122754497 Piata Asigurarilor in Romania

7/28/2019 122754497 Piata Asigurarilor in Romania

1/64

1

Cuprins:

Introducerepag.2

Capitolul I. Piaa global a asigurrilor

1.1.Noiune, caracterizare..pag.4

1.2.Contractul de asigurare...pag.101.3. Factori care au favorizat evoluia rapid a pieelor de asigurripag.11

1.4.Evoluii ale pieei internaionale de asigurri..pag.14

1.4. 1.Asigurrile n Europa..pag.18

1.4.2.Alte piee reprezentative...pag.25

Capitolul II.Piaa asigurrilor n Romania

evoluii i perspective n contextul crizei economice-

2.1.Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia...pag.292.2. Dinamica asigurrilor n Romnia n perioada2007-2010 pe clase de asigurri

2.2.1.Asigurri de via.pag.37

2.2.2. Asigurri generalepag.42

2.3. Perspective de evoluie a pieei asigurrilor din Romnia n contextul crizei

economice mondiale..pag.48

Capitolul III . Concluzii i propuneri.pag.58

Bibliografiepag.64


2/64

2

Introducere

Sectorul asigurrilorcontribuie la creterea economic, att ca intermediar financiar,

ct i prin funcia sa de furnizor i identificator de transfer de risc, astfel realiznd un controleficient al riscului i mobiliznd economiile populaiei. De-a lungul ultimilor decenii a existat

o cretere rapid a pieei asigurrilor, mai ales pe pieele n dezvoltare (emergente), datorit

liberalizrii financiare i integrrii, ceea ce a ridicat ntrebri privind impactul acestui sector

asupra creterii economice. Un volum impresionant de literatur teoretic a fost consacrat

modului n care sistemele financiare influeneaz deciziile de economisire i de investiii i

implicit ritmurile de cretere economic pe termen lung prin urmtoarele funcii :

- exercitarea guvernanei corporative;- comercializarea, diversificarea i controlul riscului;

- mobilizarea i plasamentul economiilor;

- conductor al schimburilor de bunuri i servicii;

- atenuator al consecinelor negative pe care ocurile aleatoare le pot avea asupra

investiiilor de capital.

Intermedierile financiare ntrein dezvoltarea economic prin mbuntirea acestor

funcii, ameliornd friciunile pieelor, cum ar fi costurile dobndirii informaiilor, realiznd

tranzacii i ntrind contracte, respectiv permind mediului economic s aloce resurse

(economii) ctre investiii, ntr-un mod mai eficient.Efectele pozitive ale dezvoltrii financiare

sunt croite de politicile macroeconomice, legi, reglementri, infrastructuri financiare i

ntrirea normelor aplicate de-a lungul rilor i timpurilor.

Asigurrile pot contribui la creterea economic n urmtoarele moduri: funiznd

stabilitate financiar, facilitnd tranzaciile i comerul, ncurajnd acumularea de capital nou,

realiznd o mai bun alocare a capitalului intern, ajutnd la reducerea sau atenuarea

pierderilor. n plus, este de dorit s existe diferite efecte asupra creterii economice i din

partea asigurrilor de via sau non-via (proprietate - obligaii), date de faptul c aceste dou

tipuri de produse asigur gospodriile i corporaiile fa de diferite feluri de riscuri, care

afecteaz activitatea economic n diferite modaliti. Mai mult, companiile de asigurri de

via faciliteaz investiiile pe termen lung, mai curnd dect cele pe termen scurt, ca n cazul

companiilor de asigurri non-via.

Lucrarea de fa analizeaz piaa asigurrilor din ara noastr, este structurat pe trei

capitole, astfel: Capitolul unu abordeaz conceptul de asigurare din punct de vedere teoretic,


3/64

3

fiind concentrate pe noiuni generale despre asigurri, contractual de asigurare, evouii pe

piaa asigurrilor.

Capitolul doui este intitulat-Piaa asigurrilor din Romnia, evoluii i perspective n

contextual crizei economice- i analizeaz apariia sistemului de asigurri n ara noastr,

dinamica asigurrilor cuprinse n perioada 2007-2010, ct i perspective de evoluie a pieeide asigurri n contextual crizei economice mondiale. Acest capitol se ncheie cu o analiz

comparativ de dinamic i structur a sistemelor de asigurri din Europa i Romnia.

Lucrarea se ncheie cu capitolul intitulat - Concluzii i propuneri-, n cadrul cruia

sunt desprinse principalele concluzii din analiza realizat pe parcursul lucrrii, ct i

propuneri de revitalizare a sistemului de asigurri din ara noastr.


4/64

4

Capitolul l

Piaa global a asigurrilor

1.1.Noiune, caracterizare

Totalitatea tranzaciile interne i internaionale de asigurri i reasigurri formeaz n

ansamblu piaa internaional de asigurri. Asigurarea exprim n principal o protecie

financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse

riscuri.1

Datorit faptului c existent o mare diversitate de tipuri i categorii de afaceri i

asigurrile i reasigurrile care le nsoesc prezint un grad mare de eterogenitate. Astfel i

tranzaciile internaionale cu asigurri se fac n mai multe piee, concentrate n marile centre

financiare ale lumii. Pieele de asigurri reprezint cteva particulariti determinate deexistena unor anumite societi de asigurri , a preponderenei anumitor tipuri de tranzacii, a

unui anumit mod de funcionare a acestora, a unor anumite cutume i nu n ultimul rnd a

mrimii acestor piee.

Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt influenate de reglementrile interne ce in

de fiecare ar n parte. Piaa internaional se suprapune peste cea local (naional) atunci

cnd o companie multinaional nfiineaz filiale ale sale n diferite piee locale unde subscrie

riscuri sau cnd subscrie riscuri la sediul su, riscuri localizate n alte ri. Aceste servicii leofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de afaceri este denumit

business transfrontiere.

Comerul cu asigurri este unul redus n comparaie cu cheltuielile mondiale cu

primele de asigurri i cu tranzaciile internaionale din alte domenii. Cota care revine

asigurtorilor strini difer de la o ar la alta, n ultimii ani acestea au crescut att datorit

liberalizrii pieelor diferitelor ri, ct mai ales achiziiilor i fuzionrilor asigurtorilor de pe

diferite piee. Creterile pieei internaionale n diverse ri este limitat de mentalitateapopulaiei, care prefer s ncheie asigurri cu societile locale, cunoscute sau de unele

reglementri discriminatorii pentru asigurtorii strini.2Creterea cea mai mare a tranzaciilor

de asigurri a avut loc n ultimii 20 de ani.

Clasificarea asigurrilor:3

1. n funcie de natura raporturilor juridice de asigurare:

1 Cornelia Tureac,Introducere n asigurri, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009, pag 112 Gheorghe Bistriceanu,Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006, pag.523 Cornelia Tureac,Asigurri,Editura Zigotto, Galai, 2008, pag.43


5/64

5

-asigurare prin efectul legii (obligatorie) - nu necesit acordul de voin al persoanei

fizice i juridice implicate

-asigurarea contractual(facultativ)

2. n funcie de asigurat:

-asigurri de bunuri (mrfuri, mijloace de transport, cldiri)-asigurri de persoane (altele dect cele de via)

-asigurri de rspundere civil (pagube produse prin accidente de autovehicule)

-asigurri de riscuri financiare (pentru credite, pentru pierderea profitului)

3. n funcie de natura riscurilor:

-asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren,

trsnet)

-asigurri pentru riscuri cu caracter social politic (rzboi, greve, etc.)-asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor(spargere, mucegire, alterare)

4. n funcie de teritoriul sau zona geografic:

-asigurri interne sunt atunci cnd toate elementelor contractului (asigurat, asigurator,

risc, obiect) sunt n graniele unei ri

-asigurri externe sunt atunci cnd cel puin un element contractual se afl n afara rii.

Coninutul amplu i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu

toate acestea, ele au anumite elemente comune:

Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau

juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti

subieci sunt: 4

asiguratorulreprezintpersoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul

primei de asigurare ncasate de la asigurai, si asum rspunderea: de a acoperi pagubele

bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma

asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti

despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde, n baza legii, fa de alte

persoane;

asiguratul acesta poate fi: persoana fizic sau juridic ce, n schimbul primei de

asigurare platite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale

sau accidente, ori persoana fizic ce se asigura mpotriva unor evenimente care pot sa apar

n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejuduciul pe care l

poate produce unor tere persoane.

4 Gheorghe Bistriceanu,Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006,pag87


6/64

6

n cadrul asigurrilor de bunuri apare ca asigurat persoana fizic i persoana juridic,

n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.

contractantul asigurrii este acea persoan fizic sau juridic ce poate ncheia

asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (un agent economic poate sa ncheie

asigurarea pentru salariaiii sitransportai la i de la locul de munc). n general, noiunilede contractant si beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de

bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant si de beneficiar al asigurrii. La

asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit

paguba.

beneficiarul asigurriieste acea persoan care are dreptul sa ncaseze asigurarea sau

despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care

beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face ncursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin

testament. Astfel, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De

asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu

drepturi difereniate.

