UNIVERSITATEA DIN PITETI FACULTATEA DE TIINTE JURIDICE I ADMINISTRATIVE SPECIALIZAREA: ADMINISTRATIE PUBLICA

LUCRARE DE LICEN

CONSIDERATII PRIVIND MANAGEMENTUL CRIZEI LA BANCA TRANSILVANIA

Coordonator

Lect. Univ. dr. Jianu ElenaAbsolvent: CAZAN A. IONELA

PITETI - 2010 1

INTRODUCERE........................................................................................................................3 I .STADIUL CUNOATERII CAPITOLUL 1 CARACTERIZAREA GENERAL A BNCII TRANSILVANIA.......................................4 1.1.Aspecte generale privind Banca Transilvania.....................................................................4 1.2.Aspecte privind structura organizatoric a Bncii Transilvania..........................................6 1.3 Elemente de management bancar ale Bncii Transilvania................................................12 1.4.Produse i servicii oferite de Banca Transilvania .............................................................14 CAPITOLUL 2. POLITICI DE CREDITARE ALE BNCII TRANSILVANIA.............................................18 2.1. Oferta de credite a Bncii Transilvania............................................................................18 2.2.Analiza portofoliului de creditare la Banca Transilvania...................................................25 2.3. Prezentarea metodologiei de creditare a Bncii Transilvania...........................................28 2.4. Garaniile asiguratorii solicitate de Banca Transilvania...................................................31 II. STUDIU DE CAZ CAPITOLUL 3 ANALIZA RAMBURSRII CREDITELOR N CONDIII DE CRIZ...............................33 3.1. Factorii generatori ai crizei bancare..................................................................................33 3.2. Managementul riscului de lichiditate la Banca Transilvania............................................35 3.3. Analiza riscului.................................................................................................................35 3.3.1. Strategia Bncii Transilvania n domeniul riscului............................................35 3.3.2. Analiza riscului de creditare al Bncii Transilvania..........................................36 3.4. Analiza macroeconomic 2009.Volumul restanelor la Banca Transilvania....................42 3.4.1.Evoluia ponderii creditelor restante n total credite............................................47 3.4.2.Evoluia restanelor pe categorii de risc...............................................................48 3.4.3.Evoluia numrului de restanieri versus evoluia numrului de omeri..............50 3.4.4. Despre evoluia restanelor la Banca Transilvania n primul trimestru...............51 CAPITOLUL IV POSIBILITII DE ATENUARE A CRIZEI LA BANCA TRANSILVANIA.....................54 4.1. Restructurarea creditelor la Banca Transilvania...............................................................54 4.2. Condiii de restructurarea creditelor si coninutul dosarului de restructurare...................57 CONCLUZII ............................................................................................................................60 BIBLIOGRAFIE.......................................................................................................................62

