Proiect Practica Bogdan

7/28/2019 Proiect Practica Bogdan

1/11

Descrierea organizaiei

Banca Comerciala Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou

create i reorganizate dup 1989. Ea este o instituie special, ce poate fi considerat o

banc nou pentru c actul sau de nastere poart data de 1decembrie 1990, dar n acelai

timp, prin activitatea pe care o desfaoar n cadrul Bncii Naionale din care se

desprinde este deopotriv o banca cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost

foarte dificil. n afara unui act de identitate, unei bnci i mai sunt necesare un sediu

central, o reea de uniti, personal suficient, capital, clieni i o gam adecvat i tentant

de produse i servicii utile pentru aceti clieni.

Conducerea Bncii Comerciale Romne a reuit s aduc banca la parametrii deja

cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutailor ntmpinate,

B.C.R., bine condus, a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci

romneti.

n 1990, B.C.R. pleac la drum cu un colectiv de 5300 de angajai i 100 unitai n

reea, cifre care se dubleaz n primii 5 ani de activitate.

Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei

financiare a bncii.

La un capital social subscris de 12 miliarde lei n 1990, ncep sa se adaugefondurile constituite, adic, capitalul total crete n primii 5 ani de activitate la 577

miliarde lei.

La experiena acumulat se adaug o alta, nou, urmare a extinderii operaiunilor

specifice tranziiei i economiei de pia. Astfel, n acest interval de timp, banca s-a

dezvoltat att prin cresterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn

acum clientelei sale, ct i prin asimilarea rapid a unora noi, din care sunt de menionat:

-trecerea la creditarea pe termen mediu i lung pentru investiii;

-acordarea de credite n valut;

-deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de

operaiuni de schimb valutar;

-derularea operaiunilor de decontare, n numele clienilor, a activitailor de comer

exterior.

1


2/11

Interesul clienilor de toate ctegoriile pentru colaborarea cu B.C.R., evoluia

acestei clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc.

Unul din elementele calitative, de marc, adugat de banc l constituie activitatea

internaional.

Interdependena dintre pieele interne i externe a facut necesar adaptarea sistemului de

lucru al bncii la practicile bancare internationale. n prezent foarte multe societai

comerciale ii deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua B.C.R., i

apeleaz la ntreaga gama de servicii specifice acestor operaiuni.

Scurta i bogata istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare

deosebit paii facui n domeniul informatizarii. n 1990, toate lucrrile bncii erau

executate fr o tehnic de calcul adecvat, iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne

echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamica operaiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obinut extinderea funcionalitaii aplicaiilor

informatice destinate operaiunilor valutare, banca dispunnd n prezent de un sistem

modern de realizare n timp real a tranzaciilor internaionale care ofer facilitai de

generare, transmitere i reconciliere a mesajelor SWIFT.

Angajaii B.C.R., fie ei conducatori sau lucratori de toate categoriile, au construit

cu profesionalism i druire Banca Comerciala Romn, o banc aa cum este ea acum:

puternic, competitiv, eficient i deosebit de necesar i solicitat de un numar declieni de toate ctegoriile din economia naional i de ctre populaie.

Calitatea resurselor a reprezentat condiia esenial a tuturor succeselor obinute

pn n prezent i, din acest punct de vedere, lucratorul de banc se va plasa mereu

naintea oricarui alt factor important care poate condiiona viitorul B.C.R.

Perioada de desfurare a stagiului de practic

Perioada desfasurrii actvitii n cadrul Bncii Comerciale

Romane este din luna iulie 2008 pna n prezent.

2


3/11

Departamentul n care a fost efectuat stagiul de practic

Departamentul n care mi desfaor activitatea este

Departamentul de Control Credite Complexe din cadrul Direcei de

Operatiuni Retail pe postul de Specialist Operatiuni Retail.

Persoane de contact:

Coordonator: Andreea Adascalitei

Telefon:

Obiectivele asumate pentru stagiul de practic;

Obiectivele activitii desfasurate sunt cele stabilite n cadrul

departamentului prin Fisa Postului.

Un obiectiv principal este acela de asigurarea desfasurrii

activitii de control al creditelor introduse n analiz de catre

personalul de vnzari, n baza normelor i procedurilor n vigoare nfunctie de proiectele bancare desfsurate ca de exemplu: campanii pe

diverse produse de creditare cu diferite destinatii (credite de nevoi

personale), campanii de refinantare, credite ipotecare (standard);

proiecte de tipul Prima Casa (produse acordate cu garantii de stat).

Activitile desfasurate

Funcia de Specialist Operatiuni Retail implic sarcini privind

analiza dosarelor de credit ale clienilor in baza normelor si

procedurilor bancii, din punctul de vedere al veniturilor obinute,

garaniilor oferite bncii.

