pentru verificarea contului, Bacpost a lansat un serviciu pe internet numit Fast

10


Banking , serviciu ce permite prin Internet Banking efectuarea de plati incasari sau orice alte operatiuni aspra contului personal.

Fast Banking

Este un serviciu rapid, comod si ieftin ce ofera persoanelor fizice si juridice posibilitatea efectuarii diverselor operatiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet, indiferent de localizarea acestuia si a unui dispozitiv de autentificare (Digipass 300). Accesul la acest serviciu este asigurat in tot timpul anului, 24 de ore pe zi.

Utilizand Fast Banking, clientii pot efectua urmatoarele operatiuni: ordine de plata in lei, ordine de plata globale utilizate pentru plata salariilor catre angajati, transferuri intrabancare intre conturile proprii de card si/sau curente, plati valutare interne sau externe, schimburi valutare.

Cu ajutorul aplicatiei Fast Banking clientii Bancpost au posibilitatea,vizualizarii in orice moment a soldurilor conturilor deschise la Bancpost, au acces la informatii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca, au posibilitatea vizualizarii si tiparirii extraselor de cont, definirea beneficiarilor platilor direct de catre client, crearea unor machete cu ordine de plata, posibilitatea de a importa ordine de plata create cu alte aplicatii.

Un alt motiv pentru care operatiunile prin Fast Banking sunt apreciate de catre clientii Bancpost este siguranta si confidentialitatea asigurate de acest serviciu si costurile reduse oferite de acesta. Comisioanele percepute asupra ordinelor de plata in lei efectuate prin Fastbanking sunt mai mici cu pana la 40% fata de cele practicate pentru operatiunile derulate la ghiseul bancii.In scopul asigurarii unui inalt nivel de siguranta, acest serviciu a fost dezvoltat pe o infrastructura care respecta standardele internationale de securitate a informatiei.Confidentialitatea datelor este asigurata prin utilizarea numelui de utilizator si a unei parole, precum si prin intermediul dispozitivului Digipass.

Pentru a utiliza serviciul Fastbanking in conditii de maxima siguranta si pentru a preveni posibilele tentative de frauda, va rugam sa tineti cont de urmatoarele aspecte: clientii sa nu dezvaluie nimanui elementele de identificare si autentificare in aplicatia Fastbanking (ex. nume utilizator, parola, PIN dispozitiv Digipass, serie dispozitiv Digipass). In cazul in care clientul considera ca parola a fost dezvaluita altor persoane, acesta trebuie imediat sa purceada la schimbarea acesteia.

In cazul in care dispozitivul Digipass a fost pierdut/furat, clientii trebuie sa solicite de urgenta blocarea acestuia la numarul de telefon: +40 21 308 54 60.

11


In cazul in care clientul a uitat parola, acesta trebuie sa sune la numarul de telefon: +40 21 308 54 60. Operatorii Bancpost nu va vor comunica niciodata parola noua, ci vor reseta parola la valoarea initiala pe care o regasiti in formularul primit de la banca “Informatii necesare pentru utilizarea serviciului Internet Banking” .

Banca nu va trimite niciodata e-mailuri sau SMS-uri prin care sa solicite clientilor sai accesarea unor adrese URL sau link-uri pentru conectarea la Fastbanking, ori pentru a solicita divulgarea informatiilor referitoare la nume de utilizator, parola, serie Digipass sau cod PIN Digipass. Site-ul dedicat https://fastbanking.bancpost.ro este asigurat si garantat de firma Verisign. Singurele link-uri validate de catre Bancpost sunt cele din pagina site-ului oficial al bancii www.bancpost.ro ,sectiunea internet banking si din site-ul dedicat www.fastbanking.ro.