2

INTRODUCERE Alegerea prezentrii lucrrii pe tema de studiul managementului crizei n sistemul bancar, subiect al proiectului de disertaie nu este ntmpltoare, ea fiind motivat de amploarea procesului de creditare nregistrat la nivelul ultimilor ani n Romnia. Perioada dificil de reconstrucie i reconsolidare a ntregii noastre economii naionale n care agenii economici de toate felurile se confrunt cu aceeai problem lipsa disponibilitilor, precum i acoperirea necesitilor financiare ale persoanelor fizice amplific rolul covritor pe care-l joac sistemul financiar- bancar romnesc. n aceste condiii, bncile comerciale trebuie s vin n ntmpinarea nevoilor agenilor economici i ale persoanelor fizice, cu propuneri viabile reprezentate de credite avantajoase. Sensul reformei sistemului financiar-bancar este de a transforma prghiile financiare, monetare i de credit n factori de reglare economic a raportului dintre cererea i oferta de bunuri pe pia. Reconstituirea sistemului monetar i de credit trebuie fcut astfel nct s stimuleze procesul de economisire i investire, meninerea unui raport normal ntre masa monetar aflat n circulaie i necesitile economiei. Un obiect major al reformei financiar-monetare trebuie s-l constituie i realizarea convertibilitii internaionale a leului. Esena acestui proces o constituie instituirea unui curs de schimb real, determinat de puterea de cumprare a monedei, precum i de raportul cerereofert, cu aplicaii n toate operaiile internaionale.Convertibilitatea leului, prin mecanismul relaiilor economice internaionale particip la racordarea economiei la exigenele economiei mondiale. n spiritul considerenelor amintite, lucrarea de fa intenioneaz s accentueze rolul creditrii, cu un proces extrem de important, att pentru persoane juridice, ct i pentru persoane fizice. Sensul reform,ei Tehnic vorbind, in plan macroeconomic, criza este nsoit de contracii ale creterii economice (n dinamica sau n valoare absolut), de fluctuaii de peste 20 la sut ale monedei, de crestere a somajului i de alterarea fundamentelor economice. Altfel spus, n vremuri de criz, ori viteza de cretere a businessului scade, ori volumul lui se reduce. n plan microeconomic, companiile dintr-o economie aflata in criza isi vad date peste cap veniturile, intele de business devin numai bune de nlocuit, strategiile de afaceri se regndesc, iar bugetele de marketing sunt consistent subtiate. Una peste alta, se taie drastic din cheltuieli i se caut cai de maximizare a veniturilor. Crizele sunt fenomene complexe care pot afecta fie intregul ansamblu social, fie anumite sectoare ale acestuia (viaa economic, sistemul politic, relaiile internaionale, sisteme finaciar-bancare, structura social). Orice organizaie se poate confrunta cu o situaie de criz, n msura s pun n pericol funcionarea ei normal i reputaia de care se bucur ntr-o anumit comunitate. Unele crize sunt previzibile i pot fi prevenite, altele nu pot fi prevenite, altele nu pot fi bnuite i nu pot fi anticipate n mod corect.

3

I .STADIUL CUNOATERII CAPITOLUL I CARACTERIZAREA GENERAL A BNCII TRANSILVANIA

1.1.ASPECTE GENERALE PRIVIND BANCA TRANSILVANIA.Banca Transilvania reprezint unul dintre cele mai mari grupuri financiare din Romnia, de curnd fcndu-i simtit prezena i pe piaa internaional. Povestea de succes a bncii a nceput n Cluj-Napoca, acum 15 ani, din iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc local, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prima etap, n Cluj i, ulterior, la nivel regional. Banca i-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail. n anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima institutie bancar din Romnia, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti, ceea ce a nsemnat recunoaterea valorii sale pe piaa i a transparenei aciunilor bncii. Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how internaional, care a imprimat bncii un stil diferit, caracterizat prin deschidere i flexibilitate. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, cnd s-a schimbat identitatea de corporaie, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a nsemnat modificarea logo-ului bncii, precum i implementarea unui concept nou, standard, privind unitile sale. Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante instituii financiar bancare din Romnia, aflat n top 5 i una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a angajailor, aa nct calitatea s fie cea care face diferena. Cu o cot de pia de aproximativ 5,5%, Banca Transilvania este un juctor activ pe pia, devenind, datorita accelerrii implementrii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel naional. n plus, Banca Transilvania nseamn un grup financiar puternic, Grupul Financiar Banca Transilvania, care ofer pieei servicii integrate banking, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing, tranzacii mobiliare, factoring, pensii private - prin intermediul companiilor sale: BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities, BT Finop Leasing IFN SA, Compania de Factoring i BT AEGON. n toate aciunile sale, Banca Transilvania are suportul Bncii Europene pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD), care este acionarul sau semnificativ. Banca Transilvania este structurat pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate i 4