3


4/11

O alt activitate este reprezentat de ntocmirea documentaiei

necesare acordrii creditului contracte de credit, contracte de

ipotec, oferte, liste de verificri, referate de credit.

Un alt proces este format din monitorizarea produselor bancare

acordate n cadrul campaniilor n vederea efecturii de rapoarte

necesare la sfarsit de luna.

n urmatoarele pagini voi prezenta un exemplu pentru partea de

analiza a dosarelor de credit.

Prescurtari:

SOR = Specialist Operaiuni Retail

FO = Front Ofiice

BO= Back Ofiice

BC = SC Biroul de Credit SA

CCR = Consilier Client Retail

CRB = Centrala Riscurilor Bancare (baza de date externa a BNR)

SIBCOR = sistem informatic principal al bncii, care conine datele

clienilor, conturile acestora i conturile nostro/loro

SIGC = Sistem Integrat de Gestiune a Creditelor sistem informaticutilizat n vederea analizei i aprobarii solicitarilor de credit

Etape ale analizei creditelor complexe

1. SOR primeste documentaia din FO prin intermediul aplicaie

informatice. Acesta ncadreaz clientul pe baza verificarilor efectuate

n SIBCOR ntr-una din categoriile:

- Client cu istoric BCR:

a) persoan fizic, care primete venitul lunar pentru o perioada de cel

putin 6 luni ntr-un card de debit/cont curent BCR, n baza unei

convenii de alimentare salarial ncheiat de banc cu un angajator;

b) persoan fizic care:

4


5/11

- figureaz n ultimele 365 zile cu cel putin un credit contractat la BCR,

cu un istoric de rambursare de minim 6 luni,

- nu nregistreaza restante n prezent,

c) salariai BCR.

- Client fr istoric BCR: persoan fizic care nu se ncadreaz n nici

una din definiiile clientului cuistoric BCR.

2. SOR trebuie s solicite, consulte i analizeze raportul CRB, att

pentru mprumutat, ct i pentru celelalte persoane implicate n

dosarul de credit pentru a:

- determina angajamentele asumate de client fa de alte instituii de

credit;

- ajusta (daca este cazul) gradul de ndatorare interimar al

solicitantului, obinut dup verificarea la BC

- verifica condiiile de eligibilitate

3. SOR stabilete gradul final de ndatorare, pe care banca considera

c l poate lua n calcul la determinarea capacitaii de rambursare a

clientului/familiei sale.

4. Pentru a verifica conditiile de eligibilitate ale solicitantului i

coplatitorilor SOR utilizeaza nclusiv urmatoarele baze de date internei externe: SIGC,SIBCOR, BC, CRB, lista companiilor suspecte (n

numele crora s-au emis acte false).

5. n baza informaiilor obtinute prin verificarea CRB, precum i pentru

a

verifica analiza efectuat de FO, SOR verific din nou condiiile pe care

solicitantul i coplatitorul(ii), precum i soia/soul acestuia, trebuie sa

ndeplineasc, astfel:

a. au avut un comportament corespunzator n relaia cu banca/alte

instituii de credit/teri (au beneficiat de credite pentru a caror

rambursare nu a fost necesara executarea garaniilor, pentru care

societatile de asigurare mpotriva riscului financiar de neplat nu au

acordat o despagubire);

5


6/11

b. nu are (au)/nu a (au) avut credite scoase n afara bilanului;

c. nu figureaza cu documente/declaraii/informaii cu inadvertene i

nu au svrit fraude n legatur cu un produs tip credit BC, CRB

d. nu nregistreaz la data analizei cererii de credit i pe parcursul

ultimului an calendaristic obligaii de plata restante cu un serviciu al

datoriei mai mare de 90 zile (excluiv)

e. prezint garanii, reale i/sau personale acceptate de banca, la

nivelul stabilit prin reglementari nterne specifice;

f. fac dovada existenei avansului (aportului propriu minim solicitat de

banca, conform fisei de produs)

g. prezinta venituri din dividende de la o societate care nu

nregistreaz ntrzieri mai mari de 90 zile (exclusiv) la CRB, la data

analizei cererii de credit;

h. nu nregistreaz creteri de salariu mai mari de 100%.

i. nu mplineste varsta de 70 de ani nainte de ultima scadenta a

creditului att pentru creditele simple ct i pentru creditele

complexe.

