suport_primele9capitole

8/6/2019 suport_primele9capitole

1/67

Suport curs Asigurari si Reasigurari

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 1

CAPITOLUL 1 - RISCUL I ASIGURAREA

1.1. Noiunea de risc

n fiecare zi se pot observa, n jurul nostru, diferite evenimente care demonstreaz existena unorriscuri de diferite tipuri, de multe ori cu un impact foarte ridicat. Accidente teribile, dezastrenaturale, crize economice toate presupun grade diferite de risc i toate aduc cu sine pierderiimportante pentru cei implicai, fie de natur fizic, fie emoional sau financiar.

Conductorii auto implicai in accidente sufer vtmri corporale sau chiar mor; proprietarii de caseii pot pierde casele sau proprietatea personal din cauza unor evenimente cum ar fi incendii,inundaii, furtuni sau cutremure. Unii oameni pot fi afectai de pierderea veniturilor din cauza unorboli cardiovasculare, cancer sau altele asemntoare care i impiedic s-i continue activitatea.

Din pcate, de cele mai multe ori, riscurile nu pot fi prevzute i de aceea au un impact importantasupra vieii, proprietaii i poziiei financiare a oamenilor. n ciuda studiilor, analizelor i a

soluiilor gsite, riscurile continu s reprezinte un factor semnificativ de stres i s ameninesigurana financiara a oamenilor.

Nu exist o singur definiie a riscului; fiecare categorie de activitate i-a definit propria definie aconceptului de risc. Totui, riscul a fost definit n mod tradiional n termeni ce in mai ales deincertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) deapariie a unei pierderi. Unii autori consider riscul a fi o variaie aleatorie a rezultatelor posibile nlegtur cu un eveniment sau posibilitatea ca pierderile s fie mai mari dect nivelul normal,anticipat sau obinuit. De exemplu, riscul de a fi ucis ntr-un accident auto exist pentru c exist oincertitudine n acest sens. Riscul de mbolnavire de cancer la plmni pentru fumtori exist pentruc exist incertitudine.

Dei riscul este definit ca i incertitudine, industria asigurarilor utilizeaz deseori acest termen pentrua se referi la proprietatea sau viaa asigurat. Astfel, n industria asigurrilor, se pot auzi deseoriexpresii de genul ,, acea main reprezint un risc inacceptabil sau ,,acea persoan reprezint unrisc redus.

Un eveniment poate genera o multitudine de riscuri, unele dintre ele asigurabile. De exemplu,deinerea unui autovehicul poate expune proprietarul la o serie de riscuri, cum ar fi:

furtul autovehiculului;

accident rutier cu sau fr victime;

rnirea pietonilor sau al altor conductori auto ca urmare a accidentului sau;

daune materiale cauzate autovehiculului de ctre alt ofer etc.

Riscul obiectiv i riscul subiectiv

Referindu-se la risc ca i incertitudine, unii autori de specialitate fac distincie ntre riscul obiectiv iriscul subiectiv.


2/67



Riscul obiectiv este definit ca variaia relativ a pierderii de la valoarea medie. De exemplu, spresupunem c un asigurator de proprietai are in portofoliu 1000 de case asigurate pe termen lung ic, n medie, 1 procent sau un numr de 10 case ard anual. Totui nu se poate intmpla ca exact 10case s ard n fiecare an; n unii ani, s-ar putea s arda 9 case, n ali ani, s-ar putea s ard 11; adico variaie de1 cas de la valoarea medie. Aceast variaie de 10 % este cunoscut drept risc obiectiv.

Riscul obiectiv se reduce odat cu creterea numrului de expuneri. Mai mult, riscul obiectiv variazn mod invers cu rdcina ptrat a numrului de cazuri aflate n observare. Riscul obiectiv poate ficuantificat statistic cu ajutorul dispersiei, a deviaiei standard sau a coeficientului de variaie.Cuantificarea riscului obiectiv este foarte folositoare pentru un asigurator sau pentru un manager derisc.

Pe msurce numrul de expuneri se mrete, un asigurator poate anticipa viitoarele pierderi cu ungrad mai mare de acuratee, ntruct se poate baza pe legea numerelor mari. Aceast lege susine cpe msur ce numrul de expuneri devine mai mare, gradul de acuratee al previzionrii numruluide pierderi este mai mare. De exemplu, pe msur ce numrul de case inute sub observaie semrete, previziunile asiguratorului se vor apropia de valorile reale ale pierderilor.

De exemplu, dac aruncm o moned n aer, probabilitatea a priori de a cdea cu stema n sus este de50 %. Dac aruncm moneda doar de 10 ori, s-ar putea s cad cu stema in jos n opt cazuri. Deiprobabilitatea observat este de 80 %, probabilitatea real rmne 50 %. Dac moneda ar fi aruncatde 1 milion de ori, numrul de cazuri n care s-ar obine stema ar tinde spre 500000. Adic, odat cucreterea numrului de ncercri, rezultatele obinute se apropie de cele prognozate.

Un exemplu practic al legii numerelor mari este anticiparea numrului de accidente auto de ctreConsiliul Naional de Siguran din SUA pe parcursul unui sfarit de sptmn. Din cauzanumrului mare de vehicule de pe drumuri (milioane), Consiliul Naional de Siguran a putut santicipeze cu un grad ridicat de acuratee numrul de conductori care pot deceda pe parcursul unuisfarit de sptmn obinuit din preajma zilei de 4 iulie. Astfel, autorii studiului afirm c, nmedie, se pot nregistra ntre 500 i 700 de cazuri de deces n urma accidentelor auto. Dei

conductorii nu pot fi identificai individual, numrul real de decese pentru un grup poate fi estimatcu oarecare acuratee.

Totui, pentru multe produse de asigurare, actuarii tiu foarte rar probabilitatea real i severitateapierderii. Estimri ale frecvenei i ale severitii se fac pe baza experienei existente, iar n cazulunui numr mai mare de uniti de expunere, pierderile din trecut pot fi punctul de pornire nanticiparea pierderilor viitoare. Anticiparea corect a pierderilor viitoare este important ntructasiguratorul trebuie s stabileasc un anumit nivel al primei care s fie adecvat pentru acoperirea pierderilor i a cheltuielilor pe perioada poliei. Dac riscul obiectiv este redus, asiguratorul estesigur de faptul c prima va fi suficient pentru a acoperi cheltuielile i marja de profit. Totuiactuarul trebuie s fie atent ca nivelul primei s nu fie prea ridicat, riscnd astfel s piard clienii nfavoarea competitorilor. Pentru a determina nivelele de pierdere i deviaia de la valo area medie,

actuarii apeleaz la analiza statistic i la tiina probabilitilor.Probabilitatea de producere a unui eveniment se refer la frecvena relativ pe termen lung deapariie a acelui eveniment, n condiiiile unui numr infinit de cazuri i aunor factori constani. Omodalitate de rezumare a evenimentelor i a probabilitilor corespunztoare este distribuia de probabiliti. Distribuiile pot fi eterogene, ceea ce nseamn c se pot obine o varietate deevenimente dintr-o mulime bine stabilit.


3/67



Distribuiile de probabiliti sunt caracterizate prin dou elemente: tendina central i dispersia.Dintre indicatorii pentru tendina central, doi sunt mai utilizai: valoarea medie sau valoareaprognozat (VP) i valoarea estimat (VE). n ceeace privete dispersia (variaia rezultatelor de lavaloarea medie), se utilizeaz deseori variaia i deviaia standard. Care este semnificaia acestorindicatori? Cu ct deviaia standard este mai mare, fa de valoarea medie, cu att incertitudinea este mai mare, adic riscul este mai mare. Nivelele sczute ale deviaiei standard sunt asociate unor

nivele sczute ale riscului.Chiar dac caracteristicile unei populaii sunt cunoscute perfect, majoritatea asiguratorilor seorienteaz asupra unor eantioane din populaii. Binenteles c relaia dintre parametrii populaiei icei ai eantionului (valoare medie i deviaie standard) este important, din moment ce situaia realpoate varia semnificativ fa de parametrii populaiei. Caracteristicile distribuiei unui eantion suntutile pentru a ilustra legea numerelor mari.

Riscul subiectiv este definit ca incertitudine bazat pe condiia mental sau stareamental a uneipersoane. De exemplu, o persoan care a consumat cantitai mari de buturi alcoolice se poateaventura s-i conduc maina spre cas. Conductorul nu poate fi sigur c va ajunge acas nsigurant sau c nu va fi prins de poliie. Aceast incertitudine mental reprezint un risc subiectiv.

Impactul riscului subiectiv variaz de la individ. Dou persoane aflate n aceeai situaie pot avea o percepie diferit asupra riscului iar comportamentul lor poate fi modificat n mod corespunztor.Dac o persoan experimentez o stare de incertitudine mental semnificativ atunci cnd apare opierdere, comportamentul acelei persoane poate fi afectat. Un risc subiectiv ridicat poate duce lacomportament conservativ i prudent, n timp ce un risc subiectiv sczut va duce la un comportamentmai puin conservativ. De exemplu, un conductor auto, care are deja cteva amenzi pentru condussub influena alcoolului i care a consumat o cantitate mare de alcool poate reduce incertitudineamental i, implicit, riscul subiectiv, apelnd la un taxi. Un alt conductor auto poate considera risculde a fi prins de poliie redus i ca urmare poate decide s urce la volan un risc subiectiv redus ducela un comportament mai puin prudent.

1.2 Atitudinea fa de risc

Atitudinea fa de risc difer de la o persoan la alta.De aceea, noi toi rspundem la efectele unorevenimente n moduri diferite. Unele persoane sunt de acord s rein riscurile i s le accepte,abordndu-le ntr-o manier proprieacetia sunt cunoscui sub numele de riscofili/consumatori deriscn timp ce alii prefer s fie mai reinui, s ncerce s minimizeze efectele riscurilor la care seexpun avnd o aversiune fa de risc suntcunoscui sub numele deriscofobi.