Divizia pentru Medici. Astfel, banca i-a format echipe specializate i un portofoliu complex de produse i servicii, pentru a susine dezvoltarea acestor trei direcii. Banca Transilvania are peste 1 milion de clieni activi. Banca Transilvania este prezent n toate centrele economice importante din Romania, detinnd peste 510 sucursale i agenii. Creterea numrului de uniti a avut un ritm foarte accentuat mai ales n ultimii trei ani, cnd au fost deschise aproximativ 400 de entiti operaionale, Banca Transilvania clasndu-se, n prezent, pe poziia a patra n topul bncilor din Romnia, din punctul de vedere al numrului de uniti. ntreaga reea teritorial nsemn pentru banc o important carte de vizit i, bineneles, dovada angajamentului sau de a veni tot mai aproape de clieni. Banca Transilvania beneficiaz de un sistem informatic performant, centralizat, care ofer clienilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesrii contului curent din oricare unitate din ar. Banca Transilvania are acum i trei sub-brand-uri: BT Caf, BT Golf Cup i Academia BT. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Caf, prima cafenea bancar din Romnia. Banca deine patru astfel de locaii n Bucuresti, Constanta, Timisoara si in Cluj-Napoca. Echipa Bancii Transilvania este format din aproape 6.000 de angajai care mprtesc cultura organizaional i valorile BT, eforturile lor fiind canalizate n jurul aceluiai obiectiv: calitatea muncii lor, pentru mulumirea clienilor. n cei peste 14 ani de activitate, Banca Transilvania a demonstrat c, prin sprijinul acionarilor i prin planurile ambiioase dezvoltate, a devenit o banca puternic, deschis, flexibil i modern. Arhitectura de brand. A crea imagine nu este o activitate sporadic, ci una permanent. Caracterul pregnant al acesteia este faptul c nu vindem o dat pentru totdeauna. Numit i reputaie, imaginea se formeaz pe baza identitii corporative. Banca Transilvania (BT) are, ncepnd cu luna ianuarie 2003, o nou identitate instituional. Brandul Banca Transilvania este reprezentat de asocierile persoanelor care interacioneaz la un moment dat cu organizaia, serviciile i produsele sale, dar binenteles i cu reprezentanii BT. O experient memorabil nseamn un brand puternic. Denumirea Bncii Transilvania. Ceea ce a stat la baza deciziei alegerii acestei denumiri este faptul ca "Transilvania" este un nume cu rezonanta, cu semnificatii importante. Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitatea, stabilitatea si pastrarea traditiilor ceea ce, n cazul bancii noastre, nseamna respectarea angajamentelor fata de clienti. Un motiv n plus pentru aceasta denumire a fost, evident, faptul ca Sediul Central al Bancii Transilvania se afla n Cluj-Napoca, n Transilvania. Acronimul BT este utilizat ca parte a semnaturii grafice a companiei i a numelor unor mrci din portofoliul Bncii Transilvania, dar nu reprezint singur Banca Transilvania, subsidiarele sau produsele ori serviciile acesteia. Excepia de la aceasta regul este folosirea acronimului n cazul comunicrii scrise, pentru a evita repetiia n cadrul textului (Banca Transilvania / BT). Sigla Bncii Transilvania Logo-ul, cunoscut i sub denumirea de "semnatura grafic" este primul contact cu brand-ul Bncii Transilvania. Acest reprezint un scurt i sugereaz aprare - Banca Transilvania are grija de banii i de dorinele clienilor. Pentru a permite o vizibilitate optim n situaii diverse, au fost create dou variante ale siglei, perfect compatibile: versiunea vertical i versiunea orizontal.

5

Elementele siglei sunt: -denumirea bncii (scris cu corp de litera special creat) -scutul (semnificaii: siguran, protecia i grij) -acronimele BT (cresc potenialul de difereniere a semnturii grafice) -cele doua linii de la baza scutului elementul recurent al identitii corporative a Bncii Transilvania Culorile Bncii Transilvania sunt galben i negru, combinaie care formeaz unul dintre cele mai puternice contraste. Mesajul psihologic al culorilor este: galben - distincie, ncredere, cldur i negru - credibilitate, loialitate, autoritate. Pe lng brand-ul Banca Transilvania i cele create prin apariia Grupului Financiar BANCA TRANSILVANIA (BT Asigurri, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing i BT Securities) mai sunt folosite trei sub-brand-uri, care nu sunt din domeniul financiar: BT Cafe, BT Golf Cup i Academia BT. BT Cafe este cel mai inedit proiect la Grupului Financiar Banca Transilvania, fiind prima cafenea bancar din Romnia. Conceput a fi un mediu informal, dar i de relaxare, BT Cafe este un loc de ntlnire a oamenilor de afaceri. BT Golf Cup reprezint un turneu cu tradiie, competiie care reunete, o dat pe an, importani oameni de afaceri romni i strini, pasionai de golf. Academia BT se adreseaza n exclusivitate angajailor bncii, obiectivul fiind acela de a satisface nevoile de dezvoltare profesional a acestor.

