2. mprumuturi ipotecare comerciale - sunt adresate societilor comerciale i de regul, pot include finanarea terenului, a construciei, dezvoltarea infrastructurii etc. Frecvent, aceste mprumuturi sunt legate de mprumuturile pentru producie i comer.

Exemplu: O companie vrea s construiasc un supermarket, o parcare cu dotrile necesare i alte dotri pentru expunerea mrfurilor. Banca va dona un credit pentru construcie i parcare i alt credit pentru dotare. n cele mai multe cazuri, naintea aprobrii creditului, mprumutatul va face o asigurare la o companie de asigurri. mprumuturile de acest tip nu sunt pe termen ndelungat ca n cazul creditelor pentru populaie. n cele mai multe cazuri, cnd construcia se termin, mprumutul este deja rambursat.III. Alte categorii de credite

Ca urmare a implicrii mai multor tipuri, categorii de instituii financiare n activitatea de creditare, aceasta s-a diversificat i putem meniona urmtoarele forme specifice:

1. Credite de refinanare - acestea au aprut n momentul n care competiia bancar s-a intensificat i obiectivul bncilor era atragerea ct mai multor clieni. Contextul favorabil este atunci cnd dobnzile pe pia scad, iar mprumutaii pot s ia un credit cu costuri mai mici din care s ramburseze primul credit. Refinanarea este o opiune a mprumutailor i are loc numai cnd este n avantajul acestora.

Iniial, BNR a interzis refinanarea vechilor credite de ctre aceleai bnci, dar n practic, clienii i-au refinanat credite vechi de la alte bnci. Ulterior, BNR a ridicat aceast restricie astfel nct, la un moment dat i creditele ipotecare au putut fi refinanate. Bncile i-au tras astfel clientel pe termen lung furnd clientela altor bnci.

2. Brokerii de mprumuturi - acetia sunt intermediari ntre bnci, pe de o parte i cei doritori de credite, pe de alt parte. Brokerii pot fi companii sau persoane fizice care i caut pe doritorii de credite i i ajut s-i aleag cea mai potrivit form de mprumut. n ara noastr, acetia nu pot fi dect societi comerciale. Fenomenul a aprut iniial n Statele Unite unde era un proces mai dificil pentru o banc s-i deschid sucursale pe teritoriul altui stat american dect statul de reziden. n Europa, acest sistem s-a dezvoltat ca urmare a procesului de externalizare a activitii de retail bancar (activiti de creditare a persoanelor fizice).

Activitile de retail bancar presupun costuri ridicate deoarece este nevoie de mai muli angajai, de spaiu mai mare i n cele din urm, de mai mult munc, mai mult activitate. Clientela persoane fizice ia credite de valori relativ mici care pe fiecare credit n parte nu aduc bncii venit mare, dar care implic costuri mai ridicate. n plus, acest tip de clientel este mai puin educat din punct de vedere bancar, are nevoie de explicaii mult mai laborioase i ocup mai mult timp din timpul de lucru al personalului angajat. De asemenea, creditele i ramburrile n retailul bancar se fac n numerar, ceea ce implic alte tipuri de activiti bancare (numratul banilor, legarea lor etc.)

Brokerii de mprumuturi ctig din faptul c bncile le vnd acestora credite la un cost mai mic dect dac le-ar vinde direct clientelei, iar brokerii l vnd clientului final la preul pieei. Deci, din aceast diferen rezult veniturile companiilor de brokeraj. n ara noastr, aceste firme de brokeraj sunt autorizate chiar de ctre bnci.