1.3. Categorii de risc

n asigurri, exist i riscuri care sunt refuzate de ctre asiguratori riscuri care nu pot fi asigurate.Pentru a nelege caracteristicile riscurilor asigurabile, putem s inem cont de principalele categoriide riscuri cunoscute n domeniu:

riscuri financiare i non-financiare;


4/67



riscuri pure i speculative;

riscuri particulare i fundamentale;

1.3.1.Riscuri financiare i non-financiare

Unele riscuri cu care ne confruntm nu pot fi cuantificate din punct de vedere financiar acestea senumesc riscuri non-financiare. De exemplu, valoarea pe care o atribuim unei bijuterii de familiepoate depi cu mult valoarea sa intrinsec sau valoarea de pe pia. Asigurarea nu se aplic n astfelde cazuri la valoarea pe care o estimm noi, prin prisma valorii sentimentale bijuteria poate fiasigurat doar la valoarea sa intrinsec.

Pentru ca un risc s fie asigurat, efectele evenimentului neplcut trebuie s fie cuantificabile. Oexcepie de la acest caz o fac poliele de accidente i boli ntruct nu se pot evalua concret, dinpunct de vedere financiar, efectele pierderii vieii sau al vtmrilor corporalepoliele de accidentesau cele medicale prevd o sum agreat n prealabil cu asiguratul pentru acoperirea cazurilor

respective.Exemple de riscuri financiare includ:

riscul de neplat a unor mrfuri livrate sau servicii prestate;

nerambursarea unui credit;

furt de bunuri;

pierdere a profitului ca urmare a unui incendiu;

pagube materiale cauzate proprietii altorpersoane;

1.3.2.Riscuri pure i speculative

Riscul pureste generat de o situaie/eveniment pentru care exist posibilitatea pierderii darniciodat a ctigului n cel mai bun caz, se poate nregistra o situaie de echilibru. Cltoria cumaina spre cas este un exemplu elocvent. n cel mai bun caz, putem spera s ajungem acas fr savem niciun eveniment. Totui, exist i posibilitatea de a suferi un accident, de a rni pe altcinevasau de produce pagube. Exemple de riscuri pure:

riscul de deces;

riscul de accidentare la locul de munc;

riscul de producere de daune materiale cauzate de incendiu, trznet sau cutremur de pmnt.

Principalele categorii de riscuri pure care pot cauza incertitudine financiar se refer la riscuripersonale, riscuri de proprietate i riscuri de rspundere.

Riscurile personale sunt riscuri care afecteaz direct un individ; ele implic posibilitatea uneipierderi totale sau reducerea venitului catigat, apariia unor cheltuieli suplimentare care, uneori, sepot suprapune i cu nstrinarea unor active financiare. Principalele patru riscuri personale sunt:


5/67



Riscul decesului prematur - definit ca decesul susintorului financiar al unei familii cuobligaii. Aceste obligaii se pot referi la sprijin financiar, al unui ter, ipotec, cheltuieli custudiile copiilor etc. Dac membrii familiei primesc o sum insuficient care nu poate snlocuiasc veniturile care erau aduse de capul familiei sau dac nu au bunuri suficientepentru a nlocui venitul pierdut, acetia se vor gsi ntr-o situaie de incertitudine financiar.

Riscul venitului insuficient pe perioada pensionrii - n majoritatea rilor, pensionarea areloc pn la vrsta de 70 de ani. Acest moment este foarte important n via a unei persoane, ntruct, ncepnd cu acel moment, se pierde o mare parte din venitul cu care aceasta eraobinuit. Dac nu are suficiente bunuri de valoare sau rezerve pe care s se poat bizui, cumar fi o pensie privat sau ocupaional, pe lng pensia social, persoana respectiv va fiexpus din punct de vedere financiar.

Riscul unei snti precare, care determin o capacitate de munc sczut sau ntrerupereaserviciului pe anumite perioade, cu consecine directe asupra nivelului veniturilor.

Riscul omajului - poate fi cauzat de ncetiniri ale ritmului de activitate la nivel de industrie,schimbri de natur structural i/sau tehnologic n economie, factori sezonieri,

imperfeciuni sau perturbri pe piaa locurilor de munc.

Riscurile de proprietateapar atunci cand proprietatea personal i activele imobiliare pot fi afectatesau chiar distruse n cazul unui incendiu, trznet, tornade, furtuni i a altor cauze. n general se potdistinge dou tipuri de pierderi asociate cu distrugerea sau furtul proprietii:

pierderi directeo pierdere financiar care rezult dintr-o pagub fizic, distrugere sau furt al proprietii. De exemplu, dac cineva deine un restaurant care este afectat deincendiu, paguba fizic la restaurant este considerat pierdere direct.

pierderi indirecte (consecin) pierdere financiar rezultat indirect din apariia unei

pagube fizice directe sau a furtului proprietii. Astfel, n exemplul anterior, pe lng pagubafizic direct restaurantul trebuie nchis pentru renovare. Pierderea profitului pe perioada dereparaii va fi considerat o pierdere indirect.

Riscurile de rspunderereprezint un alt tip de riscuri pure pe care muli oameni le suport. Potrivitlegii, orice persoan poate fi considerat rspunztoare pentru rnirile sau pagubele aduse proprietii cu influene negative asupra vieii altei persoane. n urma unor astfel de aciuni, unjudector poate obliga pe vinovat la plata unor despgubiri.

Din acest punct de vedere, SUA reprezint societatea cu cele mai multe procese. Conductorii autosunt considerai rspunzatori pentru modul n care i folosesc vehiculele; operatorii de brci pot fidai n judecat pentru raniri aduse pasagerilor, a inotatorilor sau a schiorilor din apa. Proprietarii deanimale care pun n pericol viaa copiilor (cini de paz , serpi, crocodili) sunt predispui la procesecivile cu despgubiri uriae.

Companiile pot fi considerate rspunztoare pentru produsele defecte care pot rni clienii; medicii,contabilii, avocaii sau inginerii pot fi dai in judecat de ctre pacieni respectiv clieni pentrugreeli de diagnostic sau de consultan.

Riscurile de rspundere au o importan deosebit pentru asigurai i asiguratori. n primul rnd, nuexist limit maxim privind suma de bani acordat. Orice persoan poate fi dat n judecat pentru


6/67



orice sum de bani. Spre deosebire de acest tip de daun, n cazul unei proprieti limita maxim estestrict stabilit.

Riscul speculativ este generat de o situaie n care este posibil obinerea unui profit. Cele maievidente exemple de riscuri speculative se refer la pariuri, loterie, jocurile de noroc, pronosticuri

sportive, jocul pe burs, etc. Fiecare dintre aceste situaii are ca scop final obinerea unui ctig daraduc cu sine i posibilitatea de eec sau de lips a unui profit.

Este important s se fac distincia ntre riscurile pure i speculative ntruct asigur torii iau nconsiderare riscurile pure. Cu anumite excepii, riscurile speculative nu sunt considerate asigurabile,iar n aceste cazuri, se apeleaz la alte tehnici de protecie mpotriva riscurilor (de exemplu, pentruacoperirea pierderilor, se poate apela la contracte de mprumut bancar, contracte de hedging etc.)

Nu n ultimul rnd, societatea poate beneficia de pe urma unui risc speculativ. Spre deosebire deaceast situaie, n cazul apariiei unui risc pur, societatea va suferi numai pierderi. De exemplu, ofirm poate dezvolta un produs susinut, mult mai ieftin. Ca rezultat al acestui eveniment, uniicompetitori vor fi forai s intre n stare de faliment, chiar dac societatea va beneficia de pe urma

introducerii unui astfel de produs pe pia. n cazul apariiei unui risc pur, de exemplu o inundaiesau un cutremur de pmnt, societatea n ansamblul ei va avea numai de suferit.

1.3.3.Riscuri fundamentale i particulare

Un risc fundamental este un risc care afecteaz ntreaga economie sau grupuri. Exemple de astfelde riscuri cuprind inflaia,omajul ciclic, foametea, recesiunea economic, rzboiul - toate afecteazun numr mare de persoane. Putem identifica riscuri fundamentale cauzate de aspecte sociale,economice, politice sau catastrofele naturale care afecteaz la scar larg, crend premisele unei

incapaciti de acoperire din partea companiilor de asigurare care refuz n aceste cazuri s preiariscul aferent acestor tipuri de fenomene.

Exist i excepii de riscuri fundamentale care sunt preluate n asigurare:

riscul de terorism acoperit pentru World Trade Center;

riscul de rzboi acoperit de clauze suplimentare lapoliele de asigurare de cargo maritim;

riscul de cutremur acoperit n California.

Riscul unor dezastre naturale reprezint un alt exemplu de risc fundamental. Uragane, tornade,cutremure de pmnt, inundaii si incendii de pduri pot duce la pierderi de milioane de dolari i ladecese. De exemplu n anul 1992 uraganul Andrew a cauzat pierderi asigurate de 15.5 miliarde

dolari, situndu-se pe locul nti n topul catastrofelor naturale din SUA. Istoria uraganelor din SUAa continuat n 1998 cu uraganul George (2.8 miliarde dolari) i n 1999 cu uraganul Floyd (2miliarde de dolari). Alte exemple de dezastre naturale includ: n Japonia, n 1991, taifunul Mireillecare a produs pagube asigurate de 7 miliarde de dolari i apoi n 1999, un alt taifun Bart cu pagubeasigurate de 4.1 miliarde de dolari. i anul 2000 a fost anul unor dezastre naturale: n Japonia,inundaii i alunecri de teren (990 milioane dolari), n Europa de apus, inundatii dup furtunaOraia (747 milioane dolari), n SUA, furtuni de zpad (1.07 miliarde dolari n trei luni de zile).


7/67



Un alt risc fundamental este riscul de terorism. Multe ri se confrunt n ultima vreme cu o creteresemnificativ a terorismului care cauzeaz daune proprietarilor i pierderi de viei omeneti. Cel maiimportant atac din istoria omenirii rmne cel din 11 septembrie 2001 cnd 4 avioane comerciale aufost folosite n scopuri teroriste, efectele fiind distrugerea celor dou turnuri ale complexului WorldTrade Center, afectarea serioas a cldirii Pentagonului respectiv moartea a peste 5000 de oameni.Pierderile asigurate s-au situat la nivelul a 120 miliarde de dolari iar efectele s-au propagat n

ntreaga industrie a asigurrilor i nu numai. i alte ri se confrunt cu acest timp de risc: n anul1998, n Irlanda de Nord i Marea Britanie, o main bomb a cauzat moartea a peste 300 de oameni,n 1999 i 2003, n Rusia, atacuri ale teroritilor ceceni au dus la pierderi de multe viei omeneti; n2002 n Yemen, atacat de o barc de vitez cu bombe la bord a atacat un petrolier i a cauzat pierderide 85 milioane dolari.