Obiectul asigurrii5poate fi reprezentat de:

a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n

favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc

pagube, prejudicii bunurilor asigurate;

b. persoaneacestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz

persoanei fiziceca asiguratsau unei tere persoaneca beneficiar n asigurareplata

sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;

c. raspunderea civilasiguratorul ia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul

le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un

prejudiciu.

n cadrul asigurrii de bunuri, interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei

cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect

valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi

pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. De aici reiese c interesul asiguratului trebuie s

aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.

n cadrul asigurrii de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau

riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune

pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung.

5 Cornelia Tureac,Asigurri,Editura Zigotto, Galai, 2008, pag.49


7/64

7

n cazul asigurrilor de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui

responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului

pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este raspunztor.

Riscul - aceast noiune este esenial si caracteristic n ansamblul elementelor generale ale

asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentincert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viata,

etc.Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental

(fora major, incendiu etc) sau cu caracter permanent (uzura). Riscurile pot fi provocate, de

asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor

economice etc.

Riscul asigurabil reprezint fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau

evenimente care, odata produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteascasiguratului despgubirea sau suma asigurat.

Noiunea de risc asigurabil comport mai multe sensuri:

- risc asigurabil, acesta este folosit n sensul de probabilitate de producere a

evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare

pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.

- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele

fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).

n cadrul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar

posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau pariala a capacitii de

munc a asiguratului.Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.

Riscul asigurat mai poate fi interpretat si n sensul de mrime, dimensiune a

rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi

cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ

urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, sa fie posibil, cu o

anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare,

pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate

constitui nici mutualitatea necesara formrii unui fond de asigurare de dimensiuni

corespunztoare

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmplator;

nregistrarea fenomenului s se poata realiza n evidena statistic. Existena unor date

referitoare la producerea riscului pe o perioada ct mai ndelungat, permite stabilirea,


8/64

8

cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului si, implicit, a primei de

asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului

asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.Evaluarea n vederea asigurrii este acea operaie prin care se stabilete valoarea

bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceasta valoare este necesar s fie stabilit

n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-

un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea

duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu

permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi

ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoareabunului respectiv, care este nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de

vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.

Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de

bunuri.

Suma asigurataa cum rezult din contractului de asigurare, este acea parte din

valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii

fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a

rspunderii asiguratorului si ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.

n cadrul asigurrilor obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta

fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. n

cazul celor facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia

ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n

funcie de nelegerea dintre asiguratori asigurat. 6

Prima de asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta

s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cadrul producerii riscului

asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri

prevzute prin dispoziiile legale.Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma

asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. suma asigurat (sau 1000 u.m.).

Durata asigurriireprezint aceaperioad de timp ct exist raportul de asigurare

ntre asigurat si asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata

asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de

6 Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general acontractelor de asigurare, Editura Sfera Juridic,2007, pag.132


9/64

9

asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurarile de viadurata este mai extins

(5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de

asigurare.

Paguba sau daunaexprim pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,

ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nupoate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate

fi:

- totalbunul a fost distrus n ntregime;

- parialpierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

Despgubirea de asigurare reprezint acea sum de bani pe care asiguratorul este

obligat s o plateasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.

Despgubirea nu poate depi suma asigurat si este mai mic sau egal cu valoareapagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la

acoperirea pagubei.

n cadrul practicii curente se utilizeaza trei principii valabile la acordarea

despgubirii:7

principiul rspunderii proporionalereprezint urmtoarele: despgubirea este stabilit n

aceeai proporie fa de paguba n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului

asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat,

atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a

pagubei totale este mai redus (la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este

considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La

acest principiu, raportul dintre suma asigurat si valoarea bunului nu mai influeneaz

nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiza) este caracterizeazat prin faptul c

despgubirea se acord numai dac paguba depeste o anumit valoare prestabilit.

O parte din pagub va cadea n rspunderea asiguratului, numita franchiz. Aceasta poate fi:

- atinsa sau simplcaz n care asiguratorul acoper n ntregime paguba, pna la nivelul

sumei asigurate, daca aceasta este mai mare dect franchiza;

- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de

volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franchiza.

7 Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general acontractelor de asigurare, Editura Sfera Juridic,2007, pag.138


10/64

10

Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se

ncadreaza n limitele franchizei.

1.2.Contractul de asigurare

Legea asigurrilor consider contractul de asigurare ca fiind acel contract prin care

asiguratul se oblig s plateasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producereaacelui risc, sa plteasca asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n

limitele i la termenul convenit.

Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice8:

caracter consensual, acesta formndu-se prin simplul acord de voin al prilor.

Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin poli sau certificatul

de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia

contractul; caracter sinalagmaticprile din contract au obligaii reciproce, interdependente una

fa de cealalt, si anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc

primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s acopere riscul prin despgubire;

caracter aleatoriu deoarece c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un

eveniment viitor, nesigur, incert;

caracter oneros deoarece c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor

interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat

durata de valabilitate a contractului;

caracter succesiv - contracul de asigurare are o realizare n timp variabil, n funcie de

forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc.

Contractul de asigurare comport valenele unui contract de aderare: formalizarea

clauzelor din contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le

accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n

discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie

remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional,

organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de

asigurare, prin coninut si structur, n anumite coordonate juridice de fond i form.

Contractul de asigurare este un contract unic n raport cu ntreaga perioada de

asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea

contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul ca, contractul de asigurare este

guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea

primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.Contractul de asigurare

8 Idem,pag 143


11/64

11

implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii,

apoi n legatur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de

alt parte din partea asiguratorului n legtura cu: clauzele impuse, rspunderea asumat,

modul de evaluare a pagubelori stabilirea despgubirii.

nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: polia de asigurare, contractde asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz:

nominal;

la ordin sau

la purttor.

Contractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare, de riscurile

asigurate i de caracterul asigurrii.

1.3. Factori care au favorizat evoluia rapid a pieelor de asigurriDezastrele naturale, problemele de sntate au reprezentat totdeaunapreocupri pentru

indivizi i societi. Riscurile asociate acestora genereaz strategii individuale de precauie.9

Factorii care au formatbaza evoluiei rapide a pieelor de asigurri sunt:

creterea economic a rilor industrializate dup al doilea rzboi mondial, progresul

tehnico-economic i dezvoltarea socio-uman n toate aspectele au generat noi necesiti

care au trebuit satisfcute,

schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe zone ale lumii:

- mulumit apariiei unor asigurtori noi n diferite ri ale lumii i datorit capacitilor

reduse de preluare a riscurilor i a lipsei de experien au fost obligai s apeleze la

reasigurtori internaionali att pentru consultan ct i pentru tranzacii de reasigurri;

- au aprut sau i-au consolidat poziia diferite piee mari care treptat au devenit

internaionale. Piaa a fost dominat de companii de profil din: Anglia, Germania, Elveia,

Frana, SUA, Japonia;

- au aprut societi de asigurare n fiecare ar n care s-a liberalizat piaa de asigurri, au

aprut piee noi n special n zone libere sau n ri care ofer faciliti fiscale;

- au aprut i societi preponderent de reasigurri.

mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe:

- aceasta a mpiedicat companiile internaionale s-i desfoare activitatea ca asigurtori

direci pe pieele internaionale;

- au fost obligate s-i desfoare activitatea cu tranzacii de reasigurare datorit absenei

reglementrii stricte n materie;

9 FlorianNu,Asigurri i protecie social, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009, pag.9


12/64

12

- creterea lent a evoluiei primelor de asigurare, din asigurrile directe, n comparaie cu

cele din reasigurri au dus la situaia ca muli asigurtori sau instituii financiare s

investeasc din considerente economice, n companii de reasigurri.

globalizarea serviciilor financiare, n general, i a serviciilor de asigurri n special:

-n ultimii ani au avut loc numeroase uniri ntre grupuri bancare i de asigurri, rezultndadevrai coloi financiari a cror valoare de pia crete nentrerupt.

Topul instituiilor financiare din Europa, dup valoarea de pia n anul 2008 se prezenta

astfel:

Tabelul 1. Top instituii financiare

Numr

curent

Denumire Valoare de pia

MLD. EURO

1 HSBC 129,22 SANTANDER 72,8

3 BNP Paribas 56,1

4 UniCredit 49,2

5 Royal Bank of Scotland 46,6

6 UBS 43,8

7 SocGen 39

8 Credit Suisse 36,89 Deutsche Bank 30,9

10 Generali 29

(Sursa: ING Barings, 2008)

Figura 1. Cote depia

Banca britanic HSBC se menine pe primul loc n clasamentul bncilor europene,avnd - la sfrsitul anului - o valoare depia de 129,2 mld. euro, n scadere fa de cele 157,9

24%

13%

10%9%9%

8%

7%

7%

7% 6%

cota pia %

HSBC SANTANDER PARIBAS

UNICREDIT ROYAL BANK S UBS

SOCGEN CREDIT SIUSSE DEUTSCHE BANK


13/64

13

mld. euro, ct se nregistra 2007. HSBC a raportat anul trecut o scdere de 30% a profitului

net aferent primelor ase luni ale anului, acesta ajungand la 7,7 mld. dolari (4,8 mld. euro),

fa de 10,9 mld. dolari (8 mld. euro), cat s-a inregistrat n perioada ianuarie-iunie 2007.