1.2.ASPECTE PRIVIND STRUCTURA ORGANIZATORIC A BNCII TRANSILVANIAPe lng condiiile pe care bncile trebuie s le ndeplineasc pentru a fi acreditate i pentru a primi din partea autoritilor de reglementare, autorizaia de funcionare, acestea trebuie s aibe i o structur organizatoric. Structura organizatoric reprezint un factor important care indic gradul de competitivitate al unei bnci n cadrul pieei pe care activeaz. Banca Transilvania are un acionariat structurat dup cum urmeaz:

6

Figura 1.1. Structura acionariatului dup tipul capitalului Structura acionariatului dup tipul capitalului: Romn - 62.04 % Strin - 37.96 %Sursa: w.w.w.bancatransilvania .ro

Figura 1.2. Structura acionariatului dup tipul capitalului: 1. Persoane Fizice cu cetenia romn - 37.61% 2. Persoane juridice cu capital romn - 23.94 %, din care SIF''S - 14.60 % 4. Persoane Fizice ceteni ai altor ri - 6.52% 5. Persoane Juridice cu capital strin - 31.93 %Sursa: w.w.w.bancatransilvania .ro

7

Figura 1.3. Organigrama BANCA TRANSILVANIA

8

Tabel nr. 1.1. Banca Transilvania are Consiliu de Administraie alctuit din:Preedinte Vicepreedinte Director General Director General Adjunct Membru Membru Membru Membru Horia Ciorcil Roberto Marzanati Robert C. Rekkers Nicolae Trcea Gabriela Grigore Constantin Jeican Ionu Patrhau Claudiu SilaghiSursa: w.w.w.bancatransilvania .ro

Tabel nr. 1.2. Situaia patrimoniului

9

1.3. ELEMENTE TRANSILVANIA

DE MANAGEMENT BANCAR ALE BNCII

Managementul1 a aprut pe o anumit treapt de dezvoltare a societii umane ca o necesitate stringent a gsirii unor soluii pentru o mai bun organizare i conducere a proceselor din ce n ce mai complexe care decurg din dezvoltarea impetuoas a societii n ansamblul su. Managementul l putem defini ca pe un proces de coordonare a resurselor umane, informaionale, fizice i financiare n vederea realizrii scopului organizaiei. n cazul Bncii Transilvania, adoptarea deciziilor privind relaia rezultat risc constituie un obiectiv central al managementului care se consider rezolvat n msura n care s-a atins un anumit grad de profitabilitate care poate permite dezvoltarea i consolidarea bncii. Tabel nr. 1.3 Comitetul de management Director General Director General Adjunct Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv Robert C. Rekkers Ionut Patrahau Nicolae Tarcea Leontin Toderici Lucia Pojoca Andrei Dudoiu Gabriela Nistor Nevenca Doca Mihaela Nadasan Calin Bucur Luminita Runcan Tiberiu MoisaSursa: w.w.w.bancatransilvania .ro

Managementul2 bancar cuprinde toate aspectele privind modul n care sunt organizate i utilizate resursele bncii n scopul maximizrii cu diminuarea corespunztoare a riscului. Mangementul Bncii Transilvania este structurat dup cum urmeaz: -managementul pasivelor bncii; -managementul activelor bncii; -managementul riscurilor bancare; -managementul resurselor umane; -managementul performanelor bancare. Banca Transilvania ca i celelalte bnci care funcioneaz n Romnia este organizat sub trei forme: centrala, sucursale, agentii. Sucursala bncii are activiti operative, iar clientela este format din firme strine care funcioneaz n Romnia dar i persoane fizice i juridice romne. Agentiile3 bncii sunt persoane juridice romne; activitatea desfurat de ele se supune integral att normelor de drept romnesc ct i reglementrilor bancare elaborate de BNR.1

M.Gust,C.Vechiu,D.Bogoi Management bancar Editura Independena Economic 2003,pag.139 Ilie Mihai Tehnica i managementul operaiunilor bancare Editura Expert 2003, pag.390 3 Dr. Alexandru Puiu Strategii bancare una din cauzele crizei economice romneti ediia a doua, Editura Independena Economic, Piteti, 2003,pag.1432 2