Spre deosebire de riscurile fundamentale, un risc particular este un risc care poate filocalizat/identificat, prin cauza sau efectele sale, la nivel de indivizi/persoane. Chiar dac cauzapoate fi identificat la o scar larg (de exemplu, o furtun ce afecteaz o ntreag regiune), efectelesunt identificate sau relaionate cu fiecare persoan afectat nu toate proprietile din regiune vor fiafectate.

Ca exemple se pot meniona:

furt auto;

jafuri la bnci;

incendiu n locuin;

accidente auto sau de munc etc.

Distincia dintre un risc fundamental i unul particular este important ntruct n cazul unuirisc fundamental, ntruct asigurarea nu este disponibil, guvernul rii afectate poate acordaasistencelor afectai. Asigurarea social i programele de asigurare guvernamental, subveniile igaraniile guvernamentale pot fi utile n protecia mpotriva unor astfel de riscuri.

1.4 Centralizarea riscurilor i a resurselor

Orice persoan care triete ntr-o societate organizat este afectat de riscuri ntr-un fel sau altul.Riscul este definit ca ceva viitor i nesigur, care dac se va produce va duce la o pierdere. Persoanelefizice, societile comerciale i alte organizaii se ntlnesc cu riscul n activitatea lor, iar asigurrilei ajut s se protejeze mpotriva riscurilor.

Pe msura evoluiei relaiilor economice, oamenii, confruntai destul de frecvent cu pericole ce lepun n primejdie viaa i proprietatea, au descoperit necesitatea de a apela la asigurare ca modalitateacea mai simpl de a se proteja pe ei i bunurile ce le aparin.

Cele mai importante consecine ale riscului n societate sunt urmtoarele:

ngrijorare: evenimentele riscante tind s creeze o stare de incertitudine i s provoaceoamenilor agitaie. Efectul ngrijorrii este alocarea ineficient a resurselor.

Oportuniti pierdute:dac riscul este cel care consum resursele companiei, atunci firmanu le mai poate folosi n scopuri financiare. Aceste oprtuniti pierdute reduc beneficiile


8/67



pentru investitori.

Costuri de finanare a riscului: atunci cnd riscurile duc la pierdere, companiile pot saleag ntre reinere i transfer al riscului ctre o alt parte (de exemplu, o societate deasigurari). Aceste costuri de finanare a riscului pot folosi aproape tot bugetul companiilor.

Inabilitatea de a plnui:atunci cnd exist informaii imperfecte i incertitudini n ceea ceprivete rezultatele sau variaii de la rezultatele anticipate, managerii nu pot crea planuri deafacei realiste.

Speculaie: ,,Fr efort, nu exist ctig, fr risc, nu exist beneficii. Stabilirea unui nivelcontrolabil de risc n anumite momente poate duce la obinerea nivelului dorit de beneficii.Lipsa unei iniiative va proteja persoana de anumite expuneri dar n acelai timp nu-i vaaduce niciun beneficiu.

1.5. Caracteristicile riscului asigurabil

Este important s nelegem c nu toate riscurile pot fi asigurabile. Pentru a fi asigurabil, dincolo dea fi un risc pur, financiar i particular, un risc trebuie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarelecondiii:

evenimentul este neprevzut i fortuit evenimentul trebuie s fie accidental i evitabil.Producerea evenimentului trebuie s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului.

exist interes asigurabiladic cel care se confrunt cu un eveniment (risc) s fie afectat, ssufere o pierdere. Ne putem asigura mpotriva riscului de furt al propriului autovehicul,ntruct dac acesta va fi furat, vom suferi o pierdere.

asigurarea lui nu contravine interesului public de aceea, de exemplu nu se poate asigura

riscul de a primi amenzi contravenionale;riscul afecteaz grupuri mari omogene un numr suficient de mare de expuneri la riscurisimilare, cu istorice asemntoare vor permite asigurtorilor s stabileasc tendine nfrecvena i severitatea pierderilor viitoare.

efectele evenimentului sunt msurabile i pot fi cuantificate din punct de vedere financiar.

Diferenele principale ntre riscurile asigurabile i riscurile neasigurabile sunt centralizate nurmtorul tabel:

Risc asigurabil Risc neasigurabil

Financiar Non-financiar

Pur Speculativ

Particular Fundamental

Eveniment fortuit Act intenionat

Interes asigurabil Lipsete interesul asigurabil

Moral i legal Imoral i ilegal


9/67



Expuneri omogene Expunderi eterogene


10/67



CAPITOLUL 2 MANAGEMENTULUI RISCULUI N ASIGURRI

Este evident c riscul poate afecta pe oricine, oriunde, oricndi de aceea trebuie gsite metode detratare a acestuia.

Managementul risculuieste un proces prin care sunt identificate expunerile de pierdere cu care se poate confrunta o persoan juridic sau fizic i prin care se aleg tehnicile cele mai potrivite nnlturarea acestor expuneri. n trecut, managerii de risc considerau c organizaiile se confruntdoar cu riscuri pure (riscul pur presupune una din urmtoarele situaii: pierdere sau lipsa pierderii).Noile forme de management al riscului iau n considerare i anumite riscuri speculative.

Managementul riscului nu trebuie confundat cu managementul asigurrii. Managementul risculuieste un concept mult mai larg i include toate acele tehnici care nltur expunerile la pierdere, pelng metoda clasic de asigurare a pierderilor.

Managementul riscului este un proces care urmrete dou tipuri de obiective. Un tip de obiective serefer la obiectivele ante-pierdere. Organizaia trebuie s se pregteasc pentru pierderi poteniale n

cel mai economic mod, printr-o analiz de cost a programelor de siguran, a primelor de asigurare pltite i a costurilor determinate de alte metode de tratare a pierderilor. Managementul risculuincearc s reduc temerile din cadrul organizaiei, mai ales la nivel de management mediu isuperior ( de exemplu, riscul de a fi chemai n justiie ca urmare a fabricrii i comercializrii unuiprodus defect).

Cel de-al doilea tip de obiectiv al procesului de managementul riscului se refer la obiectivele post-pierdere. Supravieuirea organizaiei dup apariia unei pierderi este un exemplu de astfel deobiectiv, impunnd reluarea, cel puin parial, a activitilor ntr-o perioad de timp rezonabil.Meninerea veniturilor dup apariia pierderii este un alt prerogativ al conducerii superioare aoricrei organizaii chiar dac nu se poate realiza o stabilitate perfect a acestora.

Programul de managementul riscului implic cinci etape :

1. dezvoltarea programului ;2. analiza riscurilor ;3. analiza soluiilor;4. luarea deciziei ;5. administrarea programului.

Etapa nti : Dezvoltarea programului

Fr ndoial, aceast etap este cea mai important parte a managementului riscului. Acest pasiniial stabilete direciai ofer indicaii pentru ntregul program de management al riscului. Mainti, managerul de risc stabilete obiectivele programului, care trebuie s fie corelate cu obiectivelegenerale ale organizaiei. Mai apoi, managerul de risc stabilete echipa care se va ocupa dedesfurarea acestui program este imperativ ca managerul de risc s obin sprijinul i cooperareacelorlalte departamente din cadrul organizaiei. Pentru a asigura comunicarea cu celelaltedepartamente, managerul de risc trebuie s scrie un raport care s detalieze procedurile standard.


11/67



Acest raport va reprezenta baza de comparaie pentru stabilirea gradului de succes al programului ceurmeaz a fi implementat.

Etapa a doua : Analiza riscurilor

Dup ce stabilete o direcie i un scop final, managerul de risc va trece la identificarea, cuantificareai evaluarea riscurilor multiple care restricioneaz organizaia n atingerea obiectivelor generale.

Nici un risc nu poate fi tratat corespunztor dac nu este identificat n prealabil. Managerii de riscapeleaz la o serie de instrumente pentru a crea o list de prioriti privind expunerile de riscindiferent de severitatea lor. Pe astfel de list sunt incluse expuneri de tipul: expuneri ale proprietii(cldiri, fabrici, echipamente, date electronice, stocuri de materiale etc.), expuneri de rspundere(produse defecte, poluare, discriminare ntre salariai etc.), expuneri ale veniturilor ( cheltuieli dereluare a activitii, pierderi contingente ale organizaiei etc.), expuneri ale resurselor umane(handicap, deces, pensionare sau omaj, boli i accidente profesionale etc.) etc. Pentru a crea aceastlist de expuneri, managerii de risc apeleaz la chestionare de analiza riscurilor, inspecii la faalocului, grafice, documente financiare, date statistice etc. Totodat, managerii de risc trebuie s in

cont de tendinele industriei i de schimbrile de pe pia care pot determina noi tip uri de expunericauzatoare de temeri pentru organizaie. Principalelepreocupri recente ale managementului risculuise refer la creterea costurilor de compensare a lucrtorilor, efectele fuziunilor i consolidrilordintre asigurtori i brokeri, creterea costurilor de litigii, finanarea riscurilor prin pieele de capitaletc.

In asigurri se spunec: Dac poi cuantifica un risc, l poinltura. Managerii de risc apeleaz lametode statistice sofisticate pentru a cuantifica riscurile, cum ar fi analiza tendinei centrale saudistribuii (Poisson, normal, binomial, binomial negativ). Procesul de cuantificare al riscului estecunoscut drept cartografierea riscurilor sau profilul riscurilor.

Dup ce fiecare risc a fost identificat i cuantificat, managerul de risc poate s evalueze gradul n

care organizaia va fi afectat n activitatea sa de apariia unui astfel de risc. ntruct organizaiadispune de resurse limitate, managerul de risc trebuie s se concentreze asupraprioritilor. Odat cemanagerul de risc a estimat cele dou caracteristici ale unui risc frecven i severitate -,expunerile vor fi ordonate innd cont de importana lor relativ.

Etapa a treia: Analiza soluiilor

La aceast etap, managerul de risc va cuta s aleag combinaia aproape perfect de instrumentecare vor permite organizaiei s nlture efectele riscurilor identificate fr costuri ridicate.

n primul rnd, managerul de risc va trebui s se asigure c a identificat toate soluiile posibile pentrufiecare expunereacest proces de brainstorming va reduce la zero posibilitatea ca vreo opiune decontrol sau finanare a riscului s fie trecut cu vederea.