2.2 Produse oferite de Bancpost persoanelor juridice

Micile companii, asociatiile familiale (AF), persoanele fizice autorizate (PFA) a caror cifra de afaceri nu depaseste 500.000 EURO, constituie pentru Bancpost un segment de piata foarte important, cu nevoi de finantare specifice, cel mai adesea diferite de cele ale companiilor medii sau mari. Bancpost a lansat primul cont curent creat special pentru clientii Companii Mici si PFA, cont curent ce bonifica o dobanda de pana la 4,5%, acesta este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil numai in lei, prin care se pot efectua toate tipurile de operatiunile bancare cu si/sau fara numerar. Deasemenea, se pot efectua si viramente bancare cu comisioane reduse. Folosind serviciile Standing Order si Direct Debit scapati de grija platilor diverselor facturi.Contul curent Companii Mici si PFA se adreseaza clientilor persoane juridice companii mici si persoane fizice autorizate rezidente si nerezidente, avand o perioada de functionare nelimitata,creditul fiind acordat in RON.

Dobanda la acest tip de credit se calculeaza zilnic la soldul existent in cont si se inregistreaza in cont la sfarsitul fiecarei luni calendaristice

12

http://www.fastbanking.ro/


Dobanda este variabila si are urmatoarele valori:

Sold (in RON) Dobanda>50.000 4,50%5.000,01 - 50.000,00 3,50%1.000,01 - 5.000 2,50%<1.000 0%

Pentru clientii care aleg acest produs Bancpost ofera o serie de facilitati precum depuneri in numerar sau transferuri ulterioare se pot face oricand, fara sa existe o valoare minima a depunerii. Se pot face retrageri in numerar sau transferuri oricand si in orice suma in limita soldului disponibil, de asemenea se pot efectua si viramente bancare si operatiuni cu si/sau fara numerar, cu comisioane reduse.

Instalarea gratuita de terminale POS pentru acei clienti Companii Mici si PFA care au ca obiect de activitate activitati comerciale, acces la Internet Banking, direct debit, stnding order precum si serviciul SmartTel ™.

Bancpost ofera pentru clientii sai o gama variata de comisioane pentru produsele oferite:comision de deschidere cont curent - 10 RON, comision de administrare cont curent activ : 15 RON/luna/cont, comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont « dormant » (dupa 12 luni conturile « inactive » devin « dormant »): max. 25 RON/luna, comision inchidere cont curent – 5 RON/cont, comision inchidere cont curent inactiv de tip « dormant » - 25 RON/cont.

Pentru vizualizarea soldului contului curent clientii pot folosi: serviciul SmartTel ™ , daca clientii detin un telefon mobil conectat la reteaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp sau prin intermediul serviciului Internet Banking.

Linia de credit revolving plus

Acest produs Bancpost s-a nascut sub motto-ul Sa cresti mare! Si ofera clientilor solutia atat pentru afacerile medii cat si pentru cele mici aflate in curs de dezvoltare.Prin acest produs Bancpost vine in intampinarea clientilor sai nu numai cu un credit propriu-zis ci pune la dispozitia clientilor o linie de credit din care banii pot fi utilizati in orice moment rambursarea acestora fiind facuta atunci cand clientul dispune de bani, platind o dobanda doar pentru suma utilizata.Clientii pot utiliza sumele puse la dispozitia lor de catre banca pentru finantarea nevoilor curente de capital de lucru (achitare de facturi, datorii catre furnizori, ordine de plata, cec-uri, etc.), fructificarea oportunitatilor ce pot aparea pentru afacerile acestora precum si utilizarea acestor linii de credit ca si

13


garantie, Bancpost emitand in favoarea clientilor, detinatori de linii revolving plus, scrisori de garantie bancara.

Un mare avantaj il reprezinta flexibilitate in acoperirea imediata a nevoilor financiare ale afacerii.

Linia de Credit Revolving are un avantaj suplimentar: plata lunara doar a dobanzii, la nivelul sumelor utilizate.Beneficiarii acestor produse sunt atat companiile mici cu o cifra de afaceri anuala de pana la 500.000 EURO cat si intreprinzatorii individuali.

In vederea intocmirii un dosar de creditare clientii trebuie sa prezinte un istoric de creditare bun, asociati/actionari majoritari si garantii fidejusori (CRB, Biroul de Credite, CIP), datele despre fiecare client fiind prelucrate pri prisma unor analize fianciare atat cantitative cat si calitative conform Politicii de Creditare a Bancii.

