Capitolul I NOIUNI GENERALE I DEFINIII

I.1. Istoricul i definiia monedei

Problema definirii banilor vizeaz dou aspecte definirea conceptual i definirea statistic. Aspectul conceptual, sau funcional, este ncercarea de a rspunde la ntrebarea ,,Ce sunt banii?, care ne conduce la analizarea funciilor banilor ( deci la ntrebarea ,,La ce se folosesc banii?). Aspectul statistic ine de includerea anumitor elemente n categoria economic de ,,bani, ceea ce ne conduce la analizarea indicatorilor monetari (astfel, agregatelor monetare) i deci la msurarea cantitii de bani. Moneda reprezint pe de o parte consecina evoluiei produciei i schimbului de-a lungul timpului, iar pe de alt parte reprezint acel bun acceptat de oameni n plata bunurilor i serviciilor. Moneda este un activ care poate fi deinut, schimbat, mprumutat, conservat. Noiunea de moned presupune o denumire concret (dolar, lir, leu, euro) i instituii de emisiune, rspundere i circulaie bine definite. Definiia banilor: mijlocul universal/general acceptat de plat pentru bunuri i servicii sau de achitare a datoriilor.

Interpretrile greite ale noiunii de ,,bani:

numerar (bancnote i monede) interpretare prea ,,ngust, nu doar bancnotele se folosesc pentru plata mrfurilor, ci i banii scripturali (bani n conturi bancare, cecuri etc.)

avuie (proprietate acumulat) interpretarea prea ,,larg, avuia include nu doar banii, ci i alte active (pmnt, imobil, automobile, mobilier, obiecte de art etc.)

venit (flixuri periodice de bani) cantitatea de bani se msoar ntr-un moment de timp (i reprezint stoc), iar venitul se msoar ntr-un interval de timp (i reprezint flux)

Indiferent de forma pe care o mbrac (scoici, pietre preioase, metale hrtie), banii ndeplinesc anumite funcii. Dei diferii autori propun diferite variante de grupare a funciilor, aici vom expune trei funcii principale: Etalon al valorii (mijloc de msur a valorii) Moneda servete drept numitor comun al tuturor bunurilor economice prin exprimarea valorii bunurilor ntr-un echivalent monetar se permite compararea lucrurilor astfel incomparabile. Banii msoar valoarea de schimb a bunurilor (n comer), dar nu valoarea de ntrebuinare (utilitatea). Prin introducerea banilor (i nlturarea trocului) se micoreaz numrul de preuri dispar preurile relative (adic raporturile de schimba dou bunuri), toate preurile se exprim n bani. ns banii sunt un etalon relativ stabil valoarea bunurilor, exprimat n uniti monetare, poate varia n timp. Banii pot ndeplini funcia de etalon al valorii fr a avea forma fizic (Yap, DST). Mijloc de schimb Elimin problema dublei coincidene a dorinelor (problema trocului) adic orice tranzacie de schimb (marf contra marf) se mparte n dou tranzacii de vnzare-cumprare (marf contra bani). Dei pe parcursul istoriei sale, banii au mbrcat diferite forme, s-au conturat anumite cerine generale fa de bani. Respectarea cestor cerine sporete comoditatea utilizrii banilor n calitatea sa de mijloc de plat. Astfel, banii ,,comozi sunt: divizibili (1, 5, 10, 50), durabili (s reziste mult timp n circulaie), uniformi i standardizai (mrimea, forma, greutatea), transportabili, protejai de contrafacere, general acceptai. Mijloc de pstrare a valorii ( funcia de tazaurizare, depozit de avuie) Pe lng faptul, c apariia banilor a mprit actul de schimb n dou tranzacii diferite, acestea pot avea loc n diferite momente de timp, n locuri diferite i cu participani diferii, ceea ce permite amnarea cheltuielilor de consum i respectiv acumularea valorilor. Prin capacitatea sa de a pstra valoare timp ndelungat, banii ndeplinesc funcia de acumulare (astfel, tezaurizare). Aceast funcie a monedei permite: economisire/acumularea valorilor (puterii de cumprare) obinerea venitului i efectuarea cheltuielilor ce pot avea loc n momente diferite de timp; amnarea unor cheltuieli de exemplu, separarea momentului de livrare a mrfii i momentului de achitare a ei. Astfel apar mijlocele bneti i temporar disponibile oferta. Prin aceasta se introduce factorul timp;