Una din tehnicile utilizate la aceast etap este arborele de soluii din managementul riscului.(figura 1)

FIGURA 1Arborele de soluii din managementul riscului


12/67



Soluiile de nlturare a efectelor riscurilor pot fi clasificate ca metode de control a risculuii metodede finanare a riscului. Controlul riscului se refer la tehnici care reduc frecvena i/sau severitateariscului. Finanarea riscului se refer la tehnici care vor oferi fondurile necesare pentru acoperireapierderilor aprute ca urmare a riscului.

Cele mai cunoscute tehnici de control al riscului sunt urmtoarele:

Evitarea - o anumit expunere este nlturat definitiv. De exemplu,pierderile cauzate de inundaii pot evitate prin schimbarea zonei n care acestea se produc.Avantajul acestei tehnici este c frecvena riscului este redusla zero. Dar, din pcate, existi dezavantaje: organizaia nu poate evita toate expunerile sau o astfel de alternativ estenefezabil.

Prevenirea pierderiifrecvena riscului este redus. De exemplu, msuri deprevenire a litigiilor ca urmare a comercializrii de produse defecte presupune inscripionarea produselor cu mesaje de atenionare, instituirea unor puncte de control n procesul deproducie etc.

Reducerea pierderii msuri de diminuare a severitii pierderii dupproducerea riscului. De exemplu, reabilitarea lucrtorilor care au suferit accidente de munc,limitarea numerarului n casierii etc.

n ceea ce privete finanarea riscului, se pot meniona urmtoarele tehnici:

Reinerea organizaia reine o parte sau ntreaga pierdere care rezult nurma apariiei riscului. Reinerea poate fi activ sau pasiv. Atunci cnd organizaia estecontient de expuneri i planific reinerea pierderii, reinerea este considerat activ. n

Identific riscul

EVITA NU EVITA

CONTROL Fara CONTROL

Prevenire Reducere

FINANTAREA RISCULUI

TransferReinere


13/67



cazul reinerii pasive, fie managerul de risc nu a identificat expunerea, fie nu a luat nici omsur de control sau a omis s ia vreo msur. Cu ajutorul reinerii, organizaia va puteaeconomisi fondurile pe termen lung, va avea cheltuieli mai mici i va ncuraja astfel aplicareaunor msuri de prevenire a pierderii. Totui, adoptnd aceast tehnic, organizaia se poateconfrunta cu pierderi mai mari, cu taxe mai mari etc.

Transferuri, altele dect asigurarea metode prin care riscurile pure iconsecinele financiare sunt transferate unei alte pri. Exemple de astfel de transferuri includcontractele n general prin care se transfer riscurile, contractele de leasign, nelegerile deexonerare a responsabilitii etc. Astfel, un manager de risc va avea posibilitatea s transfereriscuri care nu sunt acceptate n asigurare sau s obin costuri mai reduse dect primele deasigurare estimate pentru acoperirea unui risc. Totui, transferul unor pierderi poate euadac contractul este ambiguu sau n cazul n care partea ce preia pierderea nu-i poatendeplini obligaiile, responsabil rmnnd organizaia iniial.

Asigurareapoate fi utilizat n combinaie cu reinerea. Organizaia urmeazs rein doar o mic parte din pierderea maxim posibil care ar putea aprea. n cazul ncare recurge la o astfel de tehnic de finanare a riscului, organizaia va primi o indemnizaie

dup apariia pierderii, i va reduce temerile i i va lrgi orizontul de planificare alactivitii. Pe de alt parte, organizaia va fi confruntat cu nivele ridicate de cost de transfer,va fi nevoit s aloce timp i efort pentru negocierea contractului de asigurare.

n determinarea celei sau celor mai bune metode pentru tratarea expunerilor, managerul de risc vaapela la o matrice pentru a le clasifica n funcie de frecven i severitate(figura 2).

FIGURA 2Matricea managementului riscului

Tipul depierdere

Frecvenapierderii

Severitateapierderii

Tehnic de managementulriscului

1 Redus Redus Reinere

2 Ridicat Redus Controlul riscului i reinere

3 Redus Ridicat Asigurare

4 Ridicat Ridicat Evitare

Primul tip de pierdere este caracterizat de frecven i severitate reduse. Un exemplu de o astfel depierdere poate fi furtul unui dicionar de pe biroul unei secretare. Acest tip de expunere poate fi tratat

prin reinere, ntruct pierderea apare mult prea rar i, atunci cnd apare, produce daune reduse.Al doilea tip de expunere este mai serios. Pierderile apar frecvent, dar severitatea este relativ redus.Exemple de astfel de expuneri includ daune materiale la automobile, cereri de compensare alucrtorilor, furt n magazine etc. Controlul riscului poate fi utilizat n aceste cazuri pentru a reducefrecvena pierderilor. n plus, ntruct pierderile apar n mod regulat i sunt previzibile, tehnicareineriipoate fi i ea utilizat.


14/67



Al treilea tip de expunere poate fi nlturat cu ajutorul asigurrii. Asigurarea este potrivit pentruacele cazuri cu o frecven redus dar de o severitate semnificativ. Severitatea semnificativpresupune existena unui potenial catastrofic, n timp ce o probabilitate redus indic caracterulfezabil al achiziionrii poliei de asigurare. Exemple de astfel de expuneri includ incendiile,exploziile, dezastrele naturale etc. Managerul de risc poate apela la o combinaie ntre reinere iasigurare pentru a face fa acestor expuneri.

Al patrulea tip i cel mai serios de expunere este cel caracterizat prin frecven i severitate ridicat e.n acest caz, managerul de risc va apela la evitare. De exemplu, un conductor auto cu o serie decondamnri pentru conducere n stare de ebrietate nu va fi angajat de o organizaie pe acest post,ntruct organizaia poate fi expus riscului de a fi dat n judecat de tere pri care vor suferidaune cauzate de respectivul conductor auto.

Dup alegerea soluiilor de tratare a riscurilor, managerul de risc va cuantifica aceste soluii ntermeni de bani, timp i resurse umane necesare aplicrii lor.

Totodat, managerul va realiza o analiz calitativ a soluiilor gsite, lund n considerare impactuladoptrii unui astfel de program asupra strategiilor organizaiei i asupra acionarilor.

Etapa a patra: Luarea deciziei

Dup ce managerul de risc a stabilit o list de soluii posibile, ncepe etapa cea mai grea. Cumresursele organizaiei sunt limitate, managerul trebuie s aleag cu atenie dintre acestea soluia ceamai potrivit. Pentru aceasta, managerul de risc trebuie s fie familiarizat cu diferite modele de luarea deciziilor financiar, etic, benchmarking, judecat profesional. O combinaie care poate fi defolos este modelul ierarhic de atribute multiplecare ofer posibilitatea analizrii unei soluii dinperspective multiple.

Modele financiare (analiza valorii nete prezente)+Benchmarking

+Modelare subiectiv de probabiliti(scenarii)

+ Judeci profesionale (Matricea managementului riscului, Preul asigurrii =Valoare estimat a pierderii + Prima de asigurare + Cheltuieli indirecte + Profit)

+ Modele etice (Egoism daca este bine pentru tine, ar trebui s acionezi;Relativism socialdac este bine pentru grup, este bine i pentru tine; Utilitarianismartrebui s votm; Optimalism Paretoniciodat nu trebuie fcut ceva care ar putea rni pealtcineva)

____________________________________________= Modelul Ierarhic de Atribute Multiple

Managerul de risc nu va lua decizia final fr a cere sfatul i sprijinul altor persoane interesate .Totui, fr a fi implementat, programul, ct ar fi el de bun, nu va aduce nici un beneficiuorganizaiei. Implementarea programului nseamn comunicarea declaraiei de management alriscului tuturor departamentelor din cadrul organizaiei n care sunt prevzute obiectivele


15/67



programului. Pe lng declaraie, managerul de risc va elabora i un manual de managementulriscului pentru a fi utilizat n aplicarea programului. Manualul descrie n detaliu programul i poatefi un instrument foarte util n instruirea noilor angajai care vor fi implicai n program. Manualul precizeaz i responsabilitile, obiectivele i tehnicile disponibile managerului de risc. Pe lngmanagerul de risc, la elaborarea i comunicarea programului, a manualului i a declaraiei demanagementul riscului vor participa i alte departamente interesate n tratarea diferitelor expuneri ale

organizaiei, cum ar fi: contabilitatea, financiarul, marketingul, producia etc.

Etapa a cincea: Administrarea sistemului

Dupa ce soluia a fost implementat, este esenial obinerea unui feed-back asupra succesuluiprogramului. Pentru aceasta, managerul va utiliza sisteme de informare din managementul risculuibaze de date care permit managerului s stocheze i s analizeze date de managementul riscului i sutilizeze aceste date n previziunea de pierderi viitoare. Programul trebuie revizuit periodic pentru aevalua n ce msur obiectivele acestuia sunt atinse, n special seciunile referitoare la costuri, proceduri de siguran, proceduri de prevenire a pierderilor. nregistrarea datelor referitoare lapierderi va permite detectarea oricror variaii n frecven i severitate a acestora.

n final, managerul trebuie s determine dac politicile de management al riscului corespundobiectivelor i strategiilor generale ale organizaiei. Este dificil de evaluat succesul unui program,ntruct depinde cum este definit succesul. De obicei, managerul de risc va apela la dou tehnici.Prima este de evaluare pe baza rezultatelor, dar principalul dezavantaj al acestei tehnici const nfaptul c exist mult prea multe variabile care sunt n afara controlului managerului de risc. Deaceea, managerul de risc aplic i metoda evalurii pe baza activitii. Aceast metod permitevariaii de la rezultatele estimate n cazuri de for major. ntruct metoda este mult mai gentilcu managerii de risc, soluia optim pentru caracterizarea succesului unui program implementatrmne aplicarea unei combinaii de cele dou tehnici.

Implementarea necorespunztoare a programelor de managementul riscului sau ignorarea acestorastau la baza recentelor dezastre financiare. Astzi, investitori din lumea ntreag ncep s impun caobligatorie, la nivelul managementului de nivel superior al marilor corporaii, aplicarea unorconcepte precum managementul riscului pentru a se putea astfel calcula riscurile n ansamblul lor. n pofida costurilor ridicate ale implementrii sistemului de managementul riscului, companiile auneles marile oportuniti pe care le determin implementarea acestuia.

n anii ce urmeaz, se previzioneaz o dezvoltare intensiv a domeniului menionat, care va devenipentru companiile de asigurare- reasigurare o prioritate i care va face, poate, diferena ntre succesi faliment.