6. Dup parcurgerea etapelor prezentate mai sus, se efectueazaurmatoarele activitati:

a) ncadrarea clientului ntr-una din categoriile client cu/far istoric

BCR;

b) realizarea i verificarea analizei tip scoring a clientului;

c) realizarea modelului economic;

d) determinarea profilului de risc al clientului i a gradului final de

ndatorare a clientului (acceptat de banca);

e) determinarea serviciului curent al datoriei al solicitantului (numr de

zile ntrziere nregistrat la data analizei cererii de credit fa de BCR);

f) determinarea expunerii totale a bancii fa de client/grupul de clieni

aflat n relatii speciale;

g) verificarea credibilitatii clientului;

6


7/11

h) ndeplinirea condiiilor de eligibilitate;

SOR are obligaia de a verifica urmatoarele surse independente pentru

a proba veridicitatea informatiilor oferite de ctre solicitant/coplatitor(i)

i pentru a obine noi informaii despre angajator, cu privire la

documentul care atesta realizarea de venituri i cartea de

munc/contractul de munc (dac este cazul), dup cum urmeaza:

6.1. Pentru toti clienii care solicit credite complexe, indiferent de

valoarea creditului:

a. Registrul Comertului (www.onrc.ro ). Scopul consultrii este de a

verifica informaiile oferite n adeverinta de salariu i cartea de munc/

contractul de munc i de a obtine noi informaii despre angajator.

SOR verific: situaia firmei; numele i numarul de nregistrare al firmei

la Registrul Comerului.

SOR va avea obligaia de a respinge cererea de credit daca firma la

care lucreaz solicitantul/coplatitorul(ii) se afla n una din urmatoarele

situaii: faliment; lichidare; dizolvare; radiere sauinsolventa.

b. SOR are obligaia de a verifica urmatoarele: adresa societii,

numrul / numerele de telefon i reprezentantul societii.Pentru confirmarea calitaii de angajator i pentru obinerea de

informaii suplimentare (datele de contact ale angajatorului, respectiv

adresa i numarul de telefon), SOR trebuie sa utilizeze n primul rand

informaii le din SIBCOR (ex. date: referitoare la clienii corporate,

alimentari salariale etc.) i, n cazul n care aceasta sursa nu ofera

informaii le necesare sa consulte alte situri cu baze de date.

Verificarea surselor menionate mai sus se face pn la momentul

identificarii, dintruna din sursele independente, a datelor necesare

confirmarii informaii lor furnizate de ctre solicitant/coplatitor(i).

6.2. Pentru toti clienii fara istoric BCR care solicita credite complexe

de valoare mai mare de pragul stabilit in procedurile in vigoare:

Ministerul Finantelor (www.mfinante.ro). Scopul consultarii este de a

7


8/11

verifica informaii le oferite n adeverinta de salariu i cartea de

munca/contractul de munca i de a obtine noi informaii despre

angajator. SOR verifica:obiectul de activitate al firmei; adresa;

numarul de telefon; numarul de angajati. Verificarea adresei i a

numarului de telefon se face pe pagina "companii". Informaii

referitoare la obiectul de activitate i numarul de angajati pot fi

accesate pe pagina aferenta bilantului firmei. Daca bilantul firmei este

disponibil i poate fi accesat, aceste ultime doua informaii vor fi

verificate de catre SOR.

6.3. Pentru toti clienii fara istoric BCR care solicita credite complexe

de valoare mai mare de n scopul verificarii adresei, punctelor de

lucru, numerelor de telefon de contact pentru confirmarea telefonica a

datelor, SOR trebuie sa utilizeze site-ul oficial al firmei (daca exista). n

cazul n care aceasta sursa nu este disponibila, SOR verifica existenta

i credibilitatea numarului/numerelor de telefon furnizat(e) n

adeverinta de salariu i cartea de munca/contractul de munca i pentru

a obtine noi informaii despre angajator, precum i pentru a verifica

numarul de telefon fix menionat de client n cererea de credit (daca

este cazul). Verificarea surselor menionate mai sus se face pana lamomentul identificarii, dintr-una din sursele independente, a datelor

necesare confirmarii informaii lor furnizate de ctre

solicitant/coplatitor(i).

6.4. Pentru clienii cu i fara istoric BCR care solicita credite complexe

de valoare mai mare de pragul precizat proceduri n scopul verificarii

datelor furnizate n documentele care atesta venitul i pentru a obine

informaii noi despre angajator, se solicita n mod obligatoriu

confirmare telefonica.

6.5.1. SOR trebuie sa utilizeze numarul de telefon obtnut din surse

independente. Contactarea telefonica se va realiza de 4 ori pe

8


9/11

parcursul a urmatoarelor maxim 24 ore de la primirea solicitarii de

credit n cadrul DOR,. n lista de verificare se va completa: numarul de

telefon utilizat i persoana care a confirmat/infirmat telefonic datele

furnizate de client.

6.5.2. n situatia n care nu se obine contactarea telefonica a

angajatorului n vederea confirmarii datelor, SOR va meniona n

documentul "Lista verificari baze de date", pe proprie raspundere

motivele neefecturii contactrii telefonice.

6.5.3. Consemnarea acestei aciuni se va realiza de ctre SOR n

rubrica "Comentarii" din documentul Lista verificari baze de date".