apariia creditului;

lichiditatea capacitatea activului de a fi transformat n mijloc de schimb repede i uor (fr pierderi). ns banii nu sunt unicul mijloc de pstrare a valorii multe alte active ndeplinesc aceeai funcie (imobile, terenuri, obiecte de art, bijuterii, hrtii de valoare). De la apariia banilor ca i categorie economic, acetia progreseaz permanent. Acest progres se manifest prin nlocuirea formelor vechi cu altele noi, modificarea condiiilor de utilizare i creterea rolului lor n economie. Precursorii banilor au fost anumite mrfuri selectate n calitate de echivalent n tranzacii de schimb (animale, blnuri etc).

Banul-marf. Intensificarea schimbului a determinat alegerea anumitor bunuri n calitate de echivalent general. Specificul acestei forme a banilor este c ei se foloseau att n calitate de etalon i mijloc de plat, ct i n calitate de marf, adic materialul din care erau confecionai avea ntrebuinare direct (de aici denumirea de ,,bani-marf). Mai precis, valoarea de schimb a banilor-marf se stabilea ca fiind egal cu valoarea de ntrebuinare. Formele iniale ale banilor-marf variaz foarte mult de la un popor la altul. Alegerea metalelor preioase, n primul rnd a aurului, ca baz material a banilor se explic prin faptul c ele corespundeau cerinelor de raritate, omogenitate, divizibilitate i durabilitate. Avantajul banilor metalici, pe lng durabilitate ca material i stabilitate ca etalon, este uurina de gestionare a masei monetare ei uor trec din sfera de circulaie (mijloc de plat) n sfera de tezaurizare (mijloc de acumulare) i invers. Dezavantajele includ cheltuieli mari de confecionare (batere) a monedelor, extragerea limitat a minereului de aur. n perioada de trecere de la banii corporali la banii-semn s-au folosit bancnotele de hrtie cu acoperire n metal preios aa numiii bani de credit. Pe lng avantajele banilor corporali, banii semn ofereau un grad mai mare de divizibilitate i portabilitate. Banul-semn. Refuzul statelor emitente de a schimba bancnotele emise pe metal preios a marcat apariia banilor-semn. Specificul acestei forme a banilor este c materialul din care sunt confecionai nu are ntrebuinare direct, sau ntrebuinarea direct a lui este neglijabil, iar valoarea de schimb este garantat de ctre emitent. Forma pur a banului-semn include, n primul rnd, bancnotele i monedele emise de ctre autoritile de stat (monedele metalice, hrtie bancnote, cecuri, cambii, banii scrpturali- carduri electronice card de debit, de credit, sisteme eletronice de plat prin internet).

De-a lungul timpului, n evoluia sa, moneda a cunoscut mai multe faze de dezvoltare. n prezent, cele mai importante monede sunt moneda fiduciar i moneda scrptural.

ntr-o economie, pentru a-i ndeplini funciile, banii trebuie s existe n pia ntr-un anumit volum i structur. Astfel, totalitatea mijlocelor de plat existente n pia (ntr-o economie) ntr-o anumit perioad, formeaz masa monetar.

Banii mbrac mai multe forme i anume:

a) Banii primitivi nu produc ali bani dect ntr-o form limitat, dei au un rol esenial n economie deoarece ei susin cererea de consum;

b) Banii bani surplusul banilor primitivi (capacitate limitat de a produce ali bani depozitele bancare);

c) Capitalul banii care au menirea de a produce ali bani, influennd i alimentnd economia (prin intermediul persoanelor i companiilor);

d) Avuia transformarea capitalului n bun public (prin taxe, prin sponsorizri, finanri pentru obiective de interes public).

