,CONTROLEAZA-TI BANII!

DRUMUL TU DE LA HAOS LA SIGURAN FINANCIAR

Copyright Burcash 2013Toate drepturile asupra

acestei publicaii aparin:

Eusebiu Burca0740 075 710

contact@burcash.rowww.burcash.ro

Concept i design Naii

DRUMUL TU DE LA HAOS LA SIGURAN FINANCIAR

CONTROLEAZ-I BANII!

1.1 Ce gndeti despre bani? 1.2 Ct de benefice sunt convingerile tale despre bani? 1.3 Comportament financiar motenire de familie 1.4 Cele mai interesante experiene legate de bani 1.5 Care sunt povetile tale despre bani? 1.6 Ce faci cu banii lun de lun

2.1 Controlul i administrarea banilor 2.2 Cele 3 scenarii financiare n familie 2.3 Nu conteaz ci bani ctigi, ci cum i cheltuieti 2.4 Fondul de urgen - economiile 2.5 mprumutul - o soluie? 2.6 Aisbergul financiar

3.1 Sntatea financiar = Comportamentul tu zilnic3.2 Echilibrul financiar 3.3 Sntate financiar pe via

91113181925

353841495157

676770

PARTEA 1. FINANE PERSONALE.COMPORTAMENT SAU CUNOTINE? 4

34

63

73

PARTEA 2. PLANIFIC, RESPECT, ANALIZEAZ!

PARTEA 3. TU CUM STAI CU SNTATEA FINANCIAR?

BONUS: CT COST TIMPUL TU?

1Finane personaleComportament sau cunotine?

CARE ESTE PRIMUL LUCRU CE I VINE N MINTE ATUNCI CND TE GNDETI LA BANI, LA MULI BANI? CE AI FACE DAC AI AVEA UN BUGET NELIMITAT PENTRU ORICE? TE-AI GNDIT VREODAT CUM AR FI DAC BANII NU AR MAI REPREZENTA O PROBLEM PENTRU TINE? I O ULTIM NTREBARE, AI STAT VREODAT S ANALIZEZI CE SE NTMPL CU FIECARE BNU PE CARE L CTIGI?

Cel mai probabil nu pentru c sunt foarte puini cei care fac asta, iar noi, romnii, nu am fost ludai niciodat pentru modul n care ne administrm banii i pentru deciziile financiare pe care le lum.

Atunci cnd facem referire la situaia finanelor personale, trebuie s lum n calcul dou componente: COMPORTAMENTUL i CUNOTINELE.

Finanele personale nseamn ceea ce faci zi de zi cu banii ti, este vorba despre comportament n proporie de 80%, iar cunotine numai n proporie de 20%. Lipsa banilor i problemele financiare reflect felul n care i administrezi banii i deciziile pe care iei atunci cnd acetia se afl nc n posesia ta.

5

Nu tii pe ce cheltui baniiCheltui ct ctigi

Nu ai bani pusi deoparteAi datorii

Daca pierzi principala surs de venit poi tri 6 luni

Venitul produs de ce deii i acoper cheltuielile lunare

Banii lucreaz pentru tine

Dup cum se poate observa, 69,4% DINTRE

ACETIA TRIESC N ZONA DE HAOS

FINANCIAR. Cu alte cuvinte, majoritatea

oamenilor nu tiu s profite i s se foloseasc de

cea mai important caracteristic a banilor, i

anume de faptul c banii sunt numrabili.

Cine se afl n zona de Haos?

cei care nu in evidena banilor, nu tiu pe ce

i cheltuie banii; revenind la caracteristica

banilor, aceea de a fi numrabili, atunci cnd

tii cu certitudine pe ce anume i cum i

foloseti banii, atunci poi opri cheltuirea

excesiv a acestora;

au o singur surs de venit i nici un fel de

economii pentru cheltuieli neprevzute;

cheltuie tot ceea ce ctig i nu cunosc suma

necesar traiului de zi cu zi.

N FUNCIE DE COMPORTAMENTUL

FA DE BANI, NTREAGA POPULAIEI A PMNTULUI TRIETE

N ACEST MOMENT NTR-UNA DINTRE CELE

4 ZONE ALE SUCCESULUI

FINANCIAR:

69,4%

6

ZONA DE SIGURAN FINANCIAR, UNDE

SE AFL APROXIMATIV 22,5% DIN

POPULAIE, este caracterizat de existena unor

economii cu rol de plas de siguran n cazul

pierderii principalei surse de venit. Aceste economii

ns trebuie s fie suficient de mari nct s

acopere traiul zilnic pe o perioad de cel puin 6

luni. O alt meniune care trebuie fcut este c

banii respectivi trebuie s asigure cheltuielile

meninnd stilul de via la aceleai standarde.

N ZONA DE INDEPENDEN SE AFL DOAR

7,5% DIN POPULAIA GLOBULUI. Pentru

acetia, venitul produs de ceea ce dein acoper

toate cheltuielile. Revenind la principala

caracteristic a celor aflai n Haos Financiar, i

anume lipsa unui control riguros al banilor, este

evident ntrebarea: oare nu este important s tii

ct i cum cheltui pentru ca ulerior s gseti surse

suplimentare de venit care s i acopere

cheltuielile lunare? Fr aceste informaii zona de

Independen este practic inabordabil.

DOAR 0,6% DIN NTREAGA POPULAIE A

GLOBULUI SE AFL N ZONA DE LIBERTATE

FINANCIAR! i asta pentru c e foarte dificil s

ajungi la un nivel la care banii s lucreze pentru

tine.Toate aceste procente amintite, precum i

caracteristicile celor care fac parte dintr-o anumit

treapt, sunt mai mult dect suficiente pentru a

nelege c zonele de Siguran i Independen nu

sunt de neatins.

7

IEIREA DIN HAOS SE BAZEAZ PE COMPORTAMENTUL I MAI ALES PE DECIZIILE FIECRUI INDIVID REFERITOARE LA PROPRII BANI.

8

Continund scenariul de mai sus, cu siguran vei

spune c banii sunt puini i este ceva obinuit s i

epuizai ntr-un timp foarte scurt.

Ei bine, nu este deloc adevrat! Exist i

posibilitatea ca venitul vostru s fie mprit n

funcie de nevoile pe care le avei iar banii s v

ajung. Se spune c nu conteaz ci bani ctigi,

ci mai degrab cum i cheltuieti. Planificarea este

foarte important i reprezint cea mai bun

metod prin care putei observa ce se ntmpl cu

banii votri.

Tot cnd vine vorba de bani, v gndii c bncile

sau instituiile de investiii nu sunt de ncredere, c

doar voi tii cel mai bine cum s v gestionai

banii i ce trebuie s facei cu ei, c nu are rost s

consultai un specialist n domeniu cnd vrei s

investii sau s achiziionai un bun sau un serviciu

de valoare ridicat.

Toate acestea sunt oare concepii sntoase

despre bani i investiii? Mai mult dect att, oare

v prezic un viitor financiar sntos i lipsit de

griji?

1.1 CE GNDETI DESPRE BANI?

DE CELE MAI MULTE ORI, NE GNDIM LA BANI ATUNCI CND

AVEM O PROBLEM, CND NCERCM S

PLANIFICM BUGETUL PENTRU O NOU

ACHIZIIE, I N CEL MAI RU CAZ, ATUNCI CND NE DM SEAMA

C MAI SUNT DOU SPTMNI PN LA

SALARIU I AM RMAS FR BANI.

9

CE GNDURI AI ZILNIC DESPRE BANI? Cum primeti i cum gestionezi aceste gnduri i care este rolul lor n ceea ce privete sntatea ta financiar? Dac facem o analiz a mesajelor pe care le trimitem n jurul nostru, a afirmaiilor pe care le spunem copiilor, partenerilor notri de via sau prietenilor, vom gsi la rdcina acestor afirmaii nite gnduri pe care le avem n capul nostru de foarte mult vreme. .

1 Nu voi avea niciodat suficieni bani

2 Nu ne putem permite

3 Eu nu pot s fac aa uor bani cum fac alii

4 Banii sunt ochiul dracului

5 Las c tim noi cum au obinut banii

6 Banii nu aduc fericirea

7 Banul la ban trage

8 Nu o s-mi ajung banii pn la finalul lunii

9 Banul face din om neom

10 E mai simplu s faci bani n strintate

11 De ce s mai in socoteal lor dac tot nu-mi ajung

12 Brbatul trebuie s ctige mai muli bani dect femeia

10

Fiecare dintre noi are amintiri mai mult sau mai

puin plcute legate de bani. Cu toii ne-am dorit

ceva foarte mult i nu, nu am primit pentru c "nu

sunt bani". i aa am nvat c nu putem avea tot

ceea ce ne dorim, iar pe de alt parte am nvat

s ne bucurm de orice atenie primit.

Oamenii ncep s neleag mesajele transmise de

bani nc de la vrste fragede. nc din momentul

n care copiii pot s stpneasc realitatea

adulilor, transform ceea ce vd n reguli

subcontiente despre via, i bineneles despre

bani. Problema este c unele mesaje despre bani

nu reflect neaprat realitatea din perspectiva unui

adult. n schimb, poate reprezenta un adevr

parial pentru un copil, care mai trziu, la

maturitate, l poate nsui ca un adevrat crez.