16/67



CAPITOLUL 3 - CONCEPTE TEHNICE N ASIGURRI

Specificul activitii de asigurri deriv i din utilizarea unor termeni speciali, a cror nelegerepoate sprijini agentul de asigurare sau asistentul de brokeraj n oferirea unor servicii de calitatepentru consumatorul finalasiguratul. De regul, contractul de asigurare se ncheie ntre dou priasigurat i asigurtor. In contract pot fi menionate mai multe persoane: contractantul, beneficiarul.

3.1 Concepte tehnice

Asiguratul este o persoan fizic sau juridic, care n schimbul primei de asigurare pltiteasiguratorului, i asigur bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente, mpotriva unorevenimente ce pot afecta viaa sau stare de sntate.

Asigurtorul este compania specializat (companie de asigurri) care are obiect de activitateacoperirea riscurilor nregistrate de asigurai i care, n schimbul unei sume de bani pltit de

asigurat, se oblig s plteasc anumite sume de bani (despgubire de asigurare) n condiiile n careasiguratul sufer pierderi materiale la producerea evenimentului asigurat.

Beneficiarul asigurrii este desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare laproducerea evenimentului asigurat prevzut n contract.

Contractantulasigurrii este persoana care semneaz polia n nume propriu, obligndu-se fa deasigurtor s plteasc primele de asigurare. Contractantul se mai numete i stipulant al asigurrii.

Aceeai persoan poate s fie asigurat, contractant i beneficiar. Exist i situaii n care asiguratulpoate fi diferit de beneficiarastfel, n cazul asigurrilor de via pe termen limitat, beneficiarul esteo persoan distinct, nominalizat de asigurat, pentru a primi despgubirea n cazul producerii

riscului asigurat (decesul asiguratului). n cazul asigurrilor de rspundere civil auto, asiguratul estecel care pltete prima de asigurare iar beneficiarul este tera persoan pgubit de asigurat n urma producerii unui accident auto din vina asiguratului. Asiguratul poate fi diferit i de contractant.Astfel, n cazul asigurrilor de sntate pentru angajai, contractantul este compania angajatoare carese oblig s plteasc primele de asigurare iar asiguratul este angajatul a crui stare de sntate esteasigurat.

Obiectul asigurriise refer la bunurile deinute de o persoan, viaa sau starea de sntate a unei persoane i rspunderea unei persoane fa de tere persoane. n cazul asigurrilor de bunuri,contractul de asigurare ofer despgubire asiguratului n cazul n care bunurile sunt distruse total sau

parial ca urmare a unui risc asigurat (furt, incendiu, cutremur etc.). n cazul asigurrilor de persoane,asigurarea ofer o indemnizaie convenit pentru prejudiciile suferite ca urmare a unor riscuriasigurate (deces, boal, invaliditate etc.). n cazul asigurrilor de rspundere, compania de asigurriofer despgubiri terelor care au fost pgubite de ctre asigurat ( vtmare corporal, distrugereabunurilor etc.)


17/67



Riscul asigurateste evenimentul sau grupul de evenimente care odat produs(e), datorit efectelorsale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea asigurat. Riscul asiguratndeplinete anumite condiii :

1) Producerea fenomenului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil.

2) Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor (s aibe o

frecven redus de apariie)3) Este necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n evidena statistic ( s existe datedespre producerea n trecut a acestui fenomen)

4) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii(acetia s nu o poat influena)

Evaluarea n vederea asigurrii este operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vedereacuprinderii lor n asigurare. Evaluarea poate avea ca rezultat:

Supraevaluarea bunurilor slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor in plus o prim de asigurare mai mare

Subevaluarea bunurilor n caz de pagub despgubirea nu-i permite asiguratului s poatcompensa n intregime pierderea suferit.

Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asumrspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Fiind unul dinelementele care stau la baza calculrii primei de asigurare, suma asigurat reprezint limita maxima rspunderii asigurtorului. Stabilirea sumei asigurate se realizeaz n mod diferit n funcie de tipulde asigurare:

n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluare i poate fi maimic sau cel mult egal cu preul de vnzare al bunului respectiv, practicat pentru acel bun pepia, n momentul ncheierii asigurrii.n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat printr-o evaluare, ci sestabilete innd cont de posibilitile de plat a asiguratului i de gradul de risc alasiguratului (istoric medical, stare de sntate, hobbyuri, ocupaie, etc.).n cazul asigurrilor de rspundere, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prinreglementri (exemplu,asigurarea de rspundere civil auto).

Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete

asigurtorului. Nivelul acesteia depinde de mai muli factori cum ar fi : natura bunului asigurat,dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posibil adaunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei,ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor etc. Prima de asigurare brut reprezint preulproteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri transferate de ctre asigurat. Prima brut includeprima net (pur, teoretic) - destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate - i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) acoper cheltuielile generale de achiziie iadministrare ale asigurtorului


18/67



Norma de asigurare se refer la suma asigurat stabilit pe unitatea de obiect asigurat, (bucat,metru ptrat, ton etc.) Este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, (obligatorii).

Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, caurmare a producerii evenimentului mpotriva cruia sa ncheiat asigurarea. Din punct de vedere algradului de extindere a pagubei, aceasta poate fi pagub total - bunul a fost distrus n ntregime sau pagub parial -pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului.

Prin durata asigurrii(perioada de asigurare) se nelege perioada de timp n care rmn valabileraporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, exact cum au fost stabilite n contract. Pe totparcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin dincontractul de asigurare.

Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o datoreazasiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Poate fi n limita sumeiasigurate - egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtoruluiaplicat pentru acoperirea pagubei. Pentru stabilirea mrimii despgubirii n raport cu paguba, sefolosesc trei principii: principiul acoperirii (rspunderii) proporionale, principiul rspunderii pe bazaprimului risc i principiul rspunderii limitate.

Principiul rspunderii proporionale - despgubirea se stabilete n acelai raport cupaguba, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, dup formula:

d/p = s/v sau d = p * s/v

unde : d = despgubirea de asigurare

p = paguba

s = suma asigurat

v = valoarea bunului asigurat

Mrimea despgubirii este influenat de mrimea pagubei i de raportul ntre suma asigurati valoarea real a bunului asigurat.Despgubirea va fi egal cu paguba numai cnd sumaasigurat este egal cu valoarea bunului.

Atunci cnd se aplic principiul acoperirii pe baza primului risc, despgubirea este

egal cu paguba, fr ns a depi suma asigurat. n acest sistem, mrimea despgubiriidepinde deci numai de cea a pagubei, respectiv a sumei asigurate, fr a fi influenat deraportul ntre suma asigurat i valoarea bunului.

Potrivit principiului acoperirii limitate, asiguratul suport o parte din pagub.Asigurtorul acoper numai acea parte din daun care depete o limit dinainte stabiliti nscris n contract, numit franiz.


19/67



Franiza este partea din valoarea pagubei exprimat n sum absolut sau n mrime relativ care va fi acoperit de asigurat. Franizapoate fi de dou tipuri:

Franiza atinsn acest caz, asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelulsumei asigurate dac paguba este mai mare dect franiza.

Franiza deductibilasigurtorul este responsabil pentru partea de pagub ce depetenivelul franizei.

3.2 Clasificarea asigurrilor

n multitudinea tipurilor de asigurri dezvoltate pe parcursul anilor, o clasificare simpl aasigurrilor este aceea dup tipul de risc pe care l acoper , cum ar fi: asigurarea de incendiu,asigurarea de accidente, asigurrile de rspundere civil, asigurarea mrfurilor pe timpultransportului, etc.

1. innd cont de forma de asigurare, asigurrile se mpart n:

Asigurri obligatorii condiiile contractului de asigurare sunt unitare, stabilite deautoritatea n domeniu, pentru toi subiecii ce se ncadreaz n caracteristicile stabilite delege;

Asigurri facultative acordul privind protecia la risc prin asigurare se face ntreasigurtor i asigurat, pe baza acceptrii condiiilor stabilite de compania de asigurri iagreate de asigurat.

Asigurri obligatorii Asigurri facultative

sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel asigurare total;

cuprinde doar o parte din bunurile deacelai fel;

exclude posibilitatea seleciei riscurilor dinpartea asigurtorilor permind o dispersielarg a acestora;

permite selecia riscurilor, dar tarifarea estemai mare dect la asigurrile obligatorii;

suma asigurat este stabilit prin lege subforma unor norme de asigurareasigurarenormat;

suma asigurat se stabilete de comunacord ntre pri, ns ea nu poate depivaloarea real a bunului asigurat dinmomentul ncheierii poliei;

2. Din punct de vedere al domeniului asigurrii, asigurrile sunt clasificate n urmtoarelegrupe:

Asigurri de bunuri au ca obiect anumite bunuri (autovehicule, construcii, animale,culturi agricole, etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de pagube;


20/67



Asigurri de rspundere civil (asigurare de responsabilitate)obiectul asigurrii constntr-o valoare patrimonial egal cu prejudiciul ce ar urma s-l plteasc asiguratul unei terepersoane pentru care rspunde conform legii sau a unui contract;

Asigurri de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea acesteia supuseameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul ;

Asigurarea de risc financiar unii specialiti o trateaz ca fcnd parte din asigurarea debunuri, const n asigurarea riscului de neplat din partea debitorului (fie risc comercial, fierisc bancar).

Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurrile contra pagubelor fiind denumite iasigurrile de daune avnd drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniulasiguratului.

ntruct asigurrile de persoane garanteaz plata sumelor fixate prin contract, independent deexistena sau importana prejudiciului pe care producerea riscului le-ar putea provoca asiguratului,acestea se mai numesc i asigurri ale sumelor de bani.

3. Un alt criteriu de clasificare al asigurrilor este riscul asigurat . Pe baza acestui element, suntcunoscute urmtoarele clase de asigurri:

Riscuri determinate de calamitile naturale(trsnet, cutremur, inundaie, uragan);

Riscuri din accidente (caderi de corpuri, coliziuni, rsturnri, etc.);

Riscuri ale animalelor (diferite boli, epizotii, accidente);

Evenimente ce pot surveni n viaa oamenilor(decesul, supravieuirea, invaliditate, boala,cstoria);

Prejudicii cauzate terilor (asigurarea de rspundere civil, asigurri de rspundereprofesional).

