I. Modaliti de creditare pentru producie i comer

Bncile acord astfel de credite agenilor economici pentru:

- finanarea operaiunilor de exploatare (finanarea capitalului circular);

- finanarea nevoilor pe termene mai lungi, cum ar fi achiziionarea de utilaje;

- finanarea altor obiective care conduc la derularea profitabil a afacerilor (exemplu: finanarea participrii la trguri, expoziii, finanarea exporturilor temporare pentru aceste expoziii).

n activitatea practic de creditare, pentru obiectivele enumerate mai sus, bncile pot folosi diferite tehnici de finanare. Cele mai utilizate sunt:

1. Linia de credit - un contract ntre cele 2 pri prin care clientul solicit sume pn la un anumit plafon predeterminat (se determin pe baza cash flow-ului estimat). Este un credit pentru care se solicit de regul, garanii. Bncile utilizeaz liniile de credit pentru finanarea capitalului circulant sau a nevoilor sezoniere, iar ca durat, este un credit pe termen scurt. Pe msur ce clientul vinde producia i ncaseaz banii, banca i recupereaz sumele avansate. n cazul n care clientul nu respect anumite clauze, banca i oprete finanarea (i blocheaz plafonul).

2. Linia de credit revolving (rennoibil) - este o variant a liniei de credit i anume, periodic plafonul se rennoiete fr schimbarea clauzelor contractuale, ceea ce face ca acest credit s fie considerat un credit pe termen mediu; de regul, anual banca reanalizeaz situaiile financiare, construiete cash flow-ul previzionat i poate schimba plafonul. Aceste tipuri de credite se acord numai clienilor cu bonitate ridicat. (bonitate = calitatea unui client i a afacerii sale aa cum rezult din fia de evaluare - un catalog cu note). Putem considera aceste credite ca fiind faciliti permanente - linii deschise de credit. Actualmente, liniile revolving finaneaz i persoanele fizice prin tehnica cardurilor.

1. i 2. sunt n general formele cele mai avantajoase de creditare (finanare) pentru ambele pri.

3. mprumuturile la termen - sunt reprezentate de un credit acordat pe o periad determinat de timp sau de o serie de credite acordate la date specificate de timp. Obiectivul acestor mprumuturi trebuie s fie foarte bine stabilit i stipulat n contract. (exemplu: cumprarea unui utilaj, refinanarea unor datorii, renovarea unei cldiri, extindere capaciti de producie etc.). Practica bancar recomand ca acest tip de credit s nu fie utilizat pentru operaiunile de exploatare ale firmei. n general, acestea sunt credite pe termen mediu, iar scadena lor nu trebuie s depeasc durata economic de via a activului finanat cu care de regul, se i garanteaz mprumutul.

4. mprumuturi punte - reprezint tehnica prin care o banc acord un credit pentru ca un client s traverseze o perioad n care are cheltuieli ridicate pn apare un eveniment n care clientul ncaseaz o sum consistent de bani. (exemplu: un agent economic i relocheaz activitatea, n afara perimetrului urban deoarece proprietatea din centrul oraului valoreaz foarte mult i dorete s o vnd cat mai bine, va lua de la banc un credit pentru a-i cumpra sau construi noul sediu, urmnd ca din vnzarea primei proprieti s-l ramburseze). La fel ca i creditele revolving, acest tip de mprumut se acord i persoanelor fizice care vor s-i schimbe locuina. Acest tip de credit este garantat cu ipotecile pe prima proprietate. Char dac poate fi vzut ca un credit ipotecar, el este un credit pe termen cel mult mediu, dac nu, scurt.

5. mprumuturi avnd la baz active - n cel mai larg sens al termenului, toate creditele garantate cu active de orice fel se pot ncadra aici, dar n practica bancar, acest concept se aplic mprumuturilor garantate cu anumite categorii de active cum ar fi: stocurile, creanele de la debitori, echipamente i utilaje i chiar cu active imobiliare (ipoteci). Acest mod de finanare acord o mare importan valorii garaniei. Banca va urmri n timp evoluia valorii garaniei, iar dac aceast valoare scade sub indicatorul bncii, aceasta poate cere noi garanii. n cazul n care mprumutul nu este rambursat, are loc execuia garaniei. n funcie de garania concret i de valoarea acesteia, banca stabilete sumele acordate ca finanare.

6. Faciliti de cas sau overdrafturi (descoperit de cont) - este o tehnic prin care clienilor care nu au suficiente fonduri n contul curent, li se permite s fac anumite pli peste disponibilul avut - sunt considerate credite neintenionale (ad-hoc). Prin aceast form, clienii pot avea solduri debitoare. Acest tip de credit este acordat numai clienilor cu un istoric cunoscut i o bonitate ridicat.

II. mprumuturi imobiliare i ipotecare

Reprezint o categorie aparte de credite ca urmare a riscurilor i a valorii relativ mari acordate fiecrui client. Aceste credite sunt garantate ntotdeauna cu ipoteca asupra cldirii respective i anume, n cazul nerambursrii creditului, banca va executa ipoteca (va vinde cldirea i i va recupera banii). Execuia ipotecii pentru banc nseamn recuperarea sumelor restante (capital + dobnzi).

1. mprumuturi ipotecare/imoiliare rezideniale - sunt credite acordate numai persoanelor fizice pentru achiziionarea de locuine. Sunt 2 tipuri: convenionale i sprijinite de stat.

mprumuturile sprijinite de stat se pot realiza:

- prin structuri specializate (ANL n Romnia);

- prin intermediul bncilor comerciale (Prima cas n Romnia) i creditele ipotecare n sistem economisire-creditare acordate de structuri ale bncilor comerciale numite generic Banca Pentru Locuine (exemplu: BPL-BCR).

Prin aceste sisteme, guvernele sprijin construcia de locuine, dezaglomerarea marilor metropole, adic dezvoltarea urban care s respecte, eventual i mediu nconjurtor.

Prima cas este prima schem bun pentru c se deruleaz prin bnci. Sistemul prevede ca beneficiarul s dispun de un avans. Banca i acord un anumit plafon stabilit prin lege, dobnda este subvenionat, iar creditul este garantat printr-o schem numit fond de garantare. De asemenea, Prima cas ncurajeaz gruparea solicitanilor de a-i construi locuine n colectiv.

Banca Pentru Locuine, pe de alt parte, este o structur aparinnd de bncile comerciale cu propriul bilan i cont de profit i pierderi. A aprut n rile germanice (Austria i Germania dup cel de-al 2-lea Rzboi Mondial), iar statul s-a implicat prin stimularea economisirii. n acest sistem, solicitantul trebuie s economiseasc o anumit perioad de timp. Depozitele lui sunt remunerate cu o dobnd sub dobnda pieei, dar i dobnda la credit este sub dobnda pieei. Sumele economisite de un solicitant ntr-un an primesc de la stat o prim care reprezint 25% (n ara noastr) din suma economisit. Dup acea perioad de economisire, solicitantul primete un credit pentru construirea/cumprarea/renovarea locuinei. Perioada de rambursare ns, nu este aa de lung ca n cazul creditelor ipotecare clasice.