Concepiile legate de bani percepute n copilrie

pot afecta convingerile i comportamentele la

maturitate. n general, oamenii nu sunt contieni

de concepiile lor legate de bani i de modul n

care comportamentul lor duntor este determinat

de acest aspect. Prin urmare, nimeni nu ncearc

s i schimbe concepia despre bani nainte de a

face orice prim pas n mbuntirea situaiei

financiare.

1.2 CT DE BENEFICE SUNT CONVINGERILE TALE DESPRE BANI?

CARE A FOST SITUAIA TA

FINANCIAR N FAMILIE? CT DE

BOGAI AU FOST/ SUNT PRINII TI I

N CE MSUR AU REUIT S I

TRANSMIT UN ANUMIT

COMPORTAMENT FINANCIAR?

ESTE DEMONSTRAT C FELUL N CARE

SUNT ADMINISTRAI BANII N FAMILIE ARE

O OARECARE INFLUEN ASUPRA

COMPORTAMENTULUI FINANCIAR AL

FIECRUI MEMBRU.

11

N FAMILIE, DISCUIILE DESPRE BANI APAR, DIN PCATE, ATUNCI CND EXIST DEJA PROBLEME SAU LUCRURILE NU FUNCIONEAZ CUM TREBUIE. ATT TIMP CT BANII NU SUNT O PROBLEM, NTRE PARTENERI NU SE ADUCE N DISCUIE ACEST SUBIECT. RU DESTUL!

12

Continund scenariul de mai sus, cnd am ajuns la

vrsta la care am nceput s nelegem ce se

ntmpl n jurul nostru, am observat c n familia

noastr tata este cel care aduce banii n cas. De

asemenea, am vzut c mama era cea care fcea

propunerile, un scurt rezumat al nevoilor, iar tata

cel care decidea ce se ntmpl cu banii. Ulterior,

banii erau repartizai cheltuielilor lunare i nevoilor

urgente.

Acum, cnd avem propriul venit, facem la fel i

economisim puin doar nainte de o achiziie

major, planificm banii ct s ne ajung pn la

urmtorul salariu i tim c exist foarte multe

lucruri pe care nu ni le putem permite.

1.3 COMPORTAMENT FINANCIAR MOTENIRE DE FAMILIE

TE-AI GNDIT VREODAT C EXIST VREO LEGTUR NTRE

COMPORTAMENTUL TU FINANCIAR ACTUAL I FELUL N

CARE AU FOST ADMINISTRAI BANII N FAMILIA DIN CARE

PROVII? EXIST VREO ASEMNARE NTRE ACIUNILE

TALE I ALE PRINILOR TI?

13

FIECARE DINTRE NOI AM DEVENIT ADULI CU "TRAUME FINANCIARE ADNC NRDCINATE DE CTRE FAMILIE

14

Dac prinii ti administrau banii ntr-un anume

fel, tu poi nva din greelile lor astfel nct banii

s nu reprezinte i pentru tine cea mai mare grij

pentru mine. Analizeaz-i legtur i

comportamentul cu banii i ncearc s construieti

o relaie cu acetia, ns una pe care o poi

controla tu i nu ea pe tine.

Cu siguran puini dintre voi ai asistat vreodat la

o discuie a prinilor votri legat de bani,

anumite investiii sau probleme financiare. Iar

acum, cnd avei copii, facei acelai lucru i nu i

lsai s asiste la discuiile voastre pentru c, nu-i

aa, nu trebuie s tie ei c exist ceva probleme

i c, ntr-un fel sau altul, trebuie s le rezolvai.

Am auzit cu toii frnturi de discuii cnd prinii

ncercau s afle pe ce anume s-au cheltuit banii,

cum s mpart ceea ce au n aa fel nct s le

ajung. Discuiile lor nu erau dintre cele mai calme,

de multe ori, nu tiam exact ce se ntmpl i ne-

am fi dorit s ne lase i pe noi s asistm la

discuie.

DA, COMPORTAMENTUL FINANCIAR SE NVA NS POATE FI CONTROLAT I ADAPTAT LA NEVOILE FIECRUIA.

15

n primul rnd, copiii nu iau parte la discuie

pentru c nu vrem s tie c exist probleme

financiare, nu trebuie ca ei s-i fac griji n

aceast privin. Mai apoi, discuiile despre

bani se rezum la "unde sunt banii?", "ce am

fcut cu banii?", "de ce s-au terminat banii?",

"din vina cui am rmas fr bani?".

O alt greeal, i asta pentru c faptul este

consumat, prin urmare canalizai-v atenia n

special pe urmtoarea problem: unde ai

greit, astfel nct s nu mai greii i a doua

oar, facei un plan pentru a evita situaii

asemntoare i nu aruncai vina de la unul la

cellalt.

ncercai s v facei un plan pornind de la

veniturile pe care le avei n fiecare lun.

Avnd acest punct de plecare, vei ti exact ce

trebuie s facei, fiecare dintre voi. De

asemenea, va fi mult mai uor s vedei pe ce

anume cheltuii banii, de unde putei

economisi i cum putei s facei n aa fel

nct acetia s fie folosii n mod eficient.

PROBLEMA BANILOR N FAMILIE...

5

SFATUL NOSTRU ESTE URMTORUL, LSAI COPIII S PARTICIPE LA DISCUIILE LEGATE DE BANI. NTR-ADEVR, ACETIA NU TREBUIE S CUNOASC GRAVITATEA SITUAIEI, NS VOR NVA DIN GREELILE VOASTRE I VOR TI CUM S REZOLVE ASTFEL DE SITUAII PE VIITOR.

17

Cele mai interesante experiene legate de bani se

refer cu siguran i la cele mai intense triri, la

situaii extreme prin care ai trecut atunci cnd ai

avut sau nu bani, sau atunci cnd banii au avut un

rol important.

Experienele legate de bani, bune sau rele, au rolul

de a ne nva c nu ntotdeauna facem cele mai

potrivite alegeri i c, aa cum banii te pot ajuta s

iei dintr-o situaie neplcut, la fel de bine i pot

da peste cap planurile.

Dac tu crezi c merii s cheltuieti bani pentru

tine, nu este neaprat ceva ru, dar dac faci asta

neinnd cont de circumstane, poate s fie ceva

distrugtor. Creznd c merii ceva extravagant n

loc s faci ceva economii pentru situaii urgente,

poate pune n pericol stabilitatea ta financiar.

Avnd o asemenea concepie legat de bani, de

cele mai multe ori se ivesc aceleai consecine care

ar fi aprut i n cazul n care ai fi luat decizia

contient de a fi srac.

n mod frecvent, concepiile noastre legate de bani

sunt transmise de la o generaie la alta. Este

important s nelegem c anumite concepii legate

de bani nu sunt neaprat corecte sau greite, bune

sau rele. Anumite concepii legate de bani ne pot fi

foarte utile dac sunt aplicate n circumstane

financiare adecvate.

1.4 CELE MAI INTERESANTE

EXPERIENE LEGATE DE BANI

CUM TE-AI SIMIT ATUNCI CND AI

PRIMIT PRIMUL TU SALARIU?

DAR ATUNCI CND, DIN BANII CTIGAI

DE TINE, I-AI CUMPRAT CEVA CE I-AI DORIT FOARTE

MULT?

18

Muli dintre noi evit s vorbeasc despre bani fie

pentru c situaia lor financiar nu este tocmai

bun, fie pentru c nu li se pare un subiect de

discuie potrivit, ns aceast atitudine de

respingere poate sugera i existena unui

sentiment de frustrare.

Dac stm s ne gndim mai bine, ori de cte ori

vine vorba despre bani discuia devine

inconfortabil, i este firesc s evitm un subiect

care ne incomodeaz sau ne aduce gnduri nu

tocmai plcute. Pe lng aceste aspecte, dac

discutm totui despre bani, venituri i cheltuielile

proprii, ce o s zic ceilali cnd vor afla cte

datorii avem, ce salariu mic comparativ cu munca

depus i aa mai departe.

Povetile fiecruia despre propria situaie financiar

in foarte mult de bunstarea proprie i de

sigurana pe care o are n ceea ce privete

veniturile, astfel c, n funcie de povetile

financiare, i poi da seama foarte simplu de

situaia financiar a unei persoane.

CT I ESTE DE UOR SE VORBETI DE SITUAIA TA FINANCIAR? ESTE UN SUBIECT CONFORTABIL PENTRU TINE? ETI DESCHIS LA ASTFEL DE DISCUII?

1.5 CARE SUNT POVETILE TALE DESPRE BANI?

19

Avem tendina s ne uitm n jur i s facem

comparaii i judeci. Ne comparm cu colegii de

munc sau cu prietenii prin prisma a ceea ce

avem: casa mea fa de casa lor, vacanele mele

fa de ale lor, salariul meu fa de salariul lor i

exemplele pot continua la nesfrit. Aceast

continu comparaie i competiie s-ar prea c ne

ine n priz, c este nsi esena existenei

noastre. Dar ntr-adevr aa este?

Exist un sentiment de frustrare pentru c nu

ntotdeauna ne aflm pe partea care trebuie,

pentru c se ntmpl i nedrepti, ns fiecare

ncearc s fac ceea ce este mai bun

pentru el, prin urmare, de noi depinde unde ne

aflm din punct de vedere financiar i ct

de satisfcui sau mulumii suntem.