Brokerii se ocup de ntocmirea dosarului de creditare, acord consultan i au n portofoliul lor de clieni, inclusiv companii mai mici (IMM). Bncile consider c apelnd la aceti intermediari i reduc costurile fr o scdere prea semnificativ a veniturilor.IV. mprumuturile de consum i de nevoi personale

Aceste categorii de mprumuturi reprezint inima retailului bancar. Deci, reprezint creditarea persoanelor fizice i a celor asimilate acestora. Creditele de consum sunt credite pe perioade mai scurte, pe cnd creditele de nevoi personale sunt credite pe perioade mai lungi. n general, creditele de consum nu trebuie garantate, spre deosebire de cele de nevoi personale pentru care garania poate fi i ipoteca asupra locuinei (ca urmare a faptului c au o valoare relativ mare).

Creditele de consum se acord sub forma:

- fondurilor - n numerar;

- substitute ale fondurilor - sub forma cardurilor de credit; sunt considerate linii deschise de credit, asemntoare cu liniile revolving.

Aceast categorie se supune unor reglementri mai dure dect mprumuturile acordate clientelei de tip corporate (firmelor). Pe de o parte, BNR emite regulamente (reglementri) specifice acestei categorii, pe de alt parte, bncile pot fi controlate i de ctre Agenia Naional a Proteciei Consumatorului (ANPC), iar clienii se pot adresa acestei organizaii. Acest aspect reglementat la nivelul Uniunii Europene decurge din faptul c:

- persoanele fizice nu au o instituie proprie de lobby cum au companiile care se pot asocia n diverse asociaii de tip patronal;

- persoanele fizice au instrumentele i cunotiinele necesare unei analize aprofundate a produselor, serviciilor bancare i a multitudinii de costuri aferente acestora;

- persoanele fizice nu au cunotiine juridice necesare nelegerii tuturor clauzelor contractuale.

Ca atare, Agenia Naional a Proteciei Consumatorului le reprezint interesele.

Retailul bancar s-a dovedit a fi n perioadele de avnt economic, o adevrat min de aur pentru bnci i un teren pe care exist i va exista o lupt acerb de acaparare de noi clieni. ns, n perioadele de criz economic, clientela persoane fizice produce cea mai mare rat a creditelor neperformante. Actualmente, clienii persoane fizice se supun aceleiai metodologii de calcul al bonitii ca i persoanele juridice. n plus, persoanele fizice care solicit credite n valut, dar nu au venituri n valut, au un alt model de stabilire a riscului.

V. Tehinic alternative de finanare

Acestea au fost puse la punct de ctre alte tipuri de instituii financiare dect bncile. Acestea din urm, le-au preluat ulterior cnd reglementrile bancare i financiare s-au mai relaxat, bncile putnd intra pe teritorii alt dat ale instituiilor financiare nebancare i invers. Atunci bncile au putut copia produse care erau tipice instituiilor financiare nebancare.

1. Leasing-ul - a fost preluat de bnci numai leasing-ul financiar, adic finanarea unui abiect care la scaden revenea n proprietatea cumprtorului. Acest tip de credit putea fi asimilat nunui credit bancar clasic de finanare a unui bun pentru care garania este chiar bunul respectiv. n ara noastr ns, reglementrile prevd ca leasingul financiar s fie fcut numai de instituiile financiare nebancare care se nscriu ntr-un registru ntocmai ca bncile n registrul BNR. Registrul instituiilor financiare nebancare de leasing - BNR le supravegheaz activitatea.

Noiuni legate de leasing:

- mprumuttorul se numete locator;

- mprumutatul se numete locatar;

- Leasing-ul financiar este acea activitate de leasing n care locatorul finaneaz un bun pe care locatarul l folosete pn la scadena creditului, iar la scaden l va cumpra de la locator la o valoare numit valoare just. Altfel spus, la sfritul perioadei de creditare, bunul intr n patrimoniul locatarului;

- Leasing-ul operaional - n Romnia este derulat numai de ctre compani organizate pe baza legii societilor comerciale. Aceste societi numite tot locatori, nchiriaz bunuri clienilor lor numii tot locatari pe o perioad determinat de timp. La scaden. bunul nchiriat este napoiat de locatar locatorului.