Poziia secund a clasamentului care este dominat de bncile britanice, franceze,

italiene ielveiene - este ocupat de banca spaniol Santander, cu o valoare de pia de 72,8mld. euro. Banco Santander a facut parte din consoriul care a achiziionat n anul 2007 ABN

Amro, pentru 72 miliarde euro.

Urmtoarele locuri din top cinci sunt ocupate de BNP Paribas, UniCredit i Royal

Bank of Scotland, bnci care au o capitalizare de 56,1 miliarde euro, 49,2 miliarde euro,

respectiv 46,6 miliarde euro. Aceti coloi financiari au tendina de concentrare a ofertelor

internaionale, ei vor determina o dominaie i mai puternic i vor ajuta la dezvoltarea pieei

viitorului cu noile sale reguli.Intermediarii financiari de succes au ctiguri mai mari din investiiile lor, deoarece

sunt mai bine pregtiidect depuntorii n aprecierea unor credite, dac sunt bune sau nu,

ceea ce face ca pierderile acestora datorate seleciei averse s fie limitate. De asemenea,

ctigurile lor sunt mari i datorit dezvoltrii sistemului de monitorizare a debitorilor si,

ceea ce face s fie redus riscul indus de ctre hazardul moral.

Contribuia intermediarilor financiari la eficientizarea alocrii resurselor de capital n

cadrul sistemului financiar internaional este evident. Chiar dac n prezent sistemul de piee

tinde s devin din ce n ce mai integrat sub impactul iminent al globalizrii, rolul

intermediarilor pe pia nu tinde s devin unul marginal (teoretic o pia global integrat i

eficient presupune o transparen i o lichiditate mai mare) ci dimpotriv, asistm la o

continu restructurare i realiniere la nevoile de finanare ale operatorilor pe pia.

Globalizarea pieelor financiare i integrarea acestora nu trebuie neleas ca o form de

eliminare de pe pia a intermediarilor ci ca un procescomplex n care presiunea concurenial

i pune amprenta asupra modului de abordare a mecanismelor financiare.

Succesul unei astfel de operaiuni de intermediere este remarcabil, ca urmare,

majoritatea tranzaciilor financiare se realizeaz cu ajutorul acesteia. Intermediarii financiari

ocup un rol important n dezvoltarea eficienei economice deoarece ajut la o mai bun

canalizare a fondurilor de la cei care au economii la cei care au nevoie de bani. Fr un

sistem de intermediere funcional, o economie nu poate funciona normal.

Implicarea intermediarilor n desfurarea relaiilor financiar-valutare internaionale este

diferit:


14/64

14

Tabelul 2.Implicarea intermediarilor n desfurarea relaiilor financiar-valutare

Intermediarul Local Internaional

Bncile comerciale 30 % 40 %

Societile de asigurare 15 % 20 %

Fondurile private de pensii 13 % 3 %Casele de economii i mprumuturi 12 % -

Fondurile de investiii 10 % 5 %

Bnci de investiii 10 % 15 %

Companii de finanare 5 % 20 %

Bnci de economii 3 % -

Uniuni de credit 2 % -

(Sursa, buletin CEA)Aa cum se poate analiza din acest tabel, att la nivel local ct i la nivel internaional

bncile comerciale i societile de asigurare au un rol dominant pe pieele financiare

internaionale. n acelai timp se poate remarca rolul marginal al bncilor de economii sau

uniunile de credit n derularea operaiunilor financiare internaionale. Evident c situaia nu

poate fi generalizat la toate pieele financiare, gradul de dezvoltare i integrare al acestora

fiind diferit.

Aadar,complexitatea operaiunilor financiare internaionale, gradul ridicat de risc iimperfeciunile pieelor financiare au condus la apariia i dezvoltarea unui numr mare de

intermediari financiari specializai care i-au diversificat n permanen serviciile i

instrumentele pe care le ofer.

1.4.Evoluii ale pieei internaionale de asigurri

n decursul ultimilor15 ani, ponderea diferitelor piee de asigurri au cunoscut unele

modificri strns legate de dezvoltarea economic.Astfel se constat creterea volumului de

prime att pe total ct i pe fiecare pia, dar mai ales creterea volumului primelor de

asigurare n Asia, o dat cu dezvoltarea continentului Asiatic:

Tabelul 3. Volumul de prime ncasate

VOLUMUL PRIMELOR NCASATE (miliarde USD)

2003 2007 2008

EUROPA 164 460 675

ASIA 124 334 647

AMERICA DE NORD 318 514 689

ALTELE 26 48 95


15/64

15

TOTAL 632 1356 2106

EUROPA 25,9% 33,9% 32,0%

ASIA 19,6% 24,6% 30,7%

AMERICA DE NORD 50,3% 37,9% 32,7%

ALTELE 4,1% 3,5% 4,6%(Sursa, buletin CEA)

Volumul n total de prime ncasate de companiile de asigurri, n perioada 2003-2008

a sporit de circa 3 ori . Principalele piee care determin mersul asigurrilor mondiale sunt

cele cu economie foarte dezvoltat, principalii actori fiind: SUA, Japonia, Uniunea European

care concentreaz cea mai mare parte a volumului de prime (peste 85%),

Anii 2008-2009 au rmas n istorie din cauza crizei economice globale. Agenii de

asigurri din Europa au ncercat s aplaneze furtuna economic prin modelele de afacerisolide, continund astfel s aib o contribuie substanial n economie.Pieele europene de

asigurri au reacionat diferit la criza financiar, diferenierea fiind dictat att de anumite

particulariti ale acestora, ct i de gradul de dezvoltare i de maturitate al fiecrei piee

locale de profil. Pe acelai tipar, i revirimentul acestor piee se va manifesta n termeni la fel

de diferii. Desi aflate in ri cu un grad asemntor de dezvoltare economic, industriile

asigurrilor din rile vestice pot prezenta deosebiri semnificative, att in ceea ce privete

structura, ct i mentalitatea clienilor. Dou exemple relevante n acest sens sunt Cehia i

Ungaria, industrii prezentate n cadrul Conferintei "Piee Internaionale", organizat cu ocazia

FIAR - Forumul Internaional Asigurri-Reasigurri-2010.10

Piaa asigurrilor din Cehia a atins, n anul 2009, un volum al subscrierilor de 4,89

mld. Euro, n timp ce penetrarea asigurilor a fost de 3,8%. O caracteristic a pieei cehe de

asigurri (regsit i la nivelul pieei din Slovacia) este concentrarea semnificativ a

subscrierilor in portofoliul primelor dou companii (peste 50% din volumul total al

subscrierilor). Dac se analizeaz structura pieei, o alt particularitate a pieei cehe este

segmentul auto, care reprezint peste 50% din segmentul de non-life.

Spre deosebire de industria care se pate gasi n Cehia, o pia similar ca dimensiune

(populaie, volum total al subscrierilor), cea maghiar, prezint trsturi diferite.Piaa din

Ungaria nu poate fi considerat una concentrat, primele 5 companii, dup volumul

subscrierilor, deinand o pondere de doar 65% din total.

10 www.1asig.ro/pieesimilare, evoluii diferite/
http://www.1asig.ro/pie%C5%A3ehttp://www.1asig.ro/pie%C5%A3ehttp://www.1asig.ro/pie%C5%A3ehttp://www.1asig.ro/pie%C5%A3e


16/64

16

Se poate remarca astfel faptul c segmentul asigurrilor de via reprezint 55 de

procente din total, 67% dintre acestea fiind polie de tip unit-linked. Se pare c populaia

maghiar are un apetit ridicat pentru poliele cu component investiional, de tip unit-linked.

Aceste dou industrii pot constitui modele de evoluie pentru piaa noastr de profil,

aceasta putnd ajunge, ntr-un interval de timp nu tocmai ndelungat, mai mult sau mai puinasemntoare cu una dintre acestea.Industria asigurrilor acoper potenialele fonduri ale

consumatorilor i afacerile,ii sprijin cu capital i astfel asigur economia ca un intreg,

administrnd riscurile i furniznd protecia necesar pentru expansiune i cretere. Ca i

instituiile de investiii, sectorul asigurrilor abordeaz o investiie pe termen lung i

contribuie semnificativ la crearea i pstrarea unei stabiliti pe pia. Criza financiar a avut

de fapt o varietate de consecine pentru piaa asigurrilor.

Piaa internaional a asigurrilor este ntr-operioad de competiie susinut, preurileasigurrii i cotele de pia ale companiilor reducnd profiturile firmelor din acest domeniu.