10

Un factor important care contribuie la performanele bancare l constituie managementul. Acesta are n componen 5 funcii, fiecare funcie avnd specificul su, aa cum de altfel reiese din tabelul urmtor: Tabel nr. 1.4 Funciile managementului / specificitatea managementului bancar Previziune -prognozarea evoluiilor mediului economic intern i extern; -prognozarea evoluiilor fluxurilor financiare a informaiilor i tehnologiilor comunitiilor; -elaborarea strategiilor de dezvoltare pe termen mediu i lung; -planificarea implementrii de noi produse; -bugetivizarea i proiectarea nivelurilor profitului; -adoptarea permanent a structurii organizaionale la cerinele de evoluie a bncii; -flexibilitatea reelei teritoriale (deschideri sau nchideri de uniti); -delegarea de servicii; -centralizarea informaiilor sintetice; -organizarea n trepte a coordonrii; -monitorizarea direct la nivelul bncii; -dimensionarea procesului i repartizarea sarcinilor n funcie de obiectul stabilit; -motivaia personalului; -controlul respectrii normelor i metodologiilor; -controlul realizrii sarcinilor de buget i administrare; -minitorizarea actului de control.

Organizarea

Coordonarea

Antrenarea Control- evaluare

Sursa: M. Gust , C. Vechiu, D. Bogoi Managementul bancar, Editura Independena Economic, 2003, pag.140.

Managementul Riscului la nivelul Grupului Bncii Transilvania Riscul asociat afacerii reprezint o component creia i se acord o atenie sporit printr-un management al riscului adecvat i o structur organizatoric de guvernant a Grupului Financiar Banca Transilvania care s asigure controale extinse i complete n msur s reduc riscurile majore inerente. Obiectivele privind managementul riscului au n vedere stabilitatea financiar i reputaia bncii, asigurndu-se n timp meninerea unui nivel adecvat al capitalului pentru a susine activitile i pentru a crete valoarea acionarilor. Managementul riscurilor este parte integrant a tuturor proceselor decizionale i de afaceri n cadrul Grupului. Pentru administrarea corespunztoare a riscurilor semnificative, grupul utilizeaz un sistem de proceduri de autorizare a operaiunilor afectate de riscurile respective , un sistem de stabilire a limitelor de expunere la risc si de monitorizare a acestora, un sistem de raportare a expunerilor la riscuri precum i programe de instruire a salariailor. n vederea asigurrii unui control intern ct mai eficient, Grupul i-a identificat i evaluat permanent riscurile semnificative att la nivel de ansamblu , ct i la nivelurile organizatorice ale bncii i subsidiarelor, cu luarea n considerare a factorilor interni (natura activitilor desfurate, complexitatea structurii organizatorice, etc.) i externi (condiii economice, schimbri legate de mediul concurenial, etc).

11

Evaluarea riscurilor se face privind (in principal) posibilitatea producerii unor riscuri/evenimente, gradul de inciden a acestora n desfsurarea activitii , precum i modul de ncadrare n limitele stabilite pe categorii de riscuri semnificative. Politicile de administrare a riscurilor semnificative sunt transpuse n norme interne i proceduri care stabilesc att sistemul de proceduri de autorizare a operaiunilor afectate de riscurile respective ct i limitele expunerii la risc, monitorizarea, raportarea expunerilor la risc. Grupul se implic activ pentru nsuirea reglementrilor, instruirea personalului i pregtirea condiiilor n vederea alinierii la standardele internaionale. Adecvarea capitalului Bncii este monitorizat de reglementrile locale n vigoare care sunt n conformitate cu Directivele Europene. Managementul i controlul riscului de credit Obiectivele principale ale grupului n activitatea de creditare sunt maximizarea rentabilitii, minimizarea expunerii la risc, respectarea reglementrilor bancare n vigoare. Pornind de la istoricul grupului privind plasamentele efectuate, obiectivele strategice propuse, pentru evitarea concentrrii riscului de credit sunt stabilite limite/coordonate legate de expuneri n funcie de: mrimea afacerii agenilor economici, tipuri de activitate, tipuri de credite, tipuri de valute, expunere credit raportat la total active , structura colateralului. Prin politica de creditare se urmrete atingerea urmtoarelor obiective: Dezvoltarea / mbuntirea cadrului procedural de management al riscului de creditare (strategia, politicile, normele privind administrarea riscului de credit); Selectarea unor credite cu o probabilitate maxim de rambursare ; Asigurarea unor plasamente rentabile pentru fondurile de care dispune banc; ncurajarea extinderii creditelor care corespund nevoilor pieei pe care opereaz banca. Strategia de creditare n domeniul structurii creditelor bancare stabilete ponderea diferitelor categorii de credite n total, direciile i limitele de diversificare a portofoliului. Grupul stabilete competene de aprobare pentru unitile teritoriale i Centrala Grupului, care reprezint limite maxime referitoare la aprobarea de credite, acorduri de garantare , avaluri , etc. Managementul i controlul riscului de lichiditate Strategia anual privind managementul lichiditii prevede nivele ale elementelor bilaniere care s asigure ncadrarea n normele prudeniale specifice i realizarea profitabilitii scontate. Managementul lichiditii se structureaz pe 3 componente : Componenta strategic, care const n aprobarea structurilor bilaniere i a strategiei anuale de management a lichiditii, cuprinznd nivele optime ale indicatorilor de lichiditate asumai de ctre grup pentru anul n curs; Componena de management, constnd n urmrirea ncadrrii i aprobarea aciunilor pe termen mediu i scurt lunar , trimestrial ; Componena operativ, constnd n adoptarea zilnic de aciuni, n limita competentelor. Supravegherea i limitarea riscului de lichiditate se bazeaz pe urmrirea zilnic a indicatorilor de lichiditate precum i a excedentului/deficitului pe monede.