CT DE DES DISCUTAI DESPRE BANI LA LOCUL DE MUNC? CT DE CONFORTABIL V SIMII CND CEILALI POVESTESC DESPRE BANI, CONCEDIUL PE CARE L-AU AVUT SAU MAINA PE CARE URMEAZ S I-O CUMPERE?

20

La fel ca n cazul de mai sus, atunci cnd povestim

cu prietenii despre situaia noastr financiar,

subiectul va fi discutat n funcie de ct de

confortabil ne simim. Dac rezultatul comparaiei

este n favoarea noastr orgoliul nostru zmbete

satisfcut; atunci cnd acea comparaie nu ne este

favorabil, cutm scuze sau, mai grav, cutm

explicaii ntortocheate pentru succesul celorlali,

de obicei explicaia este simpl: A avut noroc!

ncercai s nu v mai comparai cu ceilali i s facei n aa fel nct s ajungei la stadiul n care s v simii confortabil din punct de vedere financiar. Frustrarea pe care o simii atunci cnd vedei bunstarea celorlai ar trebui s fie impulsul spre schimbare. Nu aruncai vina pe nimeni i nimic. Schimbai-v comportamentul financiar, cutai s vedei unde ai greit, fii corect i onest cu voi niv, apoi vei vedea diferena.

21

pierzi

fericii

ctigi

ratezi

Am ntlnit de-a lungul timpului foarte muli

oameni care nu tiu ce s cread despre ei cnd

vine vorba despre bani. Nu tiu dac sunt sraci

sau dac sunt realmente bogai! Exist ntr-

adevr un nivel de percepie subiectiv a srciei

i respectiv a bogiei, dincolo de limitele

statistice. Pe de alt parte, fiecare dintre noi i

supraevalueaz de obicei statutul financiar

personal.

Tocmai din aceste motive autoevaluarea pentru

ncadrarea ntr-o categorie sau alta trebuie s fie

simpl chiar dac este uor subiectiv. n funcie

de cele dou coordonate de baz n relaia cu

banii, ce tii despre bani i ce faci cu banii, avem

urmtoarele posibiliti.

Cadranul financiar

22

123

Teoretic nu ai bani, nu tii cum

funcioneaz pieele financiare i cum

circul banii, deci nu ai nici problema

lor. ns aceast situaie este una

temporar dac i propui s-i cldeti

bunstarea financiar.

pentru c aa face toat lumea. Cu

siguran vei pierde toi banii sau o

mare parte din ei. Vezi cazul

investitorilor de la Caritas, Gerald,

SAFI, etc.

tii ce se petrece, cum funcioneaz

banii i faci investiii inteligente cu

ctiguri pe termen scurt sau lung. Din

pcate aceast categorie numr doar

cteva procente din populaia globului.

Dup unii experi ntre 3-7%.

CADRANUL I ESTE CEL N CARE NU TII I NU FACI.

CADRANUL II - NU TII CE SE NTMPL CU BANII, NU NELEGI MECANISMELE FINANCIARE I TOTUI TE HAZARDEZI S INVESTETI

tiu cum i ce trebuie s fac ns din

diferite considerente nu acioneaz la

momentul potrivit i rateaz

oportunitile. Ci economiti sau

persoane cu dou faculti cunoatei

i care nu au parte de bunstare

financiar? V spun eu c sunt foarte

muli.

CADRANUL IVZONA CELOR CARE NU ACIONEAZ LA TIMP!

CADRANUL IIIESTE ZONA IDEAL

23

ntorcndu-ne la Treptele Succesului Financiar, ce

nseamn de fapt regsirea ntr-un anumit cadran?

Cu alte cuvinte nseamn efortul fiecruia de a

nelege c trebuie s fac ceva care s l ridice

ctre o treap superioar a succesului. Dac nu

facei nimic i v complacei n zona de Haos,

nseamn c v regsii n cadranul I sau II. Sfatul

nostru este s luai o decizie ncpnat i

disciplinat de a iei din Haos spre zona de

Siguran adoptnd al III-lea cadran.

Alegerea aparine fiecruia, ns ceea ce trebuie s reinei este c n circuitul banilor cadranul III este singurul care v poate ajuta s ieii din zona de Haos! Tu din care cadran consideri c faci parte? Ce crezi c ai de fcut pentru a ajunge n cadranul III?

24

Da, am fost mndri de reuita noastr i cu

siguran banii erau deja planificai pentru

diferitele activiti sau achiziii. i chiar dac i-am

ateptat cu mare nerbdare, parc s-au terminat

neateptat de repede.

n timp, am reuit s ne gndim puin bugetul

disponibil i s ne limitm la posibiltile avute.

Pentru unii, aceast modalitate este eficient, ns

pentru alii, banii se termin cu mult nainte ca

ceilali s soseasc.

Cum putem s ne planificm bugetul astfel nct

banii s fie cheltuii eficient? Foarte simplu, exist

civa pai care te pot ajuta s controlezi i s

valorizezi la maxim veniturile.

ine evidena strict a banilor, doar n acest fel

vei avea o imagine exact a veniturilor i

cheltuielilor tale.

Cheltuielile sunt prea mari? Exist numeroase

modaliti de economisire astfel nct nu trebuie

s renuni la toate plcerile tale. Evidena

cheltuielilor te poate ajuta s descoperi de unde

poi reduce astfel nct confortul tu s nu fie

afectat.

Cumpr inteligent! Nu toate reducerile sunt

reduceri i nu tot ce i ieftin te face s

economiseti, gndete-te bine nainte s

cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau

serviciul respectiv?

1.6 CE FACI CU BANII LUN DE LUN

TIM CU TOII CT SATISFACIE AM

SIMIT ATUNCI CND AM PRIMIT PRIMUL

NOSTRU SALARIU.

25

Planific nainte de orice investiie sau activitate

care presupune o sum mai mare de bani.

F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot

felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i

cheltuielile pot fi diferite de la o lun la alta.

Planurile tale financiare trebuie gndite pe

termen lung astfel nct obiectivele s poat fi

atinse.

n funcie de veniturile pe care le avem, fiecare

dintre noi ncearc s le valorizeze i s le

foloseasc ntr-un mod ct mai organizat i mai

responsabil. Cheltuielile nu pot fi controlate

ntotdeauna i uneori uitm de responsabilitatea

controlului propriului buget. Cu siguran c n

timp vom nva ce, cum i ct putem face din

venitul pe care l avem. ns cu ct mai repede

nvm, cu att mai puin vom irosi i vom fi

eficieni n administrarea propriului buget.

Cum s-mi rescriu povestea? nainte de aceast etap este foarte important s tii de ce anume

avei nevoie, s v stabilii o direcie i un punct de plecare. Poate vrei

mai muli bani, cheltuielile sunt prea mari i vrei s facei ceva n acest

sens, cu siguran vrei s le asigurai copiilor un viitor mai bun i

neaprat vrei s avei o Siguran financiar, s ieii din zona de

Haos.

Dac vrei s schimbai percepia asupra banilor i rolul acestora n

viaa voastr, stabilii-v obiective clare. n acest fel vei ti ncotro s

v ndreptai, care este urmtorul pas, iar dac ceva nu funcioneaz

aa cum ai plnuit, va fi mai uor s vedei unde ai greit.

n primul rnd, problemele financiare apar atunci cnd educaia

financiar lipsete cu desvrire. Dac ai o problem financiar, atunci

cu siguran ai nevoie de soluii la acea problem, i nu lipsa banilor

duce la probleme financiare, ci lipsa educaiei financiare.

Chiar dac nu este foarte complicat s aplici principii simple care i pot

aduce rezultate extraordinare, este nevoie de disciplin i aciune.

BANII VIN I SE DUC, NS CEEA CE REUETI S FACI CU EI POATE DETERMINA BUNSTAREA TA FINANCIAR I ACCESUL TU SPRE O TREAPT SUPERIOAR DE SIGURAN, INDEPENDEN SAU LIBERTATE FINANCIAR.

27

Pe bun dreptate vei spune c nu nelegei de ce

am ntrebat toate aceste lucruri despre bani. Ce ai

vzut? Ce ai auzit? Ce ai trit? Ce spunei acum

despre bani?

De ce nu v-am nvat pur i simplu cum s facei

mai muli bani? S ne explicm!

Se spune c rezutatele pe care le obinem, printre

care i sumele de bani pe care le ctigm, sunt

produsul gndurilor noastre.

Dac vrei s ai o cas, prima dat trebuie s te

gndeti la o cas, abia apoi o poi avea, nu-i aa?

La fel i cu banii.

Gndurile legate de bani pot fi pozitive, de genul:

Sunt bani pentru toat lumea, Nu am bani

acum , Banii sunt proporionali cu valoarea pe

care o produc sau negative: Nu ne putem

permite, Niciodata nu voi avea suficieni bani

etc.

Ce ai auzit despre bani i ce auzi zilnic plus ce ai

vzut n familie i n jurul tu legat de bani,

adunate cu experienele tale referitoare la bani,

dau rezultatul final n materie financiar, adic ce

eti TU n relaia cu banii. Aa cum un calculator

are nevoie de un soft bun i nevirusat pentru a

funciona bine, la fel i noi oamenii avem nevoie de

un soft bun n relaia noastr cu banii.