Investitorii rmn prudeni, pretinznd o remunerare ridicat a capitalului pe care l ofer,

ceea ce nseamn c asiguratorii vor incerca sa obina dividende cu mult mai mari dect cele

din ultimii ani.11

Dac n anii 2000 i 2001, asiguratorii americani, n urma atacurilor teroriste de la 11

septembrie 2001 erau ngrijorai de pierderea unor importante cote de pia, ca urmare a

ptrunderii i extinderii agresive ale asiguratorilor europeni n America de Nord, n prezent

acetia nu mai au asemenea probleme. O serie de companii europene de asigurri au nceput

s se retrag din Statele Unite dupa pierderile majore suferite n ultimii ani pe pieele de

capital.

Muli asiguratori europeni au reacionat la problemele legate de capital ncercnd s-i

vnda filialele din strinatate. n acelai timp au hotrt s se retrag i din alte companii,

inclusiv din conducerea altor asiguratori, n ncercarea de eliberare a capitalului i de

mbuntire a rezultatelor financiare.12

n cadrul anului 2004, mediul economic internaional a ridicat asigurrilor numeroase

probleme: cotele de prim au nceput sa scad, costurile de funcionare au rmas ridicate,

capitalul - o resurs destul de scumpi limitat, iar ctigurile din activitatea de investiii

relativ reduse. n plus, n urma avalanei de reglementri, controlul asupra asiguratorilor s-a

intensificat iar acetia au nceput s fac raportri tot mai numeroase i mai detaliate.

Pierderile nsumate n ultimii ani au determinat companiile de asigurri sa-i

revizuiasc sistemele de management adoptate i s se preocupe de transformarea activitii

11 Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurri, Editura economic, 2004, pag.26412 idem, pag.129


17/64

17

de subscriere ntr-una profitabil. Numeroi directori ai firmelor de asigurri fac apel la toi

jucatorii din acest domeniu s reziste tentaiei de a relaxa standardele de subscriere acum cnd

piaa pare ca a intrat ntr-o faz soft i recomand focalizarea ateniei asupra principalelor

operaiuni ale activitii de asigurare.

Urmare a creterii cererilor de despgubire mulumit unor riscuri legate de terorism,de dezastre naturale i de rspunderea fa de mediu, numeroi reasiguratori au primit n anul

2003 calificative inferioare celor din perioadele anterioare. Acest fapt a schimbat brusc

raportul de fore n negocierile dintre ei i asiguratori. Companii puternice de asigurri

precum AIG, Axa i Aviva, de exemplu au ajuns s avertizeze reasiguratorii c le vor

solicita garanii dac acetia nu primesc calificative adecvate din partea agenilor de rating.n

ceea ce privete anul 2004, numeroi specialiti au considerat nc de la nceput c acesta va fi

un an solicitant pentru asiguratorii din ntreaga lume, un an n care decalajul dintre companiilelidere i celelalte se va adnci i mai mult.

n ceea ce privete anul 2008, sunt de remarcat probleme legate de declanarea la nivel

mondial a crizei finnaciare, devenit ulterior una economic, dar cu implicaii semnificative

asupra sectorului asigurrilor.

Criza financiar a marcat puternic n 2009 evoluia pieelor de asigurri n ntreaga

lume. Toi asiguratorii caut soluii i strategii care s ajute companiile s iasa mai puternice

din perioada tulbure pe care au traversat-o ncepand cu anul 2008. n perioada urmtoare,

toate companiile care doresc s depeasca dificultile aduse de criza vor trebui sa-i

reorganizeze procesele interne n vederea optimizrii de costuri, pstrnd sau chiar crescnd

gradul de satisfacie al clienilor. Companiile de asigurri vor trebui s fie mai eficiente prin

nlocuirea proceselor manuale cu cele automate, n special pentru activitile care nu produc

venituri. Acest lucru ar permite redirecionarea resurselor ctre zona de vnzare i promovare

a serviciilor companiei. De asemenea, este esenial gsirea de noi clieni i oportuniti de

vnzare prin promovarea electronici canalele de vnzri online. Acestea au marele avantaj

de a produce fr a cheltui.

Una din marile provocri crora industria de asigurri le-a fcut fa n 2010 a fost

nencrederea consumatorilor n societile de asigurare . n plus, asiguratorii auto au fost

nevoii s majoreze tarifele de prim, dei veniturile disponibile au sczut n 2010. Pe partea

de asigurri de via, accentuarea tendinei spre economisire a populaiei poate avea ca efecte,

n funcie de evoluia general a economiei, fie creterea cererii de polie, fie nmulirea

rezilierilor nainte de maturitate a contractelor n vigoare. Cea mai mare provocare, n 2010,

pentru industria de asigurri continus fie situaia economic grea, nivelul de trai sczut al

populaiei. Totodat, exist i semne ale unei nencrederi n sistemul de asigurri n general.


18/64

18

Rezolvarea tuturor acestor probleme necesit timp i eforturi consistente, att din partea

companiilor de pe pia, ct i a autoritilor.

1.4. 1. Asigurrile n Europa

n cadrul evoluiei asigurrilor, un rol important l-au avut italienii din Italia de Nord

de la nceputul mileniului al II-lea, iar activitatea lor a fost preluat i de rile de Jos i deMarea Britanie. Specialitii apreciaz c aceasta se datoreaz atat legturii geografice dintre

asigurarea cvasiclasic a vremurilor romane i asigurarea oraelor italiene, ct i gradului de

dezvoltare atins de comerul Italiei de Nord, la nceputul sec. al XIV-lea. Se consider de

asemenea c, reprezentnd punctul central al cretinismului, Roma atrgea taxele papale din

toat Europa, genernd un sistem complex de fluxuri de bani i valori, un mediu bun

dezvoltrii asigurrilor.

n acelai timp trebuie menionat faptul c c primele polie de asigurare maritim,care se pastreaz i astzi n diverse muzee ale lumii, au fost ncheiate de negustorii din

Genova, Pisa, Florena i Venetia, sunt scrise n limba italian i reprezint modelul pe baz

caruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds.

i primele societi de asigurri se pare ca au aprut tot n Italia. Dup asociaiile

negustoreti constituite nca din secolul al XI-lea, n scop de aprare i organizare

profesional, au aprut companii adaptate operaiilor comerciale de amploare la distane

mari. Astfel, pentru promovarea comerului medieval, veneienii, iar n secolele XII-XIV i

negustorii din alte orae au nfiinat societi care acordau mprumuturi comercianilor ce

cltoreau pe mare. Aadar aceste mprumuturi maritime, cunoscute nca din antichitate, erau

practicate acum att de persoane fizice ct i de persoane juridice. Dei nu erau denumite

societi de asigurri, n documentele vremii se face o distincie clar ntre aceste companii

i societile n nume colectiv care sprijineau fondarea unor industrii manufacturiere sau care

acordau mprumuturi pentru practicarea comerului pe uscat sau pe ci fluviale.

Adunarea, interpretarea i elaborarea de studii n domeniul asigurrilor se face prin

intermediul Comitetului European de Asigurri (CEA):

- a fost nfiinat n 1953 i are n prezent 29 de membrii. Membrii cu drepturi depline sunt:

Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elveia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Islanda,

Orlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Marea Britanie, Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania,

Suedia, Turcia. Dup 1990 au aderat i organizaiile de profil din rile din Centrul i Estul

Europei, care deocamdat au statut de membrii asociai: Cehia, Estonia, Ungaria, Lituania,

Letonia, Polonia, Slovenia i Slovacia.

Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i ramne o pia esenial la nivel

mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de viata i de economisire,dar


19/64

19

ocpand locul doi dupa Statele Unite. Avem n prezent n fa un proces de maturizare a pieei

unice europene a asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite.13

Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces treptat ce a durat

mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint principiile

general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza normele deasigurrii de a facilita comerul internaional, referindu-se n primul rnd la activitatea de

asigurare , dar i la cea de reasiguare.

n faza actual de dezvoltare a serviciilor de asigurri asistm la o globalizarei la o

fuziune a serviciilor financiare, chiar la un management financiar global, nceput att la

nivelul companiilor ct i la nivelul consumatorului.

Direcii de manifestare a globalizrii serviciilor financiare:

a) ntre asigurtori, reasiguratori i asigurai: societile multinaionale ridic pragulautoasigurrii i transfer riscurile sau o parte din ele direct reasigurtorilor, decizia se ia dup

principiul financiar global;

b) ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii sectorului de stat, apar noi

perspective pentru sectorul privat;

c)ntre asigurtori i bancheri capt o amploare tot mai mare, astfel nct, n viitor, banca va

fi canalul de distribuie a tot mai multor produse de asigurri, cele dou feluri de instituii se

vor susine reciproc n dezvoltarea lor;

d) evoluia serviciilor de asigurri va fi marcat de globalizarea serviciilor financiare.

Totalul primelor de asigurare ncasate exprim dimensiunea pieei asigurrilor n mod

absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei societilor de asigurri, ct i o cerere

sporit de asigurri din partea clienilor.