12

Managementul i controlul riscului de pia n vederea diminurii riscurilor de piata inerente derulrii operaiunilor financiare, Grupul a adoptat o abordare prudenial n scopul de a proteja profitul de variaiile de pia ale preurilor a ratelor de dobnd, a cursurilor valutare , care sunt toi factori exogeni, externi, independeni. Supravegherea, evaluarea i limitarea riscului de piaa se realizeaza cu ajutorul unor instrumente specifice respectiv analiza GAP si de senzitivitate pe rat dobnzii (analiza structurii pe benzi de scaden a activelor i pasivelor d.p.d.v. al senzitivitii la fluctuaia ratelor dobnzii), monitorizarea, analiza i marcarea la pia a poziiilor valutare , a evoluiei resurselor i plasamentelor n valut i a cursurilor principalelor valute din portofoliu. Managementul i controlul riscului de rat a dobanzii Obiectivul managementului riscului ratei dobnzii este acela de a menine expunerea la risc n limitele autorizate , exprimate n termeni de risc raportat la venituri sau la valoarea de piaa a capitalului propriu Grupul dispune de procedurile i politicile de management al riscului ratelor dobnzii din organizaie, de sisteme de msurare a riscului ratelor dobnzii care capteaz toate sursele materiale ale riscului ratelor dobnzii, i care evalueaz efectele schimbrilor ratelor dobnzii n moduri care sunt consistente cu scopul activitii lor. Profilul de risc ratei dobnzii este estimat ca fiind de tip moderat, Grupul prin companiile sale avnd stabilit un set de principii stricte de gestiune, monitorizare a acestui tip de risc . Managementul riscului valutar Abordarea n ceea ce privete managementul riscului valutar este una prudenial, astfel limitele maxime, respectiv minime admise pentru poziia valutar sunt stabilite la niveluri prudente, iar numrul de valute tranzacionate precum i tipurile de instrumente care se lucreaz sunt permanent corelate la evoluia bncii i a pieei romneti; Managementul i controlul riscului operaional Pentru asigurarea unui management corespunztor al riscului operaional, grupul realizeaz monitorizarea acestuia prin revizuirea principalelor categorii de risc operaional (capacitatea sistemelor, pierderea/lipsa personalului cheie, frauda intern, conformare, frauda extern, etc.) i prin crearea cadrului necesar pentru identificarea, evaluarea i raportarea optim; pentru limitarea efectelor riscului operaional s-a avut n vedere i ncheierea de polie de asigurare specifice. Grupul monitorizeaz continuu riscurile operaionale inerente ce decurg din activitile curente ale clienilor, practicile bancare, fraude, punerea n aplicare a deciziilor de management, aspecte etice implicate de angajaii grupului. Politica n cadrul grupului Banca Transilvania rmane principala component a Grupului Financiar BT promovnd la nivelul grupului o strategie de consolidare i eficientizare a activitii, avnd ca principal obiectiv satisfacerea la un nivel ridicat a nevoilor clienilor i meninerea unui nivel satisfactor de rentabilitate. n actualul context intern i extern, dificil, prioritile managementului sunt legate n principal de mbuntirea eficienei operaionale i creterea capacitilor de cross-selling la nivelul grupului. Grupul Financiar Banca Transilvania opereaz n sectoare financiare complementare : bancare, administrarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing i tranzacii mobiliare.