Pentru clientii ce se inscriu in graficul de creditare Bancpost poate oferii sume de pana la echivalentul a 350.000 EURO in RON. Durata creditului este practic "nelimitata", linia putand fi reinnoita anual.Aceasta se acorda prin contul curent, in RON/EURO/USD/CHF, in mai multe trageri iar lunar trebuie rambursata doar dobanda, capitalul putand fi rambursat sau utilizat in functie de alegerea facuta.

Garantii acceptate de catre Bancpost:

Garantii slabe: contract de fidejusiune si bilet la ordin Garantii puternice: ipoteca de rang I pe proprietati rezidentiale,

comerciale si industriale, gaj pe bunuri mobile. Toate bunurile aduse in garantie – proprietati, active, bunuri mobile – se asigura in favoarea bancii (cu exceptia terenurilor). In cazul garantiilor puternice, nu se plateste comisionul de evaluare a activelor sau proprietatilor

2. Descrierea sucursalei Bancpost Toplita

Bancpost Tolpita, este una din sucursalele Bancpost ce se bucura de o mare credibilitate in fata clientilor, fapt ce il atesta si detinerea unui procent de aproximativ 67% din populatia Toplitei si din imprejurimi ca si clienti ce detin relatii constante cu acesta banca, fie prin aporturi de numerar in conturile acestora fie prin deschiderea unor credite sau fie prin simpla beneficiere de produsele si serviciile bancare oferite de aceasta.

Din punct de vedere bancar zona Toplitei este una foarte competitiva, in ciuda faptului ca e o zona foarte mica si cu o masa monetara aflata in circulatie relativ mica, numeroase banci si-au deschis sucursale creand o tensiune intre cererea si oferta de produse si servicii bancare.Pe plan local sucursala Bancpost detine un bine meritat loc doi dupa sucursala Bancii Comerciale Romane, aceasta fiindu-i si cel mai mare competitor.

14


Sucursala Bancpost Toplita a fost infintata in septembrie 1998, inca de la inceput venind pe piata cu o gama foarte diversificata de produse si servicii bancare.

Detinand un sediu relativ restrans si de personal tanar, receptiv la schimbarile de pe piata bancara, Bancpost a implementat o politica bazata pe satisfacerea clientului prin produsele si serviciile puse la dispozitia clientilor.

Organigrama sucursalei nu este complicata, informatiile avand un flux ascendent, in procesul decizional lund parte aproximativ toate compartimentele, fiecare in parte avand o pondere semnificativa in acest proces decizional.

Structural sucursala se imparte intre partea de front-office si back-office, in front-office efectuandu-se de catre telleri toate operatiunile includ numerar, schimb valutar precum si preluarea datelor primare despre si de la clienti. In back-office se prelucreaza aceste date autorizandu-se la nivel local o serie de operatiuni, si transmiterea acestor date la un nivel superior, de regula la sediul central al Bancpost, la Bucuresti.

Organigrama sucursalei cuprinde: seful de agentie, cadrul de contabilitate si servicii clienti, biroul de credite persoane juridice, biroul de credite persoane fizice, si telleri din front office. Fiecare avand un rol bine determinat in structura bancii precum si in procesul decizional.

3.1 Operatiuni efectuate in front-office de catre telleri

Acestia pe langa faptul ca relationeaza cu clientii, ofera informatii primare asupra produselor si serviciilor oferite de unitate, realizeaza toate operatiunile ce tin de numerar.

Operatiunile pe care clientii Bancpost pot sa le intreprinda la orice unitate in front-office:

Plata facturilor Schimb valutar Trensferuri de sume Plati rate la credite si leasing Alimentare carduri Depunere retragere de numerar Acceptare de cec si op Deschidedre inchidere de conturi administrare conturi eliberare EC

15


3.2 Ofiterul de credite pentru persoane fizice

In acest compartiment se preiau datele clientilor, persoane fizice, ce doresc credite atat in lei cat si in valuta, avand la dispozitie personal specializat in acorarea de credite, ce pot sa indrume clientii spre alegerea celor mai convenabile produse Bancpost, pentru acoperirea nevoilor acestora.