Potrivit lui Eugen Ovidiu Chirovici, aceste patru forme ale banilor nu se exclud ntr-o economie, ntruct, spune acesta, rile bogate dispun att de bani primitivi muli, ct i de bani, dar i de capital, care parial se preschimb n avuie i alimenteaz ct mai consistent interesul public.

I.2. Istoricul i definiia bncii

Banca este o instituie financiar care are ca obiect principal de activitate atragerea de depozite i acordarea de credite. Bncile sunt organizate sub forma unei societi comerciale pe aciuni i i desfoar activitatea sub supravegherea bncii centrale. Referitor la originea bncilor, n literatura economic de specialitate se ntlnesc diferite preri i opinii. Unii cercettori susin c primii bancheri au fost cei care efectuau schimbul de bani. Acetia se numeau Zarafi i au fost primii preuitori ai monedei i intermediari ai circulaiei monetare.

Ali cercettori, asociaz noiunea de banca momentului n care un grup de persoane a avut ideea de a primi disponibiliti bneti sub form de depozite, de la cei care doreau s fac economii, i a oferi mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare.

Primele dovezi ale unei activiti bancare se regsesc n Orientul Apropiat (Babilon) i Egiptul Antic. n acea perioad templele erau deopotriv, loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Babilonienii cunoteau practica de a ncredina templelor depozite de valori, iar romanii efectuau n Forum operaiuni de acelai tip. Egiptenii, asirienii, fenicienii, grecii, ca popoare cu un anumit grad de civilizaie, derulau operaiuni de comer i se ocupau i cu schimbul de monede i de metale preioase. Trapeziii greci i argintarii romani mijloceau schimbul de monede, primeau depuneri de valori spre pstrare i acordau mprumuturi. Deintorii de moned btut aveau n aceasta un important sprijin n realizarea schimburilor de bunuri i produse, dar utilizarea banilor le crea i multe neajunsuri. Astfel, deplasarea banilor la locurile de utilizare implica costuri de transport i genera riscuri de pierdere sau furt. De asemenea, pentru proprietarii de moned, simpla deinere a acesteia nu le aducea niciun venit sau profit. Pornind de la aceste neajunsuri, deintorii de capitaluri sub forma de monede au nceput s ncredineze aceste disponibiliti unor intermediari (zarafi, trapezii, argintari etc) n scopul unei pstrri sigure i al unei remunerri sub forma de dobnd, pe care o pltea intermediarul ca urmare a folosirii depozitului ca resurs de mprumuturi ulterioare. Unii autori consider zarafii, trapeziii i argintarii ca fiind precursorii bancherilor, cei care au pus bazele apariiei bncilor. Ali autori afirm c operaiunile de schimbare de moned de ctre zarafi, ca i cele de acordare de credite de ctre cmtari i efectuarea de operaiuni de pstrare de valori nu sunt chiar o ilustrare a prezentei activiti bancare. Potrivit opiniei acestora, apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului i acumularea capitalului monetar pe aceast baz, ca urmare a dezvoltrii produciei manufacturiere i expansiunii generale a economiei.