6.6. SOR verifica documentele de proprietate i stabileste daca este

necesar avizul de legalitate. n acest caz, SOR transmite via e-mail

Directiei Juridice solicitarea motivata impreuna cu documentele de

proprietate a bunului propus n garanie, n vederea obinerii avizului

de legalitate.

6.6.1. Consilierii juridici din cadrul DJ vor elabora, scana i transmite

electronic avizul de legalitate ctre SOR.

6.6.2. Concomitent cu solicitarea avizului de legalitate, SOR prezint(via e-mail) Directiei de Garantii lista bunurilor ce urmeaza a fi

evaluate i solicita (via e-mail) evaluarea (intern/externa)

bunului/bunurilor adus(e) n garanie.

6.6.3. Directia de Garantii va asigura furnizarea raportului de evaluare

ntocmit conform reglementarilor n vigoare i n termenul stabilit prin

acestea.

6.7. SOR completeaza i semneaza referatul de credit. SOR ntocmeste

referatul de credit n care mentioneaza obligatoriu urmatoarele:

a) expunerea totala a bancii fata de grupul de clieni aflati n legatura

(n echivalent EUR la cursul valabil n data efectuarii analizei tip

scoring), defalcata numai pentru participantii n dosarul de credit,

9


10/11

precizand: numele titularului de cont, tipul produsului de credit, soldul

contului de credit i legatura cu debitorul unic.

b) ndeplinirea conditiilor de eligibilitate stabilite n reglementarile

nterne ale bancii (norma metodologica, fisele de produs, prezenta

procedura).

c) rezultatul efectuarii listei de verificari ntocmita de ctre SOR.

6.8. De asemenea, SOR trebuie sa realizeze urmatoarele :

a. sa verifice informaii le introduse de CCR n aplicatia informatica

SIGC;

b. sa verifice i sa corecteze daca este cazul analiza tip scoring

efectuata de CCR, datele care determna rezultatul modelului

economic i expunerea grupului de persoane aflate n relaie;

c. sa modifice informaii le introduse eronat n aplicatia informatica

SIGC, de ctre CCR, n special cele referitoare la: expunerea grupului,

ratele de credit existente, serviciul datoriei fata de BCR, calculul

venitului (ajustari);

d. sa verifice existenta documentelor aferente facturii de utilitati;

e. sa actualizeze n Neural telefonul angajatorului obtnut dintr-o sursandependenta;

f. sa verifice conditiile de eligibilitate ale clientului stabilite prin Fisele

de produs.

6.9. SOR primeste nota de verificare garanii/avizul de legalitate i

raportul de evaluare, ntocmeste referatul de credit, ntocmeste

contractele de credit, contractele de garanii (draft), inclusiv contract

de cesiune a drepturilor de ncasat din polita de asigurare (draft),

transmite cererea de credit spre aprobare/respingere. Toate

documentele ce completeaza dosarul de credit vor fi scanate i atasate

aplictia informatice SIGC;

10


11/11

6.10. Dup finalizarea activitatilor la nivelul SOR\, acesta are obligatia

sa transmita cererea de credit ctre CCR:

a. aprobat;

b. n reexaminare, cu menionarea n mod obligatoriu a motivului de

reexaminare

c. respinsa, cu menionarea n mod obligatoriu a motivului de

respingere.

Acestea au fost etapele obligatorii de parcurs n analiza

documentatiei de credit cu garanii reale conform normelor

metodologice i Procedurilor interne.

Observaii i concluzii.

Pe parcursul acestei perioade de activitate am avut parte de mai multe training-uri

organizate n cadrul departamentului pe grupuri de lucru sau individual. n fiecare proiect

bancar pe parcursul implementrii lui au loc o serie schimbari att a normelelor i

procedurilr bncii, cele datorate schimbarile impuse de BNR, de actuala criz financiar

ct i n componena echipelor de lucru.Un proiect major din cadrul departamentului n care mi desf or activiteatea este

cel de centralizare a activit ii de control. Astfel n vederea unei mai bune organizri se

are n vedere coptarea activitt lor de control efectuate din teritoriu spre o mai buna

monitorizare si a unui control mai eficient. Alte proiecte din cadrul departamentului la

care sunt implicat se refer i la implementarea unor noi solu ii informatice pentru care se

coopereaza cu Departamentul de Informatica n vederea testrii aplica iiolor i oferirea de

feed-back asupra lor. Prin implementarea acestor solu ii informatice se asigur o

dezvoltare mult mai rapid a activita ilor din cadrul departamentului incluznd activita i

mult mai complexe, timpul de raspuns al activitatilor desfasurate fiind mult mai mic iar

riscul apariiei unor greeli diminuat.

11

Proiect Practica Bogdan

Documents

Transcript of Proiect Practica Bogdan