Acesti ofiteri de credit informeaza clientii de oferta de produse Bancpost, de actele necesare pentru deschiderea un dosar de creditare, acestia ocupandu-se de prelucrarea primara a datelor privind solvabilitatea si/sau bonitatea clientilor, urmand ca mai apoi aceste dosare sa fie transmise sediului central Bancpost, in vedera aprobarii creditului.

3.3 Ofiterul de credite pentru persoane juridice

In acest compartiment se realizeaza preluarea datelor privind persoanele juridice, reprezentate de companiile mici si PFA, ce doresc un credit. Personalul specializat le ofera informatiile necesara asupra ofertelor Bancpost , posibilitatile de creditare, precum si asupra documentatiei necesare.

Ofiterul de credit informeaza clientul de posibilitatile de creditare ale unitatii, si-l indruma inspre alegerea celui mai convenabil produs Bancpost in vederea satisfacerii nevoilor de dezvoltare ale companiei acestuia sau in vederea initierii noii afaceri ale clientului.

Ofiterul informeaza clientul asupra actelor necesare dosarului de creditare, iar dupa prelucrarea primara a acestor date privind clientul, acesta transmite dosarul mai departe, la sediul central in vederea analizei si a eventualei aprobari ale creditului.

3.4 Biroul de sevicii cu clientii si contabilitate

In cadrul acestui departament se desfasoara toate operatiunile cu clientii ce nu tin de numerar. De la acest departament pleaca informatii privind gestiunea creditelor clientiilor, gestiunea conturilor acestora, precum si alte transferuri autorizate de catre clienti, trensferuri de sume prin ordine de plata, transferuri de sume prin file CEC, etc. Sau transferuri pentru care banca este autorizata sa le efectueze.

Pe langa serviciul cu clientii mai este inclus si biroul de contabilitate si gestiune a operatiunilor bancare, la acest nivel fiind efectuata o autorizare locala a operatiunilor efectuate de catre unitate.

16


3.5 Seful de agentie

Este ultima treapta in cadrul scarii ierarhice ce participa activ in toate celelalte departamente avand o importanta majora in procesul decizional, fiind consultat in privinta oracaror probleme ce pot aparea la nivel organizatoric sau in vederea desfasurarii operatiunilor intreprinse de unitate.

3. Tehnica operatiunilor efectuate de catre unitatea Bancpost Toplita

In cadrul operatiunilor intreprinse in front-office se incadreaza plata facturilor, schimb valutar, trensferuri de sume, plati rate la credite si leasing, alimentare carduri, depunere retragere de numerar, acceptare de cec si ordine de plata, deschidedre inchidere de conturi administrare conturi eliberare de extrase de cont.

4.1 Plata facturilor

Prin intermediul Bancpost se pot achita facturi din contul curent, sau din contul de economii, prin intermediul ATM-ului sau in numerar la ghiseu.

Plata prin cont curent – Direct Debit

Acest serviciu a fost gandit de catre Bancpost in vederea scaparii clientilor sai de grija facturilor neachitate la timp, sau de deplasarea si asteptarea la cozile formate la ghisee in vederea platii facturilor, fiind o metoda moderna si convenabila de achitare a datoriilor.

Pentru titularii de conturi curente Bancpost ofera posibilitatea paltii facturilor emise de furnizorii de utilitati sau servicii la data scdentei fara prezentarea titularului la ghiseul bancii, banca fiind mandatata pentru a platii la scadenta datoria clientului din contul acestuia. Completand “Mandatul de autorizare” Bancpost isi preia raspunderea platii facturilor scapand astfel clientul de timpul pierdut la cozi la ghisee sau de intarzierea platii.