Aceeai autori susin c banca nu este emanaia Antichitii i a Evului Mediu, ci creaia bncii este legat de punerea n circulaie a unui tip de bani diferit de cel al monedei de metal, cu valoare intrinsec, crearea monedei fiduciare. Cu toate c n Evul Mediu au aprut o suit ntreag de bnci care au nlesnit operaiunile de transfer legate de intensele schimburi comerciale din bazinul mediteranean, muli autori consider c despre activitatea bancar se poate vorbi numai odat cu apariia bncilor care i-au propus emisiunea de bilete de banc. Ca urmare a nevoilor de plat i transferuri de fonduri, generate de amplificarea schimburilor comerciale n secolele XII-XVI, au aprut multe organizaii bancare ca: Banca Veneiei (1171), Banca din Barcelona (1341), Banca din Geneva (1407), Banca din Milano (1593). Bnci autentice, moderne, care au reprezentat modele ale structurilor bancare create ulterior, sunt considerate ns Banca din Amsterdam (1609), Banca din Hamburg (1619), Banca din Stockholm (1650) i cu deosebire, Banca Angliei (1694). n SUA prima banc a fost creat n 1791 (The First Bank of the United States) care a mbinat rolul unei bnci centrale cu operaiuni specifice bncilor comerciale. Astfel c asemnrile, mai mult sau mai puin exterioare ale actvitilor templelor, zarafilor i cmtarilor cu activitate bancar nu sunt suficiente pentru a le considera, cu toat rigoarea, activitii bancare propriu zise. n 1856 s-a semnat actul de concesionare pentru nfiinarea Bncii Naionale a Moldovei cu capital german, francez, eglez i o mic parte romnesc. n 1864 a fost nfiinat prima instituie de credit romneasc Casa de Depuneri i Consemnaiuni, ea urma s i constituie fonduri din domeniul privat (depuneri) i din domeniul public (taxe, disponibiliti ale instituiilor publice). Plasamentele Casei de Depuneri i Conesmnaiuni urmau s fie orientate spre crearea de intreprinderi industriale, ferme agricole. nainte de infiinarea Bncii Naionale n 1880, au fost deschise i alte instituii bancare cu capital preponderent autohton: Banca Romnia (1865), Creditul Funciar Rural i Urban (1873 1875), Banca Marmorsch-Bank (1874). Pn n secolul al XIX-lea, activitatea bancar s-a structurat pe trei domenii specifice:

bnci de emisiune care deineau monopolul emisiunii monedei naionale;

bnci comerciale care activau ca instituii de intermediere financiar; instituii financiare specializate, cum ar fi casele de economii i cooperativele de credit. n prezent, activitatea de intermediere financiar se deruleaz printr-o diversitate de instituii cum sunt: instituiile de credit, societile de asigurri, fondurile de investiii, societile de investiii financiare, societile de leasing.

Structura reelei unei instituii de credit se compune din central, sucursale, filiale i agenii. Sucursalele, filialele i ageniile sunt uniti operaionale ale instituiei de credit i sunt ntr-o legtur direct cu clienii acesteia (persoane fizice i persoane juridice). Organizarea i conducerea unei bnci se stabilesc prin actul constitutiv al acesteia i n concordan cu legislaia comercial i cea bancar. Centrala instituiei de credit coordoneaz activitatea sucursalelor, filialelor i ageniilor i supravegheaz punerea n aplicare a normelor, regulamentelor i legilor bancare. Sistemul bancar este structurat n general pe dou nivele:

primul nivel cuprinde o singur entitate Banca Central a Statului (sau naional) cu atribuii privind politica monetar, valutar, de credit i de pli, precum i cu atribuii n materia autorizrii i supravegherii (prudeniale) bancare. Banca Central este, de regul, singura instituie autorizat s emit moned. Aceasta rspunde Guvernului sau direct Parlamentului i este o instituie non-comercial.

al doilea nivel cuprind, n principal, bncile specializate, instituii autorizate s desfoare activiti de atragere de depozite i de acordare de credite n nume i n cont propriu. Cel mai important segment al bncilor specializate este constituit de bncile comerciale. Acestea dispun de o numeroas reea de agenii care ofer servicii bancare direct populaiei sau intreprinderilor. Bncile de investiii, spre deosebire de cele comerciale acioneaz preponderent pe piaa financiar i nu interacioneaz direct cu populaia. n rndul bncilor specializate se ncadreaz i bncile de credit ipotecar sau casele de economii pentru domeniul locativ, care ofer credite ipotecare pentru locuine peroanelor fizice sau juridice. Activitatea bancar, cuprinznd atragerea de depozite i acordarea de credite ca operaiuni bancare principale, precum i serviciile bancare conexe i accesorii, este o activitate economic de interes public foarte atent reglementat. Bncile se constituie n majoritatea legislaiilor sub forma societilor pe aciuni, iar la constituire fondatorii trebuie s dispun de un capital social care depete cu mult cerinele unei societi pe aciuni obinuite. n Romnia, pentru a se putea iniia constituirea unei societi bancare fondatorii trebuie s dispun de 37 milioane Ron (peste 10 milioane Euro) capital social n form bneasc. Bncile specializate trebuie s respecte att legislaia societilor comerciale, pe cea special n domeniu (precum Legea Bancar) precum i reglementrile emise de Banca Central a Statului pe teritoriul cruia i desfoar activitatea.