Asigurrile europene n cifre i fapte:

Asigurarea este esenial pentru bunul mers al Europei. Ea servete pentru a proteja

societatea i dup cum s-a demonstrat de multe ori, o afacere asigurare ambiioasstimuleaz

creterea economic. Anii care au urmat criza din 2001au fost marcai de rate modeste de

cretere a primelor de asigurare ncasate de industria european a asigurrilor, fiind situate

ntre 1% i 3%. Cifrele estimative ale CEA indic, prin contrast, o mrire seminifcativ a ratei

de cretere, care a atins 4,5% (ajustat la inflaie), crend un venit de 978 miliarde euro, n

2005. Exist diferene marcante n indicii de cretere a veniturilor din prime de asigurare de

via i non-via. Creterea pieei de asigurri de via a fost puternic, cu o rat ajustat la

inflaie de 6,2%, n timp ce piaa asigurrilor non-via a raportat o cretere de numai 1,8%.

13 Dan Anghel Constantinescu,Management financiar n asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2005, pag86


20/64

20

Pe plan mondial ntreaga industrie de asigurri a subscris n anul 2005 prime totale de

2 700 miliarde euro, reprezentnd 7,7% din PIB-ul realizat la nivel mondial, cu o cretere de

3,9% a segmentului asigurrilor de via i de 0,6 % a celui non-via.

Evoluia primelor de asigurri pentru intervalul 2007-2008 este prezentat n tabelul urmtor:

Tabelul 4. Evoluia primelor de asigurri 2007-2008categorie 2007 (bn) 2008(bn) Cretere nominal %

Asigurri de via 766 643 -11%

Non via 416 415 2%

total 1183 1058 -7%

(Sursa, Raport CEA 2008)

Figura 2. Evoluie asigurri 2007 -2008

Conform estimrilor CEA (Comite Europeen des Assurances), primele brute subscrise

de companiile care activeaz pe piaa european s-au ridicat la 1.060 mld. EUR n 2008, ceea

ce reprezint o scdere anual de 7% n termeni nominali. Spre comparaie, n 2007 fusese

nregistrat o cretere de 7%. De asemenea, n timpul precedentei crize financiare (2000-2001), reducerea a fost de doar un punct procentual.

Scderea din 2008 a fost provocat n principal de declinul nregistrat de segmentul

asigurarilor de via, care a ajuns la 653 mld. EUR (11% n termeni nominali). Scderea

puternic a pieelor de capital a dus la restrngerea cererii pentru produse unit-linked i index-

linked, ai cror titulari suport riscul investiiei.

Mai mult, produsele de asigurri de via concurau cu produsele bancare,oferind

randamente mai mari datorit inversrii curbei randamentului. Sectorul de asigurri generales-a dovedit a fi mai stabil. Pe acest segment, subscrierile au fost estimate la 415 mld. Eur.

0

100

200

300

400

500

600

700

800

900

Asigurari de viata Non viata

2007

2008


21/64

21

Tabelul 5. Dinamica primelor de asigurare pe de grupe de asigurri 2007-2008

ara 2007 2008

Numr

companii

Asigurri

de via

Asigurri

non via

Numr

companii

Asigurri de

via

Asigurri

non via

Austria 71 7,206 8,668 71 7,362 8,852Belgia 156 21,658 9,535 155 19,139 9,892

Bulgaria 37 121 649 37 142 784

Elveia 143 17,477 12,655 144 19,907 13,264

Cyprus 34 323 372 34 341 401

Cehia 52 1,950 2,837 53 2,281 3,325

Germania 609 78,901 83,955 606 79,600 84,900

Danemarkak 202 13,617 5,952 202 14,999 6,201Estonia 19 180 254 20 127 274

Spania 297 23,341 31,056 296 26,006 32,597

Finlanda 63 11,918 3,129 63 12,738 3,270

Frana 461 137,080 58,643 460 122,550 60,948

Anglia 1,017 295,249 71,323 1,096 188,422 60,810

Grecia 86 2,501 2,185 87 2,476 2,275

Croaia 23 338 897 25 352 988Ungaria 31 2,024 1,678 30 1,834 1,706

Irlanda 233 14,594 3,610 230 10,000 3,333

Islanda 9 34 369 9 21 258

Italia 243 61,439 37,656 247 54,565 37,451

Liechtenstein 37 4,030 170 42 3,534 239

Lithuania 28 228 377 28 132 427

Luxembourg 94 549 673 95 1,224 702Letonia 20 37 401 21 27 453

Malta 43 228 125 47 181 126

Olanda 352 26,367 48,515 335 25,998 50,177

Norvegia 115 8,371 4,594 115 8,022 4,742

Polonia 76 6,743 4,837 66 11,100 5,797

Portugalia 81 9,369 4,382 84 11,012 4,320

Romnia n.a. 448 1,570 n.a. 452 1,951Suedia 392 17,508 7,575 378 17,081 6,997


22/64

22

Slovenia 20 609 1,285 21 643 1,376

Slovacia 24 853 861 21 1,066 966

Turcia 56 745 5,374 59 827 5,352

Total 5,124 766,038 416,161 5,177 644,163 415,154

(Sursa, Raport CEA 2008)Se poate observa o cretere substanial la nivelul anilor 2007 i 2008.S-au atins cote

maxime n Marea Britanie pentru asigurrile de via n 2008:188,422 mil E,2007:295,249 mil

E,urmat de Frana n 2008:122,550 mil E,2007:137,080 mil E.

Creterea semnificativ nregistrat de piaa asigurrilor de via n 2007 reflect

ncrederea consumatorilor n produsele de asigurri de via, asigurri de pensie i produse

investiionale de alternativ.

Creterea este evident n mai multe ri vest-europene astfel ca Portugalia (43,1%),Suedia (23,4%) i Belgia (22,4%), dar, de asemenea i, n primul rnd, n statele est-europene

unde creterea de dou cifre este o norm. Evoluia n rile est-europene demonstreaz un

mediu economic mbuntit i un efect de aliniere la standardele vestice. Evoluia pieei

asigurrilor de via poate de asemenea s reflecte contientizarea schimbrilor demografice

din Europa: rata populaiei active la pensionari se vareduce semnificativ, datorit unor astfel

de factori cum ar fi creterea longevitii i diminuarea natalitii. Sistemul public de pensii

vor fi puse sub presiune crescnd, nsemnnd ca schemele alternative, astfel ca cele oferite

de asigurtorii privai s fie ncurajate.

Tabelul 6. Totalul asigurrilor 2007-2008

ara 2007 2008

Total asigurri

(mii Eur)

Total asigurri

(mii Eur)

Austria 15,874 16,214

Belgia 31,193 29,031

Bulgaria 769 926

Elveia 30,132 33,171

Cyprus 695 742

Cehia 4,786 5,606

Germania 162,856 164,500

Danemarkak 19,570 21,200

Estonia 434 401


23/64

23

Spania 54,397 58,603

Finlanda 15,047 16,008

Frana 195,723 183,498

Anglia 366,572 249,233

Grecia 4,686 4,751Croaia 1,235 1,341

Ungaria 3,701 3,540

Irlanda 18,204 13,333

Islanda 403 279

Italia 99,095 92,016

Liechtenstein 4,200 3,773

Lithuania 606 560Luxembourg 1,222 1,927

Letonia 438 480

Malta 353 307

Olanda 74,882 76,175

Norvegia 12,965 12,764

Polonia 11,580 16,897

Portugalia 13,751 15,332Romnia 2,018 2,403

Suedia 25,083 24,078

Slovenia 1,894 2,019

Slovacia 1,714 2,032

Turcia 6,119 6,179

total 1,182,198 1,059,319

(Sursa, Raport CEA 2008)Privind n ansamblu, majoritatea asiguratorilor europeni au facut fa crizei financiare,

datorit modelului lor de business bazat pe asigurri compozite. Cu toate acestea, cei mai

muli au avut de suferit ca urmare a reducerii portofoliilor de investiii. Acest lucru nu a fost o

consecin a politicilor de investiii riscante (numai 1-2% din active au fost investite n ABS -

titluri garantate cu active), ci a cderii pieelor de capital i a extinderii marjelor obligaiunilor

i lichiditatilor.

Performanele excelente ale pieei de capital, ratele reduse i ncrederea restabilit aconsumatorilor au stimulat cererea pentru produsele unit-linked, a cror pondere n total prime


24/64

24

a crescut de la 30% n 2004 la 37,3% n 2007. Rata de penetrare a asigurrilor de via n

economie, definit ca raport ntre prime de asigurare de via la PIB, a indicat o cretere

simbolic de la 5% n 2004 la 5,1% n 2007.