Plata la ATM, in cadrul Contului Total

Pentru detinatorii de carduri Bancpost , banca ofera posibilitatea platii facturilor acestora prin reteaua de ATM-uri Bancpost accesand serviciul “Cost Total”

17


APS Sisteme Automate de Plati

De curand au aprut si in unitatea din Toplita a sistemelor automate de plati, personalul unitatii fiind instruit in vederea utilizarii cat mai eficiente a acestui aparat, si informarea cat mai corecta a clientilor asupra beneficiilor si utilitatilor acestui automat.

Prin intermediul sistemelor automate de plati (Automated Payment Systems - APS) se pot efectua depuneri de numerar in urmatoarele scopuri:

plata ratelor aferente cardurilor Euroline – Euroline si Euroline Style plata ratelor aferente cardurilor Prompt Activ plata ratelor pentru creditele de consum –Creditul Imediat si Creditul

Imediat pentru Refinantare, permitand astfel plata ratelor la diverse credite.

4.2 Schimb valutar

La giseul unitatii Bancpost se pot face tranzactii de schimb valutar respectandu-se regulamentul schimburilor valutare, tranzactiile efectuindu-se in aproape toate monedele de circulatie internationala, la cursul afisat de catre BNR. Tranzactiile ordonate de catre clienti pot fi din valuta in RON, sau invers, sunt rare cazurile in care clientii doresc schimbarea unei valute cu o alta.

4.3 Transferuri

In orice situatie clientii Bancpost au nevoie de instrumente usor de folosit, transferuri de sume catre rude, prieteni sau chiar furnizori sau asociati, acestia pot apela oricand la unul dintre tipurile de transferuri bancare oferite de Bancpost.

Transferuri de tip Western Union

Western Union este un serviciu de plati rapide in numerar (fara cont), prin care se pot primi sau transmite bani in toata lumea. Indiferent de moneda in care se ordona transferul, Bancpost efectueaza platile de numerar in euro si dolari SUA, conversia intre valute fiind facuta automat de catre Western Union.

Comisionul se plateste de catre expeditor. Grila de comisioane se aplica pe transe de sume (comisioane standard stabilite de Western Union si aplicabile unitar de catre toti prestatorii serviciului din Romania). Efectuarea transferurilor are loc cu respectarea regulamentului valutar in vigoare.

18


Suma maxima per persoana/tranzactie/zi este de 5000 $ sau 5000 Euro, pentru transferuri din Romania in alte tari si 10.000 $ (sau echivalent in euro), pentru transferuri din alte tari in Romania efectuarea operatiunii durand doar 10 minute(serviciul de plati rapide).

4.4 Plata ratelor la credite si leasing

Bancpost ofera clientilor sai posibilitatea platii ratelor la creditelor, precum si a ratelor la leasing, pe care acestia le au atat deschise la unitatile Bancpost cat si de la alte unitati.

Clientii pot opta intre plata directa in numerar la ghiseul unitatii si plata ratelor dintr-un cont curent sau chiar dintr-un cont de debit, pentru clientii ce detin linii de creditare la o unitate Bancpost, pe baza graficului de rambursare a creditului.

4.5 Alimentare de carduri

Clientii Bancpost pe langa faptul ca pot utiliza cardurile de debit sau de credit, detinute pentru plata unor servicii sau produse direct la furnizorii ce detin instalate POS-uri ale unitati Bancpost, pot sa isi alimenteze cardurile, prin depunerea de numerar la ghiseul unitatii, operatorul efectuand tranzactia imediat dupa ce a verificat valabilitatea datelor clientului solicitant.

4.6 Depuneri sau retrageri de numerar

Aceste operatiuni pot fi efectuate de clientii ce detin conturi deschise la orice unitate Bancpost.Acestia pot cere informatii despre gestiunea conturilor detinute precum si pot autoriza diverse transferuri, sau alte activitati privind conturile detinute.

Clientii pot depune sau retrage sume din cadrul conturilor de la ghiseul oricarei unitati, in diverse scopuri, beneficind de cele mai bune servicii si produse bancare, destinate acestor tipuri de operatiuni.