4. innd cont de criteriul privind raportul de asigurare, asigurrile se mpart n:

Asigurri directe raporturile de asigurare se stabilesc de fiecare dat nemijlocit ntreasigurat i asigurtor, fie n baza legii, fie n baza contractului de asigurare. n aceastcategorie se ncadreaz i coasigurarea care presupune mai muli asigurtori i un singurasigurat;

Asigurri indirecte (reasigurri)apare ca un raport care se stabilete de fiecare dat ntredou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat i cealalt de

reasigurtor. Aceasta are la baz contractul de reasigurare prin care reasiguratul cedeazreasigurtorului o parte din riscurile asumate prin contractele de asigurare direct.Reasigurtorul se oblig ca la producerea evenimentelor preluate s contribuie la acoperireadespgubirilor n limitele convenite prin contract.

5. Dac ne referim la sfera dentindere teritorial, asigurrile sunt:


21/67



Asigurri internese caracterizeaz prin faptul c prile contractante, obiectul asigurat iriscurile cuprinse n asigurare se afl sau se produc pe treitoriul aceluiai stat. Stabilireasumei asigurate i plata primelor i despgubirilor de asigurare se realizeaz n mon edastatului pe teritoriul cruia se afl bunurile;

Asigurri externe se caracterizeaz prin faptul c fie prile contractante, fie obiectul

asigurat, fie riscurile asigurate se afl sau se produc pe teritoriul altui stat. n aceastcategorie sunt incluse: asigurarea mrfurilor pe parcursul transportului extern, asigurareanavelor maritime i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de cltorie i altele.

6. Nu n ultimul rnd, dac inem cont de prevederile legislative specifice asigurrilor, conformAnexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privindsocietile de asigurare i supravegherea asigurrilor, n Romnia se practic urmtoarele tipuri deasigurri:

A. Asigurri de via:1. Asigurri de via, anuitii asigurri de viasuplimentare;2. Asigurri de cstorie, asigurri de natere;3. Asigurri de viai anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;4. Asigurri permanente de sntate.

B. Asigurri generale:1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munci bolile profesionale), pentru

care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri mixte(financiare i n natur); despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoanen timpul transportului;

2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri nnatur; despgubiri mixte (financiare i n natur);3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper

daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; daune survenite lamijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor;

4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daune survenite lamijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri oripersoane;

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper daune survenite la mijloacelede transport aerian;

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper daunesurvenite la mijloace de transport maritim respectiv lacustru sau fluvial;

7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daune suferite de mrfuri, bagaje i altebunuri, pe timpul transportului;

8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper daune suferite deproprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si 7), cauzate


22/67



de incendiu; explozie; furtun; alte fenomene naturale n afara furtunii; energienuclear; surpare de teren;

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daune suferite de proprieti i bunuri (alteledect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si 7), atunci cnd aceste daune suntcauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8;

10.Asigurri de rspundere civilpentru autovehicule, care acoper daune care rezultdin folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului);

11.Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoperdaune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspundereatransportatorului);

12.Asigurri de rspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru ifluvial, care acoper daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim,lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului);

13.Asigurri de rspundere civilgeneral, care acoper daune din prejudicii produseterilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12;

14.Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: insolvabilitate, credite deexport, vnzare n rate, credite ipotecare, credite agricole;

15.Asigurri de garanii pentru garanii directe, garanii indirecte;16.Asigurri de pierderi financiare, care acoper riscuri de omaj; insuficiena

veniturilor; pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; nerealizareabeneficiilor; riscurile aferente cheltuielilor curente; cheltuielile comercialeneprevzute; deprecierea valorii de pia; pierderile de rent sau alte veniturisimilare; pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;pierderile financiare necomerciale; alte pierderi financiare, conform clauzelor

contractului de asigurare;17.Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciari alte

cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civilsau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal,administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia;

18.Asigurri de asistena persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sauabsenelor de la domiciliu ori de la locul de resedinpermanent.


23/67



CAPITOLUL 4 - CONTRACTUL DE ASIGURARE

4.1 Principiile care stau la baza asigurrilor

Asigurrile se bazeaz pe o serie de principii, ce deriv din specificitatea activitii. Astfel,principiile de baz ale asigurrii sunt:

1. Interesul asigurabil = dreptul legal de a se asigura impotriva unor riscuri ce pot afecta viata,proprietatea sau actiunile personale fata de terte persoane. Principiul permite stabilirea prin asigurarea unei relatii juridice recunoscute, care da dreptul cuiva de a incheia o asigurare valida.

2. Buna credinta (maxima) = obligatia ambelor parti in cadrul unui contract de asigurare sa-sidezvaluie una alteia toatefaptele materiale, indiferent daca li s-a cerut acest lucru in mod expres sau

nu. Prin fapt material nelegem orice fapt care poate modifica o decizie cu privire la acceptareaconditiilor contractului care se propune. n ce privete obligaia de dezvluire, este necesar de reinuturmtoarele aspecte:

durata: pana la intrarea in vigoare a contractului reactivarea obligatiei: la reinnoire sau in momentul modificarii conditiilor materiale pe

perioada politei

intermediarii trebuie sa declare toate faptele materiale de care au cunostinta,identificandu-se cu entitatea pe care o reprezinta

3. Despagubirea (indemnizatia) = o compensatie financiara precisa stabilita de asigurat tinand contde nivelul pagubei aparute. Principiul se refer la faptul ca prin asigurare, se incearc readucereaunui asigurat, in urma unei pierderi, la aceeasi pozitie financiara pe care o avea inaintea pierderii

4. Subrogarea = dreptul unui asigurator care acorda o despagubire de a-si recupera platile efectuate,pe baza unor obligatii pe care le au tertii fata de asigurat in cazul respectiv. Cu alte cuvinte,asiguratorul uzeaza de drepturile asiguratului pentru a-si recupera banii.

5. Contributia = doi sau mai multi asiguratori participa impreuna la acelasi contract de despagubire.

Fr o informare prealabil a tuturor asigurtorilor, asigurarea va fi dublata ducnd la aparitia unuictig pentru asigurat, ceea ce contravine principiului de indemnizatie.

6. Cauza proxima = cauza care a determinat efectul, motivul efectiv al unei daune. Cauza proximareprezint cauza care produce o dauna sau care se afla la originea unei serii de evenimente careproduc dauna (daca acele riscuri au fost incluse in asigurare)


24/67


25/67



Contractul de asigurare este un contract de adeziune deoarece se ncheie pe bazele contractualeoferite de asigurator. Asiguraii pot accepta oferta unui asigurator de protecie mpotriva riscurilorsau o pot respinge. Dac o accept, acetia ader pur i simplu la condiiile oferite de asigurator.

Contractul de asigurare conine elemente eseniale, care prin efectele juridice ce le produc, pot afecta

chiar existena contractului sau clauze obinuite, ce nu afecteaz contractul sub aspectul existeneisale.

Clauzele eseniale ale contractului de asigurare menionate la art. 10 din Legea nr. 136/1995 privindasigurrile i reasigurrile din Romania:

1. numele complet, domiciliul i/sau sediul prilor contractante, calitatea n care se afl capri la contractul respectiv;

2. obiectul contractului de asigurare, de bunuri, de persoane sau de rspundere civil;3. riscul sau riscurile ce se acoper prin contractul de asigurare;4. evenimentul asigurat;5. momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului;6. prima de plat i modul de plat al acesteia;7. sumele asigurate;8. alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

4.2.2 Elementele contractului de asigurare

Elementele principale ale contractului de asigurare sunt:interesul asigurarii prezinta particularitati in raport cu formele concrete ale asigurarii: debunuri, de persoane si de raspundere civila.

riscul asigurariieste un element central al contractului de asigurare. Riscul reprezinta insasicauza asigurarii.

suma asigurata reprezinta suma pana la concurenta careia asiguratorul raspunde fata deasigurat, in cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare (ea serveste ca baza si pentrucalcularea primei).

prima constituie obligatia asiguratului si reprezinta suma de bani pe care o primeste

asiguratorul in schimbul prestatiei promise: despagubirea sau suma asigurata. Prima este pretulpentru ca asiguratorul sa ia asupra sa riscul.

4.2.3 Incheierea contractului de asigurare

In conformitate cu prevederile art.10 din Legea nr.136/1995, cu modificarile si completarileulterioare, contractul de asigurare se incheie in forma scrisa.


26/67


27/67



obligatia de a informa asiguratorul in privinta modificarii circumstantelor care agraveazariscul;

obligatia de intretinere a bunului asigurat in bune conditii conform dispozitiilor legale invigoare.

Drepturile si obligatiile asiguratului dupa producerea evenimentului asigurat se refera laurmatoarele:

de a incasa indemnizatia de asigurare; combaterea efectiva a calamitatilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate; pastrarea si paza bunurilor ramase pentru prevenirea degradarilor ulterioare; avizarea asiguratorului, in termenele prevazute in conditiile de asigurare, cu privire la

producerea evenimentului asigurat;

participarea la constatarea cazului asigurat produs si a pagubei rezultate; furnizarea de date si acte referitoare la evenimentul asigurat. Drepturile si obligatiile asiguratorului pana la producerea evenimentului asigurat se

refera la urmatoarele:

dreptul de a verifica existenta bunului asigurat si a modului in care acesta este intretinut; dreptul de a aplica sanctiuni legale cand asiguratul a incalcat obligatiile privind intretinerea,

folosirea si paza bunurilor asigurate;

obligatia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, daca asiguratul l-apierdut pe cel original.

Drepturile si obligatiile asiguratorului dupa producerea evenimentului asigurat se referala urmatoarele:

achitarea indemnizatiei catre asigurat; constatarea procedurii evenimentului asigurat si evaluarea pagubelor; stabilirea cauzele daunelor si imprejurarile in care acestea s-au produs pentru determinarea

obligatiei sale de plata si a marimii indemnizatiei. Pentru aceasta este necesar sa se verifice:

daca asigurarea era in vigoare la data producerii riscului; daca primele de asigurare au fost platite si perioada de timp pentru care au fost achitate;

daca bunurile in cauza sunt cuprinse in asigurare;

daca evenimentul producator de daune este datorat unui risc impotriva caruia s-a incheiatasigurarea.