13

1.4. PRODUSE TRANSILVANIA

I

SERVICII

OFERITE

DE

BANCA

Obiectul de activitate al Bncii Transilvania cuprinde o gam diversificat de activitii i servicii bancare, majoritatea dintre acestea aflndu-se i n portofoliul sucursalei din Piteti: o acceptarea de depozite n lei i valut de la persoane fizice i juridice romne i strine; o contractarea de credite n lei i n valut, operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer; o emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; o pli i decontare; o emiterea de garanii i asumarea de angajamente; o tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor de valut; o tranzacii n cont su n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din acestea; o tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat4; o distribuirea de aciuni ale societilor pe aciuni i obligaiuni emise de persoane juridice cu capital public sau privat; consultan financiar bancar; o operaiuni de mandat: o participarea la emiterea mprumuturilor de stat i medierea n ncheierea mprumuturilor ntre state sau mprumuturilor ntre diferite organizaii; Produsele bancare se aseamn ntre ele i sunt copiate de concuren imediat ce apar pe piaa bancar. Percepia calitii produselor i serviciilor se face prin intermediul personalului bancar. El este purttorul principal de calitate. O calificare bancar la un nivel ridicat asigur percepia calitii la nivelul clientului. Calitatea este un factor decisiv pentru succesul bncii. Banca Transilvania ofer produsele i serviciile sale att clienilor persoane fizice ct i clienilor persoane juridice. Pentru clientii persoane juridice Banca Transilvania ofer urmtoarele produse: operaiuni cu numerar: depuneri i retrageri de numerar n valut i lei. Pick up Service: la dispoziia clienilor sunt puse trei variante de prelucrare a numerarului de la sediul firmelor i anume: -Service I blindat cu ofer; -Service II blindat cu ofer i paz; -Service II blindat cu ofer, paz i casier bancar. Alternativ clientul poate asigura ofierului de paz i casierului, serviciul minim este de o or nregistrat de la plecarea blindatei din faa sediului sucursalei pn la ntoarcerea acesteia. conturi bancare: - conturi curente n valut i lei: n fiecare lun sau la cerere banca va depune la dispoziie extrase de cont. Acestea sunt disponibile i la fiecare operaiune efectuat pe cont. Sunt de asemenea disponibile i copii ale unor extrase de cont vechi la cerere. Dobnda se pltete lunar pentru sold debitor.