Putem vorbi de apariia primelor societi bancare n Romnia relativ trziu fa de celelalte ri europene. Transilvania va fi provincia romneasc n care ia fiin prima banc din Romnia, Banca ,,Albina cu sediul la Sibiu, ca o expresie a eforturilor depuse de personaliti ale vremii pentru emanciparea romnilor i n acest domeniu. Bncile sseti au fost modele pentru viitoarele institute de credit romneti. Graie privilegiilor de care s-a bucurat n mod permanent populaia sseasc din Ardeal din partea regilor Ungariei, dezvoltareasa economic s-a desfurat nestingherit. Aveau organizaii de negustori i meseriai sub forma breslelor bine nchegate i exclusiviste, iar burghezia sseasc a contribuit din plin la acest proces. n acest context, saii sunt primii care pun bazele organizrii creditului n Ungaria i implicit, n Transilvania. De la operaiunile de intermediere de pli fcute de Samuel Doboi din Sibiu la nceputul secolului al XVIII-lea, se trece la nfiinarea, n anul 1835, la Braov, a primei bnci sseti Kronstader Allgemeine Sparkassa, prin eforturile lui Peter Traugott Lange. Scopul nfiinrii este unul altruist, aa cum reiese din statutul acesteia (jumtate din beneficii s fie vrsate pentru operare de folos public, iar restul pentru fondul de rezerv) i mai puin comercial. Primul institut de credit maghiar ia fiin abia n anul 1840, la Budapesta Pest elso hazai takarekpenztar, iar a doua banc sseasc n anul 1841, la Sibiu Hermannstadter Allgemeine Sparkassa, aceasta din urm devenind cea mai important banc a sailor i, totodat, principalul model pentru viitoarele instituii de credit romneti.

nceputul secolului poate fi caracterizat de un progres economic general al rii. Iat ns c anul 1907 va aduce cu el dou crize importante: criza monetar internaional izbucnita n SUA i criza agrar social din ar, declanat de rscoalele rneti. Nu a urmat o perioad linitit, dei economia se redreseaz constant. ntre 1908-1910 crete producia de cereale, dar reculul urmtoarelor crize din Europa politice i economice se resimte i n ara noastr. Perturbrile economice au determinat declanarea unei crize financiare, iar bncile au sistat creditrile.