Dac ai avea n fa o ax numerotat de la 1

10, unde la 1 sunt gndurile negative i rele despre

bani iar la 10 sunt doar gndurile pozitive, tu ce

not i-ai acorda? Cum gndeti tu despre bani n

acest moment? Pozitiv sau negativ?

ncearc s fii ct mai obiectiv i s nu i dai, cu

indulgen o not de trecere, adic 5. Nu folosete

nimnui, dar mai ales nu-i folosete ie.

GNDURILE POT FI MATERIALIZATE

ETI CEEA CE GNDETI !

=

28

Situaia voastr fiananciar depinde n cea mai

mare parte de aciunile i deciziile pe care le luai

la un moment dat. Nu ncercai s cutai vinovai

i nu mai pierdei timpul aruncnd vina de la unul

la cellalt. Acionai!

Principalele probleme se refer la lipsa noastr de

curaj i de asumare a unor riscuri. Nu avem bani

pui deoparte i nici nu folosim cu prea mare

ncredere instrumentele financiare de economisire

i investiii, acestea sunt cele mai mari minusuri pe

care le au oamenii.

Cu toate acestea, n ultimii ani tot mai muli dintre

noi contientizeaz nevoia unei planificri i a

cheltuirii responsabile, iar aceasta ar trebui s se

concretizeze n inerea evidenei banilor printr-un

buget personal sau al familiei. Acesta este primul

pas, esenial de altfel, pentru a iei din Haos i

pentru a construi drumul spre Siguran,

Independen i apoi Libertate. Demersul de

planificare financiar prin care asigurm controlul

asupra propriilor finane este un proces care, la

nivelul oricrei societi, se nva pas cu pas i

depinde foarte mult de etapa n care se afl

societatea respectiv.

Prin urmare, dac gsim sursa problemelor va fi

mai simpl i mai eficient rezolvarea acestora.

PRIMUL PAS

BUGETUL!

29

Cnd vine vorba de bani, lucrurile sunt ntotdeauna

complicate pentru c avem dorine nenumrate,

vise dintre cele mai diverse i obiective...mai puin

specifice. Cu excepia ultimului aspect, prezena

celorlalte ntr-o anumit msur este binevenit.

S vedem ce este greit n aceast schem:

Visele sunt importante n primul rnd pentru

sntatea noastr psihic, avem nevoie de vise

pentru c acestea ne pot ncuraja i ne vor face s

evolum.

Dorinele reflect nevoile intense care au ajuns n

stadiul de a fi exprimate i satisfacute. ndeplinirea

unei dorine reprezint un prim pas n stabilirea

obiectivelor.

i pentru c am ajuns la partea cea mai

important, obiectivele reprezint cel mai util i

mai important pas n dezvoltarea ta personal i

profesional. O dorin sau un vis, indiferent care,

poate fi transformat n obiectiv i apoi n realitate,

cu att mai mult cu ct este SMART.

VISE DORINE

OBIECTIVE

30

Specifice: claritate cu privire la ce, unde, cnd i cum va fi schimbat situaia, exactitate n ceea ce se dorete a se obine;Msurabile: capacitatea de a cuantifica beneficiile, fie calitativ fie cantitativ; Abordabile: capacitatea de a ndeplini obiectivele, nu orice obiectiv poate fi atins;Relevante: realizarea obiectivului contribuie la impactul vizat, la bunstarea unei persoane;Timp (ncadrarea n timp): stabilirea unei perioade de timp n care trebuie atinse obiectivele

OBIECTIVELE SMART SUNT

OBIECTIVE

31

OBIECTIVELE SMART SUNT CELE CARE I ARAT UNDE TREBUIE S AJUNGI I N CE STADIU TE AFLI, NU POI S PRODUCI O SCHIMBARE DAC NU TII UNDE VREI S ACIONEZI I UNDE I DORETI S AJUNGI.

32

analizai-v situaia financiar permanent,

nu doar atunci cnd apar probleme

pstrai un echilibru ntre veniturile i

cheltuielile pe care le avei

stabilii-v obiective clare i bine delimitate

n timp

comportamentul financiar se nva, deci

avei grij ce le transmitei copiilor

atenie! i concepiile despre bani se

transmit de la o generaie la alta

nu lsai frustrrile financiare s v afecteze

relaiile, cerei ajutorul dac avei nevoie

implicai-v copiii n discuiile legate de

situaia financiar a familiei, n acest fel vei

avea parte i de sprijinul lor

pentru a avea o relaie pozitiv cu banii,

trebuie s v controlai comportamentul i

gndirea

planificai banii i fii eficieni!

nu lipsa banilor duce la probleme financiare,

ci lipsa educaiei financiare i

managementul defectuos al acestora.

10 SFATURI PENTRU UN COMPORTAMENT FINANCIAR ADECVAT:

33

2Planific, respect, analizeaz!

2.1 CONTROLUL I ADMINISTRAREA BANILORCONTROLUL BANILOR PRESUPUNE ATENIA TA SPORIT N CEEA CE PRIVETE ADMINISTRAREA LOR, PRESUPUNE EXISTENA UNUI BUGET CORECT, REAL, ACTUALIZAT CONSTANT.

Aa cum am precizat, atunci cnd reueti s controlezi tu banii, i nu ei pe tine, poi iei din zona de Haos, iar pentru a trece pe treapta urmtoare, n zona de Siguran, trebuie s ii cont de urmtoarele: Preia controlul finanelor tale: calculeaz-i

venitul lunar i ncearc s controlezi cheltuielile lunare. Vei avea o imagine exact a situaiei tale financiare i i vei putea planifica mai uor eventualele activiti.

F o list cu toate sursele de venit i sumele aferente: salariul, dobnzi din depozite bancare, comisioane etc. Cel mai important este s ai o imagine de ansamblu asupra banilor ti i este foarte important s fii realist! Ai ncercat vreodat s vezi unde se duc banii? Ai fii surprins... Cele mai nesemnificative cheltuieli de moment pot duce la adevrate minusuri n bugetul tu.

35

Controleaz-i cheltuielile. Evidena cheltuielilor te poate ajuta s descoperi de unde poi reduce astfel nct confortul tu s nu fie efectat. Economisete n fiecare zi cte puin, i vei simi marea diferen atunci cnd va aprea o situaie neprevzut iar tu vei avea posibilitatea de a iei foarte uor din ncurctur.

ncepe s cumperi inteligent! Nu toate reducerile sunt reduceri i nu tot ce i ieftin te face s economiseti, aa c gndete-te nainte s cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul respectiv? O alt modalitate eficient de a face cumprturile se refer la lista de cumprturi. Cu siguran vei iei mai repede din magazin, vei cumpra tot ce i trebuie, iar tentaia de cumprturi suplimentare sau nefolositoare este cu mult mai mic.

La fel de important este planificarea nainte de orice investiie sau activitate care presupune o sum mai mare de bani. Spre exemplu, bugetul rezervat pentru a merge n concediu. Este benefic stabilirea unei limite n ceea ce privete suma alocat pentru astfel de situaii. Dac vei ti dinainte ct ai la dispoziie s cheltui, cu siguran impulsurile tale vor fi diminuate.

F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i cheltuielile pot fi diferite de de la o lun la alta, iar planurile tale financiare trebuie gndite pe termen lung.

i controlezi banii sau ei pe tine?Controlul banilor presupune de fapt circuitul lor din momentul n care ajung la noi, i pn n momentul n care sunt cheltuii. ns partea cea mai important este reprezentat de beneficiul pe care l avem de pe urma acestora. Deciziile pe care le lum trebuie s fie independente, n msura n care se poate, de situaia financiar pe care o avem, i nu influenate de aceasta. 36

NU ESTE DELOC COMPLICAT S II EVIDENA SITUAIEI TALE FINANCIARE, IAR CE ESTE IMPORTANT, VEI TI NTOTDEAUNA CI BANI MAI AI, CE ANUME I PERMII, UNDE SE DUC BANII TI I CALITATEA INVESTIIILOR TALE.

37

Te angajezi, ctigi un salariu lunar. La ridicarea lui

ai deja n minte cteva cheltuieli majore care te

asteapt: chirie, ntreinere, mncare,

mbrcminte, etc. n principiu cam tot ce ctigi

cheltui i apoi atepti linitit (sau cu ceva datorii)

urmtorul salariu.

Ai avansat, ai experien mai mult i ncepi s ai

venituri mai mari. Primul gnd care i trece prin

minte este s...te apuci de un credit. Credit pentru

nevoi personale, de cumprat o main pentru

plimbat iubita/iubitul sau poate chiar o cas. Aici se

ntmpl ceva interesant, n momentul n care i iei

salariul, principala ta preocupare va fi plata datoriei

la banc. Apoi cheltuielile lunare normale i...gata

banii. Ateptm urmtorul salariu.

SCENARIUL 1

SCENARIUL 2

2.2 CELE 3 SCENARII FINANCIARE N

FAMILIECUM I

ADMINISTREZI VENITURILE? CE VEI

FACE CU BANII PE CARE I CTIGI? CARE SUNT NS

SCENARIILE FINANCIARE DE BAZ

PE CARE FIECARE DINTRE NOI LE POATE

TRI? V SPUNEAM C SUNT MINIM TREI.

HAIDEI S LE ANALIZM MPREUN.

