Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

Rolul economiei sociale în incluziunea

financiară în Uniunea Europeană

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

1. Aspecte ale incluziunii financiare2. Actori ai economiei sociale cu rol în

incluziunea financiară

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

1. Incluziunea finaciară• Când vorbim despre incluziune financiară avem în vedere accesul

persoanelor din categoriile defavorizate la servicii financiare, indiferent de tipul acestora.

• Pentru economia socială avem în vedere mai multe aspecte :– Cauza situației de excluziune financiară– Accesul la servicii financiare – Locația geografică, apartenență – Statutul profesional etc.În funcție de aceste aspecte, există diferite forme de sprijin pentru incluziunea financiară, forme care în principal se bazează pe principiul mutualității.

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2. Actori ai economiei sociale cu rol în incluziunea financiară

- În abordarea incluziunii financiare, serviciile financiare de tip cooperatist (sens extins) sunt serviciile reprezentative în cadrul economiei sociale.

- Serviciile financiare de tip cooperatist include serviciile instituțiilor financiare (economisire, creditare și alte servicii financiare) acordate membrilor lor - după modelul cooperatist.

- În UE, din această categorie de instituții, găsim: uniunile de credit, băncile cooperatiste, societățile mutuale de asigurări, băncile mutuale de economii (mutual saving banks), building societies și altele

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.1. Uniunile de credit/ cooperativele de credit- Sunt cooperative care activează în domeniul financiar, deținute de

membri, not-for-profit, care furnizează servicii de economisire, de creditare și alte tipuri de servicii financiare pentru membrii lor

- Calitatea de membru are la bază pe o legătură comună, împărtășită de persoanele deponente și cele creditate, care aparțin unei comunități specifice, unei organizații, unei religii/confesiuni, aceleași profesii sau având același loc de muncă.

- finanțarea portofoliilor proprii de împrumut se face din depozitele și părțile membrilor lor, mai degrabă decât din atragerea de capital extern.

- Membrii acestora beneficiază de randamente mai mari la depozite, rate mai mici la credite și comisioane mai puține în medie.

- În câteva țări, acestea sunt limitate doar la a asigura împrumuturi personale, pe când în altele acestea pot acorda inclusiv împrumuturi către fermieri sau credite ipotecare.

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.1. Uniunile de credit - afiliereAn Tări

membreUniuni de credit

Membri

2011 12 2,321 8,127,381

2010 12 2,394 8,253,749

2009 12 2,418 8,501,975

2008 12 2,569 8,728,915

2007 11 2,671 8,244,253

2006 10 2,719 7,557,811

2005 11 2,863 6,704,674

2004 11 5,800 6,927,951

2003 11 5,817 6,232,379

2002 11 6,039 5,621,450

• La nivel modial, organizația reprezentativă este WOCCU, World Council of Credit Unions, din care fac parte aproximativ 196,000,000 membri, 51.000 entități din 100 de țări

• La nivel european, organizația reprezentativă este ENCU – European Network of Credit Unions, http://www.creditunionnetwork.eu

[1] http://www.woccu.org/

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.2. Uniunile de credit în Europa

[1] http://www.woccu.org/

M ENCU

TariNr. un. credit

Nr. membri Parti Depozite Parti si depoziteImprumuturi acordate

Rezerve CapitalCota de piata

da Belarus 20 2,538 12,250.37 794,592.99 806,843.36 849,610.70 50,452.17 1,031,693.59 0.04%

da Estonia 20 3,429 3,010,396.27 3,626,175.86 6,636,572.13 10,447,832.17 2,454,805.75 14,058,527.58 0.40%

daMarea Britanie

405 983,982 1,128,203,424.40 1,128,203,424.40 2,256,406,848.81 919,962,294.47171,946,470.521,372,090,184.2

02.44%

da Ireland494 3,070,000 14,558,793,058.79 450,271,950.27 15,009,065,009.07 6,941,206,941.21

2,460,502,460.50

17,378,917,378.92

72.20%

nu Letonia (a) 34 25,540 0.00 18,155,201.68 18,155,201.68 16,085,956.50 1,040,931.49 21,880,038.22 1.67%

nu Lituania62 124,383 58,182,348.19 454,125,857.78 512,308,205.97 307,503,542.14 2,818,274.60 537,280,181.21 5.04%

da Macedonia 1 7,055 0.00 3,084,727.29 3,084,727.29 4,007,180.61 1,895,073.98 5,223,589.42 0.49%

nu Moldova 364 137,342 1,558,890.00 16,197,630.00 17,756,520.00 32,382,130.00 9,191,580.00 38,794,960.00 4.30%

da Polonia59 2,315,324 0.00 4,242,520,255.28 4,242,520,255.28 3,187,151,464.09430,763,907.39

4,614,548,368.53

8.41%

daRomânia (a)

17 64,248 0.00 33,977,359.95 33,977,359.95 29,756,730.21 7,484,949.73 42,115,850.61 0.42%

da Rusia235 272,040 25,971,238.65 0.00 25,971,238.65 206,066,665.01 29,056,908.25 269,594,306.07 0.27%

da Ucraina610 1,121,500 12,228,768.39 148,367,586.71 160,596,355.10 281,312,834.32 18,573,378.16 340,302,356.75 3.51%

Total țări membre 1861 7,840,116 15,728,219,136.88 6,010,846,072.75 21,739,065,209.64 11,580,761,552.803,122,728,406.4

524,037,882,255.6

73.43%

Total alte țări 460 287,265 59,741,238.19 488,478,689.46 548,219,927.65 355,971,628.64 13,050,786.08 597,955,179.43 5.08%

TOTAL Europa (12) 2321 8,127,381 15,787,960,375.07 6,499,324,762.21 22,287,285,137.29 11,936,733,181.443,135,779,192.5

324,635,837,435.1

0 3.47%

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.2. Băncile cooperatiste• Băncile cooperatiste sunt instituții financiare mai mari, unele dintre acestea

fiind asimilate federațiilor uniunilor de credit, deși nu respectă în întregime cele 9 principii ale WOCCU.