Al doilea Rzboi Mondial a declanat o explozie de cereri de restituire a depozitelor, inclusiv din partea bncilor strine. Sprijinul permanent al Bncii Naionale s-a concretizat n sporirea volumului creditului de scont, restabilind credibilitatea sistemului bancar prin oferirea ctre bnci a ansei de a onora cererile de restituire a depozitelor. Capitalul romnesc este atras n noile bnci nfiinate, ce ncep s funcioneze n judee i n capital. Numrul lor a crescut de la 27 n 1900, la 97 n 1913. Dup rzboi, economia grav afectat a fost marcat de reforma agrar i de modernizarea i extinderea cilor ferate, dar i de importul excesiv, exportul redus, inflaia monetar i deprecierea monedei naionale. Totui, numrul bncilor comerciale a continuat s creasc, de la 486 la 863 n 1922, crescnd i capitalul social, dei la un moment dat, Banca Naional i-a pus problema dac acest fenomen de nefiresc proliferare nu ar trebui s se fac numai dup cercetare serioas, din care s-ar constata necesitatea real a nfiinrii unei noi bnci. nfiinarea Casei de compensaiuni n 1919 a nsemnat un progres al actvitii bancare prin evitarea manipulrii numerarului i reducerea costurilor serviciilor. Casa s-a constituit prin asocierea unui numr de 17 bnci mari din Bucureti, iar mai mult de jumtate din rulajul total al acesteia era reprezentat de patru mari bnci: Marmorosch, Blank&Co., Banca de credit Romn, Banca Comercial Romn i Banca Romneasc. Asociaia Bncilor, care a luat fiin n anul 1923 la iniiativa bncii Naionale, avea ca scop coordonarea activitii acestora i aprarea intereselor profesionale. ntregul sistem bancar romnesc, destul de ubred s-a resimit dramatic n timpul marii crize economice din 1929 1933. Cele mai afectate au fost bncile populare sau comerciale, dar unele din marile bnci. Numrul bncilor populare a sczut de la 4.743 n anul 1928 la 4.577 n anul 1933, iar cel al bncilor comerciale de la 1.122 n anul 1928 la 893 n anul 1933. S-a produs falimentul a peste 20% din bncile existente. Creditul de rescont acordat de Banca Naional a salvat o parte din bncile comerciale, dar taxa scontului a crescut de la 6% la 9%. De asemenea, s-a introdus controlul circulaiei devizelor, iar din 1934 s-a adoptat Legea asanrii datoriilor agricole i urbane, cu scopul de a se clarifica situaia debitorilor bncilor i a datoriilor bncilor fa de deponeni. De reinut este prima lege bancar, intrat n vigoare cu scopul de a se introduce controlul Bncii Naionale i al Consiliului Superior Bancar asupra comerului de banc Legea pentru organizarea i reglementarea comerului de banc publicat la 8 mai 1934. Legea pentru nlesnirea i refacerea creditului, publicat la 20 aprilie 1935, a contribuit i ea la refacerea activitii bancare i consolidarea sistemului bancar, prin sprijinirea fuziunii bncilor, ceea ce a determinat o scdere a numrului acestora de la 970 la 272 (1935 1941).

Odat cu etatizarea Bncii Naionale a Romniei, aceasta a fost mputernicit s asigure controlul i ndrumarea tuturor bncilor publice i private. Redresarea economiei romneti s-a bazat din nou pe eforturile bncii centrale, dar legile emise n aceast perioad nu au dus la efectul scontat. Inflaia i creterea datoriei publice au determinat declanarea reformei monetare n 1947 i punerea astfel n circulaie a leilor stabilizai. Acest moment semnific trecerea de la sistemul monetar capitalist la sistemul monetar socialist.

n concluzie, n deceniul anilor 90 s-a pornit de la existena unui sistem bancar excesiv de centralizat, majoritatea funciilor bancare fiind concentrate n operaiunile Bncii Naionale a Romniei. Doar anumite domenii erau acoperite de bnci specializate operaiunile de comer exterior fiind apanajul Bncii de Investiii, operaiile din domeniul agriculturii i parial al industriei alimentare erau efectuate de Banca Agricol, iar Casa de Economii i Consemnaiuni prelua operaiunile cu pasive ale persoanelor fizice, creditarea acestora fiind extrem de redus.I.3. Istoricul i definiia cardului Cardul bancar este un instrument universal de plat electronic, asemntor unei cri de vizit. n plus, este un suport de tranzacie standardizat, securizat i informatizat care permite posesorului s efectueze urmtoarele operaiuni: retragerea de numerar, plata bunurilor i a serviciilor achiziionate de la comerciani, plata ctre autoritile locale (plata taxelor, impozitelor, amenzilor etc) i transferuri de fonduri ntre conturi.