4

w.w.w.bancatransilvania .ro

14

- contul de depozit la termen: disponibilul este depus pe o perioad de timp predefinit.Standardele sunt: 1; 2; 3; 6; 9 luni i un an. Rata dobnzii este mai mare n funcie de suma i durata depozitului. Pentru sume mari n funcie de politica bncii, se pot oferi rate ale dobnzii negociate i scadene nespecificate. Deintorilor de depozit la termen le sunt oferite trei alternative: prima este la scaden a depozitului plus dobnda acumulat n contul curent. Alternativ banca poate s reinoiasc depozitul automat i s crediteze la fiecare scaden n contul curent s se adauge dobnda la fiecare scaden la capital i s rennoiasc pn la primirea unor instruciuni din partea clientului. Rata dobnzii7 la fiecare perioad rmne neschimbat pn la scaden independent de fluctuaiile pieei. Dup aceea n cazul prelungirilor automate, banca pltete pentru fiecare nou perioad dobnda valabil la nceput. faciliti de credit: - credite n valut i lei: facilitatea de overdraft, multioption i multicustomer acestea sunt opiuni de finanare n principalele valute acceptate de banc. Opiunea multioption permite clientului utilizarea aceleaii finanri pentru mai multe scopuri (emiterea scrisorii de garanie, deschiderea de acreditive sau un aval pe linia de credite) plafonul iniial diminundu-se corespunztor de fiecare dat. Opiunea multicustomer este accesibil clienilor organizai n grup ulterior de firme. Finanarea este acordat Grupului care decide ulterior cum va folosi banii ntre membrii grupului n limita plafonului aprobat. Facilitile de credite pe termen credite pentru finanarea investiiilor destinate clienilor activi pe diferite industrii inclusiv celor de pe piaa imobiliar. - scrisori de garanie: banca emite scrisori de garanie pentru clienii si, pentru teri. Scrisorile emise pot fi n lei sau n valut ca garanii pentru importuri, exporturi, participri la licitaii, la buna execuie, ncasarea de a prepayment, vama, plata ratelor, subcontractri. - incasso-uri: sunt derulate n conformitate cu Publicaia 522 i se refer la: acceptarea la plat a documentelor, nmanarea documentelor comerciale contra plata i/sau acceptare; nmanarea documentelor comerciale contra n conformitate cu alte instruciuni specifice. Documentele care pot fi prezentate sub un incasso sunt documente financiare (trate, ordine de plat, cec-uri, avize de debit/credit i hrtii comerciale (facturi, documente de mbarcare). - acreditive de import /export: acest produs este destinat celor implicai n importuri i exporturi de mrfuri. La primirea documentelor care certific trimiterea mrfurilor de la vnztor la cumprtor, banca pltete vnztorului valoarea mrfii. Companiei implicate n operaiunea de comer i se acord o facilitate de credit cu titlu permanent pn la o limit agreat de importator. Scontarea documentelor de export ajut companiile exportatoare prin finanarea unui procent al valorii de facturare a mrfurilor exportate. Plata este datorat cnd exportatorul primete banii pe mrfurile exportate. Companiile implicate n activiti de comer pot beneficia de o linie de credit n mod constant. servicii de trezorerie: - money market : Banca Transilvania face plasamente i preia depozite de pe piaa interbancar din Romnia i din strintate (depozite overnight, depozite la termen cu scaden negociat); transferul transfrontalier: Banca Transilvania mpreun cu reeaua sa de bnci corespunde, ofer transferul transfrontalier prin care clienii si au posibilitatea de a efectua att pli ct i ncasri ce ndeplinesc urmtoarele condiii:75

Aurel Octavian Berea,Emilia Cornelia Stoica Creditul bancar,Editura Expert,2003,pag. 51.

15

1.- sunt realizate ntre Romnia i statele membre ale Uniunii Europene, chiar si alte state de pe continent; 2.- sunt denonimate n moneda naionala (RON), n moneda unui stat membru sau n Euro; transfer fonduri n valut i lei: - ordine de plat: plile i ncasrile n lei (inclusiv cele pentru bugetul de stat) se opereaz prin intermediul Transfond, conform reglementrilor n vigoare. Instrumentele de plat disponibile sunt: ordine de plat, cec-uri, bilete la ordin. Plile i ncasrile intrabancare sunt operate electronic n timp real de la oricare sucursal. La cerere plile prin SWIFT pot fi executate mai repede dect standardul internaional (dou zile lucrtoare) pe baza instruciunilor de plat n regim de urgen. - cec-uri, bilete la ordin: banca remite la ncasare instrumente n valut i lei. Pentru clientii persoane fizice Banca Transilvania ofera urmatoarele produse: schimb valutar. Se pot cumpra i vinde bancnote n toate valutele importate.Valuta8 se poate vinde/cumpra la rate de schimb spot i forward. servicii de trezorerie: - money market: Banca Transilvania face plasamente i preia depozite de pe piaa interbancara din Romnia i din strinatate (depozite overnight, depozite la termen cu scaden negociat); - vnzare/cumparare de unitati: BT Maxim, BT Clasic, BT Index, Certinvest; transfer fonduri n valut i lei: - ordine de plat: plile i ncasrile n lei (inclusiv cele pentru bugetul de stat) se opereaz prin intermediul Transfond, conform regelementrilor n vigoare. Instrumentele de plat disponibile sunt: ordine de plat, cec-uri, bilete la ordin. - credite: la Banca Transilvania sunt credite destinate la atingerea unor scopuri ale persoanelor fizice; - credite pentru locuine n valut: oricine ctig un salariu indexat n valut poate s solicite un credit pentru achiziionarea, construirea sau renovarea propriei case. carduri: Carduri de credit: - Mastercard Forte - Visa Gold - Visa Platinum

Carduri de debit: - Visa Electron Global - Mastercard Mondo - Maestro Direct Carduri co-branded: - Euro