4.7 Acceptare de bilete la ordin, ordine de plata, si file CEC

Aceastea sunt alte operatiuni pe care operatorii din front office le intreprind, la baza fiind preluarea datelor primare si a inscrisurilor de valoare de la clientii deponenti sau solicitanti de astfel de inscrisuri.Procedeul are la baza analiza datelor privind clientul solicitant, si introducerea in sistem a datelor de pe hartiile valorice.Clientul in schimbul acestora va primii o copie a inscrisului in cazul ordinelor de plata, si o chitanta privind biletele la ordin si/sau cecurile.

19


Apoi acest date sunt transferate biroului de servicii cu clientii unde sunt facute analize ulterioare asupra actelor depuse de client, in vederea autorizarii locale a transferurilor si mai apoi transferul datelor la un nivel superior.

Ordine de plata in lei (RON)

Ca participant la toate platformele de decontare a platilor exprimate inmoneda nationala, Bancpost poate facilita clientilor sai transferul fondurilor oriunde in Romania. Produsul poate fi solicitat la oricare unitate Bancpost prin completarea unui ordin de plata in lei, precum si prin aplicatia Internet Banking.

Procedura e una relativ simpla

Clientul se prezinta la ghiseu, cu documentele de identificare (B.I, C.I.) Completeaza formularul pretiparit „Ordin de Plata”- 3 exemplare, il

semneaza si il depune Ofiterul bancar primeste formularul, il proceseaza si returneaza clientului

una din copii, stampilata si semnata de banca Contul clientului va reflecta ordinului de plata si comisionul

corespunzator

Cecuri in lei

Urmare a Ordonantei de Urgenta 38 din 11 aprilie 2008 emisa de catre Guvernul Romaniei, prin care este modificata Legea 59 privind Cecul au intervenit urmatoarele modificari in modul de desfasurare a operatiunilor cu Cecuri, aplicabile incepând cu data de 11.05.2008.Comform acestora Bancpost nu mai accepta cecuri postdatate.Nu se mai accepta prezentarea cecurilor la banca la o data anterioara datei inscrise ca fiind data emiterii. Prezentarea acestora la banca poate fi facuta numai incepând cu data inscrisa ca fiind data emiterii.

In schimb Bancpost vine in intampinarea clientilor sai cu o extindere a termenului de prezentare.Termenul in care cecul emis si platibil in Romania trebuie sa fie prezentat la plata, sub sanctiunea pierderii dreptului de regres impotriva girantilor si garantilor, a fost extins la 15 zile de la emitere, chiar daca este platibil in localitatea unde a fost emis.

Aceste doua masuri reprezinta primul pas facut pentru implementarea Ordonantelor de Urgenta (38 si 39 din 2008) referitoare la decontarea electronica a instrumentelor de debit.

20


Proiectul de decontare electronica a instrumentelor de debit va fi implementat in sistemul bancar din Romania in toamna acestui an si va permite utilizarea unor sisteme de procesare automata a instrumentelor de debit, aliniate la tendintele europene de modernizare a domeniului platilor.

Avantajul semnificativ pentru dumneavoastra va consta in fixarea duratei de decontare interbancara a instrumentelor de debit la 3 zile lucratoare.

4.8 Administrarea de conturi

Operatorii din front-office se ocupa si de toate operatiunile ce tin de administrarea conturilor clientilor Bancpost, asigurand deschiderea de conturi, inchiderea de conturi, depunerea sau retragerea de sume din acestea.

Toate operatiunile efectuate de catre acestia sunt reflectate in extrasele de cont pe care clientii unitatii le pot solicita oricand.

In vederea unei mai bune administrari a conturilor detinute de clienti acestia pot cere oricand de la operatorii unitatii informatii privind gestiunea conturilor eventualele schimbari survenite de la ultima activitate asupra contului, sau materiale informative sub forma de pliante.

In cadrul operatiunilor din back-office putem include toate acele operatiuni, si transferuri ce nu tin de numerar, toate analizele ce iau parte la procesul decizional privind clientii. Aici fiind incluse departamentele de servicii cu clientii, contabilitate, credite persoane fizice si credite persoane juridice.