Prima idee general de card a aprut la nceputul secolului XX, cnd corporaiile petroliere i magazinele comerciale au emis propriile carduri pentru dezvoltarea serviciului clieni i un mijloc de a mbuntii loialitatea clienilor. Cardurile puteau fi folosite doar la intreprinderile emitente ale cardului, de aceea popularitatea acestora nu era recunoscut pe scar global.

n anul 1949 Diners Club i American Express au lansat primul card bancar modern creat din plastic. Acest card a fost creat excusiv pentru plile din 27 de restaurante renumite din oraul New York. Pn n anul 1951 circa 20.000 de norocoi erau deintori ale aclor carduri bancare. Dei n anul 1952 cardul Diners Club era acceptat n 400 de restaurante, 30 de hoteluri, 200 de companii de nchiriere a mainilor i la 4 florrii, creatorul cardului McNamara a considerat cardurile bancare c au devenit inutile i a vndut partea sa din companie. Prima utilizare a cardurilor cu band magnetic dateaz de la nceputul anilor 60 atunci cnd Autoritatea de Tranzit de la Londra a instalat banda magnetic pentru a putea introduce informaiile cu privire la contul deintorului. Odat cu introducerea benzii magnetice cardurile bancare au nceput s devin din ce n ce mai populare datorit securitii sporite ale economiilor clienilor, comoditii i mai trziu datorit posibilitii de a folosi cardul bancar la terminalele i bancomatele bncilor comerciale.

Elementele obligatorii ale unui card de debit sau de credit sunt urmtoarele:

Pe faa cardului sunt tiprite sau gravate cu laser:a) numele bncii emitente;

b) numrul cardului (un numr format din 16 cifre);

c) data emiterii cardului;

d) data expirrii (de forma: 12/07, unde 12este luna i 07 anul);

e) numele posesorului de card;

f) sigla emitentului, holograma de securitate (poate aprea i pe spatele cardului), logo-ul organizaiei (Visa, Mastercard, AmEx etc).

Pe spatele cardului apar de obicei urmtoarele informaii:a) banda magnetic pentru criptarea elementelor de securitate;

b) un spaiu pentru semntura posesorului;

c) un numr de telefon de urgen unde poate fi anunat furtul cardului sau poate fi solicitat blocarea temporar a cerdului;

d) CVV2 sau CVC2 (coduri de securitate din 3 cifre) tiprite pe spatele cardului cu litere nclinate la stnga, n zona semnturii posesorului. Acestea sunt necesare la efectuarea unor pli online sau prin telefon.

Pn n anul 1966 clienii se puteau folosi doar de propriile economii de pe contul curent al acestuia, iar din conceptul de a face profit bncile comerciale au creat primele carduri de credit. Ideea genial de a percepe dobnda pentru banii folosii de ctre clieni a fost bazat pe afacerea de percepere a taxelor.

Odat ce cardurile bancare puteau aduce profit, n anul 1966 Bank of America a nfiinat corporaia BankAmerica Service pe care mai trziu a creat drept franciz brandul BankAmericard. Acel brand n ziua de azi este recunoscut drept Visa. n acelai an un grup de bnci emitente au creat Asociaia InterBankCard pentru crearea unui nou sistem naional de carduri bancare care aveau drept scop concurena direct cu programul Visa. Acel sistem era cunoscut sub numele de MasterCharge, n zilele noastre este recunoscut sub numele MasterCard Worldwide. Dei American Express a fost una dintre primele companii care au creat carduri bancare, abia n anul 1987 aceasta a lansat primul card de credit ce oferea posibilitatea de a rambursa creditul indiferent de perioad i nu doar la sfritul fiecrei luni.

n timp ce cardurile bancare din plastic au fost standardizate pentru o jumtate de secol, noile evoluii recente demonstreaz crearea unor forme alternative n metodele de plat. Una dintre invaiile recente sunt plile prin intermediul portmoneelor electronice i chiar implantarea cipurilor n telefoanele mobile sau alte dispozitive. Cardurile bancare sunt considerate preferata modalitate de plat de majoritatea utilizatorilor acestora i de aceea bncile comerciale implementeaz mereu noi tehnologii pentru sporirea securitii, precum i pentru reducerea semnificativ a timpului pentru fiecare tranzacie. Una dintre cele mai populare inovaii create pentru cardurile bancare este tehnologia contactless ce se rspndete rapid printre toate rile lumii.