28/67



4.2.5 Incetarea contractului de asigurare

De regula, contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza prin ajungerea la termen, adicaodata cu expirarea perioadei pentru care a fost incheiat.

Un alt mod de incetare a contractului il constituie producerea evenimentului asigurat. Dupa platasumei asigurate, obligatiile asiguratorului fata de asigurat se sting, ceea ce echivaleaza cu incetareaautomata a contractului. Aceasta situatie se intalneste la asigurarea de viata si de accidente apersoanelor, cand survine cazul asigurat. Pentru asigurarea de bunuri contractul inceteaza numaidaca prin relizarea riscului bunul asigurat a fost distrus in totalitate. Daca distrugerea a fost partialacontractul poate continua sa-si produca efectele, in principiu pentru o suma asigurata redusa. In cazulasigurarii de raspundere civila daca suma asigurata nu se epuizeaza prin achitarea despagubiriitertului prejudiciat prin fapta asiguratului, asiguratorul va raspunde in continuare pana la concurentasumai contractate.

Constituie alte moduri de incetare a contractului de asigurare:

denuntareaeste o modalitate de incetare a contractului care consta in exercitarea acestuia inmod unilateral, din cauze autorizate de lege;

rezilierea inseamna desfacerea acestuia pentru viitor, datorita neexecutarii obligatiei uneiadintre parti din cauze care-i sunt imputabile.

nulitatea contractului - poate rezulta din declaratiile neexacte sau necomplete facute de asiguratcu prilejul contractarii asigurarii, ca urmare a incetarii prevederilor cuprinse in conditiile deasigurare, sau din lipsa de interes la bunurile asigurate, in momentul contractarii asigurarii.


29/67



CAPITOLUL 5 - ACTIVITILE UNEI COMPANII DEASIGURRI

Cele mai importante activiti pe care le realizeaz o companie de asigurri sunt urmtoarele:

Tarifarea

Subscrierea

Producie

Lichidarea de daune

Reasigurare

Investiii

5.1 Tarifarea polielor

Tarifarea se refer la stabilirea preurilor de asigurare. Tarifarea n asigurri difer n modconsiderabil de stabilirea preurilor la alte produse. Cnd alte produse sunt vndute, societatea, ngeneral, tie n avans ce costurile de producie sunt, astfel c un pre poate fi stabilit pentru a acoperitoate costurile i adaosul de profit. Cu toate acestea, compania de asigurari nu tie n avans cecosturile reale vor fi. Asigurtorul sper c primele pltite n avans vor fi suficiente pentru a pltitoate cererile de despgubire i a acoperi cheltuielile de operare i profitul dorit.

Persoana care determin tarifele este cunoscut ca actuar. Un actuar este un matematician de nalt

calificare, care este implicat n toate fazele activitii de asigurare, inclusiv de planificare, destabilire a preurilor, i de cercetare. n asigurri de via, actuarul studiaz date statistice pe nateri,decese, cstorii, boala, ocuparea forei de munc, i accidente. Pe baza acestor informaii, actuarulstabilete tarifele pentru poliele de asigurare de via i de sntate. Obiectivele sunt de a calculaprimele care vor face afaceri profitabile, s i permit s concureze eficient cu al alti asigurtori.

n asigurrile de bunuri i rspundere, actuarii determina, de asemenea, tarifele pentru diferiteproduse de asigurare. Tarifele sunt bazate pe experiena companiei privind pierderile trecute istatistici din industrie. Statisticile privind uragane, tornade, incendii, boli, rata criminalitatii,accidentele de circulaie sunt, de asemenea, analizate cu atenie.

5.1.1 Tarifarea n asigurri de via

Exist n principal dou metode de a ratei de a face n asigurri de via:

prima neta unica

prima net anual nivel


30/67



Prima neta unica

Politele de asigurare de via pot fi achiziionate cu o prim unic, sau cu prime anuale, semianuale,trimestrial, sau lunar. Dei cele mai multe politici nu sunt cumprate cu o prim unic, prima netunic reprezint baza de calcul a tuturor primelor de asigurare de via.Prima net unic poate fi

definit ca fiind valoarea actualizat a indemnizaiei viitoare. La calcularea primei nete unice, numaimortalitate i veniturile din investiii sunt luate n considerare.

Asigurarea la termen

Prima net unic pentru asigurarea la termen poate fi uor de calculat. Perioada de protecie este doarpentru o perioad determinat sau la o vrst a declarat. Valoarea nominal este pltit dacasiguratul moare n termenul prevzut, dar nu este pltit dac asiguratul moare dup perioada deprotecie a expira.Costul de asigurare n fiecare an este determinat prin nmulirea probabilitatea dedeces cu suma de asigurare nmulit cu valoarea actualizat a 1m.u. pentru perioada de timp fonduluisunt deinute.

5.1.2.Tarifarea n asigurri de bunuri i rspundere

Exist trei metode de tarifare n asigurrile de bunuri i de rspundere- experien, clasa i merite.

Tarifarea pe experien

Tarifarea pe experien nseamn c fiecare expunere este evaluat individual, iar rata estedeterminat n mare msur de experiena subscriitorului. Aceasta metoda este folosita atunci cndexpunerile sunt att de variate c tarifarea pe clase nu poate fi utilizat, sau, atunci cnd statisticilenu sunt credibile. Tarifarea pe experienta este utilizat pe scar larg n asigurri maritime. Deoarecesunt o multitudine de nave maritime, porturi de destinaie, mrfuri transportate, tarifele n asigurrilemaritime sunt determinate pe baza experienei.

Tarifarea pe clas

Cele mai multe tarife utilizate astzi sunt stabilite innd contde clas. Tarifarea pe clas nseamnexpuneri cu caracteristici similare, sunt plasate n aceeai clas de subscriere, i fiecare se pltete nacelai ritm. Tarifarea de clas se bazeaz pe presupunerea c pierderile viitoare de a asigurailor vor

fi determinate n mare msur de acelai set de factori. De exemplu, principalii factori de clasificaren asigurri de via includ varsta, sex, sntate, i dac solicitantul fumeaz sau este nefumtor. nconsecin, persoanele sntoase, care sunt de aceeai vrst i sex i nefumtori sunt amplasate naceeai clas de subscriere i pltesc aceeai prim pentru asigurrile de via. Fumatorii sunt plasaintr-o clas diferit de subscriere i pltesc rate mai mari.

Avantajul major al tarifrii pe clase este uurina n aplicare. De asemenea, cotele de prime pot fiobinute rapid. Tarifarea pe clase este, de asemenea, numit i tarifare manuala, deoarece cotele sunt


31/67



sunt publicate ntr-un manual de tarifare. Tarifarea pe calse este utilizata pe scar larg n cazulasigurarilor de locuin, accidente i de via.

Tarifarea pe merit

Tarifarea pe merite este un plan de evaluare prin care tarifele de clas sunt ajustate n sus sau n jos bazate pe experiena pierderilor individuale. Tarifarea pe merit se bazeaz pe presupunerea cexperienta de pierdere a unui asigurat va diferi substanial de experiena de pierdere a altor asigurai.

5.2 Subscrierea riscurilor (Underwriting)

Subscrierea se refer la procesul de selecie i clasificare a solicitanilor de asigurare. Underwriterul(subscriitorul de risc) este persoana care decide dac s accepte sau s resping o cerere de asigurare.Subscriitorul se strduiete n mod constant pentru a selecta anumite tipuri de solicitani i de arespinge alii, astfel nct sobin un portofoliu profitabil de riscuri asigurabile.

Pentru a atinge obiectivul de subscriere anumite principii sunt respectate. Trei principii suntimportante:

selectarea asigurailor n conformitate cu standardele de subscriere ale companiei echilibru n stabilirea tarifelor in cadrul fiecarei clase de asigurare egalitate intre asigurati

Primul principiu este acela c subscriitorul trebuie s selecteze asiguraii poteniali n conformitatecu standardele de subscriere ale companiei. Acest lucru nseamn c subscriptorii ar trebui s

selecteze numai acei asigurai a cror experien de pierdere nu va depi experiena pierderiiasumate n structura de tarifare. De exemplu, o companie ar putea dori sa asigure numai seciileperformante i se ateapt ca pierderile reale sa fie mult sub medie. Standardele de subscriere suntstabilite pornind de la aceste secii, i un tarif este stabilit pe baza unui raport al pierderilor relativsczut. S presupunem c rata daunelor estimate este stabilita la 30 la sut , iar tariful este stabilit nconsecin. Subscriitorii ar trebui s asigure numai acele secii de producie care pot s atingstandardele stricte de subscriere, astfel nct rata real a daunei pentru compania client sa nudepeasca 30 la sut.

5.2.1 Etape n subscriere

Dup ce politica asigurtorului de subscriere este stabilita, aceasta trebuie s fie comunicata fortei devanzari. Subscriere iniiala ncepe cu agentul aflat pe teren.

Acest prim pas este adesea numit subscriere pe teren. Agentulului i se spune ce tipuri de solicitanisunt acceptabile, limitati sau interzii. De exemplu, n domeniul asigurrilor auto, unui agent i sepoate spune s nu accepte aplicaii care au fost condamnati pentru conducere n stare de ebrietate,care sunt necasatoriti si au sub 21 de ani, sau care detin masini sport de mare putere. n asigurrile de


32/67



bunuri, anumite expuneri, cum ar fi piste de bowling i restaurante, ar putea fi prezentate la ununderwriter superior pentru aprobare.

n asigurrile de bunuri i rspundere, agentul are adesea autoritatea de a angaja societatea imediat,sub rezerva refuzului ulterior ale cererii i anularea de un underwriter superior. Astfel, este importantca agentul sa urmeze politica companiei cnd inregistreaza solicitarea aplicatintilor de asigurare.

n asigurrile de via, agentul trebuie s solicite, de asemenea, aplicantilor elemente n conformitatecu politica de subscriere a companiei. Agentul poate fi pus s nu accepte solicitanii care suntdependeni de droguri, alcoolicii activi, sau persoanele care lucreaz n meserii periculoase.