Departamentul de servicii cu clientii

Dupa cum ii spune si numele in cadrul acestui departament se relationeaza cu clientii ce au activitati bancare.

Pentru clientii care se prezinta cu ordine de plata, bilete la ordin sau file cec, in cadrul acestui departament se prelucreaza datele primite de la telleri, se confirma existenta trasului si tragatorului, a sumei solicitate si incadrarea in prevederile regulementelor de decontari intre sedii, privind inscrisurile de valoare. Odata stabilita valabilitatea datelor ofiterul de servicii cu clientii purcede la inregistrarea transferurilor in sistem, sau trimitereafilelor cec la destinatari.In cadrul departamentului de contabilitate dupa ce datele privind transferul se mai verifica odata se autorizeaza desfasurarea acestuia, fiind o autorizare locala, caci ordinele de plata trebuie apoi scanate si trimise la sediul central la Bucuresti, unde vor mai fi odata verificate datele si apoi realizat transferul propriu-zis.

21


Pentru clientii care au o linie de credit in cadrul departamentului de servicii cu clientii se desfasoara zilnic transferuri privind plata unor ordine de plata sau cecuri venite de la colaboratorii acestora, precum si incasarea de sume.

In cazul in care clientul nu dispune de suma respectiva ce e ceruta de colaborator prin ordinul de plata, si detine o linie de credit banca e autorizata sa ii faca o tragere in vederea platii datoriei pe care acesta o are.Astfel se analizeaza ordinul de plata primit, si apoi stare financiara a contului clientului, daca acesta are suficienti bani in cont banca e autorizata sa efectueze tragerea necesara pentru ca acesta sa acopere datoria fata de colaborator, urmand ca mai apoi sa vina sa depuna bani.Astfel din contul de debit se efectueaza un transfer egal cu suma solicitata, in contul de credit de acolo banii uramnd sa ajunga la colaboratorul clientului.

Departamentul de contabilitate

In cadrul acestui departament se tine evidenta contabila a tuturor tranzactiilor si operatiunilor efectuate de catre banca, avand si rolul de autorizare locala a unora dintre acestea.

Departamentul de credite pentru persoane fizice

Ofiterul de credite pentru persoane fizice fiind in primul rand autorizat spre informarea clientilor cu privire la gama de servicii bancare pe care unitatea respectiva o are, incercand pe cat posibil sa aleaga cel mai bun probus in vederea satisfacerii nevoilorpersonale ale clientului. Astfel acesta poate opta intre diverse credite cu diverse posibilitati de acordare si rambursare, si nu in ultimul rand cel mai important aspect pentru client dobanda la tipurile de credite oferite de catre unitatea bancara.

Acest departament dupa cum ii spune si numele se ocupa cu acordarea de credite persoanelor fizice. Astfel pentru clientii doritori sa obtina un credit si care se inscriu in anumite conditii se intocmeste un dosar de creditare ce va fi ulterior predat sefului de agentie in vederea prelucrarii datelor cuprinse in acesta. Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania, sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, sa faca dovada ca realizeaza venituri constante , sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului.

Daca clientul se incadreaza in conditiile cerute de catre unitatea bancara, si dosarul complet este autorizat spre creditare, acsta va fi trimis la sediul

22


central, unde datele cuprinse in dosar vor mai fi odata prelucrate si autorizata sau nu creditarea clientului si se intocmeste graficul de rambursare a sumei creditate. Acestea impreuna cu dosarul de creditare si autorizarea sunt trimise inapoi la unitatea bancara solicitanta urmand ca aceasta sa treaca la deschiderea unui cont clientului, daca acesta nu are, si la virarea sumei solicitate .

Departamentul de credite pentru persoane juridice

Acest departamnet trateaza indeaproape clientii persoane juridice ce doresc creditarea in vederea extinderii si dezvoltarii sau doresc un ajutor in vederea inceperii unei noi afaceri.

Clientul prin reprezentantul acestuia, de regula administratorul, cad de acord cu ofiterul de credite care ar fi cel mai convenabil produs in vederea satisfacerii nevoii clientului.