Rata agregat de cretere de 1,8% pentru piaa non-via este puin mai mare dect cea

observat n 2004, dar rmne mult n urm fa de nivelurile de 6% nregistrate n 2002 i2003. n Europa exist un contrast clar: rile est-europene au nregistrat creteri importante

de mai bine de 10% n medie, n timp ce statele vestice au avut rate de cretere mai mici de

2%.Aceastevoluie reflect dezvoltarea economiilor estice, pentru care industria asigurrilor

ofer acoperirea necesar contra riscurilor i reducerea necesitilor de capital pentru

finanarea pierderilor probabile

Societile de asigurri de viata, n special, nu au fost imune la criz. Privind n

perspectiv, criza ofer provocri pentru sectorul asigurrilor, care a declanat o serie deiniiative la nivel European i global nu numai pentru a atenua actualul sau impact i efect,ci

de asemenea pentru prevenirea celor viitoare.

n 2009 au fost unele evoluii pozitive(de exemplu adoptatea Solvency II a fost o

soluie util n timpul crizei). Europa nu a fost cruat de aceast criz i potrivit cifrelor

acordate de Eurostat,creterea economic s-a diminuat n termeni reali de la 2,9% n 2007 la

0,9% n 2008. Asigurrile generale au fost afectate mai puin de ncetinirea creterii

economice, n timp ce n sectorul asigurrilor de via, impactul a fost destul de semnificativ

(produsele de viai unit-linked fiind cele mai afectate).

Cifrele pentru 2008 au indicat faptul c suma total a primelor n Europa s-a ridicat la

aproape 1060 miliarde euro, reprezentnd un declin de7% n termini nominali, n 2007 fiind

1183miliarde euro.

Acest timp de constrngere este determinat de sectorul asigurrilor de via, care

reprezint mai mult de 60% din toate primele Europei. Piaa european de asigurri de via

este n mare parte condus de Marea Britanie i Frana, fiind responsabile pentru aproape o

treime i o cincime din totalul primelor de via. Cifrele arat c n 2008 totalul primelor

asigurrilor de via au negistrat un declin de 11% i au nsumat 643mld.euro comparative cu

766mld.euro n 2007.

Avnd n vedere pieele individuale, majoritatea rilor europene au avut parte de

scderi. n primul rnd, scderea primelor pieelor a dus la o ncetinire a investiiilor, avnd n

vedere produsele de tip unit-linked. n al doilea rnd, produsele asigurrilor de via au fost

doborate pe termen scurt de produsele bancare. n 2008, declinul record privind primele

asigurrii de via arata ca nu este numai din cauza crizei financiare.


25/64

25

Rezultatele pentru 2007 au fost foarte bune pentru asigurrile de via din Europa:o

cretere cu 11% n 2006 i primele au crescut n Marea Britanie n 2007 de 30% mai mult n

termini nominali. Trecerea de la 2007 la 2008 este puin mai dificil fa de ceilali ani.

n 2008 primele non-via au fost de de 415 miliarde euro i corespund cu o cretere

de 2%, fiind asemntoare cu anul 2007. Cu mai mult de 31% din totalul primelor non-viaveniturile asigurrilor auto sunt cele mai mari linii de afaceri, iar n Europa ei reprezint o

concurent foarte puternic.

Aceasta pia este determinat de Italia, Germania, Frana i Regatul Unit, care

reprezint mpreun 60% din totalul primelor. n 2008, primele asigurrilor auto s-au ridicat la

127mld.euro fa de 129mld.euro n 2007. Scderea reflect asiguratorilor eforturile de a

menine i mbunati produsele de asigurare. n alte linii non-via(asigurri de sntate i de

accident) sectorul asigurrilor de sntate domin sectorul asigurrilor i reprezint doutreimi din suma total a primelor.

Pieele occidentale sunt caracterizate de mai mult eterogenitate: n timp ce unele

nregistreaz rate de cretere mai mari de 6%, altele nregistreaz ritmuri negative. Creterile

reduse n rile occidentale sunt explicabile, de asemenea, i prin saturaia acestor piee.

1.4.2.Alte piee reprezentative

SUA

este caracterizatprin dimensiunile foarte mari a pieei interne de asigurri, care a

influenat dezvoltarea unei foarte puternice piee a reasigurrilor,

portofoliul intern bogat a atras muli reasigurtori din afara granielor americane ctre cea

mai reprezentativ pia: New York,

pe piaa din New York activeaz companii de asigurri i reasigurri interne, companii

reprezentative de reasigurri din ntreaga lume i case de brokeraj specializate,

ca societi de asigurri i reasigurri interne: MetLife, Prudential, General Reinsurance,

Employers Reinsurance, Bellefonte Insurance, Reinsurance Corporation of New York,

American Reinsurance, American International Group, Transatlantic Reinsurance, St. Paul

Re, American Foreign Insurance Asociation Kamper Group,14

la un moment dat s-a ncetinit procesul de internaionalizare datorit mrimii i

importanei portofoliului SUA,

dorinei de a desfura activitatea cu companii din alte ri s-a materializat prin preluarea

de reasigurri de la alte companii de reasigurare autohtone i prin cedarea unei pri a

riscului n special pe piaa Londrei la Lloyds.

Japonia

14 www.kmarket.ro


26/64

26

ofer capacitate intern maxim pentru orice risc sau clas de riscuri,

este caracterizat printr-o mare stabilitate,

este dezvoltatpe msura schimburilor reciproce dintre companiile japoneze i cele

strine,

dintre toate, capacitatea de absorbie de reasigurare o are piaa din Tokio, unde se ncheietoate tipurile de tranzacii,

cele mai mari companii specializate sunt: Toa pentru reasigurri generale i Jisai pentru

reasigurri de cutremure,

atacul terorist de la 11 septembrie 2001 a avut o victim n Japonia, compania de asigurare

reasigurare Taisei Fire and Marine, care a dat faliment n urma piederilor imense

suferite.

Alte piee- n alte ri nu s-a ajuns la un nivel de maturitate n asigurri,

- o amploare mai deosebit au luat-o asigurrile din America Latin i din Africa, dar

datorit instabilitii politice, aceste zone sunt privite cu reticen,

- o pia mai dezvoltat de asigurri se gsete n Insulele Bermude. Datorit facilitilor

fiscale, aici se afl sediul mai multor companii strine de asigurri i reasigurri.

n prezent asistm la o globalizare i la o fuziune a serviciilor financiare, putnd fi

vorba chiar de un management financiar global, perceput att la nivelul companiilor, ct i la

nivelul consumatorilor. Aceste schimbri se manifest n mai multe direcii:

ntre asiguratori i asigurati: marile societi multinaionale au tendina de a-i ridica

pragul autoasigurrii i de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct

reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiul managementului financiar

global;

ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia n domeniul

asigurrilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat;

ntre asiguratori i bancheri: exista o extindere tot mai mare, astfel nct nu peste mult

timp vom vedea c, fr a folosi banca ca i canal de distribuie a produselor de asigurri,

nici una din cele 2 tipuri de instituii nu va mai putea supraveui;

de maxim importana n actualul i, sigur, n viitorul deceniu, globalizarea serviciilor

financiare va continua s marcheze ntreaga evoluie a domeniului asigurrilor i

reasigurrilor.

n Europa, piaa unica asigurrilor, acoper 23 de tri care formeaz Zona Economic

European. n contextul general al creterii economice, asigurrile au continuat s se dezvolte,

piaa asigurrilor din Uniunea European.


27/64

27

n fiecare dintre rile UE industria asigurrilor are caracteristici diferite n funcie de

variabile diferite, cum ar fi: starea sistemului de pensii iasigurri de sanatate sau procentajul

posesorilor de maini i case. n unele din ri, piaa asigurrilor de via este mai dezvoltat

datorit existenei unei ponderi mai mari a asiguratorilor privai pe cnd n altele nivelul de

folosire al asigurrilor este destul de redus.De remarcat este faptul c, n rile vestice ale UE, piaa asigurrilor este deja matur,

consolidat, pe cnd n zona estic, piaa este n continua cretere i permite intrarea de noi

actori.15Ultimele date ale CEA, confirm faptul c piaa de asigurri europeani revine din

declinul cauzat de regresul economiei de la nceputul acestei decade. Astfel n 2005 a avut o

cretere notabil de 4.5%, nsumnd 978 de miliarde euro.16 De asemenea, n anii ce au urmat

piaa a avut tot tendin de cretere pn la debutul crizei economice, astfel c n 2007

nsumau 1.182,198 mil E,iar n 2008 :1.059,319 mil E.Totui, specialitii CEA consider c acest fapt trebuie privit mai mult ca un potenial

semnificativ de cretere dect ca o problem. Diferenele ntre cele doua mari economii, apar,

n primul rnd, din cauza sistemelor de securitate social, care au determinat, n cazul Statelor

Unite, existena unor piee ale asigurrilor de viai sntate mai extinse.