Subscriitorul necesit anumite tipuri de informaii pentru a decide dac s accepte sau s resping unaplicant de asigurare. Tipul de informaii variaz n funcie de tipul de asigurare. n asigurarea de bunuri, att caracteristicile fizice ale proprietii cat i caracteristicile personale ale solicitantuluitrebuie s fie luate n considerare. Caracteristicile fizice includ tipul de construcie, gradul deocupare a cldirii, calitatea proteciei, sistemul de alimentare cu ap, expunerea de la cldirile dinjur.

n ceea ce privete caracteristicile personale ale solicitantului, informaiile care indic prezena

hazardului moral este deosebit de important. Underwriterul vrea s excluda aplicantii care ar puteaprovoca n mod deliberat o pierdere sau o cerere ridicol de mare, dincolo de valoarea sa real. Astfel,starea financiar, istoricul pierderilor, obiceiurile de via, i caracterul moral sunt deosebit deimportante n procesul de subscriere.

Informaii pentru subscriere pot fi obinute dintr-o mare varietate de surse. Cele mai importante surseinclud urmtoarele:

Cererea; Raportul agentului; Raportul de inspecie; Inspecie fizic; Examenul fizic i raportul medicul ce a asistat examenul;

Cererea este o surs de informaii de baz pentru subscriere.Aceasta difer n funcie de tipul deasigurare. De exemplu, la asigurarea de via, cererea va include vrsta individului, sexul, greutatea,ocupaia, istoricul de sntate personal i familial, precum i orice hobby-uri periculoase, cum ar fisriturile cu parauta.

Raportul agentuluieste o alt surs de informaii. Majoritatea companiilor cer agentului realizareaunei evaluri a viitorului asigurat.De exemplu, n asigurrile de via, agentul poate fi solicitat smenioneze ct timp el sau ea l-a cunoscut pe solicitant, pentru a estima veniturile solicitantuluianuale i valoarea net a acestuia, pentru a decide dac solicitantul intenioneaz s renune la

asigurarea de via existenta, is determinedac cererea este rezultatul solicitrii agentului.Un raport de inspecie poate fi necesar, n special n cazul n care subscriitorul suspecteazhazardul moral. O firm din afar investigheaz solicitantul i face un raport detaliat ctrecompanie. Raportul poate include starea financiar actual a solicitantului, obiceiurile de consum,starea civil, suma datoriilor restante, facturi neachitate, istoria poliei, condamnrile penale, i alteinformaii suplimentare, cum ar fi dac solicitantul a mai declarat faliment.


33/67



O inspecie fizic poate fi de asemenea necesar nainte ca cererea pentru o asigurarea de bunuri saude rspundere civil s fie aprobat. Agentul sau reprezentantul companiei poate inspecta fiziccldirile sau fabricile care urmeaz s fie asigurate i s prezinte apoi un raport subscriitoru lui. Deexemplu, n asigurarea de accidente, o inspecie poate dezvlui condiiile nesigure de munc, cum arfi maini periculoase; nclcarea normelor de siguran, cum ar fi nepurtarea ochelarilor de protecieatunci cnd este utilizat o main de lefuire; i o fabric excesiv de plin de praf sau substane

toxice.

Deosebit de important pentru asigurrile de via, un examen fizicva dezvlui dac solicitantul estesupraponderal, are hipertensiune arterial, sau are anomalii cardiace sau ael sistemului respirator, aleaparatului urinar sau n alte pri ale corpului. Un raport al medicul ce asist examinarea poate fi,de asemenea, necesar, acesta fiind un raport al medicului care a tratat reclamantul n trecut.

Asigurtorii caut continuu noi surse de informaii care permit subscriitorilor s verifice solicitaniicu mai mult atenie.Una dintre ntrebrile cele mai controversate astzi este dac asigurtorii artrebui s poat s utilizeze testele genetice n realizarea procesului de subscriere.

5.2.2 Luarea deciziei de subscriere

Dup ce subscriitorul evalueaz informaiile, trebuie luat o decizie de subscriere. Exist trei deciziide de subscriere pornind de la o solicitare iniial de asigurare:

Acceptarea cererii; Acceptarea obiectului cererii asupra creia se vor opera un anumit numr de restricii sau

modificri; Respingerea cererii.

n primul rnd, subscriitorul poate accepta cererea i recomand ca polia s fie emis. O a

doua opiune este de a accepta obiectul cererii asupra creia se vor opera un anumit numr derestricii sau modificri. nainte ca o poli de asigurare de valori s fie emis, solicitantul poate fiobligat s instaleze bare de fier la ferestre sau un sistem central de alarm antifurt; solicitantului ipoate fi refuzat o poli de asigurare a locuinei i i se poate oferi o poli mai limitat de habitat;poate fi introdus o mare reducere ntr-o poli de asigurare a bunurilor; sau poate fi perceput oprim mai mare pentru asigurarea de via n cazul n care solicitantul este considerat a avea o staremedie de sanatate. n cazul n care solicitantul este de acord cu modificrile sau restriciilerespective, polia este apoi emis.

A treia decizie este de respingerea a cererii. Cu toate acestea, respingerea excesiv inejustificat a cererilor reduce profitabilitatea asigurtorului i ndeprteaz agenii care au solicitatafacerea. Dac o cerere este respins, respingerea trebuie s se bazeze pe o nclcare clar a atingerii

standardelor de subscriere ale asigurtorului.Muli asigurtori folosesc acum metode de subscriere informatizate pentru anumite produse deasigurare care pot fi standardizate, precum cele auto i asigurarea locuinei. Ca urmare, deciziile desubscriere pot fi luate rapid.

5.3 Producie


34/67



Termenul de producie se refer la vnzri i activiti de marketing ale asiguratorilor. Asigurrile devia se vnd prin agenii sau departament propriu de vnzri. Acest departament este responsabilpentru recrutarea i formarea noilor ageni i pentru supravegherea agenilor general, managerii desucursale, i ageni locali.

n plus fa de dezvoltarea unei fore de vnzri eficiente, o societate de asigurri se angajeaz ntr-ovarietate larg de activiti de marketing. Aceste activiti includ dezvoltarea unei filozofii demarketing i percepia companiei de rolul su n pia, identificarea obiectivelor pe termen scurt i petermen lung de producere; de cercetare de marketing, dezvoltarea de noi produse pentru a rspundenevoilor n schimbare ale consumatorilor; dezvoltarea de noi strategii de marketing, i publicitateaproduselor asigurtorului.

Comercializarea asigurarilor a fost caracterizata printr-o tendin distinct de subliniere a profesionalismului n ultimii ani. Acest lucru nseamn c agentul modern ar trebui s fie unprofesionist competent care are un grad ridicat de cunostinte tehnice in asigurari si care pune accent pe nevoile clientului. Agentul profesional identific poteniali asigurai, analizeaz nevoile lor deasigurare, i recomand cea mai bun soluie pentru problema. Dup vnzare, agentul areresponsabilitatea de a furniza servicii de follow-up pentru clienti pentru a menine relatia stabilita intimpul procesului de vanzare.

5. 4 Lichidarea daunelor

Fiecare societate de asigurri are o divizie de lichidare a daunelor sau un departament pentrusoluionarea cererilor de despgubire. Din punctul de vedere al asigurtorului, exist mai multeobiective de baz n lichidarea daunelor:

Verificarea unei daune asigurate; Plata corect i prompt a creanelor; Asisten personal a asigurailor.

Primul obiectiv n soluionarea cererilor de despgubire este acela de a verifica faptul c o daunasigurat a avut loc. Acest pas presupune a stabili dac o anumit persoan sau proprietate esteasigurat n termenii poliiei, dar i gradul de acoperire.

Al doilea obiectiv este plata corect i prompt a cererilor de despgubire. n cazul n care o cererevalabil este respins, scopul fundamental social i contractual al proteciei asiguratului nu este atins.De asemenea, reputaia asigurtorul poate fi lezat, iar vnzrile de noi polie pot fi afectate n modnegativ. Plata corect face referire la faptul c asigurtorul trebuie s evite lichidri de dauneexcesive i ar trebui s reziste la despgubirea cererilor frauduloase, deoarece acestea vor duce ncele din urm la prime mai mari. n cazul n care asigurtorul urmeaz o politica de despgubireliberal, toi deintorii poliei vor suferi pentru c va deveni necesar o cretere a tarifelor pentru totiasiguratii.

Un al treilea obiectiv este de a oferi asisten personal asigurailor, dup apariia unei dauneiasigurate. n afar de toate obligaiile contractuale, asigurtorul ar trebui s ofere i asisten, dupce apare o daun. De exemplu, ajustorul de daune ar putea asista agentul n a ajuta o familie sgseasc o locuin temporar dup apariia unui incendiu.


35/67


36/67



interesul asiguratului i al altor persoane n bunurilor deteriorate, alte asigurri care pot acoperipierderile, precum i orice schimbare de proprietate sau de ocupare a proprietii pe durata a poliei.

Decizia privind efectuarea plii

Dup ce cererea de despagubire este investigat, ajustorul trebuie s ia o decizie cu privire larealizarea plii. Exist trei decizii posibile.

1. Cererea de despgubire poate fi pltit. n majoritatea cazurilor, despgubirea estepltit prompt n conformitate cu termenii poliei.

2. Cererea de despgubire poate fi respins. Ajustorul crede c polia nu acoper daunasau c cererea de despgubire este frauduloas.

3. Cererea de despgubire poate fi valid, dar ar putea exista un litigiu ntre asigurat iasigurtor n ceea ce privete suma de bani care trebuie pltit. De exemplu, n cazuln care apare un litigiu privind o polia de asigurare a locuinei, att asiguratul ct iasigurtorul aleg fiecare un evaluator competent. Cei doi evaluatori aleg un arbitru. n

cazul n care evaluatorii nu pot conveni asupra alegerii unui arbitru, o instan dejudecat va numi unul. Odata atins un acord ntre oricare dou dintre cele trei pri,atunci acesta devine obligatoriu pentru toate prile implicate.

5.5 Reasigurarea

Reasigurare este o alt funcie important a companiilor de asigurare. Reasigurare reprezinttransferul unei pri sau a ntregii capacitate asigurat iniial acceptat de un asigurtor ctre un altasigurtor. Asigurtorul care subscrie iniial se numete cedent. Asigurtorul care accept o parte sauntreaga poli de la compania cedent este numit reasigurtor. Suma din asigurare reinut desocietate cedent se numete reinerea net sau limita de retenie. Suma din asigurare cedat ctrereasigurtor este cunoscut sub numele de cesiune. Reasigurtorul la rndul lor poate obine oreasigurare de la un alt asigurtor. Acest lucru este cunosc

suport_primele9capitole

Documents

Transcript of suport_primele9capitole