Acesta apoi aduce ofiterului de credite o serie de acte pentru as-i deshide dosarul de creditare, actele necesare clientului fiind: certificatul constatator de la Registrul Comertului de desfasurare a activitatii, declaratii comform carora nu detine datorii la Bugetul General Consolidat, acorduri de consultare a Centralei Riscurilor Bancare, copii ale actelor de identitate ale administratorului si a persoanei imputernicite, situatia financiar a intreprinderii reprezentata de bilantul si balanta de verificare, pe baza carora se calculeaza o serie de indicatori si se efectueaza operatiunea de scoring. O analiza caliatativa ci cantitativa a valorilor indicatorilor rezultati din raportul realizat pe baza balantei.

Creditarea agentilor economici se realizeaza atat pe baza analizei elementelor nonfinanciare cat si a activitatii economico-financiare realizate si prognozate.

Analiza nonfinanciara presupune construirea unei baze de informatii de natura economica, sociala, politica, de piata etc., care permite cunoasterea unor fenomene ce pot genera riscuri in activitatea agentului economic. Evaluarea si limitarea riscurilor in activitatea de reditare, precum si determinarea expunerii bancii fata de debitor, presupun identifiarea si axaminarea riscurilor nonfinanciare. In orice relatie de creditare, prioritara este culegerea informatiilor privind activitatea agentilor economici. Ofiterul de credite analizeaza si influenta factorilor nonfinanciari, la care este expus agentul economic, pentru a minimiza riscul in acordarea creditelor.

Luarea deciziei de creditatre a unu agent economic se face avand in vedere analiza impactului factorilor nonfinanciari impreuna cu analiza financiara si aspecte legate de garantiile asiguratorii.

23


Analiza financiara se realizeaza pe baza datelor inscrise in balanta de verificare, pe baza acesteia se creaza un raport cu privire la indicatori precum cresterea vanzarilor, marja profitului brut, marja profitului brut din exploatare, marja profitului net, rentabilitatea capitalului, rentabilitate financiara si aconomica- acestia fiind indicatori ai performantei si profitabilitatii.

Se mai calculeaza indicatori ai eficientei precum viteza de rotatie a capitalului, a activelor circulante, a stocurilor, a clientilor, a furnizorilor.

Indicatorii structurii capitalului ce reflecta surselor de finantare a afacerii si dependenta lichiditatii agentilor economici de fondurile imprumutate, aici sunt inclusi indicatori precum gradul de indatorare, gradul de acoperire a dobanzii din profit.Indicatori ai lichiditatii: lichiditatea patrimoniala, solvabilitatea patrimoniala.

Toti acesti indicatori reflecta bonitatea si solvabilitatea agentului economic, elemente foart importante in luarea deciziei de creditare.

Dupa intocmirea raportului se intocmeste analiza financiara si cantitativa pe baza de punctaj scorring, lundu-se in calcul indicatorii de mai sus se acorda un punctaj fiecarei categorii de indicatori, la final acestea fiind cumulate si incadrand agentul economic intr-o categorie de creditare.

Toate aceste date se prelucreaza si se predau sefului agentiei care dupa o reevaluare a datelor cuprinse in dosarul de credit il transmite mai departe sediului central.

Aici informatiile privind agentul economic sunt din nou evaluate si se ia decizia de implementare sau nu a creditului.

Seful de agentie

E ultima treapta pe scara ierarhica, la nivelul acesteia concentrandu-se procesul decizional privind autorizarea locala a unor tranzactii sau a transmiterii mai departe a informatiilor privind clientii unitatii.

24


25


26


27


28


29


30


31


32


33


34


35


36


37


38


39


40


41


42


43


44


45


46


47


48


49


50


51


52


53


54


55


56


57


58


59


60


61


62


63


64


65


66


67


68


69


70


71


72


73


74


75


76


77


78


79


80

Practica Bancara La Bancpost-Agentia Toplita

Documents

Transcript of Practica Bancara La Bancpost-Agentia Toplita