38

Indiferent de venitul pe care-l obii, direcionezi o

parte a acestuia ctre economisire i investiii

(10% economisire i 10% investiii). Sumele

dedicate investiiilor le plasezi n zona activelor,

adic n zona ce produce bani. i aa i faci din

asta un obicei de via, 10% din venitul tu lunar

sau anual se duce ctre investiii, care la rndul lor

produc venituri pentru tine i familia ta. Cum ar fi

dac i-ai plti creditele doar din banii produi de

investiiile tale? Ar fi interesant, nu-i aa?

n funcie de veniturile pe care le avem, fiecare dintre noi ncearc s le valorizeze i s le foloseasc ct mai organizat i mai responsabil. Cheltuielile nu pot fi controlate ntotdeauna i uneori uitm de responsabilitatea controlului propriului buget. Cu siguran c n timp vom nva ce, cum i ct putem face din venitul pe care l avem, ns cu ct nvm mai repede, vom fi mai eficieni n administrarea propriului buget.

SCENARIUL 3

39

Pornind de la Treptele Succesului Financiar, ce

nseamn de fapt deciziile pe care le luai n fiecare

lun referitoare la bani? nseamn c alegerile pe

care le facei i felul n care v administrai

finanele personale aparine fiecruia, ns ceea ce

trebuie s reinei este c n circuitul banilor, doar

scenariul 3 v poate ajuta s ieii din zona de

Haos!

40

Tocmai pentru a preveni aceste probleme este

recomandat realizarea unui buget de familie.

Bugetul personal, sau bugetul familiei dup caz,

reprezint un prim pas spre Sigurana financiar.

Este cel mai important semn c banii pe care i ai

sunt folosii corespunztor i responsabil. Atunci

cnd i stabileti un buget, poi observa i controla

foarte bine veniturile i cheltuielile, sigurana

financiar proprie i a ntregii familii.

Totodat, bugetul i va arta unde te afli fa de

obiectivele financiare pe care i le-ai propus, ct de

eficient sau de echilibrat este raportul dintre

veniturile i cheltuielile tale, pe scurt nu vei mai fi

n Haos.

Dup cum am precizat, bugetul const n

nsemnarea tuturor surselor de venit i a

cheltuielilor ntr-o perioad de timp stabilit.

Acesta trebuie s se bazeze pe un calcul exact i

ct se poate de real al posibilitilor financiare ale

unei familii.

2.3 NU CONTEAZ CI BANI CTIGI, CI

CUM I CHELTUIETICELE MAI MULTE

PROBLEME FINANCIARE NU AU LA BAZ LIPSA BANILOR,

CI LIPSA EDUCAIEI FINANCIARE I A

COMUNICRII PRIVIND VENITURILE I CHELTUIELILE REALIZATE DE

FIECARE MEMBRU AL FAMILIEI.

41

SCOPUL FINAL AL UNUI BUGET ESTE ACELA DE A AJUTA LA PLANIFICAREA UNOR ECONOMII PENTRU ATINGEREA SAU NDEPLINIREA UNOR OBIECTIVE (CUMPRAREA UNEI CASE SAU A UNEI MAINI).

42

Principalele tipuri de cheltuieliStabilirea cheltuielilor reprezint cel mai important

pas n realizarea bugetului vostru pentru c n

acest fel vei vedea unde se duc banii votri i care

sunt excesele pe care le facei.

Cheltuielile fixe: rata la cas/ chiria, impozite

locale (pe cas sau pe main), impozitul pe

venit (acesta merge la bugetul de stat, dar dac

venitul const doar n salariu, impozitul este

reinut de angajator).

Cheltuieli eseniale: alimente (n Romnia,

sumele cheltuite pe alimente sunt destul de

mari), ntreinere (vei fi surprini ct de mult

putei economisi dac nchidei becurile cnd

ieii din camer), transport (pentru a ajunge la

serviciu sau pentru alte deplasri eseniale,

putei merge pe jos, cu mijloace de transport n

comun sau cu maina personal), mbrcminte,

telefon, asigurri (pentru cas, main,

asigurare de via).

Cheltuieli ne-eseniale sau dorine: vacane,

ieiri n ora, pariuri, cumprturi neplanificate

etc.

BUGETUL DE VENITURI: N CARE SUNT INCLUSE VENITURILE FIXE LUNARE I ESTIMRILE DE VENITURI VARIABILE

BUGETUL FAMILIEI

BUGETUL DE CHELTUIELI: CUPRINDE TOATE CHELTUIELILE CU NTREINEREA, HRANA, UTILITI, ETC.

43

CA S I FIE MAI UOR

n urma discuiilor cu un numr impresionant

de persoane am ajuns la cteva sugestii legate

de dificultatea inerii constante a unui buget

de familie.

Cum s i fie mai usor: nva toi membrii familiei s cear bonul

la cumprturile efectuate

Copiii i pot nota ntr-un carneel toate

cheltuielile efectuate ntr-o zi

Aloc sume fixe de bani membrilor familiei

pe zi sau sptmn, la sfritul sptmnii

facei mpreun un total al cheltuielilor;

Noteaz ntr-un notes sau n telefonul mobil

cheltuielile pentru care nu ai primit bon

(pia, mprumuturi colegi, etc.)

Transcrie periodic, de preferin

sptmnal, cheltuielile notate n carneele

de toi membrii familiei folosind un fisier

Excel

Aloca o or de joac financiar n familie,

n care, de la mic la mare, notai cheltuielile

fiecruia i premiai pe cei care au cheltuit

cumptat sau au fcut economii n

sptmna ce a trecut.

44

ntr-o seciune anterioar, am vorbit despre

cheltuieli i categorii de cheltuieli. nainte de a

pune fa n fa cele dou noiuni att de

discutate, vom povesti puin i despre venituri,

cele sigure i cele extraordinare (ocazionale).

Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele

despre care tii c v putei baza. Acestea pot

fi salariul, alocaiile copiilor i altele.

Venitul extraordinar poate proveni dintr-o

varietate de surse, precum un ajutor din

partea familiei, un ctig la loterie, o prim la

serviciu, etc.

Administrarea bugetului personal se poate face

doar pe baza surselor sigure, i nu pe baza a

ceea ce credei c vei ctiga.

Veniturile i cheltuielile trebuie s fie

echilibrate, nu putei consuma mai mult dect

producei. Astfel c avei dou variante:

1. ntr-un fel sau altul va mrii veniturile

2. reducei din cheltuieli att ct este posibil i

necesar pentru a exista un echilibru ntre cele

dou.

Mare atenie! Nu putei s v

facei planuri pe baza surselor

ntmpltoare de venit;

VENITURI vs

CHELTUIELI

45

DECIZIA VA APARINE I CU SIGURAN NU VA FI UOR, NS LIPSA UNUI ECHILIBRU PE O PERIOAD DE TIMP NDELUNGAT POATE AVEA CONSECINE GRAVE ASUPRA STABILITII FINANCIARE

46

Poate vi se pare c sun puin exagerat, dar

de voi ine schimbarea i traseul banilor pe

care i avei. V dorii o siguran financiar

ns nu facei nimic n acest sens.

Schimbai-v concepia despre bani!

nlocuii "nu voi avea niciodat suficieni

bani" cu "trebuie s fac asta pentru a avea

suficieni bani".

Disciplina este foarte important n traseul

banilor. Facei-v un buget bine pus la punct

i urmrii-v banii, apoi ncercai s v

adaptai cheltuielile la venituri i s avei un

echilibru financiar.

Stabilii-v obiective clare i SMART! n

acest fel tii unde v aflai i care sunt paii

pe care trebuie s-i facei.

Acionai, nu mai ateptai ca banii s vin

la voi n timp ce tot voi i lsai s plece fr

un obiective anume.

Din pcate, situaiile n care cheltuielile

depesc cu mult veniturile sunt mai dese

dect ar trebui. Unde greim? De ce ajungem

n astfel de situaii?

Dac avem un buget, este foarte simplu.

Analizm situaia, vedem unde au crescut

cheltuielile i le reducem n aa fel nct s

revenim la situaia iniial.

BALANA CHELTUIELI

VENITURI

47

Mai grav este varianta a doua: suntem n

Haos financiar, nu inem un buget, nu tim ce

cheltuieli avem, nu tim de unde putem

reduce, ns cert e c banii nu ajung.

Dac nu pot fi reduse cheltuielile, nu ne

rmne dect s cutm surse suplimentare

de venit, cum ar fi un al doilea loc de munc

sau ore suplimentare.

n oricare dintre situaiile de mai sus, este cu

mult mai uor i mai practic s inem cont de

echilibrul dintre venituri i cheltuieli prin

intermediul unui buget.

La o analiz atent, pe baza bugetului pe care

l inem n familie vom putea observa care sunt

cheltuielile care au pondere foarte mare n

totalul cheltuielilor.

La nivel naional se regsesc urmtoarele

ponderi:

40,8 % - alimente i buturi neacoolice

23.3 % - cheltuieli cu locuina

7,6% - buturi alcoolice i tutun

6,2 % - transport

4,6 % - comunicaii

1,5 % - hoteluri i cafenele

0.8% - educaie

Iat nc un motiv pentru care evidena banilor este benefic

i ne poate ajuta s ieim din ncurcturi.

48

Chiar dac avei o eviden riguroas a finanelor

personale, oricnd poate aprea o cheltuial

neateptat.