Cardurile bancare s-au transformat de la un mijloc de lux de plat la unul din cele mai populare i utile obiecte care uureaz viaa fiecruia dintre noi. Dei aceast bucat de plastic nu pare la prima vedere sigur, acestea reprezint una din cele mai sigure mijloace prin care putei efectua pli i tranzacii bancare. Cardurile bancare pot fi considerate adevrai veterani ai sistemului bancar datorit ratei de utilizare a acestora. Miliarde de tranzacii bancare sunt create zilnic prin aceste buci de plastic astfel putem spune ferm ,,cardurile bancare sunt nite pioneri duri n piaa tranzaciilor bancare i acestea nu vor diprea curnd de pe scena plilor bancare.

Dup natura contului de banc asociat cardului, acesta poate fi: card de debit i card de credit. Cardul de debit este acel card care permite efectuarea de pli sau retragerea de numerar n limita fondurilor disponibile. n cazul n care, plata salariului de realizeaz printr-un astfel de card, posesorul cardului are posibilitatea s obin un credit n limita stabilit de banc. Acest tip de card se numete card cu overdraft sau descoperire de cont.

Cardul de credit este un card care i permite posesorului s foloseasc banii pui la dispoziie de ctre banc n limita unui plafon de credit acordat. n cazul acestui card se pltete o dobnd lunar la sumele utilizate din plafon i, de obicei, trebuie rambursat lunar o parte din creditul solicitat sau numai dobnzile i comisioanele.

n momentul emiterii unui card, att emitentul, ct i posesorul cardului primesc anumite coduri de identificare.

Codul de identificare al emitentului (Issuer Identification Number), prescurtat IIN conform uzanelor internaionale, este un cod inalienabil oricrui card, care este atribuit n vederea identificrii emitentului indicat de ctre deintor pentru a efectua plata. n cazul emitenilor bncii, acesta se numete BIN (Bank Identification Number). Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number), prescurtat PIN conform uzanelor internaionale, este codul personal atribuit biunivoc de ctre emitent unui deintor de card. Acest cod permite identificarea deintorului cardului atunci cnd acesta utilizeaz un terminal; acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnturii deintorului cardului.

Dorel Mihai Paraschiv, Tehnica plilor internaionale, Editura Economic, Bucureti, 2003, pag.10

Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel Moned, Credit, Bnci, Editura Didactic i Pedagogic,1994

Nicolae Dardac, Teodora Vascu Moned,Credit, Bnci. Editura Didactic i Pedagogic, 1994, modulul 1, cap.1

Eugen Ovidiu Chirovici, Noua Economie: ABC pentru viitorii milionari, Editura Rao, Bucureti, 2008, pag 101

HYPERLINK "http://www.scrigroup.com" http://www.scrigroup.com Apariia i evoluia sistemului bancar

http://Wikipedia, Enciclopedia liber

Gazeta Transilvaniei din 1909, pag.31-32

Turcu Ion, Drept bancar, vol.I -

Legea nr.1056/1946 privind etatizarea BNR (MO nr.298 din 28 decembrie 1947), Legea nr.249/1947 pentru sancionarea nerespectrii normelor BNR privind acordarea i utilizarea creditelor (MO nr.159 din 15 iulie 1947)

Legea nr.287/1947 privind reforma monetar (MO nr.187 din 16 august 1947)

Oana Mionel, Tehnica plilor i finanrii internaionale, Editura Universitar, Bucureti, 2013, pag.68

Card Verification Value ntlnit la cardurile Visa

Card Validation Code ntlnit la cardurile MasterCard

Oana Mionel, Tehnica plilor i finanrii internaionale, Editura Universitar, Bucureti, 2013, pag.68-69

http://bancamea.md

http://www.ghiseulbancar.ro/articole/66/4022/Ce_card_alegem_de_debit_sau_de_credit_.htm

Regulamentul nr.4/13 iunie 2002 al BNR privind tranzaciile effectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii./

Oana Mionel, Tehnica plilor i finanrii internaionale, Editura Universitar, Bucureti, 2013, pag.70

1211