Anul acesta, Europa a reuit s detroneze America de Nord, lund pentru prima dat n

istorie locul acesteia drept cea mai mare pia de asigurri din lume. Cu 36,9% din ntreaga

activitate de asigurri desfurat la nivel mondial, Europa (aici fiind incluse att Europa de

Vest, cat i cea de Est) a devansat cu 0,9 procente America de Nord n clasamentul celor mai

mari piee de asigurri, la nivel mondial.17

15

http://reports.mintel.com, European Insurance Market - May 200916 www.cea.assur.org, Annual Report 2005-200617 www.1asig.ro,Ce nseamna asigurrile pentru economia europeana?
http://reports.mintel.com/http://www.cea.assur.org/http://www.1asig.ro/http://www.1asig.ro/http://www.cea.assur.org/http://reports.mintel.com/


28/64

28

Figura 3. Top 20 companii europene

(Sursa, www.1asig.ro)

Afacerile companiilor de asigurri de via au luat avnt n primul semestru: cinci din

primii zece juctori de pe aceasta pia au raportat majorri de peste 50% ale primelor brute

subscrise. Opt companii din top 10 au realizat creteri ale vnzrilor de dou cifre, afacerile

cu asigurri de via ale Allianz i Prudenial au avansat cu mai mult de 30% n euro.

n 2007, n pofida condiiilor negative din piee, Axa a nregistrat o creterea a

primelor de 2,8% n Austria i de 9,5% n Europa de Vest. n Europa de Est i Sud-Est,

volumul primelor subscrise a atins 1,07 milioane euro, n crestere cu 7,1% calculat pe baza

monedelor locale, ns, ajustate la cursul euro, volumele au sczut cu 7,4%. n 2010 Grupul

estimeaz c profitul ar putea crete n acest an cu 40-50% fa de 2009, n cazul n care nu

vor exista surprize negative n piee.

0

10 000

20 000

30 000

40 000

50 000

60 000

70 000

80 000

90 000

100 000

Top 20 companii europene 2007 (m)

Total Life Non-life
http://www.1asig.ro/http://www.1asig.ro/


29/64

29

Capitolul II

Piaa asigurrilorn Romaniaevoluii i perspective n contextul crizei

economice

2.1.Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia

Primele forme de asigurare sunt ntlnite nc de nainte de secolul al XIX-lea,

respectiv un fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor

denumit n limbajul vremiiHopa. Astfel, n cazul accidentrii unei vite, aceasta era tiat

iar carnea era mprit ntre locuitorii din aceeai comun, fiecare pltind o sum de bani

pentru parte ce-i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n

parte paguba suferit.

Breslele din Transilvania, care au fost nfiinate n secolul al XIV-lea, au fost primele

organizaii ce au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii.

Aceasta se referea la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s

plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite

pentru a suporta cheltuielile de nmormntare pentru membrii sraci ai breslei, precum i

pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace

de trai.

Apoi au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care

funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Se menioneaz, astfel, o

Cas de incendiiorganizat la Braov n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii

unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al Casei, din care se

despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu.

O astfel de instituie s-a creat i n Sibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul

1823 dar n anul 1864 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din proprietarii de

imobile i-au dat adeziunea pentru constituirea ei.

n cadrulsecolelorXIX i XX odat cu dezvoltarea societii i cu creterea graduluide complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de

asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de

ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd

caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub

influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni

Adriatica di Sicurta), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre,

populaia din aceast parte a Romniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale

rii, instituia de asigurare.


30/64

30

n cea de-a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-

lea, o dat cu dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n

peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866,Dacia-1871,

Romnia-1873, Naionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca

General de Asigurare-1911. In anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia aluat fiin societateaDacia-Romnia care n 1909 a preluat societatea Patria.

In cadrul anului 1887 n oraul Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai n

colaborare cu Banca Marmorosch Blanknfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca

ramur principal asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. A ntreinut

relaii bune cu societi de asigurare strine printre care Assigurazioni Generali din Trieste,

care de altfel a i subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti,

societatea de asigurri Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramuraasigurrilor de via, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper.

n Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare

TranssylvaniaiBanca General de Asigurridevenit mai trziuPrima Ardelean. In anul

1921 sediul societii Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate

anonim de asigurri a romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul

altor dou societi Dacia-Romnia i Naionala.

In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurriAsigurarea-Romneasc care a avut

o ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical.

Este de remarcat faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare

strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti, dup anul 1918

acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste,

Danubiana, etc. ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului

german pe piaa romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-

Romnia, Naionala, Steaua-Romniei, Transylvania.

In anul 1930 n ara noastri desfurau activitatea 44 societi de asigurare. In urma

concurenei din pia n anul 1936 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare. In ceea ce

privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 1915 a luat fiin

Casa de asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1936 iar in anul

1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat

fiin Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i

reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n

funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea

unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor


31/64

31

de autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor

militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a

inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al

secolului XX s-a nregistrat de extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor

formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal indiferite domenii de activitate.

Perioada de regim comunist, ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii

importante n economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i

socializarea proprietii, instituirea conducerii centralizate a economiei i societii,

subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de pia

la economia planificat, dirijat de la nivel central, etc.

Sectorul asigurrilor a trecut printr-o o perioad de prefaceri, de transformri, unelepozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a fcut

n anul 1948 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea

statului. ntregul lor portofoliu i rezervele tehnice i matematice au trecut n proprietatea

Societii de Asigurare Sovieto-Romne Sovromasigurare. De altfel n anul 1949 a luat fiin

i ntreprinderea se Stat pentru Reasigurri, prin reorganizarea Regiei Autonome a

Asigurrilor.

In anul 1952 a fost creatAdministraia Asigurrilor de Stat ADAS, care a preluat

activitatea ntreprinderii de Stat pentru Reasigurri ia introdus n practic asigurarea prin

efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 1953

societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS.

ADAS a pus n practic asigurrile de via, asigurrile mixte de via. In ceea ce

privete ramura asigurrilor de bunuri s-a dezvoltat pe principiul cbunurile aflate n

proprietatea statului nu au nevoie de protecie prin asigurare. Asigurrile cu caracter facultativ

vizeaz dup caz bunuri, persoane i rspundere civil. Au fost elaborate regulamentele de

asigurare pentru toate formele de asigurare practicate, att cele facultative ct i cele prin

efectul legii. Asigurrile prin efectul legii erau : asigurarea cldirilor proprietate personal a

cetenilor, asigurarea de rspundere civil auto a proprietarilor de autoturisme, asigurarea

animalelor din gospodriile persoanelor fizice, asigurarea de accidente a cltorilor .ADAS a

practicat i operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie.Cnd s-a trecut

la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr-un proces de profunde transformri.

ncepnd cu data de 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de

asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele 3 societi de asigurri pe

aciuni, nou constituite cu capital integral de stat (Asigurarea Romneasc, Astra i Carom).


32/64

32

Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu

sediul central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea

mai mare parte a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei

Administraii a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor

facultative de via, cele aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative deautovehicule i a altor asigurri facultative.

Astra - avnd sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. A

preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din

strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea

dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor.

Societatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In

vara anului 2000 societatea i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cuacumulare de capital.

Carom- acesta a fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor

prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor,

evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate

de la societile de asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. In ultima

perioad de timp activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i

cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu, att cele care

vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz asigurrile externe.

ncepnd cu anul 1990 au aprut n peisajul pieei asigurrilor din Romnia o serie de

societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capitat

mixt romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai

mult din piaa de asigurri romneasc.

Societatea de asigurri Romno-German UNITA S.A. a luat fiin n anul 1990, ca

S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. Are capital german i romnesc iar sediul

central n Timioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de

capital. La ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor.

Compania internaional de asigurri Metropol S.A. a fost nfiinat n anul 1991 cu

capital integral privat. A practicat ntreaga gam de asigurri. Momentan societatea este n

procedur de reorganizare.

Societatea de asigurri AGRAS S.A. nfiinat pe lng Banca Agricol, practic n

special asigurri de culturi agricole, asigurri de animale dar i alte forme de asigurri

facultative (de bunuri, de cldiri, de avarii auto, de persoane altele dect cele de via, de

rspundere civil).


33/64

33

Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. nfiinat n anul 1992 pe lng

Banca Dacia-Felix. Societatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i

practic ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 1998 ARDAF a

absorbit Societatea de asigurri de via-Felix S.A.

Societatea de asigurare-reasigurare Ion Tiriac ASIT S.A. a luat fiin n anul 1994i practic toat gama de asigurri non-life la un nalt standard profesional. Are o reea de

sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar.

Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiina pe lng Banca

Romn de Comer Exterior BANCOREX, dezvoltndu-se foarte rapid pe infrastructura

acesteia i pe puterea ei financiar. Practic toat gama de asigurri non-life inclusiv asigurri

de culturi agricole i de animale. In anul 1998 s-a nfiinat OMNIASIG- asigurri de via

care are n portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.Piaa asigurrilor din Romnia este o pia competitiv, dei se afl ntr-o faz

incipient. Dovad este faptul c multe firme de renume din Occident i-au deschis

reprezentane n Romnia, dei nu suntem o ar cu tradiie n asigurri.

Piaa romneasc se caracterizeaz prin elemente care, de asemenea, nu au nregistrat

evoluii spectaculoase; n anul 1999, n topul societilor de asigurare seciunea via

primele societi de asigurare dein 95,84% din pia cu un volum de prime ncasate de 496

miliarde lei.

Cele dou componente ale pieei de asigurare sunt cererea i oferta de asigurare.

Cererea de asigurare:

- cererea potenial de asigurare este mare datorit numrului mare de proprieti existente,

a populaiei numeroase i nevoii reale de asigurare la nivelul populaiei i al economiei;

- cererea efectiv este redus, datorit lipsei de bani i de cunoatere a tuturor avantajelor

oferite de asigurri.