Trebuie s fim contieni de starea noastr

financiar, iar dac avem ceva economii atunci

suntem pregtiti pentru cheltuieli neprevzute i

situaii extreme. Esenial este s economisii cu

regularitate, orict de mic ar fi suma, vei avea o

siguran cnd se ntmpl ceva neateptat.

Cei care se afl n zona de Siguran financiar, pe

cea de a doua treapt, ar trebui s aib un fond de

economii care s le acopere cheltuielile pe o

perioad de minim 6 luni n cazul n care rmn

fr principala surs de venit.

Oricine poate face economii!

Poate nu la fel de mari, sau avem nevoie de o

perioad de timp mai ndelungat, ns este

posibil.

Am precizat i anterior c, indiferent de suma pe

care o punei deoparte, n timp va fi suficient i

binevenit atunci cnd vor aprea situaii

neprevzute.

Un alt aspect important, nu cheltuii din banii pui

deoparte dect atunci cnd este urgent, important

sau suntei ntr-o situaie mai grav. Dac vei

apela la economii ori de cte ori dorii s v

cumprai ceva sau s facei investiii nefolositoare,

atunci nu ai rezolvat nimic.

2.4 FONDUL DE URGEN -

ECONOMIILE ECONOMIILE

REPREZINT CEA MAI ACCESIBIL

MODALITATE DE A NE ASIGURA C SUNTEM PREGTII S FACEM

FA SITUAIILOR NEPLCUTE.

49

Unde pstrm economiile personale?

i pentru c am neles de este important s

avem mereu ceva bani pui deoparte, pentru

situaii neprevzute sau pentru achiziii mai

importante, urmtoarea ntrebare este: unde

inem banii? Sub saltea sau ntr-un cont de

economii? S lum pe rnd fiecare situaie, cu

avantajele i dezavantajele ei.

Avem o sum de bani, fie ea mic sau mare,

nu avem ncredere n bnci sau n alte instituii

financiare i inem banii acas. Pentru ct

timp? Suntei sigur c vei rezista tentaiei de

a-i cheltui la primul impuls? Simplul fapt c i

avei la ndemn nu este foarte benefic din

acest punct de vedere. Pe lng asta, nu sunt

n siguran nici din punctul de vedere al

securitii, oricine i poate lua dac i d

seama unde i inei.

n ceea ce privete sigurana banilor, conturile

de economii sunt mai benefice, banii v sunt la

adpost. Conturile de economii sunt printre

cele mai avantajoase produse de economisire,

ratele dobnzilor sunt similare cu cele ale

depozitelor la termen, iar ctigurile sunt n

multe cazuri scutite de impozitare. Conturile

de economii sunt o categorie aparte de

produse de economisire. Ele permit aporturi

suplimentare de bani, dobnda calculndu-se

lunar la soldul contului. Majoritatea acestor

conturi permit retragerea numerarului oricnd

fr penalizare, fr a fi afectat nivelul de

remunerare. Astfel, ai acces permanent la

banii din cont, acest lucru compensnd nivelul

mai sczut al dobnzii i fcnd produsul mai

atractiv.

Economiile sunt pentru situaii grave,

urgente, i nu pentru orice moft.

50

nainte de a face orice mprumut, fie la o

instituie financiar sau persoan fizic, rude

sau prieteni, ncearc s rspunzi la

urmatoarele ntrebri:

Care este scopul acestui mprumut?

mi voi pstra locul de munc pe durata

creditului?

Dup ce fac acest mprumut, care este

totalul datoriilor mele?

Voi putea plti ratele pentru acest

mprumut?

Voi face un alt mprumut mare n curnd?

Cum mi va afecta el capacitatea de plat a

ratelor?

n ce msur mprumutul i se pare cea mai

bun variant?

2.5 MPRUMUTUL - O SOLUIE?

CARE A FOST PRINCIPALUL MOTIV PENTRU CARE TE-AI

MPRUMUTAT? A FOST NEVOIA DE BANI ATT

DE MARE NCT ACEASTA A FOST

SINGURA VARIANT?

51

CND INTENIONAI S FACEI UN MPRUMUT, NU UITAI DE CELELALTE DATORII PE CARE LE-AI CONTRACTAT. VEI MAI PUTEA ACOPERI DATORIILE?

52

Exist multe modaliti de a mprumuta bani,

n funcie de suma dorit, de nevoile pe care le

avei, de calitatea serviciului, de durata

termenului de rambursare. De asemenea,

orice aspect nefavorabil din trecut poate

influena sursa mprumutului.

mprumutul de nevoi personale este disponibil

pentru cei care au o bun istorie de creditare,

adic nu au restane i i pltesc creditele la

timp. Pentru c nu se pune garanie pe cas,

creditorul va aplica o dobnd mai mare dect

n cazul unui mprumut ipotecar.

Bncile sunt, n general, principalii creditori

pentru acest tip de mprumut; dac mergei la

banca unde avei un cont deschis i solicitai

un mprumut pentru o main, spre exemplu,

atunci acesta este tipul de credit care vi se va

sugera n cele mai multe cazuri.

Trebuie s tii i faptul c exist mari

diferene ntre creditorii care ofer servicii i

produse financiare clienilor care au o istorie

de creditare mai complicat.

n Romnia exist organzaii care dein date

despre persoanele care au facut mprumuturi

contractate de la bnci. Din anul 2000, exist

n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala

Riscurilor Bancare. Aceasta reprezint o

structur specializat n colectarea, stocarea

n Romnia exist organzaii care

dein date despre persoanele care

au facut mprumuturi

contractate de la bnci.

MPRUMUT PENTRU

NEVOI PERSONALE

53

i centralizarea informaiilor privind expunerea

fiecrei instituii de credit fa de cei care au

beneficiat de credite sau angajamente al cror

nivel cumulat depete suma limit de

raportare sau care nregistreaz ntrzieri n

efectuarea plilor, precum i a informaiilor

referitoare la fraudele cu carduri produse de

posesori.

Totodat, s-a nfiinat la iniiativa sectorului

bancar romnesc, Biroul de Credit, care

furnizeaz bncilor informaii referitoare la

persoanele care au contractat credite, au

achiziionat un produs n sistem de leasing sau

au fost asigurate mpotriva riscului de neplat

de o societate de asigurri.

Iat o list care trebuie verificat cnd vrei s

mprumutai bani:

nelegei ce nseamn un contract de

credit?

tii ce nseamn DAE i la ce folosete?

tii care este totalul de plat?

tiai c exist penaliti dac ntrziai sau

nu pltii o rat?

tiai c sunt i alte costuri n afar de

dobnda unui credit?

tii ct de lung este perioada de

creditare?

tii c exist un comision pentru plata

anticipat a unui credit?

tii c exist i alte costuri pentru

aprobarea dosarului?

tii c dobnda poate fi fix sau variabil?

tii c uneori trebuie s garantai cu

imobilul n care locuiti?

Biroul de Credit, care furnizeaz

bncilor informaii referitoare la

persoanele care au contractat credite, au achiziionat un

produs n sistem de leasing sau au fost

asigurate mpotriva riscului de neplat

de o societate de asigurri.

54

Creditul ipotecar este o variant a celui imobiliar,

dar n ofertele bncilor, ntre cele dou tipuri de

credite exist cteva diferene.

Creditul ipotecar se garanteaz cu ipoteca pe

imobil, fiind destinat achiziionrii unuia sau mai

multor imobile, dar i renovrii sau extinderii

acestora. Astfel c mprumutul ipotecar se

garanteaz numai cu imobilul finanat, respectiv

viitoarea proprietate.

Perioada de contractare a unui credit ipotecar poate fi chiar i pn la 40 de ani, iar dobnda poate varia ntre 4% i peste 8%. Majoritatea bncilor percep dobnzi fixe pentru o perioad scurt de timp (ntre 3 luni i 2 ani); aceste dobnzi fixe sunt mult mai mici dect cele variabile. Problema este c, odat cu finalizarea dobnzii fixe, vei plti dobnzi mai mari i, implicit, rate mai mari la banc, de aceea este important s fii informat cu privire la creterea dobnzii nc din momentul n care doreti s faci acel mprumut.

MPRUMUTURI IPOTECARE

55

ALTE FORME DE MPRUMUT?

Indiferent de motivul pentru care faci un mprumut, de instituia financiar sau perioada de timp n care trebuie s returnezi banii, ar trebui s ii cont de urmtoarele aspecte:

Nu mprumutai mai mult dect putei plti.

Examinai atent veniturile i cheltuielile

nainte de a contracta un mprumut.

Nu luai niciodat un mprumut nainte de a

ti care este valoarea total a creditului.

Nu mprumutai bani pentru altcineva; fa

de creditor, suntei singurul rspunztor.

Nu luai un credit dac nu dorii sau dac

nu avei neaparat nevoie.

Verificai ce alte costuri mai sunt n afar de

rate.

mprumutai doar de la instituii financiare

bancare i nebancare serioase i autorizate

de Banca Naional a Romniei.

Verificai dac persoana cu care stabilii

mprumutul este angajatul bncii sau al

companiei pe care spune c o reprezint.

Sunt multe forme de credit. Luai acea

form de creditare care corespunde nevoilor

dvs. (pentru main, studii, pentru cas)

Citii i textul cu litere mici!