• Asemenator uniunilor de credit, băncile cooperatitse sunt deținute de către clienți / membri și respectă principiul cooperatist un om un vot.

• Sunt reglementate atât de legislația bancară, cât și de cea cooperatistă. • Oferă servicii, cum ar fi depuneri și credite, atât membrilor cât și ne-

membrilor. • O parte dintre acestea se implică și pe piața de capital pentru a atrage

obligațiuni, bani și acțiuni. • Multe bănci cooperatiste sunt listate și pe bursă astfel, având astfel și

deținători de părți care nu sunt membri. Din aceste motive, o parte dintre aceste bănci sunt criticate că încalcă principiile cooperatiste, cel puțin în ceea ce privește sursa capitalului și sistemul decizional.

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.2. Băncile cooperatiste

• Organizația reprezentativă la nivel european este EACB - European Association of co-operative banks

• www.eurocoopbanks.coop• Statistici bănci cooperatiste

– active totale: 5.647.349 Euro– total depozite: 3.107.906 Euro– total împrumuturi 3.304.818

Euro

– Angajați 777.469 – Clienți 181.100.597– număr banci locale 3.874 – număr membri 50.438.374– cotă de piață depuneri 21,00 % – cota de piață împrumuturi

19,00 %

• spre deosebire de uniunile de credit, gradul de afiliere a băncilor cooperatiste este mai mare, ceea ce, în unele cazuri, duce la un transfer al luării deciziilor de la nivel local spre nivelul central.

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.3. Societăți mutuale și cooperative de asigurări

• Peste 3,000 societăți mutuale și cooperative de asigurări;

• Împreună cu filialele acestora, societățile mutuale de asigurări reprezintă mai mult de 60 % din numărul total de societăți de asigurări din UE

• Cotă de piață de aprox .25% in UE• Peste 150 mil.persoane asigurate,

reprezentând mai mult de o treime dintre europenii care beneficiază de servicii de asigurareservices.

• Angajator a aproximativ 300,000 de persoane.*

* Date preluate din Raportul Anual 2011 AMICE http://www.amice-eu.org/publications/annual_report.aspx

• Un asigurator mutual este o societate de asigurări deținută colectiv de către membrii săi și care acționează în interesul membrilor.

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.4. Microcreditarea• Microcreditul, asa cum este definit de către CE, este împrumutul sub 25.000 € acordat

pentru sprijinirea dezvoltării microintreprinderilor si auto-angajabilității. (http://www.european-microfinance.org)

• Acesta are un dublu impact: un impact economic, fiind un mijloc de creare de activitati geberatoare de venit, si un impact social, fiind un mijloc de inlcuziune socială și, prin urmare, de incluziune financiară a persoanelor.

În UE există 3 rețele de organisme de microrcreditare, și anume*: - Rețeaua europeană pentru microfinanțare (R.E.M. / E.M.N) care urmărește să

promoveze micorfinanțarea, micr-antreprenoriatul și auto-angajabilitatea prion sprijinirea organizațiilor de microfinanțare din UE (UNCAR este membru al acestei rețele – detalii pe http://www.european-microfinance.org)

- Centru de microfinanțare pentru statele Europei Centrale și de Est șa noilor state independente (MFC), o rețea a instituțiilor care sunt active în microfinanțare în Europa Centrală și de Est și în Asia Centrală

- Rețeaua Instituțiilor Financiare Europene pentru IMM-uri(NEFI) care reunește organizațiile specifice instituite de autoritățile publice pentru sprijinirea IMM-urilor

*http://ec.europa.eu/enterprise/policies/finance/borrowing/microcredit/

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

2.5. Alte forme

• În afara formelor menționate mai sus, avem în vedere și:– Buliding societies și cooperativele de locuințe – care oferă servicii de

creditare, dar pe bază de ipotecă, fiind asemănătoare în rest cu uniunile de credit, atât la organizare, cât și la membership, luarea deciziilorși serviciile oferite

– Băncile rurale – în EU aproape că au dispărut aceste forme de sprijinire a comunităților rurale, acestea existând în câteva țări ex-comuniste. Se organizează și funcționează asemănător cooperativelor de credit.

– Băncile mutuale de economii etc.

Proiect cofinanţat din Fondul Social European prin Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007- 2013 “ Investeşte în oameni!”

INSTITUTUL DE ECONOMIE SOCIALĂ

VĂ MULȚUMIM!

CONTACT WWW.IES.ORG.RO

• Adrian Secal - Coordonator IES adrian.secal@fdsc.ro