Cererea este dispersat i nu are un caracter uniform sub aspectul distribuiei

geografice, al nivelului de dezvoltare a regiunii sau zonei respective, sub aspectul categoriilor

de asigurri solicitate i al nivelului veniturilor.

Cererea de asigurare este puternic influenat i de prosperitatea economic a zonei

geografice i este concentrat n zonele cu potenial economic ridicat i la grupele de

populaie cu venituri peste medie.

Oferta de asigurare:

- este la ora actual mult mai mare dect cererea;


34/64

34

- la sfritul anului 1999 erau nregistrate73 de societi de asigurare, dintre care ns doar

57 au avut activitate efectiv i au ncasat prime de asigurare, primele 10 dintre acestea

ncasnd 80% din volumul total al primelor;

- concurena dintre societile de asigurare este n cretere, fiecarencercnd s promoveze

produse adaptate necesitilor clienilor, care s fie ct mai atractive i mai profitabilepentru clienii si. Desigur, nu poate fi vorba despre o participare echilibrat pe pia,

datorit concentrrii pieei n jurul unui numr restrns de societi;

- din punct de vedere calitativ se remarc faptul c la intervale relativ scurte apar pe pia

produse noi prin care societile de asigurare ncearc s rspund nevoilor i dorinelor

clienilor. Un rol important n acest sens l au societile cu capital strin care i-au

dezvoltat produsele pe pieele rilor dezvoltate, cu tradiie n acest domeniu.

n ansamblu asistm la un proces pozitiv care a adus i va aduce multe beneficii i careva avea un rol esenial la dezvoltarea pieeiasigurrilor, iar rezultatele nu se vor lsa ateptate.

Se pot observa deja legturile care se manifest ntre sectorul bancar i cel al

asigurrilor, societile de asigurare insist n pregtirea i instruirea permanent a

personalului angajat, precum i al colaboratorilor, multe dintre ele avnd departamente

speciale pentru aceasta.

In anul 1994 ia natere, la iniiativa a treispreze societi Uniunea Naional a

Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia - UNSAR. In prezent UNSAR are ca

membri un numr de 21 de societati de asigurare - reasigurare. Dupa anul 1990, in piaa

romneasc a asigurrilor, au aprut foarte multe societi de intermediere in asigurri (n anul

2000 activnd peste 800 de societi), care jucau rolul de ageni dari de brokeri de asigurri

(in fapt, brokeri de asigurare fiind numai cteva societi).

Termenul "broker de asigurare" a fost introdus de Legea 32/2000 privind societ ile de

asigurare i supravegherea asigurrilor. La nceputul anului 2002, erau autorizate s

funcioneze 105 societi de brokeraj n asigurri, printre care i civa mari brokeri

internaionali ca MARSH, AON, GRAS SAVOYR, etc. Prin apariia Legii 32 / 2000, se

infiineaza Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, organism independent, autonom, finanat

de societile de asigurare, cu rol de reglementare, control i supraveghere a pieei

asigurarilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este condus de Consiliul Comisiei de

Supraveghere a Asigurrilor, format din cinci persoane (un preedinte, un vicepreedinte i 3

membri).

Membrii Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sunt numii de Parlamentul

Romaniei, la propunerea comisiilor pentru buget, finae i banci ale Senatului i Camerei

Deputatilor i sunt alei cu un mandat de 5 ani pentru preedinte, de 4 ani pentru


35/64

35

vicepreedinte, de 3, 2 i respectiv 1 an pentru membri. Primii membri ai Consiliului Comisiei

de Supraveghere a Asigurrilor au fost numii in luna iulie a anului 2001.

Figura 4.Volumul i structura pieei asigurrilor n perioada 1998- 2009

(Sursa, Rapoarte CSA)

n perioada 1998-2008 veniturile totale din primele de asigurare au nregistrat o

cretere semnificativ. Primele subscrise n anul 2007 au fost n valoare de 1,44 miliarde lei,

cu 26,46% mai mult dect n 2006, cea mai nsemnat cretere nregistrndu-se la nivelul

clasei B1 Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) cu122,3%.Avnd n vedere c ritmul de cretere din 2007 a fost cu mult peste nivelul consemnat

n anul anterior (cnd a fost de 9,66%), putem aprecia c n 2007 a avut loc o relansare a

asigurrilor de via.

La fel ca n anul precedent, clasa IAsigurri de via, anuiti i asigurri de via

suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii continu

s dein cele mai mari ponderi, respectiv de 64,1% i 33,9%.

n primul trimestru din 2008, primele brute subscrise au fost n sum de 416,66milioane de lei n cretere cu 25,68% fa de perioada similar din 2007, i au reprezentat 17,5

din total subscrieri.Un procent de 97,4% din primele brute subscrise a fost generat de dou

clase de asigurri : I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (61,5%

din total asigurri de via) i III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiie

(36,6% din total asigurri de via).

n anul 2008 volumul total al primelor brute subscrise a fost de 8 872 milioane lei,n

crestere nominala cu 23,65% fata de anul anterior. n primul trimestru din 2009,asigurarile deviata au consemnat scadere a primelor brute subscrise, iar asigurarile generale au fost n


36/64

36

crestere fata de perioada similara din anul 2008. Creteri mai mari dect cea a ntregii piee de

asigurri de via au fost nregistrate n anul 2007 de:

clasa B1 - Asigurri de accidente i boal (cu o cretere de 174,87%)

clasa IV - Asigurri permanente de sntate (cu un ritm de cretere de 37,83%)

clasa IAsigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (cu 31,60%).

Figura 5 .Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurri de via n 2008


Asigurrile de via i anuiti, care sunt legate de fonduri de investiii, au nregistrat

cel mai mare ritm de cretere de peste 441%. Din graficul prezentat se poate observa o

tendin de cretere a activitii de asigurare de catre clase I i III cu o pondere de

61,5%,respectiv 36,60%.Astfel, comparativ cu anul 2003 n 2008 primele brute subscrise din

asigurri de via au nregistrat o cretere de peste 50%.

Figura 6. Structura primelor brute subscrise n asigurri generale 2008


n acest grafic se observa cresteri mai mari ale primelor brute subscrise inregistrate n

mare parte de clasa III asigurri de mijloace de transport terestru,urmata de clasa X asigurride raspundere civila a autovehiculelori VIII asigurri de incendiu i calamitati naturale.Un

IAsigurri

de via,anuiti i

asigurri de

viasuplimentare

61.50%

IIIAsigurride via i

anuiti legatede fonduri de

investiii36.60%

alte 4 clase deasigurri de

via1.90%


37/64

37

procentaj mai mic este detin de clasele IX asigurri de daune la proprietati,XIV asigurri de

credite,XIII asigurri de raspundere civila generala i alte clase de asigurri generale.

2.2. Dinamica asigurrilor n Romnia n perioada 2007-2010 pe clase de asigurri

Categoriile de asigurri care pot fi practicate de asiguratori, potrivit legii, se grupeaz n:

1. asigurride via;2. asigurri generale

2.2.1.Asigurri de via

Figura 7. Structura primelor brute subscrise n asigurri de via n 2008


n acest grafic se observa creteri mai mari ale primelor brute subscrise nregistrate n

mare parte de clasa I asigurri via, anuiti i asigurri de via suplimentare (asigurri

tradiionale), urmata de III asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de

investiii. Un procentaj mai mic este deinut de B1asigurri de accidente (inclusiv accidentele

de munci bolile profesionale) i alte clase de asigurri de via.

Tabelul urmtor prezint valoarea primelor brute subscrise pentru anul 2008:


38/64

38

Tabelul 7.Prime brute subscriseasigurri de via-2008

Sursa, (Sursa, Rapoarte CSA)

n 2008, asigurrile de via au generat PBS n valoare de 1.798,46 milioane lei,

reprezentnd 20,3% din total PBS. La fel ca n 2007, i n acest an, asigurrile de via au

consemnat un ritm de cretere mai mare dect cel nregistrat de asigurrile generale, respectiv

de 24,11%.

Primele brute subscrise pentru clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de

via suplimentare, n volum de 1.314.922.890 lei, au nregistrat o cretere real cu 33,20%

fa de anul 2007. Dei numrul de astfel de contracte de asigurare noi ncheiate n 2008 a

fost cu 431.719 mai mic dect n anul anterior (pentru 2008, societile raportnd un numr de

1.549.319), ponderea lor n total numr de contracte de asigurri de via noi ncheiate n

2008 a fost foarte ridicat, respectiv de 95,6%.


39/64

39

Primele brute subscrise pentru clasa III Asigurri de via i anuiti legate de

fonduri de investiii au fost de 521.783.950 lei, n cretere real cu 0,62% fa de anul 2007.

Numrul contractelor ncheiate pentru aceast clas n 2008 a fost de 65.459, cu 11.726 mai

puine dect n 2007. La data de 31.12.2008, nu

122754497 Piata Asigurarilor in Romania

Documents

Transcript of 122754497 Piata Asigurarilor in Romania