56

Se tie c, datorit densitii mai mici dect a apei

marine, aisbergul plutete la suprafaa apei mrii

dei este de o greutate i o suprafaa de multe ori

impresionant. Cu toate c este foarte

impresionant c mrime, numai 8-10% dintr-un

aisberg se afl la suprafaa apei.

2.6 AISBERGUL FINANCIAR

PENTRU A NELEGE MAI UOR CARE SUNT

CELE MAI IMPORTANTE ZONE N

CARE TE POI SITUA DIN PUNCT DE VEDERE

FINANCIAR, AM DEZVOLTAT N ULTIMI

ANI CONCEPTUL DE AISBERG FINANCIAR.

57

Cele 5 zone ale Aisbergului Financiar, identificate i definite de mine sunt urmtoarele:

Zona de angajat - o persoan care i vinde

timpul pentru bani, fiind angajat. n funcie de

calificare i experien, suma de bani pe care o

primete pentru cele 8-10 ore de munc zilnic

poate ajunge la sume interesante. Avantajul major

al acestei zone i motivul pentru care marea

majoritate a populaiei lumii o prefer, este faptul

c i confer - SIGURAN. tii c n fiecare lun

vei primi o sum de bani pe card sau cash.

Dezavantajul major este determinat de faptul c

timpul pe care-l poi vinde este limitat. Chiar dac

ai dou locuri de munc nu poi fizic munci mai

mult de 12-16 ore pe zi.

Zona de liber profesionist o persoan care

ctig bani din prestarea de servicii (avocai,

notari, consultani, medici, etc.). Acetia ctig

bani tot n funcie de experiena i calitatea

serviciilor oferite. Cuvntul definitoriu al acestei

zone este PERFECIONISM. Avantajul este c vei

ctiga atia bani ct valoreaz munca pe care o

depui. Dezavantajul major este acela c atunci

cnd nu produci, nu livrezi i deci nu ncasezi bani.

Zona de antreprenor - persoan care deine o

afacere i are angajai, obinnd bani din profiturile

generate. Principalul beneficiu al acestei zone este

faptul c ai angajai care s lucreze pentru tine.

Dezavantajul major este generat de faptul c

trebuie s cunoti piaa i clienii, legislaia, etc. 58

Zona de investitor persoana care genereaz bani

din investiiile pe care le face. n aceast zon

ctigi bani chiar dac nu te ocupi efectiv de

investiiile tale. Investiiile pot fi n alte afaceri, n

depozite bancare, titluri de valoare (aciuni i

obligaiuni) precum i n imobiliare. Avantajul

acestei zone este dat de faptul c banii se

nmulesc indiferent dac tu munceti sau nu.

Dezavantajul este dat de faptul c necesit capital

i fiecare investiie are asociat un grad de risc.

Zona de juctor- persoane care obin venituri din

jocuri de noroc, pariuri, trafic, cmtrie,

excrocherii etc. Unele din aceste surse de venit

sunt reglementate i impozitate (Loto, Bingo, etc.),

majoritatea ns sunt venituri ilegale care te pot

pune n postura de infractor. Avantajul acestei

zone, dei nu o recomandm, este viteza cu care

produce sume relativ mari de bani. Dezavantajul

este dat de permanenta ameninare a pierderii

banilor generai.

Fiecare dintre cele 5 zone ale Aisbergului Financiar poate genera o surs de venit i este foarte important s nu fie doar una. Sursele de venit reprezint o component foarte important n echilibrul financiar al fiecrui individ sau al fiecrei familii. ns ceea ce majoritatea oamenilor nu neleg este tocmai sigurana sursei de venit i posibilitatea ca aceasta s nu fie permanent. Este foarte important ca banii s nu provin doar dintr-o singur surs de venit pentru c atunci nu se poate vorbi de echilibru.

59

CELE 5 CONDUCTE FINANCIARE MAJORE

n zilele noastre principalele conducte de venit,

care ne vin n minte imediat, sunt:

Conducta veniturilor din munc. Adic venitul

obinut prin vnzarea timpului de munc al

fiecruia dintre noi cunoscut ndeobte sub

numele de salariu.

Conducta veniturilor din capital (bani).

Rezultatul de pe urma plasrii banilor n

afaceri, la banc, ctiguri la jocuri de noroc,

etc.

Conducta veniturilor din proprieti. Aici

lucrurile sunt simple pentru c se refer doar

la chirii i rente.

Conducta veniturilor redistribuite. Un termen

mai complicat, dar uor de explicat. Aici intr

pensiile i ajutoarele sociale de toate tipurile.

Sunt numite redistribuite pentru c se

presupune c ai contribuit la constituirea

acestor fonduri.

Conducta de venituri n natur. Acestea pot

reprezenta o parte a salariului (produse i

servicii gratuite acordate angajatului) sau pur

i simplu prin cedarea de ctre familie sau teri

a unor produse sau servicii (roiile i cartofii de

la ar). Tot aici intr i produsele

agroalimentare pentru consumul propriu.

Fiecare din cele 5 zone ale aisbergului financiar poate genera o conduct de venit

pentru tine i familia ta. La fel ca n teoria courilor cu ou,

care dac stau la un loc, riscul s le pierdem pe toate

este maxim, i pentru tine este important s ai mai multe conducte de venit.

60

DEI ULTIMA CATEGORIE POATE PREA HAZLIE PENTRU MULI DINTRE NOI, LA NIVELUL ROMNIEI SE PARE C PESTE 20% DIN VENITURILE UNEI GOSPODARII SUNT VENITURI N NATUR.

61

F-I UN SCURT PLAN

Cel mai simplu i scurt plan posibil pentru

atingerea oricrui tip de obiectiv financiar este

compus din patru module:

1. Obiectivele financiare

2. Resursele necesare

3. Aciunile pe care le vei face

4. Termene limit

Vom pune toate acestea ntr-un tabel i va dau i un

exemplu pentru a uura folosina acestuia. Ceea ce

pot s v asigur este c metoda funcioneaz i cu siguran v fi folositoare.

!

3Tu cum stai cu sntatea financiar?

SNTATEA FINANCIAR SE REFER LA MODUL N CARE SE PREZINT LUN DE LUN BUGETUL TU, RESPECTIV FINANELE TALE PERSONALE LA O ANALIZ MAI ATENT.

Care credei c este motivul pentru care unii oameni reuesc s se descurce cu banii? Credei c modalitatea n care v administrai bugetul personal este una corespunztoare i responsabil? Poi s fii n zona de Haos sau n cea de Independen, ns te vei regsi doar atunci cnd vei avea un buget personal constant i real, care i va spune oricnd cum arat situaia ta financiar.Iat civa factori care i vor arta c exist probleme n ceea ce privete resursele tale financiare i modul n care le administrezi:

Nu ai un buget, o eviden clar a veniturilor i cheltuielilor tale sptmnale sau lunare. Nu tii pe ce anume i cheltuieti banii, de unde ai putea s economiseti i cum poi s i administrezi n mod eficient resursele financiare.

Nu reueti s economiseti, banii se termin ntotdeauna nainte de salariu.

Ai un stil de via pe care nu i-l permii, cheltuieti mai mult dect produci.

Nu exist un echilibru ntre venituri i cheltuieli.

64

Nu investeti n educaia ta, nu te intereseaz

nimic din ceea ce se ntmpl n plan economic i

nu deii informaii din domeniul financiar. Ai nevoie

de o cultur financiar, iar n zilele noastre nici nu

este complicat sau scump.

Nu ai nici un obiectiv, lai lucrurile s i urmeze

cursul i nu tii unde vrei s ajungi peste 1, sau 5

ani.

Starea ta de sntate financiar este redat foarte

simplu prin diferena dintre veniturile i cheltuielile

pe care le ai i modul n care i administrezi

bugetul. De asemenea, existena unui cont de

economii poate fi un semn de sntate financiar

i nc unul pe termen lung. Adevrul este c nu

prea reuim s economisim, cheltuim cea mai mare

parte a banilor, suntem responsabili cnd vine

vorba de cheltuielile lunare, de plata ratelor, dar

evitm s ne planificm resursele financiare pe

termen lung, s avem un fond pentru situaii

neprevzute sau un plan pentru pensie.

DA poi fi "sntos" din punct de vedere financiar

i nu este att de complicat pe ct v gndii.

Problemele financiare nu apar ntotdeauna din lipsa

banilor, ci mai degrab din cauza lipsei educaiei

financiare i a planificrii pe termen lung.

Problemele de mai sus reprezint

semnale clare ale existenei

problemelor i a haosului n viaa

ta financiar.

Problemele financiare nu apar

ntotdeauna din lipsa banilor, ci

mai degrab din cauza lipsei

educaiei financiare i a planificrii pe

termen lung. 65

10 SFATURI PENTRU A FI SNTOS FINANCIAR

fii sincer cu privire la scenariul din care faci

parte

supravegheaz-i atent veniturile i

cheltuielile

implic-i familia n demersurile tale

bugetul personal/familiei reprezint primul

pas spre independena financiar

economiile reprezint cea mai eficient

metod de a-i asigura echilibrul financiar

conturile de economii sunt metode de

economisire sigure i avantajoase

atunci cnd eti n impas, eti sigur c

mprumutul este cea mai bun soluie?

atenie la condiiile de mprumut, citii cu

atenie orice document

nainte de a lua un mprumut, nu uitai de

celelalte datorii pe care le-ai contractat

nu uitai, sntatea financiar ar trebui s

reprezinte dezideratul tuturor

66

Odat ajuni la acest nivel, nu v rmne dect s

v adaptai comportamentul zilnic la obiectivele

stabilite i s urmai paii stabilii.

nvai s fii disciplinai din punct de vedere

financiar i s v adaptai comportamentul la

realitatea cotidian. Nu facei excese i investiii

extravagante dac nu v sunt de folos i evitai s

v comparai cu ceilali. Suntem diferii din toate

punctele de vedere i dac ne dorim tot ceea ce au

ceilali, cu att mai mult cu ct facem din asta un

obiectiv, nu vom ajunge nicieri.

ns vei fi surprini cnd vei afla c nu este att

de greu pe ct pare i c putei ajunge la acest

nivel de bunstare.

Odat ce suntei "sntoi" din punct de vedere

financiar, cu siguran c v vei dori ca situaia

voastr s nu se schimbe. Nimic mai simplu,

pentru c vei continua s facei acelai lucru iar

bunstarea financiar va rmne neschimbat.

3.1 SNTATEA FINANCIAR =

COMPORTAMENTUL TU ZILNIC!

CU SIGURAN SNTATEA

FINANCIAR PE VIA REPREZINT UN SCOP

PENTRU FIECARE DINTRE NOI I NE

DORIM CA ACEASTA S FIE NESCHIMBAT

PE PARCURSUL VIEII.

3.2 ECHILIBRUL FINANCIAR

POATE C ACEST CONCEPT DE

"SNTATE FINANCIAR PE

VIA" VI SE PARE PUIN EXAGERAT I

CREDEI C NU SUNTEI N STARE S

S AJUNGEI LA ACEST NIVEL.

67

Echilibrul financiar este cheia, iar atta timp

ct rapotul dintre veniturile i cheltuielile pe

care le avei va fi unul echitabil, stabilitatea

voastr financiar va fi meninut.

Dup cum am amintit n subpunctele

anterioare, sntatea financiar se refer la

echilibrul existent ntre veniturile i cheltuielile

pe care le avei.

Foarte interesant este faptul c la fel ca i n

cazul sntii fizice, ne natem cu sntate

financiar. Cnd venim pe lume balana

noastr financiar este echilibrat. Pentru

scurt timp ns.

Fiind un deziderat pentru fiecare dintre noi,

disciplina i echilibrul financiar reprezint

primul pas, urmat de capacitatea fiecruia de

a se adapta i de a parcurge urmtorii pai:

Ai un buget n care sunt incluse att

veniturile ct i cheltuielile lunare.

F-i un cont de economii, iar pentru aceti

bani stabilete un obiectiv SMART.

Investete permanent n educaia i

cunotinele tale!

Construiete-i un stil de viat pe care i-l

permii.

nva s gndeti n obiective clare i

msurabile financiar.

Echilibrul financiar este cheia, iar atta

timp ct rapotul dintre veniturile i

cheltuielile pe care le avei va fi unul

echitabil, stabilitatea voastr

financiar va fi meninut.

68

COMPORTAMENTUL NOSTRU ZILNIC ESTE CEL CARE NE VA ADUCE LA ACEL NIVEL DE BUNSTARE FINANCIAR I ACESTA VA TREBUI S NE FIE OBIECTIVUL PRINCIPAL.

69

3.3 SNTATE FINANCIAR PE VIA

CE NSEAMN SNTATEA FINANCIAR?SNTATEA FINANCIAR REPREZINT

ACEL NIVEL DE BUNSTARE ECONOMIC N CARE EXIST UN ECHILIBRU NTRE

VENITURILE I CHELTUIELILE PE CARE LE AVEM, N CARE REUIM S DUCEM

O VIA ECHILIBRAT DIN PUNCT DE VEDERE FINANCIAR.

Sntatea financiar reprezint, cu

siguran, un deziderat pentru

fiecare dintre noi. Aceasta poate fi

obinut dup ce reuim s stabilim

i s meninem un echilibru ntre

veniturile i cheltuielile pe care la

avem, cnd stilul nostru de via

este echilibrat, cnd reuim s ne

controlm impulsurile.

Pentru a ajunge s fii sntos din

punct de vedere financiar exist

civa pai pe care ar trebui s i

parcurgei.

70

S spunem c am neles de ce avem un

anumit comportament fa de bani, tim ce

ne-a influenat, ce este bine i ce este ru. Am

neles i c putem controla banii, c bugetul

ne poate salva, la fel i economiile, c nu este

bine s avem datorii sau s lum mprumuturi

pentru orice, i nu n ultimul rnd, am nvat

ce nseamn sntatea financiar.

Ce facem mai departe?

Noi v spunem doar att: DISCIPLIN! De

acolo poate porni un viitor financiar mai bun i

mai sigur. Punei n aplicare ceea ce ai nvat,

cutai s vedei unde ai greit pn acum i

nu mai repetai erorile. Analizai circuitul

banilor votri i n felul acesta vei vedea cum

putei ndrepta situaia.

Pentru a ajunge s fii sntos din punct de vedere

financiar exist civa pai pe care ar trebui s i

parcurgei.

Ai un buget bine pus la punct n care sunt incluse att veniturile ct i cheltuielile lunare. Acesta se bazeaz pe un calcul exact i ct se poate de real. Eti la curent cu traseul banilor ti i respeci o anumit disciplin n circuitul acestora.

Ai un cont de economii , iar aceti bani sunt destinai unui obiectiv bine stabilit.

Ai invat s i gestionezi banii, iar cunotintele tale financiare sunt solide.

Investeti n educaia ta, pentru ca vrei s deii un bagaj de informaii cat mai mare i mai complex.

Ai un stil de via pe care i-l permii si nu cheltuieti mai mult dect produci.

Gndeti n obiective, nu atepti miracole i momente potrivite, iar dac mai greeti tii s nvei i s mergi mai departe.

71

10 SFATURI PENTRU A V MENINE SNTATEA FINANCIAR

analizai continuu circuitul banilor votri

atenie la veniturile extraordinare, acestea

nu v pot oferi sigurana de care avei

nevoie

cutai surse suplimentare de venit, hobby-

ul vostru poate fi foarte profitabil

cum vei crete valoarea timpului vostru?

n ce zon a aisbergului financiar v aflai i

unde v dorii s ajungei?

facei-v un scurt plan i respectai-l cu

strictee

disciplina reprezint pilonul central n

atingerea bunstrii financiare

acionai i schimbai-v concepia despre

bani

echilibrul financiar reprezint cheia pentru

stabilitatea financiar pe care o dorii

nu uitai, sntatea financiar pe via

depinde de comportamentul vostru zilnic!

72

BONUS: CT COST TIMPUL TU?

Foarte puin lume face, mcar pentru o singur dat n via,

o analiz real a venitului pe care l genereaz pentru or de

munc, adic pe scurt ct cost o or sau o zi din viaa ta.

Cred c un asemenea exerciiu ar fi unul folositor mai ales

dac reueti s faci mcar odat pe an acest calcul care nu i

va lua foarte mult timp.

Completeaz formularul de mai jos, cu valori lunare, dup

explicaiile din parantez:

Ce prere ai? Eti mulumit de valoarea unei ore de munc? Cum ar fi dac ai valora mai mult? Vei spune bineneles c produci mult mai mult dect salariul

tu net lunar ceea ce ar putea prea incorect. S nu uitm

ns c motivul pentru care companiile i antreprenorii

angajeaz oameni este c acetia s produc profit.

1. Salariu net (cai bani ai ncasat efectiv) 2. Impozite i taxe salariale (pentru uurin nmulete salariul net cu 0,8) 3. Cheltuieli administrative (suma egal cu salariul net) 4. Cheltuielile cu maina de serviciu (leasing,asigurri, reparaii, combustibil)5. Prime, comisioane, beneficii 6. Bonuri de mas sau tichete cadou

1. Valoarea timpului lunar de munc 2. Valoarea unei ore de munc ( valoarea lunar mprit la 160)

______lei______lei______lei______lei______lei______lei

______lei______lei

73

"Sunt nscut ntr-un sat, uitat de lume, n judeul Slaj. Pentru c eram destul de puini pe la coal, am fost premiant din clasa I-a pana n a XII-a. Am fost membru UTC i trezorier (casier pe vremea aia). Facultatea la Cluj, pe atunci politehnistii i spuneau coala de balet, adic Facultatea de tiinte Economice, specializarea Management Industrie. Am muncit pentru mine, prima firm am nfiinat-o in 1992. Am muncit pentru alii pe piaa de capital, n vanzri directe, i am condus echipe de vnzri. Din 1998 am nceput s practic sporturi extreme, pentru vremea aceea consultana de management i vnzri. Din 2001 am nceput s fac i training. Investesc pe piaa de capital, afaceri online i imobiliare. mi place muntele, skiez, citesc 2-3 cri pe sptmn i practic offroad i arte mariale.Misiunea mea este s nvt romnii s-i gestioneze eficient banii i s vnd profesionist. Cred c aa vom vedea mai mult zmbet i bun dispoziie n jurul nostru.Viitorul nostru i al celor apropiai depinde de cele mai nesemnificative alegeri pe care le facem, de aceea este important s cunoatem i s analizm toate alternativele i eventualele consecine ale alegerilor noastre.

Eusebiu BurcaFinancial trainer & coach